銀行業現狀
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銀行業現狀范文第1篇
銀行業金融產品創新中廣義的金融產品創新指的是金融業務和金融產品以及金融制度的創造。但是狹義的金融創新則指的是金融產品的創新，這也是本文所探討的主要內容，同時也是金融創新的核心和重點。對于我國社會現階段的發展情況我國銀行業在這一點的基礎上，針對銀行業金融產品創新的現狀和市場積極效應進行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業金融產品創新的基本策略，以此促進我國經濟的發展和進步。
一、我國銀行業金融產品的創新現狀
（一）利率和匯率的市場化現狀加快產品創新
近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現出穩步前進的狀態。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業逐漸開始大幅度降低標準的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進程，同時為金融產品的創新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發展條件。但是在這樣的環境之下，商業銀行依然存在著利率風險和匯率的風險，在這種情況下如果依然對金融產品進行創新，很容易出現匯率和利率風險，也很容易導致金融行業中的產品創新受到嚴重阻礙。
（二）城鎮居民收入增加帶來產品創新
隨著我國經濟水平的進步，以及持續的增長現象，城鎮居民的收入一直處于增長的狀態，甚至達到了10年期間，已經增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財的意識和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財的需求量也不斷呈現出改變。對于商業銀行的理財產品，其主要范圍人民幣的理財產品，還有外幣的理財產品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產品的交易，還有外幣的債券等等。這些產品的推出逐漸成為我國商業銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內容，也是促進經濟發展的主要任務和領域。
（三）金融脫媒促進商業銀行業產品創新
現階段，我國的金融媒體對于商業銀行的傳統發展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強化，企業的債券市場，還有股票市場在快速的發展，這也保證了我國融資結構得到快的進步和發展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發展的階段。這也會在不同程度上給傳統的商業銀行帶來資產的擴張。同時也出現了金融脫媒的現象，對于金融行業產生了不小的影響，其中一方面主要就是導致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導致銀行負債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業的債務融資現象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產的長久發展。
（四）資本約束導致商業銀行產品創新
現階段，隨著銀行的商業銀行資本管理方式的調理，資本充足的現象也嚴重影響行業銀行經營的發展。在銀行債務前期，我國的商業銀行籌資資本基本上比較少，因此商業銀行除了缺乏補充的融資工具之外，這一點也嚴重制約著商業銀行的快速發展和進步。因此我國商業銀行的次級債務資本的發行逐漸被允許，其中還包括國有的商業銀行債務，以及其他相關的銀行發展。商業銀行在發展過程中通過對債務拓展進步的資金籌集，也在根本上緩解了商業銀行的資金不足現象，能夠在根本上提高商業銀行的資本發展幾率。同時根據先關內容的規定，商業銀行的債務發型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補充資本的有效渠道，能夠突破資產自身不足的現象。
二、我國銀行業金融產品創新的效應
近年來，隨著我國商業銀行中金融產品創新的速度不斷進步和提高，產品的創新已經在越來越多的領域產生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規模，規模得到擴大之后，金融產品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進履歷匯率和市場化進程的發展。
（一）加強銀行業風險管理的能力
目前我國商業銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產比例中比較高的一部分內容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風向，這些都在一定程度上制約了商業銀行經營的主動性，同時也嚴重阻礙了銀行風險承擔的能力。
（二）加強商業銀行企業的市場制約
我國的銀行監管會議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業銀行通過發行次級債務，同時也混合了資本債務等多種渠道的資金補充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風險的自我管理。這些都能夠在根本上加強商業銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經達到了8%左右，同時銀行資金在我國商業銀行的總資產中占有99.9%的比重。
（三）加強銀行業中間業務的收入
對于銀行的發展來說，中間業務產品的創新方式和速度也是我國銀行金融產品創新過程中的核心內容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業務中不斷的提出最新的產品，其中間業務在銀行發展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現象中，中間業務對于銀行營業的收入貢獻也越來越大，因此這也是銀行中間業務中非常具有代表性的手續費和傭金費用。這也是中間業務對于銀行發展和進步的最大貢獻。
（四）保證銀行利率的市場化現象
在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產品，同時使遠期利率等產品，也對于銀行的發展衍生出越來越多的資金和產業。同時衍生產品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發展和進步，這些對于宏觀的經濟調控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發行情況也能夠在根本上促進商業銀行貸款的利率市場化進步。同時金融債券的發行也為商業銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發型規模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務的資本，隨著我國金融債券的發行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。
（五）推動銀行匯率的市場化現象
對于遠期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業和商業銀行的共同發展，也在根本上增加了匯率的風險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規避風險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發展的預期目標，最終在根本上促進了市場的價格水平發展。特別是銀行企業的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩定了人民幣匯率的預期目標，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內，這些情況都能夠充分的發揮出人民幣在衍生產品之中的價格功能，也能夠形成進一步的改革。
三、提升我國銀行業金融產品創新的策略
（一）注重風險的防范
針對金融行業存在的危機，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創新還需要在合理的范圍內進行，同時也需要把握好比較復雜的程序和發展的情況，這樣才能夠有效的對金融風險進行控制。同時我國的銀行行業也對金融創新提供了非常可靠的原則，這也是商業銀行建立全面風險的管理部門。其中金融水平相匹配的風險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發展和進步。通知吧創新業務應用到金融分先中，對于其他的業務影響氛圍也是風險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。
（二）實施混業經營，促進金融創新
創新理論的先驅研究者在經濟發展的理論過程中認為：想要保證金融行業產品的創新，主要就是建立起最新的生產函數，這也是內部的自身創造環境下一種最新的變動。因此對于金融產品的創新，其最新的產品開發主要就是新技術的使用和實行，這也是金融創新過程中產品在思想上的延續。同時這也是金融產品創新一項最主要的發展趨勢?，F階段，雖然我國的銀行業金融產品的創新得到了良好的進步和成績，但是和很多西方的發達國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發展階段，例如：在銀行中，中間業務所占的營業收入比較低于西方的發達銀行，同時吸收性的創造站的比重比較大，原創的創新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業進行創新。以此推動我國商業銀行金融的快速發展。
（三）由內向外推動內部驅動轉變
現階段，隨著我國社會的進步和發展，人們逐漸開始關注到金融產品的發展情況，主要就是由于人們在物質生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經濟水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業銀行的發展主要是區域根本的動機的，這也是金融產品創新上最根本的原則和保證。在西方發達國家的銀行業金融產品創新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業金融產品的創新結果，這也是一種自下而上的市場創新模式。
根據以上分析和探討的內容能夠看出，現階段我國的商業銀行中的金融產品的創新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅使以及風險轉移的因素進行產品的創新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業銀行在推出最新的產品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產品的發展空間。所以，還需要在根本上關注銀行產品創新的現狀和效應，以此提出創新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內部轉變的結果和程度，同時這樣也能夠保證商業銀行的產品創新適應外部環境，所以我國的各個部門都需要為產品創新提供良好的外部環境，以此把銀行作為金融產品創新的主體依據，這樣才能夠促進我國金融行業的發展，為我國經濟進步作出貢獻。
參考文獻：
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銀行業現狀范文第2篇
【關鍵詞】中國銀行業規模效率有效競爭
近年來,雖然我國在改革銀行體系方面取得了很大的進展,但我國銀行業仍面臨著許多來自內部與外部的壓力與挑戰。內部壓力不僅體現在所有制結構所存在的問題,而且還表現在市場結構與機制及規模效應等方面;外部挑戰主要表現在缺少國際經營經驗。所有這些不利因素都告訴我們提升競爭力已成為我國銀行業發展的必經之路。銀行效率是指商業銀行在保持其安全性、流動性、盈利性的基礎上合理配置資源,最大化對外服務的能力,是銀行競爭力的集中體現。因此對銀行效率的研究不僅有利于商業銀行對自身競爭力的判斷,而且有利于新形勢下增強我國銀行業競爭力。
一、關于銀行業效率的文獻回顧
有關銀行效率的研究主要集中在以下幾個方面:
(一)規模經濟
早期的研究傾向于強調規模經濟的影響。規模經濟主要考察單位成本能否隨著產量的增加而降低。研究表明,規模經濟所要求的銀行資產在大規模的上升,如在20世紀80年代,資產為1～50億美元的銀行具有顯著的規模經濟。而近年來規模經濟所要求的銀行資產已升至300～350億美元。規模經濟形成可歸結為以下幾個方面:
1.銀行所提供的產品不同于一般的消費品,社會對銀行的資金需求近乎無止境,因此決定銀行規模經濟時可以不考慮需求因素。
2.銀行經營的對象――貨幣具有同質性,這需要大量的交易費用。銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地就必須尋求更多的消費群體,而通過交易規模和地理分散方式可以擴大業務范圍,降低交易費用。
3.通常情況下,銀行規模越大,所有債權人同時提取存款的可能性越小,這樣銀行的準備金率就會低一些。與之相對應的,有的學者認為我國部分銀行目前效率不高的原因恰恰是規模不經濟所帶來的。銀行擴張到一定的規模后,會出現盈利能力低、效率低下、資產質量差等問題(安俊,2001)。
(二)生產效率
近年來,有關銀行效率的研究更多的傾向于生產效率方面。一般認為生產效率由兩部分組成:技術效率與配置效率。技術效率是指對現時所擁有的資源最優利用的能力,即在一定的投入水平下產出最大化。配置效率是指在一定的價格水平下實現投入與產出最優組合的能力。有學者選擇4大商業銀行和8家股份制商業銀行作為研究對象,計算各銀行的生產效率,指出我國商業銀行效率損失主要是由技術效率所引起的。
(三)產權制度
這方面最為常見的就是基于委托―理論的分析。一般來說,國家總是在銀行陷入困境的時候幫其解困,而銀行也知道最終有國家做后盾而對放貸對象放松了監管,結果導致大量的不良貸款無法收回,以及由委托―理論帶來的逆向選擇和道德風險等問題及激勵不足導致銀行效率低下。另外一個就是基于預算約束理論的分析。由于國家用其信用作為擔保,國有銀行把一部分儲蓄存款視為國有資本來使用,降低了銀行的效率。
(四)銀行業市場集中度與進入壁壘
中國銀行業存在高規模的集中度,四大商業銀行在國內看來具有較強競爭優勢,而有些銀行相對而言競爭力較弱,這種局面必然導致:強大的一方安于現狀,缺乏創新,難免出現經營低效;弱小的一方經營成本高,難以達到正常的發展速度。
二、我國銀行業發展現狀
從20世紀80年代開始,中國的銀行體系發生了巨大的變革。尤其是股份制商業銀行的建立為中國銀行業注入了新的活力。為應對入世后外資銀行對我國銀行業的沖擊,政府先后對工行、建行、中行進行股權改革。著力解決國有銀行不明晰的產權結構問題,建立激勵約束相容的治理結構,并扶持其上市,盡力實現商業化。
從研究人員對我國上市銀行2008年效率的實證分析中可以看出:從2008年各家上市銀行的規模效率看,上海浦東發展銀行和北京銀行為規模有效,其他銀行均為規模無效。在規模無效銀行中,深發展規模效率最高,達到0.997;中國銀行規模效率最低,為0.626。此外,國有控股的大型上市銀行的規模效率明顯比其他股份制銀行低,其規模效率均值相差22個百分點。而且民生、南京、深發展、寧波、華夏等5家銀行處于規模報酬遞增區域,中信、招商、興業、工商、建設、交通、中國等7家銀行處于規模報酬遞減區域。如圖1所示。
從上市銀行2006～2008 年技術效率均值來看,上海浦東發展銀行和北京銀行處于效率前沿,招商、中信、寧波、南京、民生、深發展、興業、華夏分別排名第3、4、5、6、7、8、9、10 名,交通、建設、工商、中行等銀行排名最后4 名。從2006～2008 年全部上市銀行的技術效率均值看,3年來我國上市銀行技術效率呈下降趨勢。其中國有控股上市銀行技術效率均值從0.83 下降到0.74,其他股份制上市銀行從0.96下降到0.86。如圖2。
在經營方式上,我國的銀行還不允許混業經營,外資銀行對中國銀行產生了巨大的競爭壓力。對國內銀行而言,批發業務通常占到整個業務收入的80 %以上。而零售業一直處于不溫不火的狀態,但發展零售業務可以更好地分散風險,實現質量、效益和規模的協調發展。這將成為我國銀行業務非常具有發展潛力和活力的領域。此外,無論是在金融創新能力、豐富實用的理財產品、風險掌控水平等方面我國銀行與外資銀行都有一定的差距,這是擺在我們面前的事實。
三、進一步增強中國銀行業有效競爭能力的措施
綜上所述,筆者提出以下建議,以進一步提高我國商業銀行的效率,增強其競爭能力。
首先,真正實現商業化。在市場能夠合理配置資源的范圍內,盡可能擺脫政府的控制和干預,重組資本實行更有效的公司治理和激勵機制。真正解決國有銀行產權不明晰和內部人控制的問題。
其次,根據自身情況調整規模尋求規模效益。國有銀行規模效應普遍遞減,發展出現瓶頸。因此,應該精簡沒有前景的分支機構,收縮規模向扁平型組織結構轉變,降低經營費用。一些尚未達到最優規模的股份制銀行此時增加規模可事半功倍,對那些規模報酬不變的銀行應抑制規模擴張的沖動,維持當前規模。
再次,建立市場退出機制。銀行作為經營貨幣的企業也應遵循優勝劣汰的市場經濟規律,當某銀行確實已經接近破產邊緣,通過合理的救助也無法改善其經營狀況時,應適時讓其退出,應盡量避免出現“該倒不倒,太大不能倒”的情況。同時應鼓勵商業銀行之間的并購重組行為,讓市場機制發揮其應有的作用,形成有效的競爭市場結構。
最后,增強創新能力。金融創新是金融業各種要素的重新組合,是金融業為適應經濟發展在金融工具、金融產品等方面的創造性變革。我國銀行要在未來的國際競爭中保持競爭力,就必須在這方面下功夫,這是增強我國銀行業競爭能力的重要一步。因此,圍繞銀行的產品與服務的經營方式、管理方式創新是當前和未來的著力點,也是具有“企業家精神”的銀行家的努力方向之一。
主要參考文獻:
[1]姚樹潔,馮根福,姜春夏.中國銀行業效率的實證分析[J].經濟研究,2004(8).
[2]安俊,陳志祥.中國銀行業的有效競爭研究[J].財貿經濟,2001(8).
[3]鄭鳴,張燕.中國銀行業效率的實證研究[J].廈門大學學報,2004(6).
銀行業現狀范文第3篇
關鍵詞:商業銀行;機構國際化;股東國際化;戰略投資者
中圖分類號:F832.48文獻標識碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.015文章編號:1672-3309(2010)07-0038-04
2006年12月11日,入世5年保護期結束,中國對外資銀行放開人民幣零售業務,金融業全面開放,國內銀行業無可避免地加入到全球化的浪潮中。改革開放以來,國際貿易的飛速發展帶來了國際結算和國際信貸業務的劇增,并極大地拉動了銀行國際業務的增長。加入WTO為我國與世界各國開展商品交易和國際資金流動提供了一個持續發展的有利環境,這在客觀上進一步促進中國商業銀行的國際化。黨的“十六大”提出“走出去”戰略,鼓勵形成跨國企業和優秀品牌,對我國商業銀行的國際化提供了機遇。另外,在瞬息變化的國際環境中,能否穩定、有效的掌握和控制一定規模的國際金融資源,將直接影響到產業結構的穩定性,對經濟全局發展乃至國家經濟安全都具有特別重要的意義。
商業銀行之所以要實現國際化經營,主要原因有如下三個方面:
第一,為了金融服務和投資的需要,即滿足普通商品和資本因跨國流動而產生的對結算、融資等方面的需要。銀行通過開展國際化經營可以為從事國際貿易或者跨國經營的企業提供全面快捷的金融服務,以達到穩定既有客戶資源,維持市場份額或者提升海外利潤的目的。
第二,國際化經營是提高銀行整體效率和分散風險的重要途徑。銀行通過國際化經營這一內部化行為往往會降低其綜合經營成本,比單純依靠國內業務的銀行具有更多活力。此外,銀行在不斷實現國際化經營的過程中,還可以從投資多元化中取得優勢,既可以分散風險,又可以獲取穩定的投資收益?！按蠖坏埂?超大型銀行所擁有的巨額資本和資產將帶給社會公眾更充分的信心,其抗風險能力、市場影響力和經營成本與小銀行相比更有優勢。
第三,全球經濟一體化的趨勢促進了銀行的國際化經營。第二次世界大戰后,全球經濟有兩個明顯特點:與日俱增的國際貿易和國際資本的加速流動。金融服務于經濟、服務于貿易的發展和資本的流動,以金融為先導的跨國經濟輸出和擴張成為經濟全球化的重要動力和主流趨勢,金融的全球化也是經濟全球化的主導趨勢。在這一背景下,銀行跨國經營成為必然。
商業銀行的國際化可分為兩個層面,一是單個銀行的國際化,即一家銀行由國內銀行發展成為國際銀行的過程,主要包括機構國際化、股東國際化、業務國際化、管理國際化和人才國際化等5個方面;另一層面是指整個銀行體系的國際化,即外資銀行進入和本國銀行走出去的全過程。
隨著金融業的全面開放,外資銀行以戰略投資者身份參股我國商業銀行,抑或是以直接設立子行的形式進入到我國銀行體系中;相對應,我國商業銀行業也通過開立新設機構或者并購的方式在海外市場積極拓展。本文以幾家上市的大中型銀行為例,通過對其機構國際化和股東國際化兩方面發展變化的分析,一窺金融業開放以來我國銀行業的國際化進程,時間起點設為2006年。
一、 機構國際化
從國際大銀行的發展歷程來看,銀行跨國經營主要通過兩種路徑完成:一種是設立形式各異、規模不一的海外分支機構,如代表處、分行或者在當地享有獨立法人資格的子銀行;另一種就是進行海外并購。對于進入外資銀行準入限制嚴格的國家,跨國并購是較好的選擇。通過這一方式,不僅可以迅速進入、占領東道國市場,并可從事并購銀行的所有業務。但并購一般都需要大量的資金,并且面臨整合失敗等風險。相對而言,海外新建機構對資金要求靈活,規?？煽?母行的控制力較高,但是進入東道國速度較慢,業務范圍受限較多。兩種方式的表現形式也有所不同,新設機構可以是獨資子銀行、合資銀行、分行或代表處;并購通常限于子銀行或者合資銀行形式,分行和代表處不能通過跨國并購完成。對于這兩種方式的采用,需考慮本行自身發展狀況及目標市場的情況。
1.設立海外機構
從表1可以看出,從2006年底以來在海外分支機構的擴展上僅有中國銀行及工商銀行兩家有所建樹。中國銀行的海外機構3年間增加了184家,工商銀行增加6家,其他銀行擴張速度明顯落后。
2.跨國并購
國際銀行業的經驗表明:跨國并購是實現跨國經營的最佳途徑。2008年金融危機以來,國際銀行業的并購風生水起,但中資銀行對海外并購顯得十分謹慎。究其原因,一方面,平安保險、中司等中國企業近年來在海外收購連連失敗,使監管機構對于金融業的并購態度謹慎;另一方面,各家銀行從自身發展戰略出發,并未被全球抄底這樣的思想所左右。
中國銀行2009年4月2日宣布,取消收購法國洛希爾銀行20%股權的交易。董事長肖鋼在接受采訪中說,中國銀行無意通過收購來實現增長。他說,公司未打算在國外或國內進行收購,中行的海外擴張計劃將依賴公司自己的實力。
工商銀行在國際化戰略上有著清晰的思路和舉措。按照“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”的國際化戰略發展布局,2007年工行對南非標準銀行的戰略持股20%,成為后者的單一最大股東。此外,雙方還計劃成立一個價值10億美元的全球資源基金,主要投資中非地區的礦產和能源領域。2008年1月,工行完成對澳門誠興銀行的收購;2009年在成為印尼HALIM銀行的新東家之后,工商銀行在短短一年時間里完成了收購后的整合工作;同年9月,工行對泰國ACL銀行進行要約收購。工行的國際化拓展最為主動。
2009年11月,建行亞洲成功收購美國國際信貸(香港)有限公司(AIGF),并易名為中國建設銀行(亞洲)財務有限公司(CCBAF)。CCBAF作為一家有限制持牌銀行,主要業務為信用卡、個人無擔保貸款和汽車貸款等。成功完成收購后,建行在香港的業務平臺將日趨豐富。
2009年 5月8日,中信銀行公告,該行與中信集團及Gloryshare Investments簽訂股份收購協議。中信銀行副行長曹彤說,將來香港有可能成為人民幣跨境結算中心,通過收購國金進入香港市場,將使得中信在人民幣跨境結算占據非常有利的地位。中信國金旗下同時擁有銀行、資產管理公司、中信資本3個經營牌照,收購將使中信銀行國際化平臺更加完善。
2008年民生銀行參股約 9.9%的美國聯合銀行控股公司,通過其 100%持股的聯合銀行(簡稱UCB )從事主營業務。UCB 于2009年 11月 6 日被美國聯邦存款保險公司接管,該項投資損失折合人民幣約 8.87 億元。民生銀行成為首家入股美國本土商業銀行的中資銀行的美夢以投資失敗告終。
2008年6月,招商銀行股份有限公司成功收購永隆銀行。通過此次收購,招行正式進軍香港市場。
2007年7月,國家開發銀行參股巴克萊銀行,并在2008年參與增資,持股數量占巴克萊銀行總股本的2.07%,成為巴克萊銀行的最大股東之一。
分析近年來我國商業銀行的海外實踐,各家銀行的國際化戰略清晰、謹慎。無論是工行的“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”,還是民生銀行入股美國聯合銀行的失敗探索,都反映出了立足自身情況進行國際化的戰略部署。綜合來看,我國商業銀行國際化的探索呈現出以下幾個特征:
(1)亞洲、非洲等新興市場國家成為我國商業銀行業海外擴展的主要地點。歐美市場作為最發達的國際金融市場,擁有豐富的金融資源,一流的金融創新能力、先進的交易手段、高度發達的市場信息網絡,在這些地點開設分支機構,能更好的與國際金融機構、跨國公司進行合作。然而,與中國日益開放的金融市場相比,這些地區的金融保護十分嚴重,尤以美國為甚。美國一向以金融壁壘森嚴著稱,他們設立了一系列法律法規,把外資銀行排斥在銀行業的主流業務之外。在被拒絕十多年后,招行、工行、建行紐約分行才相繼成立。盡管有我國商業銀行本身內控制度、會計準則等方面的原因,但從側面也反映出,美國市場對于外資銀行的封閉程度。在這一背景下,中國銀行業的海外擴張,將更多眼光投向了新興市場和近緣的亞洲地區。首先,銀行業海外拓展最重要的目的是實現盈利,新興市場的金融市場正日益開放,國內高速發展,相對于成熟市場,新興市場潛力大、成本低、,競爭不充分,布局這些地方是具有戰略意義。其次,銀行業的國際化浪潮中,整合并購收購對象,開立新的分行,僅有20%的投資成功,這其中最重要的原因就在于企業文化的認同。亞洲地區與我國在文化風俗等方面相似,認同感相對其他地區更強。考慮到以上原因,中行于2009年設立巴西分行;工行通過收購南非標準銀行曲折進入俄羅斯市場,并相繼在澳門、南非、印尼和泰國展開并購,新設立了新加坡、河內、多哈分行,成立了工銀馬來西亞、工銀印尼、工銀中東等控股公司;建行、交行、招行均在香港展開并購,構建國際化平臺。
(2)通過參股歐美銀行是進入發達國家金融體系的一個有效選擇。盡管歐美市場的金融保護較高,但是進入這一市場對于國際化的中國銀行業意義重大。不同于工行、建行、招行、交行等紐約分行的設立,民生銀行選擇參股美國聯合銀行控股公司,國開行選擇參股巴克萊銀行,即通過少量的股權投資,參與到世界最發達的金融市場中去,并在參股的銀行中學習先進的管理技術,熟悉國外的經濟、法律和文化環境,培養參與國際經營管理的人才。盡管兩家銀行的投資因為次貸危機的影響有所損失,但也學習到了寶貴的經驗,提高了自身知名度。其中,作為巴克萊銀行的戰略合作者的國開行,隨著巴克萊銀行恢復元氣,雙方合作進一步加深,不僅能順利實現向商業銀行的轉型,并能通過支持巴克萊銀行的全球發展戰略,分享其全球化收益,實現海外發展。
(3)香港作為中國商業銀行業國際化跳板的戰略地位日益突出。香港實行自由港、低關稅制度,是全球矚目的國際金融中心之一,是連接美國和歐洲外匯交易市場的中轉站,產品多、金融發展迅速、網絡發達、法律法規體系健全、市場競爭意識強,而且與內地的文化背景相近,內地商業銀行選擇香港作為國際化戰略的第一站是十分現實的選擇。相同的文化背景有利于展開并購、開立分行后進行本地化及整合;與國際市場接軌的法律環境有利于內地銀行熟悉規則,建立強力的內控制度,為今后的全球化戰略推進提供保證;發達的金融產品和金融網絡,是內地銀行業培養國際化精英人才的有力依托;充分的市場競爭環境,有利于內地銀行業提高內功,增強競爭力,日后在全球化的浪潮中才能立于不敗之地。
(4)中國銀行業的國際化戰略受到了中國企業“走出去”跟隨效應的影響。隨著中國企業“走出去”的浪潮,投資引導論和貿易引導論為中國銀行業的海外實踐提供了最好的注釋。經濟全球化和區域經濟一體化深入發展,世界產業結構調整和產業跨國轉移進程加快,今后較長時期內,中國對外直接投資將進一步擴大。據統計,亞洲、非洲和南美洲都是我國企業對外擴張的主要目的地。工行收購南非標準銀行就是“追隨客戶”原則的體現,兩行的業務重點在于為南非在中國的企業提供融資、項目方面的支持。
(5)中國銀行業的國際化戰略應吸取民生銀行參股美國聯合銀行控股公司失敗的教訓。2008年次貸危機爆發后,民生銀行投出8.87億人民幣以美國聯合銀行控股公司被接管損失殆盡。盡管此次投資失敗,但為我國銀行業提供了寶貴的經驗教訓。根據民生銀行高管洪琦在光華論壇上的發言,導致此次投資失敗的重要原因是:第一,對投資對象的認識不清;第二,對美國監管部門能力的盲目信任;第三,對于美國金融法律的不熟悉。鑒于此,在各家銀行制定國際化戰略時,要充分了解自己,了解對手,了解規則,不僅要對投資國的政治、法律等方面深刻理解,更要對目標銀行進行詳細考察。另外,是否滿足企業自身的戰略規劃,如何達到協同效應,在哪些業務領域展開合作等問題都應進行詳細考慮。符合自身企業利益的最大化,這才是商業銀行業進行海外拓展的一大戰略要義。
二、 股東國際化
戰略投資者的引入及海外上市均被認為是實現股東國際化的有效途徑,是銀行業國際化的必要一環。從2002年開始,國內各家商業銀行紛紛引入戰略投資者,三大國有銀行成功完成A+H股上市(見表2),北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業銀行完成股份制改造。我國銀行業的資本充足率、資本收益率等都有明顯改善,市場競爭力增強,建立了國際大銀行的形象,為“走出去”打下了良好基礎。這其中的功勞不能不提到各家銀行引進的戰略投資者,正是由于這些為外國投資者熟悉、信任的大型機構的參與,特別是作為股東持有中國銀行業的股份,參與銀行的公司治理和風險管理,使外國投資者了解和認識了中國銀行業,增強了對中國銀行業的信心。
盡管2008年金融危機以來,部分戰略投資者(如RBS、瑞士銀行)由于自身財務狀況較差,流動性風險較高等原因在限售股解禁后大規模的減持,但美國銀行、西班牙對外銀行等銀行都提升了自身持股比例,他們與各自戰略投資行的合作進一步加強。根據2009年年報顯示,建設銀行與美國銀行的戰略合作取得一系列實質性成果,雙方在公司銀行業務、財富管理、人力資源管理、風險管理以及電子銀行和信息技術等關鍵領域實施了11個戰略協助項目,雙方完成了60 多個美國銀行經驗分享項目,組織了3期赴美培訓;西班牙對外銀行進一步推進了與中信銀行在薪金管理、國際業務、小企業金融、投資銀行、資金資本市場、私人銀行、汽車金融、培訓等方面的戰略合作;工行與高盛集團保持密切合作,在風險管理、金融市場、員工培訓、社會責任等領域取得顯著成效,與美國運通在合作發卡、市場營銷、風險管理、客戶服務等方面合作深化,與安聯集團子公司――中德安聯人壽保險公司(簡稱“中德安聯”)在銀保、資產托管等方面積極展開合作。
另外,對于戰略投資者和財務投資者的劃分也應有清醒的認識。戰略投資者并非是永遠持有股份的投資者,他們也有自己的目標和戰略需求,在一定時期就有可能拋售股份,成為財務投資者。作為被投資的對象,應當認識到,在與投資者的合作中可以取得什么樣的利益,應該展開什么樣的合作。通過向這些國際大型銀行或者投資機構學習來提高自身實力,最終實現自己的戰略目的這才是成熟的企業行為。
再次,我國銀行業改革的目標就是“引進來、走出去”。通過戰略投資者的參與,三大國有銀行為代表的一系列中資銀行在香港成功上市,樹立了良好的國際形象,工行、建行等紐約分行的成立,工行等一系列的國際并購、收購行為,都說明監管層的戰略目標已經達成,應對戰略投資者的作用給予肯定。
境內銀行業經受住了2008年金融危機的考驗,在2009年《銀行家》全球銀行排名上,盈利能力和排名都廣受關注。其中工商銀行以212億美元的凈利潤榮獲全球最賺錢的銀行,建設銀行、中國銀行、農業銀行和交通銀行進入全球最賺錢銀行前25名。但是,中國銀行業在產品、服務和管理等方面與西方發達國家的銀行業還存在很大差距,國際化道路仍然任重道遠。
參考文獻:
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[2] 謝建敢.銀行業國際化的理論依據及其動因分析[DB/EL].省略2008-9-22.
銀行業現狀范文第4篇
關鍵詞：商業銀行；網上銀行；業務；網絡安全；對策
中圖分類號：F832.2
文獻標識碼：A
文章編號：1003－9031（2007）11－0076－03
一、前言
面對激烈的行業競爭，各商業銀行為了提高市場競爭力需要不斷地進行業務創新以滿足客戶的需求。隨著網絡技術的發展及完善，網上銀行業務作為商業銀行業務發展的新型方式和重要的渠道，已成為現代商業銀行生存與發展必不可少的競爭手段，也是現代商業銀行轉變經營方式、實現戰略轉型的重要組成部分。網上銀行又稱網絡銀行，它是以現代通信技術、Internet網絡技術和電子計算機網絡技術為基礎，采用電子數據的形式，通過互聯網絡開辦銀行業務，提供具有充分個性化金融服務的一種新型銀行。[1]在網上為客戶提供“3A式服務”就是在任何時候（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網上賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、股票等多方位的金融服務。[2]
與傳統銀行對比，網上銀行具有以下特征：（1）銷售渠道不同。傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛的營業網點，而網上銀行的銷售渠道是計算機網絡系統，以及基于計算機網絡系統的商制度。[3]（2）服務不同。傳統銀行服務的差異主要體現在實力上，如資金和服務質量等。而網上銀行服務的差異主要體現在營銷觀念和營銷方法，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上。網上銀行的整體實力，將主要體現在前臺業務受理和后臺數據處理的集成化能力上。（3）業務范圍不同。傳統銀行業務的范圍較為清晰，網上銀行業務范圍正處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。網上銀行的業務范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構介入網上銀行業務。因此，進一步加強網上銀行業務建設，促進網上銀行發展，有利于突破傳統銀行的經營模式，降低交易成本，提高商業銀行業務效率，為商業銀行提供更有效的支持和更大的發展空間。[4]
二、我國網上銀行業務發展的現狀
1．網上銀行在電子銀行中的市場份額。隨著計算機的不斷發展，網上銀行業務比例將不斷加大。如圖1所示，企業網上銀行所占比例最高，達到了57.6％，其次是手機銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個人網上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。
2．網上支付用途多樣化。網上支付具有交易成本低，方便快捷的優勢，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網民使用網上支付的主要用途中，最主要的用途是網上購買實物產品，所占比例達到83.5％；其次是繳納電話費、水電費、煤氣費等各種費用，以及網上閱讀/下載/購買數字出版物以及購買游戲點卡；然后是教育類的費用支出和網上航空客票預訂，大約各占1/4（如圖2）。
3．初步形成合理的管理。各個商業銀行有效地進一步明確產品定位，加大營銷力度，完善營銷服務體系，加強風險控制，使得網上銀行貢獻度不斷提升。網上銀行的營銷方式正逐步從“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創新。有的商業銀行單設獨立的電子銀行部；有的銀行轉換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負責網上銀行產品的營銷和管理工作；有的商業銀行則由銀行卡部門負責電子銀行產品的營銷、市場調研、客戶維護、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負責網上銀行服務渠道的技術支持。集中統一的管理模式，極大地推動了網上銀行產品的營銷工作。
4．網上銀行用戶增長潛力巨大?；ヂ摼W用戶的快速增長為網上銀行發展提供更多的潛在用戶。2007年1月23日，中國互聯網絡信息中心（CNNIC）《第19次中國互聯網絡發展狀況統計報告》。報告顯示，截至2006年底，我國網民人數達到了1.37億，占我國人口總數的10.5％；與上年同期相比，網民人數增加了2600萬人，是歷年來網民增長最多的一年，增長率為23.4％。網上用戶的增長對網上銀行的發展起到較大的推動作用，尤其是個人網上銀行的發展。
隨著個人金融服務和產品的不斷發展和豐富，個人網上銀行用戶規模迅速增加。2006年個人網上銀行用戶規模為7000萬戶，年增長率達到102％。據預測，2007年我國個人網上銀行用戶規模將達到1.17億戶，2010年將超過2億戶，達到2.15億戶。同時，根據CNNIC的歷次調查數據顯示，國內網絡購物以銀行卡網上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另據市場調查機構艾瑞咨詢的統計，2005年全國網上支付總金額達15.7億元，預計2007年將達到88.8億元人民幣，年均增長速度在一倍以上。
三、我國網上銀行業務發展存在的問題
1．使用范圍少，贏利低。目前，網上銀行發展得比較好的地區只是一些相對發達的城市，集中在沿海開放地區的一些科學力量雄厚、經濟發達的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠或落后的山區很少或沒有網絡銀行。[5]而且網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約，業務量規模不大，與銀行傳統客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網上銀行更多的是提供一種服務，其贏利能力還是比較弱的。
2．客戶缺乏對網上銀行的認識。銀行對網上銀行業務的宣傳力度不夠，多數人對網上銀行的業務不夠了解，市場認知度較低，客戶使用熱情不高。同時，許多客戶對網上銀行概念模糊、認識不清，加之網上黑客猖獗，假冒網站防不勝防，網上交易的安全性難以預料，大部分客戶仍習慣于接受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇網上銀行做業務。我國互聯網的用戶已經超過了1.37億，但與7000多萬網上銀行客戶相比，網上銀行的發展空間非常大。
3．網絡安全存在隱患。網絡銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業務網絡與互聯網的連接，使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網絡安全心存顧慮，不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息，這就嚴重制約了網上銀行業務的發展。據調查，消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調查顯示，有68％的銀行用戶懷疑網上銀行的安全。我國銀行業雖然已經開通了安全認證服務，但我國有關網上銀行的法律法規等還未完全建立。[6]
4．金融監管體制的制約。一是準入關的制約。網絡銀行的發展導致金融業務綜合化發展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業從強調專業化向綜合化轉變，而當前我國實行的又是“分業經營”、“分業管理”的金融監管制度，這一體制在網絡時代也將受到挑戰。二是網上銀行監管標準缺乏統一規劃的挑戰。目前各家銀行各行其是，對于身份認證的權威性和獨立性、數據加密強度、商用密碼產品、通訊安全控制措施等網上銀行業務的核心技術、傳輸數據等技術參數，都沒有制定相應的國家標準，銀行間互不兼容，需要相關部門盡快制定涵蓋網上銀行業務各個環節的技術標準和行業規范。三是網絡交易立法不建全的挑戰。網上銀行業務是新興的銀行業務，在法律法規上并不完善。這些問題主要包括，電子貨幣的發行及控制、網絡銀行的資格認證、網絡銀行虛擬金融服務的監管、網絡銀行服務質量的評價以及對利用網絡銀行進行金融犯罪的行為如何進行懲罰和制裁等。網絡銀行的發展和規范有賴于新的商業法律法規的建立。因此，網絡銀行提供的各種金融服務需要經歷一個較長的商業法律和商業習慣的適應過程。
四、發展我國網上銀行業務的對策建議
1．提高網上銀行的服務水平。網上銀行的網絡服務水平直接影響著客戶的興趣選擇。網上銀行所提品的質量、性能式樣、服務及信息提供等方面應足以引起消費者偏好的特殊性，使消費者能將它與其他金融機構提供的同類產品相區別，以達到在市場競爭中占據有利地位的目的。一方面，應該讓網銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進的地方，使用戶運作更簡單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務，把客戶意見及時反饋，改進銀行產品的部分功能，如企業網上銀行與現金管理平臺的整合、大客戶個性化服務、本地特色業務問題等。
2．加大網上銀行的營銷力度。營銷對銀行的發展起著重要的作用，而對于網上銀行業務這種“無形服務產品”的營銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對新興的網上銀行業務，首先要將自己的產品介紹給客戶，提高銀行自身的社會形象、服務水準、知名度和綜合實力；另一方面，圍繞客戶需求，在細分市場的基礎上找準目標，樹立市場品牌，不斷豐富完善電子銀行產品功能。
3．加強網上銀行的網絡安全。網上銀行業務要通過與互聯網連接，使得網上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，銀行和客戶都應該加強防范。一是從銀行防范。開展網上銀行業務將承擔比傳統銀行更多的風險。因此，開通網上銀行業務的商業銀行都應建立嚴密的安全體系，以保證網上銀行的安全運行。為防止交易服務器受攻擊，銀行應采取隔離相關網絡、高安全級的Web應用服務及實施全天候的安全監控等技術措施。二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R是影響網上銀行安全性的重要因素。客戶要從自身出發，不斷提高網上安全意識，防止自己網上銀行賬號及密碼流失，上網時應設置好電腦安全措施，對于網站要有一定的區分能力，不隨便點擊惡意網站。
4．加強對網上銀行的監督管理。處理好網上銀行規章制度和操作流程，針對網上銀行業務的特點和風險，加快立法工作，制定對應各種風險和業務流程的規章制度。同時加強對高級管理人員網絡銀行知識的考核，應強制要求了解網絡知識，熟悉網上銀行業務，使網絡銀行的各項程序都有章可循，按規定辦事。
參考文獻：
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[5] 陳進，付強.網絡銀行服務[M].北京:清華大學出版社，2004.
銀行業現狀范文第5篇
【關鍵詞】銀行業風險，風險管控
一、引言
2012年7月13日， 中國人民銀行《2012年中國金融穩定報告》。報告稱，世界經濟形勢仍將十分嚴峻復雜，經濟復蘇的不穩定性、不確定性上升，主要發達經濟體的經濟復蘇進程依然緩慢， 新興經濟體宏觀調控難度加大。我國經濟發展中不平衡、不協調、不可持續的矛盾和問題仍將突出，經濟增長下行壓力加大，物價走勢仍需關注，金融領域潛在風險仍然存在，維護金融穩定面臨新的挑戰。4月6日，2013年博鰲亞洲論壇開幕，在開幕式發表的主旨演講中指出，當前國際形勢繼續發生深刻復雜變化，進入2013年，世界經濟前景依然不容樂觀，這一嚴峻形勢背后，是國際金融危機余波未了。銀行業的利潤仍然很高，但隨著銀行業的產品日趨多元化、業務流程日趨復雜化、經濟環境不斷變化，銀行所面臨的風險不容小覷。
二、我國銀行風險現狀分析
商業銀行最主要的特點是高負債經營，由于商業銀行經營的特殊性，其風險造成的社會危害巨大。近年來，我國銀行日益暴露的風險狀況主要包括：
（一）不良貸款風險
目前銀行業務收入中，絕大部分收益還是靠存貸款利差而獲得的，資金的主要運用方式為各種貸款，如果風險管理體系不是很有效的話，必然存在著造成不良貸款的巨大隱患。根據中國銀監會的2012年度監管統計指標，截至2012年12月末，商業銀行不良貸款余額4929億元，同比上升647億元，不良貸款率為0.95%。聯想到2008年美國次貸危機，我國在次級貸款風險管理中應引以為鑒。
（二）房地產貸款風險
近二十年來，國際上金融危機的爆發，無不與房地產泡沫破滅導致的信貸風險有關。我國房地產企業開發和建設的資金來源主要是銀行的貸款，我國當前個人購買住房的資金有很大一部分來自銀行信貸，房產還是信貸過程中最重要的抵押品，可以看出房地產與銀行信貸業務是血肉相連的。當前，我過房地產業發展過快，存在著較大的風險，這就使銀行信貸的風險大大增加。主要表現在房地產開發貸款風險、個人住房按揭貸款風險、房價泡沫風險。
（三）流動性風險
流動性風險是指銀行不能滿足客戶對提取現金的需要的可能性，當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金。在極端情況下，流動性不足會使銀行資不抵債。2009年希臘債務問題凸顯并不斷蔓延，隨著歐債危機的日益嚴峻，歐元區核心及國家遭受了一定創傷，反映出這些國家和地區在流動性風險管理和監管方面存在較大問題。對商業銀行而言，隨著宏觀流動性的收緊，商業銀行的流動性風險顯著上升，如何有效把控商業銀行流動性風險，成為當前亟待研究解決的問題。
三、建立適合我國國情的風險管控機制
考慮到我國轉型經濟和社會背景，加之目前所面臨的不利的經濟和金融環境等廣泛挑戰，為有效防范銀行風險爆發，應根據我國經濟環境和商業銀行的特點，全面地進行現代化銀行風險管理建設，提高風險管控能力。
（一）充實銀行資本金，降低風險資產
我國商業銀行迫切需要在加強資產管理，提高資產質量的同時拓展資本補充渠道，建立完善、靈活的資本金增補機制。同時，高額的風險資產是當前影響我國商業銀行資本率不足的重要因素。銀監會的《商業銀行資本管理辦法（試行）》——中國版巴塞爾新資本協議于2013年1月1日起正式開始實施，為了符合新協議資本監管標準，我國銀行業還要經歷一系列的改革，主要有改革國有商業銀行體制，拓展籌措核心資本的渠道；以及大力提高資產質量，調整信貸結構，降低風險資產的規模。
（二）健全風險管理制度
充分借鑒國際經驗，強化全面風險管理的理念。銀行必須有明確的市場風險政策，必須清晰地知道面臨的主要風險和承擔這些風險的依據，要建立各種風險識別、風險計量和風險控制的模型和工具，開發相應的風險管理數據庫和風險管理信息系統，為風險管理決策提供技術支持。同時數量分析必須與管理經驗、主觀判斷相互補充，根據具體情況靈活運用。
同時，完善風險內控機制也是極其重要的一方面。按照現代企業制度的要求，積極推進我國商業銀行的股份制改造，建立經濟、高效的分支機構網絡；完善董事會結構，提高其人員的資格要求，并尊重其獨立性，更好的監督；健全風險識別體系，逐步建立覆蓋所有風險的監控、評估和預警系統；完善稽核審計體系和專業監督檢查制度，提高稽核審計的獨立性、效率和質量。
（三）加強金融監管功能，強化信息披露
“陽光是最好的消毒劑”，銀行信息披露既要考慮強化市場約束、規范經營管理的因素，又要考慮信息披露的安全性與可行性。為規范信息披露工作，我國國有商業銀行應該做的工作是：對銀行風險管理制度與程序、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等領的關鍵信息準確核算，按照由內到外、逐步公開的原則，穩步推動國有商業銀行信息披露工作；在完善風險管理制度逐步采用風險評估的標準法、初級內部法、高級內部法的同時，相應提高信息披露標準，嚴格披露程序，提高信息質量，防止市場誤解。
參考文獻：
