智能化風險防控

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智能化風險防控范文第1篇

【關鍵詞】城市配網；智能化；調控一體化

前言

配網直接連接用戶，是電力企業保證供電服務質量的中心環節。95%以上電力客戶停電及電能質量投訴均由配網問題造成。因此，配網實現智能化具有必要性和急迫性。通過實施配網智能調控一體化管理，可以有效減少停電、提高供電質量，為電力客戶提供優質電力。

1、配網調控一體化

配網智能調控一體化的概念是針對現有配網存在的調度和控制功能相對分離的情況提出的，是智能配網的重要組成部分。配網智能調控一體化的內容包括：基于堅強靈活的配電網一次網架，遵循統一的國際標準，在可靠的配電自動化系統基礎上，結合配電相關系統功能及管理規范，以配網調度、生產指揮為應用主體，建設配網調控一體化管理系統，實現配網調控支持、停電管理、運行分析、智能化應用、仿真培訓等應用功能，為配網生產、設計、規劃提供高效統一的支持。智能配網調控一體化是一種新型配網生產管理模式，通過建立集調度、監視和控制功能于一體的配網調度機構，可以實現對配電網日常運行監視、自愈、停電管理等各個環節的高效管控。智能配網調控一體化的智能技術支持系統從功能上可以分為三層，其功能架構如圖1所示。

智能化功能模塊是智能配網調控一體化的高級模塊，也是調度和控制一體化的具體體現。其中，配電網自愈以智能監視和智能報警為基礎，完成了智能化功能模塊的主要功能，是調控一體化系統最重要的內容。

2、自愈功能

根據配電系統的實際運行情況，配網運行狀態可以分為四種：正常狀態、警戒狀態、故障狀態和恢復狀態。自愈功能以不同的方式體現在配電網運行狀態的各個環節，全面監控配電網狀態，保證對用戶高質量、不間斷供電，不同運行狀態下實現自愈的過程不同，如圖2 所示。

自愈作為智能配電網的主要特征和高級形式之一，就是要保證配電網可靠地運行在正常狀態，一旦進入其他狀態能迅速恢復到正常狀態，同時盡量減少配電網的故障，即使發生了故障，故障影響范圍也要盡可能小，不會擴大到影響輸電網的程度，從而避免電力系統出現瓦解狀態。自愈的具體內涵包括：有效減少停電，提高供電可靠性；防止或減輕外來攻擊，提高電網安全性；優化電網運行，提高設備資產利用率；能夠為電力消費者提供高可靠性和高質量的服務，同時消費者能夠通過分布式電源和需求反饋裝置的安裝為電力市場提供商業產品，為配網提供新的收入；容納各種低碳能源，減少排放和污染。配網自愈具有如下兩個特征：

（1）以預防性控制為主要控制手段，通過對系統運行狀態的全面實時監測和風險評估，調整配網運行方式，使損耗更小、安全可靠性更好，并及時發現、診斷和消除故障隱患。

（2）使系統具備持續運行的能力，在發生故障的情況下，系統能夠智能化自治修復，快速從故障中恢復，同時考慮分布式電源接入對各種故障的影響。

3、自愈系統設計

自愈系統是以信息技術為基礎的配網調控系統，其模塊框架包括優化運行模塊，智能預警模塊，智能故障定位及故障隔離模塊，風險評估模塊和分布式電源接入模塊等，通過自愈控制系統融合各模塊功能，實現各模塊功能的銜接互補，可以達到配網高效自愈的目標。自愈系統模塊結構如圖3所示

3.1自愈控制系統

自愈系統控制的實施，不僅需要智能調度的控制決策，還需要具體的智能化變電站、微網和負荷管理等執行系統，同時需要智能化的調控設備進行操作執行。提出一種由雙環控制邏輯、3層控制結構、6個控制環節構成的“2-3-6”電網自愈控制體系結構，以面向過程的預防控制為主要手段，以電網不失負荷為控制目標，強調工況適應，強調全局與局部的協調，為電網自愈控制系統的設計提供了一種新思路。配電網的自愈控制應體現在電網架構和信息架構的各個層次上，電網架構是自愈控制的基礎，信息架構是自愈控制的重要保證，事實上，由于自愈控制系統對信息的實時性和可靠性的高要求，必須保證信息系統的安全性和運行可靠性。自愈控制系統按照功能結構可以劃分為三層：支撐層、執行層和決策層。其結構示意圖如圖4所示。

實現智能配網的自愈，需要三個控制層次在信息化系統的支撐下，實現既獨立分工又協調合作：支撐層滿足自愈對電網構架的要求，提供電網自愈的基礎電力設施和通信設施；執行層通過接受本地采集數據和決策層指令，對配網輔助設備進行操作在支撐層的基礎上完成自愈操作；決策層利用執行層監視和控制采集的信息，通過決策支持系統，進行風險評估、優化運行、微網控制和故障定位。

3.2自愈實現

配網自愈的實現依賴于配網信息的準確測量和完備的通信體系，測量信息包括SCADA/RTU穩測量、WAMS/PMU動態測量和其他關鍵設備的狀態測量。利用配網運行監視系統的各種信息，包括配電管理系統（GPMS）、地理信息系統（GIS）等，通過采集數據并分析配網運行狀態，自愈系統可以實現預防控制和異常處理兩大功能。

預防控制功能是配網自愈實現的第一步，其預防性由風險評估、運行優化、智能預警等模塊來體現。自愈概念下的運行優化主要針對電能質量方面，對電網性能參數指標電壓、頻率、有功、無功、諧波等進行控制優化，以達到改善電網運行狀況、提高供電質量的目標，這也是配網自愈功能的重要要求之一。智能預警則是配網自愈功能的重要組成部分，準確、及時地發現和定位威脅電網安全穩定運行的隱患是配網自愈的重要前提，通過配網實時監測和智能預警，并實現快速提供消除電網運行隱患的調度輔助決策信息，可以使配網有效地防患于未然，并阻止配網異常情況的進一步惡化。

異常處理功能是配網自愈實現的關鍵，包括故障定位及故障隔離、分布式電源接入等模塊。配網故障定位及故障隔離模塊基于地理信息系統、配電自動化故障信息、低壓集抄、負控系統、95598電話等信息，實現故障原因快速分析，并結合生產系統計劃檢修內容實現故障原因的快速定位，準確、及時地實現故障區域的有效隔離和非故障區域的恢復供電。智能微網的概念，從通信、傳感與計量、能量管理、分析、設備等五個方面總結了智能微網的關鍵技術。同時，由于分布式電源的接入，配網的故障特性發生了改變，分布式電源也向故障點提供故障電流，改變了配網的潮流分布，從而影響了配網的繼保安自裝置的整定以及饋線上的故障檢測。

智能化風險防控范文第2篇

關鍵詞：電力抄表；智能化核算業務；應用探析

中圖分類號：TM933.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006-8937（2015）05-0049-01

隨著我國經濟的飛速發展，社會對電力的需求也在不斷地增加，在電力營銷技術的發展和深化中，電力抄表核算業務也有著較為深刻的改變。相對于以往傳統的人工抄表核算業務，具有效率低下、業務相對分散等特點，而目前的抄表核算智能化的發展，使電力抄表業務突破了以往的瓶頸技術弱點，使抄表核算業務得到了很大的提升，成為未來電力抄表核算智能化的必然趨勢。

1 電力抄表智能化的有關背景與概念

電力抄表在供電公司的大營銷背景下，實現了電力抄表核算業務的集約化發展和專業化的管理。對于以往傳統抄表中的現場進行抄表、再人工核算后進行收費的方式已經不能適用當今的業務發展和要求，使電力的營銷中人力資源受到很大的浪費，對客戶的服務資源也造成了巨大浪費，不能與客戶形成高效合作的客戶導向型機制。

鑒于以往很長時間受到管理和技術水平的限制，電力抄表核算業務主要是人工操作和參與的，不利于整體技術和信息化的發展，加之眾多的業務流通環節以及標準的不統一，使得電費的抄表核算一直是耗時耗力、差錯頻繁且效率非常低下。而目前的一些現有抄表核算體系并沒有完善的合理風險防控等措施，對于抄表核算等環節并不能科學有效地進行檢測，從而容易造成對風險和隱患的處理不及時。所以要加強對抄表核算工作的防控管理，對抄表核算工作的預警做到提前預防，解決抄表核算中的業務工作。

隨著用電信息的集約化發展以及信息采用的系統化，抄表核算工作已經突破了以往的工作方式，其專業化以及自動化的程度非常高。要擺脫掉因人工的管理中出現業務非常分散、效率不高以及對人工抄表的精度不夠、監管不到位等問題，就要充分地運用抄表核算業務的智能化系統應用成果，來實現抄表核算業務的現代化發展，這是當前的電力營銷業務發展和抄表核算業務的發展方向。

2 電力抄表核算業務智能化應用的措施

電力抄表核算業務的智能化主要是按照用電的信息采集系統數據作為參照，把用電客戶的抄表以及電費的計算、復核，以及電費的發行等一些傳統的業務模式進行自動化的調解和調度，通過隊列的控制和流程中自動的傳遞工作，實現作業的全過程處理和監控，最終使各種功能有效結合起來，達到電力抄表和核算的智能化的處理，能夠極大提高電力營銷業務的效率。

要加快對用電信息的采集系統建設力度，首先，要對專變終端以及智能表的加裝加快步伐假設，通過客戶的用電信息進行實時地采集，這是推進電力抄表和核算的業務前提。然后，依照統一規定和標準，對組織的終端以及智能電表進行加裝，實現采集信息系統的廣泛推廣和使用；其次，對遠程抄表進行擴大和集中其范圍，要把舊有的較為分散的人工抄表和現場抄表模式進行改變和整合，實行用電信息采集系統的現代化抄表核算模式，運用全采集和全覆蓋以及全費控的模式取消人工操作模式，從而科學、高效地實現對集中和自動的遠程抄表，并且不斷地提高自動化的抄表應用，使用電信息采集的系統數據變得較為標準和完整。

要實現對智能化的數據應用對接工作，跟據抄表核算的智能化要求，需要對用電的信息采集系統與電力的營銷業務管理的數據進行有效地實時對接。針對目前電力營銷系統中的業務主要流程以及業務內容不改變的情況，還要對智能化的模塊進行適當的增加。要把以往的人工操作的制定抄表數據和計劃、以及抄表數據的上傳和計算電費等一些流程工作交由自動化采集和處理，計算機在后臺的進行和自動處理之后，系統就會按照相應的設定的復合以及審核的規則對用戶的電費進行判斷和篩選，實現實時的在線判斷和監控，達到了營銷業務的電力抄表核算智能化要求，進行智能化判斷和抄表，減少了人工抄表易出現的失誤。

要進行創新智能化的應用和管理模式，對智能化的抄表核算管理模式在推行自動化的制定抄表計劃、自動對抄表進行數據的準備工作，自動地對獲取抄表的數據，使得抄表的效率得到了很大提升。對于傳統中的手工抄表后核對檔案錯誤改正為提前就自動對檔案的正確性加以分析，然后利用抄表核算的智能化來對檔案進行校驗和分析其正確性，保證電子信息和檔案的準確。把傳統人工的表碼和電量進行初核，同時對人工的電價和異動審核、人工的電費發行都轉為自動化的電量初核以及自動化的智能復核、分析，實現電費的核算的創新和智能化。

還應加強對電力抄表核算業務的全過程管理工作，智能化的電力抄表核算業務從傳統的人工進行監管轉變為全過程的管理和監控。從過去的對于點控制轉變為現在的面控制，從而實現了對事件的處理以及全過程的監管和集中、實時的控制，使業務的管控能力顯著加強。要采用統一的處理流程進行缺陷處理，然后對異常的復核和信息的確認、分類和派工等處理環節，都能實現全過程的管理和控制，從而使復核的異常處理能夠在全過程的封閉管理下，有效地降低其異常差錯的體外循環以及不規范等行為。

3 電力抄表核算業務的智能化應用成效

運用智能化的電力抄表核算業務技術，使得抄表核算的工作效率顯著提升。同時，改變了傳統的人工抄錄以及手工的輸入和輸出模式，對抄表核算的人工智能化實現了大跨越。在對營銷的業務應用系統方面以及用電信息的采集系統和稽查監控等各方面都建立了有效的聯系和機制。提升電費的抄表效率以及抄表管理和核算的一體化、智能化和自動化。

電力抄表核算的業務智能化構筑了信息防火墻，使得工作抄表核算質量得到了提高。通過抄表核算的智能化建設，實現了對系統建構的三道信息防火墻。主要是檔案層防火墻和示數層信息防火墻以及電量層防火墻這三層信息防護的有效把關，使得抄表核算的質量得到了較大的提升，并很大程度上降低了核算的風險。

電力抄表核算業務智能化的應用成效還體現在實時地實現了監控的常態化管理，使營銷的業務能力管控得到加強。實現電力抄表核算的業務的智能化管理，使得抄表時限提前預警，對抄表的過程進行監測，在核算時限進行預警，以及智能審核和復核的監測，電費的計算等監測等各個業務的環節都能實現全面的預警和監控常態化管理，從而保證了抄表核算業務的準確性和規范性。

4 結 語

通過電力抄表核算業務的智能化應用，使得電力抄表核算工作和技術得到了有效的改善，提升了工作效率。使得電費抄表核算重新對人力資源進行優化配置，對工作流程的改進和自動化處理，使電費抄表核算的工作得到了更加準確和實時的管理，推動了用電信息化的深入發展和改革，為加強實現智能、高效和實時的抄核管理模式提供強大的技術優勢，為企業和用戶提供更加優質的服務，提高社會和經濟效益。

參考文獻：

[1] 李東升，向保林.電力抄表核算業務智能化應用[J].中國集體經濟，2013，（33）.

[2] 彭云峰.計算機智能化在電力抄表核算業務中的應用[J].電子技術與軟件工程，2014，（5）.

智能化風險防控范文第3篇

關鍵詞：大數據；計算機網絡；人工智能；神經網絡系統

中圖分類號：TP393

文獻標志碼：A

0引言

近年來，大數據、云計算、AI、5G等許多新名詞不斷涌現，推動信息技術發展進入了新紀元。在金融科技的推動下，各大券商也相繼開始了人工智能項目的研發，將券商業務與AI相融合，已經成為時下的一門熱點話題。從現階段部分證券公司推出的一些APP來看，人工智能主要在智能服務、量化交易、精準分析等方面，展現出了明顯的優勢。通過開展人工智能在證券領域的應用研究，目的在于人以大數據、物聯網為依托，進一步提高“智慧證券”的成熟度，在為客戶提供個性化服務，精準化預測等功能的基礎上，探索大數據時代券商行業發展的新路徑[1]。

1大數據與人工智能的關系

1.1人工智能是大數據技術應用的基礎

大數據時代，數據的海量化特征，導致有效數據的篩選和提取難度增加。AI技術的應用，能夠通過人工設置篩選條件的方式，以極高的速度對數據庫中的數據進行過濾，其中符合篩選標準的數據會被留下來，存儲在數據庫的一個獨立單元內，而其他不符合使用需求的，則被視為無效數據被清除。這樣既可以釋放更多的存儲空間，同時也進一步提高了有效數據密度，為下一步數據的整合、利用奠定了基礎。AI還具有自主學習功能，隨著應用時間的延長，應用領域的擴展，智能化程度也會不斷提升，在支持大數據技術應用方面也會發揮更大的作用。技術人員可以深化AI研究與開發，利用其強大的學習能力，在提升客戶服務體驗、增強券商風險防控能力上，發揮大數據技術的應用價值。

智能化風險防控范文第4篇

從現狀來看，電力通信網拓展了覆蓋的總規模，日漸變得復雜。與此同時，電網也含有更高水準的新穎技術。在這種狀態下，電網調度擬定了更嚴格的日常調度規程，從嚴的指標表征著綜合更高的調度及防控水準。智能化電網中，變電站被變為無人值守，從根本上標志著通信網的持久擴展。在防范風險時，電網常態的調控及運行要配備體系化的機制。調整原先的執行指標，提升運轉中的通信網安全。做好各時段的常態調度，保持持久及穩定的城鄉供電。

一、通信網隱含的威脅及風險

城鄉都設有通信性的電力網，電力調度密切關乎持久態勢下的經濟進展，為此應能辨析風險并增設必備的防控。經濟快速進步，城鄉都提升了平日內的生活水準，應能妥善把控綜合供電，確保調配的電能是優質且安全的。統一把控各區段電網運轉的真實狀態，配備統一的指揮。一旦查出故障，則要即刻予以處理，在最短時段內恢復常態性的送電。此外，還應適當調配并利用現有一切的電能，提升根本的調度水準。從現有狀態看，隱含性的通信風險可分為：

首先，是操控中的風險。常規的工作中，通信網調度擬定了重復性的平日流程，是枯燥且單調的。這種狀態下，維持常規性的送電運轉不可缺失日常的電網查驗。持久重復設定的單調進程，很難聚集精力。運轉中的電網若沒能修復，將會增添偏差性的操控。情形嚴重時，還會增添人身傷害。執行平日的操控時，有些調度職員并沒能依循預設的規程從嚴管控，例如沒能審驗給出來的指令票。缺失了配套的送電查驗，某些構件隱含多樣的運轉威脅。如果操作失誤，將會威脅至根本性的安全。

其次，是設備附帶的風險。相比于其他系統，電力系統有著自身的特性。這是因為，供應至各區段的電能維持著生活及平日生產的順暢，應當注重于監管。通信網含有多樣的設備，運轉狀態下的設備構件都很易損毀、磨損，因而減少了原先的預測年限。有些狀態下，沒能經由從嚴的管控就安裝了設備，安裝至網絡內的設備已經老化。操控不夠規范，電力調度突發多樣難題，在根本上增添了風險及潛在的威脅。

第三，是監管的風險。電力通信網應被經常監管，唯有如此才可防控多樣故障。若缺失了監管，將會突發規模較大的城鄉供電故障。電力調配范圍內的突發故障將干擾至平日生活，增添了額外損失。根本的故障成因為：監管者缺失了必備的新認知，也沒能設定完備的防控機制。缺少平日的監管，沒能結合實情增設完備的配套機制，增添了運轉中的電網隱患。此外，有些管理者暗藏僥幸心態，即便查出偏差也并沒能及時予以糾正。通信電網故障還會損毀運行中的電網，影響送電安全。

二、風險防范依循的總思路

風險防范要結合真實的通信電力狀態，選取最適宜的評估及管理。防范通信網內在的多樣安全風險，辨析故障鏈條。在這種基礎上即可判別細微的因果聯系。風險防范先要判別潛在的某一電網風險源，評估并妥善予以控制。識別了風險后，還要采納選定的流程以此來減低后續的持久電網隱患，把風險縮減于可接納的范圍內。詳細來看，防范安全風險可采納的總思路涵蓋了如下：

（一）應對突發性的通信網損毀

受到外在干擾，通信網增添了很難預知的多樣隱患。面對突發性的損毀，要給出應急管控的配套性方式。系統在運轉中，偶發暴雨狂風，這些都將增添額外及突發的某區段電網損毀。應對突形，增添了電網隱蔽性的損傷。情形嚴重時，還將增添傷亡。增設配備的應急防控，要擬定可落實的多樣防控手段。搶修應及時，在短時段內恢復某區段的送電，避免后續斷電附帶的更大損失。電力通信還應慎重防控平日內的電網干擾，不可影響常態生產及生活。

（二）提升操控水準

城鄉構建起來的電網總規模都日益在拓展，各區域也搭配了劇增的變電站。提升了用電需要，電網調控配備的職員也應接納新穎的調控技術，不斷提升水準。注重于提升綜合調控必備的根本技能，從本源入手確保了調控中的區域電網是穩定的。應當明確的是：電力通信這類的網絡覆蓋至一切用戶，唯有嚴謹并且審慎，才能杜絕操控時的細微偏差。針對入職的新職員，都應提供培訓。防控操作失常，檢驗及修復通信網的各流程都應增設更優的新式人才。應能跟緊時代，提升全方位狀態下的查驗及防范能力。

（三）執行預設的操作規程

各區域都設有復雜形態下的送電網絡，用戶也擁有了防控的安全認知。通信網運轉先要擬定可查看的配套機制，這樣才可便于持久的后續落實。設定了操控及防范必備的規程后，還要妥善落實。這樣做，才能防控細微隱患及偏差，維持常規供電。先要設定明晰的操控規定，細化平日內的各環節。依照設定好的規程予以落實，慎重管控并且核驗風險。

三、可采納的防范措施

信息化時代內，電力通信網增添了原本的更多智能性。實際上，現有較多區域也接納了智能性的新式通信網。與之相伴，電網查驗及防控潛在漏洞都應采納這類防范，提升智能性的總體水準。傳送電能及查驗通信網都應采納新穎的智能手段，減少了耗費的成本及手動操控。維修及檢測時，掃描借助于配套的電子裝置，快捷并且方便。強化查驗多樣的安全風險，憑借于新穎技術并增設全方位的管控流程。

（一）辨識及評估多類風險

風險防范不可脫離先期的風險辨識，要辨識隱含著的通信網風險，隨時測出這類的隱患。在風險辨識中，電網風險可分成多類：失誤性的指揮、平常的違章操控、不可管控的其他威脅。在某些情形下，通信電力網也缺失了常規查驗及管護。人為行為將會增添風險，此外還含有威脅性的其余要素。

針對風險評估，可采納風險評判選取的體系方式。評判安全性時，整合了定量及定性雙重的解析。采納了定性解析，還要配備定量解析，這樣即可確認隱含著的風險是否嚴重。評價風險性要依循給出來的平日作業條件，定量評估針對不可管控的較大通信網隱患。在評價電網表現出來的多樣風險時，可選取的指標含有風險分值、累積得出的故障后果、人體是否頻繁暴露于外在的風險環境。

（二）各階段的通信調度

偏差性的通信網調度多歸因于隱含的違規操控，若能提升各階段配備的調度水準那么即可妥善予以調度。針對各類企業，都應組織定時性的職員培訓。通信調度涵蓋了如下的各步驟：首先，要核驗并回復預設的工作票，查看明晰的填寫內容。其次，要設定指令票，熟識指令票。擁有資質的相關職員可擬定這類的指令票。核驗中性投切的變壓器、核查接線方式。若某一操作密切關乎聯合性的多樣調度行為，那么更應核驗縝密的各流程操作。第三，調度員要防控惡劣氣候，避開城區耗電的高峰時期。執行了指令后，及時通知現存的設備真實狀態。通知檢修單位，以便于及時檢修區域內的通信網。

（三）防控誤差操作

預防通信網的事故，要區分不同區段的電網負荷。通信網若突發了故障，還要編制應急性的故障檢修規程。經過初期判斷，確認了概要的故障狀態及位置。調度員應能搜集得出全方位的電網故障，把控這個時段精準的運行狀態。解析得出故障性的通信網節點，后續處理中也不應忽視變更的電壓及潮流，設定運行中的最佳限額。此外，還要注重采納新穎的智能性技術，妥善隔離選定的故障點。錄入詳盡的故障信息，防控后續更大范圍內的事故擴展。

智能化風險防控范文第5篇

社會醫療保險是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當地上年社會平均工資的4倍左右，在全國大多數地區為2～5萬元，而重大疾病醫療費用一般高達10萬元以上，兩者之間存在較大缺口。

商業醫療保險的空間

建立完善的醫療保障體系已經是當務之急，從目前來看，利用商業醫療保險建立一個沒有漏洞的多層次的醫療保障體系是一個合理的選擇。就險種類別來看，目前上公眾急需的醫療保險、老年護理保險，屬于健康險的范疇，而目前我國還沒有一家專業的商業健康保險公司，健康險也只是作為壽險的附屬業務。盡管如此，我國近年來的健康險增長依然迅速，2000年度我國健康險保費達到27.69億元，占人身險總保費的2.77%；2001年健康險保費達到60.27億元，占人身險總保費的4.24%.這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠遠高于同期42.6%的人身險保費增長率。在七月召開的保險行業協會健康保險工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認為，由于國家基本醫療保險覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業保險公司健康保險留下了巨大的發展空間。較為謹慎的預測是，到2008年前后，我國健康保險的市場規模在1326億元左右，而較為樂觀的估計是在2837億元左右。這一切表明中國健康險市場充滿巨大的潛力。

商業保險公司的“苦水”

市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險公司的熱烈響應呢？實際上，商業保險公司有其商業上的苦衷，多種因素制約了業務的順利開展。

賠付率居高不下

長期以來，各保險公司開辦的醫療保險都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個別地方的賠付率甚至高達300%，這使保險公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發展醫療保險的熱情不高。

管理難度較大

保險公司與醫療機構的合作關系難以建立，加上醫療制度的不完善，透明度不高，保險公司難以對醫療費用進行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風險和索賠欺詐風險大量存在，使保險公司難以拓展市場。

經營管理不先進

在美國普遍使用的風險管理技術，如復雜的費率厘定、承保選擇、次優要求、大案管理、非比例再保險保護等，在我國還鮮為人知。

專業化程度低

一方面，我國目前還沒有一家專業的商業健康保險公司，國內保險公司把健康險作為壽險的附屬，極大地健康險的經營戰略決策。另一方面，人才匱乏。醫療保險對保險人員的醫學知識要求較高，在核保、理賠、精算等方面都需要專業性較強的人才，而保險公司這方面的專業人才缺乏，影響了醫療保險業務的推廣。

適合健康險業務的系統缺乏

品種單調，個性化、多元化程度差。當前，公眾急需的是純粹的醫療保險、老年護理保險等，而市場上沒有老年護理保險，而一些險種又是以附加險形式隨主險開展且以統保形式承保的，難以滿足人們的需求；國際上成熟的商業健康險市場一般包含四大類產品：醫療費用給付類、失能收入損失補償類、長期護理保障類和疾病給付類。我國雖已有180多種健康險產品，但主要集中在第一類上，而且都是一年一保的短期產品。

癥結所在

健康險的癥結在于風險控制難度大、專業技術要求高。

第一，從管理上說，健康險對案件的管理不是結果管理，而是過程管理。它保障的不是“疾病發生”，而是“就醫事件”。“就醫事件”是一個完整的過程，它包括疾病發生、就醫、、痊愈及出院等步驟，每一個步驟不同的處理方式決定了案件結果的不同。這決定了醫療保險在精算、風險控制、核保理賠、醫療協調管理等各方面均不同于壽險和意外險。其次從協調管理上說，在我國商業保險公司、社會保障部門、被保險人和醫療服務提供者構成了健康保險的四方關系，在這四方關系中，醫療服務提供者對發生就醫的被保險人的住院時間長短、治療方案、是否發生醫療費用及發生多少醫療費用等起著重要作用，社會保障部門與商業保險公司在統一標準、信息共享方面有較強的合作需求。因此加強協調管理對合理施治和合理用藥方面的管理有著突出重要的意義。

第二，從風險控制上說，壽險的基礎是建立在大數法則上，依賴于“死亡事件”，而死亡是投保人或是被保險人較難人為控制的事件，是一種純粹風險。而對健康保險來說，其經營的是就醫事件和醫療費用風險，被保險人可能在醫療服務提供方的配合下，“無病看病、小病大看”。因此其道德風險要比壽險和意外險嚴重且不可控。其次，同傳統壽險相比，對被保險人的風險控制更為復雜。傳統壽險通常將被保險人的健康狀況及家族病史作為核保的重點，而對于健康險來說，被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業情況以及定點醫療機構行醫記錄等信息也是風險評估的重要部分。

第三，從費率厘定上說，人壽保險主要考慮死亡率、費用率和利率，健康險所要考慮的不僅是疾病的發生率、就醫率和住院天數，更要考慮各地的發展狀況、醫療消費水平、區域及城鄉差異、投保團體的情況、醫療環境和診療技術的變化等因素。由于醫療保險受免責期、等待期和免賠額的影響，其責任發生帶有一定的滯后性，在未到期責任準備金和未決賠款準備金的計提上又不同于財產保險和意外傷害保險。

智能化系統解決之道

健康險這些獨有的特性決定了傳統的業務系統將很難滿足健康險業務的發展，因此，一套能解決業務難點、滿足其特殊業務需求的智能化系統就成為了解決的關鍵。因為一套好的健康險智能化系統應具備有效的過程管理、強大的數據交換功能、全方位的風險控制和先進的人工智能技術，并且具有良好的擴展性。

智能化系統通過地監控疾病發生、就醫、治療、痊愈及出院整個“就醫事件”，從而實現有效的過程管理。由于健康險業務的復雜性、頻繁性和實時發生性，需要有效的過程管控系統，單純的業務流程管理將不能適應醫療保險業務發展和風險管控的需要。傳統的業務系統通常只能進行事后型的管理，即就醫事件結束后，被保險人持醫療費用帳單進行索賠時，業務系統才開始進行處理。在這種情況下要對就醫事件進行審核困難明顯加大，常常導致保險欺詐，由于對某些不合理的醫療費用的發生未進行事先控制，導致理賠時出現糾紛。通過過程管理，能夠有效地消除保險人、被保險人及醫療機構三者間的信息不對稱，使得保險人可以及時獲得被保險人的診療信息，并可在就醫事件出現不合理的情況下及時介入，防止不合理費用的發生。通過過程管理，結束了醫療費用的高低基本受控于醫療機構的情況，加強了保險人對醫療費用的控制力，極大地降低不合理醫療費用的發生率。

智能化系統可同醫療服務提供者、社保機構進行同步/異步數據交換，能夠及時地獲取各種信息，如：被保險人的醫療信息、藥品、診療項目、服務項目列表及給付比例等基礎數據。通過數據交換，為過程管理及風險監控提供了必要的數據，為保險公司協調管理社會保障部門、醫療服務提供者和被保險人提供了有力的支持，同時減少了工作人員的錄入量，增強了業務處理的自動化程度，使工作效率得到了極大的提高。

智能化系統擁有科學的風險評估體系。由于健康險業務的復雜性，在對被保險人進行核保時必須全方位的評估被保險人的風險，如：被保險人保障水平、保險信用記錄、過度利用傾向、收入水平、職業情況以及定點醫療機構行醫記錄等。通過科學地風險評估體系能夠準確全面地揭示被保險人的風險，為核保提供重要的信息，避免了被保險人逆向選擇等風險，從而減少了保險公司的損失。

智能化系能夠有效協調保險人、被保險人和醫療服務提供者三方關系，并能對就醫事件的整個過程進行監控，及時發現被保險人“無病看病、小病大看”，過度提供醫療服務等風險。通過先進的人工智能判斷技術，增強了業務處理自動化的能力，可減輕核保、核賠業務人員的工作壓力，降低商業醫療保險費用；也可以提高工作效率。

智能化系統建成后，經過一定時期的運行，將積累大量的業務數據，通過數據挖掘技術，可從大量的數據集合中有效發現有價值的商業信息，同時因為有了足夠的樣本數據，從而為健康險的費率厘定提供重要依據。通過對業務數據進行數據挖掘，保險公司將逐步建立起自身的核心競爭力，智能化系統積累的經驗將成為其他公司唯一無法趕超的“信息壁壘”。

由于各地醫療服務水平、基本醫療保障、疾病發生率等存在一定的差別，因此不能按照同一種模式對各地的健康險業務進行統一的管理，智能化系統能對于不同類型的醫療服務、不同水平的地區，采取有針對性的管控，使得保險公司可以根據當地的具體情況，順利開展業務，擴大市場，提高了管理效率，節約成本。

在處理健康險業務時，不僅數據量大，而且還需要綜合不同類型的數據，例如：在理賠時，除需要知道被保險人的自身信息外，還需要知道就醫，使用的藥品明細等信息。智能化系統能處理健康險大量數據要求，協調各種業務數據，從而提高了工作效率。

智能化系統實現了數據大集中，能夠處理日益顯著的人口流動，真正支持商業醫療保險產品“全國聯保”，實現“風險控制到人”。由于能更好地提供個性化的服務，從而提高了客戶的滿意度。從管理角度而言，數據集中充分體現了公司總部的監管作用，實現業務數據的實時收集，匯總和查詢，同時允許各分支公司在統一管理下的部分個性化。

此外，智能化系統必須具備良好的擴展性，由于健康險業務在發展得非常迅速，新的需求、保險產品、業務規則不斷出現，具備良好擴展性的系統可通過很少的調整，甚至是不作任何的調整就可以處理新的業務，從而極大地節省了保險公司的運營成本。

案例：

太平洋補充醫療保險方案

全國基本醫療保險辦法實施后，城鎮職工的基本醫療得到了保障。但是，由于基本醫療保險只能解決參保人員的基本醫療需求，而不能解決勞動者患重大疾病超過封頂線以上的醫療費用負風險；加之參保人員的住院費用是按比例報銷，職工個人負擔部分較重。因此，為化解參保人員患重大疾病的大額醫療風險，減輕其住院費用負擔，太保壽險在全國一些地區相繼推出了補充醫療保險。

有效監管面臨挑戰

太平洋保險壽險總公司希望用一套健康險業務系統來統一管理全國各分支公司的補充醫療保險業務。的情況是大部分的分支公司通過人工方式進行核賠理算，帶來的問題是顯而易見的，由于缺少自動化導致工作效率低，容易出錯，客戶從報案到得到理賠等待的時間長，客戶滿意度差。而有些分支公司使用簡單的系統進行業務處理，這些系統只針對當地的業務而開發，因此可擴展性差，無法滿足業務發展的要求，而且數據共享的難度大。由于各地健康險業務“各自為營”，導致總公司無法直接取得業務數據，因此很難進行有效的監管。

與此同時，要開發一套統一的、集中式的健康險業務系統面臨諸多挑戰。首先，業務存在地區差異。由于各地醫療服務水平、基本醫療保障、疾病發生率等存在一定的差別，太保各分支公司在開展健康險業務時必須要結合當地的實際情況，這使得各地協議書的存在一定的區別，因此系統必須有足夠的靈活度以覆蓋絕大部分的健康險業務。其次，各類基礎數據沒有統一標準。例如，針對同一種藥品，各地的命名可能是不同的，因此沒有一套標準來規范諸如藥品、疾病、診療項目、服務項目等基礎數據，導致數據交換無法進行。最后，建立數據接口存在客觀條件的限制。目前，同醫院建立數據接口由于客觀條件限制，無法實現。而同社保間的數據接口，由于各地社保的數據格式不一致，因此系統必須能處理各種不同的數據格式。

集中式解決方案

該系統是一套采用B/S結構的集中式系統，所有的數據都存放在太保壽險總公司，從而很好地解決了數據集中的問題，提高了管理效率。

該系統最大的四個特色是靈活的責任管理、標準化的醫療字典、強大的數據交互和復雜的業務邏輯。首先在本系統中通過責任管理，可以方便地設置、修改保險責任，并可針對保險責任設置對應理算公式。在新建保單時，可以靈活選擇與之相匹配的理算公式。其次，系統建立了標準化的醫療字典，包括：藥品、疾病、診療項目、服務項目、醫院信息、社保機構。根據太保健康險業務的實際情況，疾病使用ICD9編碼。藥品以上海市衛生局HIS系統標準代碼為基礎，編碼時將藥品分為化學藥品及中成藥兩大類，化學藥品以藥品用途分類為主，中成藥按藥理作用進行分類；所有藥品，以一物一碼為原則。診療項目、服務項目則使用太保提供的編碼。通過同各地的數據建立對應關系，實現了數據的交換。第三，系統同社保間建立了數據接口，方便地導入被保險人的醫療費用信息。通過其它的數據接口，實現批量導入客戶信息及藥品、疾病等基礎數據。實現了對被保險人醫療費用的監控，大大降低了工作人員的錄入量。最后，系統可處理復雜的業務邏輯，在案件內部的邏輯關系中，可實現在一個案件下的多次報案，多次立案，多次理算，多次給付。在協議書同保單的關系中，可實現一份協議書下對應多個保單，而每份保單又可對應一個投保人及多個被保險人。

此外系統記錄被保險人從報案、回訪、立案、資料處理、調查、理算到賠付的所有信息，實現了對被保險人就醫事件的監控。

理算時，系統根據一定的規則自動進入保險責任的理算金額，并根據理算的各種因素，如：基本醫療部分的理賠情況、免賠額等，自動計算出理算結果。降低了錯誤的概率，極大提高了工作效率。

為了能適應各類核賠流程，系統使用強大而靈活的工作流，通過設置核賠規則，實現自動核賠流程。

客戶收益

盡管該系統命名為補充醫療保險理賠系統，但由于設計合理根據太保健康險的實際情況，充分考慮系統的可擴展性，因此通過簡單調整即可適應80％的太保健康險業務。這樣一來，一方面實現了太保壽險總公司使用一套健康險業務系統來統一管理全國各分支公司的補充醫療保險業務，另一方面也為今后的擴展奠定了基礎。由于是一套集中式的系統，太保壽險總公司可以實時地取得業務數據，從而對健康險業務的監管更高效，更有力。

各地分支公司使用該系統后，工作效率大為提高，節約了人力成本，縮短了理賠時間，提高了客戶的滿意度。更為重要的是，該系統能幫助太保壽險更好地規范補充醫療保險的業務，使補充醫療保險能夠健康地發展。

個人健康管理系統

■ 肖樺

個人健康管理在國外的商業化已有20多年。由于醫療費用的不斷增加及人們對健康需求意識的改變，保險公司及紛紛采用此類服務，通過改善健康預防疾病來降低醫療費用。它不但能有效地調動個人在改善自身健康過程中的積極性，同時也能更準確地篩選高危人群從而增加預防措施的針對性。由此，保險公司可以更準確地衡量被保險人的風險，為厘定費率搜集基礎數據。被保險人一方面獲得了增值服務，另一方面也能有針對性地采取措施預防疾病從而降低醫療費用。

KYN是個人健康管理服務項目之一。它是know your number的縮寫，即知道你的數字。KYN是根據美國及中國有關科研機構多年合作的成果，在美國成功經驗的基礎上，通過流行病學調研結合中國人群疾病發生的特點而設計的。其目的是通過收集生物學信息（包括身高、體重、年齡到血糖、血脂、膽固醇水平等各項實驗室指標，也包括食物攝入量、吸煙量、體力活動等生活方式有關的信息），對慢性病進行危險評價。以控制危險因素為目標，從而達到減少疾病發生機率與控制疾病進展的目的。

KYN項目有三個組成部分：1、個人健康信息管理系統，即收集和管理個人健康信息，對服務對象目前和將來的健康及疾病的危險性進行評價、跟蹤并進行健康行為指導；2、個人健康評價系統，主要包括一系列的疾病危險性評價，用以確定個人患慢性疾病的危險程度及發展趨勢；3、個人健康改善的行動計劃及指南，即通過健康管理的辦法對不同危險因素進行控制，實施個人化的健康促進，最終達到預防及控制發病、改善健康、減少醫療費用的目的。