保險公司業(yè)務(wù)管理

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保險公司業(yè)務(wù)管理范文第1篇

1.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財產(chǎn)保險公司在進行成本核算的過程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財產(chǎn)保險公司的成本支出得不到有效的控制。財產(chǎn)保險公司主要是對分險種的成本費用以及損益的核算方法存在不足。首先是財產(chǎn)保險公司的成本核算只是對直接變動費用進行核算，而對于間接費用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財產(chǎn)保險公司對營業(yè)費用的管理和分類存在不完善的地方，沒有實施詳盡的賬務(wù)細則處理。財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U種的成本情況進行掌握，但是缺乏對財產(chǎn)保險公司不同險種的成本對比分析。通過成本對比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險公司在險種的營業(yè)費用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

2.缺乏成本約束和成本考核激勵機制

財險公司在成本管理活動中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵機制，這造成財產(chǎn)保險公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機制難以落實。在財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營管理活動中，由于財產(chǎn)保險公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財產(chǎn)保險公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵機制，財產(chǎn)保險公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營銷和銷售的過程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開展成本控制的激勵機制，使得員工在工作的過程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營管理的成本，影響公司的整體競爭優(yōu)勢。

二、財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強化財險業(yè)務(wù)成本控制意識

財產(chǎn)保險公司重視市場開拓和保費增長而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財險公司的長遠健康發(fā)展，因此，財產(chǎn)保險公司必須強化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強業(yè)務(wù)成本控制意識。保險公司的管理者不僅應(yīng)該認識到市場開拓和業(yè)績增長的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險服務(wù)業(yè)務(wù)的開展，而忽視了內(nèi)部管理的強化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財產(chǎn)保險公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財產(chǎn)保險公司的風(fēng)險隱患。因此，財產(chǎn)保險公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財產(chǎn)保險的成本管理策略，堅持業(yè)務(wù)增長和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強對成本預(yù)算管理，制定和實施科學(xué)的成本管理計劃。公司的員工應(yīng)該切實的落實公司所制定和實施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長過程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益和社會效益目標(biāo)的有效實現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對業(yè)務(wù)流程的管理。財產(chǎn)保險的理賠支出是財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本量最大的項目支出，因此，為了提高財產(chǎn)保險公司的經(jīng)濟效益，必須重視對理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進保險公司業(yè)務(wù)績效提升的關(guān)鍵所在。控制財產(chǎn)保險的理賠量應(yīng)該從以下幾個方面著手：首先是對承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來不必要的損失。因此，在財險業(yè)務(wù)的開展中，不要盲目的為了追求市場業(yè)務(wù)拓展而忽視了對承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險業(yè)務(wù)人員在公司的過程中，應(yīng)該重視對承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實有效的降低財產(chǎn)保險公司的承保風(fēng)險，促進財險保險公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強對理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯賠、騙保情況的發(fā)生。保險公司應(yīng)該重視對保險風(fēng)險的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強保險監(jiān)督檢查工作。在進行理賠案件處理的過程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)果，對案件進行科學(xué)細致的分析，切實履行審批制度，合法、合理的控制財產(chǎn)保險的支付成本，促進財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強財務(wù)管理，明確各項費用開支

財產(chǎn)保險公司的各項業(yè)務(wù)費用的開支中，營業(yè)費和手續(xù)費等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財務(wù)管理活動，控制各項費用的支出。首先，保險公司應(yīng)該建立完善的財務(wù)管理制度，實施費用支出計劃，規(guī)范企業(yè)財務(wù)管理活動中各項費用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進財務(wù)管理制度的有效落實。另外，應(yīng)該加強對財產(chǎn)保險公司的費用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計劃并執(zhí)行，加強對費用審批制度的完善和履行，促進費用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強對各項保費的手續(xù)費的提取比例的控制，加強對財產(chǎn)保險的各項管理成本費用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險種的特點、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實施合理的手續(xù)費提取比例，加強對各項營業(yè)費用的監(jiān)督與控制，促進財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實。

4.改善公司成本費用管理的方法

為了進一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強成本費用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營業(yè)績不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對公司業(yè)務(wù)成本費用管理實施預(yù)算計劃。其次，實施業(yè)務(wù)成本費用考核辦法。明確和擴大年度經(jīng)營目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費用的控制力度。另外，降低財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)成本費用的方法還有：開發(fā)新的財產(chǎn)保險險種，改善保險險種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險種業(yè)務(wù)切除，擴大盈利性的險種業(yè)務(wù)。降低保險的賠付水平。在保險賠付過程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對賠付案件的審核力度。再次，改善保險理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測的效率。最后，應(yīng)該加強對保險銷售人員和保險理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

三、結(jié)束語

保險公司業(yè)務(wù)管理范文第2篇

 

關(guān)鍵詞：交強險、商業(yè)保險公司、財務(wù)管理

一、交強險實施前后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)經(jīng)營成果對比分析

1.數(shù)據(jù)來源。

為避免個別商業(yè)保險公司經(jīng)營成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強險實施前后整個保險業(yè)1999—2007年產(chǎn)險業(yè)務(wù)收入及業(yè)務(wù)毛利的財務(wù)數(shù)據(jù)，并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來源于中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計信息。

2.交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)性說明。

根據(jù)理論和實際經(jīng)驗，我們將產(chǎn)險保費收入看成自變量，產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據(jù)交強險實施前（1999—2005）產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出模型為：

Y^=0.440165X+274280.9086

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們進一步分析產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)性，可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險保費收入的相關(guān)系數(shù)為0.9908，正相關(guān)特性十分顯著。此外，我們還計算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817，這說明在交強險實施前只有1.83%的概率屬于隨機因素來影響產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。

3.交強險實施前后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)經(jīng)營成果的對比分析。

一方面，由產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出交強險實施前產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的年平均增長率約為12.75%，而在交強險實施后，2006年產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的年增長率為27.78%，2007年這一比率更是達到了37.04%；另一方面，如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險保費收入的實際數(shù)據(jù)，按照上文所得的回歸模型來預(yù)測2007年產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的話，其預(yù)測數(shù)為9067608萬元，這也明顯低于2007年保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利的實際數(shù)9772660萬元。因此，從上述兩方面的分析來看，交強險實施后保險業(yè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)毛利出現(xiàn)了非常增長，我們認為這種非常增長的主要原因是交強險保險費率水平偏高（這一結(jié)論將在下文費率影響因素分析中加以利用）。

二、交強險的實施對商業(yè)保險公司財務(wù)管理的影響

由于交強險本身的獨特性，其實施對商業(yè)保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響：一方面，交強險的實施強化了社會保險意識的提高，不僅將商業(yè)保險公司帶入了交強險這一服務(wù)領(lǐng)域，同時為公司的其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品開拓了市場。我國交強險實施以來商業(yè)保險公司的實際投保數(shù)據(jù)表明，投保人在一家保險公司投保交強險后，如果要購買其他商業(yè)險種，90%以上會在同一家保險公司出單。另一方面，由于交強險具有社會救助的性質(zhì)，其條款、費率水平由監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一制定，各商業(yè)保險公司統(tǒng)一使用，國家又對商業(yè)保險公司經(jīng)營交強險業(yè)務(wù)實行“無盈無虧”的原則，加上對交強險的賠付是“無過錯”的責(zé)任范圍，這樣勢必導(dǎo)致商業(yè)保險公司運行成本的增加，從而加大商業(yè)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。交強險的實施對商業(yè)保險公司經(jīng)營的這種復(fù)雜影響也對商業(yè)保險公司財務(wù)管理產(chǎn)生了多方面的影響，具體可分為以下幾點：

1.風(fēng)險的防范與控制是商業(yè)保險公司經(jīng)營管理的永恒主題，而我國商業(yè)保險公司對自身業(yè)績的評價又片面地追求規(guī)模的擴張和當(dāng)期的經(jīng)營利潤，從而忽略了業(yè)務(wù)盈利性和風(fēng)險性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強險業(yè)務(wù)本身的特殊性，商業(yè)保險公司受理交強險業(yè)務(wù)會加大公司的經(jīng)營風(fēng)險。如果商業(yè)保險公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險業(yè)務(wù)一樣，在受理交強險業(yè)務(wù)時不注意業(yè)務(wù)審批，不注重對風(fēng)險的控制和衡量的話，勢必會加大保險期限內(nèi)的出險頻率，從而增大賠付率，影響商業(yè)保險公司的經(jīng)營業(yè)績，乃至導(dǎo)致整個公司無法繼續(xù)經(jīng)營或破產(chǎn)。因此，從風(fēng)險價值管理來看，要從源頭防范和控制風(fēng)險，并在理賠的各個環(huán)節(jié)做好應(yīng)對措施，防止風(fēng)險的產(chǎn)生和惡化：在受理每筆交強險業(yè)務(wù)以前做出風(fēng)險評價，盡可能地防止賠付的發(fā)生；公司業(yè)績考核所采用的標(biāo)準(zhǔn)和方法，要對公司經(jīng)營風(fēng)險的控制具有引導(dǎo)作用，使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險公司自身的風(fēng)險管理文化，有利于形成對風(fēng)險進行全員、全過程、全范圍管理的理念；為交強險業(yè)務(wù)制定新的理賠流程，進一步完善核損管理模式并加強商業(yè)保險公司之間的聯(lián)系，消除投保人潛在的道德風(fēng)險問題。

2.商業(yè)保險公司的資金主要是來自保費收入，收取保費在前，承擔(dān)保險責(zé)任在后，這決定了商業(yè)保險公司資產(chǎn)具有明顯的負債性，將這種負債性結(jié)合我國商業(yè)保險公司所受理的產(chǎn)險業(yè)務(wù)實際來看，還具有短期性，從而要求商業(yè)保險公司的資產(chǎn)具有較高的流動性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對交強險業(yè)務(wù)的賠付是“無過錯”的責(zé)任范圍，這樣一來交強險業(yè)務(wù)對賠付資金的流動性要求相對于其他產(chǎn)險業(yè)務(wù)來說更高。因此，從資產(chǎn)負債管理來看，商業(yè)保險公司應(yīng)重新分析公司整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)公司目前的經(jīng)營風(fēng)險狀況和實力來配置投資資產(chǎn)：充分考慮交強險業(yè)務(wù)的出險概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎(chǔ)上考慮其對公司整體業(yè)務(wù)負債的影響，根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn)；在注重投資資產(chǎn)安全性和流動性，保障公司實際償付能力的同時，要加強資金運用方面的研究，著力提高資金運用的效率和效益。

3.從有關(guān)產(chǎn)險費率制定的精算模型的已有研究成果來看，考慮到影響產(chǎn)險費率水平特別是車險費率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小，然而交強險業(yè)務(wù)是一項具有較高經(jīng)營風(fēng)險（主要是賠付風(fēng)險）的業(yè)務(wù)，并且具有強制性，保險公司不能拒絕受理交強險業(yè)務(wù)，由此我們認為，交強險業(yè)務(wù)費率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小，應(yīng)該是多因素決定某項交強險業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平，再以風(fēng)險的大小來決定費率的高低。因此，從費率制定的影響因素來看，商業(yè)保險公司應(yīng)對交強險費率的制定建立一個風(fēng)險影響因子庫，在受理交強險業(yè)務(wù)前進行風(fēng)險評價，以風(fēng)險水平來確定費率水平。下面對我們所提出的這種費率決定機制做具體說明：

保險公司業(yè)務(wù)管理范文第3篇

內(nèi)容摘要：本文通過建立博弈模型，分析了影響汽車保險公司提高人傭金的行為因素，并指出通過一定的監(jiān)督機制可以保證汽車保險公司間的合作協(xié)議得以有效執(zhí)行。

關(guān)鍵詞：汽車保險博弈模型

在我國，汽車保險業(yè)務(wù)也占有重要地位，已成為非壽險領(lǐng)域的第一險種。盡管我國已實行機動車交通事故責(zé)任強制保險制度，但汽車保險2003年實行的費率自由化政策，使得保險公司間的競爭越發(fā)激烈，隨著我國汽車保有量的持續(xù)增長，汽車保險業(yè)務(wù)必將成為各保險公司競爭最為激烈的險種之一。

保險公司間的激烈競爭導(dǎo)致汽車保險人大量涌現(xiàn)，這一方面促進了汽車保險業(yè)務(wù)的銷售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴重，加劇了保險公司間的惡性競爭，甚至汽車保險行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損狀態(tài)，如何規(guī)范汽車保險市場的發(fā)展成為急需解決的問題。本文通過建立保險公司與人及保險公司間的博弈模型，對保險公司提高傭金的行為進行分析，并提出有效的監(jiān)督檢查機制以促進保險公司間的合作，避免惡性競爭。

汽車保險公司與人博弈分析

為簡化分析，現(xiàn)假定保險市場上有兩家銷售汽車保險的公司a和b提供同質(zhì)化產(chǎn)品，人可獲取的業(yè)務(wù)總量不因兩家保險公司業(yè)務(wù)而有所改變。

現(xiàn)考慮b汽車保險公司與已經(jīng)為a汽車保險公司業(yè)務(wù)的人進行談判。a保險公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。

人同意為b汽車保險公司情況下，若b保險公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產(chǎn)生新的成本，所以υ2<υ0)，b保險公司的收益為μ0；若保險公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，b保險公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會為b保險公司爭取更多的業(yè)務(wù)，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。

在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結(jié)果，即保險公司提供傭金比例不小于α2，人為b保險公司業(yè)務(wù)。因此，追求收益最大化的b保險公司與已經(jīng)a保險公司業(yè)務(wù)的人進行談判時，具有提高傭金比例的主動性與積極性。

汽車保險公司與人的博弈模型表明，若汽車保險公司與已經(jīng)其它汽車保險公司業(yè)務(wù)的人簽約時，為了爭取更大的市場份額及收益，具有提高傭金比例的主動性與積極性。下面將建立汽車保險公司間的博弈模型，分析討論當(dāng)汽車保險公司與尚未其它汽車保險公司業(yè)務(wù)的人簽約時，是否也具有提高傭金比例的主動性及積極性。

汽車保險公司間博弈分析

設(shè)現(xiàn)有某人同時為兩家銷售汽車保險的公司c和d業(yè)務(wù)，c和d分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例，但當(dāng)向兩家保險公司均可投保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)時，人會優(yōu)先為提供高傭金比例的保險公司爭取業(yè)務(wù)，從而人與保險公司都獲取更多的收益。

當(dāng)兩家汽車保險公司均提供低傭金比例時，兩者分別獲取收益5；當(dāng)兩家保險公司提供不同的傭金比例時，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設(shè)其總收益為8(小于10即可)；當(dāng)兩家汽車保險公司均提供高傭金比例時，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。

表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時不難發(fā)現(xiàn)，若兩家保險公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會獲得更大的收益5，這是一個共贏的局面，但雙方卻沒有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會下降為零；另一方面，若對方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會取得更多的收益。總之，不管對方選擇提供任何類型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險公司將同時選擇提供高傭金比例，即出現(xiàn)兩者均提供高傭金比例的均衡結(jié)果，帕累托最優(yōu)不會實現(xiàn)。

從汽車保險公司間的博弈模型可以看出，一方面當(dāng)兩家以上汽車保險公司為獲取更多的收益及市場占有率，具有提高傭金的主動性與積極性；另一方面汽車保險公司間能夠長期相互合作，對給予人的傭金水平加以規(guī)定與限制，則可以達到共贏局面。版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!

有效監(jiān)督機制的建立

前文建立的2個博弈模型表明，追求收益最大化的汽車保險公司在與人及其它汽車保險公司的博弈過程中，均具有提高傭金的主動性與積極性。此外，從上文建立的汽車保險公司間博弈模型可以看出，若兩家保險公司相互合作，給予人相同適當(dāng)?shù)膫蚪鸨壤?，便可避免惡性競爭、達到共贏的局面。但由于保險公司具有打破合作協(xié)議、提高傭金的積極性，因此若想合作協(xié)議真正發(fā)揮作用必須建立有效的監(jiān)督檢查機制。

現(xiàn)假定成立行業(yè)自律組織負責(zé)檢查保險公司是否遵守協(xié)議。當(dāng)該組織不進行檢查時(其自身收益為零)，若保險公司沒有提高傭金比例其收益為v，若保險公司提高傭金比例會產(chǎn)生額外收益a；當(dāng)該組織進行檢查時(檢查成本為c)，若保險公司沒有提高傭金比例，則其收益仍為v，若保險公司提高了傭金比例，則對其實施懲罰，罰金額度為p。綜上，建立如表3博弈模型。

從表3可以看出，一方面只有當(dāng)p>c時，即當(dāng)罰金大于檢查成本時自律組織才會進行檢查；另一方面只有當(dāng)p>a時，即當(dāng)罰金大于提高傭金帶來的額外收益時，保險公司才有積極性遵守協(xié)議。

所建立的博弈模型不存在純戰(zhàn)略納什均衡，下面求解該模型的混合戰(zhàn)略納什均衡。設(shè)為保險公司違反協(xié)議的概率，為自律組織進行檢查的概率，則保險公司和自律組織的期望收益分別為：

(1)、(2)兩式分別對λ和θ求微分，得到混合戰(zhàn)略納什均衡點，即保險公司違反協(xié)議的概率大于時，自律組織的最優(yōu)選擇是進行檢查，自律組織檢查概率大于時，保險公司的最優(yōu)選擇是遵守協(xié)議。

因此，為有效遏制汽車保險公司肆意提高傭金比例的惡性競爭行為，應(yīng)加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應(yīng)大于保險公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。

本文建立了汽車保險公司與人、汽車保險公司間的博弈模型，分析指出，汽車保險公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車保險公司的最優(yōu)選擇，合作可以帶來更多收益。建立的監(jiān)督模型表明，當(dāng)自律組織以一定概率進行檢查時，可以使汽車保險公司間的合作協(xié)議得到有效地執(zhí)行，達到帕累托最優(yōu)解，避免惡性競爭，利于汽車保險市場的有序發(fā)展。

參考文獻：

保險公司業(yè)務(wù)管理范文第4篇

保險行業(yè)具有投保人、被保險人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國缺少一個全面、系統(tǒng)的保險行業(yè)反洗錢規(guī)則和機制，由此使得保險業(yè)成為洗錢者青睞的領(lǐng)域。財產(chǎn)保險業(yè)潛在的洗錢風(fēng)險隱含在業(yè)務(wù)流程設(shè)計和實務(wù)操作中，對此，外部監(jiān)管機構(gòu)要求財產(chǎn)保險公司應(yīng)針對承保、減保、退保及賠付等容易發(fā)生現(xiàn)金流向改變的環(huán)節(jié)進行重點監(jiān)測。

(一)承保環(huán)節(jié)

1、變相協(xié)助投保人隱瞞資金真實來源刷他人卡繳納保費，雖然方便了持現(xiàn)金的投保人，使其隱瞞了資金的真實來源，并且表面上看，符合財產(chǎn)保險公司“無現(xiàn)金收付”的管理要求，但這種繳費方式實質(zhì)上增加了財產(chǎn)保險公司在資金放置階段的洗錢風(fēng)險，增加了刷卡人協(xié)助投保人洗錢的嫌疑。根據(jù)中國人民銀行規(guī)定于2007年3月1日起施行的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十三條第十四款，通過第三方繳納個人投保人應(yīng)繳保費，不能合理解釋第三方與投保人、被保險人和受益人關(guān)系的，保險公司應(yīng)將該類交易作為可疑交易向中國人民銀行反洗錢監(jiān)測分析中心進行報告。但在投保人刷卡繳費時，財險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)將投保時系統(tǒng)生成的唯一繳費通知單號和交易金額向銀行或中國銀聯(lián)公司發(fā)送待收費信息，銀行或中國銀聯(lián)公司向財險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回繳費成功信息，而不會返回所刷銀行卡賬戶的戶名等客戶信息，財險公司出單人員無法判斷刷卡賬戶所有人是否為投保人之外的第三人，即財險公司無法在承保環(huán)節(jié)辨別實際保費資金流向變動。洗錢者憑借刷他人卡進行投保繳費的合法、合理行為，模糊投保人實際資金來源和性質(zhì)，隱蔽地實現(xiàn)了非法資金轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移。因此，POS刷卡收繳保費帶來的銀行卡客戶信息不明是保險公司自身無法控制的，加大了財險公司對可疑交易漏報的風(fēng)險，加大了協(xié)助投保人洗錢的風(fēng)險。

2、變相協(xié)助投保人隱匿真實身份根據(jù)中國人民銀行規(guī)定于2007年8月1日起施行的《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對于保險費金額在人民幣1萬元以上或者外幣等值1千美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險合同、保險費金額在人民幣20萬元以上或者外幣等值2萬美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的財產(chǎn)保險合同，在承保環(huán)節(jié)財產(chǎn)保險公司應(yīng)確認投保人與被保險人關(guān)系，將投保人、被保險人、受益人的身份基本信息準(zhǔn)確錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并留存客戶的有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費，雖然投保人繳納保費的實際支付方式為現(xiàn)金，但保險公司仍按照轉(zhuǎn)賬繳納20萬元的起點標(biāo)準(zhǔn)對投保人進行身份識別，致使很多應(yīng)按規(guī)定進行核對、登記、留存身份資料的持現(xiàn)金投保人游離于保險公司客戶身份識別工作以外，為洗錢者通過購買保險產(chǎn)品并隱匿真實身份輕易處置非法所得及收益等黑錢打開方便之門，使得保險公司承受錯漏識別客戶身份的風(fēng)險。

(二)理賠與批減退環(huán)節(jié)

在相關(guān)人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統(tǒng)或承保系統(tǒng)時，從反洗錢角度來看，財產(chǎn)保險公司未通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制對客戶提供的收款賬戶（不得為貸記卡）與原繳納保險費賬戶進行匹配，因而無法發(fā)現(xiàn)POS刷卡繳費方式下，通過第三方代刷卡繳納保險費的情形，只能在事后通過信息技術(shù)人員依據(jù)保單號進行系統(tǒng)提數(shù)，來發(fā)現(xiàn)資金流入與流出賬戶是否相匹配。

二、對策建議

(一)監(jiān)管部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)

建議外部監(jiān)管部門發(fā)文明確規(guī)定“客戶刷卡繳納保險費視同轉(zhuǎn)賬形式，如保險銷售等人員先收取客戶現(xiàn)金保費再代客戶刷卡繳費，則視同以現(xiàn)金形式繳納保費，按現(xiàn)金投保識別起點進行客戶身份識別”；或制定法規(guī)明確要求“投保人只能使用本人的賬戶繳納保費”；制定《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易移交報告管理辦法》的實施細則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費，限定貸記卡的繳費金額和次數(shù)，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費非法套現(xiàn)行為。

(二)財產(chǎn)保險公司應(yīng)加強相關(guān)內(nèi)控管理

財險公司應(yīng)全面評估資金風(fēng)險，考察承保、理賠、財務(wù)等環(huán)節(jié)設(shè)計是否合理；制定和采取《財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)收付管理規(guī)定》等行之有效的管控措施；進行業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，設(shè)定反洗錢功能，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)對資金來源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢內(nèi)部控制環(huán)境，提高員工對反洗錢工作的認知程度和參與意識，確保從業(yè)人員熟悉反洗錢的責(zé)任和義務(wù)，擁有良好的道德風(fēng)尚和專業(yè)知識，從思想上意識到其刷卡代繳保費為自身及財險公司所帶來的風(fēng)險隱患；規(guī)范承保出單、減保、退保及理賠環(huán)節(jié)工作流程。

1、承保環(huán)節(jié)出單人員應(yīng)進行持續(xù)性的客戶盡職調(diào)查，嚴格審核第三方付費人的身份信息資料，嚴格核對銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員履行客戶身份識別義務(wù)，確認投保人與銀行卡所有人之間的關(guān)系；建立第三方代刷卡繳納保費業(yè)務(wù)臺賬，對其進行跟蹤存檔，對公司規(guī)定刷卡金額或刷卡次數(shù)以上并由第三方繳費的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業(yè)務(wù)發(fā)生，應(yīng)對資金支付情況進行人工分析及研判后及時通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)上報監(jiān)管部門，預(yù)防第三方繳款人利用多家保險公司刷卡代繳保費進行洗錢犯罪活動。

2、批減退或理賠環(huán)節(jié)對于減退保業(yè)務(wù)、投保人與受益人一致的賠付業(yè)務(wù)，理賠系統(tǒng)中收款人賬號欄不能手工錄入，只能由系統(tǒng)根據(jù)保單號自動調(diào)用承保系統(tǒng)中原刷卡繳費賬號。如財險公司在支付賠款時，客戶要求將資金轉(zhuǎn)入被保險人、受益人以外的第三人或非繳費賬戶，或者客戶要求將退還的保險費匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財險公司業(yè)務(wù)人員必須采取必要手段核實原刷卡繳費賬戶的真實賬戶信息，除在理賠或承保系統(tǒng)加以備注說明外，還要作為可疑交易向上級機構(gòu)反洗錢部門報告。

(三)財產(chǎn)保險公司或保險應(yīng)引導(dǎo)投保人使用非現(xiàn)金支付工具繳納保費

財產(chǎn)保險公司應(yīng)減少公司銷售等人員代客戶刷卡繳費行為，限定第三方代刷保費的金額和次數(shù)；借助與銀行建立的保銀合作模式，對于無銀行卡進行繳費的投保人，由銀行、保險公司網(wǎng)點或保險銷售人員向其推銷銀行卡，并協(xié)助投保人申辦銀行卡，辦理后引導(dǎo)投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對堅持以現(xiàn)金形式投保的客戶，應(yīng)加強客戶身份識別，對大額及可疑交易及時提交公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，以降低公司及業(yè)務(wù)人員的洗錢風(fēng)險。

(四)財險公司應(yīng)加強反洗錢宣傳

保險公司業(yè)務(wù)管理范文第5篇

一個人口眾多而保險深度卻較低的市場必然受到國內(nèi)外投資者的關(guān)注，許多國際上的大型保險公司紛紛涉足中國保險市場。尤其是人壽保險市場，其強勁發(fā)展勢頭十分看好，目前競爭最激烈、境外保險公司參與最多的也是這一塊。專家預(yù)計，我國正式加入WTO三年后國外壽險公司會全面進入中國市場，而事實上，與內(nèi)地保險公司爭奪市場的或明（境外保險公司經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)在內(nèi)地開展業(yè)務(wù)）或暗（即未經(jīng)批準(zhǔn)在內(nèi)地開展“地下保險”業(yè)務(wù)）的爭奪戰(zhàn)早已打響。

“地下保險”每年“搶單”超百億

約在10年前，“地下保單”初現(xiàn)廣東、福建，海外一些保險公司未經(jīng)批準(zhǔn)，在這里非法爭搶人壽保險業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在北京、上海、江浙等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)也已成為“地下保險”業(yè)務(wù)的拓展重點，非法搶單數(shù)額巨大。目前，“地下保險”的規(guī)模已占全國個人壽險收入的10%以上，而且還呈現(xiàn)每年穩(wěn)步增長的態(tài)勢。

私自進入內(nèi)地拓展業(yè)務(wù)的保險公司主要是香港、澳門的公司和外國保險公司駐香港和澳門的保險機構(gòu)，以香港的友邦保險、盈科保險和澳門的友邦保險居多。這些海外保險機構(gòu)近些年在福建的晉江、石獅及廣東的汕頭、中山、深圳等地招攬業(yè)務(wù)，非法搶灘吸保已取得驕人成績。

同內(nèi)地合法的保險公司相比，未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)在內(nèi)地開展業(yè)務(wù)的港澳保險機構(gòu)，選擇的客戶主要集中于沿海高收入的私人業(yè)主等富裕人群，所簽多是年繳保費少則幾萬、多則幾十萬元的大額保單。目前有消息說，北京地區(qū)每天都有至少40張非法保單，每張保單的保額都在50萬美元以上。這足以說明國內(nèi)保險市場頂尖客戶群的潛力巨大。福建省石獅市鴛鴦池布料市場是私營企業(yè)主云集的地方，聚集著550多家布匹經(jīng)銷商。2001年香港盈科保險的業(yè)務(wù)員請市場管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營企業(yè)主基本都參加投保，據(jù)估計，保費可達數(shù)千萬元人民幣，而中國人壽卻在此開展不了業(yè)務(wù)。中國人壽保險公司福建省晉江市支公司人士估計，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費流到境外保險公司。

那些積極為境外保險公司非法從事拉保業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地的移民，他們在香港保險機構(gòu)任業(yè)務(wù)員，回內(nèi)地游說親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個個套下去，一單單地擴散，類似傳銷。石獅市一家房地產(chǎn)公司的蔡先生介紹說，公司一名員工的親戚是香港盈科保險公司的業(yè)務(wù)員，“因為是同事的親戚介紹的，投保也沒有考慮風(fēng)險。保期為10年，一年繳4萬港幣的保費。公司里還有其他人也投保了?！笔{市某服裝有限公司總經(jīng)理辛先生介紹說，他的外甥女在香港的加拿大永明人壽保險公司做業(yè)務(wù)員，叫他投保永明人壽保險，每年繳10萬元人民幣的保費，因為相信外甥女，也就投保了。

在廣東中山、汕頭、珠海等經(jīng)濟較為發(fā)達的城市，除境外保險公司業(yè)務(wù)員偷偷推銷其人壽保險外，前些年還出現(xiàn)一些未獲準(zhǔn)入的境外保險機構(gòu)以各種隱蔽手段，趁國內(nèi)保險市場監(jiān)管力量薄弱之機，潛入這些地方非法開展保險中介活動，在當(dāng)?shù)卣心紭I(yè)務(wù)員展業(yè)。有關(guān)資料顯示，1999年底，一家澳門的保險公司違規(guī)在中山市設(shè)立網(wǎng)點，招聘40多名營銷員經(jīng)營壽險業(yè)務(wù)，后被查處。

“地下保險”命中內(nèi)地保險軟肋

回報高、服務(wù)好，賠付的還是外幣，這是不少接觸過“地下保險”的人對“地下保險”留下的印象。香港盈科保險公司屬于“小超人”李澤楷的旗下，如果你買了它一份“利多?！倍昀U費終身壽險、平安附加保障、綜合人身意外保險的組合保險，在65歲時退保，可以拿到11.46萬美元的現(xiàn)金，而此時他僅付保費11368美元！“地下保險”的高收益可見一斑。這樣的收益，內(nèi)地保險公司自然無法滿足。

“地下保險”針對的都是尖端客戶，“地下保險”的業(yè)務(wù)員能出高折扣，甚至免費旅游、出機票到香港簽單，都足以證明這些保單的分量。在許多經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，很多內(nèi)地保險公司的業(yè)務(wù)員都遇到過被“地下保險”搶單的情況，幾乎每一家內(nèi)地保險公司都有過被境外保險公司“橫刀奪愛”的經(jīng)歷。

中國人壽保險公司深圳市分公司的一名業(yè)務(wù)員介紹了她遇到的一次海外搶單的情形。本來，她已給一私企客戶做好了投保設(shè)計書和報告，客戶準(zhǔn)備投保。保前體檢時發(fā)現(xiàn)，客戶患有慢性胃炎和高血脂，按保險規(guī)定，這是要加費承保的，客戶說再考慮考慮?？蛇^了一段時間，客戶說，他同太太已購買了香港東亞安泰保險公司的保險，身故保額達30萬美元。這名客戶坦白地說：“安泰”的保險是“交港幣返美元”，較內(nèi)地保險更具吸引力。

福建是全國有名的僑鄉(xiāng)。如福州現(xiàn)有500多萬人口，有多達250萬僑胞分布在世界各地，歸僑、僑眷和港澳眷屬接近100萬。而“地下保險”的投保人，多由居住在港澳等地、穿著“保險人、經(jīng)紀(jì)人”外衣的親戚朋友作介紹。僑鄉(xiāng)的特殊性，在一定程度上使福建成為“地下保險”滋生的溫床，而另一方面也說明沿海及經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)富裕起來的民眾，對于壽險產(chǎn)品的需求呈上升趨勢，但內(nèi)地壽險業(yè)務(wù)卻不能滿足他們的需求。

“地下保險”為與內(nèi)地保險公司爭搶保單，使出的招數(shù)可以說招招都命中內(nèi)地保險的軟肋，而內(nèi)地保險無論是營銷觀念還是營銷手段、保險險種等，都難敵“地下保險”的進攻。

其一，險種多，營銷活。目前，內(nèi)地保險公司理賠只支付人民幣，沒有外幣保單，這對于那些長期在海外工作或?qū)W習(xí)的人來說十分不方便。一旦在外國的中國人生病，內(nèi)地保險公司的一切勘查費用只能由投保人自己承擔(dān)。另外，港澳和國外的保單有些具有抵押擔(dān)保的功能，可以用來購房、家居裝飾等等。為爭奪內(nèi)地投保人，一些海外壽險公司不僅營銷手段靈活，而且還設(shè)計出針對內(nèi)地居民特點的壽險保單。香港的許多壽險公司對內(nèi)地投保人還推出與香港居民相同的承保條件及多種優(yōu)惠，一些壽險公司還安排投保金額達到一定標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)地投保人參加“香港游”等活動。

其二，承諾高回報。據(jù)悉，目前內(nèi)地保險公司的預(yù)定利率大約為2.5%，而國際保險業(yè)投資贏利率遠高于中國內(nèi)地保險公司，例如美國保險業(yè)達10%以上，內(nèi)地保險公司根本無力提供收益與國際保險公司媲美的產(chǎn)品。一般來說承諾同樣的保費投保海外保險機構(gòu)可以獲得高于內(nèi)地保險公司2倍以上的回報。還有就是以人民幣或港幣繳款美元理賠等許諾吸引客戶。香港某保險公司一人稱，8萬多一點人民幣就能投保額度為10多萬美元的生存保險，還能得到高達近百萬美元的死亡賠付，而且去香港辦理手續(xù)的一切費用由人支付。

其三，實行高傭金。境外一些保險公司的人傭金比例在80%以上，香港一些保險機構(gòu)的壽險營銷員首期傭金甚至高達100%，即第一年收的保費全部作為業(yè)務(wù)員的傭金收入，因此大多數(shù)業(yè)務(wù)員愿意“犧牲”部分傭金收益，拿出錢對投保人提供多方面服務(wù)，如將傭金讓利給內(nèi)地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費用。由于傭金高，壽險營銷員推銷保單類似自己做生意，內(nèi)在動力更強。而內(nèi)地保險公司業(yè)務(wù)員的傭金是由中國保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的，頭年的傭金大概在30%左右。差距就是誘惑，這就使得內(nèi)地的中介人更愿意為“地下保險”推銷保單。

其四，內(nèi)地保險業(yè)的自身原因。香港有200多家保險公司，從業(yè)人員基本上搞管理，業(yè)務(wù)主要靠保險中介去做。而內(nèi)地保險業(yè)則靠機構(gòu)延伸，擴充網(wǎng)點，經(jīng)營成本激增。同時，海外保險機構(gòu)在免賠條款方面只規(guī)定少數(shù)幾種情況屬免賠，而內(nèi)地保險公司設(shè)立了多種條款，就好像是在找理由不想賠。內(nèi)地保險公司這種控制賠付而不是加強核保的錯誤經(jīng)營思路，使得一些消費者寧愿冒著巨大風(fēng)險去購買“地下保險”。

中國保監(jiān)會1999年曾發(fā)出公告，嚴禁海外保險機構(gòu)未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)而在內(nèi)地非法從事保險及其中介活動。然而，近年來海外保險機構(gòu)非法進入內(nèi)地吸?，F(xiàn)象始終沒有引起足夠的重視。這些海外保險公司在當(dāng)?shù)貨]有設(shè)置機構(gòu)，業(yè)務(wù)員通過親朋好友或熟人介紹簽訂“地下保單”，行為極隱蔽，而且投保人屬于自愿投保，給查處帶來了困難。

買“地下保險”有什么風(fēng)險

業(yè)內(nèi)人士指出，目前對“地下保險”市場的監(jiān)管尚處于真空狀態(tài)。內(nèi)地法律并沒有禁止內(nèi)地公民購買境外保險，也沒有禁止他們到境外簽保單，只能是風(fēng)險自擔(dān)。那么，投?！暗叵卤ｋU”到底有沒有保障呢？一些保險及法律界人士認為，非法“海外?！庇捎诖嬖谠S多不合法因素，投保人難以有合法保障。

中國人壽保險公司福建省分公司總經(jīng)理楊大祖認為，內(nèi)地人投保香港或澳門的保險公司，如果在內(nèi)地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險監(jiān)管部門要求在香港注冊的保險公司只能在香港簽發(fā)保險單，如果簽署地寫為“內(nèi)地”，保險單屬無效，無法律保障，一旦發(fā)生理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽屬地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無效，還將涉嫌騙保，可能將被追究刑事責(zé)任。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳的法律辦理，發(fā)生理賠時內(nèi)地的有關(guān)證明材料未必被港、澳方面認可；萬一發(fā)生法律糾紛，需投保人自費聘請熟悉港、澳法律的當(dāng)?shù)芈蓭煂Ρ沃匦麓_認，投保人或受益人必須提供有關(guān)支持理賠的證明，是否能如愿獲得業(yè)務(wù)員承諾的高額回報也不得而知。

即使是有效保單，境外保險公司業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險也使投保人理賠困難。福建省晉江市恒達服裝有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳秀香女士，1999年6月28日向美國友邦保險（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長期人壽保險，當(dāng)年8月20日陳女士意外墜樓死亡,受益人艾金春申請索償，但友邦公司以“陳女士于申請投保時，并沒有告知她當(dāng)時任職之公司已出現(xiàn)嚴重之債務(wù)問題及并非處于正常生產(chǎn)運作中”為由，認為陳女士投保時隱瞞了有關(guān)重要資料，此保單無效，不能對索賠申請做出賠償。陳女士的親屬說，當(dāng)初陳女士投保時，友邦業(yè)務(wù)員只是歷數(shù)其保險如何比內(nèi)地的保險劃算，而沒有要求陳女士提供在職公司的生產(chǎn)情況、財務(wù)狀況等詳細資料，友邦公司在核保時也沒有要求投保者提供這方面的資料。

資料顯示，香港的保險索償投訴局規(guī)定該局“只受理于香港簽發(fā)、并由香港居民以個人身份作私人用途投保之保單，只受理索償金額低于60萬港元之個案。”這說明內(nèi)地人投保香港的保險機構(gòu)，如在內(nèi)地簽單，連投訴的機會都沒有。

內(nèi)地保險業(yè)亟須“強身健體”