銀行業務發展的建議
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銀行業務發展的建議范文第1篇
【關鍵詞】私人銀行；發展；建議
隨著我國開放改革不斷深入，經濟保持持續高速增長，人民生活水平顯著提高，各種新的金融業務逐漸進入我國，特別是為富人提供專業服務的私人銀行在我國得到進一步發展，為市民提供綜合多元的金融產品。
一、私人銀行發展現狀
根據世界權威財富報告顯示，2010年至2014年，我國私人財富規模已連續超越德、日兩國，成為僅次于美國位于世界“老二”，百萬富翁有237.8萬個也是世界“老二”，報告預測，到2018年，我國私人財富增長82%達到40萬億美元，增幅全球第一。由于中國經濟發展潛力巨大及富人快速增多，在本世界紀初，國外英、美、德和香港等頂尖級的老牌銀行已預見到中國市場的潛力，搶灘布局私人銀行業務，而本國的大國有銀行憑借實力優勢，先于其它中小銀行開辦此項業務。一些券商和第三方機構嗅覺到商機，也建立了類似私人銀行業務的高端資產管理部門，一同來瓜分這個大蛋糕。
二、私人銀行發展中存在的問題和不足
本世紀初私人銀行陸續進入我國，由于此項業務發展歷程較短，還處在發展中的初級階段，目前中資銀行所謂的私人銀行業務實際上是VIP理財，未能真正體現私人銀行的個性化金融服務。
1.專業人才資源開發薄弱
私人銀行專業人才的業務素質、職業操守、資歷等方面有很高要求，與普通銀行理財有著很大的區別，如開大排檔的小飲食到開大酒店轉化，廚師的級數和廚藝直接影響酒店生存和發展。私人銀行的專才一般要具備國際金融師、金融理財管理師、特許金融分析師等資格之一，而當前國內私人銀行存在比較突出的問題就是難以招聘和培養出足夠的專業人才。
2.富人對私人銀行業務不了解，而且有所顧慮
由于國內私人銀行業務發展在初級階段，富人對其較為陌生，國內銀行專業化理財綜合能力未能達到令富人完全信任到全權委托的程度，國內富人理財一般較為穩重，不太愿意承受高風險投資。另外，一些富人不想露富，采用不張揚的理財方式在一定的程度上，影響富人對私人銀行認識和接受。
3.發展中將遇到法律屏障
當前國內私人銀行業務發展中，僅有小數大國有銀行取得私人銀行經營牌照，其它銀行和機構未領到牌照的也照樣經營私人銀行業務，這種情形出現法律地位問題還有待今后去明晰。另外，銀監會規定了理財資金不能投資某些股權，而除此規定的范圍內，其它投資范圍就沒有明確的規定，因此存在法律法規監管的缺位。
三、私人銀行發展的對策
從我國經濟發展趨勢來看，富人領域將不斷擴大，私人財富市場空間是廣闊的，私人銀行在國內作為新生事物，可借鑒國外先進管理模式和經驗，但不能照搬，要結合國內的實際走自已特色的路。就之前分析的基礎上，本文提出以下一些粗淺的對策思路。
1.開發和引進專業人才資源
目前國內私人銀行發展所遇到的一大難題就是未能有足夠的專業人才，要解決好人才問題要切實做好以下幾點工作：一是要加強內部員工的培養，精選一批高學歷、金融知識扎實、實際工作能力強的員工，有計劃地組織參加專業培訓學習，邀請國外專家對員工進行講座，委派員工到國外進行專業培訓，用“引進來，走出去”的辦法，培養一批高素質理財師隊伍。二是要鼓勵員工積極考取金融理財管理師、特許金融分析師、國際金融師等層次資格，對考取這些資格證的所產生費用給予按比例報銷或全部報銷，對上述考取人員在經濟待遇上給予提高。三是必要時可直接引進國外專業水平高、富有實線經驗的專才，以帶動國內私人很行業務發展。總言之，想方設法培養專業金融人才是發展國內私人銀行當務之急。
2.做好市場調研，制定營銷策略
通過高端客戶領域市場調查，對客戶進行分門別類，講究營銷技巧，理會客戶心理，根據客戶的需求，“量體裁衣”提供專門一攬子金融服務。例如近幾年來，我國物價指數有所上升，通貨膨脹概率預期增加，一些富人便選擇離岸理財來使自已的資產保值和增值，一些富裕地區如珠三角、長三角等地的中小銀行看準這個機會，按個人的需求設計專門買賣國外債券和套期保值的產品。經有關調查數據顯示，此類理財取得很好效果。
3.加強體制的創新和法規建設
當前，我國金融體制還是實施分業經營模式，私人銀行業務進一步發展將會超出法規、體制所允許的范圍，私人銀行的一攬子金融服務的業務范圍涉及面較為廣闊，分業經營容易把私人銀行的產品和業務捆綁在籠子里，難以滿足富人客戶的需求。建議分業經營模式轉變為混業經營模式，以促進金融服務的綜合化、多樣化。
參考文獻：
[1]丁丁.我國發展私人銀行業務面臨的問題及對策.中國人民大學
[2]徐永.私人銀行艱難探路.21世紀經濟報道，2011年1月
[3]于亦.本土私人銀行業務的缺憾及建議[J].金融理論與實踐，2010（12）：52-55
[4]楊林，顏金林.我國私人銀行業務發展的SWOT分析[J].市場經濟與價格，2010（03）：39-44.
銀行業務發展的建議范文第2篇
關鍵詞：商業銀行；中間業務；私人銀行業務
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
一、我國商業銀行中間業務現狀
1、我國商業銀行中間業務發展現狀。從我國商業銀行近幾年披露的年報數據來看，中間業務已成為各家商業銀行業務經營的發展亮點，中間業務收入占營業收入的比重日益提高。2008年上半年，我國上市商業銀行中間業務收入總額達到837.67億元。按整體法計算，上市銀行中間業務收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達到18.82%。
但是，與發達國家商業銀行的中間業務發展相比，我國還存在很大差距，表現在以下幾個方面：（1）從經營范圍和產品種類來看，由于我國的金融市場發育程度低、管制較為嚴格等原因，導致了我國銀行的中間業務產品有限。與國外相比，我國商業銀行新的中間業務的廣度、深度遠遠不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業務經營地位來看，發達國家的中間業務已成為商業銀行現代化的重要標志。國外商業銀行中間業務的收入一般占總收入的50%～70%，國際大銀行的比例達80%以上。而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重非常低，基本沒體現出中間業務應有的地位及作用；（3）從業務創新方面來看，國外商業銀行歷來都非常重視產品創新。而我國商業銀行的創新意識淡薄，導致研發能力薄弱，專業研發人員匱乏，研發投入少，從而業務品種缺乏創新，不能滿足社會各階層的需求；（4）從產品技術含量看，國外商業銀行開發的中間業務產品技術含量高，服務手段先進。而我國商業銀行在軟件與硬件上的投入匱乏，近半的中間業務處理還處于半手工操作狀態；（5）從專業人才和服務手段看，國外商業銀行由于長期發展，培養了大量的專業人才和形成了完善的服務措施，而我國在這些方面還有很長的路要走。
2、我國商業銀行中間業務發展存在的問題。根據我國商業銀行中間業務發展情況來看，存在許多不完善的地方，主要表現在以下方面：一是總量規模偏小。盡管我國商業銀行中間業務收入保持較快的增長幅度，但收入規模總體還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業務收入占營業收入的比重達到18%左右；城市商業銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農村合作機構更低；二是業務品種單一。世界銀行業已開發的中間業務有3，000多種，而我國商業銀行僅有300種左右，并且中間業務品種結構極其不合理，科技型、高附加值的新型產品不多；三是創新能力薄弱。我國商業銀行一直沒有中間業務，從而就沒有建立起有效的激勵機制及沒有形成創新的動力，這就導致商業銀行推出中間業務取決于資產負債業務的需要，而不是從客戶的需求出發進行產品創新；四是同業競爭無序。現行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、《商業銀行服務價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關收費標準等，這就造成收費行為不規范，缺乏公平競爭。
二、私人銀行業務是商業銀行選擇中間業務的新舉措
1、商業銀行開辦私人銀行業務的優勢。對于商業銀行來說，私人銀行業務與其他業務相比擁有很多優勢，具體表現在：一是操作獨立性強。大多數私人銀行業務是由完全獨立的部門運作的，有些是作為營業單位設立在商業銀行的零售、資產管理或財產管理部門；二是良好的品牌效應。產品是可以復制的，服務卻是難以復制的。私人銀行業務特別注重通過集中銀行、財務、投資、法律以及會計等領域的專家，借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度；三是較高的業務利潤。私人銀行業務為財富高端客戶服務，因而管理富裕私人客戶資金的業務利潤豐厚，而且是較為穩定的收入，受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業務為例，過去幾年平均利潤率高達35%，年平均利潤增長12%～15%，遠遠優于一般商業銀行業務的盈利水平。
2、商業銀行開辦私人銀行業務是客戶的實際需要。商業銀行私人銀行業務就是專業人員為客戶精心設計金融投資和管理服務，“私人”的涵義體現為專職的財富顧問為高端客戶提供一對一服務以及產品組合的個性化服務。
對于客戶來說，好處體現在：一是可以保護客戶的隱私。私人銀行業務將目標客戶定位于那些擁有富裕的私人資產和很高收入的獨立私人顧客，商業銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產在內的綜合理財計劃和資產管理服務。私人銀行業務的最大特點就是對客戶忠誠，嚴密保護客戶的隱私權；二是可以根據客戶需要制定產品。與傳統商業銀行業務不同，商業銀行注重根據客戶個人的需求設計金融產品，其涉足市場的全球化程度是商業銀行其他業務無法企及的。由于個人資產的龐大，商業銀行可以根據客戶的特性和條件來設計產品，提供相應的專業支持和服務；三是可以提供獨特的服務。形象地說，國外的商業銀行為客戶提供的是“侍者”服務：在客戶需要時隨叫隨到，還要參與客戶購房、置車，等等。只有為客戶提供合適、專業的理財投資建議，才能像“侍者”一樣服務客戶，從而成為商業銀行增值服務的手段；四是服務內容比較廣泛。私人銀行業務按服務范圍來劃分，有投資服務、銀行服務和咨詢服務等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術品、名畫古董、寶石、現代藝術、財產保護、移民、稅收、信托等的個人理財服務，幾乎無所不及。
三、發展私人銀行業務的可行性
私人銀行業務是國際銀行業務領域重要的組成部分，已成為西方商業銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經濟的不斷增長，富裕人口的集中涌現，金融制度的逐步開放和完善，我國已經具備發展私人銀行業務的基本條件：
1、從需求方看，我國已形成私人銀行業務的需求市場。我國經濟的持續高速發展造就了快速增長且數量龐大的富裕人口。據美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區財富報告》顯示，截至2006年底，我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專業金融機構對其高價值身份認同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財富管理服務，協助其得到財富的高增長，并就投資、法律、財務、稅務安排、風險管理等方面提供全面化的管理建議。
2、從供給方看，中外資銀行正角力競爭私人銀行業務。近年來，隨著傳統業務的萎縮和金融市場的對外開放，中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財的私人銀行業務，以增加中間業務收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續宣布推出私人銀行業務。按照國際銀行業的成長軌跡，私人銀行業務有望成為中國銀行業新的盈利增長點。
3、金融業綜合經營的全球化趨勢在不斷加強。目前，我國正積極向金融業綜合經營方向靠攏，如商業銀行可以設立基金管理公司、從事QDII境外理財業務、保險基金可以入市，保險公司允許設立資產管理公司并可參股和控股商業銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業務全能化、復雜化的要求。相信，隨著我國金融體制改革的深入和制度建設的完善，國內外金融機構在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業務的開展將成為國內金融機構提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。
4、快速發展的金融市場為開展私人銀行業務提供了現實基礎。經過多年的發展，我國已經逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構成的，具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發展迅猛，有大批產品推向市場，現在市場上已經有了股票、基金、QFII、QDII、權證、國債、企業債、可轉換公司債、分離債、商品期貨等產品，以及將要推出的股票指數期貨。這些都為私人銀行業務的開展提供了所必需的產品和交易市場。
5、我國商業銀行已建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業務開展培育了人才、積累了經驗。從2000年開始，我國各家商業銀行就系統地開展了個人金融網點改造工程，進行以完善網點服務功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網點，在結構設計和功能布局上充分體現了為個人優質客戶提供層次化、差異化、個性化服務的理念，這些工作都為私人銀行業務的開展奠定了基礎。
四、我國商業銀行發展私人銀行業務政策建議
目前，我國商業銀行中間業務發展存在許多劣勢，但是私人銀行業務在發達國家的商業銀行中間業務發展過程中起到了積極作用，這與私人銀行業務的優勢是分不開的，所以我國應該大力發展私人銀行業務，以此帶動其他業務的發展，提高我國商業銀行經營業務收入。
1、政府監管部門改革和相關法律的完善。為了促進商業銀行經營模式的轉換，我國的監管制度需要盡快做出調整，變分業經營和分業監管為綜合經營和混業監管，這樣才能對我國商業銀行多元經營和業務創新進行正確的引導，才能使國內商業銀行逐步提高綜合競爭力和服務能力，才能與外資銀行展開平等的全能性業務競爭。
強有力的法律保障是私人銀行業務健康發展的必要條件。國外私人銀行業務多年的良好發展與完善的法律體系是分不開的。在我國，由于私人銀行業務尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規范，導致私人銀行業務在操作上出現了不少困難，阻礙了其正常發展。我們應該逐步進行這方面的法律和規章建設，為私人銀行業務發展打造良好的法律基礎。
2、我國商業銀行自身的發展
一是轉變經營理念，創新組織結構。我國商業銀行的管理層必須認識到加快發展私人銀行業務的緊迫性和重要性，將發展私人銀行業務放到工作的重要位置。私人銀行業務雖然屬于“個人金融業務”，但不能將其簡單地等同于一般性的個人金融業務，要根據私人銀行業務的特點開展營銷和客戶管理。私人銀行業務涉及面廣、服務和營銷模式特殊、專業性極強，這就要求商業銀行根據自身的特點，選擇合適的組織結構以更好地開展私人銀行業務。
二是培養高素質的、符合私人銀行業務需要的專業人才。對我國商業銀行來說，要開展私人銀行業務，專業人才尤為重要。由于私人銀行業務要求從業人員必須具備很高的專業素質，但我國還處于起步階段，高素質的專業人才缺乏。我國商業銀行要在培養國內理財師的基礎上，培養更高層次的私人銀行業務人才。我國商業銀行可以從兩方面來做，一方面是銀行內部的自身培養；另一方面要從外部引進人才，以彌補我國市場上人力資源短缺的弱點。同時，根據私人銀行業務的營銷模式、服務模式的獨特性，注重對營銷人員、客戶經理的培養、提高。
三是明確市場定位。我國商業銀行要根據居民金融資產在資產結構、地域分布和客戶群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結合自身的實際，制定出私人銀行業務發展的市場戰略。在找準開展私人銀行業務的目標市場前提下，根據不同地區收入水平的差距，有針對性地選取發達的城市和地區作為開展私人銀行業務的試點。同時，也要根據不同層次的顧客對私人銀行業務的多樣化需求，有針對性地為客戶提供相關的金融服務。
（作者單位：山東財政學院）
參考文獻：
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[2]盛婉珍，我國商業銀行發展私人銀行業務研究[J]，金融論壇，2008.6.
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[4]張鵬，我國私人銀行業務發展策略分析[J]，市場研究，2008.3.
銀行業務發展的建議范文第3篇
關鍵詞： 商業銀行 投資銀行 業務
2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間和發展空間。
一、國內商業銀行開展投資銀行業務的重大意義
1.大力拓展投資銀行業務，可以更好滿足客戶的需要
近年來，人民銀行、銀監會相繼推出信貸資產證券化、銀行間債券市場金融債券發行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權分置改革也穩步推進。資本市場的改革為大型優質企業的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。
這種外部市場環境的變化，一方面，使得大型企業有更多的機會來發展自己，提高自身實力；另一方面，這些大型企業又需要更多和更好的金融需求，需要有實力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業務成為商業銀行在新形勢下滿足大型優質客戶需求、搶抓市場機遇的必然選擇。
2.大力拓展投資銀行業務，是增強商業銀行競爭優勢的需要
隨著中國加入WTO過渡期的結束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進入我國市場，在方便消費者的同時，也對我國國內的商業銀行造成不小的沖擊。
隨著外資銀行的逐漸進入，商業銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業務有利于增強國內商業銀行的競爭優勢，主要表現在：通過拓展投資銀行業務可以拓寬收入來源渠道，實現收入多元化，提高風險規避能力；通過對客戶提供存貸款傳統服務的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務顧問等多種需求，提高銀行客戶服務水平，增強對優質客戶的綜合營銷能力；通過為企業提供財務顧問等投行業務，商業銀行可以更好地了解企業的財務和經營狀況，為商業銀行的定價、風險管理提供有效的信息等。
3.有利于實現商業銀行的業務轉型
面對利率市場化改革的深入，國內資本市場的發展，國內商業銀行需要調整其業務結構，實施業務轉型以適應外部市場環境的變化。業務轉型主要是通過大力發展零售業務和符合未來綜合經營的中間業務、增值服務，提高非利息收入占比來實現，而投資銀行業務則是高附加值的中間業務，具有占用資本少、風險低、收益高的特點。因此，大力發展投行業務成為當前商業銀行實現業務轉型、盈利模式轉變的重要手段。
二、我國商業銀行發展投資銀行業務的策略分析
1.平衡好商業銀行投資銀行業務和傳統業務的關系
投資銀行業務，是一項技術含量高、高附加值的業務，其直接效益體現在能夠取得顧問費等中間業務收入，形成新的收入來源；其間接效益體現在能夠促進商業銀行占領新興市場、競爭高端客戶、營銷優質貸款、提高信貸資產質量、化解不良貸款和保全信貸資產等，帶動并促進商業銀行傳統業務發展。
因此，在兼顧投資銀行業務對商業銀行傳統業務的促進，實現各項業務發展規模經濟和范圍經濟的基礎上，商業銀行應將投資銀行業務作為一項主體業務，注重和追求投資銀行業務自身的發展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統業務促進投資銀行業務發展，通過投資銀行業務發展帶動傳統業務發展的良性循環，才能真正體現發展投資銀行業務的初衷。 2.以投資銀行部為核心，建立與行內和行外機構的有效合作
投資銀行業務的拓展需要與公司業務、同業業務、資金業務等部門進行有效的合作，以充分發揮商業銀行的綜合優勢，在競爭中形成合力。另一方面，進入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業務方面具有較強的實力和經驗，我國商業銀行在保證自身權利的同時，應該多向外資銀行學習這方面業務，多開展一些相互交流學習的活動，借鑒他人的技術和經驗來發展自己。
另外，投資銀行部可與行外金融機構建立策略聯盟，并借助其他金融機構的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業務的需求。
3.提高投行從業人員的整體素質，塑造一支優秀的專業的投資銀行家團隊
投資銀行業務是一項高度專業化的智力密集型金融中介業務，需要一支過硬的專業人才隊伍作為支撐，所以，商業銀行既要培養一批精通金融、財務、企業管理等知識的綜合型人才，又要引進證券、法律、營銷、IT通訊、房地產等各方面的專業人才為投資銀行業務發展奠定人力資源基礎。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業務團隊，是實現投資銀行專業化和個性化服務的前提。
4.金融主管部門應完善法律法規，建立風險防范機制
改革開放以來，我國不斷完善法律法規，但目前國內法律、法規的不健全仍是商業銀行開展投行業務的主要障礙之一。因此，金融主管部門應盡快予以完善，商業銀行也應該規范自身業務，積極參與相關法規的討論與建設。
商業銀行業務與投資銀行業務相融合，需要有效隔離風險。對于金融控股公司，可以根據其主要業務范圍確定具體監管部門，負責對整個控股公司的監管，同時各個子公司監管部門負責對其范圍內的監管責任，明確其業務范圍，禁止一些風險大的業務。建立投資銀行業務的風險管理體系，注意培養員工職業道德和風險防范意識，在業務流程上建立健全風險約束機制、建立內部防火墻，規范內核制度，積極研究創新改善和轉換風險的途徑。
參考文獻:
[1]尹毅飛:我國商業銀行投資銀行業務發展重點研究.金融論壇,2004.12
銀行業務發展的建議范文第4篇
關鍵詞：私人銀行業務；高凈值人群；財富管理
私人銀行業務是面向社會富裕人士的一種個性化高端金融服務。加快私人銀行業務的發展，不僅是社會經濟發展到一定階段的必然要求，更是應對銀行市場利率化和網絡金融的現實要求。近年來湖北省私人銀行業務不斷發展壯大，為全省銀行業戰略發展做出了突出貢獻。湖北作為中部大省之一，在國家和地方的大力支持下，具有發展私人銀行業務的良好環境，但是仍然面臨著政策缺失、高凈值人群觀念保守和銀行服務水平落后等方面的瓶頸制約。因此，研究和探討湖北省私人銀行業務發展存在的瓶頸并提出相應的對策對于推動湖北省私人銀行業務的發展具有重要意義。
一、湖北省私人銀行業務發展現狀
（一）私人銀行業務發展迅速。私人銀行業務是專門為處于財富金字塔頂端的超級富裕階層提供的一種個性化的高端金融服務，是一種經濟實力和經濟繁榮的代表。我國私人銀行業務于2005年率先在上海展開，截至2013年11月上海已有24家銀行推出私人銀行業務，位居全國第一；北京作為我國政治文化中心，人口結構復雜，金融市場不及上海發達，于2007年成立首家私人銀行業務服務點，目前數量已達19家。
隨著中部崛起政策的推進和東部產業的轉移，湖北省在國家和地方的大力支持下，依托地區傳統的金融行業基礎，開始大力發展私人銀行業務。中國銀行于2009年在武漢成立了首個私人銀行業務服務點，隨后交通銀行、中信銀行、興業銀行以及民生銀行等相繼進入湖北省私人銀行業務市場，短短四年時間里湖北省已有7家銀行推出了私人銀行業務。雖然湖北省私人銀行業務成立時間較晚，私人銀行業務規模與一線發達城市相比存在一定的差距（如表1），但發展前景廣闊，主要表現在以下兩個方面：①北京、上海、深圳和湖北在GDP和人均GDP的表現上有明顯差異，但是高凈值人群資產規模分布的差異卻不大，都主要集中于650萬元至1500萬元之間，人數占比約為
60%-67%；②主要中資銀行的覆蓋率只有75%，外資銀行還未進入湖北市場，面對較大的市場成長空間，中外資銀行在湖北省將進一步提速布局私人銀行業務市場，金融機構之間的富人爭奪戰也將日趨白熱化。
（二）高凈值人群基礎雄厚。高端客戶是私人銀行業務發展的根基和基礎。湖北省在中部崛起政策推進的作用下，區域經濟逐步發展，私人財富市場規模增長迅速。《2013中國私人財富報告》顯示，2010-2012年間湖北省高凈值人群數量年均復合增長率達到26%，增速在全國高凈值人數過萬省市中位居第二。自湖北高凈值人群數量在2009年首次突破1萬，湖北高凈值人群規模在2012年已經超過1.7萬人。湖北省2012年高凈值人群持有的個人可投資資產規模約3198億元，人均可投資資產規模約2872萬元。通過回歸分析方法，可以得出湖北省內生產總值與省內高凈值人群數量之間的線性關系。（如表2和表
3）。
省內高凈值人群數量為因變量（Y），湖北省 GDP 為自變量為（X），由回歸統計得出：Y=0.859*X-1240.33。其中：R Square為0.9949，Adjusted R Square 為0.9936。證明兩者之間存在極為密切的正向關系。隨著湖北省 GDP 的持續增長，省內高凈值人群數量將不斷擴大，這表明湖北省高端財富市場潛力巨大。
根據模型測算與樣本驗證，可以得到兩者之間正相關的線性關系。通過圖 1 我們看到，在湖北省生產總值近六來大幅增長的同時，省內高凈值人群數量也得以迅猛增長，省內高凈值人群數量由2007年的7090人增長到2012年的17961人，年均增速為20.6%。根據2007年以來加速發展的態勢，預計在
2015年年底，湖北省高凈值人群數量將達到3萬人，這為私人銀行業務的發展奠定了良好的客戶基礎。
（三）私人銀行業務盈利性廣闊。隨著互聯網技術的進步，網絡金融開始蓬勃發展，支付寶和阿里巴巴金融等開始沖擊銀行傳統的匯轉業務和貸款模式。同時，由于銀行利率市場化程度高，存貸利差小，貸款業務所獲收益也大幅降低，銀行損失慘重。
私人銀行業務作為一種高端金融服務能為銀行帶來巨大的利潤，其盈利能力取決于管理資產額（AUM）和平均利潤率兩方面。因此，以2012年湖北省高凈值人群3198億元個人可投資資產規模和私人銀行業務平均資產回報率 0.87%來計算，這部分客戶如果均為私人銀行業務的客戶，所擁有的資產均交由私人銀行部門打理，湖北省 2012年私人銀行業務的盈利空間為3198 億*0.87%=27.8億元，達到了中國工商銀行湖北分行
2012年33.6億元凈利潤的82.7%，湖北省銀行業金融機構
2012 年全年 383.7億元凈利潤的7.4%。隨著湖北省高凈值人群數量和財富管理市場管理資產額的持續增長，湖北省私人銀行業務將發揮巨大的盈利潛力。
二、湖北省私人銀行業務發展瓶頸分析
（一）私人銀行業務政策的缺失。我國對私人銀行業務還沒有明確的定位，其監管依然處于空白狀態。在此背景下，上海等發達城市積極的制定私人銀行業務政策，如上海市頒布的《上海市推進國際金融中心建設條例》中規定推動離岸金融、私人銀行等業務的發展；上海銀監局和工商管理機構開創性的頒發私人銀行牌照，持牌私人銀行在經營模式上相對獨立，這些政策使得上海成為了我國目前最多私人銀行總部的城市，推動了上海地區私人銀行業務的發展。而湖北省在私人銀行政策制定和監管上則相對薄弱，并沒有創造出良好的市場環境來促進私人銀行業務的發展。
（二）高凈值人群理財觀念保守。與北上廣等沿海城市的高凈值人群相比，湖北地區的高凈值人群長期居于內陸，思想保守，冒險精神少，不發達的金融市場使得其投資結構比較單一，現金及存款的比例較高。《2012胡潤財富報告》顯示，湖北地區千萬富豪約25%是炒房者和職業股民，75%的企業家和金領也有相當一部分人自己投資股票、黃金和外匯。這些千萬富豪注重財產的安全性、私密性和財富的自我管理，對依托私人銀行業務進行財富管理缺乏深入了解，信任程度不高甚至抵觸，導致私人銀行業務在湖北地區開發新的客戶資源面臨一定的困難，同時阻礙了私人銀行為客戶提供綜合性理財。
（三）銀行服務水平落后。產品結構單一。湖北省私人銀行業務種類較少，所提供的投資組合和解決方案相對簡單，很少能夠真正針對不同客戶的個性化需求進行“量身定制”，產品同質化嚴重，無法真正滿足湖北日益增長的高凈值群體的實際需求。
盈利模式單一。湖北省高凈值人群中40～50歲自主創業的企業主和高管占比近70%，由于在企業創始初期企業主歷經了辛苦積累，對財富保值和增值有著強烈的需求。為滿足這一需求，湖北省商業銀行的私人銀行業務主要以手續費盈利模式為主。隨著“富二代”年齡的增長，“富一代”對財富的需求延伸到了子女教育、財富傳承等方面。然而單一的手續費盈利模式導致客戶經理為了追求更多的傭金忽視客戶需求的轉變，引導客戶過度交易，大大降低了客戶滿意度和忠誠度。
高素質專業人才缺乏。湖北省由于開展私人銀行業務的時間較短，了解與熟悉私人銀行業務的人才總量較少，專業團隊對資本運作經驗不足，富裕人士可以獲得的專業化理財服務相對稀缺。截至2012年12月末，湖北地區銀行業金融機構中持有資格證書并服務于私人銀行部的理財從業人員中只有82.7%的從業人員獲得AFP（金融理財師）資格，其中擁有國際金融理財師資格的從業人員不到0. 24%。同時，真正熟悉與精通私人銀行涉及的其他領域，如證券投資、保險組合、藝術品鑒賞、拍賣與談判以及醫療保健與教育培訓等的綜合性人才更是鳳毛麟角，人才缺口將嚴重影響湖北省私人銀行業務的發展速度和服務質量。
三、發展湖北省私人銀行業務的對策建議
湖北省要發揮政策優勢，改善私人銀行市場環境，提升高凈值人群理財認知，加強產品、盈利模式和專業人才的建設，實現私人銀行業務健康持續發展，從而促進湖北省財富管理行業市場的整合提升和金融創新。
（一）政府營造良好的私人銀行市場環境。私人銀行業務對于銀行戰略轉型和利潤增長具有至關重要的作用。湖北省應抓住中部崛起政策和東部產業轉移的機遇，出臺支持私人銀行業務發展的相關政策，設立私人銀行業務發展專項資金，獎勵積極開展私人銀行業務創新、為湖北省私人銀行業務發展做出突出貢獻的金融機構和個人；同時加強政銀企合作和提高監管力度，創造良好的金融市場環境。
（二）高凈值人群提升理財認知。培養和發展高凈值人群的理財觀念是發展私人銀行業務所不可或缺的。要轉變湖北高凈值人群的保守理財觀念，私人銀行部門需增加與客戶的交流，通過培訓或者邀請客戶參加研討會增加客戶的風險承受能力。同時，組織客戶定期舉行聚會和沙龍等活動，幫助客戶更好的認識和理解私人銀行業務。
（三）銀行增強綜合服務實力。創新產品與服務多樣化。湖北私人銀行業務要健康發展，必須立足湖北本土實際，不斷開發新的金融產品，滿足高凈值人群多元化的需求。各銀行除了在硬件設施上追求奢華外，應針對富豪的財富規模和心理特點等，開發企業主感興趣的高利潤率的創新產品，如信托、PE等，不斷地完善不動產咨詢服務、家庭的整體移民服務、奢侈品品鑒和旅游需求等非金融服務。
轉變盈利模式。湖北私人銀行業務要使以產品為中心的手續費模式向以客戶為中心的管理費模式轉變，必須完善對客戶信息系統的建設，將客戶細分，針對不同的客戶需求采用不同的盈利模式；制定體現“以客戶為中心”的科學考核機制，對私人銀行客戶經理重點考核財富客戶數、管理客戶資產規模、管理客戶資產增長率等指標，謀求與客戶建立長期穩定的關系。
打造高素質經營團隊。私人銀行業務的發展最終都要歸結到人。湖北作為教育大省，其人才優勢明顯。目前，湖北省人才隊伍總量達到640萬人，占全國總量的5.3%；國家重點院校數目位居全國第三；研究生教育水平國內排第四，僅次于北京、上海、江蘇，集聚了大批的高素質復合型人才。湖北銀行業金融機構應加強對高校人才的培養和運用，引進優秀的金融人才與管理人才，打造堅實的私人銀行業務精英團隊。
此外，湖北省私人銀行業務的發展還必須發揮社會輿論作用，通過媒體報道的宣傳讓公眾特別是潛在客戶更加了解私人銀行，吸引優質從業人員，提升從業隊伍整體質量，同時通過社會監督協助政府凈化從業環境。
四、結論
在湖北經濟高速增長和居民財富快速積累的推動下，私人銀行業務已經成為湖北銀行業戰略轉型的重要途徑和新的利潤增長點，對湖北省銀行業的可持續發展具有重要意義。要克服湖北省私人銀行業務市場環境的制約，高凈值人群傳統理財觀念的束縛和銀行服務水平的落后等發展瓶頸，需要政府、高凈值人群和銀行的共同努力，發揮湖北省的優勢，加快私人銀行業務的發展，實現湖北省銀行業戰略轉型的目標。
參考文獻：
[1]于亦， 閆超. 北京地區發展私人銀行業務面臨問題分析[J].商業時代， 2013 （22）.
銀行業務發展的建議范文第5篇
［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點，分析了我國物流銀行業務的發展前景，在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上，提出了物流銀行業務發展的對策和建議。
一、物流銀行業務的特征與創新點。
物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非常看好。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多。總體上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
二）物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高，影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區制造業和物流的發展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業務的貸方——中小企業來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監管對其有著不可替代的作用，直接影響企業的發展，在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業務審批制度，廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務，為有效規避風險，銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。
（三）拓展的物流銀行業務的服務種類。限于我國的市場環境和法規政策，目前銀行可以開展的業務品種主要有：倉單質押、動產質押、動產質押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統思想，吸收海外經驗，根據生產商、經銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產品，圍繞物流、資金流和物權的轉移實現服務創新。在較強風險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態環境下提供給企業量身定做的產品，加強金融產品的創新，在創新中打出我行的品牌效應。
（四）物流銀行業務的風險控制。①.對物流銀行業務開展的風險控制主要集中在對融資企業和擔保物流企業的風險識別上。我國目前的多數商業銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業信用評價指標體系和企業融資準入標準，還不完全具備市場風險預警和風險控制能力，因此“物流銀行業務”業務在執行時還有注意警惕道德風險的出現。在進行項目篩選時應該注意以下一些方面：一是“物流銀行業務”針對的對象主要是中小型商貿流通企業；二是商貿企業所經營的產品必須是市場暢銷、價格穩定、流通性好的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規范、擁有先進的管理信息系統。另外，如果中小型制造企業申請該項業務，則還要求它的產品銷售比較穩定，業務發展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網絡。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業務”服務。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產品銷售順暢、價格比較穩定的生產企業和商貿企業，這些企業的特性都是“物流銀行業務”選擇的方向。據了解，目前廣發行佛山分行已經和保力得物流有限公司、志高空調、一家紡織企業、一家陶瓷企業和一些貿易、進出口公司等生產企業和物流公司開展了“物流銀行業務”業務合作，這些企業的產品在市場上都比較暢銷、價格比較穩定。同時，廣發行在審貸時，一般選取行業市場占有率位于前3位，而且產品暢銷、價格穩定、流通性好的生產商合作，同時也考慮企業的財務狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風險。②.注意對物流公司和企業抵押資產的風險控制。雖然在物流銀行業務過程中往往有了物流企業在中間做擔保后，生產企業直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產的滅失風險。此外，我國目前管理規范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數物流企業的配運網絡還不完善，信息管理系統還比較落后，難以滿足物流銀行業務中銀行對抵押資產的實時監管、快速反應的嚴格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產實控性的同時，還有注意對物流企業進行風險識別：其一是物流銀行業務所針對的對象主要是中小型商貿流通企業；其二是商貿企業做經營的產品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿易流轉狀態的產品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規范的物流公司。
參考文獻：
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