保險公司的業務模式

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保險公司的業務模式范文第1篇

問題

保險業務是農村信用社的一項重要中間業務，其盈利能力在農村信用社當前各項中間業務中有不可比擬的優勢，發展前景廣闊。

雖然保險業務在多數農村信用社已開展很長時間了，但不管是安貸寶、人身意外保險，還是國壽人生保險，都是充分利用農村信用社信貸資源開展的業務，其業務收入又主要集中于小額信貸意外險業務，一定程度上限制了農村保險市場的發展。對于各保險公司來說，自從太平洋人壽保險公司第一家與農村信用社合作開展安貸寶保險業務，并取得驕人的業績后，其他保險公司從中看到巨大的商機，紛至沓來。而且現在農村信用社與保險公司之間的合作方式普遍采用的是“多對多”的模式，即每家信用聯社都與多家保險公司合作。然而從長遠來看，這種“多對多”的模式是一種很不穩固的合作模式，因為雙方都要為自己的利益考量。從保險公司的角度來看，保險公司不愿意進行長期投入，比如對信用社人員的培訓和對信用社保險業務進行宣傳；從農村信用社的角度來看，沒有必要也不可能對保險公司的企業文化、經營狀況、長期戰略等進行深入了解，只要比比保險公司開出的條件就行了。這種“多對多”的合作模式很容易誘使保險公司在保險費率及手續費提成上形成惡性競爭，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險公司的過程中必然會影響保險公司理賠意愿和服務水平，很容易損害客戶的利益，同時也降低了信用社的公信力，最終形成了信用社保險產品品種單一，各保險公司服務趨同。

農村信用社要正確理解保險業務與資產負債業務之間的辯證關系，及時調整經營方針戰略和思路，使保險業務成為農村信用社的重要業務。

對策

規范保險業務手續費的支付和收取。保險公司支付的手續費一律以轉賬形式并入農村信用社賬戶，實行全額上收管理，收支兩條線，禁止保險公司直接向農村信用社一線前臺人員發放手續費。把保險業務納入中間業務實行綜合考核，可根據業務發展需要增加其考核的比重，以此來推動保險業務的發展。

加強對保險業務對外宣傳的管理。要糾正農村信用社對保險的不正當宣傳，禁止違背金融法規、誤導客戶、容易引發農村信用社風險的宣傳。加強對外正規宣傳，促使社會公眾對農村信用社保險工作的認同，提高風險意識，增強對農村信用社保險工作的信心。同時保監會要對保險公司涉及保險業務的宣傳加強監管，制止保險公司的誤導性宣傳。業務創新要制度先行，對保險業務要實行科學化、制度化管理，進一步量化、細化合理分配保險業務的任務，不斷增加服務的技術含量，發揮基層網點優勢，加強保險營銷隊伍建設，增強市場拓展力量，推動農村信用社保險業務的發展。

加快保險業務電子化建設。農村信用社要爭取保險公司的支持，研究開發適合農村信用社的業務處理系統，實現農村信用社與保險公司的聯網，達到資源共享、優勢互補及利益均享的目的。解決保單流轉緩慢問題，提高業務處理能力和工作效率，從而有效地防范各種風險的發生。

保險公司的業務模式范文第2篇

平安保險投資管理中心50人的團隊由深圳北上，在上海靜安廣場落戶；中國人壽的投資管理中心9月份掛牌成立，辦公地點從公司總部遷至北京金融街；因為看好上海將成為亞洲金融中心，華泰財險的投資部即將從北京南下上海，從形式上開始獨立運作；人保設立的投資管理部，從一開始就在財務上單獨核算，人員上單獨招聘，體制上已經是“一司兩制”；新華人壽、泰康人壽等公司對投資部門的改組也已列入議事日程，有消息稱，保監會有意支持保險公司根據自己的情況成立專業的投資管理公司，經營保險公司的金融資產。

《金周刊》記者分析：國內幾家主要的財產險、人壽險保險公司對投資部門的外掛、改制或搬遷，不是普通的機構調整，而是反映了保險業對提高保險資金運用專業化程度的空前重視，預示著我國保險業面臨一次結構變革，保險公司延伸出來的資產管理公司也許很快就會浮出水面。一位業內人士說：“（新的投資機構）將參照投資銀行、基金管理公司等專業投資機構的管理運作模式進行構建。”

管理著7133億歐元資產的德國安聯集團下一步是在中國拿到資產管理業務的許可證

中國保險業與國際接軌的進程可能超過很多市場人士預料。保險（集團）公司的資產管理公司在我國尚未“出世”，但在國際保險業，卻幾乎已是“標準模式”了。

記者在多次采訪德國安聯、英國商聯、美國信諾、美國信安、林肯金融集團、瑞士豐泰、加拿大宏利、瑞典斯堪的亞保險集團等國際保險大鱷的過程中了解到，國外保險公司的保險業務部門往往比銀行和基金公司更具有融資能力，巨大的融資能力造就了管理財富、消化資金、專業投資理財的資產管理公司，而資產管理公司對巨額資產的管理經驗隨著保險公司的百年歷史日臻成熟，這樣的資產管理公司又會吸納更多的社會資金，不斷“放大”融資水平。

德國安聯保險集團包括三大塊業務：壽險、非壽險和資產管理。令安聯引以驕傲的是，安聯還是世界10大機構投資者之一，最近的數字中，安聯集團管理的資產7133億歐元。目前，安聯已獲準在中國開展壽險業務和非壽險業務，據說，安聯的下一步是在中國拿到資產管理業務的許可證。

另一家主要的國際性的機構投資者茂利資產管理公司屬于英國商聯保險CGUplc的控股公司。商聯是一家國際性保險集團，它的業務包括四大塊：壽險、非壽險、國際業務和資產管理。作為機構投資者，它還是歐洲最大的基金管理人之一。至1998年12月31日，商聯保險管理下的資產超過2000億美元。這相當于中國最大的人壽保險公司近20倍的資產。

瑞士蘇黎士保險集團的業務也分為四大塊：壽險、非壽險、再保險和資產管理公司，其資產管理公司屬于獨立性質的公司，除負責母公司的資產管理和投資外，還代客理財及負責第三方基金管理。

這些國際保險集團內部的資產管理公司都具有完全獨立的董事會、管理團隊和組織結構，有著各自不同的投資理念和鮮明的業務特色，擁有投資領域內最出色的專業隊伍。

中國人保投資管理部的組織架構已能看出基金公司的“身形”

保險投資部門上演“獨立運動”

國內保險業的業務規模的迅速擴大，催生出專業化的資產管理公司的誕生。

今年年初，新華人壽董事長在他的年度工作報告中，明確提出“深入改革投資管理體制，推行投資銀行運作模式……將金融投資部比照投資銀行管理模式，模擬獨立法人實體運作，財務上單獨核算……”

中國人民保險公司投資管理部總經理張鴻翼接受采訪時亦認為：“保險與證券兩個行業確實是有隔膜。這兩個行當在運作機制、決策機制、工作效率、人事制度、薪金制度很難對接。從保險公司資金運作的安全性方面考慮，也應該在保險公司內部對保險業務和保險資金實行分業管理。”

來自保險人士的共識是：由于投資部門的工作性質、專業方向、管理手段都與保險業務部門和行政管理部門大相徑庭，因此，按照現資銀行或基金管理公司的組織模式成立相對獨立的投資公司或單設投資機構，有利于從組織上避免不同性質的業務工作間互相掣肘、提升保險投資業務的專業化程度，使保險投資能真正按照專業化投資業務的要求去做。

記者了解到，幾家欲成立獨立資產管理機構的方案都是比照基金管理公司的組織形式。如下轄投資研究部門、基金管理部門和業務操作部門。

于2000年底籌建，今年年初建立的中國人保投資管理部的組織架構已能看出基金公司的“身形”，人保投資管理部分為四個部門，即研究部、運營部、核算部、投資管理部。

記者在采訪中了解到，各家保險公司的上上下下都為保險資金投資渠道狹窄而著急，但果真渠道打開，如保險資金入市，面對成千只股票，成千家上市公司，保險公司假如不在組織和人才方面做好準備，保險資金入市的風險將難以控制。從這方面考慮，與保險資金投資渠道拓寬相配套的政策應該是讓保險公司的投資部門形成專業化、獨立運作的機構。

“保險公司狹窄的投資渠道也是保險公司長期以來沒有大力發展投資專業隊伍的重要原因。”新華的沈志衛說。那么，保險公司的投資部門與基金管理公司和證券公司相比，存在哪些專業方面的不足呢？“主要體現在投資專業隊伍的單薄，特別是市場研究力量普遍存在比較大的欠缺，但現有的保險公司的管理模式和薪酬水平又很難吸引到高水平的專業人才。因此，成立獨立運作的投資管理公司，可以從根上理順管理體制，以專業化公司的結構組成專業化的投資團隊。”

從這個意義上說，保險投資部門的“獨立運動”也正反映和順應了保險公司投資渠道的逐漸放寬。

對于何時成立資產管理公司，各公司似乎并不著急。張鴻翼認為，“這件事，政策一放開，就會水到渠成的。”

保險公司的業務模式范文第3篇

關鍵詞：再保險；發展；探析

一、再保險含義及其發展歷史

1．再保險和再保險市場的含義。再保險又稱分保，它是保險人將自己承保的風險責任的一部分或全部向其它保險人再進行投保的保險業務。再保險在本國范圍進行，成為“國內再保險”，若在國際保險市場上進行分保的業務稱為“國際再保險”。而再保險市場則是保險公司與再保險公司及其他保險公司之間的風險分散處理的二級市場。

2． 再保險的業務類型。再保險業務又可以分為法定分保和商業分保。我國目前的《保險法》規定了除人壽保險業務外，保險公司應當將其承保的每筆業務的20%向中國再保險公司法定分保。同時還規定各保險公司的商業分保應優先向國內的保險公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險公司在我國再保險市場上具有舉足輕重的地位，業務發展也相當迅速。1998年公司分保費收入118.02億元，貨幣資產由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長期責任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費計算，中國再保險公司已進入世界再保險公司20強之內，初步確立了中國再保險在國際保險業的地位。

3． 中國再保險發展歷史。我國再保險業發展的歷史不長。建國后我國保險業一直是獨家經營，再保險業務由原中國人民保險公司（人保）專營。隨著其他保險主體的出現，1988年根據《保險企業管理暫行條例》的規定，國內開始辦理30%法定分保業務，由人保再保部代行國家再保險公司的職能。1996年人保組建集團公司，成立了中保再保險有限公司（中保再）。至此，國內才有了一家經營再保險業務的專業公司。1999年3月，中國再保險公司（中國再）在中保再的基礎上組建成立，從此中國民族再保險業進入了一個新的發展時期。

二、再保險市場發展現狀

1． 我國再保險市場的發展現狀。據中國再保險公司的統計，該公司1999年再保險保費收入為122.14億元，其中，法定分保保費收入為118.3億元，同比增長4%。但我們從中也可看出，其業務的97%來自《保險法》規定的法定分保，只有3%來自國內外商業性再保險業務。其中，來自國內的商業性分保業務，年均僅占國內市場的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。

最近公布的最新統計數字顯示，到2002年底，中國再保險公司資產總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產27.8億元。而慕尼黑再保險公司和瑞士再保險公司的權益性資產分別達到114億美元和94.7億美元。。

2． 我國再保險市場存在問題。（1）缺乏良好的外部環境。一方面再保險市場的監管機制落后。目前，特別是再保險業務技術含量相對較高，管理機關也就疏于監管，或監管力度不夠，暴露出法規不健全、基礎工作太薄弱。另一方面再保險組織機構不健全。目前，我國只有唯一的專業再保險公司——中保再保險有限公司行使國家再保險公司的職能，具體經辦法定再保險業務。各保險公司必須將其承保業務的20%向中保再保險有限公司辦理法定再保險，而非法定再保險仍沒得到很好的解決，并且中保再保險公司只接受各家保險公司的人民幣分入業務，而不能將人民幣業務向國際市場分出。各保險公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國內各保險企業對再保險需求。（2）再保險市場尚未形成任何一個市場的形成必須有成熟的市場主體，有買賣雙方的交換關系。雖然目前我國從事商業分保的再保險市場主體很多，但再保險市場還遠未形成。從1999年商業分保情況看，國內商業分保占總商業分保的6%，國外商業分保占94%，這說明我國再保險市場功能還很弱，再保險市場尚未形成,所以我國的再保險綜合承保能力就難以形成，再保險整體優勢就很難發揮。（3）再保險國際化步伐較慢。再保險起源于海上保險。隨著國際貿易的發展，海上運輸引發的危險的發生往往跨越國界。因此，再保險從本質上看是最國際化的業務。但目前我國再保險市場走向國際化的步履很艱難。第一，從保險國際化方式上很乏力。如投資外國保險市場的能力很低，沒辦法向外國保險市場滲透；投資國外資本市場受到我國《保險法》關于保險公司資金運用規定的限制；開放本國保險市場的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實現資本項目下可自由兌換，人民幣保費業務不能與國際再保險市場接軌。（4）人民幣業務分保機制尚未形成。從我國保險業務的特點看，目前人民幣業務仍是我國各保險公司的主要業務，在業務總規模中占有絕對比重。但從目前實際情況看，人民幣業務分保工作的形勢不容樂觀。按照我國《保險法》規定，經營財產保險業務的保險公司，當年的自流保費不得超過其實有資本金加公積金總和的4倍；保險公司承保的每一危險單位，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風險意識淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業務在扣除法定分保后全部自留，這種做法對部分公司的償付能力形成了一定的風險。（5）超承保能力承擔風險責任現象較為嚴重。按照我國《保險法》規定，保險公司承擔風險的責任范圍應與承保能力相適應，不得無限制地接受保險業務，以保證保險公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險公司普遍存在保費收入與其經營能力、總準備金與其承擔風險責任嚴重失衡的狀況，這將嚴重影響再保險業務的開展與保險業的穩健經營。

3． 即將面臨的問題。（1）在短期內可能會導致再保險市場占有率的下降。我國再保險市場面臨開放的壓力，同時由于再保險業的特殊性和我國再保險公司技術水平的落后，我國再保險公司不適應市場競爭，可能會面臨市場占有率的下降。在短期內，法定分保原則在確保中國再保險公司穩步成長的前提下，將促進中國再保險公司與外資再保險公司在非比例再保險這一領域進行激烈競爭。但受國民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險公司將與我國再保險公司在各個領域展開全面的競爭。外資再保險公司不僅規模大、技術好，而且具有良好的聲譽，與國際上許多保險公司都保持著合作關系。并且由于再保險公司的客戶是原保險公司，是一個非人格化的主體，文化因素對再保險公司的進入限制比對原保險公司的進入限制小得多，因而中資再保險公司所面臨的市場競爭激烈程度將遠大于中資原保險公司。（2）再保險市場將由壟斷市場轉變為壟斷競爭市場。經過數年的發展，中國再保險業已初步形成了以我國為主導的、各直保公司參與的初級的再保險市場。但是，由于市場的惡性競爭和商業分保需求不旺，導致直保公司之間難以在相互信任、風險共擔的基礎上建立起有效的商業分保機制和渠道，難以成長為名符其實的再保險主體。在這種特殊的市場情況下，經營法定分保業務的中國再就在初級的再保險市場中處于絕對的壟斷地位。新的外資再保險公司的進入和以同等條件參與市場競爭，將會改變目前再保險市場的壟斷狀況，整個再保險市場結構將由中國再主導下的初級的壟斷市場轉變為壟斷競爭市場，競爭模式也將逐漸從以非技術創新、非服務創新為主的競爭模式向以技術創新、服務創新為主的競爭模式轉變，中國再保險市場的國際化程度和競爭強度將大大增強。

三、再保險市場的發展分析

1．積極推行以全面提升民族再保險主體的核心競爭力和國際競爭力為主要內容的產業發展政策。（1）培育中國再保險市場的旗艦企業。在日益開放的市場經濟條件下，一個再保險主體能不能真正成為超大型的旗艦企業，首先應當是市場選擇的結果。但是，中國再保險市場作為初級市場、再保險業作為幼稚產業的現實，就要求政府在過渡期內采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導再保險市場，抗衡外資保險公司的大型金融服務集團。為此，就應當加速推進國有獨資保險企業股份制改造的進程；逐步放松投資管制，允許保險公司成立控股的子公司式的資產管理公司或基金管理公司，以機構投資者身份全面進入資本市場；在分業經營的監管框架內，允許業績良好、管理水平較高的國有公司首先進行兼業經營的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動中國再保險市場的發育。再保險市場開放后，外資再保險公司的進入，將改變目前再保險市場的壟斷狀態，再保險市場將逐步演變為典型的壟斷競爭市場。再保險市場越成熟、競爭越充分，其所傳遞的再保險價格就越準確，就越有助于推動各再保險主體的制度創新、技術創新和產品創新。因此，建立一個成熟、發達的再保險市場，是中國保險業健康、快速發展的內在需要。

2． 充分利用國際國內兩個市場的再保資源。從地域的概念看，保險市場可分為國內保險市場和國際保險市場兩個市場。再保險業務具有開放性和國際性的特點，這就決定了它是聯結兩個市場的紐帶。從事再保險業務經營和管理，一定要具有全球化的市場觀念，要了解和跟蹤國際市場，掌握國際再保險市場的動態，充分利用國際再保險市場的資金、技術、管理經驗和管理方式，以及國際再保險人才。通過與國際市場的交流與合作，不斷提高我國再保險業務的經營水平與經濟效益，提高我國再保險業的國際競爭力。

3． 建立國家巨災保險保障機制。目前，國內保險公司在自然巨災方面已存在巨額的責任累積。巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質。因此，要真正實現保險產業的保險保障功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。根據發達國家巨災保險保障基金的組織、管理經驗，我們認為，該基金應當由國家再保險公司擔任基金管理公司，具體負責巨災風險保險條款、費率的制定，責任累積的研究等，基金則主要來源于各保險公司的巨災保險保費，單獨立帳、單獨核算。政府對巨災保障基金應予免稅，放寬其資金運用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強有力的財政支持。

參考文獻：

保險公司的業務模式范文第4篇

保險公估公司在中國保險業的發展史上是一個新生事物。從發展的眼光去看待公估公司未來的前途，市場潛力巨大，有廣闊的發展空間，但也面臨著不少困難。

一、與國際慣例接軌必然促使保險市場主體分工細化

從保險業的發展趨勢上看，隨著保險市場成熟、完善，經營主體的專業化程度也越來越細。目前中國保險市場上保險公司經營大而全、小而全的模式已不適應國際化趨勢的要求。從世界上發達國家的保險市場來看，保險公司的保費收入中的很大一部分是來自于保險人和保險經紀人，而將承保前的風險評估和出險后的理賠業務委托保險公估公司去完成。人們不會忘記在美國友邦保險公司1992年剛剛進入中國保險市場就帶來了一種新的展業理念，當時友邦公司在上海招募的人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險公司：中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。兩家公司的正式員工加起來也不足3000人，友邦公司這樣一種靈活的經營管理模式對中國原有的保險經營不能不說是一個巨大的沖擊。

二、競爭使保險公司愿意將風險評估和估損理算工作交保險公估公司去做

加入WTO后，保險供給主體的數量會空前增加，競爭會更加激烈，對保險公估業的需求與依賴也逐步增加。這是因為：對于新進入的保險公司，由于公司正處在運作初期，不可能配備齊所需的專業理賠人員，理賠力量相對不足；對于原有公司而言，他雖然擁有數量眾多的理賠人員，但由于客觀上科技的迅猛發展和業務中保險標的的變化，以及主觀上知識結構和專業技術水平的局限也已不適應市場的要求，而恰恰在此時，新公司的進入、費率的市場化趨勢又使其原有利潤率大幅下降，若依舊保留原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不經濟的做法。

從保險公司自身經營上看保險公估公司的發展。由于保險經紀人公司和保險人公司的出現，使保險公司的保費構成中人業務和經紀人業務呈明顯上升趨勢，而直接業務所占份額將逐漸下降。保險人業務，保險經紀人業務的發展，將大大降低保險公司的經營成本，提高保險公司的績效水平，使保險公司能投入更多的資金和精力去開發新產品，加強對巨額保險基金的運營管理。同時我們不難看到人、經紀人業務量的增加，給保險公司的承保前的風險評估和出險后的賠付帶來了巨大的壓力，這就必然促使保險公司更愿意把承保前的風險評估和出險后的理賠委托出去。而真正有資格和能力去完成這一工作的，只能是由保監會批準的保險公估公司。

保險公司是經常和風險打交道的行業，所以信譽非常重要。以往的保險經營中由于缺乏有效的競爭，市場意識淡薄，所以管理和售后服務都跟不上去，這大大地挫傷了保戶的投保積極性。保單作為平等主體間的協議，實際處理起來變得不平等，客戶財產一旦出險，由保險公司派員查勘理賠。在這種處理模式中，由于利益不同，所以在處理上難免發生分歧。作為保險合同當事人之外的第三者，公估人與保險人、被保險人處于“等間距”的超然地位，其公估工作以法律為依據，以“公正、公開、公平”為原則，并附以科學理論以及先進的技術手段進行估算、理賠，所以無論對于保險人還是被保險人來說，保險公估公司都是一個“公平和可以接受”的選擇。保險公估公司的引入，實際上是提高了保險業的服務質量，化解了保險公司和被保險人之間的矛盾。

其次，由于國際慣例，外國保險公司、再保險公司接受的規則是由保險公估公司處理理賠業務。隨著中國加入WTO，外資保險公司的大量涌入，我們必須適應國際規則，與國際慣例相一致。

三、保險公估公司的介入，促使保險公司把精力用于險種的開發

保險公司是一個經營風險的行業，其產品就是保險單，所以保公司經營質量的好壞、數量的多寡主要是通過保險單得以體現。保險公司把大量的精歷用于展業、理賠，必將把主業沖淡，影響產品的開發。

從我國保險公司經營的現狀來看，以往的主要條款和費率都是由保監會制訂，各家公司都沒能形成自己的條款和費率體系，經營的險種也基本是三大險種；機動車輛險、企業財產險、貨物運輸險，其它險種所占的比例非常低。產品單一，保障范圍也都是針對國內的企業，原有的機制限制了保險公司的自主經營。隨著國際經濟一體化進程的加快和我國加入WTO，外資企業也會越來越多，保險的需求越來越廣泛，如果我們拿不出合適的產品應對，肯定要在同業競爭中落伍。外資保險公司都有很長的經營管理歷史，有自己的完整的經營模式和條款、費率體系，我們在這方面就處于劣勢。保險公司不把精力花在主要問題上，而是舍本求末，到時候我們不是光喊“狼”來了，而是“狼”真的來到我們面前，而且要把我們給吃掉。未雨綢繆，只有我們有一種時間觀念和緊迫意識，才能應對嚴峻的形式，不至于到時候措手不及。

四、保險公估公司發展中面臨的問題

1、人們的認識總是滯后于國家的政策

目前國家從政策導向上大力倡導和發展保險公估公司，但人們的認識和國家政策總是存在一個時間差，即認識總是落后于政策。而保險公估業務的發展必然有廣泛的社會群體從認知到接受這樣一個過程。這個過程本身決定了保險公估公司的發展還要有漫長的路程要走。

2、入世后的格局使保險公估公司的發展形式更嚴峻

中國保險業的真正發展到目前也只有二十多年的時間，而保險公估公司的發展只是剛剛開始。入世后，外資的、合資的保險公司，保險公估公司正虎視眈眈地窺視著中國的保險市場，外資公司的涌入，對我國保險公司、保險中介機構的生存帶來了風險，而對我國的保險公估公司來說風險肯定會更大。因為我們剛剛起步，拿不出有效的資本去和人家競爭，人家不可能等著我們發展成熟了再進入。而保護期也只有五年時間，這五年是非同尋常的五年，是考驗中國的保險公估公司生存的關鍵五年。

3、保險公估公司的數量不足尚需大力發展

就我國目前的保險市場而言，保險公估機構數量不足。現在中資、外資、合資的保險公司已達到五十多家，而保險公估公司加起來只有26家，這其中絕大部分正在籌建期。從保險公司的理賠業務來說，整個業務還是由保險公司去做，而公估公司所處理的業務基本上為零，所以要加強保險公估業務的發展力度。

保險屬于一種服務性的行業，只有強調主體多元化，充分體現出競爭的意識，才能使保險業發展步伐加快，保險公估公司的引入和發展，無疑會加快保險市場發展的進程，競爭才能促進我國的保險市場更規范和完善。

4、人才的匱乏制約保險公估公司的發展

保險公司的業務模式范文第5篇

銀行保險一般指壽險公司利用銀行等金融機構的網絡和客戶資源銷售保險產品。對于銀行來說，積極發展銀保業務不僅可以豐富銀行的服務內容，拓展銀行業務，降低銀行對利差收入的依賴性，而且可以利用保險公司的客戶，深挖保險公司擁有資源的潛力，實現資源共享；對于保險公司來說，利用銀行龐大的營業網絡銷售保險產品，不僅可以降低保險公司的營銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽和客戶資源拓展市場。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經營效率，實現“雙贏”，銀行保險在海外得到了迅速發展。據有關資料介紹，2000年，歐洲保險傭金占銀行總利潤的比例高達10％，2010年這一比例將達到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險業務的附屬機構。歐洲大多數國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20％～35％，在法國、西班牙、葡萄牙等國，這一比例達到50％～70％。中國香港、新加坡等地，銀行保險占保費收入的比重也達到20％以上。

我國自上世紀90年代中期從國外引入銀行保險銷售模式以來，銀行保險發展迅速，成為壽險公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險占我國壽險保費收入的比重達到26％。從2004年下半年開始，銀行保險在國內的發展減緩，2005年前10個月更是進入低迷狀態。2005年末起銀行保險一改近兩年的頹勢，出現迅猛上升的勢頭。2006年一季度，銀保業務量占到壽險公司總保費收入的33．9％，中國人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費收入的40％。銀行保險業務量的忽上忽下，表明我國銀行保險業務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固。

從保險公司角度看，隨著保險公司的增多和競爭的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優勢地位而對合作保險公司手續費要價過高。據調查，保險公司支付給銀行的手續費大體在3％～3．5％的水平，個別渠道甚至達到4％。除手續費外，保險公司還須向銀保銷售人員支付激勵費用。此外，相當數量的商業銀行會對合作保險公司提出購買基金產品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產品同質化現象嚴重，結構單一，主要產品一般為期限較短的躉繳型分紅產品，與銀行儲蓄產品相似進而構成競爭。此外，保險公司還有濫用銀行信譽之嫌。

從消費者的角度看，銀行保險誤導銷售問題仍十分突出。銀行保險的宣傳資料往往混淆了儲蓄和保險的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險產品的收益性，以錯誤的收益率計算方法誤導分紅產品客戶。另一方面，銀行保險的售后服務也不到位。各銀行機構保險大多為手工操作，保單流轉緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時間。同時由于現行銀行保險合作主要集中于柜臺銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務項目，還只能在保險公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進一步看，銀行保險發展困難的深層次原因是，銀行與壽險公司的合作缺乏長期利益共享機制，銀行尚未將銀行保險業務納入銀行發展的整體戰略框架，保險公司也只是簡單地將銀行保險作為一種銷售方式，側重利用銀行的品牌效應而忽視了自身品牌的維護和產品創新。因此，銀保合作只能在簡單銷售的低水平進行。在各公司產品差別不大的情況下，對銀行網點資源的爭奪就成為保險公司發展銀行業務的重要手段，而這種爭奪又主要體現在手續費的競爭上。銀行保險產品銷售成本的不斷攀升縮小了保險公司的利潤空間，加大了經營風險。

二、發展綜合經營對銀行保險業務的影響

由于綜合經營具有節約交易成本、分散金融風險和獲得協同效應等優勢，在市場競爭日趨加劇和金融機構加速轉型的環境下，通過穩步推進綜合經營來提高我國金融業競爭力已在上下達成共識。特別是隨著我國國有商業銀行體制改革的深化和內部治理的改善，商業銀行正在重構盈利模式，將經營重點轉向理財和零售業務。在這種情況下，發展綜合經營的內在要求更加迫切。在監管部門的支持下，近來金融業綜合經營的態勢日趨明顯。

綜合經營的實質是通過調整和改進業務結構，滿足客戶對金融服務的全方位需求，將過去需要多家金融機構才能提供的多種金融產品和金融服務集中到一家機構提供，從而使得客戶能夠得到質量和效率更高、成本費用更低的服務。換言之，就是要使客戶能從一個窗口購買更多的商品。因為研究表明，客戶從同一個金融機構購買的商品種類越多，他離開這家機構轉買別家金融商品的幾率也就越低。

對于金融機構來說，推進綜合經營活動，不僅要加強與其他金融行業的業務與經濟聯系，更要調整金融機構的內部構造，改進運行機制，以適應經營方式的變動和有效控制風險。從目前金融機構的情況看，已經出現了以下一些調整動向：

一是從戰略的高度出發統籌規劃各類業務，重估不同業務的價值，調整業務發展方向和發展重點。同時整合、重組內部組織機構與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業務流程、客戶服務、風險管控、定價與成本等方面的管理水平。

二是改進營銷模式，使營銷組織由分散向高度統一轉變，營銷渠道由簡單的客戶經理服務向一攬子綜合金融服務轉變，營銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機構聯動、多渠道銷售轉變。

三是積極開發多樣性產品，將多種產品和服務集成組裝成多種“產品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進技術系統，依托計算機和網絡系統的強大功能，實現數據大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發新產品、新服務，搶占市場和培養新客戶群。

在上述調整的過程中，無論對銀行還是保險公司來說，銀行保險的地位和作用都將發生變化。過去銀行保險對銀行只是一項簡單的業務，其手續費收入只是銀行利潤的一個渠道。今后銀行會越來越重視銀行保險對銀行自身發展的作用，將之納入銀行整體發展戰略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險對壽險公司只是銷售產品、拓展市場的一個手段，未來保險公司將更加注重銀行保險的產品開發和配套服務，借助銀行巨大的客戶資源，細分市場和尋找潛在客戶，設計有特色的、對應于不同客戶需求的產品，逐步擺脫低水平價格競爭模式。更加注重通過發展銀行保險，降低對傳統人的依賴程度。更加注重與銀行實現信息、網絡等各項資源的共享，降低經營成本。

具體來看，今后銀行保險將朝著以下幾個方向發展。

一銀保合作將由簡單的初級方式轉向深層合作

實踐表明，簡單的銷售模式使得雙方缺乏長期的共同利益機制，難以建立穩固的合作關系，并成為保險公司之間過度競爭的誘因。隨著我國金融控股公司的發展，出于控股關系的銀保聯盟將產生和增加。銀保之間的合作將由柜臺銷售深入到售后服務、配套服務、數據資源共享等多個方面，根據產品的特性和目標客戶群的特點，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯合發信用卡等業務的合作，進一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業務空間和利潤空間。

二銀行銷售銀保產品的模式可能發生變化

過去一家銀行往往同時銷售多家保險公司產品，人們常常可以看到在一個銀行網點中多家保險公司營銷員爭奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險的信譽。隨著金融控股集團的發展，今后部分銀行可能會從集團的整體利益出發，對關聯保險公司的產品實行專營。即便是繼續采取銷售協議模式的銀保合作，也有一部分會建立起排他性的長期戰略合作伙伴關系，目前在有的地區，已經出現了網點與保險公司建立“一對一”關系的情況。此外，過去10年中銀行保險業務主要在五行一郵四大國有商業銀行、交行、郵政儲蓄中展開，因為與其他類型的商業銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網點優勢。但是近年來股份制等商業銀行發展迅速，尤其在高端客戶的理財業務方面已經占有競爭優勢。同時由于網絡技術和無線技術的發展，國外電話銷售和網絡銷售正在成為銀行的主流渠道，網點的重要性隨之降低，因此保險公司與股份制等其他類型商業銀行之間的銀行合作也會逐步得到發展。

三銀行保險產品范圍進一步拓展

如前所述，目前銀行保險的產品主要是短期躉繳型分紅產品，險種單一、雷同且與銀行儲蓄產品相似，不僅對銀行自身業務發展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構成競爭關系，形成銀行產品與保險產品“兩張皮”現象。下一步銀行保險產品開發的核心將集中于兩個方面：

一是開發銀行主業關聯業務產品，例如辦理住房貸款時提供房屋保險、辦理中小企業貸款時提供業主壽險、辦理消費貸款提供信用保險、辦理汽車貸款時提供汽車保險、辦理匯兌業務時提供旅行或運輸保險等。這類業務是銀行自身業務的延伸，客戶也存在實際需求，產品開發和營銷的難度都不大。

二是開發全方位服務類產品，使保險產品與銀行產品相融合，為客戶提供更好的個人財富管理服務。為達此目標，通常銀行與保險公司之間需要共享客戶資料，共同進行新產品開發，甚至建立共同的產品庫。

四銷售活動向專業化、組織化方向發展