中小企業民間貸款
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中小企業民間貸款范文第1篇
摘要：中小企業的融資問題一直是困擾中小企業發展壯大的難題，本文介紹了中小企業的融資現狀，從內因和外因兩個方面分析了其融資難的原因，并提出發展民間資本是緩解中小企業融資困境的重要手段，探討了民間資本融資的優勢以及發展民間資本應注意的幾個問題，為中小企業緩解融資困境提供借鑒。
關鍵詞 ：中小企業；融資困境；民間資本
一、中小企業融資現狀
改革開放后，中小企業已成為社會主義市場經濟的重要組成部分，在解決就業、促進經濟發展、完善資本市場等方面做出了重要貢獻。但是，同國際上其他國家的中小企業一樣，中國的中小企業也面臨著嚴重的融資困境。中國的中小企業融資困難是抑制其發展壯大的重要原因，也是其面臨的重大難題。
（一）中小企業的直接融資受限
中小企業具有規模較小，信息公開程度較低，治理不規范等特征，而這些特征不利于企業投資者更好的獲取相關信息，進而使得中小企業很難通過股權融資等直接融資方式來籌集資金。加上，證券市場加強監管以及嚴格的審批制度，使得證券市場上融資數量有限，為中小企業預留的空間更小，這進一步降低了中小企業直接融資的能力。
（二）融資成本高
鑒于中小企業生產經營特點以及其發展空間和償債能力的考慮，商業銀行很少針對中小企業提供低利息貸款，大部分銀行提供的貸款成本都較高，且中小企業要獲得貸款還要支付較高的手續費等費用，使融資成本進一步提高。另外，一些小額貸款公司、中小金融機構，雖然有針對于中小企業的專門貸款，但由于缺乏國家的監管，使得貸款的風險較大，貸款利率也相應較高，加大了融資成本，加劇了中小企業的融資困境。
（三）間接融資不暢
鑒于大型企業及上市公司的盈利能力和資產狀況，許多商業銀行首先會滿足大型企業及上市公司的融資需求，較少會為中小企業預留貸款空間。大型企業尤其是上市公司其財務信息的公開度和透明度較高，容易減少商業銀行借貸過程中的信息不對稱，而中小企業，由于未上市，其信息的透明度不高，商業銀行難以通過其財務信息來判斷中小企業的發展能力和償債能力，另外加上資本市場的信用制度尚未建立完全，使得商業銀行會對中小企業的貸款更加謹慎，要求更嚴格，進而抑制對中小企業的貸款，導致中小企業間接融資不暢。
二、中小企業融資難的原因分析
通過對中小企業融資現狀的描述，可以看出導致中小企業融資難的原因主要包括兩個方面的原因，一方面是中小企業自身的原因，另一方面則是來自外部的原因。
（一）內因
我國中小企業的生產經營普遍存在著較大的問題。許多企業存在著不良資產，資產負債率過高，企業內部控制較薄弱，生產經營效率低下等特征。這些生產經營特點使得中小企業缺乏技術創新能力，抵御風險能力低下，直接加大了中小企業生產經營的不確定性和波動性，經營風險和財務風險都較高。而大多金融機構則都傾向于向內部控制較完善、資產機構較合理、抵御風險能力較強、信息透明度較高、生產經營能力較好的企業提供貸款。中小企業往往不具備這些條件，使得金融機構在對中小企業提供貸款時更加謹慎，所需的手續也更繁雜，提供貸款的條件也更苛刻，這就間接減少了金融機構對中小企業的貸款。此外，中小企業缺乏擔保體系，信用低下，經常通過假破產、甩債出逃、資本轉移等方式逃脫債務，使得銀行利益得不到保障，制約了銀行信貸。
（二）外因
制約我國民營中小企業融資的最重要的一個原因就是我國不存在一個能給民營企業的成長提供多元化融資的民間資本體系。
由于中小企業的信息透明度低，銀行與中小企業之間存在著嚴重的信息不對稱，這就會加大銀行對中小企業貸款的交易成本和監督成本，加上中小企業資產有限，缺乏有效的抵押資產，使得貸款風險較大，因此，商業銀行對中小企業普遍存在惜貸的現象。這必然導致中小企業的融資環境惡劣，其生存空間受到較大的威脅。當中小企業很難從正規的銀行金融機構獲取融資時，他們就會轉向民間金融，融通民間資本。然而，由于民間資本具有高利貸的性質以及體制外特征，長期游離于金融監管之外，自身風險控制能力較低，使人們對其風險尤其關注。民間資本缺乏相關機構和法律的監管，且大多都是基于血緣、人緣、地緣的關系型借貸，因此容易產生道德風險。另外，民間資本大都缺乏正規的組織和良好的治理結構，缺少國家的信用保障，使政府難以對其進行監管，其借貸具有較高的風險。此外，證券市場與中小企業信貸擔保的相關體系尚未完全建立，我國資本市場上目前能為中小企業提供擔保的機構數量、擔保基金的種類和規模遠遠不能滿足需要，這進一步加劇了中小企業的融資困境。正是由于這些外部因素的存在，使我國中小企業的融資環境更加惡劣，其融資困境一直困擾中小企業的發展與壯大。
三、民間融資的優勢
根據國家對金融機構及其活動監管的范圍不同，可劃分為正規金融和民間金融，民間金融是民間經濟融通資金的資金活動。在中小企業的融資體系中，正規金融與民間金融各自擁有優勢，前者常常服務于大型企業和上市公司，而后者則多服務于區域性中小企業，二者的服務領域的側重點不同，在一定程度上形成互補的作用。相對于正規金融，民間資本金融具有以下優勢：
（一）便捷優勢
民間資本金融分布廣泛，便于對中小企業提供借貸，同時對中小企業的發展前期及未來趨勢了解更加深刻和透徹，基于以上了解，民間金融可以為中小企業提供個性化融資，受時間、空間以及主體的限制較小，可以靈活配置資源。
（二）信用優勢
與正規金融相比，民間金融的擔保機制更靈活，更能適應中小企業的融資需要。民間金融沒有規范的約束機制，但其貸款多為基于血緣、地緣、聲譽等的關系型貸款，可以通過道德和社會輿論來約束還款，以減少信息不對稱和道德風險。此外，這種基于關系的民間金融也有利于降低監督成本和交易費用。
（三）信息優勢
基于關系型的民間金融，使得其對地區中小企業的生產經營狀況更加了解，相比于正規金融，它更容易掌握企業的相關信息，同時，在長期的交流中，也便于收集借款人的相關信息，以減少信息不對稱帶來的損失。
（四）成本優勢
不同于正規金融的繁雜手續，民間資本借貸流程簡化，操作較為簡單，，從而為貸款者節約了一筆手續費。此外，民間資本金融本身組織機構小巧靈活，交易雙方可以根據企業的實際情況來約定貸款的歸還日期、借款金額、借貸利率、歸還方式等，大幅度的降低了交易成本。基于以上優勢分析，民間金融對中小企業的作用是正規金融所不能比擬的。在中小企業直接融資受限、間接融資不暢、融資成本過高的環境下，民間金融為中小企業的融資提供了一種較為良好的融資渠道，有利于緩解我國中小企業的融資困境。因此，我們應該積極引導民間資本的合理科學發展，完善民間金融體系。
四、發展民間金融的建議及應注意的問題
由于民間資本金融體系不完善是制約我國中小企業融資困境的主要因素，因此我們應建立相應的法律規范和制度安排來完善監督機制，引導民間資本走上規范化發展的軌道，為民間資本提供一個較為良好的金融環境。首先，要確立民間資本的合法地位，將其正規化和正式化，并引導其健康發展。其次，建立民間金融資本借貸利率收集和公布機制，通過市場機制使民間借貸利率趨同。再次，建立平等的準入和競爭規則，引導民間資本充分發揮自身的優點和缺點。最后，制定完善的法律體系和監管措施，有效防范金融風險的發生，保障借貸雙方的合法權益。
在引導民間資本健康發展、解決中小企業融資問題的過程中，應注意以下幾個問題：
第一，以引導民間資本正規化為重點。中國民間資本數額巨大，形式多元化，但是缺乏有效的國家法律制度來引導民間資本為中小企業提供信貸支持，此外，由于民間資本長期缺乏國家的管理，在對國家資本金融市場產生一些負面影響的同時也使很多中小企業缺乏對民間資本的科學認識，因此，必須要加強對民間金融的認識，了解民間資本的優勢與不足，從而為其的發展提供一個合理的空間。
第二，以構造區域性中小企業民間金融市場為主要措施。目前民間資本借貸大多是基于關系型的借貸，為了引導民間資本健康合理發展，國家應建立區域性的民間金融市場。同時要借鑒國外的先進經驗，用現代企業制度來約束和引導民間金融的發展。放松金融市場的準入機制，拓寬當地金融市場的廣度和深度。
第三，充分調動和發揮政府、民間資本和中小企業三方的作用。中小企業的融資困境，受多方面因素的影響，其解決的根本途徑在于引導民間資本向正規化發展，建立中小企業融資體系。實現這個目標，需要各個方面的努力，尤其是政府、民間資本和企業自身，加強這三方力量的合作，從而消除由于信息不對稱多帶來的多重風險，降低監督成本和交易費用。
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中小企業民間貸款范文第2篇
【關鍵詞】民間資本；中小企業；融資
中小企業，在我國的企業中占有很大的比重。這些企業對于中國經濟的發展做出了重大的貢獻。作為中國經濟的強有力支柱，其不但使經濟增長率大幅度地提高，而且還解決了部分就業問題。根據有關部門的統計數字顯示，超過一半以上的勞動力，都是由中小企業來吸收的。近些年來，受到金融危機的影響，使這些中小企業遭遇了貸款難題，于是民間融資成為了很多中小企業尋求資金的一個途徑。
一、民間融資現狀
對于“民間資本”的界定，到目前為止，還沒有統一的標準。從寬泛的意義上理解，民間資本是與政府擁有的資本相對應的，即這部分資本不屬于政府所有。對“民間資本”的描述性概念，則是指民營企業或者是家庭所擁有的自有資金已經達到了的一定的規模，但是又不會將這部分規模資金存入銀行來獲得銀行的利息。
在中國的經濟處于單一公有制經濟階段，私有制經濟屬于是非法的，并進行了嚴厲的打擊和取締。隨著市場經濟的越來越活躍，民間資本也被帶動起來。原本閑置的資本，被私營經濟利用起來，并呈現出高效運轉的趨勢。雖然民間融資的利率很高，但是由于無法從金融行業獲得貸款，于是，民間資本的利用率逐漸增大。在其為中小企業帶來資金融通便利的同時，由于沒有法律法規和有關的規章制度進行規范，也使其在一定程度上影響了社會正常秩序。鑒于民間融資對于社會的發展具有積極的作用，將民間融資進行法律化、制度化管理，通過制定一系列的融資措施，將中小企業利用民間融資的途徑引領到規范化的軌道上來。同時，將民間資本這個空白激活，得以充分地利用。于是，將民間資本進行有效利用，為社會經濟發展服務，成為了重要的研究課題。
二、中小企業融資難的原因
在我國的國民經濟中，中小企業所發揮的作用是不可替代的。作為我國社會發展中“最活躍的經濟細胞”，卻不得不面對著融資難的問題。造成這種現象的因素源自于多方面，下面針對主要因素進行闡述。
（一）為了降低投資風險，銀行會選擇安全系數比較高的國有企業
雖然中小企業在企業中占據多數，但是，由于其管理不夠規范，而且在財務上沒有建立科學的體系，加之資金的流動性大，所以，風險系數也相對較高。銀行放貸，要考慮到資金的有效回收，所以要對企業的風險系數進行判別。國有企業，因為有國家政策的扶持，所以在貸款上占據著絕對的優勢。據有關資料的數據顯示，在國有銀行的貸款中，超過70%都被國有企業所占據著，而中小企業只占據了一小部分。另外，在銀行貸款，要經歷復雜的貸款手續辦理過程，獲得審批則需要很長時間。而且不但貸款利率會很高，而且還具有很高的附加成本，為中小企業帶來了各種負擔。
（二）國有商業銀行的信用壟斷
在金融危機的影響下，金融業也面臨著各種來自外部環境的風險。相比較而言，國有銀行在金融行業中占據著優勢，而在貸款上也極具實力。正是因為如此，導致了國有商業銀行更傾向于維護自身的利益，并且保證貸款的安全、穩定。銀行會設置各種行業準入屏障，致使民間資金無法利用；國有企業的穩定性，成為了銀行的貸款傾向，而舍棄了高利率的貸款機會。使得中小企業重新選擇貸款的途徑，即民間融資。
（三）資本市場尚未成熟，而且極具風險性
資本市場包括有股票、債券等等的交易市場。企業的融資，面對兩個途徑，一個途徑就是銀行貸款，另一個途徑就是資本市場。國有企業占有大部門銀行資源，中小企業可以選擇資本市場。但是，中國的融資市場在資金援助上極為有效，而且極具風險性。憑借中小企業的實力，很難于承擔由股票或者債券而帶來的風險，而且要得到許可，還要經歷繁瑣的審批程序，無法達到快速融資的目的。
三、解決中小企業融資途徑的探索
2012年3月，國務院將溫州市作為金融改革實驗區，實現借助民間資本的力量，解決中小企業的融資問題。事實上早在2008年，溫州市在民間融資的發展上就已經趨于成熟，雖然民間的借貸款利率很高，但是，其也將溫州的資本結構得以有效完善，對于溫州的經濟發展，起到了重要的推動作用。這足以說明，只要將民間融資實行規范管理，并不斷地進行完善，可以在很大程度上解決了中小企業的融資難問題。
（一）建立新型的中小企業融資體系
民間融資的利用率逐漸增高，其發展規模也在日益擴大。為了使民間融資健康穩定地發展，就需要建立起適應時代特色的新型的中小企業融資體系，以實現社會資金的配給更為有效。這就需要將社會資金的分配制度進行完善，以避免率過高，或者是資金流向不明等弊端。
1.民間融資法制化，以強化監管力度。為了對民間融進行有效管理，有必要制定相關的法律加以約束。在明確民間資本合法地位的同時，還要搭建起民間資本與中小企業之間的橋梁，使民間資本的融資風險降低。支持民間投資，就要培育平等的投資環境，并維護其合法權益，主要體現在審批程序的簡化上。2.中小企業融資專業化，放開民間資本準入。為了對民間資本進行專業化管理，以實施監管為前提，將民間資本準入最大程度地放開。一些金融機構屬于是非存款類的，將其向存款類轉變，小型的金融機構向大型金融機構發展。比如，一些小額貸款公司就是由民間資本發起的，鑒于其風險性較小，而且極具可控性，可以將其改為存款類機構。
（二）完善資本市場
在我國，資本市場的投資方式雖然已經成熟，但是因為其風險系數較高，所以，在操作的過程中，要更為慎重一些。對于中小企業來講，由于直接投資存在著局限性，就可以選擇這種間接融資的方式。但是，我國的資本市場還有待完善，所以，要創造一些條件，比如搭建對接平臺，使直接融資發揮更大的作用。從多方面考慮，將多層次的資本市場構建起來，使其實現多種功能，在規范民間資本的同時，還為其發展創造了有利的環境。中小企業也可以根據市場的創新機制，實現轉型升級，從而有效地解決了中小企業融投資難的問題。
綜上所述，中小企業融資難，可謂是歷史遺留問題。要徹底解決，就找出其中根本原因。鑒于民間融資可以有效地解決中小企業的資金周轉問題，并對于社會經濟的發展有利，就可以采取必要的措施，對民間資本進行規范化管理，以使其在政府的管理監控之下健康地發展。將金融結構向多元化發展，并進一步完善資本市場，可以滿足中小企業的融資需求，
參考文獻：
中小企業民間貸款范文第3篇
關鍵詞：溫州金融危機 信貸配給 民間金融 中小企業
2011年9月底，由民間借貸引發部分中小企業資金斷裂以致企業倒閉、老板“跑路”甚至跳樓等連鎖反應的溫州金融危機，引起了各方的高度關注。溫州金融危機的發生，是民間借貸的盛行和資本投資的盲目性共同作用的結果，根本原因還是在于民營企業的發展得不到正規金融機構規范性的資金。民間借貸相比正規金融機構雖然在手續簡便、操作靈活、方便快捷方面具有優勢，同時也具有自發性、盲目性、逐利性的缺點，這些缺點在本次區域性金融危機的形成中起到了很大的推動作用。聯系此次的溫州金融危機，本文從信貸配給的角度分析溫州中小企業的信貸配給問題并提出了相應的解決方案。
一、溫州金融危機發生的背景
1.溫州金融特點
溫州民營企業大多是以血緣、親緣或地緣關系為紐帶結合起來的“前店后廠”式的家庭作坊式起步，這種家庭工業組織的優勢有效地降低了協調成本，實現了利益內部化。這類家族式企業比較容易進入技術含量不高、市場準入的必要資本量壁壘較低的行業，如皮鞋、服裝和低壓電器。于是就造成了今天溫州企業的的格局。規模小、數量眾多，技術含量較低、產業結構以輕工產品為主，再加上我國既有的資源稟賦結構，決定了溫州以民營經濟為主、中小企業發達的經濟格局。
2.民間借貸在溫州盛行
溫州發達的民營經濟、專業化的塊狀集群經濟和強烈的創業投資意識等經濟發展特點促使溫州成為我國民間金融的活躍地區，民間金融形式多樣，資金流量龐大。富余的民間資金積累與狹窄的資產增值渠道也推動了民間金融進一步活躍。
此外，在溫州地區，民間借貸依靠親情網絡和特有的信用觀念，通過迅速的信息傳遞、穩定的人情關系和良好的個人信用意識，降低了資金富余者和資金需求者之間的交易成本，提高了資金的使用效率，相應地使得近年來溫州地區的民間資本一直處于主導地位。2008年以來，國家的政策傾向有利于民間金融，對于民間信用的重視程度明顯上升，成為民間金融擴張與創新的積極推動者而不是阻撓者。
但是，民間借貸由于其非正規性，缺乏法律體系的保障和管理，單純以市場為導向，自身也存在很多的問題。
溫州民間借貸的利率持續高于官方利率，且不乏高利貸。2011年以來，溫州民間借貸利率一直處于階段性高位。據中國人民銀行溫州支行的數據顯示，至2011年9月，溫州民間月度綜合利率達到25.44%。這樣的高利率勢必會增加企業的成本支出，使原本就實力不強的中小企業承擔過高的負債風險。同時，民間借貸本身的盲目性、自發性和隱蔽性等特點，使得大部分資金都流向門檻低、短期內能看到收益的行業，增大了金融風險，不利于該地區的金融穩定。當民間借貸的資金配置與國家產業政策、經濟政策相抵觸時，國家出臺的宏觀調控政策就難以落到實處。此外，由于民間資金未納入國家統計范疇，金融監管部門、經濟綜合部門不能及時掌握其具體動向，容易影響國家對宏觀經濟、金融運行的準確判斷，造成決策的偏差（鄭明明，2007）。
二、關于溫州地區中小企業的信貸配給狀況
1.信貸配給的內涵
信貸配給的內涵古今學者給出的定義表述各異，但表達的意思是一致的，即由于貸款者運用信貸配給標準配給信貸資金，使大部分借款人愿意支付現行利率，當不能按照這種利率獲得貸款時，就稱其受到了信貸配給的限制（劉艷華，2009）。
就宏觀上的信貸配給而言，它是指在確定的利率條件下，信貸市場上的貸款需求大于供給。就微觀角度而言，它又包括兩個方面：1）在所有的貸款申請人當中，一部分人的貸款申請被接受，而另一部分人既使愿意支付高利率也得不到貸款；2）貸款人的貸款申請只能部分被滿足。
2.溫州民營企業的信貸配給情況
從表中數據可以看出，單看“貸款余額”這一項，溫州金融機構的貸款規模是不斷壯大的。圖2-1顯示了這種發展趨勢。2000年溫州金融機構的貸款余額為595.30億元，而到了2011年則達到了6394.96億元，年均增長率高達24.09%。從這一指標來看，溫州金融機構的經營規模在持續擴張。但和存款規模相及其增速比較，就可以發現問題。
而最為直觀的反映溫州地區存在信貸配給的數據便是存貸差。從表中我們可以看到，溫州地區存在存款大于貸款的現象，且存貸差出現了逐年遞增的趨勢，表明溫州地區存款余額的規模和增速都超過了貸款余額。這便是信貸配給存在于溫州地區最為直觀的反應。
3.溫州地區的信貸供給結構
從存貸款的規模、差額來看溫州信貸供給的規模是從“量”的角度闡明了正規金融機構對民營企業信貸支持的狀況，要分析信貸供給的“質”還得考慮信貸供給的結構。本文從溫州金融機構的中小企業貸款占比來考察其信貸配給“質”的問題。
（1）金融機構存貸百分比
存貸比是金融機構貸款余額與存款余額的比值，即金融機構資金運用占資金來源的比重，反映了金融機構對區域經濟的貸款投放力度和金融支持程度。存貸比越大，金融機構的貸款投放力度越大，對經濟的支持程度越大。需要申明的是，盡管存貸比是結構性指標，但它不是貸款結構的范疇，而是貸款供給范疇，因此可以用來作為貸款供給的指標（劉艷華，2009）。
從圖2-2中可以看出，溫州金融機構的存貸比呈較緩的曲折上升趨勢，且均低于1。這說明隨著金融機構存款規模擴展速度遠大于貸款的速度。據此可以推論，溫州地區金融機構對中小企業貸款的扶持力度弱，導致了中小企業發展資金的匱乏，致使信貸配給現象產生。
（2）金融機構中小企業貸款占比
溫州金融機構的中小企業貸款占比是指金融機構提供的中小企業貸款占其所發放的總貸款的比重。這一指標表明金融機構對中小企業發展的信貸支持程度。占比越低，說明溫州金融機構對企業的信貸支持偏好越弱，對中小企業進行信貸配給的可能性越大
數據來源：《溫州統計年鑒2003-2010》。2003年以前的數據應“中小企業貸款”該項核算方式不同，故對2003年以前的數據未進行采用。
從圖3-1來看，溫州金融機構的中小企業貸款占比始終自2004年以來都沒有超過50%,這說明支持中小企業發展并沒有成為溫州金融機構的主要經營目標，而是將一半多的貸款投向了其他領域。2008年受金融危機的影響，中小企業貸款占比最低，還不到40%。此外，中小企業貸款占比不增反而是呈現較緩的下降趨勢的。從2003年至2011年這9年的時間里，中小企業貸款占比下降了3.76個百分點，年均增長率為-0.95%。通過對溫州地區信貸配給的結構分析可以得出結論，該地區金融機構對中小企業的貸款供給是不足的，不能適應其經濟發展的需要。
三、從信貸配給角度看此次的溫州金融危機
近年來，由于銀行渠道貸款控制較嚴及現行的國有銀行的信貸規則和運作模式，出現貸款排隊現象，國企和政府性質的大項目永遠是貸款的重點。中小企業資本規模較小，抵押擔保能力較差，即便他們愿意接受銀行的貸款利率和抵押條件，本著控制風險的目的銀行仍不愿意貸款給他們。只有少部分中小企業、民營企業能夠從銀行中取得貸款。歧視性的放貸政策在銀行和中小企業打交道時并不少見。銀行過高的門檻客觀上致使越來越多的企業出現資金周轉困境，不得不通過借高利貸維持運轉。
銀行即便知道當前信貸市場上存在大量的需求得不到滿足，但因其信息不充分，不能判斷貸款機會的風險高低，所以寧愿放棄高利率水平上的借款。目前我國總體融資環境緊張，同時利率管制的政策也在給國有銀行施加著壓力，所以他們更傾向于大型國企、國家重點工程項目及地方政府的重點項目，它們信貸規模大且貸期長。盡管上級出臺了不少要求扶持中小企業的文件，但各家銀行為了不影響不良資產率，實際上仍然對中小企業的貸款需求置之不理。
在信貸配給的狀況下，中小企業向正規金融機構貸款的成本實際上還應加上行賄、公關等尋租成本，對于融資額較小的中小企業、私營企業和個人來說，尋租成本相對于其融資額來說往往是一筆不菲的開支，從而使得從正規金融部門的實際融資成本與民間民間借貸成本大致相當（葉茜茜，2011），他們當然更愿意采取更簡便的手段獲得資金。
溫州中小企業是貸款的極大需求者。2011年國家為控制通脹預期，信貸政策收縮，市場流動性吃緊，但市場融資需求依舊旺盛，特別是中小企業的資金饑渴導致對資金的需求更為迫切，資金供需之間的平衡失調增大。
同時，我國的民間財富已經積累了相當規模，老百姓手中的閑錢缺乏有效保值增值渠道，形成了民間金融的資金來源。多數具有風險偏好、手頭有較多盈余的富裕居民，由于其在受投資股市專業知識缺乏、信息不對稱等條件的制約，民在市場供需兩種力量的推動下，他們只能選擇具有一定道德約束和信用了解的民間借貸以謀取較高的利息收益。于是，當正規金融不能滿足眾多中小企業、民營企業的需求時，民間金融便有了填平正規金融貸款資金水位的機會。
此外，金融機構貸款創新不足也是一大問題。例如當企業提出愿意以產品質押、原材料采購質押等擔保方式申請貸款，這種理論上銀行風險相當低的貸款形式，但銀行無法提供與之相適應的貸款品種，而在民間金融里這樣的擔保方式是可行的，因此企業也會轉向民間金融，而銀行則會失去獲利的機會。
四、聯系溫州中小企業中的信貸配情況，關于溫州危機的建議
1. 引入中小企業信用擔保機制及建立專業化的信用擔保體系
信用擔保在解決中小企業信貸配給的問題上顯得尤為重要。專業化的信用擔保機構以信息資源為經營對象，通過信用擔保的形式為中小企業的債務履約風險提供保證，從而降低了中小企業融資的風險水平，彌補了其信用不足；同時也分散了包括大銀行與中小銀行在內的整個金融系統的風險，促進了融資交易的發生。
可在溫州地區設立專業的融資擔保機構，使“金融機構-中小企業”之間的信貸關系轉變成“金融機構-擔保機構-中小企業”之間的融資保證關系，這樣通過專業化經營信息資源和專門技術的研究開發，對使用擔保的中小企業進行甄別和監督中小企業抵押物品不足、缺乏信用記錄的情況下，降低信息搜集與處理的成本，有助于分散風險（王傳東、王家傳，2006）。
中小金融機構與中小企業信用擔保機構兩者的作用路徑是不同的，因此兩者之間不存在替代關系，而是一種互補關系。這樣互擔保的組建同時也需要政府的認可和推動，這樣才能保證銀行與信用擔保機構保持長期、密切的協作關系，有效弱化金融機構與中小企業之間的信息不對稱問題。
2.完善有關民間借貸的法律體系，規范其操作行為
多年的實踐證明，對民間借貸要承認其在金融體系中的合法地位，給民間金融一個活動平臺。但對于非法民間借貸應嚴厲，并且需要加大對高利貸等非法融資行為的懲處力度。國家有關部門應制定出臺規范民間借貸的法規文件，正確引導民間借貸行為。
同時要政府和有關部門應建立適合民間借貸發展的監管機制，尤其是建立一種有效的民間借貸信息收集機制，定期采集相關數據，全面掌握民間借貸的運行情況，并以此制定適合的政策法規。通過法律和行政手段相結合使民間借貸逐步走向契約化和規范化的軌道，引導成熟的民間借貸組織逐步演化為規范化運作的、定位于中小企業融資服務的民營金融機構的民營金融機構，為中小企業創造更好的融資環境。
3.增強金融產品創新
中國金融機構絕大多數的貸款都需要抵押物，而中小企業往往缺失抵押資產。從發達國家的銀行業務來看，它是真正深入到工商活動的整個流程當中，如物流銀行，企業整個生產的流程、中間接訂單的信息，包括上游企業、下游企業的經營狀況都可以作為銀行征信的保證（赫鳳杰，2011）。我們可以借鑒國外銀行的經驗，提供除上所述的信用擔保外，還可以考慮接受中小企業以產品質押、原材料采購質押等擔保方式來申請貸款。
4.中小企業要加強自身建設
許多中小企業不能取得銀行的信任往往是由于管理不規范、財務制度不健全、信息不真實、融資渠道狹窄等因素造成的。因此，中小企業首先應當通過完善企業治理結構、健全企業的各項規章制度、增強企業信用意識、保證對外信息的真實性等措施，來改善中小企業自身的融資條件以贏得銀行等金融機構的支持。加強企業自身的信用建設是解決信息不對稱問題的根本途徑。
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中小企業民間貸款范文第4篇
關鍵詞：中小企業 融資 對策
據統計浙江有99%的企業屬于中小企業，它們對浙江經濟的發展起著舉足輕重的作用。但在發展過程中的融資難題卻時刻擺困擾著它們，企業能否繼續享受改革開放、技術創新帶來的成果，取得新的突破，充足的資金支持顯得尤其重要。
一、中小企業融資具有以下特點：
1、抵押擔保是融資的主要手段，而抵押更為常見；
2、在中型企業的融資比重中銀行貸款占比較多，而小企業幾乎沒跟銀行發生借貸關系；
3、民間借入資金占企業的融資總額比重較大；
4、從金融機構取得的貸款一般都在一年以內，很難從銀行獲得中長期貸款。
二、浙江中小企業融資難的原因：
1、國家發展扶持政策還未全面覆蓋到中小企業
近年來國務院從保增長、保民生、保就業的戰略高度出臺了一系列經濟刺激計劃，通過政府補助、科技貸款、創業投資稅收優惠加大對中小企業的扶持力度。但上述舉措主要針對有一定規模的中型企業，小型企業享受到政策還較少，融資困難未能緩解。
2、金融機構服務不夠
目前各大型銀行設立的專門針對中小企業的放貸數量只能滿足很少一部分企業的需要。一方面中小企業抵押品不足，金融產品、產權市場的缺乏，使抵押品僅限于土地、廠房和少數通用設備。另一方面，銀行克服對中小企業信息不對稱和服務中小企業貸款的人力成本相對較高，銀行出于收益方面的考慮偏好于較大型企業。
3、缺乏有效的信用擔保體系
中央財政、地方財政拿出資金組建了部分擔保機構，但覆蓋面不夠，力度不夠；而民間注冊成立的擔保機構，很大一部分存在非法金融交易，如高利貸，虛假注冊等，且不正規的擔保公司更加大了企業的融資成本。
4、融資渠道狹窄，民間直接融資發展不成熟
我國證券市場融資時間長、門檻高，股權融資、債券融資目前尚不能成為中小企業融資的主要渠道。民間集資作為直接融資方式，可充分利用居民手中閑錢，但由于部分人通過民間直接融資，實行人事詐騙、洗錢、賭博等犯罪行為，致使民間集資成為一個灰色的領域。
5、中小企業自身因素
由于中小企業自身因素的限制，中小企業很難從銀行等金融機構貸款款項。主要有以下幾個原因：1、企業將流動資金貸款挪作他用，投入高風險、高收益的，而銀行對其資金投向很難監控；2、中小企業融資需求形式多樣，數額不大，資金需求頻率高，而銀行等金融機構一般采用標準化操作以減少其經營成本，無法滿足中小企業現實的融資需求。3、資金抵押物不足現象普遍。各銀行的小額信用貸款數額一般不超過10萬，很難滿足中小企業的資金需求。4、一些中小企業會計制度不健全，財務制度不完善，無法提供銀行所需的財務報表。
三、解決中小企業融資難的對策建議
1、積極營造有利于發展的外部環境，促進中小企業發展
隨著市場競爭的日益激烈，企業盈利能力下降，償債能力變弱，銀行為確保自身資產安全，對貸款條件審查嚴格。政府應通過一系列的財政金融政策，確保企業在用工、用料、能源等方面的資金需求得到滿足，為中小企業的發展鋪平道路。
2、加大商業銀行融資力度，豐富金融品種，服務中小企業
各銀行應在控制中小企業貸款風險方面，積極尋求行之有效的方法，實現融資方式創新，拓寬融資渠道，簡化審批手續，開發符合中小企業需求的新產品，確保在促進中小企業發展中具有足夠的經濟效率和活力。
3、 豐富擔保物品種，規范擔保公司使擔保機構對中小企業的擔保落到實處
中小企業要求融資時，銀行往往要求其以土地、房產等不動產作抵押，而中小企業受經營條件限制，不動產數量有限。因此抵押擔保難成為中小企業融資中最大的困難。中央財政應進一步加大力度，通過各種渠道建立為地方中小企業服務的擔保機構和再擔保機構。對于擔保公司的違法經營行為，應加強打擊力度，以規范金融環境。
4、利用浙江產業特色，大力發展產業內融資
產業集群是浙江的特色和優勢，這些產業集群中企業呈金字塔狀，在其頂端是少數幾個龍頭企業，其中部是直接向龍頭企業供貨的中小企業，底端是一些原材料供應商。目前處于產業中部的中小企業資金最為緊張，他們與上游客戶的結算一般是月結三個月，而其向下游供應商購入的主要材料由于資源和市場的原因，一般都需現金購買，有時甚至需要預付。因此隨著這些中小企業生產經營規模的擴大，資金困難隨之更加突顯。中小企業向其客戶融資一般可克服向銀行融資的信息不對稱、抵押物不足、銀行人力成本高等特點，其客戶一般都是大型企業，他們很容易從銀行取得貸款，開具銀行承兌匯票等形式融資。這樣可緩解中小企業融資難的實際問題，同時也穩定了供應鏈，促進產業的發展。
5、拓寬直接融資渠道，促進中小企業的發展
在浙江省不少地區把上市工作列為政府戰略任務和考核目標。目前，國家也出臺了一系列鼓勵風險投資和創業投資的稅收優惠政策。目前直接融資市場還不成熟，政府還有很多的工作要做。
6、 提高中小企業自身素質
其一，中小企業應建立規范的財務管理制度，合法經營，規范管理，以提高企業的實力和信譽度，讓銀行愿意貸款。
其二，加強與銀行的溝通，建立良好的銀企關系。一方面可使銀行深入企業并了解其經營狀況，建立起良好的信用關系；另一方面有利于銀行對所放貸資金的使用進行監督，減少調查和審核手續，提高工作效率，雙方都極大地節約了成本。
其三，通過產業聯合，將小企業聯合成大中型企業，共同融資，共同擔保，有助于改善中小企業貸款條件、增強貸款的可獲得性。
7、規范民間融資，引導中小企業民間融資行為
民間金融在浙江有著悠久的歷史，如民間借貸、臺會等民間金融方式。政府應通過頒布相關法令，正確引導、積極扶持，加強監督等措施規范民間借貸及投資行為，引導民間資金投入到生產領域，通過一定的形式變成資本，讓投資者能得到滿意的回報，讓生產者的資金需求得到滿足。規范民間融資，給民間金融提供一個合法的平臺，可以減少不法分子利用民間融資的形式實行非法目的。
總之，推進中小企業的融資是一個系統工程，需要政府鋪路造橋、銀行金融創新、企業強化自我管理，共同解決融資難題，促進中小企業健康發展。
參考文獻:
中小企業民間貸款范文第5篇
自改革開放以來，我國中小企業發展十分迅猛，已經成為國民經濟中不可或缺的重要部分，但受限于自身信用等原因，中小企業在融資上還存在一定的困難，這時候越來越多的中小企業選擇民間借貸的方式進行融資，本文對民間借貸與中小企業融資的關系進行了簡要研究，旨在優化中小企業在融資方式上的選擇，以促進其長期穩定的發展。
一、 我國民間借貸的特點
①普遍性：隨著我國國民經濟的發展，我國民間借貸呈現不斷增長的態勢，借款的方式和范圍都逐步擴大；②風險較高：一般來說，民間借貸的利率普遍較高，這是由民間借貸的方便性和中小企業的用款迫切性所決定的；③借貸方式以信用貸款為主：對于中小企業來說，由于缺乏抵押和擔保以，固定資產不符合商業銀行的低壓要求，因此難以實現商業銀行貸款，但民間借貸融資的方式往往屬于不需要抵押和擔保的，因此其更加符合中小企業的貸款需求和融資需要；④差別定價嚴重：民間借貸不同于銀行貸款，其在利率上是可調整的，不同的資金用途會有不同的借貸利率；⑤缺乏監管：民間借貸有著分散性和盲目性，其中很容易參雜著一些違法活動，民間借貸需要被監管，但當前我國對民間借貸的監管體系并不健全，缺乏對民間借貸的有效法律保護，這樣很容易引發民間借貸糾紛。
二、 民間借貸對中小企業融資的影響
（一） 正面影響
（1） 緩解資金壓力
有許多的中小企業由于資金斷流面臨著發展的停滯甚至倒閉的風險，中小企業受限于自身信用以及國家政策，很難進行對外融資，而民間卻有著資金閑置，中小企業以民間借貸的方式進行融資能夠極大的解決當前的資金困境，緩解了資金壓力，通過借貸資金轉化為投資生產，從而實現了企業的發展[1]。
（2） 優化資源配置
民間借貸的融資方式擔保簡便，借款人可以充分考慮資金用途、借款企業發展潛力等，通過綜合的分析選擇風險較小的中小企業提供民間借貸，這就使得一些回報高、風險小的行業更容易受到民間借貸的支持，使得大量的民間資金聚集在風險小、穩定性高的優勢行業，促進了此行業的發展，小范圍內的優化了資源配置。
（3）監督管理和控制風險
相較于商業銀行貸款等對外融資，民間借貸融資的方式一般是區域性的，借貸范圍比較小，同時借貸雙方一般關系比較密切，借款人對于資金的用途以及貸款企業都比較了解，避免了信息的不對稱，有效實現了對資金的監督和管理，同時能夠實現對資金運用過程中風險的控制。
（二） 負面影響
①易引發借貸糾紛：當前中小企業民間借貸的融資方式受限于法律法規的不健全并不完全受保護，一般來說，民間借貸的手續簡單，在擔保措施、合同簽署等程序并不十分規范，這就增加了引起借貸糾紛的風險；②不利于長期發展：民間借貸融資的方式雖然能夠緩解中小企業短期的資金壓力，但其利率較高，從長遠的角度來看，如果借款數額過大、時間較長，高額的利息會給中小企業帶來很大的還款負擔，不利于中小企業長期的發展；③易引起惡性循環：民間借貸利率較高是其一個主要的特點，中小企業通過民間高利借貸的方式進行融資，一旦企業無法走出困境，高額的利息會企業壓力倍增，容易引發這種高利借貸資金的惡性循環，風險較大；④不利于國家宏觀調控：這種民間借貸融資方式并不受國家宏觀調控，許多借款人并不問資金的用途，這就使得資金流向不明確，有一些資金可能流入到國家宏觀調控的限制行業中，一些受保護的中小企業反而不能獲得資金，從而影響了國家的宏觀調控。
三、 中小企業民間借貸融資可行性研究
一般來說，中小企業的發展過程可以根據其發展進度以及企業價值分為不同的生命周期階段，在不同生命周期階段中的小企業其民間借貸融資的可行性是不一樣的。
（一） 創業期的可行性
創業期僅僅是中小企業的一個起步階段，在創業期階段內，企業未來的發展有著許多的不確定性，其產品效果以及發展前景還沒有經過發展的檢驗，融資的風險較大，但對于中小企業來說這個階段的資金需求比較大，并且從長遠發展的角度看，長期的資金維持十分重要。由于投資的風險性較大，商業銀行貸款等融資方式并不可行，但中小企業在購買設備、原材料等方面的支出比較大，過多的對外舉債會造成極大的資金壓力和還款壓力，因此，在創業期的中小企業主要的融資方式應為直接融資，如果采用民間借貸融資，應當主要考慮親友互助、信用貸款以及企業內部集資的方式進行融資，這些民間借貸方式的風險較小，且對于企業的還款壓力較小，有利于企業進一步的發展。
（二） 成長期的可行性
經過創業期的發展，處在成長期階段的中小企業發展前景逐漸明朗起來，企業的風險較小，同時企業的產品逐步得到市場的認可，企業有了產品的收入和盈利的能力，在這個時期中小企業一般需要資金鞏固生產、擴大生產以擴大市場份額讓企業進一步發展，雖然企業的盈利能力加強，但這并不能完全滿足企業的資金需求，此時企業基本滿足商業銀行的貸款需求，可以考慮通過銀行貸款進行對外融資，此外，為了擴大生產、投資建廠、購買設備，企業也可以選擇民間借貸融資，成長期的企業已經有能力償還民間借貸，對于民間借貸的還款壓力也有著一定的承受能力。
（三） 成熟期的可行性
成熟期階段的中小企業已經具有了一定的資產規模，并在市場上占有了一席之地，由于行業競爭以及規模的擴大，此時中小企業的利潤率一般能夠維持在市場平均水平，為了長遠的發展，企業應當將產品和服務不斷創新轉型，以保證企業的核心競爭力，由于企業盈利的穩定，此時的資金需求主要為流動性的資金，除了與商業銀行接觸進行融資外，中小企業可以采取并購或上市的渠道進行融資，也可以考慮民間借貸的方式，對企業信息以及產品信息進行披露，吸引民間借貸資金進行融資，例如連鎖經營、專賣等方式，如果中小企業在成熟期出現短期的資金短缺可以利用中介型的民間借貸進行融資以緩解資金壓力[2]。
（四） 衰退期的可行性
處于衰退期階段的中小企業的產品或者服務已經逐漸被市場所淘汰，企業正在逐漸走下坡路，依照可持續發展的理念，中小企業應當積極加強產品和服務的創新，做好產品和服務的轉型工作，或延伸到其他領域二次創業，此時中小企業的規模逐步回縮，因此資金并不緊張，融資主要是為了產品和服務的轉型以及二次創業，這個時期企業可以通過自身的影響力吸引民間借貸長期投資，通過這種民間借貸方式保證企業的競爭力，實現中小企業的可持續發展。
