信貸公司風險管理

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信貸公司風險管理范文第1篇

汽車金融公司作為新興汽車消費信貸機構，與銀行有很大的區別，在信貸風險的管理上面臨更大挑戰，分析汽車金融公司的信貸風險成因對信貸風險管理有重要意義。

1.國家宏觀經濟政策的影響

在我國，宏觀經濟政策可分為貨幣政策和財政政策，國家通過對貨幣政策和財政政策的制定和實施來影響國家經濟的總體運行。國家通過一系列的經濟手段來調節市場的供給和需求，當市場供求平衡情況發生變化時，會直接影響國民的收入水平和市場的物價水平，國民收入水平的高低直接影響居民消費信貸的還款情況，物價水平的高低在一定程度上影響著居民進行消費活動的行為，從而間接影響著汽車金融公司作為消費信貸機構的貸款資金的發放以及回收，造成汽車金融公司的信貸風險。

2.市場競爭加劇的影響

據中國汽車工業協會預計，到2025年，我國汽車消費信貸市場余額將達到5250億元人民幣。面對如此巨大的汽車消費信貸市場，國內可以開展汽車消費信貸業務的機構和部門都紛紛準備搶占市場先機，市場競爭更加激烈，其中銀行和汽車金融公司開始成為汽車消費信貸市場上最大的競爭主體。汽車金融公司若與商業銀行發生不良競爭則會導致信貸風險的加劇，遭受損失。

3.社會環境因素的影響

汽車金融公司的汽車消費信貸業務建立在信用的基礎上，中國汽車金融市場始于1998年中國人民銀行首次允許四大國有商業銀行試點汽車消費貸款業務，已有十多年的發展歷程，而我國的個人征信體系成立于2006年，導致消費信貸業務缺乏良好的信用體系為其提供信貸參考依據。此外，相關政府部門雖然頒布了《汽車消費貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》，但這些規章制度缺乏可操作性，法律層次不高，難以發生法律效力。總之，汽車金融公司在提供信貸業務的過程中，面臨著消費者的信用風險。

4.汽車金融公司內部原因

首先，我國汽車金融公司的風險管理機制不健全，目前只能借鑒國外的風險管理經驗，缺乏符合中國特色的信貸風險管理技術。其次，由于汽車金融公司處于整個汽車產業鏈中的重要位置，對公司內部員工的數量和素質都應有較高的要求。但從實際上來看，汽車金融公司工作人員存在較大的欠缺，不僅是人員配備數量上的欠缺，還體現在員工素質上的參差不齊。

二、我國汽車金融公司信貸風險管理對策

從汽車金融公司的角度出發，要改善信貸風險的管理可以通過以下途徑：

1.建立健全公司內部信貸風險管理體系。要實現信貸風險的有效管理，汽車金融公司須加強對信貸風險的識別、規范對信貸風險的度量、完善對信貸風險的控制與處理。在信貸業務流程的各個環節，提高對信貸風險的警惕性。

2.加強與競爭方的合作，實現互利互惠。汽車金融公司的競爭對象主要是商業銀行，商業銀行作為國內最早開展汽車消費信貸業務的金融機構，長期以來積累了大量關于信貸業務開展和信貸風險管理的相關經驗，通過與銀行的良性競爭和合作，可以有效降低和控制信貸風險。

3.注重人才培養，優化人力資源體系。隨著汽車金融公司的不斷發展，人才匱乏成為重要的發展問題。人才匱乏的問題可以通過以下方法解決。第一，與高校合作，開設汽車金融專業課程；第二，從社會招聘有信貸工作經驗的人才予以厚待；第三，建立公司內部的人才培養體系，開設培訓課程。

三、總結

信貸公司風險管理范文第2篇

關鍵詞：消費金融公司；風險管理；消費信貸

中圖分類號：F830.39 文獻標志碼：A文章編號：1673－291X（2011）11－0112－02

一、我國消費金融公司風險管理存在的問題

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由于消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標準。這樣一類金融公司的設立，使我國的經濟由投資主導轉變為消費主導，有助于拉動內需、提高人民生活水平，有效地支持了經濟的增長。但在其發展的過程中，也存在著一些問題，制約了其作用的發揮。

（一）我國信用機制還不夠完善

快捷和無擔保是消費金融公司最有利的競爭優勢。然而，要想保持住這個競爭優勢，就必須對客戶的資信情況有充分的了解，以確保最后順利地收回資金。這在我國現行的征信體系中是很難做到的。對于現在的體系安排，消費金融公司只能借助央行的征信系統對客戶的資信進行識別，但由于我國剛開始建立個人資信管理體系，而且大多數客戶也從未涉足過商業銀行信貸，對于其信用記錄根本無從查詢。因此，消費金融公司對于客戶的資信調查過程困難，成本也較高，面臨的風險也比較大。

（二）消費金融公司產品需求存在風險

目前，我國居民的理財方式仍以儲蓄型為主，家庭儲蓄率也比較高。這種“量入為出”的傳統觀念和消費習慣使得我國除了住房貸款以外的消費品貸款市場一直都不景氣。即使是消費數量較大的信用卡業務，也有超過85%的用戶每個月都保持著賬戶平衡，信用卡最本質的信貸消費功能卻未能得以完美發揮。比如，已經成為國外汽車公司主要利潤來源的汽車金融業務，在我國的發展卻十分緩慢。

（三）缺乏風險管理技術和人才

風險管理是根據不同類型的消費融資需求，不同程度的風險，而采用不同的風險管理辦法，將風險進行化解或減少，使每一個融資活動的風險都降到最低，進而達到消費金融公司效益的最大化。這一點對于國外的消費金融公司來說，由于近年來計算機網絡技術的迅速發展，以及一些基礎學科像數學、物理等在技術領域里的廣泛應用，都推動了消費金融向更深層次的發展。而在我國，消費金融公司才剛剛起步，對于這個領域的人才培養也剛剛開始。因此，具有豐富實踐經驗的消費信貸業務的管理人員和數理應用能力強的技術人才仍然十分匱乏，這使得我國消費金融公司在風險管理技術上與發達國家存在著巨大的差距。

（四）缺乏健全的消費貸款法律制度

若要建立一個穩定的個人信用制度，必然要有一個完善的法律體系做保障。我國目前的法律體系中，有關消費貸款方面還存在很多欠缺和漏洞，而無法為消費貸款的發展保駕護航。

在西方發達國家，消費貸款的每一環節，借款雙方的權利義務以及發生糾紛的解決辦法都有相應的法律法規予以規范，有力地保證了消費貸款業務聯系的順利進行，既使得消費者的利益得到了維護，同時也能有效地控制自身的風險。相比之下，我國現行的《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等金融法律法規都是針對于傳統的企業生產性信貸，而針對于個人消費信貸的法律依據幾乎沒有。

二、國外消費金融公司風險管理的經驗

消費金融公司在發達市場經濟國家已經有幾十年的歷史，在信貸模式、風險管理方面都積累了有許多有價值的經驗非常值得我們借鑒。

（一）美國消費金融公司風險管理經驗

放眼世界上發達國家消費金融公司發展的現狀，美國無疑是在這個方面的佼佼者。經過數十年的發展，它的市場機制和個人信用是最健全也是最穩健的。美國的消費金融公司出現的比較早，但也一直處于摸索階段，真正充分發揮其作用的時間大概有五十年左右的時間。而在美國消費金融公司發展的過程中有許多值得我們學習和借鑒的東西。

1.美國的個人征信系統發達?？v觀美國個人征信行業演進的歷程可以發現，信息網絡技術扮演著十分重要的角色?；ヂ摼W的普及使信用交易記錄同步轉化為信用記錄，并存在美國的征信系統的數據庫里。在這里，每個人都有一個獨立的編號，記載著個人的自然信息、信用記錄、是否有犯罪情況等。并且這些信息，在客戶進行貸款申請時，業務人員可以直接通過聯網實現在線查詢，大大節約了數據征集、傳遞和整理的時間，降低了數據處理成本。

2.美國風險管理有法可依。在法律方面，美國有專門針對消費信貸的法律可以依靠。在20世紀70年代初，美國國會通過的《公平信用報告法》基本上實現了保護個人隱私和滿足信用交易對數據儲存和使用的需要之間的平衡，成為規范美國個人征信活動的核心法規。另外，美國還出臺了一系列的配套法律，比如《社區再投資法》、《公平催收法》、《平等信用機會法》、《誠實租借法》等都為消費信貸的健康發展提供了有利的保障。

3.美國有強大的科技力量作后盾。在經濟社會迅速發展的今天，若要使消費信貸得到充分的發展，就一定要有先進的科技作為后盾。在美國，計算機和網絡被廣泛運用于信貸業務中。當客戶進行融資金申請時，消費金融公司業務人員就會通過網絡查詢其信用情況，并對客戶進行評分，然后運用網絡提交給下個環節的工作人員。這樣一步步傳下去，直到完成整個程序。從而使得處理資料方便快捷準確，大大提高了效率。

（二）歐盟消費金融公司風險管理經驗

歐盟的絕大多數國家都有比較完善的社會信用管理體系，為消費金融業務快速可持續發展提供了穩定的基礎。這些國家的消費金融公司在貸款的審批過程中，貸款所進行的是實行實時審批，因此也就離不開高度自動化的決策和定價流程，在貸款申請提交給系統后，由貸款處理系統對違約幾率和貸款欺詐進行判定，從而確定風險加權價格和最高貸款額度。貸款發放后，公司的業務人員對客戶貸款賬戶進行貸后監管，及時更新客戶的還款信息和客戶數據庫，并對逾期賬戶進行提醒以備催收。催收是貸后管理手段的重要組成部分。逐步升級的催收方式是發達國家的消費金融公司經常采用的，而在催收的過程中，公司也密切關注催收人員的催收行為，以保證催收工作的合法合規。

三、我國消費金融公司風險管理的對策

（一）加快個人征信系統建設

個人征信系統又稱消費者信用信息系統，用來對客戶進行信用分析，通過這個系統可以有效地減少信息的不對稱，提高消費信貸業務辦理的效率。因此，建立個人征信系統，對我國的消費金融公司的發展是必不可少的。但對于這個系統的建立有兩點是一定要注意的。首先，系統中的數據要注意質量，要做到真實可靠。其次，要建立獎懲機制，對于制造虛假信息者要進行處罰。在系統建立好后，要對廣大消費者進行宣傳，讓消費者知道它的存在。只有這樣，才能充分發揮系統的效用。

（二）加強配套的法律建設

一個穩健運行的信用制度離不開法律的支撐，沒有良好的法律制度相配合，設計再好的信用體系也無法在現實中實現。個人信用法律體系的建立不僅能夠有效地保護借款人的隱私權，限制相關數據的使用范圍，而且有利于政府和各種相關的提供信用的機構更快速、真實地征集到個人的信用數據。因此，在建立個人信用制度的同時，完善相關的法律體系是非常重要的?，F在我國有關個人信用方面的法律還相當薄弱，基本屬于空白。因此，建立個人征信法律體系對于我國消費信貸業務極為重要。一是加快出臺征信管理的相關辦法，使得對于個人信用信息的使用有法可依。二是規范對個人信用信息的使用，使公民在個人信用符合信貸要求的條件下得到平等的權利。

（三）提高風險管理水平和加強人才培養

消費金融公司包括消費信貸業務在我國的起步都是比較晚的，信用風險管理的水平還十分有限，專業的風險管理人才更是缺乏。在風險管理方面，我們可以學習借鑒國外成熟的經驗，建立個人資產業務的定量化分析研究團隊，并根據我國的實際情況，靈活掌握和運用，做到能夠準確、迅速地發現消費信貸可能存在的風險，較好地預測風險的發展。對于人才的培養，要加強消費信貸業務管理人員、數理能力應用技術人才和專門從事風險評估的管理人員的培養。并將其所學專業能夠有效的運用到實際中，從而提高消費信貸的風險管理水平。

（四）加強消費金融業務宣傳、加強引導

許多人都將消費金融等同于超前消費，但兩者存在著本質的不同。超前消費是一種超出自己消費能力的需求，是對未來自身經濟造成極大壓力的需求。而消費金融不同，這是在未來收入穩定的基礎上，提前購買適用的生產生活用品。因此，要通過不斷的宣傳和引導，使人們了解消費金融的本質，并普遍接受這種信貸的消費模式。這樣在消費基金融公司在為人們提供消費信貸的同時，公司業務也將會漸漸做大做強。

參考文獻：

[1] 何明明.歐盟消費金融公司的經營模式對我國的啟示[J].西南金融，2010，（5）：25-26

[2] 郭田勇.消費金融公司如何從試點走向成功[N].中國證券報，2009-08-24.

[3] 李瑞紅.關于我國發展消費金融公司的幾點思考[J].中國房地產金融，2010，（5）：49-54.

[4] 魯彥散.我國商業銀行消費信貸風險管理研究[D].北京：首都經濟貿易大學，2009.

信貸公司風險管理范文第3篇

【關鍵詞】企業集團；財務公司；信用風險；管理

一、前言

信用風險是指債務人或交易對手未能履行合同規定的義務或信用質量發生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。信用風險是財務公司面臨的最主要風險。財務公司信用風險管理的目標是，通過對授信過程中交易對手違約或信用等級下降造成損失的風險進行識別、計量、監測與控制，將信用風險控制在財務公司可以承受的范圍內，從而使風險和收益匹配，并實現經風險調整的收益最大化。

隨著我國經濟和企業集團的不斷發展壯大，財務公司行業發展迅速，截止2010年底，經批準正式開業的財務公司107家，相當于1987年的13倍。2010年與1987年相比，財務公司總資產增加了749倍，所有者權益增加了348倍，利潤總額增加了12倍。

在財務公司規?？焖僭鲩L的同時，我國財務公司信用風險管理能力、管理水平尚處在較低階段，與業務發展不匹配，值得我們進行認真分析。

二、財務公司信用風險管理的現狀分析

（一）信用風險管理現狀

與銀行等金融機構信用風險管理相比，財務公司信用風險管理有優勢也有劣勢，其優勢主要體現在以下幾個方面：

1、能夠借助集團行政管理職能進行信用風險控制。

成員企業高管層通常由集團任命，對行政命令的執行力更強。在這種情況下，財務公司往往能夠借助集團的力量對風險進行控制，在非常情況下，可通過行政命令化解風險。

2、能夠控制企業的現金流。

在目前財務公司運營模式下，成員企業現金必須存入財務公司，其現金流完全掌握在財務公司的手中。財務公司不但了解成員企業的經營情況，而且可根據成員企業的現金流情況采取必要的風險控制措施。

3、客戶的信息透明度更高。

財務公司與客戶之間普遍存在信息不對稱情況，而財務公司由于與企業集團千絲萬縷的關系，往往能夠在第一時間獲得客戶存在的重大風險信息，能夠在第一時間采取有針對性的措施。

優勢明顯的情況下，其劣勢也較突出，主要表現在以下幾個方面：

1、經營受集團影響較大，信用風險規避能力較差。

由于財務公司為集團控股子公司，一方面，依靠集團實現收益和風險控制，對集團的依賴性較強。另一方面，其經營活動往往受集團干預，甚至由集團操控，自身經營獨立性較差，對風險規避能力也較差。在經營過程中，當集團的整體利益與財務公司個體利益發生矛盾時，集團可能會通過行政命令強迫財務公司向資信水平差、風險難以控制的成員企業授信。

2、信用風險集中度較高，風險分散手段有限。

按照國家有關財務公司的管理要求，財務公司客戶群體主要集中在集團內部，信貸業務在行業、業務、客戶方面較為集中，尤其是行業相關系數較高，難以通過資產組合分散信用風險。同時，財務公司與成員企業之間、成員企業與成員企業之間均互為關聯方，決定了財務公司關聯交易頻繁，更加劇了集中度風險。而監管方對財務公司所從事業務的限制，分散風險的手段有限，難以通過多樣化投資分散和降低風險，在這種情況下財務公司風險分散難度遠高于其他金融機構。

3、尚未形成利用衍生工具對信用風險進行緩釋的機制。

信用風險緩釋是指運用信用風險緩釋工具對信用風險進行緩釋。目前財務公司主要依靠抵質押品、保證等措施對信用風險進行緩釋。2010年10月29日銀行間交易商協會公布的《銀行間市場信用風險緩釋工具試點業務指引》創設了信用風險緩釋工具(CRM)，其內容包括信用風險緩釋合約(CRMA)和信用風險緩釋憑證（CRMW）等，類似于國際上的CDS。目前已有多家銀行開始交易，但尚未有財務公司參與。

4、風險補償措施無法充分實施。

風險補償是財務公司對于那些無法通過風險分散、風險對沖、風險緩釋或風險規避進行有限管理的風險，通過在金融資產定價過程中考慮補償，即，對信用等級高的優質客戶給予適當的優惠利率；而對于信用等級低的客戶可以在基準利率上進行適當上調。

由于財務公司與銀行存在業務競爭關系，財務公司自身也以服務于集團為業務目標，故其定價水平往往大大低于銀行，通過風險補償措施消化風險的效果被弱化。

5、風險控制能力有待提高。

目前，財務公司風險管理主要依賴集團進行，導致財務公司自身風險控制意識薄弱，風險管理水平低下，風險管理技術落后。

（二）信用風險形成的成因

1、法人治理結構不完善，影響經營決策的獨立性。

目前我國大部分財務公司尚未吸收戰略投資者，其股東主要為集團成員單位，從形式上看具有一定的獨立性，而實際受集團操控，經營的獨立性較差，難以按照實際需要控制信用風險。

2、客戶范圍的限制導致授信集中度風險較為突出。

按照銀監會《企業集團財務公司管理辦法》的精神，財務公司是為企業集團成員單位提供財務管理服務的非銀行金融機構，即客戶范圍限制在集團內部，導致授信高度集中，難以通過行業、地區、客戶、資產組合等維度有效分散風險。

信貸公司風險管理范文第4篇

【關鍵詞】 集團;財務公司;風險管理;對策

一、集團財務公司風險管理主要問題

(1)對集團存在較大依賴性,審核方式不獨立。財務公司作為企業的附屬金融機構,發展經營、業務開展以及審核結算都依賴于集團,使得公司業務容易受到集團經營成敗影響,工作計劃受制于集團財務流通要求,不僅要承擔自身經營中風險責任,還要承擔企業經營風險責任,風險高度集中,并且存在一定的不可預見性。(2)功能定位模糊,金融服務功能不強。金融服務應以滿足集團的金融需求為目的圍繞企業集團的發展戰略,體現著集團的產業特性和專業優勢。我國的金融體系和資本貨幣市場相對不發達,金融法律體系也不健全,使我國財務公司的定位、業務經營管理、發展前景長期處于一個不確定的狀態,各項監管、約束措施也較為嚴格并經常變化,限制了財務公司對企業集團本應該發揮的重要作用。(3)管理模式有效性仍需進一步提高。行政干預較多由于財務公司服務對象的限定性和經營目標的特殊性,使財務公司的經營目標必須服從于集團公司的總體目標,集團公司經常要求財務公司為其發放貸款或提供擔保,很難發揮其監督成員單位降低資金風險的職能。多數財務公司的監管指標在規定范圍內,風險指標達標率也比銀行等金融機構要高,整體發展狀況良好,然而管理模式仍需進一步提高。(4)缺乏高素質的金融人才。我國財務公司當前存在著亂集資、超范圍經營、管理混亂等問題,無不與缺乏高素質的金融人才有密切關系。具體表現在:既熟悉集團又熟悉金融業務的“雙料型”人才十分缺乏;從業人員中既懂金融業務,又懂外語,還會計算機操作和管理的多功能善變的“復合型”人才很短缺;科技含量較高的“創造型”人才,屈指可數,儲備嚴重不足;財務公司中有一少部分人憑借集團和財務公司的某些優勢而不思進取,滿足于現狀,不注重自身發展,這對財務公司有著不利的影響等等。多數財務公司工作人員來源于集團內部,缺乏相應的專業風險管理意識和知識,這導致了部分財務公司存在著審核不足、授權不明的情況,部門與部門之間缺乏溝通,職能環節之間銜接不暢,這都有可能成為日后運作中的隱患。

二、集團財務公司風險管理對策分析

(1)完善組織結構,落實機構職責。財務公司在依托集團支持的前提下完善組織結構,落實機構職責,充分發揮董事會、監事會、信貸管理委員會、投資管理委員會、負債管理委員會、風險控制部門等決策機構、執行機構、反饋機構的職能,提高運營效率、降低運運營成本。其中董事會根據財務公司實際運作情況和集團的政策方陣制定發展戰略,并且交由相應部門予以實施,監事會監督董事會決策實施情況,并隨時針對與決策不符合的情況根據實際予以修正。信貸管理委員會、投資管理委員會和負債管理委員會作為風險直接承擔部門,應當形成相應的風險管理體系和操作措施,并且隨時根據業務變化和董事會決議在保證本部門正常運作的情況下隨時做出機動調整,保持部門運作的穩定性與靈活性。風險直接承擔部門還應當增加風險控制職能,對本部門風險管理業務做出評價和監督,包括對資本充足率、資產負債比例、主營業務風險等進行控制,確保財務公司風險管理體系健康安全運作。(2)混業經營,明晰權責關系?；鞓I經營是基于財務公司業務交錯復雜的情況提出,只在改變分業經營的割據局面,降低人員浪費和職能消耗,打通各個部門之間的工作程序,根據具體工作需要獨立相應公共職能,實現財務公司各個部門之間的協調和環節溝通。在具體的混業經營過程中,應當大力發展崗位責任制,把財務公司的各項業務進行集中梳理,根據現實發展情況重現劃分環節與職能,根據崗位明晰權責,使工作人員各司其責,分工協作,相互協調,降低內耗。對于難以或者不應整合的崗位實現崗位獨立或者崗位分離,例如貸款和審核部門應當相互分離,信貸業務操作和管理崗位應當分別設立,以制約風險。(3)實行財務公司對集團資金的集中化管理,重視業務銜接的環節改進。我國很多企業集團由于歷史形成和管理體制的原因,還存在結算中心和財務公司兩套機構,兩者存在功能上的重復,將資金結算中心納入財務公司管理范圍,能夠實現資金聚集和資金盈利的統一。針對管理模式有效性仍需進一步提高的要求,應強化集中管理,重視業務銜接的環節改。為了理順工作業務銜接環節,最主要是重視財務核對工作,財務核對核算是財務公司工作的重要環節,是對財務公司各項業務工作的全面監督與鞭策,因而從財務核對核算入手,有牽一發而動全身的改善效果。(4)積極引進高素質金融人才。人的因素在公司里的作用越來越強,尤其是專業的復合型人才更是千金難求。目前各公司競爭日益激烈,財務是公司的核心。集團公司從外部引進適合財務管理方面的專業人才就顯得更為突出和緊迫。

參考文獻

信貸公司風險管理范文第5篇

一、主要工作內容

（一）項目初審。認真負責做好對業務部報送信貸業務項目進行合法性、安全性、可行性的審查，和對貸款申請人的重要風險點進行識別與分析。并作出詳細、客觀的初審報告，揭示所有重大風險點及形成該初審意見的理由，不隱瞞和對不符合客觀實際的縮小或擴大。

（二）放款審查。對業務部報送的可發放的貸款做進一步的全方面的審查，做到細致周全無遺漏。

（三）貸后監督審查。做好貸款后的繼續監督和審查工作，做好后續工作。

二、具體方法

風險管理工作是各項業務工作的重中之重，貸款資產的質量直接影響著我企業的生存與發展，又因為公司剛成立半年，在有效貸款風險控制下，今年上半年工作的具體辦法如下：

（一）完善制度，做好貸款風險控制工作，加強貸款監督管理，防范好貸款風險。嚴把貸款質量關，首先認真執行風險管理制度，對貸款人申報的貸款資料進行認真審查，審點涉及基本要素、主體資格、貸款政策及貸款風險等，從而把好貸款審查關，并加強貸后管理督導檢查工作。

（二）切實抓好貸款風險防范，確保貸款資產由“量”到“質”的飛躍。一是規范崗位操作，人盡其職，解決貸款營銷過程中審、貸、管和保全等環節崗位責任不清問題，提高工作人員的工作積極性，對提高貸款資產質量起到了積極的促進作用。二是剖析過往發生的案件，查找管理薄弱點，針對具體問題做出具體的解決方案，“對癥下藥，藥到病除”。

（三）加強培訓，不斷提高信貸人員的業務素質。為了適應不斷深化改革的需要，提高工作人員的業務素質是當務之急。通過培訓使全體人員進一步明確了貸款法律審查中應注意的操作要素和信貸管理工作的規章制度、法律法規，提高了信貸人員的法律法規意識和風險防范意識。

三、下半年工作計劃

總結上半年工作存在的經驗和教訓，以此為契機。成功的借鑒沿用，不足的改正，做好下半年的工作計劃：

（一）加強培訓和引導，提高總體隊伍素質。加強員工隊伍的綜合素質教育和培訓及全體員工團隊合作和奉獻精神的培養，尤其是對在崗大學生、競聘上崗的客戶經理的綜合素質教育和培訓。