征信業務管理條例
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征信業務管理條例范文第1篇
一、認真學習，提高思想認識
我行認真學習《中國人民銀行辦公廳關于開展征信業管理條例專題宣傳活動的通知》精神，提高了思想認識，充分認識到社會信用體系建設對提高公眾誠信意識、促進金融業務發展、推進地方經濟社會發展，建設和諧社會具有重要意義。為此加強領導，成立《征信管理條例》專題宣傳活動領導小組，制定專題宣傳活動方案，扎實開展專題宣傳活動，以取得專題宣傳活動的實際成效，促進社會信用體系建設。
二、認真組織，扎實開展活動
我行根據專題宣傳活動精神，按照制定的專題宣傳活動方案，扎實開展活動，著重抓好六方面工作：一是提煉宣傳內容，主要宣傳條例適用范圍、征集監管體系、征信機構、征信業務規則、征信信息主體權益、金融信用信息基礎數據庫、條例出臺對社會信用體系建設的意義。二是在營業大廳門外懸掛“全面貫徹落實征信業管理條例、促進征信業規范健康發展。”宣傳口號，營造專題宣傳活動的濃厚氛圍，使社會公眾提高認識，積極參與到社會信用體系建設中來。三是在營業大廳設置宣傳展板，擺放宣傳資料，具體介紹社會信用體系建設的重要意義，讓社會公眾懂得什么是社會信用體系建設，如何開展社會信用體系建設。四是設立咨詢點，指定專人負責，詳細解答社會公眾有關社會信用體系建設的咨詢，增強社會公眾社會信用體系建設的責任感，推進社會信用體系建設的步伐。五是召開銀企座談會，向企業領導、財務負責人等宣傳社會信用體系建設的必要性，提高企業領導、財務負責人的誠信意識，共同開展社會信用體系建設。六是加強與地方媒體溝通聯系，對開展社會信用體系建設情況進行專題報道，擴大社會信用體系建設的影響力，使全社會重視社會信用體系建設，積極參與社會信用體系建設。
三、認真工作，取得良好成效
征信業務管理條例范文第2篇
國家正在建設中小企業以及農村信用體系試驗區，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案的國家征信系統。這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關
信用環境、信用評級和信用記錄已成為衡量一個地區、企業或個人信用狀況的主要依據。
與洪水般泛濫的信用危機對應的是，我國信用體系建設正在經歷漫長而艱辛的破繭時刻。肩此重任的中國人民銀行在過去5年中出臺了一系列規章制度，積極推進社會信用體系建設。《小康》雜志近期獨家專訪中國人民銀行副行長杜金富，就當前及下一步社會信用體系建設的問題進行深入訪談。杜金富向《小康》透露，國家正在建設中小企業以及農村信用體系試驗區，并且已經建成旨在為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案的國家征信系統，這些為誠信而建的檔案，與你我的生活，也與中國社會的未來，息息相關。
《小康》：目前我國社會信用體系建設的總體情況怎樣？
杜金富：一是建立了社會信用體系建設協調機制，初步明確了部門分工。2007年4月，國務院牽頭成立了社會信用體系建設部際聯席會議，初步明確了各有關部門的職責分工。2008年11月，國務院調整社會信用體系建設部際聯席會議職責，由中國人民銀行牽頭社會信用體系建設部際聯席會議。大多數省、自治區和直轄市都建立了本地區的社會信用體系建設領導小組或聯席會議，全國形成了自上而下的協調機制。
二是頒布了相關信用法律法規和標準，促進了行業信用和地方信用的發展。改革開放以來，我國制定的多部法律中都明確了經濟社會活動中的誠實信用原則。近年來，國務院及各行業主管部門、地方政府也相繼出臺了一些專門的信用法規，涉及信貸、食品、建筑、商務、交通、資本市場等領域。同時頒布了部分國家標準和行業標準。這些信用法律法規和標準的頒布實施，為行業信用及地方信用建設的發展提供了一定的法律依據和技術規范。
三是全國統一的企業和個人征信系統建成并成功運行，為商業銀行防范信貸風險提供了重要支持。2006年建成了全國統一的企業和個人征信系統，為商業銀行等機構防范信貸風險提供了重要支持。目前，征信系統已基本覆蓋所有從事信貸業務的機構，征信系統的信息網絡遍布全國銀行類金融機構的信貸營業網點。
四是行業信用建設穩步推進，部分行業之間實現了信用信息互聯互通。部分行業主管部門建立了本行業信用信息系統，重點行業信用記錄得到了完善。相關部門充分利用本部門、本行業已有業務信息系統，加大本行業信用信息系統的建設力度，推動食品、參保繳費、環保、商務、合同履約、納稅、通關、產品質量、資本市場、法院執行等領域誠信體系建設。部分部門向社會提供信用信息服務，并實現了與其他部門之間的信用信息互聯互通。
五是地方信用建設取得積極進展，中小企業和農村信用體系建設促進了地方經濟發展。全國多數省、市、區按照《政府信息公開條例》的規定加強了信用信息的公開和交換，一些地方在政府采購、招投標、資質認定、公務員錄用和公共服務等方面加大了對信用服務產品的使用。部分地方政府推動政府信息聯網工程，建立了信用信息共享平臺，制定了信用建設相關制度與辦法。多數地區結合地方實際，為當地中小企業和農村經濟主體建立信用檔案，進行信用等級評價，取得顯著成效，有效推動了地方經濟發展。
六是信用服務市場初步形成，信用服務產品需求日益增加。當前，我國基本形成了以資本市場評級、信貸評級、個人征信、企業征信業務為主，信用保險、信用擔保、商業保理、信用管理咨詢及培訓等業務多元發展的信用服務市場格局。信用服務產品涵蓋企業信用報告、個人信用報告、債券評級、借款企業評級和擔保機構評級等。社會對信用服務產品的需求量日益增加。同時嘗試開展了信用管理學科建設與人才培養。
年內各省至少有一個中小企業信用體系試驗區
《小康》：中小企業信用體系建設的內容是什么？
杜金富：當前，推進中小企業信用體系建設，主要包括：一是建設中小企業信用體系試驗區。根據當地中小企業特點和工作條件，建設地方性中小企業信用信息服務平臺，整合地方中小企業信息，更好地發揮信用信息支持中小企業發展的作用，調動地方參與的積極性，共同推進中小企業信用體系建設。二是建立中小企業信用檔案。多渠道整合中小企業信用信息，提高中小企業信息透明度。三是開展中小企業信用評價。引導金融機構依托中小企業檔案信息，探索適合中小企業特點的信用評價方法，有效地分析、判斷中小企業的信用狀況。四是搭建中小企業信用平臺。多渠道整合反映中小企業生產經營及信用狀況的信息，為商業銀行分析、判斷中小企業信用狀況提供參考。五是支持中小企業融資。發揮信用信息服務在中小企業融資中的作用，減少銀企信息不對稱，支持有信用、有效益中小企業融資，支持中小企業發展。截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
《小康》：關于中小企業信用體系建設，人民銀行未來的計劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將加強與有關部委和地方政府的溝通、協調，進一步推進中小企業信用體系建設，支持中小企業發展：一是深入開展中小企業信用體系試驗區建設，搭建有地方特點的中小企業信息服務平臺。在“十二五”的前兩年，爭取每個省選擇一個地級市或地區開展試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。二是加強與相關部委的溝通聯系，進一步完善中小企業信用體系建設的領導和工作機制。三是建立中小企業信用信息征集與更新的長效機制，提高中小企業信息的準確性、及時性和完整性。四是推進中小企業信用評價體系建設，擴大中小企業信用信息的使用范圍，推動中小企業信用體系建設與各項支持中小企業發展的政策措施有效結合。五是引導金融機構創新產品與服務，增加對有信用、有市場的中小企業的信貸投入。
《小康》：推進中小企業信用體系建設會帶來什么改變？
杜金富：大力推進中小企業信用體系建設，對于支持中小企業發展具有重要意義，具體體現在：一是引導中小企業提高信用意識，規范其信用行為，促進中小企業改善經營管理，完善信用管理制度。二是提高中小企業信息透明度，解決銀企信息不對稱問題，發揮信用信息服務在促進中小企業融資的作用，支持中小企業融資。三是防范信貸風險、維護金融穩定,優化信用環境。四是整合各項支持中小企業發展的政策與措施，支持有信用、有市場、有效益的中小企業發展，提高政策措施的針對性和效率。
農村信用體系建設有助于改善農村地區信用環境
《小康》：農村信用體系建設的內容是什么？有什么作用？
杜金富：當前，推進農村信用體系建設，主要包括：一是建設農村信用體系試驗區。根據當地“三農”特點，探索建設地方性農戶信用信息服務平臺，為地方政府、金融機構等提供更好的信用信息服務，調動地方、各相關部門參與的積極性，共同推進農村信用體系建設，支持“三農”發展。二是建立農戶電子信用檔案。多渠道整合農戶信息，增進地方政府及相關部門、金融機構對農戶的了解。三是開展農戶信用評價。引導金融機構依托農戶檔案信息，積極開展農戶信用評價，有效地分析、判斷農戶的信用狀況。全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。四是建設“信用戶”、“信用村”和“信用鄉（鎮）”。推進“信用戶”、“信用村”和“信用鄉（鎮）”創建工作，優化農村信用環境。五是支持農戶小額信用貸款。發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，為農戶融資提供便利，降低融資成本，擴大對“三農”的信貸資金投入。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
《小康》：關于農村信用體系建設，人民銀行下一步的計劃是什么？
杜金富：下一階段，人民銀行將繼續加強與相關部門的合作，進一步推進農村信用體系建設，發揮信用信息服務在農戶融資中的作用，支持新農村建設。一是深入開展農村信用體系試驗區建設，提高地方政府參與農村信用體系建設的積極性，共同推進農村信用體系建設。在“十二五”的前兩年，爭取每個省至少選擇一個縣開展試驗區建設工作，并根據建設情況，分批授予“全國試驗區”的稱號。二是充分發揮各級政府在農村信用體系建設中的主導作用。推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”建設，推動地方政府制定金融生態環境建設規劃，并納入地方經濟金融發展總體規劃和考核目標。三是進一步完善地方農戶信用檔案系統，根據需求不斷改善系統功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農戶檔案。四是綜合運用農村信用體系建設成果，全面推廣“農戶+征信+信貸”業務模式，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入。
《小康》：推進農村信用體系建設有什么意義？
杜金富：開展農村信用體系建設，一是有利于提高農民信用意識，改善農村地區信用環境。二是減少信息不對稱，引導金融機構增加對“三農”的信貸投入，改善農村地區生產、生活條件，促進城鄉經濟一體化發展。三是幫助商業銀行防范信貸風險，增強商業銀行支持“三農”的信心，提高商業銀行增加“三農”信貸投入的積極性。四是改善對農村地區的社會管理，支持新農村建設。
近八億人擁有了信用檔案
《小康》：目前我國征信系統的建設情況如何？
杜金富：為落實國務院領導關于“加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡”的指示，人民銀行集中力量組織商業銀行建成了企業和個人征信系統，其目的是為每一個有經濟活動的企業和個人建立信用檔案。征信系統2006年正式運行，填補了我國金融基礎設施建設的一項空白。
征信系統采集的主要是銀行信貸信息。目前，征信系統已經連接所有商業銀行、政策性銀行、信用合作社及其他金融機構，包括財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司等，一些村鎮銀行和小額貸款公司等小型授信機構也開始逐步接入征信系統。企業和個人征信系統已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統。截至2011年8月底，該系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。
《小康》：征信系統發揮了什么作用？
杜金富：我國征信系統建設實踐充分表明，企業和個人征信系統已經成為我國金融市場發展的重要基礎設施，并在改善社會信用環境和促進經濟社會健康發展方面發揮了重要作用。一是方便企業和個人貸款，信用好的在信貸條件等方面都會有一些優惠。二是幫助商業銀行防范信用風險，維護金融穩定。銀行通過查詢征信系統就能了解客戶信用情況，在決策的時候更加謹慎，這有助于商業銀行改變經營理念，提高信用風險管理水平，促進信貸市場及社會經濟健康發展。三是促進社會信用環境改善，對信用文化的培育以及整個社會信用體系建設都發揮了積極的作用。
每年超百萬人查詢“信用報告”
《小康》：人民銀行在保護信息主體權益方面做了哪些工作？
杜金富：人民銀行高度重視信息主體權益保護工作。一是建立健全相關規章制度，保障信用信息的安全與合法使用。先后頒布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數據庫異議處理規程》等相關規章制度，這些制度的實施，促進了個人信貸業務的發展，保障了個人信用信息的安全和合法使用。目前，征信管理部門正在研究制定有關個人征信信息保護的規定。《征信管理條例》正式出臺后，人民銀行將會以《征信管理條例》為依據，積極研究制定涉及個人征信機構及其業務的管理制度，更好地保護個人的合法權益。
二是積極處理征信異議和投訴，切實維護信息主體權益。在系統運行初期，由于多方面原因，商業銀行對征信異議和投訴推諉多、耗時長、效果差。為切實維護信息主體權益，促進征信業健康發展，人民銀行采取了多項工作措施來解決這些問題。包括加強與商業銀行的溝通和業務交流；細化了異議處理職責；升級了異議處理子系統；異議處理工作經驗和研究成果等。目前，異議處理效率得到了明顯改善。2010年，各家商業銀行的個人異議核查整體回復率和解決率均超過99%。平均回復時間和解決天數也都呈遞減趨勢，異議平均回復天數從2007年的27天縮短到2010年的6.5天。此外，人民銀行征信管理部門正結合《征信管理條例》的制定工作，研究制定征信業務投訴辦理規程，進一步保障信息主體權益。
《小康》：《征信管理條例》的進展情況如何？對征信業發展有什么指導意義？
杜金富：2009年10月，《征信管理條例》對外征求意見后，人民銀行配合國務院法制辦先后召開了征信機構、金融機構、征信專家座談會聽取意見，并進行大量實地考察調研工作。在綜合各方面意見的基礎上，對送審稿進行了反復修改，形成了《征信管理條例（第二次征求意見稿）》。《征信管理條例（第二次征求意見稿）》以規范、監管信息服務行業中征信業的活動為主，從市場準入、經營管理行為、信息主體權益保護、金融信用信息基礎數據庫定位及業務范圍、監督管理部門履職及違法行為懲處等方面對征信行業予以規范。2011年7月22日至8月22日，國務院法制辦將《征信管理條例（第二次征求意見稿）》再次向社會公眾公開征求意見，同時印發地方、有關部門、征信機構、金融機構以及相關學術研究機構等單位征求意見。從反饋意見情況看，社會公眾對本次征求意見的《征信管理條例》基本上持肯定態度。目前人民銀行正在配合國務院法制辦認真研究各方面意見，再次對《征信管理條例》進行具體修改。
總體來看，《征信管理條例》的制定與我國征信市場快速發展的實際情況相適應，是規范征信機構和征信業務，保護信息主體權益，促進市場經濟發展的客觀需要。《征信管理條例》的出臺，將規范征信機構對個人和企業的信用信息進行采集、加工整理的活動，使征信機構的業務行為有法可依。同時，加強征信行業監管，切實保護信息主體的合法權益，為征信市場健康持續發展提供法律保障，促進社會信用體系的形成和完善。
目前，社會信用意識不斷提高，社會信用建設的重大意義也得到各界的認同。各地政府紛紛將社會信用體系建設上升到事關現代市場經濟發展的戰略高度；很多企業還將信用內化為企業文化建設的核心價值觀；越來越多的個人主動查詢自己的信用報告，關心自己的信用記錄。個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次，僅2011年上半年就超過90萬人次。社會信用意識逐步提高的同時，企業和個人的行為方式有所改變，有的企業和個人主動歸還欠稅、欠薪、欠款等，自覺遵紀守法。
數字?信用
127.5萬人次 個人主動查詢自己信用報告的數量從2006年的97人次迅速上升到2010年的127.5萬人次
7.94億 企業和個人征信系統已成為世界上人口和機構覆蓋面最大的征信系統。截至2011年8月底，該系統已分別為1795.7萬戶企業和7.94億自然人建立了信用檔案。
219萬余戶 截至2011年6月底，全國累計補充完善中小企業信息219萬余戶，累計已有31萬戶補充完善信息的中小企業取得銀行授信意向，其中18.8萬戶獲得貸款總額約6.9萬億元。
1.38億 全國共為1.38億農戶建立了信用檔案，并對其中8704萬農戶進行了信用評定。截至2011年6月底，已有7600多萬戶建立信用檔案的農戶獲得信貸支持，貸款余額為1.4萬億元。
征信業務管理條例范文第3篇
以蘇州市為例，截至2010年末，其轄內與征信業務有關的公司、單位共有6家，其基本概況為：
征信機構名稱與主營業務相一致。江蘇天誠XX資信有限公司（原蘇州市企業信用信息服務中心），曾是江蘇省政府特許經營的兩家征信機構之一，是蘇州市發展改革委按照地方政府要求建立的集信用信息登記、調查、評分于一體的企業。該機構名稱與主營業務相一致，但由于經營不善，2007年下半年起就已長期停業，公司目前已無在職人員，原辦公場所也已轉租他人；吳江XX投資咨詢有限公司是一個僅注冊了營業執照、代碼證的空殼公司，企業的基本賬戶早已注銷，聯系電話無人接聽。
征信機構名稱與主營業務不相一致。蘇州市××投資管理顧問有限公司、蘇州市××信用管理有限公司、蘇州市匯融××服務有限公司，除公司名稱和在工商局登記的經營范圍與征信有關外，實際主營業務應歸類為商務咨詢及服務公司。前兩家公司主要為企業提供營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、貸款卡的代辦或代年審服務，后一家公司的主營業務為商賬催收。
關聯企業與征信業務有關。蘇州市德容XX信用技術管理有限公司成立于2007年9月，公司注冊資金350萬元，實際控制人為蘇州市工業園區中小企業服務中心。近年來蘇州市工業園區已建成較為先進的交互式企業信息數據倉庫（主要信息來源為區內工商、稅務、質監等部門的企業基本信息和部分企業自主申報的經營信息，但不含銀行信貸信息、水電煤等公共事業單位收費信息）。為發揮數據的優勢，為企業提供更為便利的行政服務，加大對企業的扶持力度，蘇州市工業園區中小企業服務中心組建了蘇州市德容XX信用技術管理有限公司，一方面是為了在開展相關工作中進行更專業的技術分析，另一方面可能也是為了解決人、財、物等相關問題。該公司既不對外營業，也不追求盈利，不是真正意義上的社會化征信機構。
上述調查結果表明，蘇州市地方征信業目前所知的單位中沒有1家能對外提供征信服務，發展情況并不理想。
目前內資的地方性社會征信機構由于受到政策因素、地域限制、注冊資本、技術力量、人才儲備等問題的制約，一方面不可能建成類似于人民銀行征信中心這樣具有公信力的征信數據庫，無法吸引銀行機構、跨國公司等征信數據主要使用者的目光，另一方面由于缺乏主管部門的統一管理和培育，地方性征信機構的經營定位不清，缺乏有特色的征信產品，對于廣大的內資中小企業和社會公眾也缺乏吸引力。地方征信事業被很多民間投資者認為是看起來很美，但無法獲利的概念行業，這是造成目前人民銀行征信工作快速推進，征信中心飛速發展，但地方征信機構不斷萎縮的怪現象的主要原因之一。
加之，征信管理條例遲遲未能出臺，主管部門不明確，行業缺乏有效的引導和支持，導致地方征信機構發展舉步維艱。
另外，由于地緣關系和蘇州經濟發展情況，一些在上海設立分支機構的知名跨國征信機構一直都在蘇州開展業務。外資征信機構由于擁有較高知名度、龐大的數據資源、先進的評分技術和高學歷人才等競爭優勢，輕易就搶走了部分高端客戶資源。
征信業務管理條例范文第4篇
【關鍵詞】互聯網金融 征信建設 信用評級
一、互聯網金融征信概述
2012年互聯網金融伊始，2013年被稱為“互聯網金融的元年”，到2014年第三方支付、網貸、眾籌、銀行、信托、保險等網上金融交易模式已初具規模。近年來網貸（P2P）平臺數量增長迅速，網貸成為互聯網金融體系中最為活躍的部分，對中國互聯網金融的發展產生巨大的影響。至2014年底，網貸已形成債務主體63萬個，債權主體44萬個，存量債務規模2528億元人民幣，累計逃廢債的債務主體231個，債權人損失659億元人民幣。互聯網金融的本質是金融，而金融的本質是風險控制的能力，各家平臺的競爭在于風險的控制。互聯網金融征信可以甄別優質的借款人，能夠有效降低不良貸款率，使互聯網金融告別野蠻生長的狀態。
2015年1月5日，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，批準8家機構（分別是：芝麻信用、騰訊征信、鵬元征信、深圳前海征信、拉卡拉信用、中誠信征信、中智誠征信、北京華道征信）開展個人征信業務的準備工作，準備時間是6個月。此舉為被央行“壟斷”多年的征信業注入更多新鮮元素。有分析人士將2015年稱為“征信元年”。目前，我國互聯網金融征信建設的現狀表現為：第一，征信產品服務日益豐富;第二，征信范圍擴大，信用數據來源廣泛，包括電商大數據、信用卡大數據、社交網站大數據、第三方支付大數據、小額貸款類大數據、生活服務類大數據等;第三，征信機構種類多樣。盡管，我國的征信市場面臨很大的開發空間，但就目前還處于信貸征信的初級階段。我國互聯網金融征信體系建設還存在諸多問題。當前，互聯網金融正改變著傳統金融的格局和業態，但依舊改變不了金融風險的傳染性、廣泛性、隱蔽性、突發性。互聯網金融加劇了社會債務鏈條中的信用風險隱患，其系統性危機的爆發將對國家信用體系造成巨大的沖擊。故而公正的信用評級是互聯網金融健康發展的內在需求。
二、互聯網金融征信建設存在的問題
（一）征信缺乏共享，信息孤島難解
目前，國內征信機構主要有人民銀行征信中心和各家社會征信機構。依托互聯網信用信息體系，互聯網企業（如阿里金融）、金融機構（如平安集團旗下陸金所）、第三方公司（如深圳鵬元）也開展征信業務。人民銀行征信中心側重于商業銀行報送的信息，而互聯網金融征信體系側重于個人交易和社交行為的歷史數據統計。央行征信系統的不足是信用數據來源狹窄，主要為各商業銀行報送的信貸信息，且信息標準不一，不利于橫向比較。與之相比，互聯網金融征信機構突破傳統“金融屬性”，依托網絡大數據，可以搜集用戶的交易記錄、分析財產狀況、消費習慣等，進而評估個人信用等級。然而，各方都希望能夠共享他人的信息，而獨享自身的信息。各家機構都強調自身的數據優勢，信息孤島困境不可避免。例如目前，京東已投資美國互聯網金融公司ZestFinance，宣布成立合資公司JD-ZestFinanceGaia。ZestFinance在美國得益于大數據的融合和開放，通過重塑審貸過程，創造可用信用，為難以獲得傳統金融服務的人提供金融支持，已得到廣泛的認可。然而，JD-ZestFinanceGaia在中國卻遭遇“數據孤島”的困境，社會各行業、政府各部門、企業之間的數據融合開放有限。僅靠京東自身積累的數據，難以發揮ZestFinance的技術優勢。
（二）信用評級難度大，缺乏客觀公正
目前，網絡數據千千萬萬，但也充斥著大量的無效數據。總的來說，互聯網金融信用評級涉及六大數據來源。一是電商大數據，典型代表是阿里巴巴，它利用旗下的淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易數據為基礎，設計評分模型（芝麻信用分），進行信用評級。二是信用卡大數據。三是社交網站大數據，如Lending Club，利用社交網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣，并以此作為信用分級。四是小額貸款類大數據。五是第三方支付大數據。六是生活服務類大數據，如水、電、煤氣、物業費繳納等。雖然數據來源廣泛，但
這些數據和個人信用的相關關系不強，缺乏驗證性，評級模型如何設計關乎互聯網金融信用評級的有效性。大多數國內互聯網金融平臺在上線之初缺乏監管，各平臺發展層次不一，各平臺缺乏統一的、規范的數據披露標準，大量有效數據或歷史數據難以獲得，使得信用評級結果的真實性受到質疑。加之，我國互聯網金融信用評級起步較晚，缺乏成熟可靠的評級模型。不同的評級機構缺乏信息共享機制，數據碎片化嚴重，導致各家機構在評級過程中主觀判斷居多，公正性遭到質疑。
征信業務管理條例范文第5篇
【關鍵詞】信用環境 征信系統 經濟影響
一、征信業建設對經濟發展的宏觀正向效應分析
（一）征信業建設是控制風險的重要手段
目前，隨著市場經濟的快速發展，信用的作用越來越大，在一定程度上提高了市場商品、服務的流通效率，加快了資金的周轉速度，使企業的經營成本大幅下降，促進了社會購買力的提高，推動了社會需求的擴張。因此，征信業的健康發展對預防道德風險，推動市場經濟的持續穩定發展有著重要的作用，也是控制經營風險的重要手段。
（二）征信業建設是推進經濟發展的重要保障
中小微企業融資難是目前經濟持續健康發展不可跨越的障礙，通過建立和完善征信體系，把更多的中小微企業納入到征信體系建設中，通過征集企業信用信息檔案納入征信體系，使得企業和銀行之間有一個直接了解和溝通的平臺，從根本上解決融資中銀企交易雙方信息不對稱的矛盾，同時，還可以降低企業的融資成本，實現銀企雙贏。進而推動企業特別是中小微企業的信用意識提高，促進區域金融生態的持續優化，實現經濟金融的融合發展，推動全社會經濟健康發展。
二、微觀視角下審視征信業建設對經濟發展的影響
（一）不同征信背景下公司債務違約風險評估
現有研究成果表明，當征信系統完備時，企業的信用度越高，其經營過程中的債務違約率越低，反之，企業的信用度越低，其經營過程中的債務違約率越高。因此，在征信體系完善的情況下，通過風險評估產生的企業信譽度差異性就大，對企業規范經營具有很大的約束作用。反之，征信體系建設滯后，使銀行與企業、企業與企業之間的溝通存在盲目性，雙方的交易成本就會增加。特別是當征信平臺建立滯后的情況下，沒有一個供銀行、企業參考的征信系統或征信系統不完善，則聲譽較高的企業，在經濟交往中就會存在較大的違約風險；而聲譽較低的企業就有可能用較小的代價獲取較高的回報。
（二）完善的征信體系可以防范信貸風險
從上世紀末由中國人民銀行牽頭建立全國性的征信體系之后，隨著該體系的逐漸完善，信息不斷豐富，這一平臺已經成為全國所有銀行業金融機構進行風險防范的一個必要手段。目前，所有的銀行業金融機構在對企業和個人進行授信過程中均將信用報告的查詢作為一個必備要件，成為其信貸管理流程的重要一環。正因為中國人民銀行建立了強大的征信系統，近年來銀行業金融機構在防范信貸風險方面取得了很大成效，提高了其抗風險能力，信貸資產質量明顯提高。
三、征信體系不健全對經濟發展的制約效應分析
一是信息不對稱影響金融可持續發展。征信體系不健全，金融業務拓展中，不能及時、準確掌握客戶經營中的相關信息，對客戶的了解知之甚少，很容易使一些誠實守信的、應當得到融資支持的企業在迫切需要融資時，得不到應有的資金支持；而一些誠信度低的企業，在信息不對稱的情況下，很容易使金融企業給予資金支持。比如，一個企業或某一個人在多家銀行貸款，有的負債總額已遠遠超過了其自身的償債能力，但銀行由于不了解情況還在繼續對其放貸，等到發現問題，風險就難以控制，從而造成違約風險。這使得金融企業在進行業務拓展時難以控制交易對象的機會主義行為，承擔較高信用風險，產生巨大經營損失，即使其他收益再高，也無法彌補可能形成的損失，這種情況嚴重制約了金融業務的可持續發展，最終制約經濟發展。
二是造成逆向選擇加大金融業務風險。逆向選擇理論說明，在間接融資比例較高的情況下，以銀行業金融機構為主的融資主體，往往是違約風險的融資者對資金的需求較大，在征信體系不健全的情況下，誰尋求資金最積極，誰最有可能得到資金。針對一些具有良好資信狀況的融資者，由于在他們與金融機構之間缺乏相互溝通和了解的平臺，無法獲得金融機構的授信或融資支持。這完全破壞了金融市場機制配置資源作用的發揮，加大了金融機構在業務開展中承受違約風險的可能。
三是加大交易成本抑制金融交易。在征信體系不健全的情況下，由于缺乏統一征信平臺支持，金融機構獲取客戶真實信用狀況的成本及可能遭遇的違規風險期望值均很高，抵消了開展金融業務可能獲得的收益。出于規避風險的需要和成本/收益考慮，金融機構只能選擇不向客戶授信或不開展業務，制約了本應形成的金融交易。信息不對稱對于金融交易行為的抑制，使得資金資源無法在供給者和需求者之間自由流動，嚴重制約了金融產業服務實體經濟的能力。
四、征信業建設對促進經濟發展的策略選擇
（一）推進金融業統一征信平臺建設
目前已責成發改委和人民銀行牽頭共同建立統一平臺，依托金融業征信平臺（即現有的中小企業信用信息數據庫和個人信用信息數據庫）、工商、公安、質監等部門的信息，根據國務院建立金融業統一征信平臺的要求，在已經建成的中國人民銀行征信系統的基礎上，逐步建立全國統一的既面向金融業，又為經濟領域各行業發展服務的信用信息網絡平臺。通過收集更多的信息資源，逐步完善統一平臺的功能，時刻保持征信信息的全面性、有效性和權威性，為銀行現企業、企業與企業以及經濟生活中的每一筆交易提供高質量的信用保障，以此促進經濟的可持續健康發展。
（二）進一步強化征信法律體系建設
在已經出臺《征信業管理條例》的基礎上，一是加快制定與條例相關的操作性辦法、規章和流程制度建設，建立比較完備的征信業法律法規。從而起到規范市場經濟秩序、凈化經營環境、增加信息透明度的作用；二是提高征信法律的層次，目前僅有《征信業管理條例》，已不能滿足日益快速增長的經濟發展要求，提升征信立法層次是市場經濟的一個重要的保障。
（三）逐步培育與建立獨立的權威性征信機構
