銀行業(yè)行業(yè)前景

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銀行業(yè)行業(yè)前景范文第1篇

“銀行業(yè)聯(lián)盟”并不是一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋硎觯瑢λ睦斫庖娙室娭牵浜诵囊饬x是：制定銀行業(yè)政策的職責(zé)，從國家轉(zhuǎn)移到歐盟層面。該政策職責(zé)轉(zhuǎn)移的提出由來已久，甚至可以追溯到1991年之前—在這一年，相關(guān)國家決定于1999年啟動歐洲單一貨幣歐元。銀行業(yè)監(jiān)管政策的制定在歐盟內(nèi)逐漸實現(xiàn)了統(tǒng)一，從1977年的第一條歐盟銀行業(yè)指令，到第一版《資本要求指令》（Capital Requirements Directive）。2006年，歐盟還將銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則《巴塞爾協(xié)議II》（Basel II）寫入了法律。為了實施監(jiān)督，歐洲銀行業(yè)監(jiān)管委員會（Committee of European Banking Supervisors）于2004年成立，在倫敦設(shè)立了一個不大的永久性秘書處。2011年初，該委員會變身為獨立的歐洲銀行管理局（European Banking Authority）。然而，《資本要求指令》遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法做到完全協(xié)調(diào)銀行業(yè)監(jiān)管，成員國仍有很大空間自行定義資本和監(jiān)管比率的計算方法。歐洲銀行管理局面臨名不副實的尷尬局面，對各國監(jiān)管機構(gòu)只有有限的管理權(quán)限。即便到了2012年初，歐盟的銀行業(yè)政策制定職責(zé)仍基本保留在國家層面。

歐元區(qū)危機和逐漸顯現(xiàn)的“災(zāi)難循環(huán)”迫使歐盟做出改變。“災(zāi)難循環(huán)”指的是歐元區(qū)內(nèi)信用和各國銀行業(yè)之間的惡性循環(huán)：當(dāng)政府承諾為經(jīng)濟的系統(tǒng)風(fēng)險提供擔(dān)保時，銀行資產(chǎn)負(fù)債表的系統(tǒng)性惡化損害了信用，比如愛爾蘭和西班牙的情況；反過來，銀行一方面依賴政府的隱性及顯性擔(dān)保，另一方面通常持有大量本國債務(wù)，因此，信用惡化意味著銀行面臨更加困難的融資條件，這種情況在希臘尤為突出。這種反饋過程在2009～10年危機爆發(fā)之初就已顯現(xiàn)，但到2011年夏天過后，給政策制定者的印象更為深刻。當(dāng)時，金融危機的影響蔓延到西班牙和意大利債務(wù)，法國的銀行也在部分程度上喪失了獲得短期美元融資的渠道。對于銀行業(yè)的政策制定職責(zé)，歐盟立場的確切轉(zhuǎn)變過程還有待考證。不過有一點很清楚，到了2012年春天，越來越多的核心政策制定者（包括國際貨幣基金組織（IMF）、歐洲央行（ECB）、歐盟理事會（European Council）、歐盟委員會（European Commission））和歐盟成員國，認(rèn)定銀行業(yè)聯(lián)盟是打破危害日益擴大的“災(zāi)難循環(huán)”的唯一可靠途徑。

在此情況下，歐盟理事會里程碑式的聲明于2012年6月29日誕生。歐盟理事會宣布，建立“單一監(jiān)管機制”（Single Supervisory Mechanism），賦予歐洲央行對歐元區(qū)銀行的直接監(jiān)管權(quán)限。這是一項意義深遠(yuǎn)的決定：主要金融機構(gòu)將第一次跨越國家層面，受到超國家監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。2012年12月，兩項重要的補充修訂案進(jìn)一步確定了單一監(jiān)管機制的設(shè)立：一些總資產(chǎn)低于300億歐元的銀行（合計不到歐洲銀行體系的20%）將由歐洲央行間接監(jiān)管。主要監(jiān)管職責(zé)仍留在國家層面，是對德國及其強大的本地銀行利益集團(tuán)的妥協(xié)。另外，單一監(jiān)管機制治理框架的設(shè)計將允許非歐元區(qū)成員國參與，比如英國。歐盟理事會還制定了討論銀行業(yè)聯(lián)盟下一步行動—建立“單一清盤機制”（single resolution mechanism）的時間表，并表示希望該機制在2014年年中啟動。同時，關(guān)于資本要求的立法（包括《巴塞爾協(xié)議III》的立法）和銀行清盤框架正在進(jìn)一步協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟并不足以為歐洲當(dāng)前危機提供可持續(xù)的解決方案，但可以說是其必要條件，也是重要的結(jié)構(gòu)性改革。思考?xì)W洲危機要從四個維度著手：銀行體系的脆弱性、財政的不可持續(xù)性、競爭力的缺乏以及制度失靈。它們決定了四項必要議程：銀行業(yè)聯(lián)盟、財政聯(lián)盟、經(jīng)濟聯(lián)盟及政治聯(lián)盟。這已成為思考如何解決危機的標(biāo)準(zhǔn)框架，盡管每個“聯(lián)盟”的實際意義仍然存在爭議。四個聯(lián)盟是相互關(guān)聯(lián)和相互依存的。徹底的銀行業(yè)聯(lián)盟要求聯(lián)邦式的歐洲存款擔(dān)保體系，而只有財政聯(lián)盟才能帶來強健的擔(dān)保體系。由于歐洲人不會接受相當(dāng)于“無代表權(quán)而納稅”的政策，要建立財政聯(lián)盟，就必須建立政治聯(lián)盟。歐洲人所面臨的多維改革非常復(fù)雜，但為擺脫當(dāng)前困境，他們勢必還要付出多年的艱苦努力，這也將促使歐盟在某些方面做出深刻的改變。只有從這一更為廣闊的全局思考，才能正確理解銀行業(yè)聯(lián)盟。

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第2篇

銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。

2011年以來，中國商業(yè)銀行（包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長，截至2011年三季度末，總資產(chǎn)余額達(dá)83.3萬億元，比2010年同期增長16.7%；負(fù)債規(guī)模達(dá)78萬億元，比2010年同期增長16.2%。

未來中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國宏觀經(jīng)濟仍將保持6-8%高速增長，中國銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟的高速增長。由于外部環(huán)境的改變，中國銀行業(yè)將實施更加多元化的經(jīng)營戰(zhàn)略。

中國銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境

1、國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境分析與展望

2011年世界經(jīng)濟延續(xù)弱勢復(fù)蘇的態(tài)勢，經(jīng)濟增速明顯放緩，同時受歐美債務(wù)危機及國內(nèi)宏觀調(diào)控的影響，中國經(jīng)濟增速也逐季放緩。

2012年全球經(jīng)濟增速將進(jìn)一步放緩，歐債危機短期內(nèi)難以得到根本性解決，美國經(jīng)濟可能趨于好轉(zhuǎn)但明顯回暖的可能性不大，日本受災(zāi)后重建短期提振經(jīng)濟增速可能稍微加快，新興市場經(jīng)濟增速和通脹壓力可能繼續(xù)下行。中國經(jīng)濟增速可能繼續(xù)放緩。

2、貨幣政策分析與展望

2011年中國實施穩(wěn)健的貨幣政策，并根據(jù)經(jīng)濟形勢變化適時適度進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)。三次加息和數(shù)量型工具的收緊操作引致銀行信貸增速下降、凈息差擴大，準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)加大了流動性壓力，人民幣匯率及其預(yù)期變化對外匯存貸款業(yè)務(wù)影響顯著。

2012年，預(yù)計貨幣政策維持穩(wěn)健的總體基調(diào)不變。存款準(zhǔn)備金率還會下調(diào)1-3次，每次0.5個百分點。存貸款基準(zhǔn)利率穩(wěn)中趨降，信貸增量適度擴大，人民幣升值放緩，并呈現(xiàn)雙向波動的運行格局。

3、銀行業(yè)監(jiān)管政策分析與展望

2011年，監(jiān)管機構(gòu)推動銀行加強風(fēng)險管理、服務(wù)實體經(jīng)濟，搭建微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的銀行監(jiān)管新框架，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新，也對銀行業(yè)的監(jiān)管達(dá)標(biāo)和轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高的要求。

2012年，在監(jiān)管政策密集出臺以后，預(yù)計將對推動現(xiàn)有政策的完善和執(zhí)行，同時監(jiān)管政策將會適度靈活 。監(jiān)管部門將推動銀行業(yè)更好地服務(wù)實體經(jīng)濟、 做好風(fēng)險防范，并統(tǒng)籌實施巴塞爾資本協(xié)議，完善逆周期宏觀審慎監(jiān)管，加強系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。2012年，銀行業(yè)將不斷加強資本管理和風(fēng)險管理，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并繼續(xù)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來提升核心競爭力，努力提高服務(wù)實體經(jīng)濟的水平。

中國銀行業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型

1、銀行業(yè)機構(gòu)概況

2011年，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步深化體制機制改革，在公司治理、組織架構(gòu)、流程再造、人力資源管理等方面均呈現(xiàn)可喜變化。

2012年，銀行業(yè)將繼續(xù)本著服務(wù)實體經(jīng)濟的基本宗旨，嚴(yán)格遵循監(jiān)管指引，實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范有序開展競爭，進(jìn)一步提升管理能力，力爭保持平穩(wěn)健康發(fā)展的格局。

2、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型綜述與展望

2011年，中國銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。信貸結(jié)構(gòu)更趨合理，收入來源更加多元化。國際化、綜合化穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營布局不斷優(yōu)化。國際綜合競爭力增強，品牌聲譽繼續(xù)提升。未來不同類型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點和趨勢也有所差異。一是政策性銀行將繼續(xù)探索、深化專業(yè)化或商業(yè)化改革。二是大型商業(yè)銀行將深入優(yōu)化調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，積極審慎推進(jìn)綜合化、國際化發(fā)展。三是中小商業(yè)銀行將加強在專業(yè)市場或領(lǐng)域的核心競爭力。四是其他銀行業(yè)金融機構(gòu)也將進(jìn)一步發(fā)揮自身的專業(yè)特長或區(qū)域優(yōu)勢。

3、綜合經(jīng)營發(fā)展概況與展望

2011年中國銀行業(yè)綜合經(jīng)營試點持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。在綜合經(jīng)營平臺功能不斷健全的同時，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過探索和完善集團(tuán)管理體制機制，與非銀行控股子公司之間的協(xié)同效應(yīng)日益提升，并對國際化戰(zhàn)略推進(jìn)及整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了重要的推動作用。

2012年試點銀行業(yè)金融機構(gòu)將積極審慎地探索綜合經(jīng)營新領(lǐng)域、不斷完善綜合經(jīng)營機制。監(jiān)管機構(gòu)也將持續(xù)加強監(jiān)管，審慎穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化經(jīng)營。

4、國際化發(fā)展概況與展望

2011年，中國銀行業(yè)、特別是大型銀行在“走出去”方面取得新的成績，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向縱深拓展，本地化管理能力進(jìn)一步提升，國際化經(jīng)營水平不斷提高，但同時也面臨著一定挑戰(zhàn)。未來中國銀行業(yè)將跟隨中國企業(yè)“走出去”步伐努力打造全球金融服務(wù)能力，繼續(xù)堅持成熟市場與新興市場并舉原則選擇國際化目標(biāo)市場，以物理網(wǎng)點、電子渠道、業(yè)務(wù)拓展的有機結(jié)合來拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過股權(quán)并購和戰(zhàn)略合作探索國際化發(fā)展新思路。

5、信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展

在監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)劃和指引下，中國銀行業(yè)愈加認(rèn)識到信息技術(shù)對經(jīng)營管理的重要性，正在謀求從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉(zhuǎn)變，加大對信息化建設(shè)的投入，在信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展方面取得了長足的進(jìn)步，信息化建設(shè)的重點也逐步從業(yè)務(wù)生產(chǎn)向經(jīng)營分析、風(fēng)險控制、戰(zhàn)略決策、深入的客戶信息挖掘等管理環(huán)節(jié)滲透。

中國銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢 路徑

2013年以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準(zhǔn)，對我國商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認(rèn)清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和業(yè)務(wù)模式，重塑核心競爭力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。

未來幾年，我國商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤增長點。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來一場新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來沒飯吃。”同時，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹立正確的風(fēng)險資本觀。縱覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場的發(fā)展和居民財富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點領(lǐng)域和利潤增長的后備引擎。國外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國際大銀行如花旗、匯豐、富國銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國的富國銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來源從傳統(tǒng)的儲蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人短期批發(fā)融資，正是充分意識到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢后，在金融脫媒和利率市場化的影響下，對自身業(yè)務(wù)重點的戰(zhàn)略調(diào)整。誠然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過渡期，但沿著順勢而為的正確路線走下來，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績。隨著國內(nèi)金融監(jiān)管和市場環(huán)境的改變，中國商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲蓄存款在全行自營存款中的占比接近40%，個人消費信貸在全行自營貸款中的占比超過20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競爭力明顯，未來可持續(xù)增長態(tài)勢強勁。而招行實現(xiàn)這些亮麗業(yè)績主要依靠的是“較早啟動的先發(fā)優(yōu)勢以及先進(jìn)管理機制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力。”同時，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點，就好比開餐廳，一定要有獨特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財富賬戶等產(chǎn)品都獨具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競爭態(tài)勢。

就整個國內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競爭也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭之地，未來發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營服務(wù)重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無論是迫于金融脫媒加速的市場壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動，長期來看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點必將逐漸從大中型國有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識到，小企業(yè)和小客戶是個大市場，隨著大企業(yè)從資本市場獲取直接融資能力越來越強，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場。同時，中央政府也在大力加強對中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實財政對中小企業(yè)的支持政策。

在針對向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國富國銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因為在解決小微企業(yè)貸款問題上該行有很多過人之處。作為美國小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過系統(tǒng)自動審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國銀行的經(jīng)驗來看，低操作成本、高效率和切合實際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過500萬元、平均150萬元左右的貸款，主要采取抵押和強擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點，實現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時，民生銀行董事長董文標(biāo)表示：“未來5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’。”

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時處于優(yōu)勢地位。以銀行和券商、基金及保險的合作為例，券商、基金、保險所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的推動，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時具備商業(yè)運作平臺，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開始通過自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢，就是類似支付寶這樣的平臺，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費到理財都會在這一個體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時髦的說法可以叫“屌絲金融”，會受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺，充分整合支付、融資、財富管理、移動金融等業(yè)務(wù)板塊。同時，進(jìn)行深層次的經(jīng)營模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因為互聯(lián)網(wǎng)時代是數(shù)據(jù)為王的時代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時代背景下，通過良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營銷、支持管理決策及支持風(fēng)險管控。第二是營銷服務(wù)模式的變革。可以利用微信營銷，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營的狀態(tài)，而近年來，銀行綜合經(jīng)營的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營可謂爭先恐后，除了保險、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對利率市場化和金融脫媒化帶來的傳統(tǒng)存貸市場變化，以及市場競爭加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變增長方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點。

（二）經(jīng)營模式

隨著金融脫媒和利率市場化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實施，過去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。同時，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動。而平安銀行針對傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營銷資源，對全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競爭優(yōu)勢。

而談到銀行前后臺的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運營、大后臺”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運營體系理念，整合業(yè)務(wù)運營有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺格局。實現(xiàn)運營管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制向服務(wù)保障和營銷產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險和節(jié)約運營成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項目為主的對公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個生命周期。同時，進(jìn)行營銷流程和風(fēng)險流程改造，建立專門的營銷團(tuán)隊，設(shè)立新的企業(yè)評分、信用評級系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來吸收沉淀存款。同時，在零售業(yè)務(wù)方面，強調(diào)對私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對高凈值客戶開立私人銀行或財富管理中心，提供專屬高收益理財產(chǎn)品，并以此為契機加快推動個人財富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動大眾需求的實現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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銀行業(yè)行業(yè)前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來，其發(fā)展所形成的“鯰魚效應(yīng)”為整個銀行業(yè)帶來了競爭，也注入了活力。同時，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場競爭中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對和解決的問題。

金融危機為中國銀行業(yè)的發(fā)展帶來了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動宿遷市地方經(jīng)濟社會發(fā)展的新生力量，如何立足國情，依據(jù)自身情況選擇符合時代要求和地方實際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來越對宿遷市地方經(jīng)濟的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過對宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四個方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場份額占宿遷市市場的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強的盈利能力，因而可為針對宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營發(fā)展的有利資金平臺。

2.體制較新

國有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時必然要考慮地方政府的要求和社會的需要，經(jīng)營與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，努力開拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場，以最大限度地實現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機構(gòu)體系簡單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計出不同的金融產(chǎn)品，提供個性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識較強

當(dāng)前，宿遷市國有商業(yè)銀行的高級管理層基本上還是由省行或國家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會受到來自于制度層面上的很大制約。而近年來宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長期實行股份制體制，通過靈活的用人機制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國有大型銀行具有一定優(yōu)勢，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強的金融創(chuàng)新意識和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢明顯，通過對銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢

資本充足率以及核心資本充足率是評價銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強大的資本實力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營業(yè)網(wǎng)點少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時間較短，在宿遷市地區(qū)還沒有形成覆蓋廣闊的營業(yè)網(wǎng)點（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營業(yè)網(wǎng)點約60多個，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個營業(yè)網(wǎng)店，這相對于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬常住人口（來自第六次全國人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點約154個，其中單單是中國工商銀行就擁有網(wǎng)點86個，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來實現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第5篇

我國城市商業(yè)銀行正處于快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級的重要時期。客觀有效地評價我國城市商業(yè)銀行的競爭力，引導(dǎo)其抓住機遇，通過準(zhǔn)確的市場定位獲取競爭優(yōu)勢，不僅對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展具有重要現(xiàn)實意義，對穩(wěn)定我國金融環(huán)境、促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展也具有積極意義。

本文以商業(yè)銀行競爭力和市場定位相關(guān)理論作為分析依據(jù)，綜合考慮現(xiàn)階段我國城市商業(yè)銀行的競爭力和市場定位狀況，對我國城市商業(yè)銀行市場定位中存在的各種問題及其原因進(jìn)行分析，認(rèn)為市場定位因素是當(dāng)前影響我國城市商業(yè)銀行競爭力的重要因素，并基于C-A-P模型對其市場定位策略提出了改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 市場定位 競爭力

我國城市商業(yè)銀行在化解地方金融風(fēng)險，支持地方經(jīng)濟和中小企業(yè)發(fā)展等方面做出了重要貢獻(xiàn)。當(dāng)前，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的銀行在我國大量出現(xiàn)，銀行業(yè)趨向于形成本土金融機構(gòu)、外資金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)等相互競爭的格局。隨著城市商業(yè)銀行上市和跨區(qū)經(jīng)營獲得批準(zhǔn)，城市商業(yè)銀行的市場定位選擇變得更加多元化，通過準(zhǔn)確的市場定位提高競爭力，在激烈的競爭中贏得生存和發(fā)展，成為當(dāng)下我國城市商業(yè)銀行的一項重要課題。

一、市場定位因素影響城市商業(yè)銀行競爭力

市場定位理論認(rèn)為影響企業(yè)競爭力的方面主要是產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、員工等。我國商業(yè)銀行競爭力評價指標(biāo)體系中涉及的主要指標(biāo)為流動性、盈利性、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足度、公司治理、管理狀況、創(chuàng)新及技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在城市商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力指標(biāo)中，不管是流動性或是盈利性還是資產(chǎn)質(zhì)量的各類指標(biāo)均與銀行所提品類型、銷售業(yè)績密切相關(guān)。存貸款的數(shù)量和結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品的銷售業(yè)績和盈利能力，員工素質(zhì)及相關(guān)服務(wù)是影響城市商業(yè)銀行現(xiàn)實競爭力的主要方面，城市商業(yè)銀行潛在競爭力指標(biāo)也顯示市場定位因素與競爭力密切相關(guān)。

（一） 我國城市商業(yè)銀行競爭力現(xiàn)狀

當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行競爭壓力較大，不僅有國有商業(yè)銀行不斷細(xì)化業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)，全國性股份制商業(yè)銀行不斷擴大經(jīng)營范圍帶來的壓力，還需要不斷關(guān)注外資銀行的發(fā)展動向。

城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，容易得到地方政府的支持及保護(hù)，能夠充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營成本，形成價格上的競爭優(yōu)勢。與國有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行歷史包袱輕，資本充足率較高；經(jīng)營機制較為靈活，員工的積極性相對較高，更容易采納各種先進(jìn)的經(jīng)營管理方法和技術(shù)。與全國性股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步早，擁有地緣優(yōu)勢，經(jīng)營網(wǎng)點密布，業(yè)務(wù)細(xì)化，能更好地提供便民服務(wù)業(yè)務(wù)。與外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機構(gòu)，對所在區(qū)域的市場有深入了解，有利于業(yè)務(wù)開展以及降低經(jīng)營風(fēng)險。

但是，我國城市商業(yè)銀行起步較晚，資金、規(guī)模、技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)品種和人才等方面都難以與國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行和外資銀行和相比也是客觀現(xiàn)實。城市商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)大多局限于所在區(qū)域，也沒有國家專門成立的金融資產(chǎn)管理公司解決不良貸款問題，因而其補充資金的渠道單一，抗風(fēng)險能力較弱。此外，城市商業(yè)銀行在品牌、產(chǎn)品以及管理上也有很多需要改進(jìn)的地方。

（二） 市場定位是影響我國城市商業(yè)銀行市場競爭力的主要因素

1. 所在區(qū)域或城市的發(fā)展水平及影響力。

近年來，我國城市商業(yè)銀行隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展以及城市化建設(shè)不斷推進(jìn)有了迅速發(fā)展，但其發(fā)展速度和水平一定程度受制于所在城市或地區(qū)的發(fā)展水平。城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系緊密，也使得其發(fā)展與地方的發(fā)展程度及政府的重視程度密不可分。

根據(jù)《銀行家》雜志發(fā)表的我國城市商業(yè)銀行競爭力排名狀況可以看出，城市商業(yè)銀行競爭力排名較為靠前的多是區(qū)域發(fā)展較快的地方銀行，例如山東省萊商銀行、江蘇省南充銀行；或是城市經(jīng)濟活力較強的地方銀行，如浙江省溫州銀行、寧波銀行等。如何通過準(zhǔn)確的區(qū)域定位使得城市商業(yè)銀行能有效抓住城市和區(qū)域發(fā)展的契機從而實現(xiàn)自我發(fā)展是我國城市商業(yè)銀行的一項重要選擇。

2. 城市商業(yè)銀行產(chǎn)品的便利性及創(chuàng)新能力。

城市商業(yè)銀行面臨國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行不斷深入地方的競爭壓力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該利用其地緣優(yōu)勢去贏得競爭。充分發(fā)揮其服務(wù)所在城市居民、員工本地化程度高等相關(guān)優(yōu)勢，推出各種高便利性的產(chǎn)品或服務(wù)是重要手段之一。便利的產(chǎn)品往往能吸引大批普通居民成為銀行的客戶，從而能一定程度降低其營銷成本，提高銀行的盈利性和競爭力。此外，適度的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新也能為城市商業(yè)銀行帶來聲譽的提升和業(yè)務(wù)的增加。

二、 當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行市場定位存在的問題及原因

當(dāng)前，我國城市商業(yè)銀行的市場定位總體是依照“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”的原則進(jìn)行的，但還存在各種問題，主要集中于定位不足和定位混亂兩方面。

（一） 存在的主要問題

1. 定位不明確

目前，大多城市商業(yè)銀行在幾乎所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有市場機會上都投入大量的人財物，從各個方面積極參與競爭。但由于沒有建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)，城市商業(yè)銀行的競爭策略針對性不強、個性不足，與大量的投入相比，并未贏得理想的競爭優(yōu)勢。

同時，許多城市商業(yè)銀行的市場定位具有雷同性。許多城市商業(yè)銀行沒有對自身金融環(huán)境和綜合實力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)的分析，更沒有嚴(yán)密的市場細(xì)分，而是籠統(tǒng)的定位于“三個服務(wù)”或是與大型銀行市場定位一致，追求大型企業(yè)和項目。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，我國很多城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種，在票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)上開展得較少。調(diào)查顯示，我國城市商業(yè)銀行中，只有約22%能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國際支付、融資租賃服務(wù)，這樣就無法滿足客戶高效、快捷、多樣化的需求。

2. 定位與執(zhí)行不一致

當(dāng)前，我國不少城市商業(yè)銀行為自己定位于“三個服務(wù)”，但事實卻一味追求大客戶大企業(yè)，并未真正執(zhí)行其市場定位戰(zhàn)略。

如果城市商業(yè)銀行不充分發(fā)揮機制優(yōu)勢集中資源實施可保持競爭優(yōu)勢的特色定位戰(zhàn)略，而是無視與國有大銀行在制度結(jié)構(gòu)，信用保障、資金規(guī)模、技術(shù)實力等方面的巨大差異而偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，那么這種市場定位不合理將使得城市商業(yè)銀行縱使僥幸得到一些眼前利益也無法獲得持久的競爭優(yōu)勢。

（二） 原因分析

1. 城市商業(yè)銀行自身原因

（1）正處于快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型階段。我國的城市商業(yè)銀行絕大多數(shù)是以本地城市信用合作社、部分農(nóng)村信用合作社和少數(shù)地方性金融服務(wù)機構(gòu)重組改制后建立的股份制商業(yè)銀行。除了承接不規(guī)范經(jīng)營時期形成的大量高風(fēng)險資產(chǎn)外，地方政府的不合理干預(yù)、銀行落后的風(fēng)險管理理念還在演變和發(fā)展，內(nèi)部風(fēng)險控制有待加強。

（2）急于發(fā)展的心態(tài)較重。銀監(jiān)會已批準(zhǔn)了部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營和上市，這使得一些城市商業(yè)銀行以不斷擴大規(guī)模和擴展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點作為發(fā)展目標(biāo)，傾向于追求大客戶和項目，偏離了服務(wù)本地，服務(wù)中小企業(yè)的初衷。

（3）管理等方面有待加強。我國城市商業(yè)銀行與國內(nèi)大型商業(yè)銀行相比管理水平和制度建設(shè)等各方面還不完善，尤其是戰(zhàn)略制定等方面尚缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃和調(diào)查；與國外類似的社區(qū)銀行相比則有業(yè)務(wù)不夠?qū)I(yè)，通過明確的市場定位獲取競爭優(yōu)勢和市場地位的意識不夠強烈等不足之處。

2. 其他因素

（1）環(huán)境因素。我國金融業(yè)迅速發(fā)展，各種金融機構(gòu)間競爭不斷加劇，城市商業(yè)銀行不僅面臨著不斷加大的競爭壓力，還必須考慮自身的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。由于金融行業(yè)整體而言前景較好，產(chǎn)品需求量大，金融機構(gòu)成長性和盈利性較好，因此易產(chǎn)生過高的市場定位。同時，城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重較高，為了降低不良資產(chǎn)比例，在向中小企業(yè)發(fā)放貸款中顯得過于謹(jǐn)慎。

（2）缺乏指導(dǎo)。目前我國城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但其市場定位往往脫離所在城市的發(fā)展需求，一味求大。城市商業(yè)銀行應(yīng)該得到地方政府與上級監(jiān)管部門的指導(dǎo)，從而充分利用其地方政府的關(guān)系與城市或地區(qū)發(fā)展取得共贏。

三、 基于C-A-P模型對我國城市商業(yè)銀行市場定位的建議

C-A-P模型是具有較高認(rèn)可度的定位策略的模型，通過該模型能夠比較全面地從客戶、區(qū)位和產(chǎn)品三方面對城市商業(yè)銀行定位進(jìn)行闡述。

（一） 客戶定位

對于我國城市商業(yè)銀行來說，應(yīng)當(dāng)重視中小企業(yè)、社區(qū)服務(wù)和個人客戶的發(fā)展，系統(tǒng)地執(zhí)行其成立之初就確立的“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。

1. 堅持“服務(wù)中小”的市場定位

首先，中小企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前我國經(jīng)濟發(fā)展中最為活躍的部分，其成長性良好且融資需求旺盛；其次，當(dāng)前我國大部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模有限，若執(zhí)著于獨立為大企業(yè)服務(wù)，不僅資金難以滿足其需要，而且面臨著因貸款集中度過高導(dǎo)致的流動性風(fēng)險；最后，大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤，中小企業(yè)正處于成長期，獲得的邊際收益較高，對于大企業(yè)不接受的高利率，多數(shù)小企業(yè)卻能接受。雖然目前我國的中小企業(yè)的信用評級制度不健全且貸款擔(dān)保不完善，選擇中小企業(yè)作為主要客戶風(fēng)險較高，但如果等該市場發(fā)展完善的時候再尋找客戶，市場可能己經(jīng)為國有商業(yè)銀行依靠自身雄厚的資本實力所占領(lǐng)。

2. 重視社區(qū)發(fā)展和個人銀行業(yè)務(wù)

對于商業(yè)銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性一定程度受制于企業(yè)的經(jīng)營狀況。近年來，隨著人民收入水平的不斷提高，社區(qū)中蘊含很大的資金流量和眾多服務(wù)對象，金融需求越來越大，城市商業(yè)銀行應(yīng)該考慮將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，做大個人銀行業(yè)務(wù)。一方面，要有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開發(fā)力度，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加快對傳統(tǒng)個人金融業(yè)務(wù)的改造，在全面整合個人金融產(chǎn)品、應(yīng)用渠道、定價機制和營銷管理的基礎(chǔ)上，建立個人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的經(jīng)營管理體制。另一方面，城市商業(yè)銀行也要注重戰(zhàn)略合作，在銀行、保險、證券業(yè)務(wù)日益交叉融合的形勢下，積極尋找有利于城市商業(yè)銀行長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略合作伙伴，建立起更為密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，積極探索和拓展合作領(lǐng)域，為自身的發(fā)展開辟新的領(lǐng)域。

（二） 區(qū)位定位

當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行局限于地方的界限已被打破，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間，但是否跨區(qū)發(fā)展仍需謹(jǐn)慎。我國城市商業(yè)銀行要充分利用有限的經(jīng)營網(wǎng)點為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個人提供全方位金融和信息服務(wù)。

1. 服務(wù)地方

城市商業(yè)銀行與地方本身就有著千絲萬縷的聯(lián)系，因而城市商業(yè)銀行的發(fā)展不可能也不應(yīng)該脫離地方。城市商業(yè)銀行應(yīng)以地方經(jīng)濟發(fā)展為基本立足點，抓住不斷加大對外開放和都市化進(jìn)程加快的歷史性機遇，積極開展多種形式的金融創(chuàng)新，大力開發(fā)適合本地中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，強化經(jīng)營特色，增強核心競爭力，全面提升對地方經(jīng)濟的金融服務(wù)功能。

2. 適度跨區(qū)發(fā)展

隨著其業(yè)務(wù)和所在地區(qū)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行固守某一區(qū)域是不符合其發(fā)展需求和實際情況的。但市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展不能盲目，必須與所在城市發(fā)展緊密結(jié)合。

當(dāng)前我國部分大型城市商業(yè)銀行已經(jīng)走向全國，如北京銀行，此類銀行應(yīng)找準(zhǔn)自己的核心業(yè)務(wù)從而實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的不斷發(fā)展；大部分城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段都處于區(qū)域級發(fā)展級，業(yè)務(wù)以所在城市為中心擴展至所在省級或周邊區(qū)域，這應(yīng)該是大多數(shù)城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行區(qū)域定位，即有所側(cè)重又有所發(fā)展；也有部分城市商業(yè)銀行還局限于所在單一城市，此類銀行更要找出制約其發(fā)展的關(guān)鍵，制定合理的區(qū)域定位，先在單一城區(qū)內(nèi)獲得競爭優(yōu)勢再尋求業(yè)務(wù)范圍的擴大。

（三） 產(chǎn)品定位

城市商業(yè)銀行不可能像大銀行那樣從事“金融百貨公司”式的綜合性業(yè)務(wù)，其必須形成一定的業(yè)務(wù)特色。目前，我國城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于同質(zhì)性。在進(jìn)行產(chǎn)品定位時，我國城市商業(yè)銀行應(yīng)該按照自己的市場定位來推出具有特色的金融產(chǎn)品，要注意區(qū)分面向機構(gòu)投資者和面向居民個人的金融產(chǎn)品。批發(fā)業(yè)務(wù)的投放應(yīng)更注重效率而零售業(yè)務(wù)則應(yīng)突出便利性和自身特色。

四、結(jié)語

城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展中，既要大膽汲取國內(nèi)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)營經(jīng)驗，也要認(rèn)真根據(jù)本地情況和特點，選擇合適的市場定位，只有選擇合理的市場定位，才能取得競爭優(yōu)勢。根據(jù)C-A-P模型，我國城市商業(yè)銀行應(yīng)在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行市場細(xì)分，結(jié)合自身的優(yōu)勢和特點，尋求做實區(qū)域細(xì)分市場、做強社區(qū)產(chǎn)品的定位戰(zhàn)略，將其擁有的優(yōu)勢資源融入到與對手相似的競爭業(yè)務(wù)中去，形成具有自身特色的市場定位戰(zhàn)略，從而獲取競爭優(yōu)勢。

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