中長期理財(cái)投資方式

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中長期理財(cái)投資方式范文第1篇

股市低迷

銀行產(chǎn)品成理財(cái)首選

從2009年10月的3000點(diǎn)，中國股市的走勢可謂是扶搖直下，目前一直在2100點(diǎn)上下起伏。盡管近日發(fā)改委的幾十億投資政策給股市打了一針激素，但顯然這一針的效果并不持久，大盤只略有上提便繼續(xù)維持此前的跌勢。

股民信心消失，大規(guī)模的資金從股市出逃。近日匯豐中國《2012中國家庭理財(cái)狀況調(diào)查報(bào)告》，基于對8大主要城市作出的問卷調(diào)查，該報(bào)告統(tǒng)計(jì)出中國家庭的流動(dòng)資產(chǎn)均值為38.6萬元人民幣，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，其次是保障子女教育和安排退休生活。

其結(jié)論是23%的家庭在過去的一年中承受了資產(chǎn)減值，而它們所配置的資產(chǎn)多以股票和基金為主。對此很多網(wǎng)友都表示，這一比例還是有所保留，近年遭遇資產(chǎn)減值的家庭應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過這個(gè)比例。

事實(shí)上，通脹預(yù)期不減反增。為了穩(wěn)定GDP增速，國家的貨幣政策一直維持在寬松的狀態(tài)，接二連三地降準(zhǔn)降息使人們對穩(wěn)增長的信心有所加強(qiáng)的同時(shí)，也平添了許多對通脹的擔(dān)憂。

而現(xiàn)實(shí)也證明了這一點(diǎn)。從普通的老百姓到經(jīng)濟(jì)學(xué)家都感受到幾年間100元人民幣購買力的變化。

找不到高收益的途徑，可能正是有投資意愿的消費(fèi)者現(xiàn)在面臨的難題。股市掘金希望破滅的同時(shí)，昔日投資的房產(chǎn)如今還只是房產(chǎn)，面臨著難以變現(xiàn)的尷尬，因?yàn)橛袆傂孕枨蟮馁彿空叽蠖嘣诘却績r(jià)下調(diào)，誰也說不準(zhǔn)十年、幾十年后房產(chǎn)是否如預(yù)期般增值。

人們對通脹的預(yù)期近日再一次有所提升，原因在于美國第三輪貨幣寬松意外提前推出，且本次寬松不限時(shí)、不限量，意在美國就業(yè)形勢的明顯好轉(zhuǎn)。QE3出臺后，人民幣短期內(nèi)“被升值”，兌美元能力有所下降，人們擁有資金的價(jià)值再一次被稀釋。

理財(cái)熱情空前高漲，有讀者打來電話咨詢一些不需投入過多精力就能賺錢的投資方式。就目前來看，市場對黃金的長景更為看好。匯豐中國同時(shí)統(tǒng)計(jì)了普通家庭未來12個(gè)月的投資意愿，大多體現(xiàn)為5類金融產(chǎn)品，分別是人民幣存款、股票、基金、人壽保險(xiǎn)以及銀行理財(cái)產(chǎn)品。該機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、外匯、QDII等產(chǎn)品可能成為家庭投資理財(cái)?shù)脑鲩L點(diǎn)。

銀行理財(cái)

4%收益保證即可

無論做什么投資，有一條原則是通吃的——不熟不做、不懂不投、不從眾。對于如何選擇適合自己的投資方式，通常有兩個(gè)渠道：一是找一個(gè)值得信任的、有口碑的理財(cái)師；二是自己鉆研找一款自己最為熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，所謂“一招鮮、吃遍天”。相比而言，第二種方式也是對自身的一種投資，經(jīng)年累月更見效益。

在各大銀行通常有理財(cái)師拍著胸脯保證一款理財(cái)產(chǎn)品是如何好，面對這樣“可觀”的投資機(jī)會(huì)時(shí)，如果想使自己的投資更為穩(wěn)妥，投資者還是要保持清醒的態(tài)度，首先要看對方的信譽(yù)如何，其次了解自己的錢投進(jìn)了什么樣的渠道，盈利模式按常理來講是否可靠。

最重要的是不能貪圖較高的年化收益率。記者在走訪銀行時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多投資者走進(jìn)銀行問理財(cái)師的第一個(gè)問題就是：“收益率有多高”？而關(guān)于收益率是否合理的問題往往被忽略。按照銀行業(yè)內(nèi)人士的估算，1%～5%的收益率屬于較低水平，5%～8%的收益率屬于中等水平，8%以上則屬于高水平。通常超過定存利率的理財(cái)產(chǎn)品都不保本，伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是在現(xiàn)在的投資環(huán)境下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率普遍較低。據(jù)中國工商銀行個(gè)人理財(cái)師胡宏介紹，目前銀行發(fā)行的理財(cái)品價(jià)格都不太高，“現(xiàn)在的收益率平均下來在4%或4%以上，90天的收益率相對較高，也才4.5%左右，到季末年末的時(shí)候會(huì)有所提高，但是一年平均下來差不多在4%以上”。

投資者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也要先看風(fēng)險(xiǎn)再看收益，不能光看收益率，選擇PR2級以下的產(chǎn)品更為有保障。一些投資方式收益率很高，但風(fēng)險(xiǎn)很大，特別要警惕一些理財(cái)師的個(gè)人行為。

10萬人民幣

長短交接最靈活

如何讓手中的錢閑不下來，每天都能生出利息，才算是實(shí)現(xiàn)了理財(cái)?shù)淖罴涯康摹Ｈ涨埃浾呷スど蹄y行一網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地體驗(yàn)。早上銀行剛開門，就有許多儲戶拿著保單奔到理財(cái)師的辦公室，人還沒進(jìn)辦公室聲音就先到了，“我今天有一筆理財(cái)產(chǎn)品到期，現(xiàn)在還有什么理財(cái)產(chǎn)品”，這位女士有一筆10萬元的理財(cái)產(chǎn)品已到期，在90天內(nèi)獲得了1000多元人民幣的收入。

這樣的利息收入在胡宏看來，已經(jīng)算是理財(cái)產(chǎn)品中收益率較高的。有些消費(fèi)者追求保本或者短期的靈活性，相對預(yù)期收益率要低很多，甚至有些超短期理財(cái)產(chǎn)品的收益率還不如定期存款，“一般中長期的理財(cái)產(chǎn)品收益率較高。”

“如果本金是十萬塊錢，可以這樣進(jìn)行配置，首先先購買短期的理財(cái)產(chǎn)品，再用短期的收益去做一個(gè)中長期的投資”。按照她的建議，消費(fèi)者可以先把十萬塊錢集中起來，一年之內(nèi)做一個(gè)配置應(yīng)該能攢下5000塊錢，再用這5000塊錢，買可以每年交一筆錢、連續(xù)交一定年限的理財(cái)品，比如說保險(xiǎn)，“例如你今年25歲，交20年，保額10萬，一年需交2700多元錢，每年買理財(cái)產(chǎn)品的收益攢下來完全可以做這個(gè)”。

中長期理財(cái)投資方式范文第2篇

【關(guān)鍵詞】儲蓄 降息 理財(cái)

一、中國居民儲蓄率偏高

在大多數(shù)中國人的印象中，投資理財(cái)是有錢人的專利，每月固定的工資收入在應(yīng)付日常生活開銷之外基本用于銀行儲蓄。與我國的經(jīng)濟(jì)增長率相比，儲蓄增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)增長率。改革開放以來，我國居民儲蓄額一直保持了較高的增速。從1978年的210.6億到1992年的11759.40億到2006年的161587億再到2009年的22萬億元，在這么短的時(shí)間內(nèi)增長了幾百倍，即使不考慮通貨膨脹的因素，這種增長速度也是很令人震驚的。與之相對應(yīng)的居民儲蓄率也一直保持在一個(gè)較高的水平，基本維持在30%～40%左右，有時(shí)甚至突破了50%。在2011年，我國儲蓄占全球儲蓄率的28%，與世界其他國家相比，我國儲蓄率明顯過高。

二、降息時(shí)代來臨

自2012年6月8日央行于三年半來首次降息以后，7月5日，央行又一次決定于次日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，一年期的存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)了0.31個(gè)百分點(diǎn)。國內(nèi)降息周期已正式確認(rèn)啟動(dòng)，市場預(yù)計(jì)將給予較為積極反應(yīng)，而歐洲央行的同時(shí)降息也進(jìn)一步體現(xiàn)了全球央行的政策配合更為緊密，若無意外，年內(nèi)將還出現(xiàn)一次降息，經(jīng)濟(jì)達(dá)到冰點(diǎn)應(yīng)該是在2年后，而利息則很快將下降到接近零的地步。

入2012年7月后，降息對銀行儲蓄以及各種理財(cái)產(chǎn)品的負(fù)面作用逐漸顯現(xiàn)，無論是短期還是中長期產(chǎn)品收益率均受到影響，加之當(dāng)前資本市場、房地產(chǎn)市場均出現(xiàn)上漲瓶頸，在這種背景下，許多投資者有些迷茫，在這樣的經(jīng)濟(jì)趨勢下，我們的理財(cái)方式將做出如何調(diào)整？

三、理財(cái)方式出新招

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品

隨著央行的兩次降息，多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益目前都有下調(diào)趨勢，因此投資者應(yīng)該在各類產(chǎn)品收益率繼續(xù)下滑前，鎖定中長期產(chǎn)品以獲得目前的較高收益，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)照顧到資金的收益和流動(dòng)性，分配部分資金購買短期理財(cái)產(chǎn)品。

目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益像坐了滑梯一般下落，3個(gè)月甚至半年期產(chǎn)品中幾乎難覓5%年化收益的產(chǎn)品；一年期年化收益率從 5.5%左右跌落到5.15%，如果購買10萬元理財(cái)產(chǎn)品，最終收益將從5500元降低為5150元，減少350元。比起年初的5.8%收益率，每10萬元理財(cái)產(chǎn)品更是減少收益650元。

盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率一直走低，但收益率仍高于銀行定存。按照目前的利率水平，用10萬元購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一年收益的利息差接近2000元。因此，近來各銀行保本固定型理財(cái)產(chǎn)品均顯示環(huán)比增加。未來，理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降是可以預(yù)期的，因此，投資者要及時(shí)調(diào)整思路，重點(diǎn)關(guān)注中長期理財(cái)產(chǎn)品、鎖定高收益是當(dāng)務(wù)之急，比如，選擇一年期以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者3年期的固定收益類信托產(chǎn)品。投資者可將50%的資金分配到半年以上期限的中長期理財(cái)產(chǎn)品中，適當(dāng)配以能“T+1”到賬的貨幣基金和一兩個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品。

（二）基金配置

根據(jù)投資方向和投資對象的不同，基金可分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金和混合基金，而其中，債券市場的收益率與銀行利率始終呈現(xiàn)反比關(guān)系，在2008年第四季度，受降息的影響，債券市場一個(gè)季度的漲幅達(dá)到3%至5%，這意味著年化收益率達(dá)到了10%左右。因此，在降息時(shí)代下投資者可以適當(dāng)關(guān)注債券型基金和貨幣型基金。從股市來看，僅靠一兩次降息很難改變股市的整體走勢。因此，短線投資盡量不要選擇股票型基金。

然而由于上半年債券市場漲幅較大，大大縮小了后期的發(fā)展空間，債券類基金的配置比例不要過高。筆者了解到，目前幾乎所有的基金公司都開展了定期定額投資業(yè)務(wù)，所謂定期定額投資是指投資者通過指定的基金銷售機(jī)構(gòu)提出申請，事先約定每期扣款日、扣款金額、扣款方式及所投資的基金名稱，由該銷售機(jī)構(gòu)在約定的扣款日在投資者指定的銀行賬戶內(nèi)自動(dòng)完成扣款及申購的一種基金投資方式，他的特點(diǎn)在于通過長期投資消除波段操作帶來的失誤，因此使得風(fēng)險(xiǎn)受到了比較好的分擔(dān)。

而貨幣基金作為2011年唯一取得正收益的基金品種，具有以下特點(diǎn)，他收益率高、流動(dòng)性好、貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)較低、最快T+1日可變現(xiàn)、無交易費(fèi)用。貨幣基金當(dāng)前的收益率基本可以相當(dāng)于銀行理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性方面遠(yuǎn)高于國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品，略低于活期存款。2012年在資金面趨向?qū)捤桑词乖诓焕谪泿磐顿Y的背景下，也有八成左右貨幣基金年化收益率超出一年期定存利率。另外對于有意參與股市的投資者來說，貨幣基金是一個(gè)資金“中轉(zhuǎn)站”，投資者可將資金“潛伏”在貨幣基金中，等待股市行情明確時(shí)再進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

中長期理財(cái)投資方式范文第3篇

相比股票、基金等權(quán)益投資產(chǎn)品收益的劇烈波動(dòng)，保險(xiǎn)理財(cái)可以在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間達(dá)到平衡，因此成為眼下重要的一種理財(cái)方式

經(jīng)過三十年改革開放，老百姓有錢了，很多人熱衷于快錢、暴利，往往把財(cái)富安全保值丟到腦后。今年6月份股市的大幅震蕩，讓更多人開始注重收益與安全之間的平衡性，希望尋找更穩(wěn)健合理的理財(cái)方式讓財(cái)富保值增值。

對于投資理財(cái)，不少人認(rèn)為，買股票、基金、債券才算理財(cái)，其實(shí)不然，如今靠保險(xiǎn)來理財(cái)已經(jīng)不是一件新鮮事。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)屬于中長期投資，其收益可以穿越牛熊，保持穩(wěn)健增長，抵御通貨膨脹。

太平人壽財(cái)富專家杜鑫瑞建議，在物價(jià)不斷瘋漲的當(dāng)下，為了抵御通脹，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)安全保值，不妨把保險(xiǎn)理財(cái)也放進(jìn)資產(chǎn)配置的籃子里。但是，購買保險(xiǎn)的投入應(yīng)當(dāng)量力而行，按需購買，不能盲目行事，只有適合的才是最好的。

保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)該是個(gè)人資產(chǎn)配置的基礎(chǔ)

很多人談起理財(cái)，就想到錢生錢，而且希望能夠獲得暴利生大錢。跟風(fēng)式地買股票、盲目地買基金，最后損失慘重的投資者不在少數(shù)。

去年7月份以來，A股進(jìn)入一波大牛市，但多數(shù)人是在股市大漲后期才進(jìn)入，不幸遭遇了大震蕩。國內(nèi)最大的理財(cái)論壇――隨手記理財(cái)調(diào)查顯示，經(jīng)歷震蕩后，僅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不賺不虧，超六成股民賬面有所虧損。炒股風(fēng)險(xiǎn)太大，并不適合所有的投資人。

至于投資房產(chǎn)，過去10年的確是黃金投資期，如今風(fēng)光不再。未來隨著房產(chǎn)稅的推出，地產(chǎn)投資也不再是一個(gè)好的投資方式。

眼下最火的P2P雖然也能提供不菲的收益，但是跑路、破產(chǎn)的陰影如影隨行。今年上半年就有將近一半的新成立理財(cái)平臺跑路，風(fēng)險(xiǎn)不可謂不大。

理財(cái)不是賭博，需要科學(xué)的資產(chǎn)配置，但令人著急的是多數(shù)國人的理財(cái)規(guī)劃并不合理。著名調(diào)查機(jī)構(gòu)益普索金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)調(diào)查資料顯示：73%中國內(nèi)地受訪者通過股票、基金、房產(chǎn)、銀行理財(cái)?shù)茸鳛橥诵轀?zhǔn)備。近一半的人（48%）認(rèn)為財(cái)務(wù)穩(wěn)健主要靠運(yùn)氣。

“美好的生活是可以規(guī)劃的。” 杜鑫瑞告訴記者，在當(dāng)前物價(jià)飛漲，GDP不斷下行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，客戶的需求就是資產(chǎn)安全第一，收益持續(xù)穩(wěn)定，保值增值，而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以幫助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)健增值。

保險(xiǎn)理財(cái)具有長期性和穩(wěn)定性兩大特點(diǎn)。長期性決定了保險(xiǎn)資金更偏好于長期投資，通常對接資金需求量大、投資回報(bào)期長的重點(diǎn)項(xiàng)目和民生項(xiàng)目，由此這些長期投資往往能夠穿越經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)。

太平人壽財(cái)富專家杜鑫瑞稱，這些具備投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其未來的分紅和投資收益可對抗通脹獲得不菲收益，同時(shí)具備保障功能，可以為不確定的將來作比較確定的打算，購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以說是個(gè)人資產(chǎn)配置的重要基礎(chǔ)。

分紅險(xiǎn)占據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)主流

分紅、萬能、投連是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸讉€(gè)主要產(chǎn)品類型。從風(fēng)險(xiǎn)排序來看，投連險(xiǎn)相比而言風(fēng)險(xiǎn)最高，投資功能多一點(diǎn)，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的人，分紅險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度最低，屬于穩(wěn)健型理財(cái)，具備良好的資金積累和增值能力，有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財(cái)?shù)牧己昧?xí)慣，萬能險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)及收益方面則居于上述兩者之間。

去年11月份央行降息，分紅險(xiǎn)收益穩(wěn)健等優(yōu)勢更加凸顯，很多保險(xiǎn)公司通過產(chǎn)品創(chuàng)新，以“分紅+萬能險(xiǎn)”作為突破點(diǎn)搶占市場。

太平人壽財(cái)富專家楊靳平表示，分紅險(xiǎn)作為中長期理財(cái)方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險(xiǎn)公司相對穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格，為投保人帶來可預(yù)期的較為可觀的收益，同時(shí)抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)使生存金越領(lǐng)越多，再加上越來越高的身價(jià)保障，備受客戶歡迎。

中長期理財(cái)投資方式范文第4篇

近日，王健林的“小目標(biāo)”燃爆網(wǎng)絡(luò)平臺。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)段子手開始討論。

1狗家庭的小目標(biāo)：“每天一睜眼就有一串奇異數(shù)字蹦出――房貸六千，吃穿用度兩千，人情往來六百，手機(jī)話費(fèi)二百，還有煤氣、水、電費(fèi)二百……”

城市工薪家庭，如何制定自己的理財(cái)“小目標(biāo)”防止資產(chǎn)縮水？又有哪些理財(cái)技巧可供借鑒？

制定理財(cái)配置“混搭”方案，防資產(chǎn)縮水

在資產(chǎn)價(jià)格的高波動(dòng)時(shí)代，不要過于眷戀高收益，平淡是真，安全為上。

工薪階層輸不起，所以在沒有把握的時(shí)候一定不要嘗試去做高風(fēng)險(xiǎn)的投資。當(dāng)然，這并不意味著放棄投資，投資面雖然窄，但風(fēng)險(xiǎn)性相對較少的理財(cái)產(chǎn)品和投資方式還是可以嘗試的。

工薪族應(yīng)根據(jù)自身情況，做好資產(chǎn)配置，拓展多元化的理財(cái)渠道。現(xiàn)在1年存款基準(zhǔn)利率是1.5%，2016年7月份全國CPI（居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)）同比上漲1.8%，也就是說按這個(gè)物價(jià)上漲速度，10萬元存銀行一年凈虧300元。

盡管收益率相對較低，但定期存款仍是最傳統(tǒng)、最穩(wěn)健的理財(cái)方式。在注意預(yù)留好合適的現(xiàn)金、存款用于不時(shí)之需外，其余的家庭資產(chǎn)則可拿來進(jìn)行投資。備用的資金量，大致可按月開支的6～12倍來計(jì)算。

投資者可考慮國債等穩(wěn)健的理財(cái)方式。比如，2016年第七期儲蓄國債期限為3年，票面年利率3.8%，第八期儲蓄國債期限為5年，票面年利率為4.17%，都比定存利率來得高。不過，國債的弊端是可購買額度少且資金流動(dòng)性較弱，提前支取需要支付相應(yīng)費(fèi)用。

大額存單并不適合此類工薪家庭。據(jù)我觀察，大額存單起點(diǎn)高，收益優(yōu)勢弱，對于個(gè)人投資者而言并非最好選擇。而且能夠購買得起大額存單的投資者往往是高凈值人群，他們更看重收益，這恰是大額存單的一個(gè)痛點(diǎn)。

除了存款等穩(wěn)健理財(cái)外，工薪家庭可適當(dāng)配置中長期的固定收益類理財(cái)、基金定投、貴金屬等，通過“混搭”，盡量讓資產(chǎn)不縮水。

建設(shè)清晰的保障體系

是家庭理財(cái)?shù)膽?yīng)有目標(biāo)

姜曉龍（招商銀行濟(jì)南分行理財(cái)經(jīng)理）

家庭月入2萬元，怎么生活，要看住在哪里。

如果是在二三線城市，那還是有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力。如果是在北上廣等一線城市的工薪家庭，則需要有一定的投資意識，進(jìn)一步優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高資金利用率。

首先，家庭應(yīng)留出相當(dāng)于6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物，作為滿足家庭短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。

其次，可以做一些穩(wěn)健型的投資，如銀行理財(cái)產(chǎn)品，這其實(shí)也可以說是一種基金，其主要的投資方向是貨幣市場工具。銀行理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是安全、收益穩(wěn)定，一般給的收益率在4%～5.5%左右，投資門檻較低，一般5萬元即可。

不過，一些給到6%左右收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品可能不屬于貨幣基金，更有可能屬于結(jié)構(gòu)型的理財(cái)產(chǎn)品，這些不保本，需注意。

還可以購買商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，保額的分配上應(yīng)與家庭的收入貢獻(xiàn)相匹配，并優(yōu)先考慮成年人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則。

如果家庭已育有子女且年幼，建議子女教育規(guī)劃本著目標(biāo)合理、提前規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資的原則進(jìn)行。在投資工具的選擇上，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)適中的投資為主，如國債、債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票型基金組合投資。

至于退休養(yǎng)老規(guī)劃，如果是相對年輕的工薪家庭，因?yàn)闇?zhǔn)備時(shí)間還長，建議選擇投資工具時(shí)可以適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)、收益都相對較高的項(xiàng)目。如以定期定額投資的方式，投資于中長期債券基金、股票型基金和成長型股票等投資組合，分散單品的投資風(fēng)險(xiǎn)。

有清晰規(guī)劃，

哪怕從零起步

張博（金融理財(cái)師）

對月收入2萬元的家庭而言，買股票意味著跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必須生活成本，以不啃老為前提，哪怕攢上三五年也很難付房子首付，拿什么理財(cái)？

我覺得如果有清晰規(guī)劃，哪怕從零起步也能積累起為數(shù)不小的可投資資產(chǎn)，比如定投基金。這是一種起步門檻低、容錯(cuò)率高、可復(fù)制性強(qiáng)的方式。

投資理財(cái)時(shí)，如果資金量很少、投資年限也還很短，卻仍眼睛盯著年化收益率，其實(shí)是一種無用的奢談。這一階段的最大功能是能幫助你建立一套投資邏輯。所以先買買買，別管短時(shí)間內(nèi)的漲跌，等到一波不錯(cuò)的漲幅，收獲就有了。

基金主要分成兩大類，偏債型和偏股型。偏股型基金的波動(dòng)更大，但如果將投資時(shí)間拉長到一個(gè)5年以上的周期，那么偏股型一定會(huì)優(yōu)于偏債型的。

沒有歷史業(yè)績作為參考，人們很難判定基金的優(yōu)劣。基金業(yè)績很大程度上受到整個(gè)市場走勢的影響，因此好基金并不意味著每年都可以有20%以上的增長，而是大行情好的時(shí)候漲得更多，不好的時(shí)候跌得更少。

所以，投資時(shí)最好選擇成立時(shí)間3年以上、最好達(dá)到5年的基金，因?yàn)槲覀冃枰獨(dú)v史數(shù)據(jù)來體現(xiàn)其相對于同行業(yè)績的穩(wěn)定性。

已經(jīng)總結(jié)出來的定投邏輯是，投資波動(dòng)大的偏股型基金類別，但在具體選擇基金時(shí)要挑選穩(wěn)定性高的，前者保證了周期性的不錯(cuò)收益，后者則基本確保收益可以超過平均水平。

這是一次性的功課，第一次篩選完成后，就可以制定定投規(guī)劃，每半年或一年調(diào)整一次。

與經(jīng)濟(jì)基本面相關(guān)性較低的資產(chǎn)

更宜作為長期投資目標(biāo)

管清友（民生證券研究員執(zhí)行院長）

資產(chǎn)價(jià)格與經(jīng)濟(jì)基本面的背離越大，市場對于這個(gè)痛點(diǎn)越敏感。美聯(lián)儲加息帶來的無風(fēng)險(xiǎn)利率上行，尤其在目前市場對于加息預(yù)期不斷推后的情況下，對于不斷創(chuàng)新高的股市與不斷創(chuàng)新低的債券收益率來說都將是致命的打擊。

現(xiàn)在我們又有了更多風(fēng)險(xiǎn)痛點(diǎn)，英國退歐、地緣政治緊張、美國大選，任何一個(gè)都有可能成為股債價(jià)格趨勢逆轉(zhuǎn)的稻草。資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)率的上行正在反映市場的投機(jī)心態(tài)。

工薪家庭重視保值，從保值的角度看，與經(jīng)濟(jì)基本面相關(guān)性較低甚至負(fù)相關(guān)的資產(chǎn)更加具備長期投資價(jià)值。

首選的就是黃金。負(fù)利率下貨幣競相貶值的結(jié)果就是價(jià)值錨的缺失，從而使黃金這種供給有限、價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)的傳統(tǒng)價(jià)值錨重回主流投資視野。另外，負(fù)利率也極大降低了持有黃金的機(jī)會(huì)成本，各種風(fēng)險(xiǎn)“痛點(diǎn)”頻發(fā)又給了黃金一定的價(jià)格彈性。

中長期理財(cái)投資方式范文第5篇

在這種情況下,老百姓的理財(cái)策略也應(yīng)順勢而為,因勢而變。通縮預(yù)期下的諸多投資策略理應(yīng)順勢調(diào)整,提高應(yīng)對市場轉(zhuǎn)換的敏銳性。那么通脹預(yù)期下如何做好資產(chǎn)的保值增值呢?

股票類資產(chǎn)適度配置

股票型基金是抵御通脹長期、有效的工具。股票型基金在時(shí)間長跑中戰(zhàn)勝了通脹,使很多投資者的個(gè)人資產(chǎn)在通脹周期中全身而退。國際投資大師彼得林奇甚至將投資股票型基金視為資產(chǎn)快速增值的捷徑。

對于具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的投資者而言,股票投資是抵御通脹的有效投資方式之一。建議關(guān)注業(yè)績增長比較確定、漲幅相對較小的藍(lán)籌股的投資機(jī)會(huì),如商貿(mào)零售、食品飲料行業(yè)、資源類等個(gè)股。

對于中小投資者,特別是非專業(yè)型的投資者,要善于運(yùn)用“白馬原則”。“白馬”是指那些被所有投資者認(rèn)可并形成共識的績優(yōu)大盤藍(lán)籌股票,因其業(yè)績成長性極好,長期被機(jī)構(gòu)投資者持有并大量鎖倉。高通脹時(shí)期,由于結(jié)構(gòu)性調(diào)整的結(jié)果,“白馬原則”更可以讓投資者在較低的價(jià)格區(qū)間獲得低成本建倉的機(jī)會(huì),從而保證了資本潛在的巨大升值機(jī)會(huì)。

對于沒有投資經(jīng)驗(yàn)的投資者建議選擇開放式基金進(jìn)行投資。重點(diǎn)關(guān)注側(cè)重以上行業(yè)的基金。另外IPO重啟會(huì)給債券―新股申購型基金帶來投資機(jī)會(huì),保守型的投資者可關(guān)注這部分基金。

最好的理財(cái)方式是適度負(fù)債

在經(jīng)濟(jì)尚未完全企穩(wěn),政府未主動(dòng)收縮流動(dòng)性以及通脹尚未惡化的情況下,房地產(chǎn)仍然是較好的投資標(biāo)的。通脹預(yù)期,預(yù)示房價(jià)的上漲。目前,中國經(jīng)濟(jì)己漸進(jìn)復(fù)蘇,在這一時(shí)期,市場恢復(fù)了消費(fèi)信心,而市場預(yù)期的CPI值將會(huì)轉(zhuǎn)正向上回升。同時(shí),由于政府采取的寬松金融政策的起效,市場擁有了大量滯留資金,這些資金極易推向投機(jī)市場,首入房地產(chǎn)市場進(jìn)行投資。有關(guān)專家預(yù)測,中國市場的階段性緊縮期基本結(jié)束,或?qū)⑦M(jìn)入新一輪通脹期中,隨著通脹過程的加劇,支撐高房價(jià)的力度就更大。

抵御通脹能力最強(qiáng)的資產(chǎn)是房產(chǎn)。從國外及我國歷史經(jīng)驗(yàn)可看出,無論是實(shí)際的、預(yù)期的,還是非預(yù)期的通貨膨脹,若擁有房地產(chǎn)資產(chǎn),始終能有效地沖銷通脹帶來的貶值。因此,需要置房的投資者,只要有足夠的經(jīng)濟(jì)還貸能力,現(xiàn)階段是置業(yè)購房的較佳時(shí)期。可考慮適度負(fù)債投資房產(chǎn),但要注意將家庭負(fù)債率控制在家庭總資產(chǎn)的30%至50%之間。穩(wěn)妥產(chǎn)品也是必備種類之一。

穩(wěn)妥理財(cái)不一定能跑贏CPI,但從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及考慮資金安全性的角度來說,穩(wěn)妥理財(cái)產(chǎn)品是整個(gè)投資組合中的必備品種。對于追求穩(wěn)妥收益的投資者來說,今后一個(gè)時(shí)期,信托類、票據(jù)類固定收益產(chǎn)品是值得選擇的種類,目前此類產(chǎn)品一年期的年收益為4%左右,其中信托類投資一般為政府重點(diǎn)項(xiàng)目,或者有國家政策銀行或大型國有控股銀行提供擔(dān)保,可以說穩(wěn)妥性有一定的保障。另外國債也是不錯(cuò)的選擇,理財(cái)專家建議,作為長期性、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,國債恰好可以成為家庭理財(cái)中的“防守型”理財(cái)保障,個(gè)人和家庭投資都可以考慮配置一定比例,或者與風(fēng)險(xiǎn)性較高的其他理財(cái)產(chǎn)品搭配購入,以備不時(shí)之需。債券基金亦是抵御通脹的重要投資品種之一,從債券市場理論來說,中長期債券投資收益率應(yīng)該是高于CPI的,歐美等國家上世紀(jì)50到60年代以來都證明了這一點(diǎn)。從國內(nèi)來看,2007年全年CPI上漲4.8%,國債、金融債、企業(yè)債等債券的收益率為4%―8%,可以說基本戰(zhàn)勝通脹。

利用黃金投資實(shí)現(xiàn)保值

黃金儲備一向被央行用作防范國內(nèi)通脹、調(diào)節(jié)市場的重要手段。黃金以其“硬通貨”的特性,具有較好的保值增值功能。對于普通投資者,投資黃金主要是在通脹情況下,達(dá)到保值的目的。對于大多數(shù)非專業(yè)投資者而言,投資基本以長期保值增值為主要目的,所以用中長線眼光去炒黃金更為合適。看準(zhǔn)金價(jià)趨勢,選擇一個(gè)合適的買入點(diǎn)介入金市,做中長線投資。目前國內(nèi)投資者投資黃金的渠道主要有以下四種:

買實(shí)物黃金。也就是買金條,因?yàn)榻饤l比黃金首飾要少很多加工費(fèi),所以出于投資目的購買黃金,首選實(shí)物金條,100克以上即可買賣,投資起點(diǎn)不過2萬多元,多數(shù)銀行都可以辦理上海黃金交易所實(shí)物金交易黃金賬戶卡,開戶費(fèi)用為60元,然后建立銀行結(jié)算賬戶和黃金客戶編號的綁定,就可以進(jìn)行實(shí)物黃金的買金委托、委托撤單等交易了。

“紙黃金”業(yè)務(wù)。指投資者不提取實(shí)物黃金,只是在賬面上買進(jìn)賣出黃金賺取差價(jià)。這種投資方式非常簡單,和購買基金一樣,投資者可根據(jù)牌價(jià),通過柜臺、電話銀行、網(wǎng)上銀行及自助理財(cái)終端,直接買進(jìn)或賣出紙黃金,入門相對容易。

與黃金掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品是又一項(xiàng)新型投資工具。此類產(chǎn)品由銀行發(fā)售,收益與國際黃金價(jià)格掛鉤,并根據(jù)金價(jià)的漲跌獲取收益。