農(nóng)村信用合作社

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農(nóng)村信用合作社范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作社；改革模式

中圖分類號：F27 文獻標識碼：A

原標題：農(nóng)村信用合作社改革思路的規(guī)范性研究

收錄日期：2013年3月12日

根據(jù)國內(nèi)外學(xué)者的研究結(jié)果，普遍認為農(nóng)村合作金融組織如果存在，那么規(guī)模就不宜過大，小規(guī)模的金融組織適應(yīng)小生產(chǎn)活動。農(nóng)村信用社規(guī)模變大，并不是我們期望的改革效果，我們期望的改革應(yīng)該是不論農(nóng)村信用社采取何種模式，服務(wù)“三農(nóng)”是它不變的宗旨。農(nóng)村信用社改革雖然方向是股份制，并且多數(shù)人認為最終要建立農(nóng)商銀行，但是農(nóng)村信用社最終變?yōu)榕c普通銀行無差異的商業(yè)銀行并不符合改革的初衷，不符合支持“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的宗旨。如果政策向農(nóng)村傾斜，尤其在金融方面支持農(nóng)村發(fā)展，那么就意味著農(nóng)村信用社改革必然離不開政策的導(dǎo)向，政策性支持必然會伴隨著農(nóng)村信用社改革朝著政策性銀行方向發(fā)展。

一、組建以縣（市）為單位的統(tǒng)一法人

農(nóng)村信用社開始組建時以鄉(xiāng)村為單位，改革前，管理體制幾經(jīng)變革，組織結(jié)構(gòu)比較混亂，這種體制只能適應(yīng)小生產(chǎn)經(jīng)濟，我國農(nóng)村實行家庭承包責任制已經(jīng)30多年，農(nóng)村信用合作社與現(xiàn)有的經(jīng)濟基礎(chǔ)已經(jīng)不相適應(yīng)。隨著農(nóng)村富余勞動力向外轉(zhuǎn)移，農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)民人均收入提高，資金開始向農(nóng)村流動等經(jīng)濟環(huán)境的變化，以鄉(xiāng)村為單位的信用社規(guī)模小，分散的組織模式急需改革。2000年國家開始實施農(nóng)村信用社改革試點工作以來，以縣市為單位的統(tǒng)一法人模式取得了較快發(fā)展。縣市為單位的統(tǒng)一法人優(yōu)化了農(nóng)村資源的配置，改變了以往鄉(xiāng)鎮(zhèn)各自經(jīng)營、獨立核算的組織形式，使各鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過縣級聯(lián)社有機結(jié)合在一起。這種小規(guī)模的統(tǒng)一法人對經(jīng)濟發(fā)展是有利的，也不違反農(nóng)信社支持“三農(nóng)”發(fā)展的原則。縣級聯(lián)社可以更好地調(diào)節(jié)資金融通，增強自身競爭力，同時增強了基層金融組織抵御風險的能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大，農(nóng)信社長期面臨的問題就是不良貸款率較高的歷史包袱，嚴重影響了農(nóng)信社的健康發(fā)展。縣級聯(lián)社一定程度上消除了這種歷史包袱，增強了抵御風險的能力，提高了資金充足率。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位的農(nóng)信社人員素質(zhì)較低，不利于管理水平的提高，縣級聯(lián)社通過整合人力資源，建立新的領(lǐng)導(dǎo)班子，統(tǒng)籌人員分配，提高了工作效率。縣級聯(lián)社還有利于國家宏觀調(diào)控的順利進行，建立縣級聯(lián)社統(tǒng)一法人最大特點就是有利于國家各項惠農(nóng)政策傳遞的暢通，更有利于貨幣政策的傳導(dǎo)。

二、組建省級聯(lián)社統(tǒng)一管理

組建省級聯(lián)社的方式有兩種：一種是全省縣級聯(lián)社自下而上自愿入股組成省級聯(lián)社，省級聯(lián)社不開展具體業(yè)務(wù)，只對縣級聯(lián)社統(tǒng)一管理、指導(dǎo)、監(jiān)管。另一種種是投入資金對各縣級聯(lián)社注資，相當于引入機構(gòu)投資人投資縣級聯(lián)社，省聯(lián)社是縣級聯(lián)社的股東，對縣級聯(lián)社進行監(jiān)管、調(diào)配等。地方對農(nóng)村信用社的改革立足于發(fā)展地方經(jīng)濟實力，解決農(nóng)村發(fā)展滯后影響全省發(fā)展大局的問題。中央對農(nóng)信社的改革是站在穩(wěn)定全國金融秩序，改變合作制金融機構(gòu)中不符合市場化發(fā)展的缺陷。控股龐大的縣級聯(lián)社需要巨大的投入，而這筆投入的所有者為誰，產(chǎn)權(quán)又如何安排，另外這筆資金要解決縣級聯(lián)社不良資產(chǎn)，這個責任誰來負責等問題解決起來都十分困難。省政府出資去解決縣級不良資產(chǎn)，實際上是用全省人民的財富去彌補個別地區(qū)的虧損，讓全省人民為個別貸款風險負責，所以改革阻力較大，組建省級聯(lián)社的模式只能采取第一種模式。

當前的省級聯(lián)社只是農(nóng)村信用社改革中過渡性的制度安排，因為它本身存在缺陷。縣級聯(lián)社出資入股組建的省級聯(lián)社，在產(chǎn)權(quán)制度上來說，縣級聯(lián)社是省級聯(lián)社的股東，省級聯(lián)社要對縣級聯(lián)社負責，縣級聯(lián)社監(jiān)督、指導(dǎo)省級聯(lián)社的經(jīng)營活動才是正常的。事實上正與產(chǎn)權(quán)組織相反，省級聯(lián)社并沒有任何金融業(yè)務(wù)，并且是縣級聯(lián)社的監(jiān)管者，這種模式只能是權(quán)宜之策，它不符合最基本的企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度。省級聯(lián)社的建立是政府主導(dǎo)下的力量使然，也是改革的必由之路，改革必須以政府為主導(dǎo)，單靠市場力量很難達到支持“三農(nóng)”的目標。省級聯(lián)社的模式持續(xù)時間不宜過長，成立省級聯(lián)社后，以政府為強大后盾對縣級聯(lián)社的經(jīng)營活動進行統(tǒng)一監(jiān)督管理，調(diào)配全省金融資源，這有利于優(yōu)化縣級聯(lián)社的資金結(jié)構(gòu)，健全縣級聯(lián)社的管理體制，規(guī)范縣級聯(lián)社的經(jīng)營活動，最終通過省級聯(lián)社的模式解決縣級聯(lián)社組建后未能解決的問題，這是省級聯(lián)社建立的目的。

省級聯(lián)社不能作為一個金融機構(gòu)而存在，它類似于金融改革工作小組的性質(zhì)，在改革穩(wěn)步推行的過程中，這種機構(gòu)必不可少。如果各縣級聯(lián)社發(fā)展勢頭良好，就可以進一步考慮改革省級聯(lián)社這個改革的產(chǎn)物。

三、組建市級農(nóng)村商業(yè)銀行

農(nóng)村信用社的規(guī)模從小變大并不是改革的目的，從縣級聯(lián)社過渡到省級聯(lián)社是為了統(tǒng)一管理、組織調(diào)配資源進行下一步的改革。在省級聯(lián)社解決了各地區(qū)縣級聯(lián)社的股份制改造后，資格股大大降低，投資股比例逐漸升高的條件下，可以適當收縮省級聯(lián)社的職責，下放到各地區(qū)的縣級聯(lián)社。在基本解決縣級聯(lián)社“歷史包袱”后，省級聯(lián)社應(yīng)該主導(dǎo)縣級聯(lián)社進一步重組為以地級市為單位的獨立法人，省級聯(lián)社退回各地區(qū)縣級聯(lián)社的股份來支持縣級聯(lián)社組建地級市農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)商行的建立可以參照江蘇常熟模式，進行股份制改造，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，使資格股轉(zhuǎn)為投資股，引入機構(gòu)投資人對市級農(nóng)商行進行資金支持。市級農(nóng)商行的建立依然要在省聯(lián)社的管理、監(jiān)督、指導(dǎo)下進行。要堅持成熟一個改制一個的基本思路，穩(wěn)步推進，加強試點建設(shè)工作，總結(jié)成功經(jīng)驗。市級農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社改革的最后規(guī)模，不宜進一步兼并重組，不宜組建全省統(tǒng)一法人機構(gòu)，農(nóng)村信用社在整個過程中必須貫穿一個思路，那就是服務(wù)“三農(nóng)”，規(guī)模適度，最終要建立“小而不倒”的農(nóng)村基層金融機構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行的性質(zhì)屬于股份制商業(yè)銀行，不屬于行政管理單位。與農(nóng)村合作銀行也有本質(zhì)的不同，從合作制變?yōu)楣煞葜剖寝r(nóng)商行建立的最重要特征，也是農(nóng)信社改革最為關(guān)鍵的步驟。

省級聯(lián)社主導(dǎo)農(nóng)商行建立后應(yīng)退出農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，行政管理權(quán)移交地方金融辦，監(jiān)督權(quán)移交地方銀行監(jiān)管部門。農(nóng)村商業(yè)銀行的建立之前通過省聯(lián)社的過渡是有必要的，不宜使縣級聯(lián)社直接組合為農(nóng)商行，省級聯(lián)社在中間起到緩沖作用，這樣更有利于農(nóng)商行的組建。農(nóng)商行前期對外業(yè)務(wù)可以參照普通商業(yè)銀行進行，這有利于農(nóng)商行實力的穩(wěn)步上升，也有利于建立初期的農(nóng)商行適應(yīng)新的金融環(huán)境，引進新的管理技術(shù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為今后進一步設(shè)計針對“三農(nóng)”的金融服務(wù)、金融理財產(chǎn)品做準備。

四、穩(wěn)步推進農(nóng)商行政策性改造

各地區(qū)在省聯(lián)社統(tǒng)一指導(dǎo)下穩(wěn)步推進縣級聯(lián)社向市級農(nóng)商行轉(zhuǎn)變，各地區(qū)農(nóng)商行全部建立后再進一步規(guī)范農(nóng)商行的經(jīng)營管理。農(nóng)商行前期的性質(zhì)是普通股份制商業(yè)銀行，這有利于穩(wěn)定新組建的農(nóng)商行的發(fā)展，等到省級聯(lián)社全部退出農(nóng)商行的管理后，農(nóng)商行應(yīng)該依賴于本地區(qū)經(jīng)濟客觀環(huán)境獨立自主、自力更生，逐漸實現(xiàn)農(nóng)商行從合作制向股份制轉(zhuǎn)變。

農(nóng)商行的建制可以仿效已經(jīng)改造的城市信用社改革模式。城市信用社改造為城市商業(yè)銀行后主要服務(wù)對象為城市工商業(yè)，而參照城市信用社改革的農(nóng)商行主要服務(wù)對象為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費、農(nóng)村建設(shè)等關(guān)乎“三農(nóng)”的領(lǐng)域。農(nóng)商行在市區(qū)不宜設(shè)置較多網(wǎng)點，但可以建立地區(qū)統(tǒng)一管理機構(gòu)負責政策協(xié)調(diào)、監(jiān)督管理、指導(dǎo)規(guī)劃等任務(wù)。農(nóng)商行應(yīng)該建立更多的基層網(wǎng)點，在地級市的區(qū)、縣、鄉(xiāng)建立二級機構(gòu)盤活農(nóng)村資金需求。

農(nóng)商行的性質(zhì)必須明確，必須配合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行但又要與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有所不同。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向糧棉的購銷活動，在服務(wù)小農(nóng)經(jīng)濟方面沒有發(fā)揮更多作用，因此農(nóng)商行的立足點要著眼于“三農(nóng)”中零散、小額、靈活的資金需求，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行區(qū)別開來，使得農(nóng)商行成為服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的最主要金融機構(gòu)。農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”的建制目標不能改變，避免改造后的農(nóng)商行變?yōu)槠胀ㄉ虡I(yè)銀行，避免農(nóng)商行業(yè)務(wù)外延，必須把農(nóng)商行的服務(wù)對象、金融業(yè)務(wù)限定在“三農(nóng)”范圍內(nèi)。

農(nóng)商行經(jīng)營范圍的規(guī)范有賴于政府的支持，尤其是中央政府的扶持，使得農(nóng)商行成為以市場為基礎(chǔ)、以政策為導(dǎo)向的兼有市場性又符合政策性的銀行機構(gòu)。農(nóng)商行改造可以參照當前的糧食收購機制，反映市場需求的資金可以自主選擇借貸行為，超過一定浮動范圍的需求由地方政府按相應(yīng)的國家政策進行干預(yù)，力圖做到既不能損害農(nóng)商行的正常謀求利潤的企業(yè)市場行為，又不能因為經(jīng)濟環(huán)境變化造成的金融市場波動而損傷農(nóng)民的利益。改造農(nóng)商行的目標是把農(nóng)商行建立成以市場為基礎(chǔ)的股份制公司與惠農(nóng)政策緊密相聯(lián)系的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

主要參考文獻：

[1]胡德官.我國農(nóng)村信用合作社改革研究述評[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展，2005.8.

農(nóng)村信用合作社范文第2篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用合作社 泰州市 存在風險 發(fā)展對策

泰州市是蘇中地區(qū)的農(nóng)業(yè)大市,轄興化、姜堰、泰興、靖江4 市和海陵、高港2 區(qū)。自20 世紀80 年代中期以來,泰州市農(nóng)村合作經(jīng)濟組織逐步發(fā)展壯大,至2009 年底,全市累計發(fā)展農(nóng)村合作組織1294個。農(nóng)村信用社是支持和地方經(jīng)濟發(fā)展的重要力量,是名副其實的農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的最好金融紐帶。

農(nóng)信社是我國金融體系的重要組成部分,肩負著我國農(nóng)村基層的金融服務(wù),其穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎國計民生和社會穩(wěn)定,然而其自身潛在的各種風險仍然不容忽視,各種風險的存在對農(nóng)村信用社以后的生存和發(fā)展構(gòu)成嚴重威脅。

■一、在實際工作中,我市農(nóng)村信用合作社存在的主要風險

(一)系統(tǒng)風險

泰州市剛剛興起的農(nóng)信社比較多,剛成立的農(nóng)信社存在著制度不完善、員工學(xué)歷相對較低的問題,從2009年開始,江蘇省農(nóng)信社才開始面向大專院校應(yīng)屆畢業(yè)生,以及 25 周歲以下的社會人員,針對金融、法律、文秘、計算機四個專業(yè)以及相近相似專業(yè)開展了選聘工作,泰州市采取不同部門管理不同的操作風險,各部職能相互獨立,從而缺少一個完整、有效、系統(tǒng)的風險管理體系。這種分散的管理辦法使得主要管理者對操作風險缺乏整體的認識,使得管理戰(zhàn)略不能涉及到各個職能部門,從而系統(tǒng)風險產(chǎn)生。

(二)操作風險

操作風險是由員工不規(guī)范化的操作引起的,隨著科學(xué)技術(shù)、電子技術(shù)的發(fā)展,泰州市逐漸把科技化、信息化、電子化的經(jīng)營理念注入新業(yè)務(wù),一些員工在工作中以方便為出發(fā)點,以原有的規(guī)章制度和內(nèi)控手段來辦理業(yè)務(wù),不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的需要,從而職業(yè)道德風險加大,操作風險日益突出。

(三)決策風險

目前,泰州市的農(nóng)信社管理模式存在風險,主要表現(xiàn)為法人治理結(jié)構(gòu)不完善。泰州市農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)是在原有法人治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上進行改造而成,實行統(tǒng)一法人的縣聯(lián)社體制, 沿襲的是農(nóng)村信用社原有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征,主要是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整,而不是一種徹底的產(chǎn)權(quán)明晰重組過程, 也不是一種把既有農(nóng)村信用社進一步推進規(guī)范化的合作制過程。[2]社員在工作的實際操作中往往存在交叉重疊的地方,權(quán)力約束無保障、民主管理不到位、議事規(guī)則不完備等弊端,從而導(dǎo)致信用社決策不到位,常常出現(xiàn)異位情況,形成風險。

(四)制度風險

農(nóng)信社的管理體制問題經(jīng)過50多年的改革發(fā)展,一直沒有得到很好的解決。為減少員工操作過程中的風險,泰州市采用其他銀行推行的員工扣分的規(guī)范化管理,以遏制了操作風險,加強了員工工作的規(guī)范性。然而,這種扣分辦法并不能完全遏制操作風險,這種風險的存在一部分由于制度不健全,缺乏全面性、系統(tǒng)性和科學(xué)性,導(dǎo)致操作流程執(zhí)行不規(guī)范,從而出項較多的漏洞。在推行新業(yè)務(wù)時,制度不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的變化,規(guī)范力度不夠,導(dǎo)致風險的出現(xiàn)。

(五)創(chuàng)新風險

沒有創(chuàng)新就沒有發(fā)展,因循守舊就會落后。創(chuàng)新在農(nóng)信社發(fā)展過程中的作用至關(guān)重要。然而,創(chuàng)新并不一定帶來發(fā)展,如:2001年底,全國信用社不良貸款達到5290億元,占貸款總額的44%,當年有46%的信用社虧損,虧損金額167億元,歷年累計虧損掛1250億元;有58%的信用社已經(jīng)資不抵債,資不抵債金額為161億元。這一連串觸目驚心的數(shù)據(jù)表明,信用社的改革稍有不慎就有可能出現(xiàn)影響到整個金融系統(tǒng),給我市農(nóng)信社帶來創(chuàng)新風險。

■二 、改革建議

在目前情況下和現(xiàn)有認識水平上,針對以上的風險,本文提出了一些改革的建議,以形成中央部門監(jiān)管、省級政府管理、農(nóng)信社自主經(jīng)營“三位一體”的管理體制,明確“三農(nóng)”在農(nóng)信社發(fā)展過程中基礎(chǔ)作用,以建立產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、約束機制強化、服務(wù)功能增強、國家適當扶持、地方政府負責的新型農(nóng)信社。

(一)提高風險管理認識

認識是行動的基礎(chǔ),只有提高農(nóng)信社員工的風險認識水平,增強風險管理意識,提高風險管理能力,培育一支高素質(zhì)、善管理的現(xiàn)代管理人才隊伍。我們可以加大督促力度,強化自律行為,這就要求員工自覺對前段時間的工作采取切實有效措施及時查遺補漏;對自查自糾工作落實不力、敷衍了事、隱瞞問題的一經(jīng)發(fā)現(xiàn),從重從嚴處理。[3]這樣才能逐步建立完善的風險管理體系,從而降低農(nóng)信社的風險。

(二)創(chuàng)造誠信環(huán)境,減少風險

誠信是一個社會的基本道德,但是由于在市場經(jīng)濟環(huán)境中受各種利益的驅(qū)使,往往存在很多失信的案例。[4]要減少農(nóng)村信用存在的風險,首先要從員工自身做起,努力營造誠信大環(huán)境。泰州市農(nóng)信社經(jīng)過幾年的發(fā)展,在完善制度上有了提高,能夠從制度上規(guī)范員工的行為,營造了一個依法放貸,依法管貸的良好信貸環(huán)境,為提高員工的個人素質(zhì)、誠信度提供了環(huán)境基礎(chǔ)。

(三)完善內(nèi)控制度,落實各項規(guī)章制度

把風險管理納入制度范圍,落實責任追究制度,制度管人,言行禁止,可以加強對員工的內(nèi)部控制,在一定程度上可以減少行業(yè)風險。

(四)堅持實事求是的原則,完善風險管理體系

由于成立的時間不同,因而泰州市各農(nóng)信社發(fā)展的水平不同,制度的完善水平不同, 因此要堅持實事求是,因地制宜的原則,以構(gòu)建適合我市的農(nóng)信社管理體制。如:姜堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于1954年,已有56年歷史,堅信“發(fā)展是硬道理,質(zhì)量是企業(yè)生命,誠信是企業(yè)宗旨”,并以“以專業(yè)發(fā)展基礎(chǔ),以研發(fā)指導(dǎo)方向,以設(shè)計帶動創(chuàng)新”為公司發(fā)展理念,主要經(jīng)營存貸款、網(wǎng)上銀行、電話銀行、買賣國庫券等業(yè)務(wù),年產(chǎn)值約為500-1000萬元人民幣,擁有多名高專業(yè)素質(zhì)的員工;泰興市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社成立于1995年,已有15年的歷史,公司成立之初主要經(jīng)營辦理存款等業(yè)務(wù),注冊員工人數(shù)為600人,注冊資本1860萬元人民幣;靖江市太和農(nóng)村信用合作社成立于1998年,已有12年的歷史,員工人數(shù)約為31名,注冊資金為45500萬元人民幣。姜堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社由于成立的時間比較長,對風險管理體系有了全面的認識,所以應(yīng)該向建立全面風險管理體系的方向發(fā)展,對整個農(nóng)村信用社機構(gòu)內(nèi)各層次的業(yè)務(wù)單位、各種類型的風險要加以通盤管理,建立測量農(nóng)信社整體風險的管理體系;泰興市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、靖江市太和農(nóng)村信用合作社成立時間相近,都比較短,可能對建立全面風險管理體系有一定的難度,所以,兩社可以先從本農(nóng)信社的風險內(nèi)部控制體系開始完善,要確立風險內(nèi)部控制的三大目標,設(shè)立專門的風險管理部門,重點建設(shè)前臺監(jiān)督、內(nèi)部控制、內(nèi)部稽核和風險管理職能部門四支風險內(nèi)部控制監(jiān)督隊伍以控制內(nèi)部風險。因此,各農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)不同的發(fā)展水平建立適合本社發(fā)展的風險管理體系。

(五)創(chuàng)新與穩(wěn)定發(fā)展并舉

隨著經(jīng)濟的發(fā)展,金融創(chuàng)新的形式不斷變化,比如各行業(yè)出現(xiàn)的混合經(jīng)營的狀況,特別是銀行、證券、保險行業(yè)的業(yè)務(wù)交叉,如銀行可以保險產(chǎn)品,提供一些關(guān)于保險的服務(wù),這種金融創(chuàng)新的方式能夠擴大金融活動的自由度,激發(fā)創(chuàng)新的動力,符合社會經(jīng)濟環(huán)境要求金融創(chuàng)新的潮流,形成良好的金融創(chuàng)新環(huán)境。然而在這種金融創(chuàng)新下存在的問題也是我們需要關(guān)注的重點,面對新形勢、新局面,各部門之間應(yīng)加強協(xié)調(diào)溝通,收集信息、整合力量、協(xié)調(diào)利益,全面統(tǒng)籌,促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新、防范金融風險,動金融業(yè)在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上穩(wěn)步發(fā)展。

農(nóng)信社在發(fā)展的過程中面臨著各種各樣的風險,只有加強、完善風險管理,才能同行的競爭中脫穎而出,才能更好的為農(nóng)民提供金融服務(wù),支持“三農(nóng)”的發(fā)展。

參考文獻:

[1]杜華章.泰州市農(nóng)村合作經(jīng)濟組織發(fā)展現(xiàn)狀與對策[J].中國科技論文在線

[2]黃明江.對農(nóng)村信用社風險管理的思考[J].金融與經(jīng)濟,2010;4

農(nóng)村信用合作社范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村信用合作社

小額信貸業(yè)務(wù)是金融機構(gòu)根據(jù)中低收入階層的貸款需求向其提供的小額度的信貸服務(wù)活動。最初的小額信貸模式是由孟加拉國的尤努斯教授創(chuàng)建，并由孟加拉鄉(xiāng)村銀行首先運行的一種帶有扶貧性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，意在滿足孟加拉國貧困婦女的資金需求，最終目的在于提供連續(xù)的福利性貸款，幫助本國貧困農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，擺脫貧困。我國的小額貸款業(yè)務(wù)試水早在1994年就已經(jīng)開始，經(jīng)過數(shù)年的摸索和發(fā)展，于2000年開始在央行支持下全國農(nóng)村信用合作社全面推廣小額信貸業(yè)務(wù)。目前，農(nóng)村信用合作社提供小額信貸業(yè)務(wù)的資金主要來源于農(nóng)村信用社自身儲蓄業(yè)務(wù)以及中央銀行提供的再貸款和再貼現(xiàn)。小額信貸業(yè)務(wù)的主要目的是為農(nóng)業(yè)家庭小規(guī)模的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)提供持續(xù)的資金周轉(zhuǎn)，實行信用放款、手續(xù)簡便、隨用隨貸、貸款利率低于普通商業(yè)銀行貸款利率，在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金投入不足的問題。長期的實踐證明，農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為廣大農(nóng)民獲得信用貸款支持的最主要形式之一，對于加快和促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展中盡管取得了不錯的成效，但也在此過程中暴露出很多不能忽視的問題，直接影響著小額信貸項目的長期可持續(xù)發(fā)展，具體如下：

1.農(nóng)村信用合作社小額信貸項目的利率一直維持在較低的水平。這是由小額信貸業(yè)務(wù)本身的特點所決定的，小額貸款利率由央行進行管控，意在扶持廣大農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動而非追求利潤收益，雖然這一特點使得小額貸款業(yè)務(wù)得到廣大農(nóng)戶的歡迎，也使得業(yè)務(wù)增量不斷提升，達到了最初的設(shè)計目的，但也客觀上為其長期健康發(fā)展帶來了不小的壓力，低利率意味著該項業(yè)務(wù)中利息收入較少，農(nóng)村信用合作社還要扣除人工成本等管理費用，其所能獲取的收益過低，不利于激勵信用社提供長期持續(xù)的服務(wù)；低利率貸款還引發(fā)了各個階層對貸款資源的競爭，而真正迫切需要資金支持的貧困農(nóng)戶往往得不到幫助，違背了小額信貸業(yè)務(wù)的初衷；再者低利率貸款易引發(fā)貸款違約現(xiàn)象。由于利率較低，貸款人容易忽視貸款使用效率，對于自身的償還能力過于自信，對還款義務(wù)松懈情緒，導(dǎo)致貸款逾期不能歸還，從而引發(fā)了較高違約率的出現(xiàn)。

2.小額信貸資金難以滿足貸款需求的增量，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期存在不匹配的情況。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不斷提速及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢，資金需求的增量也不斷擴大，而農(nóng)村信用合作社現(xiàn)有的放款能力十分有限，以自身的存款吸納能力及外部資金獲取能力難以滿足快速增長的貸款需求。此外，農(nóng)村信用合作社的小額信貸的貸款期限均在一年以內(nèi)，附加值較高的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要形成生產(chǎn)規(guī)模產(chǎn)生經(jīng)濟效益往往需要更長時間，較短的貸款期款對于這些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營者來說壓力較大。農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的不斷進步使得跨季節(jié)長周期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動成為可能，短期季節(jié)性的小額信貸模式面臨挑戰(zhàn)，信貸周期與額度的靈活調(diào)整勢在必行。

3.農(nóng)村信用社自身經(jīng)營管理能力有待提高。農(nóng)村信用合作社作為小額信貸的主要供給主體，其自身的經(jīng)營管理水平直接影響整體運營收支能力，與其它開展同類業(yè)務(wù)的商業(yè)性金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用合作社在硬件設(shè)施，人員素質(zhì)及管理水平上均存在差距，農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)實際操作過程中存在片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)進而對貸款審核、授信、發(fā)放、等程序把關(guān)不嚴，“三查”制度未得到落實，尤其是小額信貸放款后續(xù)跟蹤管理不到位，導(dǎo)致不良貸款比例攀升，由此造成的信貸風險直接影響著基層農(nóng)村信用合作社的健康發(fā)展。

4.小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力不足。農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在一定程度上滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求，受到了廣大基層農(nóng)戶的歡迎，助力農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展。但小額信貸業(yè)務(wù)能在多大的限度、多長的時間范圍內(nèi)持續(xù)下去甚至擴大業(yè)務(wù)容量，卻面臨著不確定性。農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)的低利率福利性質(zhì)貸款供應(yīng)依賴于中央銀行長期的政策支持，以現(xiàn)有農(nóng)村信用合作社自身的運營收支能力不可能長期堅持下去，如何依靠自身贏利能力維持不斷增加的小額信貸業(yè)務(wù)需求是影響未來業(yè)務(wù)發(fā)展的核心問題。此外小額信貸業(yè)務(wù)無需客戶提供抵押擔保，這種信貸方式本身蘊含較高的信用風險，而農(nóng)戶的貸款用途普遍為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)需求，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險又有著其特殊性，綜合了自然條件，市場因素，政策因素等等，進一步加劇了信貸風險，而現(xiàn)有的小額信貸風險保障機制尚不健全，直接影響了農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展進程。

針對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中暴露的問題及在可持續(xù)發(fā)展進程中的隱憂，可從以下幾個方面入手探索應(yīng)對機制及長遠發(fā)展的方案。

1.適當放松小額信貸利率，推動市場化利率改革

利率問題是關(guān)系到農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)能否持續(xù)健康發(fā)展的核心問題，而推動小額信貸業(yè)務(wù)利率市場化管制可視為解決這一問題的有效途徑，市場化利率管制可以對小額信貸客戶進行分類識別，根據(jù)客戶類別分別滿足其貸款需求，減少信貸資金濫用行為，降低信貸風險。另外，市場化利率管制能彌補小額信貸業(yè)務(wù)低收益給農(nóng)村信用合作社在管理費用和資金成本，緩解農(nóng)村信用合作社的信貸業(yè)務(wù)供求矛盾，使其在小額信貸業(yè)務(wù)中真正實現(xiàn)盈利，在一定程度上激勵其從事小額信用貸款業(yè)務(wù)的積極性。因此，應(yīng)適當?shù)胤潘尚☆~信貸利率管制，允許農(nóng)村信用合作社根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)市場供求情況擴大小額農(nóng)貸利率浮動幅度，提高小額信貸利率，在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的同時確保農(nóng)村信用合作社經(jīng)營利益，農(nóng)村信用社開展小額信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)性。

2.提升經(jīng)營管理水平，拓寬融資渠道

農(nóng)村信用合作社應(yīng)著眼于自身經(jīng)營管理水平的提升，注重對于信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之成為熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)，同時了解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的綜合性人才，從整體上提升信貸服務(wù)水平。還要加強農(nóng)村信用合作社信息化建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)化、信息化的金融服務(wù)體系，加快信貸系統(tǒng)上線運行、全面啟動財務(wù)管理系統(tǒng)、資金運營系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、事后監(jiān)督系統(tǒng)建設(shè)，提高信貸信息的真實性和準確性。繼續(xù)完善小額信用貸款管理指導(dǎo)意見，從資金來源、貸款期限、利率政策、風險監(jiān)管、責任歸屬、規(guī)范評級等方面加以界定。此外，農(nóng)村信用合作社應(yīng)積極拓寬融資渠道，充盈資金來源以解決小額信貸資金的供給和需求的矛盾。一方面希望國家政策層面支持，由農(nóng)村信用社來統(tǒng)一管理政策性扶貧專項資金和地方財政性存款。提高農(nóng)村信用合作社可支配的資金量，另一方面，從農(nóng)村信用合作社應(yīng)加強金融服務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)能力，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，提升自身造血能力。

3.保障國家政策扶持的同時避免行政干預(yù)

雖然農(nóng)村信用合作社作為獨立企業(yè)法人在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域開展小額信貸業(yè)務(wù)，但國家政策的扶持才是影響未來走向的關(guān)鍵，國家對信用社的貸款利率等進行了規(guī)定，針對農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營風險大、管理成本高等特點，國家應(yīng)對現(xiàn)有政策適時進行調(diào)整，例如小額信貸利率的管控，可以在不違背市場化經(jīng)營的情況下，為信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)提供政策性的支持和扶植，同時避免國家行政權(quán)力對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營層面的干涉。具體如下：一是降低農(nóng)村信用合作社的營業(yè)稅率來鼓勵其業(yè)務(wù)發(fā)展；二是建立和健全法律法規(guī)保障機制，以法律武器保障良好的信用環(huán)境；三是給信用社更加靈活的貸款政策，使其能夠根據(jù)市場情況靈活進行操作；四是國家可以建立專門的小額信貸風險補償基金，對于小額信貸給信用社所帶來的損失要給予部分的財政貼息。國家采取有效的政策進行支持和引導(dǎo)，才能使農(nóng)村信用合作社的小額信貸業(yè)務(wù)在實現(xiàn)了福利性目標的同時促進自身的持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語：農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，滿足了農(nóng)戶的信貸需求，為廣大農(nóng)戶改善生產(chǎn)經(jīng)營狀況，脫貧致富發(fā)揮了積極地作用。同時，小額信貸業(yè)務(wù)也面臨著信貸風險偏高，管理收益較低，信貸資金不足等問題，針對小額信貸運行中存在的主要問題，應(yīng)采市場化利率管控、提升農(nóng)信社的經(jīng)營管理能力、拓寬融資渠道，保障國家政策支持等措施，確保農(nóng)村信用合作社小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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農(nóng)村信用合作社范文第4篇

農(nóng)村信用合作社（簡稱農(nóng)信社，下同）是由農(nóng)民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，是經(jīng)中國人民銀行依法批準設(shè)立的合法金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社是中國金融體系的重要組成部分，其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。同時，組織和調(diào)節(jié)農(nóng)村基金，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展支持各種形式的合作經(jīng)濟和社員家庭經(jīng)濟，限制和打擊高利貸。

二、農(nóng)信社在涉農(nóng)業(yè)務(wù)中遇到的困難

從農(nóng)信社的性質(zhì)及業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中可以很明顯的看出來，其所有業(yè)務(wù)基本上都是圍繞著“三農(nóng)”項目開展的，作為一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國來說，農(nóng)信社在其中的作用絕對不容小覷。但是在對各地農(nóng)信社的實際業(yè)務(wù)進行梳理之后發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的業(yè)務(wù)拓展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求之間也出現(xiàn)了一些供需不平衡的情況。

一方面，農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款出現(xiàn)“放貸難”情況。按照國家對金融機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定來說，涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是由農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、和農(nóng)行共同完成，而且由于農(nóng)信社的網(wǎng)點分布要遠比其它兩個銀行類金融機構(gòu)輻射面廣，因此理論上來說農(nóng)信社的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是最好的。但是在對一些基層農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)進行整理之后發(fā)現(xiàn)，極個別地方甚至出現(xiàn)了農(nóng)民抵觸農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)情況。

另一方面，規(guī)模化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展出現(xiàn)“貸款難”情況。根據(jù)已公布的資料信息顯示，全國農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達6966億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的83.8%。單純的看這個數(shù)字比例是很高的，但是與之和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況相互結(jié)合之后就發(fā)現(xiàn)，各地農(nóng)信社的實際涉農(nóng)放貸明顯的趨于萎縮狀態(tài)，在內(nèi)蒙古、寧夏等地的農(nóng)信社貸款審批流程往往要超過180個工作日以上，這樣就嚴重影響了農(nóng)信社的信貸業(yè)務(wù)效率。

三、農(nóng)信社涉農(nóng)業(yè)務(wù)困難的成因

從表象上看，上述的困難完全是一種悖論，但是從根源上來分析的話就清楚之所以出現(xiàn)這樣的尷尬局面是有具體原因的：

其一，提高了貸款追責力度導(dǎo)致農(nóng)信社“惜貸”。不良貸款的出現(xiàn)不僅在一定程度上影響了農(nóng)信社的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營，而且還對區(qū)域性經(jīng)濟環(huán)境秩序的平穩(wěn)造成了干擾，因此相關(guān)部門加強對貸款的追責是完全有必要的。相比起商業(yè)金融機構(gòu)動輒單筆幾千萬上億元的貸款資金進行風險評估或者監(jiān)督的力度來說，農(nóng)信社需要面對的往往是眾多農(nóng)戶單筆幾萬元的小額貸款，在一定程度上增加了對貸款的監(jiān)管難度，導(dǎo)致了個別信貸員根本不開放這類型的業(yè)務(wù)，加重了農(nóng)村經(jīng)濟體中的小微企業(yè)發(fā)展資金缺口困難。

其二，農(nóng)信社信貸產(chǎn)品單一不能滿足實際信貸需求。信貸員對于貸款的立項審批是根據(jù)農(nóng)信社的信貸產(chǎn)品來設(shè)置的，由于信貸產(chǎn)品的相關(guān)要求與農(nóng)民的實際貸款需求存在著不對等的情況，因此即便是所有的資質(zhì)完全符合貸款要求，但是由于程序不對，信貸員也根本不能簽發(fā)貸款許可。

其三，基層信貸員對客戶信息了解不全面。與城市經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)明顯不同的是，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的發(fā)展階梯式效應(yīng)極為明顯，一旦相關(guān)業(yè)務(wù)的市場前景樂觀，其后期追加的投資總量很有可能遠超于初期投資。由于基層信貸員在工作中過度關(guān)注初期信貸業(yè)務(wù)而忽視了這種優(yōu)質(zhì)資源客戶的可持續(xù)性發(fā)展，再加上同行業(yè)金融機構(gòu)的及時跟進之后，導(dǎo)致了諸多原本由農(nóng)信社扶持起來帶來優(yōu)質(zhì)資源客戶在后續(xù)的合作中并沒有選擇農(nóng)信社繼續(xù)開展信貸業(yè)務(wù)。

其四，地方政府存在行政干預(yù)的情況。這種情況雖然極為鮮見，但是一旦發(fā)生之后所造成的后果卻是十分嚴重的，在河北、吉林等地都爆出地方政府處于扶持其它經(jīng)濟實體發(fā)展的目的，套用、挪用農(nóng)信社的專項涉農(nóng)貸款，導(dǎo)致了農(nóng)民出現(xiàn)實際信貸需求的時候，農(nóng)信社已經(jīng)沒有資金進行放貸了。

四、解決農(nóng)信社支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展困境的措施

雖然農(nóng)信社在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中所暴露出來的問題比較突出，但是歸納起來無外乎是內(nèi)因和外因兩個層面的因素，加以梳理，針對問題提出改進的措施之后，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的主導(dǎo)地位和作用仍然是不容小覷的。

首先，將信貸員的責權(quán)利進行量化。信貸員提高了對貸款的審核力度進而規(guī)避不良貸款的出現(xiàn)，出發(fā)點是好的，但是過于嚴苛的形式影響了正常的信貸業(yè)務(wù)就得不償失了。嘗試開展第三方評估機構(gòu)對農(nóng)民信貸需求的風險評估，讓信貸員根據(jù)風險評估報告來審定實際信貸業(yè)務(wù)，就將信貸員的責權(quán)利完全進行了量化處理，這樣一是提升了信貸員的工作效率，二是通過獨立調(diào)查機構(gòu)的工作，客觀真實的反映了一些實際信貸情況，三是最大程度上降低了不良信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生。

其次，積極拓展農(nóng)信社信貸產(chǎn)品的渠道與業(yè)務(wù)范圍。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，農(nóng)村經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)已經(jīng)完全發(fā)生了變化，農(nóng)村經(jīng)濟實體利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開展電子商務(wù)甚至對外貿(mào)易業(yè)務(wù)也已經(jīng)逐步的趨于常態(tài)化。在這個基礎(chǔ)上，對于資金的需求已經(jīng)不再是存與貸那么簡單了。作為農(nóng)信社來說，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的實際情況，分步驟的將信貸產(chǎn)品的渠道與業(yè)務(wù)范圍拓展開來。

針對初期投資的涉農(nóng)項目。信貸員要根據(jù)實際信貸需求來引導(dǎo)農(nóng)民結(jié)合農(nóng)信社的相關(guān)業(yè)務(wù)來確定貸款總量，客觀條件允許的情況下，信貸員還可以根據(jù)項目運作的實際情況來向上級機構(gòu)提出專項貸款的申請，進而最大化的滿足農(nóng)村經(jīng)濟實體基礎(chǔ)性發(fā)展的需求。

對于已經(jīng)步入正軌的農(nóng)村經(jīng)濟實體，農(nóng)信社的客戶服務(wù)人員要及時的了解和掌握資金往來情況，對于企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃要明確的掌握關(guān)鍵時間節(jié)點，將相關(guān)信息反饋給信貸員之后，有利于信貸員了解和掌握優(yōu)質(zhì)客戶資源的深度貸款需求。

對于目前發(fā)展存在困難的實體，農(nóng)信社要根據(jù)實際情況調(diào)整扶持力度。有些農(nóng)村經(jīng)濟實體在發(fā)展的過程中遇到困難屬于受到市場環(huán)境的影響，針對這種情況農(nóng)信社要在了解和掌握市場信息的情況下，適度對其信貸需求做出一些傾斜性的扶持，這樣就有助于企業(yè)擺脫困境，從而也為農(nóng)信社拓展了一個潛在的優(yōu)質(zhì)資源客戶。不過對于因為投資決策而導(dǎo)致經(jīng)營困難的非實體性涉農(nóng)項目，農(nóng)信社還是要加強貸款資金的風險評估，有必要的話可以啟動貸款風險預(yù)警機制，從而有效的避免不良貸款的形成。

最對于農(nóng)戶的小微貸款，農(nóng)信社可以在一定程度上簡化審批流程。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展并不完全依仗于規(guī)模經(jīng)濟，農(nóng)戶的小微信貸需求雖然在單量上并不大，但是由于農(nóng)戶的基礎(chǔ)較大，其發(fā)展形成規(guī)模之后對于農(nóng)村經(jīng)濟也能形成一定的促進。結(jié)合這些實際情況，農(nóng)信社要著力從簡化審批流程上入手，為農(nóng)戶節(jié)省出更多的時間來投入實際的生產(chǎn)。

最后，省級農(nóng)信社要加強對規(guī)模化信貸資金的審批。無論是出于加強高對信貸資金風險管理的角度，還是出于提升農(nóng)信社行政垂直管理的角度，省級農(nóng)信社要對形成規(guī)模的信貸資金加強審批，除了相關(guān)的資質(zhì)信息要完成備案申報之外，對于資金使用情況要結(jié)合定期巡檢與不定期抽檢一起來完成。從而有效的規(guī)避地方政府對農(nóng)信社業(yè)務(wù)可能造成的干擾。需要強調(diào)的是，對于涉農(nóng)專項扶持資金，省級農(nóng)信社要全面落實專人管理、專項審批的原則，對于其間出現(xiàn)的問題必須加強追責。

農(nóng)村信用合作社范文第5篇

農(nóng)信社；小額信貸；風險；應(yīng)對措施

[中圖分類號]F832.4[文獻標識碼]A[文章編號]1009-9646（2011）08-0047-02

一、引言

小額信貸于上個世紀六七十年代開始興起，在之后三四十年的實踐中已經(jīng)擴展到很多發(fā)達國家和發(fā)展中國家。小額信貸以貧困的農(nóng)戶為貸款對象，額度較小、期限較短，范圍較廣，放貸行面臨的風險較高，如何控制小額貸款的風險是成功開展農(nóng)村小額信貸的關(guān)鍵。由于“三農(nóng)”問題的重要性與緊迫性，對于小額農(nóng)貸發(fā)放主體農(nóng)村信用合作社來說，需要對農(nóng)信社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風險進行深層次的研究。因此，從農(nóng)信社的視角，分析小額農(nóng)貸的風險問題，探索風險應(yīng)對措施，尤其重要。

二、農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)中存在的風險

1.信用風險

信用風險主要是指農(nóng)戶不能按期償還信貸資金的風險。主要表現(xiàn)為農(nóng)戶還款能力的下降和還款意愿的變化兩個方面。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風險、低收益、周期長、成本高等特性，農(nóng)戶的收入狀況存在不穩(wěn)定性，農(nóng)產(chǎn)品市場價格的波動也影響農(nóng)民收入，從而造成農(nóng)民還款能力的波動，增加了農(nóng)信社的貸款風險。另外，農(nóng)戶的還款意愿是小額信貸資金安全的重要前提。農(nóng)民自然淳樸，缺乏比較完整和正規(guī)的教育，誠實守信、公平的市場契約原則在許多農(nóng)戶的思想中，還沒有根深蒂固，小額信貸市場上也缺乏相應(yīng)的制約機制和懲罰措施。

2.道德風險

小額信貸“無需提供貸款抵押”的特點，使得農(nóng)信社需要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。一是信貸人員的素質(zhì)培養(yǎng)不到位，內(nèi)部管理制度、監(jiān)督和激勵機制不完善。二是農(nóng)戶對小額貸款的理解不到位，他們認為小額信貸資金是扶貧救濟款，是不要利息的政府貼息貸款，有些農(nóng)戶在沒有資金需求的時候也申請小額貸款，把貸款資金存入銀行賺取利息或者進行一些不必要的風險較大的投資，導(dǎo)致真正需要資金支持的農(nóng)戶難以獲得貸款。

3.操作風險

操作風險是指由于農(nóng)信社內(nèi)部機制不完善，信貸人員進行暗箱操作謀取私利或者由于管理上的漏洞出現(xiàn)一些不按章程發(fā)放貸款的風險。小額貸款放款面較廣、放款額度較小、業(yè)務(wù)量較大，小額貸款的操作既費時又費力，必須進行嚴格規(guī)范。農(nóng)信社員工培訓(xùn)工作沒有做到位，在小額貸款發(fā)放和回收的流程中，相關(guān)的規(guī)章和制度還不完善，導(dǎo)致農(nóng)信社小額信貸中存在操作風險。

4.自然風險和市場風險

自然風險和市場風險分別是指由于自然環(huán)境的變化、農(nóng)產(chǎn)品市場的變化給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和銷售帶來影響從而導(dǎo)致農(nóng)戶還款能力發(fā)生變化的風險。傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)周期長、效率低、風險大，對自然條件的依賴性很強，抵御自然災(zāi)害的能力比較弱，農(nóng)戶的收入面臨很大的不確定性；我國農(nóng)村經(jīng)濟大多還是小農(nóng)經(jīng)濟，種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營分散，從而導(dǎo)致自然風險和市場風險。

三、農(nóng)信社小額信貸業(yè)務(wù)風險的應(yīng)對策略

1.提高農(nóng)民信用意識

小額信貸一直被當作一種扶貧方式而非特殊的金融形式來看待，應(yīng)該讓農(nóng)戶認識到小額信貸是一項商業(yè)性金融活動，而不是國家和政府對農(nóng)民發(fā)放的救濟款或補助金。要重視對農(nóng)戶的宣傳，讓農(nóng)戶認識到小額貸款雖然帶有一定的扶貧意義，能有效地解決農(nóng)戶資金短缺的問題，幫助農(nóng)民走上致富的道路，但是小額貸款更是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，是農(nóng)信社和農(nóng)戶之間的一種信用行為，農(nóng)戶在有條件有能力的情況下，應(yīng)該積極主動還款，樹立還款的正確意識。

2.建立有效的信用等級評價制度

農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，也是控制信用社小額貸款風險的基本要求。加強農(nóng)村個人征信體系建設(shè)，進一步完善信用評級指標體系，提高信用評級的質(zhì)量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。讓村委成為信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，對農(nóng)戶的信用等級進行動態(tài)管理和合理限額。

3.完善貸款內(nèi)部管理監(jiān)督制度

貸款發(fā)放之前，重點調(diào)查貸戶的品行、道德、信用狀況、經(jīng)營能力等方面的情況；貸款發(fā)放以后，定期對貸款戶進行走訪，了解其貸款使用情況；貸款到期后，維護貸款期限的嚴肅性，嚴格做好收本收息工作。另外，多方面完善內(nèi)部監(jiān)督制度。加強員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營風險防范的能力。與此同時，簡化手續(xù)，進行管理手段的創(chuàng)新，減輕信貸人員的工作量，提高信貸人員的工作效率。建立科學(xué)的業(yè)績考核體系，嚴格的獎懲機制，引入競爭機制。

4.鼓勵小額貸款制度創(chuàng)新

把中小企業(yè)貸款辦法引入小額貸款，對小額貸款的貸款管理組織、營銷策略、審貸程序、風險定價、考核激勵和隊伍建設(shè)辦法進行創(chuàng)新。做好宣傳和服務(wù)工作，促進信息的充分傳遞和資金的相互融通，爭取組織建立一個比較完善的資金調(diào)劑市場，提高資金利用率，加強吸收農(nóng)村閑散資金的能力，為小額農(nóng)貸提供良好的后盾。適當延長農(nóng)戶小額信貸期限，擴大信貸額度，依據(jù)不同貸款用途，針對不同農(nóng)戶的需求，確定不同貸款期限。

四、結(jié)語

小額信貸的發(fā)展實踐充分表明，它能在一定程度上滿足農(nóng)戶的資金需求，提高農(nóng)信社的經(jīng)營效益，在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展、城鄉(xiāng)差距的縮小、共同富裕的實現(xiàn)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此，我們應(yīng)該管理好小額貸款的風險，充分發(fā)揮小額信貸的優(yōu)越性。

[1]鄔秋穎.我國農(nóng)戶小額信貸風險分析及對策[J].商業(yè)經(jīng)濟，2008（01）.

[2]世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP).小額信貸的適用性――減緩貧困的小額信貸、捐贈和其他非金融措施.焦點,(20).