農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文第1篇

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體問(wèn)題，在很長(zhǎng)時(shí)間里都存有爭(zhēng)議，有人認(rèn)為應(yīng)該像美國(guó)那樣，政府扶持下的商業(yè)性保險(xiǎn)為主;有人認(rèn)為應(yīng)該像日本、法國(guó)那樣，合作保險(xiǎn)組織或者相互保險(xiǎn)組織作為主要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》確立了以保險(xiǎn)公司為主，互助合作組織為輔的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性、復(fù)雜性，投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的的分散性、廣泛性，決定了并不是所有的主體都可以經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)公司借助其人才的專業(yè)性、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)性和組織機(jī)構(gòu)的廣泛性，可以在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中作為主要的經(jīng)營(yíng)主體。同時(shí)，互助合作保險(xiǎn)組織也具有組織的基層性、信息的對(duì)稱性和業(yè)務(wù)的便捷性等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，與我國(guó)目前分散化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)格局相適應(yīng)。但是互助合作保險(xiǎn)具有規(guī)模小、覆蓋面窄的問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)的“營(yíng)利性”目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“政策性”屬性可能存在沖突，而且在目前我國(guó)尚無(wú)有效的再保險(xiǎn)機(jī)制的情況下，高風(fēng)險(xiǎn)性和高賠付率使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性不高。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)考慮成立政策性的“中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司”。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在性質(zhì)上應(yīng)當(dāng)是國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由政府出資、直接經(jīng)營(yíng)，作為我國(guó)整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的核心機(jī)構(gòu)，承擔(dān)主要的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保證國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策得以貫徹落實(shí)。在組織建制上，應(yīng)由財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部、人民銀行、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)共同參與組建，在行政上隸屬于國(guó)務(wù)院，在各省可以設(shè)置分公司，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的縣可以根據(jù)需要設(shè)立基層業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。立法建議二:在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中增設(shè)一條“國(guó)家鼓勵(lì)多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體，籌建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，逐步形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為核心，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，互助合作保險(xiǎn)為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體格局。”

二、政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的定位問(wèn)題

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性、復(fù)雜性、區(qū)域性和系統(tǒng)性，決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性，各國(guó)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中都扮演著不可或缺的角色。明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的定位和職責(zé)，合理界定政府與市場(chǎng)的行為邊界，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序發(fā)展的關(guān)鍵要素。首先，立法建議三:修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第4條，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)，而與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的部門(mén)，如財(cái)政部門(mén)、林業(yè)部門(mén)、民政部門(mén)、國(guó)土資源部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)等，則應(yīng)當(dāng)按照各自的職責(zé)分工，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)工作，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息共享機(jī)制。這里需要注意，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(除了國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)外)主要是政策引導(dǎo)和政策支持，是推進(jìn)而不是管理職責(zé)。其次，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼。但是，實(shí)際操作中，應(yīng)當(dāng)注意兩個(gè)問(wèn)題:一是財(cái)政補(bǔ)貼的分擔(dān)主體問(wèn)題。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第7條，明確財(cái)政部對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的予以保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，但對(duì)地方政府的保費(fèi)補(bǔ)貼是“鼓勵(lì)”，而根據(jù)2012年1月財(cái)政部頒布的《關(guān)于進(jìn)一步加大支持力度做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作的通知》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼的分擔(dān)主體應(yīng)當(dāng)是中央、省、地市縣三級(jí)政府。這不僅使立法內(nèi)容沖突，而且實(shí)踐中，一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較高的地區(qū)，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)較重。因此，立法建議四:修改《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第7條。“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的屬于財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼范圍的，由財(cái)政部和省級(jí)政府按照規(guī)定給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，具體辦法由國(guó)務(wù)院財(cái)政部門(mén)商國(guó)務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門(mén)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。國(guó)家鼓勵(lì)地方人民政府采取由地方財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等措施，支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”同時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)頒布《實(shí)施細(xì)則》，明確保費(fèi)補(bǔ)貼的具體對(duì)象，是補(bǔ)貼投保人還是補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?明確保費(fèi)補(bǔ)貼的內(nèi)容是基于毛保費(fèi)還是基于純保費(fèi)?經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和再保險(xiǎn)費(fèi)用是否在保費(fèi)補(bǔ)貼的范圍之內(nèi)?

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原則問(wèn)題

我國(guó)《農(nóng)業(yè)法》第46條明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第3條第二款也規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則。雖然自愿投保符合我國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān)能力和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保能力，但作者認(rèn)為，鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，同時(shí)考慮到我國(guó)農(nóng)民文化水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)普遍較低的狀況，若完全實(shí)行自愿原則，很可能發(fā)生農(nóng)民拒不投保或不愿投保的現(xiàn)象。立法建議五:可以考慮將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分為基本險(xiǎn)種和非基本險(xiǎn)種，基本險(xiǎn)種實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，主要針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比重較大、關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)。基本險(xiǎn)種的強(qiáng)制保險(xiǎn)可以保障農(nóng)民最基本的經(jīng)濟(jì)收益，維護(hù)主要農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定和安全問(wèn)題。而對(duì)于非基本險(xiǎn)種，如養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)等，可以實(shí)行自愿保險(xiǎn)。并采取適當(dāng)?shù)拇胧缂哟笮麄鳌⑻岣弑ＹM(fèi)補(bǔ)貼、信貸投放與參加保險(xiǎn)與否掛鉤等，增強(qiáng)農(nóng)民投保積極性。自愿投保與強(qiáng)制投保相結(jié)合的原則，既考慮到了我國(guó)財(cái)政和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的可承受能力，也考慮到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的范圍和有效性。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的特殊性問(wèn)題

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同”一章，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了區(qū)分:1．考慮到農(nóng)戶分散性、單個(gè)農(nóng)戶投保成本較高的實(shí)際情況，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第10條對(duì)投保人的參保形式進(jìn)行了靈活規(guī)定，除了可以自行投保，還可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保。對(duì)集體參保的，對(duì)其參保程序和理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行了規(guī)范，強(qiáng)化信息公開(kāi)的要求。2．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性的特征，因此，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第11條至第15條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的特殊性，更強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的義務(wù)和投保人的權(quán)利。第11條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在合同有效期內(nèi)，不得因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的變化而增加、減少保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同;第12條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的及時(shí)勘察、及時(shí)定損義務(wù)，為了簡(jiǎn)化理賠程序，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保人約定定損方式，包括抽樣定損和其他方式;第13條明確除保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得主張對(duì)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的剩余價(jià)值的權(quán)利;第14條和第15條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的如約及時(shí)賠償義務(wù)和如約足額賠償義務(wù)。通過(guò)權(quán)利義務(wù)的傾斜配置，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理制度的特殊性

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第三章“經(jīng)營(yíng)規(guī)則”，第17條至第24條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵循的特殊經(jīng)營(yíng)規(guī)則。主要包括:第17條經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，明確經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資質(zhì)需要經(jīng)過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)和條件認(rèn)定;第18條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)規(guī)則以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)分開(kāi)管理、單獨(dú)核算的基本原則;第19條規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的規(guī)范以及保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批或備案管理機(jī)制;第20條規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估、償付能力報(bào)告編制、相關(guān)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定或相關(guān)部門(mén)制定的具體規(guī)則;第21條賦予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托基層機(jī)構(gòu)協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)利以及委托規(guī)范;第22條規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)妥善保存農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)查勘定損原始資料的義務(wù)和禁止性規(guī)定;第23條規(guī)定了保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼取得和使用的相應(yīng)規(guī)范;第24條規(guī)定了對(duì)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金的保護(hù)。立法建議六:應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管管理制度予以立法規(guī)范，具體規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)，比如審查經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，保險(xiǎn)政策的制定和執(zhí)行，審查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，籌集、管理和使用巨災(zāi)準(zhǔn)備基金等，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理活動(dòng)有法可依。

六、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任制度的特殊性

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文第2篇

為了提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從根本上保護(hù)農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)村社會(huì)，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐，構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。根據(jù)《省人民政府關(guān)于開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》（府發(fā)〔20*〕41號(hào)）精神，結(jié)合我縣實(shí)際，現(xiàn)就我縣推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提出以下實(shí)施意見(jiàn)，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一、試點(diǎn)工作的指導(dǎo)思想、基本原則和籌資機(jī)制

（一）指導(dǎo)思想。

以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以促進(jìn)投保人災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，按照政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作的原則積極穩(wěn)妥的推行試點(diǎn)工作。

（二）基本原則。

堅(jiān)持主愿、市場(chǎng)運(yùn)作、共同負(fù)擔(dān)、穩(wěn)步推進(jìn)的基本原則；堅(jiān)持低保障、廣覆蓋，有限風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任分擔(dān)相結(jié)合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則。

（三）籌資機(jī)制。

保費(fèi)由中央、省、市、縣財(cái)政和參保對(duì)象共同籌集，同時(shí)，建立縣人民政府政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)籌資分擔(dān)機(jī)制，專戶管理，專帳核算，強(qiáng)化超賠風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、試點(diǎn)工作的實(shí)施辦法

（一）保險(xiǎn)試點(diǎn)品種。

保險(xiǎn)試點(diǎn)品種為水稻、玉米和生豬。各鎮(zhèn)鄉(xiāng)同時(shí)開(kāi)展3種品種試點(diǎn)工作。

（二）保險(xiǎn)保障程度。原則上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)以大災(zāi)如旱災(zāi)、洪水（政府性蓄、泄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、內(nèi)澇、雹災(zāi)、冰凍等為主要保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)。生豬保險(xiǎn)以然災(zāi)害和疫病造成生豬死亡為保險(xiǎn)責(zé)任，實(shí)行低保障。

（三）參保對(duì)象及方式。參保對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶和各類(lèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織。重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好、干部和農(nóng)民投保積極性較高、產(chǎn)業(yè)化程度較高的村組實(shí)施。加大引導(dǎo)力度，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建基地或與農(nóng)戶緊密聯(lián)貫的生產(chǎn)基地實(shí)行統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)各類(lèi)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織為其成員統(tǒng)一投保，鼓勵(lì)以村、組為單位聯(lián)戶投保。要求各鎮(zhèn)鄉(xiāng)水稻、玉米保險(xiǎn)分別要達(dá)到種植面積的40%，生豬承保面要達(dá)到出欄數(shù)的20%。

（四）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

采取政府與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦的合作方式。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行"單獨(dú)建賬、獨(dú)立核算"。試點(diǎn)階段我縣在省確定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中選擇一家公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)承辦工作，今年確定中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份公司支公司承辦試點(diǎn)工作。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率由省統(tǒng)一確定。

由于目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是政府與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)辦的合作方式，因此，要求全縣各級(jí)財(cái)政撥款機(jī)關(guān)事業(yè)單位、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的車(chē)輛險(xiǎn)、綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等在集中采購(gòu)的基礎(chǔ)上，優(yōu)先考慮由承辦政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，以促進(jìn)我縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)的健康發(fā)展。

（五）保費(fèi)補(bǔ)貼。

1、財(cái)政補(bǔ)貼資金的籌集。對(duì)試點(diǎn)品種的保費(fèi)補(bǔ)貼，除中央、省、市、縣財(cái)政承擔(dān)外，也可以動(dòng)員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)出資補(bǔ)貼，以使龍頭企業(yè)與農(nóng)戶建立更緊密的利益聯(lián)系。縣財(cái)政安排的保費(fèi)補(bǔ)貼等資金納入年度財(cái)政預(yù)算。

2、財(cái)政補(bǔ)貼資金的管理。保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行財(cái)政支付。為承擔(dān)今后巨災(zāi)可能帶來(lái)的政府超賠責(zé)任（超賠責(zé)任是指保險(xiǎn)賠付超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的部分而產(chǎn)生的賠付責(zé)任），縣財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金實(shí)行按年度預(yù)算安排。當(dāng)年如有結(jié)余，不抵減下年度預(yù)算，作為保險(xiǎn)超賠和巨災(zāi)準(zhǔn)備金。財(cái)政部門(mén)按保費(fèi)補(bǔ)貼年度計(jì)劃，提前向保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金，年終據(jù)實(shí)結(jié)算。

（六）風(fēng)險(xiǎn)管理。

在試點(diǎn)階段，實(shí)行試點(diǎn)范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任在當(dāng)年全縣保費(fèi)3倍內(nèi)封頂，并承擔(dān)在此封頂線以內(nèi)保險(xiǎn)賠付責(zé)任的方案；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的2倍以內(nèi)，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部賠付責(zé)任；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款在當(dāng)年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2-3倍的部分，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與政府按1：1的比例分擔(dān)。政府承擔(dān)的超賠責(zé)任由省與縣財(cái)政按規(guī)定分擔(dān)。

（七）理賠支付。

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)必須按規(guī)定及時(shí)向農(nóng)戶支付政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款。賠付分兩次進(jìn)行：損失發(fā)生后，先向農(nóng)戶支付核定損失的50%的預(yù)付賠款；在保險(xiǎn)年度末統(tǒng)計(jì)全年全縣總賠款后，再進(jìn)行個(gè)案清算。全縣全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍以內(nèi)，則按核定的賠款扣除預(yù)付賠款后全額支付；若全年總賠款超過(guò)了全縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的3倍，則個(gè)案賠款為核定賠款額乘封頂系數(shù)（全縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)×3/全縣總賠款），再扣減預(yù)付賠款后的額度。在操作中，要在保單中注明"全縣全年總賠款在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)3倍以內(nèi)核定損失全額賠付，超3倍以上按年終核定比例賠付"的理賠責(zé)任，并要求參保農(nóng)戶簽字，使其具有法律效力。同時(shí)，要做好細(xì)致的宣傳解釋工作，確保農(nóng)民充分了解參保信息。

（八）配套措施。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作要與農(nóng)村信貸相結(jié)合，把是否參保作為享受信貸支持、各類(lèi)政策性扶持的重要前提條件。對(duì)參保者在財(cái)政扶持、貸款等方面實(shí)行優(yōu)惠、優(yōu)先。利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，帶動(dòng)廣大農(nóng)戶團(tuán)體參保。要與農(nóng)技服務(wù)相結(jié)合，發(fā)揮基層農(nóng)技隊(duì)伍滲透到農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，協(xié)同代辦理賠定損和防災(zāi)防損預(yù)防工作。有條件的可依托鎮(zhèn)鄉(xiāng)建立專門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核損理賠專家小組，由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和農(nóng)技人員、協(xié)會(huì)代表等組成，共同做好責(zé)任界定、現(xiàn)場(chǎng)查勘和定損工作，并建立必要的利益分享和責(zé)任約束機(jī)制。

在加強(qiáng)引導(dǎo)和愿的前提下，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的角度出發(fā)，采取有效措施，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。要積極支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)動(dòng)作及項(xiàng)目的監(jiān)管，合理控制管理運(yùn)作成本。要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)預(yù)警和運(yùn)行監(jiān)控體系。

三、切實(shí)加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）構(gòu)建組織體系。

為加強(qiáng)對(duì)試點(diǎn)工作的領(lǐng)導(dǎo)，縣政府成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全縣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣財(cái)政局，具體承擔(dān)試點(diǎn)方案制訂、日常聯(lián)絡(luò)和協(xié)調(diào)等工作。縣農(nóng)業(yè)局、縣畜牧局、縣農(nóng)辦、縣氣象局、縣民政局等部門(mén)負(fù)責(zé)農(nóng)民參保的宣傳發(fā)動(dòng)工作，協(xié)調(diào)指導(dǎo)理賠糾紛的技術(shù)鑒定等。縣財(cái)政局負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)補(bǔ)助和超賠責(zé)任的資金籌集、撥付和監(jiān)督管理等工作。同時(shí)，縣建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作專家理賠組，公開(kāi)、公正、公平地處理好理賠工作。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要建立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組和技術(shù)服務(wù)小組，切實(shí)加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和指導(dǎo)。

（二）工作要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文第3篇

 

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國(guó)家財(cái)政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn),政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全面鋪開(kāi),上海安信、吉林安華和黑龍江陽(yáng)光等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開(kāi)始啟動(dòng)。2006年,全國(guó)多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2007年,中央財(cái)政注入10億元資金于首批被列為中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個(gè)省區(qū)。2008年中央財(cái)政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點(diǎn)階段,險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問(wèn)題突出,正式制度的創(chuàng)建問(wèn)題并沒(méi)有解決。

二、部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與問(wèn)題

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式及經(jīng)驗(yàn)

1、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的大農(nóng)險(xiǎn)模式

保險(xiǎn)公司不但經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且經(jīng)營(yíng)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問(wèn)題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)以賠付率較低的險(xiǎn)種(如住房險(xiǎn))養(yǎng)賠付率較高的險(xiǎn)種(如種植業(yè)險(xiǎn))。這種模式以上海、吉林為代表。

上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)是:政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn),即通過(guò)政府財(cái)政補(bǔ)貼和商業(yè)險(xiǎn)種的收益來(lái)彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

2、黑龍江“互助制模式”

黑龍江省的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。該公司在日常運(yùn)營(yíng)中較重視投保人的利益,且名義上不通過(guò)公司的對(duì)外經(jīng)營(yíng)獲取利潤(rùn),所以保險(xiǎn)公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險(xiǎn)公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險(xiǎn)模式的保障能力比其他類(lèi)型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱的原因。

3、以“共保”為主的浙江模式

2006年,浙江省以“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn),采取“互助合作”和“共保經(jīng)營(yíng)”兩種模式。共保經(jīng)營(yíng)是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體,以“獨(dú)立建賬、獨(dú)立核算、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“共保”模式是國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)界應(yīng)對(duì)罕見(jiàn)巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項(xiàng)目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式,可以降低獨(dú)家公司承保的風(fēng)險(xiǎn),提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力。但存在試點(diǎn)的區(qū)域過(guò)小,無(wú)法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

4、四川省的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式

四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)公司自辦的代辦模式。試點(diǎn)地區(qū)政府均采取以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)代替補(bǔ)貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門(mén)領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼,為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時(shí)到位提供了有力保障。

這種模式實(shí)施中,保險(xiǎn)公司的商業(yè)化意識(shí)較濃。保險(xiǎn)公司一方面愿意積極參與試點(diǎn),把試點(diǎn)作為搶灘農(nóng)村巨大市場(chǎng)的契機(jī);但另一方面又想把試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、條款不盡科學(xué)合理。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問(wèn)題

1、政府補(bǔ)貼問(wèn)題

從長(zhǎng)期來(lái)看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),無(wú)論采取上述何種農(nóng)險(xiǎn)模式,如果沒(méi)有充足的財(cái)政補(bǔ)貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),政府財(cái)政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無(wú)論采用“共保體”模式,還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式,政府補(bǔ)貼充足,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問(wèn)題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)力與購(gòu)買(mǎi)愿望較低的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。

3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的問(wèn)題

保險(xiǎn)的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費(fèi)越低,保障的風(fēng)險(xiǎn)也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時(shí)間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),就必須在更大地域甚至全國(guó)范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。然而由于國(guó)家扶持力度有限,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)尚未大面積鋪開(kāi)。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺失

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然經(jīng)歷了近20年的發(fā)展,但仍缺少專門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)或相關(guān)的保險(xiǎn)的實(shí)施條例。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制相關(guān)規(guī)定的缺失,使得政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位不明確,即使政府積極參與和推動(dòng),也缺乏法律依據(jù),導(dǎo)致了在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中,很難實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的持續(xù)發(fā)展。

各試點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司都面臨著農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)缺失的問(wèn)題。一旦巨災(zāi)發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司由于面臨巨額索賠而存在破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金方面幾乎是一片空白,與我國(guó)農(nóng)業(yè)大國(guó)的地位、“三農(nóng)”政策和新農(nóng)村建設(shè)不相稱。

三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路

(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式

農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“國(guó)家財(cái)政支持、商業(yè)化運(yùn)作,自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),并逐步完善法律保障機(jī)制和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式,即:政府對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司依照自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性配置作用。

(二)建立全國(guó)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過(guò)各種方式擴(kuò)大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。在各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全國(guó)建立相對(duì)統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文第4篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；財(cái)政；保險(xiǎn)；政策

我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著這樣的特征，總量成就顯著，但區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，特別是貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期滯后。如何讓貧困地區(qū)迎頭趕上，這是我們當(dāng)前需要解決的重要問(wèn)題。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的財(cái)政支農(nóng)政策扶持

在我國(guó)農(nóng)業(yè)進(jìn)人新階段之后，我們應(yīng)該本著“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村”的原則，改進(jìn)財(cái)政支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的政策，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度

我們要堅(jiān)持“多予、少取、放活”，加大各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村投入的力度，擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍，強(qiáng)化政府對(duì)農(nóng)村的公共服務(wù)，建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的長(zhǎng)效機(jī)制。考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)狀和農(nóng)村發(fā)展的需要，今后農(nóng)業(yè)財(cái)政支持政策的一個(gè)基本取向是：采取有效措施，堅(jiān)持兩個(gè)“反哺”的原則，逐步提高財(cái)政支農(nóng)支出的總量，體現(xiàn)財(cái)政投入對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的傾斜。

3.加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)境治理等的投資

我國(guó)要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，建設(shè)新農(nóng)村，也要從基礎(chǔ)抓起。在現(xiàn)階段，結(jié)合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基本情況，財(cái)政支農(nóng)在堅(jiān)持對(duì)農(nóng)田水利基本建設(shè)支持的同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的交通、水電、文化、衛(wèi)生等生活基礎(chǔ)設(shè)施的投資，以降低農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)生活成本，改善農(nóng)民的生活質(zhì)量。還要將農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同保護(hù)農(nóng)業(yè)資源、發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、維護(hù)農(nóng)村良好的生態(tài)環(huán)境結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

4.針對(duì)各地區(qū)實(shí)際情況，給予相應(yīng)的支持和力度

由于自然資源稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)的差異，各地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況不同，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不平衡。發(fā)達(dá)地區(qū)的自然條件對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展顯然具有比較優(yōu)勢(shì)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)不是沒(méi)有資源優(yōu)勢(shì)，就是資源開(kāi)發(fā)利用率不高。同時(shí)，任何一個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都受制于原有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)要趕上發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，在總量規(guī)模相差較大的情況下，必須以高于發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度才能在一定的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。因此，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策上要區(qū)別對(duì)待，實(shí)現(xiàn)地區(qū)間農(nóng)業(yè)基本公共服務(wù)的均衡，以實(shí)現(xiàn)各地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

5.合理劃分各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)投入中的事權(quán)范圍

合理界定各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)投入中的事權(quán)范圍是確保農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)和及時(shí)足額到位的前提條件。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)財(cái)政投入的特點(diǎn)，各級(jí)政府財(cái)政農(nóng)業(yè)投入的范圍應(yīng)各有側(cè)重。合理劃分各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)投人中的事權(quán)范圍，建立和完善地方財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)移支付制度，從各地實(shí)際出發(fā)，尊重農(nóng)民意愿，把財(cái)政支農(nóng)資金用到實(shí)處。

6.發(fā)揮農(nóng)業(yè)財(cái)政支持政策的導(dǎo)向功能，拉動(dòng)社會(huì)資金投入

農(nóng)業(yè)是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，是各國(guó)政府投資和保護(hù)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，但并不是對(duì)農(nóng)業(yè)的全部投入都屬于公共財(cái)政的范圍，都要由國(guó)家來(lái)投資。盡管我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入支持、保護(hù)農(nóng)業(yè)的新階段，但不意味著農(nóng)村全部公共事業(yè)都由國(guó)家和政府?dāng)埰穑荒馨呀ㄔO(shè)新農(nóng)村理解為由國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村。農(nóng)業(yè)財(cái)政支持政策的運(yùn)用，其意義不僅僅在于直接增加農(nóng)業(yè)投入，還在于吸引和帶動(dòng)全社會(huì)的農(nóng)業(yè)投入。要注意調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)業(yè)財(cái)政支出結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性投人，為社會(huì)投資主體增加農(nóng)業(yè)投人創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。同時(shí)，在稅收、補(bǔ)貼、貼息等方面對(duì)農(nóng)業(yè)投資給予優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，以吸引社會(huì)資金投向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

7.大力推進(jìn)農(nóng)村稅費(fèi)、農(nóng)地制度改革，增加農(nóng)民的福利

農(nóng)民負(fù)擔(dān)問(wèn)題與農(nóng)民的收入水平和生產(chǎn)生活條件息息相關(guān)。現(xiàn)階段農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下、農(nóng)產(chǎn)品相對(duì)過(guò)剩、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理等原因外，另一個(gè)重要因素是農(nóng)民負(fù)擔(dān)沉重。因此，在新農(nóng)村建設(shè)中，要繼續(xù)深化農(nóng)村稅費(fèi)改革，取消一切不合理的收費(fèi)、攤派和集資項(xiàng)目，以保證農(nóng)民有足夠的資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有富余的資金改善生活條件。

選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)，改革現(xiàn)行的農(nóng)地制度，在不改變農(nóng)地集體所有制性質(zhì)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放活其經(jīng)營(yíng)權(quán)，讓農(nóng)地直接進(jìn)入一級(jí)市場(chǎng)。這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源合理配置，保護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益都具有現(xiàn)實(shí)意義。

8.構(gòu)建支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律體系

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略等多方面原因，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼和扶持非常少，我國(guó)的農(nóng)險(xiǎn)法律建設(shè)滯后、核算辦法、稅費(fèi)扶持等政策不配套的狀況沒(méi)有扭轉(zhuǎn)。在我國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險(xiǎn)一樣，國(guó)家尚無(wú)配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而我國(guó)政府補(bǔ)貼和扶持缺位的情況。

我國(guó)雖然已于1995年頒布了《保險(xiǎn)法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)的主要法律，并不適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也并未有具體的規(guī)定。因此應(yīng)盡早出臺(tái)專門(mén)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法)應(yīng)明確規(guī)定政策性保險(xiǎn)的政策性和非商業(yè)性特征、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式等；規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負(fù)債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)調(diào)控其運(yùn)行；《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》中還應(yīng)對(duì)政府行為予以約束，對(duì)政府的作用和農(nóng)民的參與方式進(jìn)行規(guī)范，避免由于地方政府的隨意性或財(cái)政困難而忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。

由于我國(guó)農(nóng)民收人低和保險(xiǎn)意識(shí)差，因此由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展是比較切合我國(guó)實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，并享有免稅待遇。除了專門(mén)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，還應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司、合作社經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免。

通過(guò)再保險(xiǎn)機(jī)制，最大限度地分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。也可允許其他保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，超額賠付部分由政府負(fù)擔(dān)，減少原保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然作為一種重要的風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)逐步為部分農(nóng)戶所接受，但在大部分地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義還遠(yuǎn)沒(méi)有被農(nóng)村居民所認(rèn)識(shí)。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還非常淺薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用還心存疑惑，農(nóng)民不信任又不適應(yīng)交錢(qián)讓社會(huì)來(lái)保護(hù)自己。信任危機(jī)和缺乏互助互濟(jì)的風(fēng)氣阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，通過(guò)多種渠道和方式加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳至關(guān)重要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則范文第5篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃;費(fèi)率分區(qū)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是大規(guī)模開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必不可少的基礎(chǔ)性工作之一。然而,在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃還是一個(gè)新概念。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展得較為成功的美國(guó)、日本和加拿大等國(guó)家,實(shí)際上都有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃

分和費(fèi)率分區(qū)。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分,是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)上的要求。

一、農(nóng)業(yè)區(qū)劃不能替代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃,是依據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則的要求和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)地域分異規(guī)律,在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上,根據(jù)各地不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)標(biāo)的損失狀況,按照區(qū)內(nèi)相似性與區(qū)間差異性及保持行政區(qū)界相對(duì)完整性的原則,將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為若干不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型和等級(jí)的區(qū)域,并分析研究各區(qū)域的自然經(jīng)濟(jì)等條件和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),全面規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),為其全面開(kāi)展和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)提供科學(xué)依據(jù)。種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都客觀存在著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)性分異問(wèn)題。農(nóng)業(yè)區(qū)劃不能替代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。二者既有密切聯(lián)系,又有重要區(qū)別。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是為開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)的,主要研究影響農(nóng)作物收獲量(或畜禽養(yǎng)殖)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域分布。農(nóng)業(yè)區(qū)劃的目的在于更好地安排布局農(nóng)業(yè)生產(chǎn),主要研究一個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本條件(自然及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的)的地區(qū)差異及作物的適應(yīng)性。兩種區(qū)劃的理論基礎(chǔ)根本不同,目的和研究對(duì)象存在巨大差異,農(nóng)業(yè)區(qū)劃的開(kāi)展不可能滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。因?yàn)?農(nóng)業(yè)區(qū)劃沒(méi)有指明區(qū)域的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平;沒(méi)有從保險(xiǎn)標(biāo)的自身生長(zhǎng)規(guī)律出發(fā),提出具體的損失計(jì)量指標(biāo)體系;也沒(méi)有指明不同地區(qū)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)應(yīng)采取的措施。所以,從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),還應(yīng)當(dāng)在農(nóng)業(yè)區(qū)劃的基礎(chǔ)上,結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求,進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃工作。

二、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身發(fā)展規(guī)律的客觀要求

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展,一直是一個(gè)世界性的普遍難題。制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本因素是多方面的,從經(jīng)營(yíng)技術(shù)角度看,可概括為以下方面:

一是各地的農(nóng)業(yè)實(shí)踐千差萬(wàn)別,適合某一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任難以確定。農(nóng)業(yè)實(shí)踐的形成、發(fā)展,不僅受地理、氣候等自然因素的影響,還受諸多經(jīng)濟(jì)、社會(huì)條件的影響,不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任,應(yīng)反映不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況和生產(chǎn)力發(fā)展水平(本文暫且不論保險(xiǎn)人自身的技能因素)。

二是農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失在年際間差異很大,純費(fèi)率要以長(zhǎng)期的平均損失率為基礎(chǔ)。但是農(nóng)村的原始資料很不完整,難以搜集到長(zhǎng)期、準(zhǔn)確、可靠的收獲量和損失量資料,耕地面積資料也往往與實(shí)際有很大出入,這就給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的精確制訂帶來(lái)困難。由于事先難以預(yù)料大災(zāi)害的發(fā)生機(jī)率,因而制訂的費(fèi)率往往較實(shí)際費(fèi)率低。

三是農(nóng)業(yè)是照料性產(chǎn)業(yè),農(nóng)作物和牲畜大都生長(zhǎng)在野外,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的的生長(zhǎng)狀況和最終產(chǎn)出結(jié)果與被保險(xiǎn)人生產(chǎn)管理的精心程度關(guān)系很大,這就使得其中可能含有的道德風(fēng)險(xiǎn)因素難以分辨。因此,如何避免逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)的又一大難題。

四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失確定比較復(fù)雜,有時(shí)需要復(fù)雜的技術(shù)。一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠款是根據(jù)災(zāi)前財(cái)產(chǎn)的價(jià)值計(jì)算的,如前所述,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的都是有生命的,標(biāo)的價(jià)值在不斷變化,賠款要根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時(shí)標(biāo)的所處生長(zhǎng)階段的實(shí)際價(jià)值計(jì)算,而此時(shí)作物往往還未成熟,要確定它的價(jià)值即未來(lái)最終收獲量是很困難的。對(duì)于特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn),還要進(jìn)一步確定標(biāo)的物遭受約定風(fēng)險(xiǎn)前是否遭受過(guò)其他災(zāi)害的損失,若是,則要剔除這種損失。準(zhǔn)確計(jì)算不同災(zāi)害在不同時(shí)期對(duì)未來(lái)收獲量的影響程度,其技術(shù)要求更為復(fù)雜。

五是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求大,有效需求不足。這是由于:一方面,我國(guó)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)缺乏適當(dāng)?shù)睦斫?投保意識(shí)不強(qiáng);另一方面,農(nóng)民階層人均收入水平低,而以年損失率為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率卻很高,導(dǎo)致農(nóng)民的保費(fèi)支付能力非常有限。

六是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害損失的發(fā)生波動(dòng)性大,常出現(xiàn)巨額損失,單靠一個(gè)縣、甚至一個(gè)省的力量難以承受。分散損失的再保險(xiǎn)機(jī)制的建立得當(dāng)與否,直接關(guān)系到農(nóng)險(xiǎn)能否長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

只有解決了上述六大經(jīng)營(yíng)技術(shù)問(wèn)題,才能為持續(xù)、穩(wěn)定地開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造前提條件。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害有明顯的區(qū)域性,因此,上述問(wèn)題的解決必須以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃為基礎(chǔ)和依據(jù)。在某一地區(qū),只要農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)出不一致性,這時(shí)若實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率,各保戶之間轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)利和支付保費(fèi)的義務(wù)就不對(duì)等,極易誘發(fā)保戶的逆選擇行為,即實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)民不愿意投保,高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)民投保積極性很高,最終使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷向保險(xiǎn)公司集中,導(dǎo)致保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)虧損,或是被迫退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。這就是西方經(jīng)濟(jì)學(xué)上所說(shuō)的信息不對(duì)稱性與市場(chǎng)資源配置的低效率。應(yīng)對(duì)逆選擇的正確方法只能是設(shè)法收集和傳遞完全信息。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中,要求在廣泛搜集農(nóng)業(yè)產(chǎn)量資料和災(zāi)害資料的基礎(chǔ)上,根據(jù)承保風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則的要求劃分出不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域,按區(qū)域設(shè)計(jì)保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率供投保人選擇。

三、國(guó)外經(jīng)驗(yàn)表明:開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃

國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦得比較成功的國(guó)家事實(shí)上都進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。美國(guó)、日本和加拿大都是開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)比較早的國(guó)家,他們既有單一責(zé)任的農(nóng)作物保險(xiǎn),如雹災(zāi)保險(xiǎn),也有農(nóng)作物一切險(xiǎn)。無(wú)論是雹災(zāi)險(xiǎn)還是一切險(xiǎn),都按災(zāi)害發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行了區(qū)劃。

美國(guó)的昌農(nóng)先生曾根據(jù)雹災(zāi)次數(shù)(平均雹災(zāi)天數(shù))、雹災(zāi)次數(shù)最多的季節(jié)和雹災(zāi)強(qiáng)度3個(gè)標(biāo)志,把整個(gè)美國(guó)大陸劃分為14類(lèi)雹災(zāi)地區(qū)。美國(guó)的農(nóng)作物一切險(xiǎn)有保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)和費(fèi)率區(qū)之分,分別反映生產(chǎn)力和風(fēng)險(xiǎn)差別。其做法是,先由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)處為每個(gè)縣確定保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)金額;各縣再按土地的生產(chǎn)能力,考慮收獲量的記錄、土壤分類(lèi)地圖及其他各種資源情況,把該縣劃分為不同的保險(xiǎn)責(zé)任區(qū)(一般有5個(gè)-10個(gè)等級(jí));在當(dāng)?shù)鼐用駞f(xié)助下按生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)把該縣劃分為不同的費(fèi)率區(qū)。在劃分費(fèi)率區(qū)時(shí),有些地區(qū)可能被定為不適宜保險(xiǎn)的地區(qū),而有些農(nóng)民可能被視為不適宜保險(xiǎn)的農(nóng)民。

加拿大各省在開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí),都根據(jù)本省各地區(qū)的土壤、氣候、地理?xiàng)l件和農(nóng)作物生產(chǎn)歷史進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分,不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)內(nèi)有不同的費(fèi)率范圍。1959年最早開(kāi)辦農(nóng)作物保險(xiǎn)的曼尼托巴省,把全省劃分成15個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。阿爾伯塔省則劃分為14個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的費(fèi)率主要依據(jù)兩個(gè)因素計(jì)算:一是該地區(qū)土壤生產(chǎn)的能力,二是農(nóng)作物生產(chǎn)的歷史資料即產(chǎn)量記錄。即每個(gè)投保農(nóng)場(chǎng)不同地塊的費(fèi)率,還要根據(jù)本風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的基本費(fèi)率加以調(diào)整。

在日本,農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分(編號(hào)為6-18)。首先,由農(nóng)林省按可保作物過(guò)去20年的損失率為每個(gè)府確定標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。府的政府再根據(jù)轄區(qū)內(nèi)每個(gè)村、鎮(zhèn)或市過(guò)去的損失記錄和農(nóng)作物生產(chǎn)的物質(zhì)條件,如現(xiàn)有的水庫(kù)、排水道等條件將它們分別歸屬于某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。然后把最初的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率,應(yīng)用于不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的村、鎮(zhèn)或市。在日本實(shí)際執(zhí)行費(fèi)率,在按平均損失率確定后還要按這一地區(qū)內(nèi)農(nóng)民支付保費(fèi)的能力做進(jìn)一步的調(diào)整,以體現(xiàn)其保險(xiǎn)計(jì)劃的互質(zhì)。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃的經(jīng)濟(jì)理論基礎(chǔ)

(一)風(fēng)險(xiǎn)分散理論

保險(xiǎn)人總是尋求各種方式分散風(fēng)險(xiǎn),以保持經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。風(fēng)險(xiǎn)的分散在客觀上有兩種,即風(fēng)險(xiǎn)在空間上的分散和在時(shí)間上的分散。其中空間分散風(fēng)險(xiǎn)方式更為重要,它可以求得保險(xiǎn)人年度財(cái)務(wù)的穩(wěn)定,節(jié)約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,減少經(jīng)營(yíng)費(fèi)用,保險(xiǎn)人總是盡可能地?cái)U(kuò)大承保范圍,以求得風(fēng)險(xiǎn)在最大空間內(nèi)的分散。然而,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),承保范圍的擴(kuò)大卻并不一定都能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的更大分散,有時(shí)反而使風(fēng)險(xiǎn)更加集中,造成了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散的極大困難。

在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中,只有當(dāng)擴(kuò)大承保面增加了危險(xiǎn)單位的數(shù)量時(shí),才能使風(fēng)險(xiǎn)得到分散。相反,即使擴(kuò)大了承保面積而新增的保險(xiǎn)單位仍位于原來(lái)的危險(xiǎn)單位內(nèi),危險(xiǎn)單位的總數(shù)量并沒(méi)有增加,則擴(kuò)大展業(yè)的結(jié)果并不會(huì)對(duì)危險(xiǎn)的分散產(chǎn)生任何積極作用,甚至增強(qiáng)了損失集中的可能性,使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)更加不穩(wěn)定。準(zhǔn)確地說(shuō),在大數(shù)法則中隨機(jī)變量的個(gè)數(shù)n應(yīng)是指危險(xiǎn)單位(而非保險(xiǎn)單位)的個(gè)數(shù)。危險(xiǎn)單位(或稱風(fēng)險(xiǎn)單位),是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的損失范圍。在同一個(gè)危險(xiǎn)單位內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和發(fā)生概率相似,同類(lèi)標(biāo)的的災(zāi)損事件是完全相關(guān)或高度相關(guān)的。在不同危險(xiǎn)單位間,同類(lèi)標(biāo)的的災(zāi)損事件完全獨(dú)立或微弱相關(guān)。很顯然,危險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)單位是兩個(gè)完全不同的概念。如何能知道保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的中包含了多少危險(xiǎn)單位?怎樣擴(kuò)大展業(yè)才能保證承保的危險(xiǎn)單位達(dá)到所需數(shù)量?這就涉及到危險(xiǎn)單位的劃分問(wèn)題。

(二)對(duì)價(jià)交換原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)價(jià)交換原則,實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)負(fù)擔(dān)相一致的原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的互助共濟(jì)性是以風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)為前提的,絕不是指由低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的保戶出高費(fèi)率,高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的保戶出低費(fèi)率,以“均貧富”的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中,對(duì)價(jià)交換具體包括兩層含義:一是保險(xiǎn)人的收支對(duì)等,即保險(xiǎn)人的總收入與總支出要保持均衡。二是投保方的收支對(duì)等,即從時(shí)點(diǎn)上看,每個(gè)投保人對(duì)同等保險(xiǎn)責(zé)任交納同額保費(fèi),并具有相同獲賠機(jī)會(huì);從長(zhǎng)期看,每個(gè)投保人的保費(fèi)支出與所得賠款收入要保持基本均衡。

投保方的收入是其接受的保險(xiǎn)人的賠款,支出是其交納的保費(fèi)(含管理費(fèi)用)。投保方的收支對(duì)等關(guān)系可用公式表達(dá)為:一定時(shí)期內(nèi)所得到的賠款=同期所交納的保費(fèi)+應(yīng)攤管理費(fèi)用。很顯然,只要實(shí)現(xiàn)了每個(gè)被保險(xiǎn)人的收支對(duì)等,就可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人的總收入與總支出的均衡。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中,地區(qū)間農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的巨大差異導(dǎo)致投保方之間收支額的差異,進(jìn)而造成了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人之間對(duì)價(jià)關(guān)系的復(fù)雜性。從理論上說(shuō),應(yīng)該分別計(jì)算每個(gè)被保險(xiǎn)人的費(fèi)率,逐個(gè)區(qū)別收取保險(xiǎn)費(fèi),才可能實(shí)現(xiàn)每個(gè)被保人的收支對(duì)等,體現(xiàn)被保人之間的絕對(duì)對(duì)價(jià)交換關(guān)系。然而,在實(shí)際中這種做法行不通,因?yàn)楣ぷ髁刻?而且全部個(gè)體資料也無(wú)法獲得,同時(shí)也沒(méi)有必要逐個(gè)細(xì)微區(qū)分。計(jì)算費(fèi)率時(shí),除了必須體現(xiàn)對(duì)價(jià)交換原則以外,還應(yīng)該加上一條互原則。在風(fēng)險(xiǎn)基本一致的一個(gè)區(qū)域內(nèi),對(duì)每個(gè)被保人都實(shí)行同一費(fèi)率,即進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率分區(qū)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃的目的,在于從長(zhǎng)遠(yuǎn)和總體的觀點(diǎn)出發(fā),全面規(guī)劃某一地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在進(jìn)行了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃后,以區(qū)劃成果為依據(jù)就可以對(duì)制約農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素提出適宜的解決辦法。如精確計(jì)算出各地費(fèi)率后,再結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平就能夠正確評(píng)價(jià)各地農(nóng)民的保費(fèi)支付能力和討論保費(fèi)來(lái)源問(wèn)題。又如,了解災(zāi)害在時(shí)空上的分布狀況后,就可以分析風(fēng)險(xiǎn)在多大范圍內(nèi)才能夠得到有效分散,如何建立再保險(xiǎn)機(jī)制,哪些險(xiǎn)種適于自愿保險(xiǎn),哪些險(xiǎn)種有必要實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)區(qū)劃是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必不可少的基礎(chǔ)工作。

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