個人理財的途徑

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個人理財的途徑范文第1篇

關鍵詞：個人理財；商業銀行；創新

一、我國個人理財業務現狀

2004年，中國光大銀行發行了第一款個人理財產品，隨后，各大商業銀行陸續推出了自己的理財產品。2005年，共有27家商業銀行發行理財產品602款，銷售規模為2000億元；2008年，發行理財產品的商業銀行增加到73家，理財產品6399款，銷售規模達到37000億元。而據《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統計數據，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產品發行規模均超過萬億元，2010年理財產品發行總規模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業銀行的一些個人理財產品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術上有一定的創新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義。總的來說，我國開展個人理財業務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。

二、我國商業銀行個人理財發展中存在的問題

（一）產品的創新度不夠

在科技不斷發展的這個時代，金融領域也需要一些技術上的創新和發展。于此相反的是，我國商業銀行應用科技于個人理財的創新度的體現仍有不足，一方面，是具有豐富經驗和較高技術人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業務面臨創新度不夠的問題。

（二）金融市場發展不完善

目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業分業經營制度，混業經營還未開放。如今，我國商業銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經營，為客戶提供一些沒有針對性的產品。政府及相關金融機構也沒有很好的給與支持，以促進其產業鏈的發展，產品具有統一性，導致個人理財業務組建遇到發展瓶頸，止步不前。

（三）個人理財的發展除了在技術上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術性、創造性人才的培養上市有所欠缺的。至此我國的商業銀行缺乏此類人才為個人理財業務的發展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業方面的培養，缺乏創新。現今新興的具有技術性、創造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業務步上正規，需要招納這樣的人才。

（五）政府支持不足

作為一種新興的金融產品――個人理財業務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業銀行個人理財發展不前的情況。

三、改善商業銀行個人理財存在問題的對策

（一）加大創新力度

我國商業銀行應大力加強先進技術的革新，積極栽培具有科技型和創造性的人才并且也要注重人才專業知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創造力的人才加大新產品的研發力度，積極進行相關調研工作，，開發更多更好的新的個人理財業務來滿足客戶的需求。

（二）重新建立銀行的人力資源體系

我國商業銀行在專注于這些具有較高素質人才培養的同時也應多多培養員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養有潛質的人才，進行培養，使他們了解更多的新興產品，創造出更多更好的產品。這樣不但提高員工的個人素質還可以較為順利的發展個人理財。

（四）政府部門給予充分支持

政府機構應該把銀行作為金融機構來對待，從銀行的立場出發，對個人理財的發展給予關注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業。監管部門也推出有利于個人理財發展的策略，積極出面協調一些糾紛，澄清誤解。給個人理財的發展創造出一個良好的成長發展環境。

參考文獻：

[1]王芊. 我國個人理財業務的發展現狀及思考[J]. 黑龍江對外經貿，2009，（2）.

[2]劉海菊. 美國個人理財服務及對我國的啟示[J]. 特區經濟，2006，（11）.

[3]羅旌倍. 我國商業銀行個人理財產品同質性研究[D]. 西南財經大學： 西南財經大學，2013.

[4]牛旭嵐. 我國商業銀行個人理財產品的創新研究[D]. 天津財經大學： 天津財經大學，2012.

[5]汪麗華. 我國商業銀行個人理財產品創新研究[D]. 西南財經大學： 西南財經大學，2011.

個人理財的途徑范文第2篇

【關鍵詞】商業銀行；個人理財業務

一、我國商業銀行個人理財業務發展前景分析

在國外，銀行零售業務的發展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業務帶來的。我國商業銀行以個人理財業務作為發展銀行零售業務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業務作為銀行零售業的重點發展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。

我國商業銀行開展個人理財業務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內同業中先行一步；1996年，中信實業銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產品；2001年，中國農業銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發展階段；2004年以來，我國各大商業銀行逐漸發展個人理財業務。

2005年11月1日施行《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》至今，各商業銀行積極發展理財產品，大部分都實現了預期收益。2005年我國銀行個人理財產品的發行規模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產品保持了快速發展的勢頭，理財產品新增規模就突破了2萬億元人民幣，創造了一個奇跡。

2011年共有94家商業銀行發售銀行理財產品20270款，募集資金規模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產品19861億元，境內銷售各類個人理財產品41352億元；農行全年共發行個人理財產品發售量3.58萬億元，對公理財產品發售量1.78萬億元；招行全年實現個人理財產品銷售額達20635億元，實現公司理財產品銷售額8690億元。

2002-2011年期間，我國國民生產總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。

2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮居民人均收入實際增長9.6%，農村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發展個人理財業務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優勢，因此，我國商業銀行能把個人理財業務發展好是內在需求與外部環境共同作用的結果。

二、我國商業銀行個人理財業務發展問題分析

（一）理財產品同質化嚴重

我國商業銀行有自己的理財產品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業務，但是產品內容卻非常相似。我國商業銀行個人理財產品主要包括貨幣型理財產品、債券型理財產品、新股申購類理財產品、結構型理財產品、貸款類銀行信托理財產品。以結構型理財產品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數掛鉤的產品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。

（二）銀信合作中的風險

隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發行與信托公司合作的理財產品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產轉讓業務卻不在銀行的資產負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業銀行很容易通過銀信合作調整資產負債表來規避貸款規模控制，不利于從緊貨幣政策的實施。

（三）缺少復合型理財經理

個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財業務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業經驗和人生閱歷。目前由于我國商業銀行發展個人理財業務比較晚，各商業銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經理隊伍的培育，導致國內的理財經理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經理有很大的缺口。

目前我國商業銀行的理財經理，大部分是由從事傳統業務人員轉成理財業務人員以及剛畢業的沒有投資經驗的應屆大學生組成。相比于西方發達國家的個人理財經理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業銀行個人理財業務向綜合化發展。

三、我國商業銀行個人理財業務發展策略分析

個人理財的途徑范文第3篇

關鍵字：個人投資理財；基本理念

理財專家認為：人的一生中有三個取得金錢的正常途徑，第一個途徑是通過工作取得；第二個途徑是繼承；第三個途徑是進行合理合法的投資。在這三個途徑中，最有力量和最有尊嚴的，是對你工作多年積攢下來的金錢進行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創造財富將越來越贏得社會的尊重。因此，投資理財不僅成為社會經濟發展中的熱點問題，也與每一個人的生活息息相關。作為個人和家庭，要想打理好自己的個人資本，樹立正確的投資理念是至關重要的。

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。我們將就消費要與資產、收入相適應，即在經濟條件許可和科學安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學習理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家幫你打理你的財務。

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運用知識及掌握技術，是21世紀貧富差距的關鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實，學習理財方面的知識一點都不難。人類的學習過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養對理財的興趣，多注意相關的理財訊息、多接觸理財團體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財的專業知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標的內涵與其合理報酬后，所進行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據自己的收入，家庭狀況，預留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔的風險，投資產品的風險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產等；一類為風險投資工具，包括股票、股票型基金、期權期貨、壽險投資連結產品、金銀紀念幣、普通紀念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風險也小；風險投資工具的收益大，風險也大。其三要確定并堅持自己的理財目標。理財目標在理財的過程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標最好是以數字衡量并且是需要你一點努力才能達到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預計多少時間可以達到目標。同時堅持自己的理財目標也很重要。證券協會的一份調查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現象。一方面，六成以上的投資者追求穩健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內，顯示投資者普遍期望短期實現高收益。參與調查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標，從而也就不能堅持自己的理財理念。

四、動態理財

堅持理財目標并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業再生能力強且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業和財富創造的收獲期，因此應做攻守兼備的投資者；而老年人一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費的高峰期，因此應做防守型的投資者。

五、堅持理財

理財是個長期的過程，是一點一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅信“不積跬步，無以至千里” 現實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習慣”息息相關。你已有下定理財的決心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業理財的知識。那么，在你把詳細的目標擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養成良好的理財習慣。要養成理財習慣最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財的目標。

注釋：

①證券協會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻：

［1］劉華 國外的個人理財業務 現代商業銀行 , 2003,(09)

［2］宋迎春 法律視角看人民幣個人理財 農村金融研究 , 2005,(04)

［3］郭蘭云 個人理財市場呼喚專業理財服務 經濟導刊 , 2004,(11)

個人理財的途徑范文第4篇

關鍵詞：個人理財業務；銀行；發展思路

隨著我國經濟的快速發展和人民群眾收入水平的提高，越來越多的人產生了對自己的財富進行專業管理和服務，使其保值增值的需要，而商業銀行的個人理財業務，正是為實現個人（家庭）財產的合理安排和保值增值的目的，由商業銀行理財專家在綜合分析客戶個人（家庭）財產的基礎上，根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，對客戶資產進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。因此，個人理財業務也就成了眾多金融機構竟相涉足競爭的新領域。

一、發展個人理財業務的必要性

1.個人可支配收入的增加要求發展個人理財業務。隨著我國經濟的持續快速發展，廣大居民的收入和生活水平得到穩步提高，個人可支配收入不斷增長。據央行統計，到2004年4月末，全國金融機構城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達11.9萬億元。除教育、養老、購房等必需的儲蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時將資金存入銀行。個人資產的增加必然需要全面系統的理財服務，需要理財顧問指導資產的保值和增值。此外，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。因此，個人理財業務有巨大的潛在市場需求。

2.銀行業務的擴大和對利潤的追求要求發展個人理財業務。個人理財業務具有市場容量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點，成為發達國家許多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。據有關資料統計，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%。在西方發達國家，個人理財業務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業銀行不良貸款居高不下，優良客戶的貸款營銷空間已顯得相對不足，金融企業之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發展個人理財業務不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運營風險，改善銀行的資產、客戶和收益結構。

3.國民經濟的穩定發展也要求發展個人理財業務。個人理財業務的發展可以促進社會儲蓄向投資的轉化，促進經濟發展。同時，個人理財業務還可以有效改變個人金融資產的結構，防范金融風險的發生，促進宏觀經濟的穩定發展。

二、個人理財業務發展過程中存在的問題

1.受分業經營金融政策的制約。由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業務，只能代銷基金、保險等產品，因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理。

2.個人理財業務同質現象嚴重。各商業銀行推出的個人理財產品同質化現象非常嚴重，金融產品易復制的特點在各商業銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業銀行的理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合，不僅種類少，而且沒有體現銀行自己特色的產品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。

3.個人信用制度不健全。目前我國個人信用監管體系發展嚴重滯后，銀行開拓個人金融業務的風險很大，嚴重束縛了個人理財業務的發展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時間上的投入都相當龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格并需要其完成繁雜的業務手續，所有這些都對個人理財業務的發展產生了不利影響。

4.高素質的理財從業人員嚴重匱乏。商業銀行個人理財業務是一項綜合性很強的業務，理財從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力。而目前國內銀行符合以上標準的專業人才嚴重匱乏，其數量和質量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務人才的稀缺也是制約我國商業銀行個人理財業務深入發展的一個重要因素。

5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個人理財業務關鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業銀行開展個人理財業務的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識和理財意識；二是中國人普遍有 “財怕外露”的思想以及不愿把財產交給他人打理的心理和習慣；三是居民對個人理財的內涵、業務及業務流程不了解。因此，目前理財客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個整體的客戶群體。

以上這些問題的存在嚴重影響了我國個人理財業務的快速發展。因此，開展個人理財業務必須認真借鑒國內外金融機構好的經驗，從宏觀和微觀兩個方面入手，努力解決發展過程中出現的問題，探索出一條適合我國金融自身特點的個人理財業務的發展思路。

三、個人理財業務的發展思路

首先，政府應為商業銀行開展個人理財業務創造出良好的宏觀環境。創造良好的宏觀環境，一是要積極推動個人信用制度的建立。目前，我國在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律法規。為此，要努力加大信用法制建設力度，加快信用管理立法進程，為個人信用制度的建立健全營造良好的法律環境。特別是由于我國目前尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中，市場發育狀況和社會信用環境都不理想，所以，推動個人信用制度建設不能單純靠市場的力量，政府應在借鑒各國建立個人信用制度經驗的基礎上，采取有效措施，通過制定政策、協調有關部門開放數據、組織建立統一的數據檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的建設和發展，爭取在較短時間內，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業經營模式向混業經營模式轉變。商業銀行實行混業經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰的需要，也是拓展自身業務、特別是個人理財業務的需要。如果實行混業經營，我國的商業銀行就可以融銀行、證券、保險、信托等業務于一體，也可以像西方發達國家的商業銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產品等一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，個人理財業務將會獲得長足的發展。

其次，商業銀行應采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強理財宣傳，提高理財意識，培育和發展理財市場。（1）要加強對居民理財意識的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個人理財宣傳，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識。（2）加大理財產品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業銀行設計好的產品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發。在全力爭取高端客戶的同時，不能忽視中低客戶市場。因為根據中國的實際，中低客戶屬絕大多數，是實現銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設計出符合中低客戶需要的產品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數客戶對自己的財產都有保密的要求，因此，銀行就應該對委托其理財的客戶財產負有保密責任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強化理財的風險意識。要讓客戶在了解理財產品收益的同時，充分了解理財所可能帶來的風險，只有這樣，理財業務才會正常的發展。二是應進一步加快產品創新，努力推出高質量、個性化的特色理財產品。只有不斷開發適應市場的具有特色和競爭力的產品，才能保持理財市場的持久繁榮。為此，商業銀行應做到：在對現有產品進行組合和縱深發展的同時，通過各種創新活動，開發出具有明顯個性化特色的理財產品；在細分客戶的基礎上，實行差異化服務，實現服務創新，如在沿海經濟發達地區和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的高度私密性的私人銀行業務服務，全力競爭擁有可投資資產在百萬美元以上的富裕人群；重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產品或根據客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。三是要努力加強理財師隊伍建設。理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業務的發展，所以加強專業理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業銀行個人理財業務發展的重中之重來抓。要抓好專業理財師隊伍建設，需做到以下兩點：一要建立客戶經理培訓體系，根據復合型金融人才的要求，全方位地對客戶經理進行系統化、專業化培訓，不斷提高客戶經理的專業技能和服務水平，而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經理的知識，更好地適應個人理財的需要。二是要特別重視金融理財師的培訓和認證工作，目前，我國國內實行的是金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級認證制度。要充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性，使理財業務發展與專業人員培訓緊密結合、相互促進。并通過更多的高級專業理財師培養和有效發揮其作用，來穩步提高銀行個人理財業務水平。

作者單位：河南財政稅務高等專科學校金融系

參考文獻：

[1]盧雙娥.?發展我國商業銀行個人理財業務的思考[J].石家莊經濟學院學報，2005，6：800-802.

個人理財的途徑范文第5篇

關鍵詞：中國現代保險業；個人理財；問題；對策

近20年來，中國保險業的增長速度和規模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經歷著從無意識到有意識的轉變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩妥的投資渠道，以期達到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經驗，保險公司都有著得天獨厚的優勢。因此，保險公司個人理財業務一經推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運作情況看，形勢不容樂觀，業務業績不堪理想，從目前全行業開展個人理財業務的現狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結合保險公司開展個人理財業務的現狀進行探討。

一、現代保險業發展個人理財業務存在的主要問題

（一）理財業務宣傳乏力

每一項新業務的推出，每一只新產品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業務開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費品都有一個響亮的品牌標識，讓消費者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們為此卻傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫療附加險、醫療保險、投資聯結險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區別。因此，給個人保險服務產品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業務的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進個人保險服務的大門。

（二）理財業務環境不佳

個人理財業務環境好壞直接關系這項業務能否順利正常的發展。但是從當前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機構只能分業經營，保險公司不能涉及證券、投資業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務，這在一定程度上制約了個人業務發展的環境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產品很多，每個營業網點的門口貼有大幅的招貼畫，營業網點宣傳資料架上的宣傳資料、產品介紹也很豐富，但只要細心地看一看會發現，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環境很難讓客戶放心接受。

（三）運行制機保障不力

個人理財業務是體現“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業務。由于個人理財業務發展的特殊性，必須有一個相對獨立的業務平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運行機制保障上表現得很不力，既沒有一個職權相對獨立的職責，比較明晰的專業結構，比較綜合的業務部門，也無人負責個人理財的業務管理、規劃和發展，很顯然這樣的運行機制保障與個人理財業務的發展不相適應。個人保險服務的手續太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務都存在著“不滿”，并因此產生了退保的念頭，但因為退保需要面臨種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據了解，車險投保人之所以退保難，主要是因為保險公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復的退保手續。

（四）理財業務手段落后

有些保險公司的營業廳外掛著“為您理財”的標識，營業廳內也有別有“理財經理”字樣的業務員，但他們卻大多只能指導客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統的保險業務，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實業投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢。”顯然，目前保險業中的個人理財的確是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進行操作，也能獲得理想的回

報。

二、現代保險業中的個人理財發展對策

（一）加快理財人才培育

美國著名的市場營銷專家德魯克曾經說：“管理者要充分發揮企業內部各種資源，首先是人力資源的優勢，克服企業內部的所有弱點，這是創造一個真正統一體的唯一方法。”根據保險公司目前在個人理財業務發展中的情況看，急需培養一批會理財的專業高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業知識，懂得理財方案設計的高素質人材引進來。二是通過培養，在現有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質好的專業技術人才，結合保險行業現有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產品和業務知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業態度和勤奮的專業精神的高素質復合型專業理財隊伍，以改變現有保險公司在個人理財業務上的現狀，適應當前全面開放競爭的保險理財時代。

（二）引進培訓激勵機制

從以往壽險經營過程中的業務推動情況來看，都是采取大目標大獎勵的方式進行。從現在社會發展的情況來看，保險業已經不是縱向發展了，而是在整個金融系統中進行橫向的整合。保險從業人員所要銷售的東西也將是多元化的產品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產品，它有可能既包括壽險，還包括產險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業務，這就形成了產品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務外，或許還希望通過業務人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業務，還希望通過業務人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業務人員必須加強素質修養、提高學識水平，必須更加專業化、職業化。由此可見，激勵系統在壽險營銷中起著至關重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業經營式理財服務

由于政策、法律的限制，現階段中國保險機構只能分業經營，因此理財服務給客戶提供的投資組合無論從規模還是內容上，都不能與發達國家的同行相提并論。考慮到目前中國仍實行嚴格分業經營體制，國內保險公司只能把個人理財業務界定為以服務型為主、咨詢和投資導向為輔的模式。也即是只能在口頭上做理財的建議，向客戶提供信息資料，最后的執行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機構將全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務在內的一系列中間業務上，國內保險機構要想在這一領域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務市場。保險公司的個人理財服務是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實現自身資產的保值和增值。保險公司根據客戶資產保值和增值情況收取相應的費用。而像在香港特別行政區，由于實施混業經營，香港的保險公司實際上就可以融證券、保險等各種金融機構于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業務，直接銷售自己的產品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實現資產的保值和增值了，這樣的個人理財服務才是真正到位的。

（四）強化意識，加大宣傳力度

每一項業務、產品只有先理解它，領會其精神實質，才能樂于接受。因此在個人理財業務上，首先保險工作人員要強化意識，深刻領會理財的真正含義，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財的重要性，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財的概念，再次是要把保險業的理財產品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實事求是的精神，抱著對客戶負責的態度，讓客戶自覺自愿地接受農行的理財產品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關系，讓客戶了解理財也有風險，只要把理財業務宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業務也會正常的發展。

（五）借助科學的理財手段

一是要盡快開展個人理財規劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網絡，該網絡應提供完整的網上互動個人理財規劃工具，包括風險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優化等。從而改變目前的傳統手工實用操作的現狀。二是建立個性化的客戶關系管理體系，通過網絡和動態分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細致的全面服務。

（六）創新產品，提升服務

創新產品是貫徹和落實科學發展觀的關鍵，同時實施對新產品的知識產權保護，確保新產品開發者的正當權益。客戶買保險的實質是買保險公司的承諾和服務，因此，必須把承諾和服務作為保險公司立業之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定服務承諾，并由保險監管機構和行業協會制定不遵守服務承諾的處罰細則，讓失信者既損失業務，更損失形象。二是要在地市級分支機構建立由當地知名技術專家組成的委員會，在承保前進行風險評估，承保后指導防災防損，出險后作技術鑒定，為保險公司經營的全流程提供高層次的技術指導和支撐，達到防范風險，減少事故發生頻率和損失程度擴大的目的。三是要建立與政府安全生產主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯系的防災工作網絡，研討和探索防災工作的新途徑，整合資源共同做好防災防損工作。

參考文獻：

1、韓秀云.個人理財與時俱進之觀念篇[J].環球,2004(3).

2、車險退保:手續繁,條件苛,損失大[N].北京現代商報,2004-08-22.

3、劉光起.A管理模式[M].企業管理出版社,1997.