商業銀行發展情況
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商業銀行發展情況范文第1篇
[關鍵詞]網上銀行營銷策略對策
網上銀行(internetbanking)是基于互聯網技術的一種新型銀行服務手段。1995年10月8日,世界上第一家網上銀行——安全第一網絡銀行(securityfirstnetworkbank,SFBN)在美國誕生。1997年初,招商銀行率先在國內嘗試網上銀行業務,隨后,中國銀行,中國建設銀行,中國工商銀行等先后開展了網上銀行業務。網上銀行的技術基礎,使其具有靈活、強大的業務創新能力,不僅可以延伸、改良傳統的銀行業務,降低交易成本,提高服務效率,還產生了諸如銀證合一、存折炒股、在線支付等新業務,并且其創新的空間還很巨大。同時,網上銀行的出現彌補了傳統銀行業無法或不便涉及的領域,其信息容量驚人,且靈活、便捷,正被人們迅速接受。可以預料,傳統銀行業支撐著網上銀行業務的快速成長,網上銀行也將拉動傳統銀行業務的持續發展。能否及時、有效地在網上銀行領域占有一席之地,不僅關系到能否保持商業銀行現有的市場份額,也將決定其未來的市場結構。面對激烈的競爭態勢,如何找準網上銀行的市場定位、制定營銷策略,獲取更大的市場份額和效益,已經成為我國銀行當前必須深入研究的問題。
一、我國網上銀行業務發展的現狀
中國互聯網絡信息中心(CNNIC)的《第22次中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至年6月底,中國網民數量達到2.53億,半年新增4300萬,網民規模躍居世界第一位。其中,寬帶網民數已達到2.14億人,手機網民規模達到7305萬人。但另一方面,互聯網普及率只有19.1%,仍然低于全球平均水平(21.1%),還有很大的發展空間。
互聯網的迅速普及并持續高速發展,為我國網絡銀行的快速發展提供了堅實的基礎。年,我國網上銀行用戶只有200多萬戶,年已發展到3460萬戶。年上半年已獲準開放的外國銀行開設網上銀行的有48家,農村信用社約有5家也開設了網上銀行,07年上半年的網上銀行客戶數達6900萬左右,網銀交易額約140多萬億。其中工商銀行個人網上銀行集銀行、投資、理財于一體,可以為客戶提供包括賬戶查詢、轉賬、7×24小時匯款、繳費站、網上外匯、網上證券、網上保險、網上黃金、網上期貨、在線支付等多種服務,是目前國內功能比較齊全的個人網上銀行。截至年11月,工商銀行個人客戶數已達3844萬戶,企業網上銀行客戶數達到94.9萬戶,電子銀行交易額達到92.6萬億元,較去年同期增長了127%。中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清曾經在05年12月12日的“財經年會”上表示,要在未來四年內,把工行40%的業務轉移到網上銀行,十年內可能將把70%的銀行業務轉移到網絡渠道。
二、我國網上銀行市場營銷中存在的突出問題
1.產品匱乏。目前中國網上銀行的業務匱乏,沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。所提供的產品,無論是賬務查詢、轉賬服務、交費、銀證轉賬,還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行內部資金調撥,除業務品種少的問題比較突出外,另一個比較突出的問題是這些產品只是傳統業務在網絡銀行的實現,也就是說目前網絡銀行只起到了一個傳統銀行業務渠道的作用。在產品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制,沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用,在操作界面上沒有體現個性化服務的特點,只是傳統業務處理系統界面的簡單模仿,沒有體現網絡的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
2.安全問題。自年,社會上開始出現假冒銀行網站,利用木馬病毒或者通過欺詐手段盜取客戶資金的情況。根據對網上銀行的調查,以全國10個經濟發達城市為樣本空間,對現有客戶、潛在客戶和不可能客戶均進行統計,有50%~70%的用戶認為網上銀行不安全,這與互聯網的一些調查結果相吻合。互聯網網民最反感的問題也集中在安全問題,選擇比例最高的十個問題中涉及安全的有五條,網絡病毒、入侵、網絡陷阱、隱私泄漏等。所有統計數據表明,安全成為網上銀行各方最關心的問題,如果這個問題解決不好,網上銀行就不能健康、快速的發展。
3.品牌形象問題。未來的營銷是品牌的競爭,擁有市場的惟一途徑是先擁有占市場優勢的品牌。就目前的情況來看,我國的商業銀行還沒有完全意識到品牌形象的重要性,各個分行、支行各自為政,紛紛設立自己的網站,各網站是孤立的,彼此互不相連,各自推廣自己的網站,忽略了整體的品牌形象的建立。銀行系統內的網絡資源沒有得到充分利用,不能達到商業銀行網絡營銷的最佳效果。
4.網上支付信用體制不健全。銀行對于各種電子商務活動,主要是支持和服務。網上支付可以減少銀行成本,加快處理速度,方便客戶、擴展業務,以快捷簡便的方式,使消費者可以在任何地方、任何時間通過互聯網獲得銀行的支持服務,而無需再到銀行傳統的營業柜臺。在電子銀行交易得以實現的關鍵環節是支付手段,電子銀行交易雙方通過Internet進行交流,洽談確認,最終通過支付手段得以實現。但是,我國網上銀行的網上支付手段運行機制還不夠完善,通過互聯網提供網上支付的時間不長,業務量也較少。目前,已經開展的電子商務,使用了多種支付方式,包括信用卡、儲蓄卡、郵政匯款和貨到付款等多種方式,然而在多種方式中,貨到付款占了相當大的比例,這與西方發達國家的狀況相比,我國許多人寧愿采取成本較高的貨到付款方式,也不愿采取信用卡網上支行的方式。
三、我國網上銀行的營銷策略
1.建立和完善網上銀行產品的新體系。
首先,要以客戶為中心,建立產品創新規劃體系。客戶是銀行業競爭的主體,也是我們生存與發展的根本保證。因此,做到想客戶之所想,最大限度地滿足客戶要求,是我們產品創新的宗旨。要做到這一點,就必須在產品創新前做好系統而科學的市場調研、論證,分析工作,了解客戶真正需要的是怎樣的產品、怎樣的功能,了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用方式。同時,細分客戶,針對不同的客戶群進行相應的客戶需求調查,再針對不同的目標客戶開發不同的產品。對于已經投產的創新產品要跟蹤調查,及時了解客戶的使用情況和反饋意見,高度重視收集客戶信息,了解新產品對客戶的適應性,并計算出該產品所占的市場價額,實現的經濟效益等,從而提出修改意見,使產品的可行性和流動性進一步增強,并不斷地完善,從而滿足客戶不斷變化的需求。其次,實行項目的量化管理,提高產品的創新效率。明確各部門在產品創新中的關系,嚴格規定產品的研發流程和開發時間,將每一產品的開發進行量化管理。并且,制定合理的考核激勵機制,充分調動業務創新部門員工的積極性,將所負責的產品創新工作與激勵機制相結合,對于工作效率高、完成任務出色、工作中有創新思路且收效顯著的部門和個人給予重獎,從而促進工作效率的提高。最后,成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業務管理與新產品的推廣工作,協調各相關部門之間的關系,形成整體優勢,確保電子銀行業務的順利開展和電子銀行新產品的成功推廣。
2.切實解決電子銀行的安全技術問題。
實際上,技術問題早已不是發展電子銀行的關鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術,我國信息應用技術與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產業、工商企業、銀行及公安等部門的協商配合,完善安全技術和硬件設施,把網絡通信技術和現代密碼技術結合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術、防火墻技術和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網絡脆弱性的基礎上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構筑防火墻、安全接口、數字簽名等高新網絡技術的拓展來實現網絡系統的事前防護。加快網絡加密技術的創新、開發和應用,包括亂碼加密處理、系統自動簽退技術、網絡使用記錄檢查評定技術、人體特征識別技術等。并且,建立不良借款人的預警名單和“黑名單”制度,實現統一授信的監控。同時,建立一整套電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規范化管理,建立電子銀行重大事件應急處理機制,明確具體重大事件內容,處理程序,著力解決好安全與發展速度的關系。在業務發展時,要時刻注意風險防范,努力為銀行的客戶創造一個安全的服務平臺。
3.加強品牌塑造和推廣,形成網上銀行品牌優勢。
據調查,購買網上銀行服務的顧客消費心理多屬理智型,只有消費者認同的網上銀行品牌,才有可能成為其最終的選擇。同時,品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產,更是網上銀行持續創造利潤的來源。國內網上銀行發展較早的招商銀行擁有“金葵花個人理財”、“點金企業理財”、“一網通”等知名網上銀行服務品牌,工商銀行則擁有“理財e站”企業網上現金服務平臺、金融家個人金融理財業務平臺等知名品牌,在消費者心目中樹立了良好的品牌形象,為其帶來了源源不斷的網上銀行客戶和業務量。與之比較,其他銀行至今沒有一個叫得響的網銀品牌,在市場競爭中明顯落于下風。因此,我國網上銀行應加大品牌建設和宣傳力度,塑造卓著的網銀品牌形象,以此培養顧客的忠誠度并吸引潛在顧客,不斷開拓市場。
4.對網上銀行目標市場和目標客戶進行準確定位。
據調查,網上銀行也存在明顯的“二八定律”,即20%的客戶帶來80%的網上銀行業務和利潤。因此,網上銀行目標市場定位應有針對性。從目前網上銀行發展情況來看,對目標市場缺乏了解,對各類客戶提供的網上金融產品和服務同質化現象嚴重,難以有效擴大市場份額和利潤空間,也分散了營銷力量,難以形成網上銀行的業務發展重心和增長點。因此,建議對國內網上銀行市場進行細分和目標市場定位,對高創利的客戶加強宣傳和營銷,并進行特別照顧,努力建立和維護他們的忠誠度。在公司網銀業務(B2B)方面,建議定位于跨國公司、大型企業集團、優質上市公司及金融同業客戶;在零售網銀業務(B2C)方面,則定位于高端個人客戶(白領、高收入、高學歷群體)。
商業銀行發展情況范文第2篇
關鍵詞：商業銀行;個人金融業務;發展現狀;對策分析
中圖分類號：F832.33 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
前言
個人金融業務的發展情況受到多方面因素的影響，從我國商業銀行個人金融業務的發展歷程來看，盡管我國商業銀行個人金融業務當下較為火熱，但是我國的整體行業發展時間較短，許多配套的設施和制度還存在較大的缺陷，尤其在商業銀行個人金融業務服務方面，缺乏相關的理論體系，導致我國商業銀行個人金融業務的發展存在較大的局限性。為此，我國對商業銀行個人金融業務的重視力度越來越強，相關的制度和措施也在不斷的完善當中，極大程度的保證了我國商業銀行個人金融業務的良好發展。除此之外，商業銀行自身也要總結經驗，要根據市場的需求變化增加自身的適應能力，注重發揮出創新意識和能力，同時要加強風險管理，才能促進商業銀行個人金融業務的長遠發展。
一、我國商業銀行個人金融業務的發展現狀及問題
（一）監管制度和行業規范逐漸完善
由于我國市場經濟的發展越來越好，因此，個人金融業務的市場需求越來越大，人們希望通過個人金融業務的辦理增加自身的保障力度，另外，我國在醫療、教育以及養老等方面的政策改革不斷深入，利用商業銀行不僅能夠充分發揮出市場調節的作用，同時也能極大程度的減輕政府的壓力。因此，在實際的商業銀行監管方面，市場的需求和國家的重視都使得行業逐漸朝著規范化方向發展，監管制度和行業規范不斷完善，為我國商業銀行個人金融業務的良好發展提供了必要的基礎保障[1]。
（二）個人金融業務發展戰略不明確
目前，我國商業銀行的業務辦理主要還是傳統的存貸業務，即便為了適應當下的社會發展現狀，滿足于不同用戶的需求，商業銀行相繼開展了個人金融業務，但是在發展戰略上，個人金融業務的地位還不夠明確。商業銀行的發展受到傳統模式的限制，在個人金融業務上缺乏相關的經驗和技術指導，使得個人金融業務存在較大的風險性。另外，作為商業銀行的新興業務之一，個人金融業務對傳統的運營模式提出了新的要求，商業銀行不僅要在個人金融業務辦理上投入大量的資金物力，最為關鍵的是，個人金融業務為商業銀行帶來的經濟收益較小，因此，限制了我國商業銀行個人金融業務的發展[2]。
（三）技術和人才存在較大程度的缺陷
個人金融業務對于傳統運作模式下的商業銀行來說是一次不小的挑戰，金融創新盡管是商業銀行增強市場競爭力、擴大市場優勢最為有效、直接的途徑，但是在實踐過程中，技術和人才的缺陷限制了商業銀行個人金融業務的良好發展。從業人員專業能力素質不佳，在實際的業務辦理過程中無法發揮出個人的作用，同時個人金融業務的操作流程不夠規范，在技術上難以提供有效的支持，使得商業銀行個人金融業務的開展情況存在較大的差異性，影響了整體行業的良好發展。
二、我國商業銀行個人金融業務的發展對策
（一）建立健全相關的制度和規范
為了能夠進一步促進我國商業銀行個人金融業務的良好發展，必須要建立健全相關的制度和規范，要注重分析外部市場環境因素，通過制度來調節業務發展的平衡，規范商業銀行個人金融業務的辦理流程，提高商業銀行的服務意識，利用制度手段調控我國的金融市場，擴大市場內需的同時，為我國商業銀行個人金融業務的發展提供良好的環境[3]。
（二）完善內部管理機制，確立個人金融業務的發展戰略
商業銀行必須要進一步完善內部管理機制，才能促進個人金融業務的良好發展。首先，商業銀行要提高對金融業務的優勢，不能依照與經濟收益來制定發展戰略，要著眼于商業銀行的長遠發展，通過個人金融業務的發展，鞏固商業銀行的優勢地位，其次，商業銀行要強化對市場的分析力度，增加管理的靈活性，才能多種金融產品組合的方式，吸引更多的社會群眾，達到良好的宣傳作用，最后，商業銀行必須要注重對人才的培養，要選拔具有專業知識和技能的人才，在實際的個人金融業務辦理過程中發揮出創新作用，從而提高整體行業的服務質量。
（三）加強個人金融業務的風險防范能力
個人金融業務存在一定的風險性，使得商業銀行望而卻步，但是風險性無法消除，商業銀行必須積極面對這種情況，通過加強個人金融業務的風險防范能力，不斷提高商業銀行的風險意識，運用有效的手段消除風險因素對商業銀行發展的負面影響，才能穩住商業銀行的用戶，從而避免經濟上的損失，對于個人金融業務的發展也起到了積極促進的作用。
三、結語
綜上所述，市場的巨大需求為商業銀行個人金融業務的發展提供了充足的動力，因此商業銀行必須要注重管理機制的完善，增加管理的靈活性，注重對人才的選拔和培養，健全相關的規章制度，同時，加強個人金融業務的風險防范能力，才能將個人金融業務轉化成商業銀行的市場核心競爭手段，才能促進商業銀行的良好發展。
參考文獻：
[1]徐世長，徐薇薇，廖文秀.我國商業銀行個人金融業務的市場特征與競爭策略研究[J].南方金融，2010，01（04）：12-18.
商業銀行發展情況范文第3篇
隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經濟體制發展已經更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發展環境。隨著商業銀行的不斷發展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業銀行在實現跨區域發展的過程中，其所面臨的競爭環境也產生了十分顯著的變化。而在城市商業銀行跨區域發展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發展的過程中出現了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業銀行的發展產生了十分不利的影響，對整個國民經濟的發展也產生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業銀行跨區域發展當中的經濟效應研究，從而提出相應的措施，更好的發揮出其在促進社會經濟發展方面的作用，為推動社會主義現代化建設做出更大的貢獻。
二、我國城市商業銀行跨區域發展現狀及原因
隨著我國市場經濟的不斷發展與完善，城市商業銀行業進入了快速的發展時期，其跨區域發展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當地經濟的發展起到了十分重要的作用，對整個國民經濟的發展也產生了巨大的推動作用。
（一）城市商業銀行跨區域發展現狀
我國城市商業銀行跨區域發展始于2006年。當時，為解決城市商業銀行經營區域限制產生的問題，銀監會頒布《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》，采取“分而治之”的監管思路，明確鼓勵有實力的城市商業銀行通過收購、重組或直接設立分支機構等模式，在所在城市以外的郊區（縣）、周邊地區及鄰近其他經濟區布局，實現跨區域經營。2006年4月，上海銀行在寧波設立分行，成為我國第一家實現跨區域發展的城市商業銀行。2007年，原銀監會負責人提出“陽光普照”概念，在監管上要求對城市商業銀行進行審慎的同質同類監管，并同時允許城市商業銀行在異地設立分支機構，從而獲得與其他金融機構同等的權利。2009年，銀監會又頒布了《中小商業銀行分支機構市場準入政策的調整意見（試行）》，進一步放松對中小商業銀行在中國西部和東北等地設立分支機構的限制，取消了對城市商業銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發展地方金融、服務中小企業。這一系列政策建立起的城市商業銀行跨區域發展準入政策體系，刺激了城市商業銀行擴張，許多中型城市商業銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業銀行也得到了很大程度上的發展，其在促進社會發展方面的作用得到了很大的發揮，對推動社會主義現代化建設做出了重大的貢獻。
（二）城市商業銀行跨區域發展原因
城市商業銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業銀行從設立開始的定位就是“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業銀行模式，對促進區域經濟的協調發展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經濟相對落后地區的城市商業銀行吸儲能力較弱，無法滿足當地企業融資需求，迫使城市商業銀行發展必須探索跨區域經營之路。跨區域擴張能夠降低經營成本、貸款損失和破產概率，維持金融穩定，這些積極效應推動了城市商業銀行的跨區域擴張，是城市商業銀行發展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業銀行跨區域擴張源于中國金融業的對外開放。為實踐中國加入世界貿易組織的承諾，2006年11月15日，國務院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業銀行的跨區域擴張，都是為了應對金融業開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發的全球金融危機也成為推動城市商業銀行跨區域擴張的外部動因在經濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內金融業改革和發展速度明顯加快。
三、城市商業銀行跨區域發展中面臨的問題
在我國城市商業銀行的跨區域發展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業銀行的發展產生了極大的影響，對整個國民經濟的發展也造成了極大的阻礙。
（一）加劇金融資源區域分布不平衡
城市商業銀行在跨區域發展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發達地區來進行發展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經濟的發展產生了十分不利的影響。根據相關統計數據表明，在我國目前的城市商業銀行的分支設立當中，東部發達地區要遠遠多于中西部地區，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發達地區的發展，對整體國民經濟的發展產生了十分不利的影響。而在這些城市商業銀行的發展當中，由于其對發達地區的重視程度不斷提升，使得這一區域的商業銀行分布呈現出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區域經濟的發展產生了十分不利的影響。特別是在城市商業銀行的發展當中，由于受到利益等多方面因素的驅使，許多的金融資源集中分布于東部發達地區，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經濟的發展產生了十分不利的影響。
（二）加劇金融資源縱向分布不平衡
在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農村信用社、股份制商業銀行、城市商業銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構所服務的對象有著一定的區別，這就使得其能夠更好的為社會經濟的發展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現更為快速的發展。但是隨著城市商業銀行的不斷擴張與發展，我國以往多層次的銀行體系產生了一定的變化，甚至出現了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構服務的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經濟的健康穩定發展產生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業銀行跨區域發展的過程中，對于發展速度與規模的追求過于極端，發展過程中過于重視復制大銀行發展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發展產生十分不利的影響，還會對整個的金融業發展產生阻礙。
（三）加大銀行風險管理
在我國目前的城市商業銀行發展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發展的規模與速度，這使得其在發展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發展產生了十分不利的影響。根據銀監會的相關規定，在對商業銀行進行監管評級的過程中，需要對其資產質量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業銀行的發展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區域發展當中，其在發展的過程中并沒有符合相應的評級標準，而是受到利益的驅使，在一些地區當中進行盲目違規的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業銀行的經營風險，還會對地區經濟的發展產生十分不利的影響。特別是在一些地區的發展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業銀行，這不僅會對商業銀行自身的發展產生很大的阻礙，還會為自身地區的發展埋下隱患，進而影響到整個國民經濟的健康穩定。
（四）加大行業競爭
隨著現代經濟的不斷發展，城市商業銀行在發展的過程中面臨著經營業務同質化的情況，這就會在很大程度上加大了行業的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業銀行的發展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經濟較為發達的地區，在這些重點發展地區進行規模的擴張之后，商業銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發展質量。而在城市商業銀行的發展當中，其以往的客戶定位產生了很大的變化，不再局限于中小企業以及個體戶的發展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業的競爭。但是在具體的業務開展當中，城市商業銀行所提供的服務往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環境下，城市商業銀行往往會出現一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環境之下，城市商業銀行在促進社會經濟發展當中的作用也就很難得到有效的發揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經濟的健康穩定產生危害，進而影響到整個社會主義現代化建設。
四、發揮城市商業銀行促進區域經濟發展措施
為了更好的發揮出城市商業銀行在促進區域經濟發展方面的作用，必須要對其跨區域發展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應的措施來應對這些問題，進而更好的為我國社會主義現代化建設作出貢獻。
（一）準確進行發展評估定位
隨著地區經濟的不斷發展，城市商業銀行的規模也有了很大程度上的提升，總體的資產規模已經突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發展規模與質量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現城市商業銀行的發展，其在制定自身發展戰略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規模以及發展潛力的正確評估，制定出最為恰當的跨區域發展戰略，從而更好的為社會經濟的發展做出應有的貢獻。在近幾年間的發展當中，整體的金融環境已經發生了很大的變化，各地區對于城市商業銀行的進入持一種較為開放的態勢，希望借助其雄厚的資金來實現自身的更好的發展。但是這并不意味著商業銀行能夠盲目的進行跨區域的擴張，必須要在自身發展的實際情況基礎之上，與地區經濟發展相結合，找準自身的發展定位，從而更好的進行差異化發展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設。這就要求城市商業銀行在發展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發展基礎較好的商業銀行在開展跨區域發展的過程中，可以更好的實現自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎較為差的城市商業銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發展。
（二）完善銀行治理結構
在現代經濟的發展當中，作為經濟的核心，金融業的穩定直接影響著整個國民經濟的發展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業的穩定需要依賴于銀行業的穩定，只有保證各大銀行能夠在一個穩定的市場環境當中發展，才能更好的促進整體國民經濟的發展。而對于我國城市商業銀行的發展來看，政府的監管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區域發展的過程中，分支的設立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業銀行經營行政化的現象，對于其發展產生了十分不利的影響，特別是在適應市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現城市商業銀行的跨區域發展，為地區經濟的發展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結構進行不斷的完善，逐步的實行商業銀行民營化的經營管理模式，淡化政府在商業銀行發展當中的作用，從而充分的發揮出市場經濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發揮出市場在商業銀行發展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應的金融創新工作，為社會主義現代化建設做出更大的貢獻。
（三）加強管理人才培養
城市商業銀行的跨區域發展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區域發展的過程中，盡管會對當地的經濟產生積極的促進作用，但是同時也會產生相應的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應對城市商業銀行發展當中可能出現的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養，促進其專業技能與職業道德水平的提升，從而為城市商業銀行的發展提供可靠的保障。特別是對于一些發展程度較高的城市商業銀行而言，其在進行跨區域發展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發展的要求，在促進人才自身發展的同時，更好的提升商業銀行的發展水平。除此之外，商業銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養，從而應對各種不同地區發展當中可能出現的情況，進而采取差異化的處理方式，對經營風險進行動態化的監控，更好的降低商業銀行的經營風險，發揮出其在促進區域經濟發展方面的作用。
商業銀行發展情況范文第4篇
我國銀行同業業務發展現狀
銀行同業業務是銀行類金融機構以資源共享、優勢互補為原則，以完善金融服務功能，拓展自身業務范圍，改善自身資產負債結構，提高金融服務水平，增強自身盈利能力為目標，開展的各項資產、負債和中間業務的創新合作。目前我國商業銀行同業業務存在以下四個特征：
同業信貸業務成為商業銀行重要利潤來源。同業信貸業務已經成為商業銀行重要的利潤來源。其中銀團貸款、金融債券投資等業務近幾年發展迅猛。
中國投資拉動的增長模式，使基建項目對資金需求巨大，單個銀行貸款會造成自身流動性降低，信貸風險增加。因此近年來，銀團貸款業務在我國發展迅速。同時，債券投資收益已成為商業銀行第二大收益來源。主要債券品種，商業銀行持有比例達到70%左右，債券持有為商業銀行提供穩定且回報率較高的利息收入。
信貸受限引發商業銀行同業資產快速擴張。圖1給出2008～2012年同業資產增加率和同業資產在總資產中占比情況。可以看出我國商業銀行同業資產每年以高于30%的速度遞增，同業資產在總資產中占比也穩步提升。圖2顯示16家上市商業銀行2013年截至到6月30日同業資產在總資產中占比情況。除工、農、中、建、交五大國有銀行外，其他上市股份制商業銀行同業資產占比均高于15%。商業銀行同業資產快速擴張的原因有三點。一是理財產品部分投資于同業存款，促使該項資產規模迅速膨脹；二是同業代付業務異常繁榮引發拆出資金猛增；三是買入返售業務規模增長促進同業資產規模增加。
存款波動性加大增加銀行同業負債需求。圖3給出2008～2012年同業負債增加率和同業負債在總負債中的比重情況。總體上，除2010年，商業銀行同業負債的占比呈上升趨勢。從圖2可以看出，股份制商業銀行的同業負債占比要高于國有銀行。商業銀行同業負債規模增加的原因，一是存款波動性加大使得銀行出于緩解流動性壓力的目的而主動擴張同業負債規模；二是理財產品、保險、證券保證金等非銀行機構存款回流銀行，增加了銀行同業負債規模；三是財務公司資金的集中管理，使部分公司存款也轉化為同業存款。
同業業務帶動股份制銀行中間業務收入快速增長。銀行同業業務增加了銀行中間業務收入。圖4給出2008～2012年商業銀行非利息收入增加情況。雖然銀行非利息收入的涵蓋面更廣，但大多數上市銀行明晰的同業業務收入在非利息收入中的比重已經達到50%左右，再加上其他中間業務中對手方為銀行與銀行或銀行與其他金融機構的業務收益，銀行同業業務收入在非利息收入中的占比應該更高。因此，銀行中間業務收入的變化情況也在相當程度上反映了銀行同業業務的發展情況。因此本文使用非利息收入來衡量中間業務收入。整體趨勢上，非利息收入增長速度較快，但非利息收入占比增長速度并不明顯。從圖2看，國有銀行非利息收入占比高于股份制商業銀行。這是因為：首先，許多大型國企都只通過國有銀行為其提供金融服務；其次，股份制商業銀行由于成立較晚，中間業務品種的開發上，大多是模仿或參照，從而導致自己在中間業務領域處于落后的狀態。
我國銀行同業業務發展中存在的問題
雖然我國商業銀行同業業務發展快，但仍面臨著諸多問題，這些問題包括：
同業業務的開展水平需要進一步提高。目前我國商業銀行同業業務開展的產品和服務同質化現象嚴重。這種現象主要是由于各家商業銀行目前經營水平及整體金融運行環境較相似，創新能力較弱。
對同業業務的重視需要進一步提高。目前商業銀行內部對同業業務發展的整體認識尚不明確、不統一，很多商業銀行的同業業務還是和公司業務放在一起。各個部門在開展同業業務時，只注意自己部門的情況，部門之間并沒有有效的溝通機制。這種管理機制使得目前銀行同業業務的開展大都是分散的、短期的行為，不注重銀行整體的、長期的效益。
同業資金類業務需走出創新誤區。歸納總結近幾年來銀行同業業務的發展情況，不難發現其業務創新主要圍繞著“規避監管、變相貸款”這一主題。在“業務創新監管嚴控業務萎縮另辟途徑”的路線上循環往復。以繞道信貸為目的的同業資金類業務創新不但使銀行同業業務規模增長可持續性面臨很大的不確定性，同時也給銀行流動性管理、宏觀調控、系統性風險管理等方面帶來諸多負面影響，不利于我國金融體系的健康發展。
同業業務的盈利性亟需增強。表1給出了2012年UBS、德意志和花旗三個國外商業銀行的同業業務數據，可以看出國外商業銀行在同業業務的盈利性上要優于我國商業銀行。這一方面是我國目前金融市場環境和金融監管體制造成的，但也應該看到創新性不足也是引起盈利性不高的一個重要原因。
我國銀行同業業務未來發展方向
隨著同業業務在我國商業銀行中所占的地位越來越重要，而同業業務的開展又開始暴露出諸多的問題。因此，商業銀行在未來開展同業業務時，需把握如下方向：
監管加強要求我國商業銀行同業業務更加關注規范化問題。同業業務的快速發展，一方面為商業銀行提供了大量的資金來源，另一方面也造成了商業銀行資金管理混亂和資產負債結構復雜的問題。這些情況引起了監管當局的主意，2013年3月，銀監會下發了梳理同業風險敞口的通知，要求大中型銀行上報同業大額風險敞口。11月，銀監會進一步起草了《商業銀行同業融資管理辦法》，有望近期出臺。《辦法》將提升商業銀行同業業務的透明度，同時將相關同業有無從表外移入表內以控制越來越大的同業業務風險。
經濟增長不確定性要求我國商業銀行更加關注同業業務流動性管理。目前我國有相當一批中小型商業銀行，80%的資金來源于理財產品、銀行間市場拆借及同業存款。這種發展模式造成銀行資金期限錯配嚴重、杠桿效應不斷擴大。一旦經濟增長預期反轉，銀行的流動性將會面臨極大的風險。2013年6月銀行間市場的錢荒，就是因為銀行同業業務這種過度的虛擬性和巨額期限錯配所造成的。因此，未來在發展銀行同業業務時，應更加關注流動性風險管理體系的建立。嚴格控制同業業務的“資產池”的規模，監控“資產池”業務中資金的杠桿率和期限錯配程度。
利率市場化要求我國商業銀行更加關注同業存貸款定價問題。十八屆三中全會提出“完善人民幣匯率市場化形成機制，加快推進利率市場化，健全反映市場供求關系的國債收益率曲線。”利率市場化會對銀行的經營環境造成較大的沖擊，銀行目前的利息收入、利率定價方式和利率相關風險管理模式都會受到極大的沖擊。這種情況要求商業銀行未來開展同業業務時，更加關注同業存貸款業務的定價問題。
市場競爭要求我國商業銀行更加關注同業業務創新性問題。同業業務產生的本質在于不同金融機構資源稟賦造成的競爭優勢的不同，比如有些銀行在資金來源上存在優勢，有些銀行在客戶可得性上存在優勢。而目前的這種同業業務的“跟風”現象說明我們同業業務的發展還處在一個較低的發展水平上。不同銀行有著不同的市場優勢，不同的市場優勢必定會造成不同的同業業務模式。因此，未來我國商業銀行同業業務的一個發展方向應該是依據自身情況的業務創新。
商業銀行發展情況范文第5篇
總體情況
我國區域性商業銀行主要包括城市商業銀行、城市信用合作社、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社五類金融機構。
2008年，我國區域性商業銀行的銀行卡業務呈現快速發展態勢。截至2008年12月31日，共有175家區域性商業銀行加入銀聯網絡，其中150家發行了銀聯標準卡。銀聯標準卡歷年累計發行量達1.59億張。2008年，區域性商業銀行新增銀聯標準卡7469萬張，同比增長67.04%。其中，新增銀聯標準信用卡172萬張，同比增長134.01%。2008年，區域性商業銀行ATM受理方實現交易5.65億筆，清算金額1752.16億元，分別是2007年的1.46倍和1.57倍；實現POS交易（銷售點交易）1.89億筆，清算金額2862.67億元，分別是2007年的1.62倍和1.81倍。截至2008年12月31日，區域性商業銀行累計布放ATM 3.76萬臺，POS機49.98萬臺。
我國區域性商業銀行銀行卡業務快速發展具有以下主要特征：一是由于自身業務發展需要，越來越多的區域性商業銀行關注和發展信用卡業務。截至2008年12月31日，已有32家區域性商業銀行發行了信用卡。其中，2008年新增北京銀行、上海農商行、杭州銀行、浙江民泰銀行、哈爾濱商行、浙江農信、江蘇農信、大慶商行、重慶銀行等9家區域性商業銀行發行銀聯標準信用卡。二是區域性商業銀行日益重視銀行卡產品和服務的創新。寧波銀行開發了一系列聯名卡、認同卡、主題卡產品，并在區域性商業銀行中率先推出了銀聯標準白金卡。上海銀行、北京銀行、寧波銀行、天津銀行、長沙銀行、漢口銀行、東莞銀行等7家區域性商業銀行參與了銀聯標準香港旅游卡的發行。江蘇農信、寧波銀行、長沙銀行、漢口銀行、大慶商行、重慶銀行、盛京銀行、西寧商行、寧夏銀行等10家銀行推出了公務卡。三是農民工銀行卡特色服務業務的推廣。截至2008年12月31日，貴州、湖南、河南等20個省農聯社和部分省郵政儲蓄的6.4萬個網點開通了農民工銀行卡特色服務受理方業務，164家區域性商業銀行開通了發卡方業務，全年實現取款交易79.79億元。部分農村信用社和跨區經營的區域性商業銀行，銀行卡業務發展十分迅速，已逐步成為我國銀行卡市場的重要參與者。
跨行交易情況
2008年，我國區域性商業銀行信用卡各月跨行交易筆數和交易金額呈快速增長趨勢（見上頁圖1）。
2008年，我國區域性商業銀行借記卡各月跨行交易筆數和交易金額呈現快速增長趨勢。其中，12月份的交易筆數突破5000萬筆，交易金額突破500億元（見上頁圖2）。
2008年，由于部分區域性商業銀行著力于信用卡業務，加速了信用卡的跨行交易。信用卡跨行交易1.42億筆，交易筆數增速為658.6%；交易金額945億元，金額增速達463.1%（見上頁表1）。
區域性商業銀行信用卡ATM交易情況。2008年，在ATM交易方面，國有四大商業銀行（簡稱四大行）、11家股份制銀行和區域性商業銀行在成功筆數和交易金額份額上均呈現“三足鼎立”之勢。在交易額份額中，區域性銀行優勢較為明顯，達到40.1%，比四大行高10個百分點。從增速來看，區域性商業銀行的筆數增速和金額增速均位列首位，其次為四大行（見表2）。
2008年區域性商業銀行信用卡ATM跨行交易筆數和交易金額份額分別占信用卡ATM跨行交易總筆數與總交易金額的30.0%和40.1%（見圖3和圖4）。這兩個比例如此高，很可能是因為區域性商業銀行信用卡客戶中很大一部分是在二級地市甚至縣及以下地區，這些客戶的信用卡知識比較缺乏，把信用卡作為取現的工具。
區域性商業銀行信用卡POS跨行交易筆數和交易金額份額分別占5.20% 和 5.90%（見圖5和下頁的圖6）。
2008年，區域性商業銀行實現借記卡跨行交易4.57億筆，交易筆數增速為28.6%；交易金額4288億元，交易金額增速達72.5%（見上頁表3）。
2008年區域性商業銀行借記卡跨行交易筆數占全部跨行交易筆數的11.0%（見圖7），跨行交易金額占全部跨行交易金額的13.1%（見圖8）。
2008年，區域性商業銀行借記卡ATM跨行交易筆數為2.94億筆,同比增長26.5%；交易金額1197億元，同比增長49.6%(見下面表4)。區域性商業銀行借記卡ATM跨行交易筆數和交易金額份額分別占10.08% 和11.77 %（見圖9和圖10）。
2008年，區域性商業銀行借記卡POS跨行交易筆數為1.63億筆,同比增長32.65%，交易金額3091億元，同比增長83.4%(見下面表5)。區域性商業銀行借記卡POS跨行交易筆數和交易金額份額分別占13.31% 和13.70%（見下頁圖11和圖12）。
我國區域性商業銀行銀行卡業務發展面臨的主要問題
當前，我國區域性商業銀行在銀聯標準卡推廣中也面臨一些制約因素：一是區域性商業銀行銀行卡業務基礎比較薄弱，銀行卡業務起步較晚，專業人才較少；二是區域性商業銀行銀行卡業務規模較小，客戶資源相對也較少，難以形成規模效益和品牌優勢；三是區域性商業銀行在公司治理、經營管理等方面較為落后，產品創新和市場營銷能力相對較弱；四是銀監會對區域性商業銀行開展信用卡業務的市場準入條件較高；不少區域性商業銀行在資本充足率、核心資本充足率、不良資產比例、貸款損失專項準備金、風險管理能力等方面不能完全符合開辦信用卡業務的要求；五是受全球金融危機的影響，我國部分消費者對經濟發展前景和收入水平的預期不太樂觀，消費日趨謹慎，這也將制約我國區域性商業銀行銀行卡業務的發展。
我國區域性商業銀行銀行卡業務發展前景
當前和今后一個時期，我國區域性商業銀行銀行卡業務面臨廣闊的發展前景，主要表現在以下幾個方面：
黨和政府高度重視銀行卡產業發展和自主銀行卡品牌建設
黨和政府從改善金融服務、維護金融安全的高度，重視銀行卡產業發展和銀行卡品牌建設，并且積極采取措施，支持和推動銀行卡產業發展和自主品牌建設，這將極大地促進我國區域性商業銀行銀行卡業務的發展。
我國經濟的持續發展，為銀行卡產業和銀聯自主品牌又好又快地發展提供了廣闊的空間
按照我國經濟目前的發展速度，到2012年，我國經濟總量有望達到5萬億美元，進出口總額有望達到4.5萬億美元，社會商品零售總額有望達到15萬億元人民幣，進出境人數將超過1億人次。這無疑為區域性商業銀行銀行卡業務的發展提供了千載難逢的機遇。
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區域性商業銀行銀行卡業務發展的市場潛力十分巨大
區域性商業銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，主要為中小企業和個體工商戶提供信貸支持。隨著我國經濟改革的不斷深化，市場經濟的微觀結構將進一步調整。國有企業在競爭性行業的比重會繼續下降，民營企業、私人企業的比重會進一步上升，這為區域性商業銀行信用卡業務的發展創造了良好的市場基礎。因此，區域性商業銀行應與地方性中小優質企業、個體工商戶客戶保持長期緊密的合作關系，繼續在地方銀行卡市場中扮演重要角色。
區域性商業銀行和農信社的改制和重組將完善其治理結構，促進了銀行卡業務的發展
2004年以來，在當地政府和監管部門推動下，區域性銀行業機構開始重組改制。截至2008年12月31日，全國已有30個省（區、市）開展深化農村信用社改革工作。目前主要有三種省級管理模式：27個省（區、市）組建省級農聯社，北京、上海、深圳等11家農聯社改制為農村商業銀行，天津設立市、區（縣）兩級法人的農村合作銀行。重組改制后的城市商業銀行和農聯社在公司治理、經營管理和內部控制機制方面有效增強。
區域性商業銀行引進境外戰略投資者將極大地促進其信用卡業務的發展
隨著我國銀行業的逐步對外開放，我國很多區域性商業銀行都在積極尋求外資合作。截至2008年末，我國已經有10余家區域性商業銀行成功引進境外投資者的戰略投資。從目前我國一些銀行引進境外戰略投資者的情況來看，這些戰略投資者都非常關注我國國內的信用卡業務，一些戰略投資者還把信用卡業務作為合作的切入點，如花旗銀行與浦發銀行的合作，匯豐銀行與上海銀行的合作等。境外戰略投資者在信用卡業務方面的豐富經驗與區域性商業銀行本土客戶優勢結合起來能實現真正的“雙贏”，將極大地促進區域性商業銀行信用卡業務的發展。
加快我國區域性商業銀行銀行卡業務發展的對策
進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，推動聯網通用再上新臺階
目前，我國銀行卡受理市場建設已經取得了很大的進展，但相對而言，二級地市及以下地區銀行卡受理環境還較差，而很多區域性商業銀行和農村信用合作社都分布在二級地市，當地銀行卡受理環境直接制約著當地區域性商業銀行和農村信用合作社銀行卡業務的發展。因此，進一步加快推動銀行卡受理市場建設，尤其是二級地市銀行卡受理市場建設，有助于提高區域性商業銀行和農村信用合作社發展銀行卡業務的積極性，促進區域性商業銀行和農村信用合作社銀行卡業務的發展。
促進銀行卡產品和服務創新，滿足消費者個性化需求
截至2008年12月31日，區域性商業銀行受理銀行卡的營業網點發展到8.8萬個，約占全國銀行網點數的44.48%。其中，城市商業銀行及城市信用社營業網點7187個，農村信用社營業網點74483個，農村合作銀行營業網點4280個，農村商業銀行營業網點1929個。另外，區域性商業銀行有自身的優勢，如貼近市民，貼近消費者，有地方政府的支持等，因此，區域性商業銀行要揚長避短，充分發揮自身優勢，積極進行產品和服務創新，以滿足客戶的需求。農村信用合作社很大一部分客戶是農民和外出的務工人員，因此，農村信用合作社銀行卡產品和服務創新要充分考慮農民的需求，積極進行銀行卡產品和服務創新。我國是一個農業大國，13億人口就有9億農民。“十一五”規劃明確提出要全面深化農村改革，建設社會主義新農村。而作為與農民聯系最緊密的農村信用社，更應抓住機遇，改善農村金融服務，開發出方便農民隨貸隨取的銀行卡特色產品，在支持新農村建設的同時，增加農村信用社的收入。
積極鼓勵和推動符合條件的區域性商業銀行加快信用卡業務發展，改善銀行卡產品結構
2003年以來，我國信用卡業務呈現出井噴式的發展態勢。目前，我國已有14家全國性商業銀行以及上海銀行、北京銀行、寧波銀行、重慶銀行成立了信用卡中心。截至2008年6月30日，我國信用卡發卡量已達到1.224億張，但信用卡發卡量在我國銀行卡發卡總量中占的份額只有7.37%。隨著我國經濟的不斷發展，人們收入水平的不斷提高，信用卡市場將獲得快速發展，這對區域性商業銀行和農村信用社既是機遇又是挑戰。區域性商業銀行和農村信用合作社一定要抓住機遇，創造條件，加快信用卡業務發展，滿足客戶需求。農村信用合作社主要服務對象是農戶，要針對農民設計出農戶小額貸款特色信用卡。
區域性商業銀行和農信社要借助第三方力量，促進銀行卡業務發展
應借助第三方力量，實現發卡業務外包，降低發卡成本，提高銀行卡業務的競爭力。對于發卡機構來說,發卡數據系統運行的好壞直接影響發卡機構為持卡人提供服務的質量和水平。銀聯體系的發卡數據處理服務可幫助區域性商業銀行減少信用卡發卡系統投入，降低發卡成本。為了重點幫助區域性商業銀行開展信用卡業務，中國銀聯應協調子公司銀聯數據公司，專門為區域性商業銀行提供專業化的發卡數據處理外包、主機托管和災難備份等各種解決方案。目前，銀聯數據已成功為興業銀行、民生銀行、南京商行、寧波商業銀行等幾十家客戶銀行提供了發卡數據處理外包服務，幫助這些銀行解決了信用卡發卡系統一次性投入過高的問題，有效降低了信用卡經營成本。銀聯數據在發卡數據處理外包方面所具有的先進系統、發卡經驗和良好服務，將為區域性商業銀行進入信用卡市場提供切實有效的幫助。
加大銀行卡宣傳力度，讓更多的消費者使用銀行卡
