融資擔保風險防控

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融資擔保風險防控范文第1篇

論文關鍵詞：中小企業(yè)融資擔保機構擔保方式的風險識別與防控

 

近年來，我國融資性擔保業(yè)為中小企業(yè)特別是小企業(yè)、微小企業(yè)提供融資服務和促進地方經濟發(fā)展的能力和作用日益增強，特別是在國際金融危機爆發(fā)后，擔保機構在緩解中小企業(yè)貸款難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的社會效益。根據銀監(jiān)會統(tǒng)計，截止2010年6月，融資性擔保貸款余額8931億元，其中為中小企業(yè)提供擔保貸款余額占融資性擔保貸款總額的77.2%，至2010年底，全國融資性擔保法人機構共計6030家，其中，國有控股1427家，民營及外資控股4603家，分別占比23.7%和76.3%。以上數據表明我國信用擔保融資業(yè)務得到了快速發(fā)展。但與此同時，擔保行業(yè)也暴露出相關法律法規(guī)和社會信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失、擔保機構運作不規(guī)范、風險識別和控制能力不強以及違法違規(guī)抽逃資本金等問題，這些問題制約了融資擔保業(yè)務的發(fā)展，也影響了金融機構與擔保機構的業(yè)務合作，需要引起擔保行業(yè)、銀行業(yè)的高度關注，特別是銀行應全面分析和識別這種全新?lián)７绞较碌南嚓P風險期刊網，進一步防范信貸風險。

一、國家對信用擔保機構的規(guī)范進一步加強

為加強對融資性擔保業(yè)務的監(jiān)督管理，國務院《國務院辦公廳關于進一步明確融資性擔保業(yè)務監(jiān)管職責的通知》（【2009】7號），對信用擔保機構的管理進行了進一步規(guī)范。2010年6月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會等七部委制定了《融資性擔保公司管理暫行辦法》(七部委令2010年第3號)?！掇k法》的制定實施，將對融資性擔保業(yè)的規(guī)范和發(fā)展產生現實和長遠的積極影響，特別是《辦法》通過有關審慎規(guī)則的實施和對現有擔保機構的規(guī)范整頓，有望使融資性擔保機構乃至整個擔保行業(yè)逐步走上依法審慎經營的軌道，這對于提高社會特別是銀行業(yè)金融機構等債權人對融資性擔保業(yè)的認可度將起到積極的作用，有利于融資性擔保行業(yè)的長遠發(fā)展，有利于更好的支持和促進廣大中小企業(yè)發(fā)展。

二、信用擔保機構擔保方式的風險識別

信用擔保機構主營業(yè)務就是擔保中介服務。即以專業(yè)的風險識別和控制能力為保障，以一定規(guī)模的注冊資本及有效資產為基礎，以各類擔保債務自身類別、特點及代償風險概率等為依據，在債權人認可的“擔保放大倍數”及債務額度內，向信用不足的經濟主體提供擔保服務，并收取一定的中介費用。目前在我國按照服務對象和設立、管理政策依據的不同，我國的信用擔保機構主要分為中小企業(yè)信用擔保機構、住房置業(yè)擔保機構、小額擔保貸款擔保機構三類。不同類型的擔保機構風險點有所不同，本文主要探討的是中小企業(yè)信用擔保機構。建議重點防范以下形式的風險。

1、出資不實風險。主要是防范少數商業(yè)性擔保機構和互擔保機構的出資人虛假出資或者抽逃出資的行為?，F實中，還有些擔保機構出資人雖然沒有前述不法行為，但是存在分期繳納出資、出資遲延或者實物出資未及時辦理產權過戶等情況，也會影響信用擔保機構迅速履行代償義務的能力。

2、資產流動性風險。信用擔保機構作為專業(yè)性的擔保中介機構，應該保持資產流動性，才能在需要履行代償義務時迅速變現。但是有些擔保機構卻將其資金用于發(fā)放委托貸款甚至直接發(fā)放貸款，或者是投資于房地產、股票等高風險行業(yè)，損害了擔保機構的實際代償能力。

3、反擔保落空風險。主要表現為因反擔保方式不合法、合同不完善、反擔保手續(xù)不完善、反擔保物監(jiān)管不到位等原因，引發(fā)擔保無效、超過擔保期間、超過訴訟時效、喪失擔保物權、擔保物滅失、擔保物權無法實現等不利后果，最終導致代償債務變成實際財產損失的風險。因此，該類風險情況也會對信用擔保機構的財產實力也構成重大影響。

4、專業(yè)人才配備情況。信用擔保管理人員必須具有一定的業(yè)務風險管理經驗。但是，由于我國擔保行業(yè)發(fā)展時間短，而擔保機構數量增加迅猛，經驗豐富的專業(yè)人才缺乏，股東或出資部門直接委派任命非專業(yè)人士擔任高管的情況較多。因此，部分擔保機構高管人員專業(yè)性不強，專業(yè)知識和經驗都比較欠缺，限制了擔保機構自身風險識別和風險防控能力的提高。

5、風控機制是否健全。目前，有些擔保機構還未建立審保分離、分級審批、追究責任等內控制度;還未建立健全擔保和反擔保業(yè)務的全程法律風險專業(yè)審查制度;還不能針對不同的客戶性質、反擔保方式，依法設計不同的、操作性強的擔保方案，形成完備的風險防范體系。具體經營擔保業(yè)務時，主要由領導意志決定期刊網，缺乏制度規(guī)則約束，隨意性較大，因此往往造成其擔保業(yè)務風險管控和反擔保效果等都無法保證。

6、中小企業(yè)融資擔保機構風險補償能力。一是看能否享受到外部風險補償等優(yōu)惠政策。近年來，國家相關部門已出臺稅收減免、專項資金補貼等多項優(yōu)惠政策，鼓勵擔保公司發(fā)展擔保貸款。但是，由于相關條件、標準非常嚴格，因此，實際受益范圍相當有限。二是看能否嚴格執(zhí)行內部風險補償金撥備制度，出資人能否增加補充出資。

7、監(jiān)管體系不成熟，監(jiān)管效果不理想。

一是擔保行業(yè)的監(jiān)管部門不統(tǒng)一，監(jiān)管缺乏合力。目前，擔保行業(yè)的牽頭主管部門是工業(yè)與信息化部和各地中小企業(yè)主管部門，還涉及財政部門、人民銀行、國稅等部門，存在多頭管理問題，對于擔保機構的監(jiān)管難以形成有效合力。在此情況下，對于少數擔保機構特別是商業(yè)性擔保公司和專業(yè)互擔保機構的不規(guī)范操作甚至違法操作行為的監(jiān)督、檢查往往難以落到實處。

三、關于加強擔保機構擔保方式風險管理的具體建議

鑒于當前擔保行業(yè)仍處于發(fā)展初期，因此，銀行嘗試與擔保機構開展合作時，應從以下幾個方面防控風險。

1、注重對信用擔保機構資格準入的審查。銀行與擔保機構合作之初應制訂細則或指導意見，結合實際，對信用擔保機構準入的標準、資格應作以明確，注重對融資性擔保機構資質的審查，銀監(jiān)會《關于促進銀行業(yè)金融機構與融資性擔保機構業(yè)務合作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】17號）要求自 2011年3月1日起，銀行業(yè)金融機構應將融資性擔保機構持有經營許可證（省級金融工作辦公室頒發(fā)）作為開展合作的一個必要條件，銀行在開展業(yè)務時應認真落實。

2、區(qū)分情況，限定適用范圍。對于有不同擔保業(yè)務的擔保機構，應結合銀行的信貸產品確定其適合的擔保范圍，就農行而言目前階段適當擔保合作的業(yè)務范圍，如：可優(yōu)先考慮適用于“三農”信貸業(yè)務、部分個人信貸業(yè)務，或作為補充擔保方式與其他擔保方式一并使用。

3、審慎控制擔保放大倍數。目前，農業(yè)銀行規(guī)定擔保機構擔保放大倍數最高不超過10，僅為個人生產經營融資提供擔保的不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的不超過30。據了解，目前工商銀行的做法是：擔保機構累計擔保責任余額一般不超過該擔保機構在該行擔保基金專戶中所存擔?；饠殿~的3倍，最高不超過5倍。近年來，各地擔保機構對外實際擔保債務余額基本不超過擔?；鸬?倍，甚至有不少銀行對擔保機構實際掌握的擔保放大倍數不超過1倍。因此，建議銀行在業(yè)務合作過程中結合擔保機構的實力、自身不同的信貸產品對擔保放大倍數按審慎原則確定期刊網，以有效防范因擔保形成的信貸風險。

4、聯(lián)系風險指標，優(yōu)化計算方式。建議嘗試把擔保機構準入調查、評審和合作監(jiān)管過程中發(fā)現的各類風險問題或者正面積極因素進行分類，根據其對于擔保機構擔保實力的影響性質和程度，確定不同的系數，作為動態(tài)調整該擔保機構擔保放大倍數的重要依據。在積累經驗的基礎上，還可嘗試制訂內部的信用擔保機構評級體系，進一步優(yōu)化信用擔保機構和合作準入及擔保額度確定標準。

5、動態(tài)監(jiān)管，把好信息關。信息不對稱問題是威脅銀行債權的致命因素，因此銀行在與擔保機構合作過程中應加強有關信息的搜集和分析。（1）加強與政府相關主管部門的合作，建立擔保機構信息共享機制，拓寬信息渠道；（2）明確對擔保機構的注冊資本、貨幣資金的準入核實制度，建立對擔保機構有效財產的隨時核查制度，避免財產不實現象；（3）建立銀行擔保機構合作庫準入制度和不良信息曝光制度，增強擔保機構競爭壓力，設定信息監(jiān)管條件，促進擔保機構合規(guī)、合法、守約經營。（4）加強對擔保機構各類存量擔保債務額度數據的監(jiān)測收集，避免出現銀行準入審批時計算確定的擔保倍數和擔保額度脫離實際情況，無法起到風險覆蓋的作用。（5）設定“風險預警”制度，加強對經營活動的監(jiān)測和要求定期報告制度，提前控制和化解風險。

作者單位：農行咸陽分行

融資擔保風險防控范文第2篇

（一）“分貸分還”模式給農發(fā)行信貸監(jiān)管提出新要求。

由于國內稻米市場持續(xù)低迷，托市收購成為今年糧食收購的主要形式，市場格局發(fā)生了深刻的變化。黨的十八屆三中全會強調，要使市場在資源配置中起決定性作用，國家有關部委正在調研有關糧食政策性收購政策問題。就東北地區(qū)中晚稻收購的政策來看，信貸模式已經由中儲糧直屬企業(yè)統(tǒng)貸統(tǒng)還改為收儲企業(yè)分貸分還，這無疑給農發(fā)行信貸監(jiān)管帶來了一定的壓力。

（二）糧企多頭融資和對外擔保，給農發(fā)行信貸資產安全埋下隱患。

隨著金融市場的放開，不少股份制銀行先后進入農發(fā)行的支持領域，他們?yōu)榱藫屨际袌?，紛紛放寬企業(yè)準入條件。企業(yè)為了獲取更多的資金，采取多頭融資、多企融資（一個控制人，多個關聯(lián)企業(yè)）、法人代表及股東個人融資，有的企業(yè)甚至在7-8家銀行貸款。農發(fā)行部分信貸企業(yè)盲目擴張，無序購買土地，無序上新項目，有的資金使用偏離主業(yè)，偏離農發(fā)行信貸經營范圍。如果某家銀行不續(xù)貸，部分承受能力差的企業(yè)就會出現資金鏈斷裂的可能，給農發(fā)行信貸風險埋下“定時炸彈”。以農發(fā)行江西省分行營業(yè)部為例，該部66家“三糧”企業(yè)中，在三家以上銀行融資的有29家，占“三糧”企業(yè)總數的44%，對外融資額高達9.6億元，加上企業(yè)法定代表及股東對外融資2.2億元，對外融資11.8億元（不含銀行承兌2.8億元）是農發(fā)行貸款的近兩倍。另外，企業(yè)及法定代表人對外擔保6.35億元。規(guī)范和引導農發(fā)行信貸企業(yè)對外融資和擔保，有效防范企業(yè)多頭融資和對外擔保風險刻不容緩。

（三）專業(yè)擔保機構少且代償能力下降，加劇企業(yè)信貸風險。

據調查，江西省分行營業(yè)部準入的專業(yè)擔保公司有7家，其中，國有控股的有4家，民營的有3家。由于近年糧食行業(yè)不景氣，企業(yè)效益下滑等原因，有4家專業(yè)擔保公司為企業(yè)代償到期貸款而大傷“元氣”，代償能力大幅“縮水”。這些擔保公司為防控風險，想方設法加強企業(yè)反擔保措施，部分企業(yè)拿不出符合擔保公司要求的反擔保物，只有選擇3-4家貸款企業(yè)進行相互聯(lián)保，形成鏈圈式擔保。如果某家企業(yè)出了風險，勢必追究其他幾家反擔保企業(yè)的連帶責任。

（四）服務監(jiān)管水平難以滿足信貸經營管理需要。

一是結算手段落后，企業(yè)真正意義上的銷貨款歸行率和存貸比仍然偏低。主要表現在：農發(fā)行沒有自己的網上銀行和收單POS機（卡），企業(yè)跑銀行辦理業(yè)務沒有在家里或在手機上操作方便；受農發(fā)行頭寸計劃限制，企業(yè)資金進來容易，出去需要提前申報頭寸計劃，還要層層審批。二是信貸力量弱，基層行信貸隊伍老化，信貸綜合素質偏低，工作忙閑不均，收入差距不大，平均主義不同程度地存在。三是信貸日常事務多，深入企業(yè)機會少。信貸客戶經理整天忙于報表、輸錄數據、續(xù)貸材料等，真正深入企業(yè)了解企業(yè)經營信息的時間較少。四是責任意識淡薄，重商業(yè)貸款，輕政策性貸款，重貸款輕管理等現象依然存在。

二、對策建議

（一）堅持農業(yè)政策性銀行方向不動搖，始終把糧油信貸工作放在中心位置。

作為國家唯一的農業(yè)政策性銀行，對糧油信貸工作要切實做到“三個不變”：堅持在不“打白條”前提下防控風險的指導思想和“多收糧、收好糧、防風險”的總體要求不變；堅持糧油信貸主導銀行戰(zhàn)略定位不變；堅持圍繞糧油產業(yè)鏈加大戰(zhàn)略客戶和黃金客戶支持力度不變。由于國際市場糧價偏低，給我國進一步提高糧食最低保護價的空間收窄。農發(fā)行要積極跟進十八屆三中全會及以后出臺的有關改革政策，及時調整工作思路，把握糧食行業(yè)走勢，細化防控信貸風險的具體措施。要適應托市糧收購由中儲糧企業(yè)統(tǒng)貸統(tǒng)還調整為分貸分還的管理要求，早準備、早謀劃、早應對，研究好“貸給誰、怎么貸、怎么管”的問題。總體思路是堅持以國有糧食購銷企業(yè)承貸，嚴格準入標準，嚴格按要求確定貸款資質；堅持農發(fā)行、中儲糧企業(yè)和地方糧食管理局三方共同監(jiān)管機制，明確各方職責，落實三方監(jiān)管協(xié)議；繼續(xù)堅持以糧油庫存為核心的信貸監(jiān)管措施，嚴格購貸銷還、封閉管理制度；堅持政策性收購引導市場化收購，確保收購不出大的問題。

（二）堅持扶優(yōu)限劣的信貸策略，進一步優(yōu)化信貸結構。

針對部分“三糧”企業(yè)多頭融資、多企融資和對外擔保的情況，要借2014年“信貸管理年”活動之機對上述情況進行全面認真的調查摸底，向企業(yè)宣傳多頭融資、盲目擴張的危害，引導貸款企業(yè)理性融資，突出主業(yè)。要根據信貸風險排查情況對客戶進行分類排隊。對資產負債率低、抗風險能力強、主業(yè)突出、符合“三好”標準的黃金、優(yōu)質客戶繼續(xù)給予重點支持；對企業(yè)在他行融資原則上不能超過三家，資產負債率原則上不能超過60%，加上或有負債原則上不能超過80%。對多頭融資和對外擔保過大，盲目擴張，資金用途偏離主業(yè)的“三糧”企業(yè)，要實行積極穩(wěn)妥的退出措施，加大信貸結構調整力度。

（三）建立信貸風險補償機制，提高擔保公司的代償能力。

總體設想是由農發(fā)行開戶的“三糧”企業(yè)組建糧油行業(yè)協(xié)會，與專業(yè)擔保公司和銀行合作。在農發(fā)行貸款的“三糧”企業(yè)分別按貸款額度的一定比例提存信貸擔保基金，作為專業(yè)擔保公司的反擔保資金，一旦某個企業(yè)出現風險，以此作為代償的補充資金，釋放擔保公司的代償壓力。擔保公司和農發(fā)行對會員單位在保費、貸款利率上給予適當優(yōu)惠，實現三方互贏。專業(yè)擔保公司繼續(xù)存足8%的擔保基金到農發(fā)行的主辦行，另外，按擔保金額提存20%的信貸擔保風險金。在建立信貸風險補償機制的同時，各級行要加大對具有財政背景擔保公司的營銷和維護力度，為維護和鞏固優(yōu)質客戶群創(chuàng)造良好的擔保環(huán)境。

（四）改進服務手段，強化信貸精細化管理。

融資擔保風險防控范文第3篇

一、擔保公司所面臨的風險

（一）外部風險：政策風險與市場風險

國家政策會隨著國家經濟發(fā)展情況、整體環(huán)境的變化而進行相應的調整，如進行貨幣政策、金融政策的調整，這些政策的調整都會對擔保公司造成一定的影響。如我國去年針對擔保公司的發(fā)展現狀，提出了建立健全中小企業(yè)信用擔保機構外部監(jiān)管體系、健全再擔保制度，完善風險分散機制等，為擔保公司的發(fā)展奠定了良好的政策基礎。

另一方面，社會主義市場經濟發(fā)展具有穩(wěn)定性，但不可否認的是，整體經濟環(huán)境也在不斷地發(fā)生著變化。如2008年席卷全球的次貸經濟危機，給許多中小型擔保公司造成毀滅性的損害，甚至導致了一大批中小型擔保公司的破產，至今許多擔保公司仍處于公司恢復過程中。

（二）內部風險：公司管理風險及信用風險

我國擔保行業(yè)的發(fā)展時間不長，許多擔保公司在公司的管理結構上尚未形成現代化企業(yè)的管理結構，存在著管理不當的現象。如有部分小型的擔保公司在進行擔保決策時，沒有通過股東大會進行，而是僅由個別股東單獨進行決策，影響了公司的生產與運營。另一方面來看，擔保公司中的專業(yè)人員數量不多，導致了擔保業(yè)務在具體的執(zhí)行過程中缺乏相關的專業(yè)性，業(yè)務熟悉程度也不夠，給公司帶來了一定的風險。

擔保公司所面臨的信用風險指的是被擔保公司出現了違約行為所造成的風險。被擔保公司一旦出現了違約行為，許多擔保公司缺乏相應的風險防控能力，容易出現無法進行相關債務償還的情況，影響了擔保公司的正常生產經營。與此同時，由于擔保公司需要進行大額的債務的償還，難以再承擔較大數額的擔保，其社會信用程度也會相對降低，造成客戶流失的現象發(fā)生。

二、加強擔保公司風險管控能力的措施

（一）積極應對之政策跟進

對于擔保公司所面臨的外部風險，無法通過公司自身的改進來進行風險的管控，因此，擔保公司應當積極應對，緊密跟進相關的政策及市場環(huán)境變化，及時制定相應的風險應對措施。

我國法律法規(guī)的變動、金融政策的變化都對擔保公司的發(fā)展產生較大的影響，擔保公司應當深入領會政策精神，消化政策內涵，結合當前的政策對公司所面臨的外部風險進行風險等級的評定。

（二）體系建設之風險防范體系

風險的防范體系可以由立項前風險的測評、項目反擔保、立項后風險的預警和后續(xù)監(jiān)督和代償控制四個方面的內容組成。

1.立項前的風險測評。風險測評主要包括盡職調查和征信調查兩個部分。融資擔保公司可以通過盡職調查和征信調查對委托人的風險程度進行調查，并且實行打分機制。從0～100分設定分數段來劃分不同風險程度。如果打分越高則說明該項目風險程度比較低，項目施行的可能性越高；反之，打分越低，此項目的發(fā)生風險的可能性就會越高；若低于六十分，則該項目不予受理。

2.項目反擔保。項目立項后，立即執(zhí)行項目反擔保程序，對于委托方的抵押資產進行權屬檢查和未來可變現能力的評估。以預防和應對未來可能發(fā)生的信用風險和代償危機。

3.風險的預警和后續(xù)監(jiān)督。項目立項后，風險的預警和后續(xù)監(jiān)督工作主要是在項目立項后到結項前這一段時間內，對委托方的實時情況和財務狀況進行觀測，并依據項目風險值設立預警機制，一旦發(fā)生突發(fā)的臨時的狀況或者對未來預期的劇烈下降，達到風險警戒線，則會觸發(fā)預警。

4.風險代償的控制。對于代償控制是在項目委托方出現經濟困難或者其他情況導致的違約行為，如果已經不可避免地會發(fā)生該情況，需要考慮的就是如何能夠將本公司的損失降到最低限度。同時做到積極追償損失金額和處置反擔保抵押資產，度過企業(yè)危機。

（三）戰(zhàn)略制定之風險管理戰(zhàn)略

為了進一步加強擔保公司的風險管控能力，需要制定符合公司發(fā)展需要的風險管理戰(zhàn)略。風險管理戰(zhàn)略有利于擔保公司對外部風險造成的影響進行及時的應對，也有利于對公司內部風險進行防控，降低風險發(fā)生的可能。

風險管理戰(zhàn)略的制定需要注意以下幾個方面的內容：其一，風險管理戰(zhàn)略的制定需要對公司相關的信息進行了解，包括資金流動情況、公司的擔保責任余額、公司風險準備金數額、公司代償損失率等內容，在了解這些信息的前提下，結合公司當前的管理結構，實現公司的管理與經濟收益的平衡。

其二，對公司管理結構進行明晰，明確的公司管理結構是確保風險管理得到有效執(zhí)行的保障。因此，必須建立現代化企業(yè)管理結構，使得擔保公司在進行決策時，經過了合法、合理的結構審批，防止出現盲目擔保的情況。

其三，風險管理戰(zhàn)略是滲透到擔保公司的各個生產經營環(huán)節(jié)中的，為了確保風險管理戰(zhàn)略得到有效的執(zhí)行，需要制定相應的配套措施與制度。風險管理戰(zhàn)略并不是一個抽象的制度設計，而是落實到每一個工作人員身上的具體工作，因此，通過相應的風險管控配套制度，能使擔保公司的工作人員對于風險管控的目標、內容進一步明確，更明確自身的工作內容在風險管控中所發(fā)揮的作用。

融資擔保風險防控范文第4篇

某銀行于2008年12月25日向北京XX物資有限公司發(fā)放小企業(yè)商品融資XX萬元,采用動態(tài)質押方式,以企業(yè)擁有的庫存商品(鋼材)作為質押擔保,并簽署商品融資合同及商品融資質押合同。貸款發(fā)放后,企業(yè)由于采用動態(tài)質押方式,因此每天庫存均在變動,由于庫存量增加,企業(yè)向我行申請增加貸款,銀行擬向該企業(yè)繼續(xù)發(fā)放商品融資貸款。以企業(yè)擁有的庫存商品(鋼材)作為質押擔保,并簽署新的商品融資合同和商品融資質押合同(以下簡稱2號融資合同及2號質押合同)。

商品融資是商品的合法所有人基于真實的貿易和生產背景,以其未來或已持有的商品實物或權利進行抵(質)押,向銀行申請短期融資的業(yè)務。根據對商品融資的界定,商品融資主要具備以下要素:如融資人須對儲備物、存貨或交易應收的物品擁有合法權益;融資物符合商品融資業(yè)務特點的商品;商品融資通常是短期融資;利用貿易中的商品為銀行提供擔保,擴大了擔保物的范圍,便利了中小企業(yè)進行融資等。商品融資相關法律風險及其控制措施,分析如下:

一、商品融資客體法律風險及其防控

并非所有的商品都可以辦理商品融資,各金融機構對于可辦理融資商品的標準也有所不同,實務中,適合辦理商品融資的商品主要具有以下特點:

一是商品具有較高的價值?？紤]成本因素,只有具有較高價值的商品,才有融資的必要性和可行性。對于融資方而言,商品的價值直接影響融資額和費用;對于債權人而言,由于需要對商品進行監(jiān)管并支付相關費用,因此也會考慮商品價值這一因素。體現這一特點的指標如:商品具有通用性,用途廣泛;具有可分割性,規(guī)格標準化,便于計量。

二是商品的價格相對穩(wěn)定、易于變現。具有相對穩(wěn)定的價格,使銀行可以較為準確地確定信貸額度、對貨物進行監(jiān)管;相對穩(wěn)定的價格,也使商品的變現能力較強,從而利于銀行權益的實現。體現該特點的指標如:有公開、透明、相對穩(wěn)定的市場價格,可以及時、準確地進行價值評估;具有活躍的交易市場和便利的融資渠道,流動性強,易于變現。

三是商品便于監(jiān)管。對商品進行監(jiān)管是銀行控制融資風險的主要途徑之一,因此,商品是否易于監(jiān)管,直接影響到銀行融資風險的程度。為便于監(jiān)管,用于融資擔保的商品應當物理、化學性能穩(wěn)定,無形損耗小,不易變質,便于長期保管。

四是商品沒有權利上的瑕疵。由于商品融資中以融資人未來或已持有的商品實物或權利進行抵(質)押,因此,融資人有權對商品或其權益進行抵(質)押是業(yè)務辦理的前提。此外,商品上沒有權利瑕疵,債權人權益的實現才不會受到影響。如:未將商品轉讓給任何第三人,也未在商品上為任何第三人設定質權和其他優(yōu)先受償權。

在本筆業(yè)務中用于融資的商品是鋼材,以工行為例,符合一定條件的鋼材屬于可辦理商品融資的商品。具體而言,可辦理商品融資的鋼材包括線螺、板卷、型鋼、鋼管等大類,每一類中又可細分為若干類別。因此,商品融資辦理時首先應確定商品是否屬于可辦理商品融資的商品類別。業(yè)務實踐中,金融機構可通過設置本機構商品融資商品準入目錄確定相關商品,同時,根據相關商品的特性確定不同的質押率從而控制質押風險。

在商品融資業(yè)務開辦后,業(yè)務經辦行還需要通過一系列措施關注質押商品風險變動情況,如:設置專人專崗,對質押商品價格變動情況進行監(jiān)控;嚴格按照商品處置相關要求,對于達到警戒線、處置線的商品及時處置以維護債權。通過對融資商品特定化、區(qū)分堆放等方式,實現對質押商品的有效監(jiān)管。具體措施包括但不限于:一是設定標準,確定可接受的融資商品。在考慮商品自身的性質、銀行對相關風險的控制程度(如與物流公司合作情況)的基礎上,擬定融資商品目錄,并對商品名錄進行動態(tài)管理。二是對不同商品設置不同風險控制指標。即對各類商品可能出現的風險進行分析、評估,形成風險控制指標、警戒線等,以便衡量風險并及時采取風險控制措施。三是對可融資商品進行動態(tài)分析。如建立商品融資信息平臺,對于選定行業(yè)的商品信息、商品融資業(yè)務發(fā)展需求、發(fā)展模式等信息及時搜集、整理,為商品融資的業(yè)務發(fā)展提供支持。四是辦理具體商品融資業(yè)務時做好對融資商品的核查、監(jiān)管工作。即在辦理具體的商品融資業(yè)務前,應當對融資商品進行實地調查、核實等程序;在商品融資中,與物流監(jiān)管企業(yè)協(xié)作對融資商品進行監(jiān)管,并在商品發(fā)生變化時及時采取風險控制措施。

二、商品融資主體法律風險及其防控

在商品融資中主要存在以下的法律關系:銀行與融資方之間的法律關系;銀行與物流監(jiān)管公司的法律關系;物流監(jiān)管公司與客戶之間的法律關系。

銀行與融資方之間:首先是借貸關系,銀行為融資方提供貸款、其他融資,融資方則作為借款人、融資方接受銀行提供的融資便利并支付相關的費用。其次,由于商品融資采取商品質押、倉單質押等融資擔保方式,因此,銀行與融資方之間還存在抵(質)關系。

銀行與物流監(jiān)管公司:物流監(jiān)管公司接受銀行委托對商品進行監(jiān)管,二者之間是委托關系。

在上述案例中,如辦理該筆業(yè)務則銀行與融資方之間建立借貸關系及質押擔保關系。在借貸法律關系中,融資方首先應當符合貸款人規(guī)定的準入條件,如企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、財務報表;同意提供商品進行質押的董事會決議、股東會決議等文件;質物的合法權屬證明和清單等。其次應當按照融資協(xié)議的約定履行相關義務,如遵守協(xié)議約定的融資用途、承諾、保證等。在質押擔保法律關系中,融資方應當確保其對融資商品享有權利,以該商品辦理質押融資無權利瑕疵,并履行質押擔保合同項下的義務。

在商品融資中控制風險的重要環(huán)節(jié)之一是銀行與物流監(jiān)管公司之間的委托關系。由于物流監(jiān)管企業(yè)在監(jiān)管領域的專業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢,由其承擔對質押商品的監(jiān)管對于出質人與質權人而言,都是有益的。但是,為控制物流監(jiān)管環(huán)節(jié)的風險,應當通過質押監(jiān)管協(xié)議明確銀行與物流監(jiān)管企業(yè)之間的責、權、利。對于此協(xié)議,可以采取由銀行與物流監(jiān)管企業(yè)簽署兩方協(xié)議的方式,也可以采取銀行、物流監(jiān)管企業(yè)、融資方簽署三方協(xié)議的方式。

無論采取何種方式,質押監(jiān)管協(xié)議應包括以下內容:質物條款,明確質物的相關信息、質物監(jiān)管方接受質物的相關程序及出具的文件等內容;監(jiān)管期間條款,明確質物監(jiān)管方的監(jiān)管責任期間及責任解除條件、程序、文件等;質物監(jiān)管條款,明確質物監(jiān)管方的妥善保管、登記核實、及時通知等監(jiān)管責任、義務;提取質物條款,明確質物提取的條件、辦理程序等。需要強調的是,由于商品質押可能采取動態(tài)質押和靜態(tài)質押的不同模式,在不同模式下,質物監(jiān)管方的監(jiān)管責任略有不同,即在動態(tài)質押的模式下,質物監(jiān)管方的通知義務、登記核實等義務較靜態(tài)模式要求更高。此外,在三方協(xié)議中可以約定出質方應當就質物向債權人認可的保險人購置保險,并將債權人指定為保險的第一受益人,從而防控與質物損失相關的風險。

三、商品融資方案法律風險及其防控

(一)基本流程

1、商品融資的業(yè)務流程

(1)以工行為例,一筆基本的商品融資按以下程序辦理:

①借款人以自己擁有的大宗商品為質物向工商銀行提出融資申請;

②經工行審批和核押定值后,將商品交工行認可的物流企業(yè)入庫監(jiān)管;

③工行根據物流企業(yè)開具的倉單(質物清單)按照一定的質押率辦理融資;

④借款人歸還融資、補繳保證金或補充同類貨物,銀行據此釋放相應的質物。

(2)供應鏈融資業(yè)務流程

供應鏈是指從客戶需求開始,貫通從產品設計到原材料供應,生產,批發(fā),零售等過程,把產品送到最終用戶的各項業(yè)務活動,聯(lián)結核心企業(yè)與其上下游企業(yè)之間以及一切后項的關系。供應鏈融資就是在供應鏈中找出一個核心企業(yè),以核心企業(yè)為出發(fā)點,為供應鏈上的節(jié)點企業(yè)提供金融支持,一方面,通過融資增強相對較弱的上、下游配套企業(yè)的資金實力,解決企業(yè)的融資困難并促進供應鏈的平衡發(fā)展;另一方面,也增強銀行參與供應鏈發(fā)展的程度,不斷拓展業(yè)務領域。

2、靜態(tài)質押模式和動態(tài)質押模式

按照質押期間質物狀態(tài)的不同,商品融資的業(yè)務模式可以分為靜態(tài)質押和動態(tài)質押。靜態(tài)質押是指在質押期間質物處于封存狀態(tài)(不改變質物形態(tài)、數量和占有人),直至質物所擔保的融資完全清償后方可解除質押。動態(tài)質押是指銀行確定質物種類、數量、質量和價值的最低要求,在質押期間借款人可自由存儲或提取超出我行規(guī)定的最低要求的部分質物。

上述兩種質押模式,在流程上的差別主要表現在:

(1)質物入庫環(huán)節(jié):根據質物的情況,涉及的文本有所不同。

靜態(tài)質押模式:融資方與銀行根據融資合同約定,共同向物流監(jiān)管企業(yè)出具出質通知書――監(jiān)管企業(yè)向銀行簽發(fā)動產質押專用倉單及出質通知書。

動態(tài)質押模式:融資方與銀行根據融資合同約定,共同向物流監(jiān)管企業(yè)出具關于質物種類、價格、最低要求的通知書――監(jiān)管企業(yè)向銀行簽發(fā)質物清單。

(2)質物出庫環(huán)節(jié):根據質物價值的變動,辦理流程不同。

靜態(tài)質押模式:融資方向銀行償還貸款(增加質物、交納保證金)后提交《提貨申請書》――銀行向監(jiān)管企業(yè)發(fā)出《提貨通知書》――監(jiān)管企業(yè)為融資方辦理提貨手續(xù),解除質押監(jiān)管,并通知銀行。

動態(tài)質押模式:根據質物價值與銀行要求的最低價值的關系,如質物的實際價值超過最低價值,融資方可以就超出部分提貨或換貨;如質物價值等于最低價值,融資方可在銀行存入等置于提貨價值的保證金或提前歸還融資或提交質物的方式換貨。

(3)質物監(jiān)管環(huán)節(jié):監(jiān)管人報告義務不同。

動態(tài)質押模式下監(jiān)管企業(yè)的報告義務較靜態(tài)質押模式強,比如,監(jiān)管企業(yè)對于質物及其變動信息的報告周期較靜態(tài)質押模式短。

綜上,不同業(yè)務流程、融資方式具有不同的特點,銀行在設計商品融資業(yè)務方案時應當注意以下問題:

一是設計不同的融資方案取決于客戶的需求。與銀行提品、服務的性質相適應,銀行在設計產品方案的時候需要對融資方的需求和提供服務的成本進行充分的考諒,以便提供更加適合客戶的金融產品,并不斷提升企業(yè)形象。

二是充分考慮融資方案的風險控制程度。在融資方案中,如果能夠對業(yè)務結構、擔保結構進行合理的安排,就可以有效地控制業(yè)務風險。比如,對融資方案中擔保結構的合法合理性,可操作性進行評價、判斷,采取有利于債權人權益實現的擔保方式,從而有效防控業(yè)務風險。此外,融資方案的設計也必須考慮銀行在提供相應服務時是否具備相應的條件,比如,對融資商品進行監(jiān)管就需要相應的監(jiān)管能力,如果不具備相應的條件,就需要通過設置其它環(huán)節(jié)控制風險,即通過與監(jiān)管企業(yè)簽署監(jiān)管協(xié)議,由監(jiān)管企業(yè)代行監(jiān)管職責從而控制質物變動風險。

四、商品融資處置法律風險及其防控

在需要對融資商品進行處置時,通常是融資方出現違約或履約能力受到影響等情況,此種情況下,融資方不僅應當按照融資協(xié)議履行約定義務、配合債權人采取保障措施,還應當積極采取補救措施,避免更大的損失。而對于銀行而言,融資商品處置是實現債權的重要環(huán)節(jié),直接關系到銀行債權的安全。融資商品是否能夠適當處置及處置收益的分配都關系著銀行債權的實現。在處置融資商品時,應當考慮融資協(xié)議中是否對處置融資商品有所約定,在融資協(xié)議對融資商品處置有約定的前提下,按照融資協(xié)議的安排合理地處置商品,并按照融資協(xié)議的約定對處置所得進行分配,如按照約定將處置費用償還融資。

由于商品進行處置是銀行債權實現的重要環(huán)節(jié),為控制商品處置環(huán)節(jié)可能出現的風險,應當在商品融資業(yè)務辦理時制定必要的處置預案。即對現有市場、銷售渠道進行分析,設置以不同主體進行商品處置的方案,如委托物流監(jiān)管企業(yè)處置、原有銷售渠道處置、委托其他主體代為處置等模式。

融資擔保風險防控范文第5篇

一、加強對產業(yè)集群系統(tǒng)性風險的研究,及時提出風險預警并調整對集群的信貸策略

產業(yè)集群的信貸風險與整個行業(yè)風險息息相關。以山東省某市為例,其轄區(qū)內的各類集群因行業(yè)和經營性質不同呈現各自的系統(tǒng)性風險。如土工格柵制造業(yè)會受到技術更新、替代品出現的影響;起重機械、鍛壓剪切設備制造業(yè)與經濟周期或工業(yè)發(fā)展周期的變化有對應關系;鋼材大市場會受到鋼廠直供增加、現代物流業(yè)興起等產業(yè)升級的影響。真正做到產業(yè)風險的“可預測”,應該從宏觀、微觀兩個角度來開展工作。

宏觀角度,各級銀行應加強對宏觀經濟、產業(yè)政策、行業(yè)和市場變化等信息的收集和研究,針對不同產業(yè)集群的發(fā)展狀況、行業(yè)景氣度,上下游行業(yè)對其影響等做出分析判斷,并及時將信息傳導給信貸業(yè)務經辦行。可以探討建立集群信貸政策定期調整制度、集群產業(yè)信息和風險提示制度等等。同時,銀行應加強與地方政府、行業(yè)協(xié)會等的合作,參與研究區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略和產業(yè)集群的中長期戰(zhàn)略規(guī)劃等,爭取獲得協(xié)同效應。

微觀角度,銀行在貸后管理、客戶調查等工作中,要善于觀察分析集群內企業(yè)的經營變化,一段時間內,如果出現企業(yè)利潤普遍降低,大量存貨積壓,多家企業(yè)經營轉型等,可能預示著這一產業(yè)集群的衰退,銀行要及時調整信貸政策,勇于退出,盡可能化解進入衰退期的產業(yè)集群帶來的系統(tǒng)性風險。

二、加強對集群企業(yè)的監(jiān)控,構筑企業(yè)間的風險防火墻,預防群發(fā)性信貸風險

集群內企業(yè)多米諾骨牌式的連鎖風險普遍存在。企業(yè)被連帶的原因有很多,比如對外提供連帶責任保證被追及;企業(yè)間資金拆借形成風險;共同參與了非法融資;關聯(lián)公司資金往來混亂等。企業(yè)間網絡特性顯著,擴大了多米諾骨牌效應。防控這一類風險,銀行需要做很多細致的工作。一是加強對企業(yè)的了解監(jiān)督。通過長期和多種渠道的接觸,積累企業(yè)信息, 建立融入集群社會網絡之中的銀企關系, 使銀行深層次地了解企業(yè)經營,了解企業(yè)主的信用意識和價值取向,及時知曉并阻止企業(yè)的高風險事項。督促企業(yè)自身提高風險意識,慎重對外提供擔保、慎重進行民間借貸等。二是在授信業(yè)務中科學設置擔保鎖定風險。群內企業(yè)進行“三戶聯(lián)?！?要注意選擇不同規(guī)模層次的企業(yè),最低原則是,如果聯(lián)保的企業(yè)一家出現風險,聯(lián)保共同體能內部承擔和消化,不造成保證人的信貸違約。積極探索集群企業(yè)聯(lián)合成立擔保公司進行擔保的方式,成員繳存一定的保證金后,根據企業(yè)規(guī)模確定授信和保證額度,化解小范圍“聯(lián)合擔?！钡倪B鎖風險。另外,通過盡可能選擇財產抵押,選擇自償性強的信貸產品等,避免違約風險在群內的傳遞。

三、合理設計產品結構,落實有效擔保,做實每一戶企業(yè)的風險防控方案

對集群客戶的一般額度授信方案,也是非常具體的風險防控方案。核定客戶授信額度應全面權衡客戶的承受能力和實際需求;設置擔保措施要考慮足額、有效和便于執(zhí)行;產品結構的設計要科學合理,積極推廣使用具有自償性的產品。

具體工作中,辦理中小客戶信貸業(yè)務,不要局限于流動資金貸款、銀行承兌匯票,要多嘗試辦理與企業(yè)的經營活動、現金流直接“捆綁”的業(yè)務品種,盡量做到“授信業(yè)務隨著經營活動走”,這也是規(guī)避中小企業(yè)信貸風險的首要原則。例如,針對起重機械制造企業(yè)、鍛壓剪切機械制造企業(yè)應收賬款多的情況,可以使用國內保理這一產品。企業(yè)將未到期的應收賬款立即轉換為現金,得到可以使用的信貸資金,改善了財務結構;銀行通過該業(yè)務可以收取較高的費用,增加中間業(yè)務收入;而保理產品本身具有的自償性,降低了授信風險,一舉多得。

融資擔保方面,應根據產業(yè)集群的具體情況,以擔保足額有效、便于執(zhí)行為原則科學設置。比如對格柵制造企業(yè)、煤礦機械制造企業(yè),可以嘗試設備抵押;對流通企業(yè)進行存貨質押;起重機械制造企業(yè)、鍛壓剪切機械制造企業(yè)嘗試在建大型設備抵押等,現行三戶聯(lián)保、擔保公司保證等可操作性也比較強。當然首選的擔保措施還是土地、房產抵押及優(yōu)良大企業(yè)保證等。

四、總量控制、流程管理,探索推廣有效管理模式,嚴防管理風險、操作風險

一是在深入調查、科學測算的基礎上,核定不同產業(yè)集群的授信規(guī)?？偭?。從審慎經營的角度看,產業(yè)集群根據其發(fā)展階段、市場形勢、產業(yè)規(guī)模等有其合理的融資需求額度。對集群企業(yè)過度融資不利于風險控制,例如2008年某市鋼材大市場部分客戶高息對外借貸形成風險,與企業(yè)過度融資有很大關系。具體工作中,可以根據目標客戶群體的數量、資產規(guī)模、收入增長等基本因素,考慮其他銀行的市場競爭情況,在單戶剖析的基礎上,科學確定產業(yè)集群的授信控制總量,也相當于把產業(yè)集群作為一個集團客戶進行了授信限額核定,做了一個授信總量風險的控制。