個人理財技巧

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇個人理財技巧范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

個人理財技巧范文第1篇

關鍵詞：商業銀行；個人理財；金融創新；混業經營

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。從經濟活動的角度來看，個人理財是指管理自己的財富，進而提高財富效能的活動。中國銀行業監督管理委員會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》將個人理財業務定義為“商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀分析

1　我國商業銀行個人理財業務市場分析

我國商業銀行的個人理財業務經過一定時期的發展，市場供給體系已經形成，各家銀行都建立了提供個人理財服務的專門部門、柜臺，配備了專業人員，提供一對一的個人理財服務。不少銀行建立了電子網絡體系和客戶服務平臺，提供個人理財服務，逐步形成了自己相對穩定的客戶群。

中國金融市場對外開放后，商業銀行個人理財業務面臨的競爭格局發生了變化，個人理財市場競爭越來越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國首次以法人銀行的身份經營，意味著我國商業銀行將與外資銀行在各項業務方面展開競爭。此外，保險公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機構和一些具備相當實力的大公司設立的附屬財務公司也開始提供各具特色的理財產品和服務，滿足客戶的投資理財需求，從而成為商業銀行有力的競爭對手。

伴隨我國商業銀行個人理財業務的發展，有關個人理財業務的法律規范也日益推出。2005至今，中國人民銀行、中國銀監會和國家外匯管理局等監管機構陸續頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》、《商業銀行開辦代客境外理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》等管理規范，對商業銀行個人理財業務進行了系統的界定和規范，以實現個人理財業務“規范與發展并重、創新與完善并舉”的監管原則。

2　我國商業銀行個人理財產品分析

中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強延續性和包容性的理財品牌。各大銀行不但在個人理財業務產品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創新理念應用到產品設計中，將理財新產品的設計與市場的變化密切結合。

據統計，截至2009年1月，共有54家商業銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場投放了5093個個人理財產品，國內同業各家銀行共發行3716款浮動收益型產品和1377款保證收益型產品，市場占比分別為73％和27％。

二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

1　內部問題

我國商業銀行個人理財產品設計缺乏創新，嚴重同質化，業務停留在較低層次。與之相應的是，我國商業銀行個人理財產品功能相對單一，復合性產品少。產品之間界限分明，缺乏相互聯系，從而導致產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠。這種產品結構導致較低的定價能力，很多中資銀行發售的外匯理財產品并沒有將產品結構拆開，以國際金融市場中獨立操作獲取更大的利潤，而是將外匯存款以及結構產品打包一起到外資銀行進行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。

2　外部障礙

一直以來，我國實行的是分業經營的金融政策與體制，銀行、證券和保險業都是嚴格分開經營的。分業經營的體制雖有利于規避金融風險，但也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的運作空間。完整規范的個人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的發展。征信制度的長期缺失、個人所得稅制度與財產申報制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴重的信息不對稱，極易引發“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性。同時，由于我國利率并未完全市場化，銀行沒有定價權，其控制成本、收益和風險能力較弱，更難以界定投資者的收益和風險，理財業務的操作風險較大。此外，我國在理財市場的監管方面也存在諸多問題，在資金門檻、業務限制等多個方面的監管標準不統一，造成各類金融機構理財業務競爭條件事實上的不平等，進而引起金融秩序的混亂。

三、促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議

1　完善個人理財業務發展的內部機制

(1)加強個人理財業務創新

為促進個人理財業務的發展，各商業銀行應大力推動個人理財產品創新，對現行投資業務進行優化組合，拓寬業務的范圍，分散風險，更好地滿足客戶要求，在保持現有市場份額的基礎上發掘新的潛在客戶；加強對金融信息、宏觀經濟信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財信息的咨詢服務，幫助客戶合理有效地進行個人理財；大力創新服務模式，改變以柜臺服務為主的傳統模式，促進服務人員與客戶的有效、平等交流；增強現代科技、高新技術在個人理財業務的推廣和應用方面的使用，以技術創新促進理財業務創新。同時，健全和完善理財業務全過程的規范性及有關工作人員的內部監督控制制度，并且要對理財人員所經辦的業務進行定期檢查和不定期抽查。

(2)實行差異化服務戰略和品牌戰略

商業銀行應進行市場細分，實行差異化服務戰略，針對不同層次客戶提供適合的產品和服務，使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、專業化轉變，從而實現“差異化服務”。高度重視品牌建設工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標市場，優化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強品牌形象管理。

(3)建立健全人才培訓體系

我國商業銀行應加大對個人理財人員的培訓力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領導的掌握個人理財服務的特點，了解同業、市場的基本情況，協助前線更加有效的開展促銷活動，使理財客戶經理全面掌握主要業務知識、個人銀行服務系統、個人理財分析系統、客戶服務及銷售技巧和投資理財分析技巧等方面的知識，使一般員工了解個人理財服務的業務范圍、特色、優點，知曉一些宣傳推廣活動介紹，以及員工協助銀行對外宣傳的方法。

2　構建個人理財業務發展的良好外部環境

(1)營造鼓勵創新的法制環境

我國商業銀行應樹立“法不明文禁止即為允許”的監管理念，根據客戶的需求進行創新，提出一整套最能滿足服務要求的解決方案，營造出一個鼓勵創新的法制環境。而我國金融機構的監管層應該建立一個鼓勵創新的統一標準和制度保障，使對商業銀行等金融機構在個人理財業務方面的監管符合于市場需求，為商業銀行的業務創新提供堅實的制度保障。改變金融界長期存在“金融產品無專利”現象，通過知識產權保護的方法減少模仿，避免同質化惡性競爭，降低保護金融產品創新的難度，提高創新者的受益。

個人理財技巧范文第2篇

 

關鍵詞：商業銀行 個人理財 

 

一、國內個人理財業務的發展概述 

（一）個人理財業務的概念 

個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。而個人理財服務是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，通過發掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務狀況，制定個人財務管理計劃，并幫助客戶選擇金融產品的一系列服務過程。具體的講，我國當前個人理財業務，就是專家根據客戶的資產狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。 

商業銀行的個人理財是商業銀行利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，以自然人（或個人客戶）為服務對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉賬匯兌結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位的綜合性金融服務。 

（二）我國商業銀行個人理財業務的發展現狀 

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業務?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發展，各家商業銀行的個人理財業務迅速發展起來。以1996年中信實業銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎上，各家機構紛紛推出相應的理財產品和服務。2001年6月，上海出現了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業在個人理財服務上進入了一個新階段。近幾年來，國內商業銀行經過對個人理財業務的研究和探索，已經普遍認識到了開展個人理財業務的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設立，新的金融產品也在不斷地推出，國內幾乎所有商業銀行都將該業務的開展作為競爭優質客戶的重要手段核心的經濟效益增長點。 

 

二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題 

（一）理財產品單一，存在同質化 

目前國內各商業銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業務范圍更多的只是把現有的業務進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上，關于投資類理財產品相對較少，更談不上結合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業銀行的個人理財業務趨同現象嚴重，一家能做的業務，別人可以很快“復制”， 一家銀行剛剛開發出新產品，其他商業銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當， 各行間的差異就主要表現在代客理財的重點略有不同。 

（二）金融分業經營的政策體制，限制了銀行個人理財業務發展空間。 

由于目前國內金融業尚處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現增值，這大大制約了個人理財業務的發展空間，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業務基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業理財人員的缺乏 

銀行個人理財業務，是一項知識性、技術性相當強的綜合業務，涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域，對從業人員的專業素質要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業務的各項產品和功能，還應掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產等相關金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業銀行現有的個人理財服務人員，多是原來從事傳統銀行業務的員工，對證券、保險等專業知識知之不多，文化素質也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等與傳統儲蓄業務相關的服務上，而未能真正為客戶提供適當的理財建議，不能讓客戶了解理財的核心和含義，只會讓客戶感到自己離理財服務越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一 

國內商業銀行目前在經營管理上基本上都將對公業務和個人業務分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產品的推介，僅限于柜臺、少數的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設落后，未能將客戶經理、物理網點、電話銀行、網上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網絡。在個人理財服務方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。 

 

三、我國商業銀行個人理財業務發展對策 

（一）理財產品以及服務多樣化原則 

開展個人理財業務，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發、設計出不同的理財產品，并由單一的儲蓄業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化發展，不僅要提供銀行結算、授信、咨詢、業務等“一攬子”服務，還要提供保險、稅務等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場細分，實行差別化服務 

隨著市場競爭的加劇，國內銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，為客戶“量身定做”個人理財產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。我們不僅可以根據客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務 

（三）加強復合型個人理財人才的培養 

個人理財服務是一項知識密集型產品，從業人員若沒有豐富 

的相關專業知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業銀行應培養一批高素質的理財客戶經理和熟悉多方面金融業務的理財專家，他們具有相關的金融理論知識和財務分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業務中，能夠為顧客提出詳盡具體的規劃，并根據客戶的實際財務狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務能真正立足于理財。 

個人理財技巧范文第3篇

一、我國發展商業銀行個人理財業務的特點

1.起步較晚，和國外相比，處于較低水平。我國發展的商業銀行理財產品，目前主要以發行以信貸、股票、商品類等普通類為理財產品主，利率、匯率及相對復雜的產品不多。

2.商業銀行的理財產品以穩健型為主，特別是美國次貸危機后，市場更趨于保守。

3.商業銀行的掛鉤標的集中度高，產品雷同，生搬硬套和簡單模仿現象還比較多。代客理財業務將由灰色地帶被銀監會明文規定“放行”。

4.受傳統觀念的影響，廣大居民對個人理財業務并未得到廣泛認可，致使發展緩慢。

二、影響我國商業銀行個人理財業務發展的因素

1.理財產品。目前個人理財產品功能相對單一，復合性產品相對較少。而且理財產品間的界限分明，相互間缺乏聯系，產品之間缺乏有機整合，整體競爭力不夠強，還不能形成合力。

2.經營機制。由于過來時期，我國銀行銀行、證券和保險業都是嚴格分開經營的。這樣的經營模式雖有利于規避金融風險，但也在很大程度上制約了商業銀行個人理財業務的運作空間，給銀行帶來較高的不確定性。

3.市場監管。我國利率并未完全市場化，銀行控制成本、收益和抗擊風險的能力較弱，在運營中難以界定投資者的收益和風險，理財業務的操作風險較大。此外，我國在個人理財市場的監管方面還存在著許多的問題，特別是在資金門檻、業務限制等方面的監管標準還不統一，各類金融機構在理財業務競爭條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。

4.專業人才。商業銀行個人理財業務業務性比較強，它對業務、政策、涉及面、服務質量等方面都有著較高的要求，對理財師的掌握證券銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識要求比較高。

5.金融風險。推動人民幣理財業務快速發展的基本前提是獲取債券市場、資本市場收益率大幅下降，這種套利差的風險就會自然產生，銀行無法兌現理財產品高收益率的現象就可能發生，就會影響銀行的流動性。

6.市場營銷觀念。缺乏主動出擊創造市場的意識。盡管銀行資金來源大部分是個人儲蓄，但銀行業務利潤主要是來源于企業，銀行做慣了對公的“批發式”業務，認為“零售式”的個人業務費時費力、利潤低。

7.金融體制、法規。金融業分業經營體制對銀行業個人金融業務拓展的空間有很大的限制作用，也給個人理財業務發展道路設置了一個無法逾越的制度障礙。一直以來我國針對商業銀行為客戶提供理財服務行為的法律法規制定都比較滯后，從而致使我國商業銀行個人理財業務的發展開始便陷入無序混亂。

三、我國保障商業銀行發展個人理財業務的對策及措施

1.在開展個人理財產品的開發過程中，為了確保個人理財產品的可行性，開發產品的商業銀行要認真分析客戶需求，并對目前的個人理財業務產品進行分析，然后根據分析結果對新的個人理財產品進行定位，以確保為客戶提供優質的理財產品。

2.加強專業理財師隊伍的建設、提高理財人員的綜合素質，同時結合銀行理財人員的素質情況，組織學習市場營銷學、心理學等知識，通過專業的知識培訓，促使客戶經理變成既有金融專業知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應個人理財的需要。建立符合我國國情的個人理財師資格認證、職業道德規范，以規范個人理財師的職業道德、執業行為。

3.建立科學完善的風險評估制度，建立在資產、負債、中間業務并重的前提下突出中間業務的新模式，加強銀行個人理財業務管理，科學有序地規范業務操作，確保個人理財業務運作符合國家法律、法規的相關規定。

4.要依據銀行的個人理財業務發展目標與資源優勢，合理定位目標客戶。端正客戶關系管理與營銷理念，促進商業銀行與客戶間的合作關系協調化。在金融市場競爭日趨激烈的現實情況下，目標客戶的合理定位，對于實現商業銀行的可持續發展具有重要意義。

5.加強個人理財業務環境培育。當前由于政策、法律的限制，我國金融機構的經營范圍受到了一定的限制，目前只能分業經營，還不能涉及證券、保險業務。同國外相比，我國的個人理財業務相對比較窄小，有待拓寬。

6.創新理財產品營銷渠道。為了能在市場競爭中與外資銀行相抗爭，我國商業銀行須加大對理財服務營銷渠道的創新，充分運用信息技術拓展個人理財服務電子渠道，加快對網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行的改進及開發，使其與傳統銀行柜臺業務緊密結合，最大化的延伸銀行的服務空間，將銀行的服務通過各種方式提供給客戶，使客戶不受時空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務。

個人理財技巧范文第4篇

【關鍵詞】個人理財；商業銀行；解決策略

1 引言

根據國際理財師標準委員會（ CFP Board of Standards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體說來，就是基于客戶的收入、資產、負債等財務現狀數據，綜合考慮客戶的各種財務要求、目標，通過客戶風險偏好的測試，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。個人理財業務最早興起與美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速地推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。

2 我國商業銀行發展個人理財業務的必要性

2. 1 居民財富的日益增長及富裕人士增多

目前，中國經濟保持強勁增長。隨著我國國民經濟持續穩定的增長，居民財富也得到快速增加，這為理財業務帶來了巨大的發展空間。

2. 2 商業銀行個人理財業務是爭奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業向來遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導下，銀行以爭奪大客戶為競爭策略。但是，隨著利率市場化進程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規模之間的正比例關系不復存在，即規模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務對象主要是吸引高端客戶。而對于高端客戶，他們對財產的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡單的存款業務需要。他們更看中的是一家銀行的理財產品的種類、個性化、以及質量等問題，從而保證他們的利益及更多的財產性收入。

2. 3 理財業務是提高中間業務收入、增加利潤來源的重要途徑

如上所說，傳統銀行通過存貸差獲得利潤的空間越來越小，甚至趨于零，因此必須調整盈利模式，大力發展中間業務，減輕對利息收入的依賴性。資料顯示，個人理財業務收入已占國外銀行總收入30%以上，成為發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源及利潤增長點。理財業務已經成為各商業銀行的競爭手段和擴大中間業務來源的一個重要方面。

3 國內外商業銀行個人理財業務的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國銀行的個人理財業務發展情況

花旗銀行成立于1912年，現已發展成美國最大的國際性商業銀行， 也是世界上開展個人理財業務規模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國境內公民開展人民幣業務，展開花旗銀行在華發展歷史新紀元?；ㄆ煦y行個人理財業務的特點在于：

（ 1）專業的理財隊伍。作為一家全球性的金融機構，花旗銀行積累了金融和理財的各方個面的無數專家和經驗?；ㄆ斓拿恳晃籆itigold客戶經理和其他理財專才都通過嚴格的培訓及獲內部專業認可。

（ 2）多元化優質產品，為客戶提供最好的理財管理。Citigold明白客戶理財需要不斷轉變，因此緊貼客戶的步伐，持續推出全新財富管理產品，盡應所需。花旗銀行根據客戶的年齡、性別、地域、偏好職業、受教育程度、收入、資產等標準對客戶市場進行細分，在此基礎上實施有效的市場定位，根據不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產品和服務，使銀行服務多層次、個性化轉變。

（ 3）環球理財，快捷的服務渠道。為了更好的服務客戶的銀行需求并盡可能的節省客人在銀行等待服務所花費的時間，花旗銀行客戶無論身處世界任何地方，都可隨時隨地于花旗網上銀行， 24小時花旗電話銀行，全球超過一百萬自動柜員機網絡輕松處理財務事宜。

3. 2 我國商業銀行個人理財業務發展現狀及存在問題

與發達國家相比，我國個人理財業務發展非常短暫。主要問題表現在以下幾個方面：

（1）市場細分不夠，沒有真正樹立“客戶導向”理念。市場細分可以說是市場定位的基礎。在國外，各商業銀行根據客戶的地理、行為、心理、人口等把個人理財市場劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開發了多式多樣的理財產品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國內的商業銀行市場劃分卻相對粗糙。提供的理財產品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財產品的機會。

（ 2）提供的可供選擇的理財產品單一，且各銀行間產品趨同?？v觀國外商業銀行個人理財產品，其劃分十分細化。在我看來，上述第一個原因上的突出表現是其產品多樣化的重要前提。以美國花旗銀行為例，其理財產品囊括了基金、股票、保險等多類資產的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對產品進行設計。

4 我國商業銀行個人理財產品發展策略

從以上國內外對比分析中，我們看到了國內商業銀行個人理財業務存在的一些不足，“對癥下藥”，中國商業銀行可以從以下幾個方面對其個人理財產品進行改進與提高：

（ 1）著實樹立以客戶為中心的理念，細化市場?？蛻艄芾硎莻€人理財業務發展的基礎，客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。國內商業銀行一直以來，對以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業銀行必須注重客戶調研，針對不同類型客戶實行差別化管理。建立完整的客戶數據資料庫，加強與客戶的聯系，著實才客戶需求的利益出發，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業銀行創建自己的理財品牌，實現產品多樣化、個性化。產品是銀行占領、維系客戶和創造收入的關鍵。在市場細分的基礎上，各商業銀行必須在當前日益激烈的競爭中發現目標消費者群的需求特性，調整產品結構，增加產品特色，爭取出奇制勝、以新取勝。新產品必須體現以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達到最大化。

（ 3）加強理財人員專業化培訓，組建高端的理財團隊。各商業銀行必須經過嚴格的挑選、多方位的培訓，選拔素質高、可塑性強的人員充實到客戶經理隊伍中，建立起一支全面掌握銀行業務，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

參考文獻：

[ 1 ] 張利敏， 淺析我國商業銀行個人理財業務[ J ] ， 河北企業，2009年02期。

[ 2 ] 喻強，我國商業銀行個人理財業務發展探析[ J ] ， 金融研究，2004， （ 8） 。

[ 3 ] 殷劍峰，袁增等， 2007年銀行理財產品評價報告[N ] ， 上海證券報， 2008. 03. 05. 。

[ 4 ] 熊劍慶，中美商業銀行個人理財業務比較研究[ J ] ， 經濟縱橫，2007， （ 9） 。

個人理財技巧范文第5篇

【論文關鍵詞】商業銀行；個人理財業務；對策

受國內金融市場發展的影響，我國個人理財業務與發達國家比起來屬于起步階段，理財產品相對有限，但近些年來我國市場發展迅速，市場增長空間巨大。要使我國商業銀在這個競爭與機遇并存的個人理財領域處于不敗之地。本文通過分析問題、針對問題，提出須在以下方面進行改進。

1.加強商業銀行和其他金融機構之間的合作

我國金融業目前實行的仍然是分業經營，銀行不能經營保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財服務的發展。隨著我國金融業的發展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務的需求也越來越多，既包括方案設計，又包括具體操作，混業經營的呼聲也越來越大。但我國目前證券市場發展還不完善，風險大，證券管理水平低及金融監管當局的監控能力有限，決定了仍然要進行分業經營模式。所以我國商業銀行在只能設計理財方案的同時要積極探索混業經營的方法，加強和其他金融同業合作，在不觸犯政策的前提下，實現優勢互補，把分業經營的影響減到最小，以期適應市場的需要。

2.加強品牌建設，提供差異性、個性化服務

理財服務要注重個性化服務，需根據客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務狀況進行理財規劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業銀行在個人理財服務中對客戶細分策略、量體裁衣的產品設計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業銀行金融產品同質化的今天，產品的品牌可以增強產品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產品相比更能得到客戶的親睞。我國商業銀行還應該考慮個人理財服務的金額范圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建設品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應，接受品牌，使自己通過品牌產品擁有競爭優勢。目前我國商業銀行所做的個人理財業務主要就是幫客戶制定出以規避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產得到保值與增值。而優質的個人理財服務應該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業、收入、年齡、側重目標等具體情況設計理財方案。只有這種個性化、品牌化的服務才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。

3.加強網上個人理財渠道和個人理財服務的創新

網上理財平臺是基于網絡銀行的全能型理財業務平臺。網絡銀行在我國雖然起步較晚，但發展很快，電話銀行、自助銀行、網上銀行等銀行服務方式已被大部分客戶所認可?，F在的網絡銀行不僅能提供儲蓄、貸款和結算等傳統銀行業務，還開展投資、保險、咨詢等輔助業務。我國各大商業銀行可以在現有的網絡銀行的基礎上拓寬業務范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國債、保險等個人理財業務，搭建一個全能型的網絡理財業務平臺。這樣的平臺不僅能突破時間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務。我國商業銀行整合自助銀行服務、電話銀行服務、網絡銀行服務進一步提升服務系統平臺，拓展服務的深度和廣度，通過聯網聯合，擴展服務范圍，增加服務種類，并通過優化服務界面、提高服務設施運行的穩定性，進一步提高個人理財的服務質量。

4.建設高質量的理財專業人才隊伍

理財業務不僅要求理財人員全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、投資等相關知識，并具有良好的組織協調能力和人際交往能力，理財人員的業務素質將直接影響到銀行理財市場的開拓，建立一支全面掌握銀行業務，又同時通曉投資理財知識的高素質理財人才隊伍對于我國商業銀行是非常有必要的。理財理財人員是在具備良好素質的基礎上經過專業化、系統化的培訓獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業務骨干，進行金融專業知識的強化培訓，引入金融理財師、個人金融理財師的認證，提供證券、保險等跨專業的培訓、交流機會，全面提升理財從業人員的專業技能和營銷技巧，為客戶提供專業的理財服務。此外，還要建立完善的考評制度，實行業績考評制和績效獎勵，以此調動員工的積極性，實現其綜合素質的全面提高。