銀行發(fā)展問(wèn)題
前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行發(fā)展問(wèn)題范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。
銀行發(fā)展問(wèn)題范文第1篇
網(wǎng)上銀行具有其特有的成本優(yōu)勢(shì)，據(jù)美國(guó)研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行每一筆貨幣結(jié)算的成本不到13美分，電話銀行是54美分，而在傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)是1.08美元，網(wǎng)上銀行的綜合成本占營(yíng)業(yè)收入的15%-20%。從渣打銀行2003年的交易情況來(lái)看，只有15%的業(yè)務(wù)交易在柜成，其他都是通過(guò)ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行等自助渠道。
我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問(wèn)題
在銀行網(wǎng)絡(luò)化過(guò)程中，銀行的信用中介、支付中介、創(chuàng)造貨幣等職能不但沒(méi)有消失，反而面臨著全新的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行的終端可能涌入未來(lái)的任何領(lǐng)域。其與經(jīng)濟(jì)的連動(dòng)性將得到空間的擴(kuò)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展和普及將給金融業(yè)帶來(lái)一場(chǎng)革命，金融業(yè)的面貌為之一新，但是由于網(wǎng)上銀行在我國(guó)尚處于起步階段，在它的發(fā)展過(guò)程中也存在著眾多的問(wèn)題亟待解決：
1.社會(huì)信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
我國(guó)的社會(huì)信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開(kāi)放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見(jiàn)面，交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使中國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置不高，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門(mén)的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.法律法規(guī)與現(xiàn)實(shí)的需求脫節(jié)問(wèn)題
網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的一部分，它離不開(kāi)法律的規(guī)范和保護(hù)，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)賬只要有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯(cuò)誤，資金就不能正常支付，就會(huì)發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進(jìn)行調(diào)節(jié)。
3.安全問(wèn)題十分突出
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易,相關(guān)信息的保密性、真實(shí)性、完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素。在我國(guó)尚沒(méi)有法規(guī)來(lái)對(duì)付這些沒(méi)有造成危害或危害較輕的網(wǎng)絡(luò)犯罪的時(shí)候,如何確保交易安全,為個(gè)人保密,就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需解決的問(wèn)題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應(yīng)規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴(yán)格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機(jī)房的安全管理、災(zāi)難備份、病毒防范等等。
4.金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃
就目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境來(lái)看，由于基礎(chǔ)設(shè)施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用"網(wǎng)上訂購(gòu)，網(wǎng)下支付"的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時(shí)，商業(yè)銀行乃至整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
5.監(jiān)管意識(shí)和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問(wèn)題
中央銀行對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對(duì)傳統(tǒng)銀行，重點(diǎn)是通過(guò)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)增減、業(yè)務(wù)憑證、報(bào)表的檢查稽核等方式實(shí)施。而在網(wǎng)上銀行時(shí)代，帳務(wù)收支的無(wú)紙化、處理過(guò)程的抽象化、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實(shí)性、全面性及權(quán)威性面臨嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。
解決存在問(wèn)題的對(duì)策和建議
1.建立專門(mén)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度
網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)的國(guó)家的準(zhǔn)入制度。我國(guó)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入重在鼓勵(lì)中國(guó)的網(wǎng)上銀行抓準(zhǔn)機(jī)遇，盡快搶占市場(chǎng)，使監(jiān)管既可以控制整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，又可提高本國(guó)銀行業(yè)的總體競(jìng)爭(zhēng)力。嚴(yán)格電子商務(wù)銀行執(zhí)業(yè)人員資格審查和監(jiān)管，加強(qiáng)電子商務(wù)銀行內(nèi)部控制制度的稽核，確保金融電子化系統(tǒng)的安全運(yùn)行。央行應(yīng)對(duì)從事電子商務(wù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制約功能、監(jiān)測(cè)恢復(fù)功能和安全控制技術(shù)、防火墻技術(shù)及相關(guān)規(guī)定等內(nèi)控制度實(shí)行重點(diǎn)稽核。
2.加快相關(guān)的法律建設(shè)
網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。上述法律規(guī)范對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展起到了較好的規(guī)范作用，但面對(duì)網(wǎng)上銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，則相形見(jiàn)絀，難以起到良好的規(guī)范作用，如稅收征管法中對(duì)于電子商務(wù)的規(guī)定幾近于零，特別是這種網(wǎng)上支付方式對(duì)稅收問(wèn)題沒(méi)有做出較好的規(guī)范，因而必須做好法律的修改、完善工作；合同法中有關(guān)合同定立方式、簽名、合同范圍等的規(guī)定需要做進(jìn)一步的完善；國(guó)際稅收、電子商務(wù)等方面的立法顯得滯后，不利于其支持系統(tǒng)之網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展，因而需要做大量的立法工作；洗錢(qián)犯罪在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中發(fā)生頻率較高，這方面必須做完善的規(guī)范，才能使網(wǎng)上銀行法律起到真正的規(guī)范作用；訴訟法中有關(guān)證據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)等現(xiàn)行規(guī)定對(duì)于網(wǎng)上銀行糾紛取證極為困難，不利于其發(fā)展，我們必須采取措施使之適應(yīng)其發(fā)展趨勢(shì)等。
3.加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入
銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展不可能一步到位,網(wǎng)上銀行的真正實(shí)現(xiàn),還有很長(zhǎng)的路要走。當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國(guó)家正在進(jìn)一步加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的投入,據(jù)預(yù)測(cè),今后美國(guó)金融業(yè)在信息技術(shù)方面的投資將以每年遞增7.7%的高速度上升。鑒于我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距,因此,要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè),只有銀行的信息高速公路建好了,銀行的知識(shí)資源才能充分利用,才能為適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行的進(jìn)入壁壘很小，所提供金融服務(wù)的差異化也很小，因此銀行業(yè)一定要重視市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，建立自己的服務(wù)品牌，以獲得更多的客戶?？蛻羯贽k網(wǎng)上銀行服務(wù)往往會(huì)遇到技術(shù)障礙和服務(wù)障礙，導(dǎo)致客戶放棄申辦或使用。網(wǎng)上銀行服務(wù)因此應(yīng)做好售后服務(wù)體系建設(shè)。
4.政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)
2000年6月29日中國(guó)金融認(rèn)證中心進(jìn)行了掛牌和開(kāi)通儀式,這為建立規(guī)范統(tǒng)一、布局合理的全國(guó)安全認(rèn)證體系打下了良好的基礎(chǔ)。中國(guó)金融認(rèn)證中心專門(mén)負(fù)責(zé)為金融業(yè)的各種認(rèn)證需要提供證書(shū)服務(wù),包括電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、支付系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全交易基礎(chǔ)和建立彼此信任的機(jī)制。但目前可發(fā)放數(shù)字證書(shū)的除此之外，各大銀行也自建了認(rèn)證中心，為自己的客戶發(fā)放證書(shū)。但各銀行所頒發(fā)的數(shù)字證書(shū)互不通用，導(dǎo)致了同一個(gè)用戶在不同的網(wǎng)上銀行開(kāi)戶，就需要擁有多個(gè)數(shù)字證書(shū)，同時(shí)為多個(gè)數(shù)字證書(shū)交付年費(fèi)，這讓用戶退避三舍。
5.大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)
銀行發(fā)展問(wèn)題范文第2篇
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展問(wèn)題；對(duì)策
1 引言
村鎮(zhèn)銀行的發(fā)是新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)的主力，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行是解決“三農(nóng)”問(wèn)題以及推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的解決良策。村鎮(zhèn)銀行的問(wèn)題也一直是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究爭(zhēng)論的熱點(diǎn)問(wèn)題。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行自2007年正式掛牌以來(lái)，對(duì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)以及完善農(nóng)村金融組織體系、改建農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了積極的影響。但作為新生事物并處于農(nóng)村并處于試點(diǎn)時(shí)期，其發(fā)展還是收到了許多因素的制約。只有理清了其面臨的問(wèn)題并完善其解決方法，才能促進(jìn)其持續(xù)健康的發(fā)展。
2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
2.1 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
村鎮(zhèn)銀行是由我國(guó)境內(nèi)外的金融機(jī)構(gòu)和境內(nèi)的非金融企業(yè)法人、以及境內(nèi)的自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)?、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。目前，我國(guó)農(nóng)村的金融還處于一個(gè)滯后狀態(tài)，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)資金和服務(wù)的多樣化需求，農(nóng)民的貸款需求根本無(wú)法滿足。其原因是多方面的，其中主要在于監(jiān)管部門(mén)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行過(guò)度管制，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高，新的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法進(jìn)入，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷，金融服務(wù)嚴(yán)重滯后于三農(nóng)發(fā)展的實(shí)際需要，供需不平衡的矛盾日益突出。自2007年以來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了一個(gè)快速發(fā)展期，截至2009年底全國(guó)已有148多家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以支持三農(nóng)發(fā)展為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展聯(lián)保貸款，創(chuàng)新金融擔(dān)保模式，有效緩解了農(nóng)村金融長(zhǎng)期供應(yīng)不足、金融服務(wù)產(chǎn)品短缺的問(wèn)題，在構(gòu)建和完善農(nóng)村金融體制上發(fā)揮了重要作用，為廣大農(nóng)民提供了方便，快捷、全面的金融服務(wù)。
總體來(lái)看，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的增速太慢，同時(shí)制約因素太多。為此，應(yīng)從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、拓展資金來(lái)源、降低違約風(fēng)險(xiǎn)，加大政策扶持力度等方面入手，積極采取措施，加快村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
2.2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行所存在的問(wèn)題
2.2.1 社會(huì)認(rèn)同度低
在我國(guó)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于成立的時(shí)間尚短，且大多設(shè)立在中西部的縣域，經(jīng)濟(jì)金融較為落后，因此與農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度比較低，甚至存在誤解。儲(chǔ)戶對(duì)于資金的安全性持懷疑態(tài)度，害怕將錢(qián)存放村鎮(zhèn)銀行會(huì)不安全，儲(chǔ)戶大多傾向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村銀行社會(huì)認(rèn)同感低，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力就比較差。較低的社會(huì)認(rèn)可度導(dǎo)致當(dāng)?shù)鼐用翊蠖鄡A向于到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（主要是農(nóng)信社）辦理金融業(yè)務(wù)。同時(shí)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展面臨諸多困難，這樣村鎮(zhèn)銀行就更難吸收到存款了，資金來(lái)源渠道變得狹窄，業(yè)務(wù)的發(fā)展也收受了限制。
2.2.2 資金來(lái)源缺乏
由于村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)并且設(shè)立于我國(guó)廣大農(nóng)村貧困地區(qū)。由于這些地區(qū)受地域自然條件和開(kāi)放程度等限制在發(fā)展初期難以迅速形成規(guī)模，缺乏規(guī)模效應(yīng)。缺乏公信力，社會(huì)公眾對(duì)這一新生事物的認(rèn)知程度不夠等原因，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。這就致使資金來(lái)源短缺，難于吸收存款。雖然“三農(nóng)”政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行有一些優(yōu)惠政策，但是結(jié)算系統(tǒng)不暢、融資渠道和融資方式有限，資金來(lái)源匱乏。。相比較來(lái)說(shuō)，其他的商業(yè)銀行由于發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)，其服務(wù)的水平更全面和完善，特別是國(guó)有四大銀行，這樣農(nóng)民就會(huì)選擇這些現(xiàn)代化程度較高的銀行來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。
2.2.3 自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)
目前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機(jī)構(gòu)，但是運(yùn)營(yíng)效率卻相對(duì)低下，運(yùn)營(yíng)效率與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長(zhǎng)的趨勢(shì)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)較弱，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也處于劣勢(shì)地位，但是它們卻是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。但由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為經(jīng)營(yíng)目的。因此，村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行制度因素、村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置導(dǎo)致自身市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，難以主動(dòng)去適應(yīng)農(nóng)村金融需求的小額、分散的特點(diǎn)。村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對(duì)于真正需要資金運(yùn)作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對(duì)于無(wú)法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上以中高端客戶群為重點(diǎn)，對(duì)于無(wú)擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的方向。
3 完善村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策
3.1 加大形象宣傳，提高社會(huì)公眾認(rèn)知度
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，讓廣大老百姓認(rèn)識(shí)并了解村鎮(zhèn)銀行，如可以通過(guò)組織“普及金融知識(shí)，便民金融服務(wù)”等宣傳活動(dòng)，向群眾進(jìn)行宣傳；通過(guò)對(duì)銀行標(biāo)志、營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)計(jì)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)向客戶發(fā)放宣傳冊(cè)等方式進(jìn)行形象宣傳，從而達(dá)到提升村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度的效果。
3.2 拓展資金來(lái)源
村鎮(zhèn)銀行在國(guó)家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營(yíng)和管理成本，減少經(jīng)營(yíng)和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)，樹(shù)立良好的社會(huì)形象。
3.3 制定精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位
只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢(shì)，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)人際關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開(kāi)和其他銀行類金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。
參考文獻(xiàn)
[1]張效梅.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問(wèn)題淺析[J].調(diào)研世界，2010，（3）.
[2]Berger A N，U de U G F.Relationship Lending and Lines of Credit in Small Firm Finance[J].Journal of Business，1995，68：351-382.
[3]夏春萍，李中金.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的個(gè)案調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2012（7）.
[4]廖繼偉.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)行為趨勢(shì)與發(fā)展方向――基于對(duì)四川省村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2010，（12）.
銀行發(fā)展問(wèn)題范文第3篇
一、內(nèi)蒙古村鎮(zhèn)銀行整體經(jīng)營(yíng)情況和特點(diǎn)
自2007年4月我區(qū)第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，截至2011年6月末，全區(qū)共開(kāi)業(yè)村鎮(zhèn)銀行29家。其中，2007年成立1家，2008年成立3家，2009年成立2家，2010年成立15家，2011年上半年成立8家。29家村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額70.72億元，各項(xiàng)貸款余額36.55億元。其中，“三農(nóng)”貸款余額23.76億元，占比65.01%；中小企業(yè)貸款余額8.42億元，占比23.04%；“三農(nóng)”與中小企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款的88.04%；負(fù)債總額59.50億元，各項(xiàng)存款余額41.69億元，實(shí)現(xiàn)盈利0.62億元，不良貸款率為零，從業(yè)人員903人。我區(qū)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)運(yùn)行平穩(wěn)、支農(nóng)效果明顯、政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。
二、村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)
(一)體現(xiàn)宗旨，服務(wù)落后地區(qū)和支持“三農(nóng)”效果明顯
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，貫徹了國(guó)家要求金融機(jī)構(gòu)在貧困落后地區(qū)主動(dòng)承接社會(huì)責(zé)任，落實(shí)普惠金融政策的理念和要求。29家村鎮(zhèn)銀行分布在全區(qū)12個(gè)盟市的29個(gè)旗縣區(qū)內(nèi)，其中有21家村鎮(zhèn)銀行分布在自治區(qū)和國(guó)家級(jí)貧困旗縣，占比72.41%。村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的效果也較為明顯。全區(qū)已開(kāi)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行 “三農(nóng)” 貸款余額23.76億元，占比65.01%，體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。
（二）實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本多元化目標(biāo)效果顯著
村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，調(diào)動(dòng)了民間資本、產(chǎn)業(yè)資本和銀行資本積極參與。截至2011年6月末，我區(qū)開(kāi)業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本金總計(jì)10.31億元。其中，主發(fā)起行出資3.58億元，占比34.77%；企業(yè)股東出資2.04億元，占比19.82%；自然人出資4.68億元，占比45.41%；民間資本和產(chǎn)業(yè)資本合計(jì)出資6.72億元。
（三）金融機(jī)構(gòu)參與組建村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，以地方法人金融機(jī)構(gòu)為主
按發(fā)起行類別劃分，全區(qū)成立的29家村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行為城市商業(yè)銀行的17家（其中內(nèi)蒙古銀行發(fā)起成立7家，包商銀行發(fā)起成立7家，鄂爾多斯銀行發(fā)起成立1家，烏海銀行發(fā)起成立2家，全區(qū)全部4家城市商業(yè)銀行全部參與發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行），農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的9家（其中3家為區(qū)外農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)），外資銀行的1家（英國(guó)渣打銀行），國(guó)有商業(yè)銀行1家（農(nóng)業(yè)銀行），政策性銀行的1家（國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行），半數(shù)以上的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為城市商業(yè)銀行，90%的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行為地方法人金融機(jī)構(gòu)。
（四）發(fā)起行注重控股地位，對(duì)股東入股條件嚴(yán)格
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%”，但轄區(qū)大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行為保證其的絕對(duì)控股地位，持股比例遠(yuǎn)高于20%，并嚴(yán)格股東準(zhǔn)入條件。在吸收社會(huì)資本和產(chǎn)業(yè)資本時(shí)，針對(duì)部分行業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定的情況，嚴(yán)格禁止小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)入股村鎮(zhèn)銀行，對(duì)“投資公司和限制性行業(yè)”入股村鎮(zhèn)銀行持審慎態(tài)度。29家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起行持股比例超過(guò)50%（含）的有12家，占比41.38%，且大部分發(fā)起行處于相對(duì)控股地位。包商銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行股份占比均為51%，同時(shí)嚴(yán)格防止其他股東之間相互串聯(lián)，并要求其他股東在不干預(yù)村鎮(zhèn)銀行正常經(jīng)營(yíng)的情況下，積極參與管理，主動(dòng)出謀劃策，在吸儲(chǔ)攬存、開(kāi)發(fā)優(yōu)質(zhì)資源方面提供有效支持。
（五）政策支持力度逐步加大，配套設(shè)施不斷完善
作為新生事物和服務(wù)“三農(nóng)”和“微小”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行從成立之初到現(xiàn)在，各種政策支持和優(yōu)惠條件手段不斷出臺(tái)并完善。人民銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金政策、利率政策、支農(nóng)再貸款政策均有明確規(guī)定。轄區(qū)有5家村鎮(zhèn)銀行獲得了人民銀行2.2億元的支農(nóng)再貸款，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，對(duì)于涉農(nóng)貸款比例超過(guò)75%的村鎮(zhèn)銀行，還可以下浮0.5個(gè)百分點(diǎn)。29家村鎮(zhèn)銀行全部通過(guò)發(fā)起行和行接入大小額支付系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和公民身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。財(cái)政部門(mén)出臺(tái)了對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策，規(guī)定對(duì)達(dá)到監(jiān)管要求和相關(guān)條件的村鎮(zhèn)銀行，自2009-2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予財(cái)政補(bǔ)貼。并且在2009―2013年間，對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的5萬(wàn)元以下的農(nóng)戶小額貸款利息收入免征營(yíng)業(yè)稅，并按90%計(jì)入所得稅應(yīng)納稅額。
（六）注冊(cè)資本遠(yuǎn)超規(guī)定下限，資本充足率較高
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元?？傮w看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本普遍較高，平均注冊(cè)資本3500萬(wàn)元，其中注冊(cè)資本在1000萬(wàn)元以下的僅有3家，其中1家為700萬(wàn)元，2家為800萬(wàn)元；1000-2000萬(wàn)元的有4家，2000-5000萬(wàn)元的有16家，5000-10000萬(wàn)元的有3家，還有2家注冊(cè)資本為10000萬(wàn)元，1家為20000萬(wàn)元。29家村鎮(zhèn)銀行平均資本充足率28%，且全部為實(shí)繳資本。股本做實(shí)良好，不存在應(yīng)收未收問(wèn)題，且股本較為穩(wěn)定。29家村鎮(zhèn)銀行中資本充足率在8%-10%的有5家，10%-20%的有8家，20%-50%的有9家，50%-100%的有4家，100%以上的有3家。
（七）盈利情況良好
實(shí)踐證明，村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持辦行宗旨，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)的方向不動(dòng)搖，一樣可以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融領(lǐng)域開(kāi)辟屬于自己的“藍(lán)海”。截至2011年6月末，29家村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)盈利0.62億元，包商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行除剛開(kāi)業(yè)的以外，全部實(shí)現(xiàn)盈利，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)僅3個(gè)月就實(shí)現(xiàn)盈利。其他全部在開(kāi)業(yè)滿1年實(shí)現(xiàn)盈利。
（八）資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款為零
29家村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)，貸款本息回收率均保持在100%，無(wú)一筆不良貸款發(fā)生。
三、當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的幾個(gè)困難和問(wèn)題
（一）資金來(lái)源不足
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)還相對(duì)較弱，加之營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一，結(jié)算功能不健全，多數(shù)人不愿也不敢把錢(qián)存到村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于貧困地區(qū)，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)；而且村鎮(zhèn)銀行不得跨縣（市）吸收存款的規(guī)定也限制了其資金來(lái)源，在吸納存款上與國(guó)有銀行相比缺乏信賴感，制約了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在存款總額中，儲(chǔ)蓄存款尤其是定期儲(chǔ)蓄存款占比較低，對(duì)公存款份額較大，一旦對(duì)公存款下滑，將影響其流動(dòng)性。資金來(lái)源不足同時(shí)限制了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并使得村鎮(zhèn)銀行可能處于經(jīng)營(yíng)上的惡性循環(huán)：網(wǎng)點(diǎn)越少，客戶存款越少，資金約束越大；貸款越少，銀行績(jī)效越低，開(kāi)設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)的能力越低。
（二）服務(wù)宗旨出現(xiàn)偏差
村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔(dān)負(fù)著股東利益最大化的經(jīng)營(yíng)責(zé)任，各方股東傾向于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、市場(chǎng)環(huán)境比較成熟。各種運(yùn)營(yíng)機(jī)制相對(duì)完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營(yíng)，在盈利空間大、資金回報(bào)高的地區(qū)和行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，而不愿在相對(duì)弱質(zhì)的“三農(nóng)”領(lǐng)域開(kāi)展業(yè)務(wù)，部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)停在縣市，不下村鎮(zhèn)，不下農(nóng)村，并出現(xiàn)了 “壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行基本上都在縣城，且發(fā)起行熱衷在呼包鄂“金三角”經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)競(jìng)相爭(zhēng)奪一個(gè)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人資格。全區(qū)29家村鎮(zhèn)銀行中有12家設(shè)立在上述三地，而對(duì)某些落后地區(qū)組建熱情不高，沒(méi)有真正“下鄉(xiāng)”,在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)上有一定成績(jī),但服務(wù)“三農(nóng)”的作用有待提升。
（三）個(gè)別發(fā)起行的能力和定位不足，企業(yè)股東投資入股意識(shí)偏差
目前，部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分不夠，定位判斷不充分，超越自身經(jīng)營(yíng)管理能力盲目參與組建村鎮(zhèn)銀行。部分發(fā)起行將村鎮(zhèn)銀行作為“搶灘登陸”的工具和手段，對(duì)村鎮(zhèn)銀行管控能力不足，監(jiān)督服務(wù)職能不到位，村鎮(zhèn)銀行相當(dāng)于發(fā)起行的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。此外，從目前已設(shè)“三會(huì)”的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作和社會(huì)反應(yīng)來(lái)看，部分民營(yíng)企業(yè)在不了解國(guó)家政策和銀行經(jīng)營(yíng)基本規(guī)則的情況下，對(duì)參與組建村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出超乎尋常的熱情，千方百計(jì)尋求介入，呈現(xiàn)一哄而上的勢(shì)頭，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)方向、設(shè)立宗旨和定位認(rèn)識(shí)存在偏差，這種一哄而上的盲目性給村鎮(zhèn)銀行的和諧發(fā)展留下隱患，亟需修正。
（四）部分扶持政策難以落到實(shí)處且有待完善
從試點(diǎn)工作到現(xiàn)在，有關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)了一些扶持政策，但在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)了相關(guān)配套政策落實(shí)不到位、政策期限不匹配等問(wèn)題，影響著扶持政策效應(yīng)的發(fā)揮。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼的政策一是時(shí)間短，僅限于2009-2011年的3年時(shí)間。二是要求高，必須實(shí)現(xiàn)貸款余額同比增長(zhǎng)、存貸比大于50%，而村鎮(zhèn)銀行開(kāi)辦的第一年由于剛開(kāi)始發(fā)放貸款存貸比不夠，第二年貸款增長(zhǎng)較快，但補(bǔ)貼是按照上一年貸款情況考核發(fā)放，因此開(kāi)辦的前兩年一般都得不到補(bǔ)貼。在稅收政策方面，目前，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅征收方面的政策優(yōu)惠面小，幅度不大。另外，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放相關(guān)貸款沒(méi)有明確規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。
（五）科技和產(chǎn)品缺乏支撐，內(nèi)控制度較為薄弱
一是村鎮(zhèn)銀行普遍存在缺乏差別化金融產(chǎn)品、創(chuàng)新性不足的問(wèn)題。很多村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行將信貸技術(shù)“移植”到村鎮(zhèn)銀行，在實(shí)際工作中缺乏成熟和符合自身實(shí)際的范例參考和借鑒，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社趨同，貸款注重?fù)?dān)保和抵押物。而由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)原因，其信貸能力遠(yuǎn)弱于信用社。二是村鎮(zhèn)銀行均為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，且發(fā)起行不同，使用不同的業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，科技網(wǎng)絡(luò)單一，普遍為單機(jī)版運(yùn)行的“孤島”，開(kāi)通的大小額支付和結(jié)算系統(tǒng)存在結(jié)算平臺(tái)不平等和間接聯(lián)接等問(wèn)題，跨行支付和異地結(jié)算都是通過(guò)發(fā)起行，使其先天具有的經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮，成為制約村鎮(zhèn)銀行降低成本，提高服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的重要因素。三是人才和技術(shù)力量薄弱。部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、權(quán)力制約機(jī)制不到位、業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專業(yè)人才，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作也缺乏專業(yè)知識(shí)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和實(shí)際操作中存在著較多風(fēng)險(xiǎn)隱患，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。
（六）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
從外部看，特定的業(yè)務(wù)客戶增加了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶等弱勢(shì)群體。由于當(dāng)前針對(duì)農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不健全，其抵御外部風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較差，對(duì)其發(fā)放的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。雖然轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款至今一直為零，但是不良貸款現(xiàn)狀主要受機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間不長(zhǎng)、貸款投向較窄、投放量較小等因素影響，使得貸款質(zhì)量目前都處于正常狀態(tài)。隨著信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，到期貸款增多，信貸資金損失風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
（七）信貸規(guī)模調(diào)控“一刀切”使發(fā)展空間受限
我區(qū)村鎮(zhèn)銀行均屬剛起步階段，存貸利差是其主要收入來(lái)源，信貸規(guī)劃管理對(duì)村鎮(zhèn)銀行和其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行“一刀切”，使個(gè)別村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模不能達(dá)到盈利平衡點(diǎn)。雖然監(jiān)管要求3年內(nèi)不考核存貸比，但受信貸規(guī)模控制，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般水平，大量資金閑置富余，影響盈利水平的提高。
（八）部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)違規(guī)行為
為了提高盈利水平，部分村鎮(zhèn)銀行貸款集中度超標(biāo)，在貸款發(fā)放的額度上也違反了對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%、對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%的有關(guān)規(guī)定。有的村鎮(zhèn)銀行偏離業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，違規(guī)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)別村鎮(zhèn)銀行信貸投向不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及“兩高一?！钡认蘅仡愋袠I(yè)。
（九）監(jiān)管力量較為薄弱
村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，尚處于快速發(fā)展的時(shí)期。目前，從全區(qū)乃至全國(guó)范圍來(lái)看，普遍存在著監(jiān)管力量薄弱和監(jiān)管資源不足的問(wèn)題，在一定程度上影響著對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管質(zhì)量。
四、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
（一）擴(kuò)大資金來(lái)源渠道
針對(duì)村鎮(zhèn)銀行普遍存在的知名度不高的問(wèn)題，要提高認(rèn)知宣傳度，利用各種媒體和平臺(tái)，宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的目的和意義，介紹相關(guān)業(yè)務(wù)。要對(duì)村鎮(zhèn)銀行的好經(jīng)驗(yàn)、好做法進(jìn)行廣泛宣傳，提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)影響力，樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行也要結(jié)合其服務(wù)宗旨，加大在所在地區(qū)對(duì)農(nóng)牧民、城鎮(zhèn)居民、中小企業(yè)和個(gè)人工商戶的客戶培養(yǎng)和存款營(yíng)銷力度，增加其存款尤其是儲(chǔ)蓄存款來(lái)源，擴(kuò)大來(lái)源渠道，解決負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題。根據(jù)實(shí)際條件增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑，真正做到下基層、下村鎮(zhèn)。
（二）規(guī)范銀行資本和民間資本參與村鎮(zhèn)銀行行為
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)管理能力參與組建村鎮(zhèn)銀行，加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核，合理布局，不斷增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融供給能力。堅(jiān)持不能把村鎮(zhèn)銀行辦成少數(shù)股東個(gè)人的銀行，不能成為股東個(gè)人資金運(yùn)作的平臺(tái)，更不能成為小額貸款公司的翻版。避免出現(xiàn)股東或內(nèi)部關(guān)聯(lián)方貸款交易條件優(yōu)于非關(guān)聯(lián)方的情況。
（三）加強(qiáng)和完善公司治理和內(nèi)部控制，提升法人治理水平
一是建立完善的內(nèi)部控制制度體系。制定符合自身實(shí)際的信貸管理、財(cái)務(wù)管理、支付計(jì)算、內(nèi)部審計(jì)等制度以及主要業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)程等，對(duì)簡(jiǎn)單沿用發(fā)起行的內(nèi)控制度的適用性和合理程度進(jìn)行重新梳理和調(diào)整，以適應(yīng)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜程度的實(shí)際需要。二是不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，要嚴(yán)格分工和決策，不斷完善議事決事程序。杜絕經(jīng)營(yíng)職能和監(jiān)督職能的交叉重疊現(xiàn)象，防范操作風(fēng)險(xiǎn)，防止案件發(fā)生。三是加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。提高信息系統(tǒng)建設(shè)、運(yùn)行維護(hù)、信息安全管理、災(zāi)備能力和業(yè)務(wù)連續(xù)性管理以及信息科技外包管理等工作能力，提高信息系統(tǒng)的支持能力和信息科技的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。
（四）完善政策扶持和配套設(shè)施，適度放寬信貸政策
要嚴(yán)格落實(shí)配套政策，解決政策期限不匹配問(wèn)題。延長(zhǎng)村鎮(zhèn)銀行財(cái)稅優(yōu)惠活動(dòng)政策時(shí)限。對(duì)村鎮(zhèn)銀行的“三農(nóng)”貸款的營(yíng)業(yè)稅和所得稅免征部分?jǐn)U大幅度和范圍。地方政府應(yīng)從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行由于發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款隨時(shí)，由財(cái)政提供資金給予一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)涉農(nóng)貸款利息予以一定的財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。針對(duì)結(jié)算渠道不暢的問(wèn)題，建議村鎮(zhèn)銀行直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，徹底解決中間結(jié)算環(huán)節(jié)過(guò)多，影響資金的周轉(zhuǎn)效率的問(wèn)題。
（五）加大信貸創(chuàng)新力度
引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔(dān)保方式、貸款定價(jià)機(jī)制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。一是豐富貸款產(chǎn)品。二是擴(kuò)大抵押擔(dān)保物的范圍。三是在貸款投向上減少散戶貸款的發(fā)放，重點(diǎn)支持互助協(xié)會(huì)或生產(chǎn)互助會(huì)，便于貸款管理。
（六）加大監(jiān)管力度
銀行發(fā)展問(wèn)題范文第4篇
1.1城市與農(nóng)村信貸資金流向不均衡。
對(duì)于融資貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，它們?yōu)榱俗约旱陌踩l(fā)展，必須對(duì)資金進(jìn)行謹(jǐn)慎管理，盡可能規(guī)避企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不太愿意給中小企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)低額度、頻繁貸款，更愿意為大型企業(yè)一次提供大額貸款。農(nóng)村信貸資金供應(yīng)不足，城市信貸資金供應(yīng)又過(guò)剩，這也導(dǎo)致了城市與農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，不利于促進(jìn)當(dāng)代銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
1.2信貸投資領(lǐng)域不均衡，偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視涉農(nóng)領(lǐng)域。
從目前銀行信貸資金流向可以得知，銀行業(yè)的信貸資金偏重于大型基礎(chǔ)設(shè)施，忽視中小企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域。資金流向不均衡，這樣只能進(jìn)一步擴(kuò)大城市、農(nóng)村，大型企業(yè)與中小企業(yè)的差距，抑制農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民消費(fèi)信貸需求，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
1.3貨幣政策與監(jiān)管政策的矛盾性
（1）政策目標(biāo)的差異。貨幣政策要防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，監(jiān)管政策則要求銀行資金流動(dòng)性充足，這二者明顯存在矛盾。貨幣政策主要目標(biāo)是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此國(guó)家的貨幣政策就是防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，減少通貨膨脹的可能，保持國(guó)家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展；監(jiān)管政策是要求銀行業(yè)在健康、有序的環(huán)境下，保持銀行資金流動(dòng)性充足，防止因?yàn)橹Ц赌芰Σ蛔銓?dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。
（2）政策時(shí)滯不同。這是從二者的政策有效性上來(lái)說(shuō)的，貨幣政策見(jiàn)效較慢，監(jiān)管政策則是立竿見(jiàn)影。貨幣政策防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，減少通貨膨脹的可能，保持國(guó)家貨幣穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，但是貨幣政策的制定過(guò)程非常復(fù)雜，從政策的制定、實(shí)施、影響這一過(guò)程中存在較長(zhǎng)的時(shí)滯期。但是監(jiān)管政策則不同，一般是監(jiān)管部門(mén)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為作出是非判斷,直接下達(dá)政策性要求和決定,所以見(jiàn)效快。
（3）政策性質(zhì)不同。貨幣政策是市場(chǎng)誘導(dǎo)，監(jiān)管政策屬于法規(guī)強(qiáng)制。貨幣政策是通過(guò)公開(kāi)性的市場(chǎng)業(yè)務(wù)，進(jìn)而調(diào)整存款準(zhǔn)備金率等工具來(lái)影響利率，防止資金流動(dòng)性過(guò)剩，減少通貨膨脹；監(jiān)管政策是監(jiān)管部門(mén)制定的各項(xiàng)決定，屬于法規(guī)強(qiáng)制，各大銀行金融機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制執(zhí)行。
（4）政策作用方向不同。貨幣政策一般順著經(jīng)濟(jì)周期，監(jiān)管政策則相反逆著經(jīng)濟(jì)周期。經(jīng)濟(jì)低迷逐漸恢復(fù)走向高漲期，貨幣政策一般較為寬松的，經(jīng)濟(jì)高漲到低迷期，貨幣政策一般是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?，目的就是防止通貨膨脹、保持幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；經(jīng)濟(jì)發(fā)展高漲時(shí)期，銀行信貸一般會(huì)過(guò)于盲目，這時(shí)需要采取嚴(yán)格的監(jiān)管政策，有效減少金融泡沫降低金融風(fēng)險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展不景氣的時(shí)候，銀行信貸部門(mén)會(huì)根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況嚴(yán)格房貸，這時(shí)監(jiān)管部門(mén)就可以采取寬松的政策增加貸款,提高銀行資金流動(dòng)性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展升溫。
（5）政策消耗資源不同。貨幣政策是國(guó)家運(yùn)用政策性的工具，規(guī)范信貸投放，其消耗的財(cái)政資源、制度資源和人力資源有限；監(jiān)管政策的制定和實(shí)施，因?yàn)楸槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量的擴(kuò)大，消耗的資源就會(huì)不斷增多。
2銀行發(fā)展對(duì)策淺析
2.1優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)
互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，錢(qián)荒的出現(xiàn)，這也正說(shuō)明了銀行光吃利息的時(shí)代將再不復(fù)寸。所以首先必須調(diào)整銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，大力提升中間業(yè)務(wù)的比重，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；其次降低對(duì)大客戶、大項(xiàng)目的過(guò)度依賴,加大對(duì)三農(nóng)和中小型企業(yè)的支持力度，拓寬信貸載體，優(yōu)化收入來(lái)源。
2.2協(xié)調(diào)發(fā)展農(nóng)村、城市金融
銀行發(fā)展問(wèn)題范文第5篇
關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；發(fā)展過(guò)程；問(wèn)題；實(shí)踐路徑
20世紀(jì)80年代，銀行保險(xiǎn)在西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家得到了快速發(fā)展。1995年我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)始合作，在21年的時(shí)間里，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得長(zhǎng)足發(fā)展。當(dāng)前，銀行、保險(xiǎn)、證券作為金融體系的三個(gè)部分，從各自獨(dú)立經(jīng)營(yíng)走向合作經(jīng)營(yíng)。尤其是銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的親密合作，使銀行與保險(xiǎn)公司建立起一種新型的互利共贏關(guān)系，先后經(jīng)歷了萌芽階段、快速發(fā)展階段、逐步完善階段。近年來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)迅速發(fā)展，已經(jīng)成為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要支柱。銀行保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，導(dǎo)致了眾多問(wèn)題的出現(xiàn)。比如，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司還處于原始的合作階段―銀行拿手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)公司賣保單的銷售協(xié)議階段；產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足客戶差異性需求；在宣傳上誤導(dǎo)消費(fèi)者，過(guò)于夸大保險(xiǎn)的“高收益，高保障”；保險(xiǎn)公司為擴(kuò)張市場(chǎng)，許于高額手續(xù)費(fèi)，銀行則利用自身優(yōu)勢(shì)索要高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)提高，影響銀保的發(fā)展；銀保專業(yè)人員業(yè)務(wù)能力需要進(jìn)一步提高等問(wèn)題。銀保行業(yè)存在的一系列問(wèn)題，要求我們必須深化保險(xiǎn)體制改革，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自身發(fā)展；提高銀保業(yè)務(wù)服務(wù)水平；細(xì)分市場(chǎng)，提高研發(fā)創(chuàng)新能力；完善銀保相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，形成良好的運(yùn)行機(jī)制。這必將促進(jìn)我國(guó)銀保行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵
銀行保險(xiǎn)是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷售渠道向客戶提品和服務(wù)，是不同金融產(chǎn)品、服務(wù)的相互整合，互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。銀行保險(xiǎn)作為一種新型的保險(xiǎn)概念，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險(xiǎn)公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，互聯(lián)互動(dòng)。這種方式首先興起于法國(guó)，中國(guó)市場(chǎng)起步比較晚。與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售方式相比，它最大的特點(diǎn)是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶、銀行和保險(xiǎn)公司的“三贏”。在sigma研究報(bào)告中，銀行保險(xiǎn)的含義為“一種被銀行或保險(xiǎn)業(yè)所采用的策略，目的在于或多或少的以整合的方式參與金融服務(wù)市場(chǎng)?！?/p>
銀行保險(xiǎn)具有以下特征：（l）操作簡(jiǎn)單方便。銀行保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品購(gòu)買手續(xù)簡(jiǎn)單便捷，核保要求比較低，消費(fèi)者只需到銀行柜臺(tái)填好保單、提供銀行存折或儲(chǔ)蓄卡賬號(hào)即可完成投保。（2）銀保險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品通常具備標(biāo)準(zhǔn)化條款，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等都相對(duì)更容易理解，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)形式一般都比較簡(jiǎn)單。（3）銀保產(chǎn)品成本低。保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品只需通過(guò)銀行柜臺(tái)，不需要支付向其支付較高的傭金，只需支付一定手續(xù)費(fèi)，可節(jié)省大量的銷售成本。銀行保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，同樣具有保障的功能，同時(shí)兼有儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老、子女教育金的作用，并且是財(cái)產(chǎn)隔離。銀行只是保險(xiǎn)公司的銷售渠道，銷售的保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，銀行保險(xiǎn)的本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，但是兼有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性質(zhì)。是否盈利、盈利的多少具有不確定性。銀行保險(xiǎn)一般期限較長(zhǎng)，提前支取就是違約，如果時(shí)間太短甚至血本無(wú)歸。
二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程
我國(guó)銀行保險(xiǎn)雖然起步較晚，然發(fā)展迅猛，銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年上升。同時(shí)，銀保在人壽險(xiǎn)中地位愈來(lái)愈重要，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的作用，滿足了消費(fèi)者的綜合理財(cái)需求，使銀行增加了業(yè)務(wù)收入、促進(jìn)了產(chǎn)品多元化經(jīng)營(yíng)、進(jìn)一步擴(kuò)展和鞏固客戶資源。西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家銀保業(yè)發(fā)展已經(jīng)日益穩(wěn)定與成熟，我國(guó)銀行保險(xiǎn)從20世紀(jì)90年中期開(kāi)始至今，大體經(jīng)歷了以下階段：
1、初步探索階段，主要是1995年到20世紀(jì)末期。1995年，保險(xiǎn)公司首次與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大市場(chǎng)占有額。銀行保險(xiǎn)初期分支機(jī)構(gòu)較少，銷售渠道匱乏，以銀行代收保費(fèi)為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡(jiǎn)單。這個(gè)時(shí)期是我國(guó)銀行保險(xiǎn)的萌芽時(shí)期，各個(gè)保險(xiǎn)公司陸續(xù)與銀行簽訂合作協(xié)議，包括客戶資源共享、代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、協(xié)議存款、一般性存款、保單質(zhì)押貸款等，其特點(diǎn)是初步競(jìng)爭(zhēng)、交叉合作，為保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、飛速發(fā)展階段，主要是指20世紀(jì)90年代至本世紀(jì)初。改革開(kāi)放，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了巨大成就，隨之國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司也得到了飛速發(fā)展，擴(kuò)大合作范圍，增加產(chǎn)品種類，業(yè)務(wù)量大量增加。保險(xiǎn)公司因與銀行的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，相比個(gè)人、團(tuán)體直銷有著自己獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，銀行憑借自身巨大優(yōu)勢(shì)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。該階段主要是財(cái)險(xiǎn)類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司向銀行員工提供銷售費(fèi)為其銷售產(chǎn)品，銀行并不收取手續(xù)費(fèi)，其特點(diǎn)是快速發(fā)展、巨大收益、有一定風(fēng)險(xiǎn)、合作方式是“一對(duì)一”模式。
3、規(guī)范發(fā)展與問(wèn)題并存階段。主要是指2005年至今。我國(guó)加入WTO以來(lái)，銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)入深層次合作階段，解除了“一對(duì)一”模式，銀保保費(fèi)收入大大增加。2010年1月，《關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》要加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新，求優(yōu)化銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。2010年11月，《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》要求所有商業(yè)銀行在2010年年底前，必須清理銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司銷售人員，同時(shí)限定“一對(duì)三”，即一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)最多只能三家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。我國(guó)銀行保險(xiǎn)逐漸走向規(guī)范化，保險(xiǎn)公司不僅注重保費(fèi)收入，更為重要的是業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高。2008年，我國(guó)銀保收入超過(guò)個(gè)險(xiǎn)收入，成為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入最重要的來(lái)源。銀行憑借自身巨大資源優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始陸續(xù)向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司為擴(kuò)張市場(chǎng)，許于高額手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)提高，影響銀保的發(fā)展。誤導(dǎo)消費(fèi)者、惡意競(jìng)爭(zhēng)、法律法規(guī)不健全，存在市場(chǎng)監(jiān)管漏洞等問(wèn)題日益突出。
三、銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已成為與個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)體業(yè)務(wù)并列的第三大業(yè)務(wù)支柱。眾多保險(xiǎn)公司成立銀行保險(xiǎn)部，對(duì)銀行保險(xiǎn)給予高度重視，對(duì)其給予人力、物力、財(cái)力等各方面大力支持，促使我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)獲得了巨大發(fā)展。隨著銀行保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨白熱化，銀保自身出現(xiàn)的內(nèi)在體制機(jī)制不健全、法律法規(guī)不健全、市場(chǎng)監(jiān)管不力、從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不過(guò)關(guān)等問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。
現(xiàn)階段我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題主要有：
1、銀行保險(xiǎn)缺乏專業(yè)人員，從業(yè)人員素質(zhì)需要提高。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)，保險(xiǎn)原理知識(shí)復(fù)雜，不容易被掌握，很多銀保從業(yè)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)掌握不夠，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品理解不深，為客戶服務(wù)時(shí)間不夠，不能準(zhǔn)確講解保險(xiǎn)條款，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄混淆起來(lái)，對(duì)產(chǎn)品承諾“高收益、高保障”，虛夸保險(xiǎn)收益。目前，保險(xiǎn)公司把銀行作為重要的產(chǎn)品銷售渠道，嚴(yán)重影響銷售效率和服務(wù)質(zhì)量，售后服務(wù)不到位，當(dāng)發(fā)生事故遭遇風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與銀行之間相互扯皮現(xiàn)象，這必須必然導(dǎo)致銀保業(yè)務(wù)下滑，影響我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
2、目前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外險(xiǎn)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，不能與銀行產(chǎn)品形成互補(bǔ)，不能滿足消費(fèi)者多元化和差異化的需求。很多保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資成分重，以投資獲得收益為主，保險(xiǎn)成分較弱，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品其收益率與儲(chǔ)蓄利率密切相關(guān)，因銀行自身業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)并存，導(dǎo)致銀行與保險(xiǎn)公司成為直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。這些都一定程度的限制了銀行保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
3、目前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作僅停留在淺顯層面―銀行拿手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司賣保單的協(xié)議階段。保險(xiǎn)總公司與多家銀行總行簽訂合作協(xié)議，而后各地保險(xiǎn)支公司與各銀行網(wǎng)點(diǎn)再簽訂協(xié)議，雙方并未真正形成長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，并未開(kāi)展深入合作，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，銀行并未把保險(xiǎn)列為自身主營(yíng)業(yè)務(wù)。當(dāng)雙方產(chǎn)生利益糾紛時(shí)不能很多的解決，影響銀行保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
4、銀行保險(xiǎn)缺乏發(fā)展動(dòng)力。商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中一直處于壟斷地位，有著自身無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)收人仍然可觀。隨著銀行收入渠道的增多，銀行柜臺(tái)產(chǎn)品收入也逐漸增多，一定程度上影響銀行對(duì)保險(xiǎn)的銷售積極性；另，隨著保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型調(diào)整時(shí)期，保險(xiǎn)公司對(duì)成本較高、利潤(rùn)較低的銀行保險(xiǎn)采取了比較保守的謹(jǐn)慎態(tài)度。
5、存在較大監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。銀保新規(guī)于2014年4月正式實(shí)施，在市場(chǎng)告知事項(xiàng)、承保流程、售后服務(wù)等方面做出新規(guī)定。該銀保新規(guī)被認(rèn)為史上最嚴(yán)，但出現(xiàn)了執(zhí)行不力現(xiàn)象。在當(dāng)下銀保發(fā)展模式下，銀行與保險(xiǎn)公司監(jiān)管責(zé)任不明確，使得監(jiān)管逐漸陷入兩難境地。若改革步伐過(guò)快，市場(chǎng)監(jiān)管跟不上改革的速度則會(huì)影響市場(chǎng)穩(wěn)定，不改革則問(wèn)題會(huì)日積月累，最后甚至“病入膏肓”。
四、銀行保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)踐路徑
在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢(shì)下，從1995年我國(guó)銀行保險(xiǎn)的出現(xiàn)，直到發(fā)展到今天，我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了飛速的發(fā)展。在發(fā)展過(guò)程中，我們同時(shí)也遇到了一系列問(wèn)題，導(dǎo)致我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸。因此，我們應(yīng)立足自身實(shí)際，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，采取有利于銀行保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略勢(shì)在必行。
1、建立健全銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，建立完善的監(jiān)管體系。隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)業(yè)關(guān)系日益密切。但當(dāng)前，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管：銀行歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)公司歸保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。因此，需要大力加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的協(xié)調(diào)，不斷完善二者的監(jiān)管功能為主，社會(huì)監(jiān)督為輔的監(jiān)管體系。深入落實(shí)“主監(jiān)管人制”―銀行為主體的集團(tuán)則以銀監(jiān)會(huì)為主，保險(xiǎn)公司為主體的集團(tuán)將以保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主。銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)應(yīng)大力加強(qiáng)合作，及時(shí)關(guān)注越來(lái)越多的交叉型業(yè)務(wù)和替代型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，為開(kāi)展銀保業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的發(fā)展空間。在“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的現(xiàn)有體制下，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)、追蹤和評(píng)估機(jī)制，加大對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要逐步完善銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)，從制度層面充分保障銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
2、建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，形成互利共贏的良好局面。為促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的全面深入發(fā)展，銀行與保險(xiǎn)公司必須精誠(chéng)合作。銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，以較小的成本投入獲得較大的收益。保險(xiǎn)公司利用銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以充分利用銀行得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)――眾多網(wǎng)點(diǎn)、眾多客戶資源及客戶忠誠(chéng)度，以較小的銷售成本迅速提高市場(chǎng)占有率。因此，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)該是長(zhǎng)期的互利共贏關(guān)系。同時(shí)，銀保雙方高層應(yīng)加強(qiáng)交流，建立銀行保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，就合作中存在的問(wèn)題共同友好協(xié)商，進(jìn)行有效溝通和解決。在深化合作內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建立銀行與保險(xiǎn)公司全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共贏的長(zhǎng)久合作環(huán)境。
3、加大銀保產(chǎn)品創(chuàng)新力度，促進(jìn)其結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)。發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)銀保產(chǎn)品研發(fā)與銷售創(chuàng)新力度。這需要銀行與保險(xiǎn)公司精誠(chéng)合作，充分發(fā)展自身優(yōu)勢(shì)―銀行要利用好渠道優(yōu)勢(shì)，改變目前銀保產(chǎn)品單一化的局面，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化和差異化。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分發(fā)揮核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保雙方要真正做到以客戶為中心，根據(jù)不同層次消費(fèi)需求的客戶設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立全面戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，促進(jìn)銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。
4、提升銀保專業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值。銀保合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力是為目標(biāo)客戶提供多元化服務(wù)。因此，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是前提，提升專業(yè)化服務(wù)水平，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值乃是精髓之所在。首先要提升銀保從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，提高銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。銷售人員可以向顧客詳細(xì)真實(shí)的介紹銀保產(chǎn)品，并且熟練掌握銀保產(chǎn)品的銷售流程和售后服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)有力的支持了銀保業(yè)的發(fā)展，銀保實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)后大大提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，此乃銀保合作的基礎(chǔ)。運(yùn)用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，可以在統(tǒng)一的操作平臺(tái)上迅速的處理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品銷售和售后服務(wù)。從業(yè)人員的素質(zhì)能力和服務(wù)水平的高低直接影響銀保產(chǎn)品的銷售和發(fā)展前景。因此，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和人員培訓(xùn)、管理，一旦出現(xiàn)違法違規(guī)、侵害消費(fèi)者權(quán)益狀況，務(wù)必嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)懲不貸。
現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)的新理念-在競(jìng)爭(zhēng)中合作，在合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)銀行實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)迅速的特點(diǎn)將促進(jìn)我國(guó)銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，銀保雙方合作關(guān)系愈加密切。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，相關(guān)部門(mén)法律法規(guī)的健全，加之有效的監(jiān)管，我們相信銀保有著美好的發(fā)展前景。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化條件下，銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)完善發(fā)展策略，開(kāi)發(fā)出盡可能多的適合客戶需求的產(chǎn)品，使消費(fèi)者真正受益。同時(shí)，做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、迎接挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，為促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、乃至全面建成小康社會(huì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。（作者單位：山東省實(shí)驗(yàn)中學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 王瑾.論我國(guó)銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展[J].無(wú)錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（01）.
[2] 馬雁.我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2011（09）.
[3] 羅海晴.淺析我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題[J].時(shí)代金融，2011（09）.
