信用建設的重要性

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信用建設的重要性范文第1篇

【關鍵詞】新媒體，學風建設

1.新媒體及學風建設的概念

1.1新媒體的概念

新媒體是一個相對的概念，是報刊、廣播、電視等傳統媒體以后發展起來的新的媒體形態，包括網絡媒體、手機媒體、數字電視等。新媒體亦是一個寬泛的概念，利用數字技術、網絡技術，通過互聯網、寬帶局域網、無線通信網、衛星等渠道，以及電腦、手機、數字電視機等終端，向用戶提供信息和娛樂服務的傳播形態。嚴格的說，新媒體應該稱為數字化新媒體。

1.2學風建設的概念

學校風氣，簡稱學風，從廣義上講就是學校師生員工在治學精神、治學態度和治學方法等方面的風格，也是學校全體師生知、情、意、行在學習問題上的綜合表現。學風是凝聚在教與學過程中的精神動力、態度作風、方法措施等，它依不同學校的不同特點的學校表現出獨有的特色和豐富的內涵，并通過學校全體成員的意志與行動，逐步地形成和固化，成為一種傳統和風格。學風是大學精神的體現、教書育人的要求、高校立校之奉、發展之魂。優良學風有利于提高教育教學質量。能否營造一個優良學風環境，關系到高等教育的科學發展和教育事業的興衰成敗。

2.現階段高校學風建設中在新媒體使用上遇到的突出問題

由于手機的普及，當前幾乎所有在校大學生每人都擁有手機，而隨著科學技術的發展，手機的功能不再是簡單的打電話、發短信，而更多的還擁有上網、游戲、拍照等功能，成為了一種比較普遍的新媒體終端。由于當前的大學生自控能力比較差，在課堂上使用手機的想象比較頻繁和普遍，對課堂教學以及學風建設產生了不良影響，主要表現為：一是由于手機具有拍照功能，這使得很多學生失去了上課記筆記的習慣，一般老師黑板上的筆記簡單的照下來后就不再復習，同時也造成學生懶惰的習慣；二是由于手機的普遍使用，使得課堂紀律得不到有效保證，部分學生不遵守課堂紀律，正常的教學秩序往往被個別學生的手機鈴聲所打斷；三是原本老師在課堂上提出的問題本因由學生自己獨立思考完成的，現由于手機的上網功能，學生可以直接在網上進行查閱，這樣使得學生失去了獨立思考問題的習慣；四是網絡中充斥的信息不完全是正面的，比如西方的普世價值、學習無用論等信息，讓人生觀、價值觀、世界觀尚未穩定的大學生所接受，造成大學生學習目標模糊，學 習 目的功利化 ，學習興趣減弱 ；五是現階段的大學生很多缺少辨別能力，對于一些網上的虛假信息缺少辨別能力，往往造成對一些謠言信以為真，而且加以轉載轉發造成一些不良的社會影響，同時一些具有誘導性的信息容易造成大學生上當受騙；六是改變了大學生學習行為習慣，學生上課時經 常用手機刷微博 、看小說 .甚至部分學生在課 堂看視頻 、玩游戲 、網上購物，把課堂時間割裂化，分散學生本人的注意力，降低了學習效率。從一些現象和案例可以看出，以手機為代表的新媒體終端正在對我國各高校的學生建設造成一系列負面影響，對于各高校的政治思想教育工作者們而言應對這樣的負面影響采取高度重視，采取一些正確的方法措施扭轉這種不利局面。

3.如何利用好新媒體促進高校學風建設

3.1讓高校大學生正確認識新媒體的利害關系，合理使用新媒體

隨著科學技術的進步，互聯網技術的發展，新媒體正在迅速的改變著人們的生活方式，如果在高校校園對新媒體進行限制或者禁止使用是不現實的，對于高校的學生管理而言也是很難實現的。作為高校的政治思想教育工作者而言對于新媒體要采取正面的引導，讓學生樹立起正確的認識，可以通過以下方式來進行教育：首先是高校學工隊伍要有正確的認識，可以通過班會、團日活動等與學生面對面的交流，分析新媒體的利害關系，讓學生清楚認識到新媒體的利害關系；其次是利用學生活動，采取如辯論會等形式，讓學生自己在活動中自我學習；最后是對于對比較典型的案例進行分析，讓學生比較直觀的認識到新媒體的利害關系。

3.2嚴肅課堂紀律，保證正常課堂秩序，確保教學質量

首先，對于大學生課堂上使用手機的現象各高校應采取一定的強制措施，禁止學生上課使用手機，如出臺一些管理規定對上課使用手機的學生進行紀律處分。另外，從學生層面而言也應當樹立起上課期間不使用手機的良好風氣，倡導學生自覺遵守課堂秩序。從教師層面而言，高校教師也應樹立典范，課堂教學活動中不接聽電話，在學生面前樹立榜樣，同時傳統 的教學方式 已經在吸引學生的注意力方面出現力不從心的現象，這就要求授課老師創新教學模式.利用現代技術，結合傳統教學優勢，增強課堂吸引力。最后，大學生應擺脫課堂上對于手機的依賴，不輕易使用手機的拍照、錄音等功能，課堂上認真做好課堂筆記，加深課堂教學的印象。

3.3高校思想政治工作應搶占新媒體高地

高校思想政治工作者應利用好新媒體的積極方面，主動學習和利用好新媒體平臺，將思想政治教育變枯燥為生動，調動學生的自主性。如各高校應主動建設自己的官方微博平臺，二級學院、各系部等也應建設自己的官方微博平臺，高校思想政治工作者也可以利用微博形式建立自己的個人微博，并通過以上方式提供大學生感興趣的理論素材、話題 ，在探討的過程中雙方注重互動和情緒的感染，培養大學生獨立思考的能力 ，增強他們學習的自覺性和主動性。同時微信平臺也應該被利用起來，建立相應的微信公眾號，讓學生們加以關注，從而更好地進行思想政治教育工作。除此之外，隨著互聯網技術的日新月異新媒體呈現出形式多樣的特點，高校思想政治工作者應不斷創新工作方式，搶占新媒體高地，主動地開展思想教育工作。

參考文獻：

[1]劉旋 ，周其明.“微時代”高校思想政治教育工作“微策略”研究[J].教書育人，2015.09.

信用建設的重要性范文第2篇

關鍵詞：中小型企業；信用缺失；缺失原因；信用建設

中小型企業一旦企業喪失了社會、客戶以及合作單位的信任，就被動搖了根基，在喪失企業信用的前提下，企業的生產技術、資源等多方面的因素不再有發揮功效和吸引力的機會。而目前我國中小型企業在經營中出現的一個嚴重的問題就是企業信用的缺失。作為占據我國企業的絕大多數的中小型企業，在發展中受到嚴重的阻礙，同時也影響了我國的經濟的進一步發展。

一、中小型企業信用建設的必要性

中小型企業能夠長足發展的根基在于企業的信用，企業的信用要應用于面對客戶、合作方、和企業內部。想要健康發展的企業，在經營過程中必須要十分重視企業信用建設的重要性，增強企業信用有以下等幾個方面的益處：

（一）增強企業的市場競爭力

失信帶來一時的利益，卻損害了企業未來的發展。一家受社會客戶、合作企業信賴的企業會獲得更多的發展機會，得到更多的投資與消費者的支持。良好的信用必然伴隨著優質的產品，高質量的產品也會為企業帶來更好的信譽與更大的發展空間。目前社會經濟市場分工越來越細，帶給中小型企業的機會也越來越多，信用好的企業才能更好的把握住機會，更有力的占據市場。

（二）增加融資機會和額度

銀行貸款的依據就是企業或個人的信用狀況或抵押資產，中小型企業相比較于大型企業的一項弱點就是資金，只有中小型企業不斷進行信用建設，提高企業的信譽值，才能得到更多的資金用于企業周轉，保證企業有足夠的成本拓展產品市場，形成良性循環增加企業財富。而作為合作雙方的兩個企業，如果都能遵守合同，講信用，得到的也會是高效率的互利共贏結果，為市場經濟塑造良好的發展環境和發展前景。

二、中小型企業信用建設中存在的問題

在現如今的形勢下，社會上對中小型企業的信任已經缺失了很多，對中小型企業的評價往往都是質量差且不廉價，甚至有諸多以次充好的現象和欺詐行為。而與大型企業相比處于劣勢的中小型企業，在資源技術等方面無法與大企業抗衡，因此使用不正當手段經營的也比較多。然而這種頻繁的失信行為，帶給中小型企業的是長遠利益的消減。在影響自身長遠發展的同時嚴重擾亂市場的環境秩序。

（一）缺乏信用建設的意識

一直以來，誠信在我國往往處于道德層面，成為一種純粹的精神品質。而不會把企業的信用建設當做是企業經營手段的一種，在企業信用缺失的情況下似乎是對企業道德淪喪的譴責而不是法律的懲罰和企業經營的失敗。近年來出現很多中小型企業欺詐消費者的現象，售賣假冒偽劣產品以獲得高額利潤成為中小型企業經營的常態。在企業與企業之間也同樣缺乏信用建設，只考慮目前的利益獲取而不考慮信用建設下的聲譽與長期合作互利共贏的可能，不按約履行合同或在合同上做手腳，損害對方利益保障己方利益。甚至有的中小型企業為了保障自身收益以身試法偷稅漏稅。中小型企業在經營過程中信用建設的缺失很大程度是因為根本沒有信用建設的意識，正應了中國對商人的評價，“無商不奸、無奸不商”。然而沒有“奸商”是能夠長久的保障企業的健康發展的。

（二）信用建設的法制不健全

對于中小型企業經營過程中的信用建設，我國尚且沒有完整的法律法規。對企業經營的失信行為也沒有制定出完善的法律懲戒條例。沒有明確的信用建設方面的管理機構，導致多人可管和多人可不管的尷尬局面。被失信的社會大眾在遭受到企業的欺詐時，往往找不到可以幫助他們的法律法規和有關部門。而即便有針對某些企業失信行為制定出的法律法規，也很難發揮出法律的功能和權威，因為執法者執法不嚴，有法可依成為一紙空談。消費者的利益收到侵害而無法彌補，法制建設不健全且法律權威收到蔑視和挑戰。法律法規的缺失使企業的信用得不到保障，因此企業與消費者、企業與企業之間的失信行為違約現象普遍發生。

（三）信用建設方面管理制度和人才的缺失

1.企業內部信用管理制度不健全。企業信用管理部門除了建設自己企業的信用，還要調查合作企業的信用狀況以保證合同能夠得到履行，這樣才有利于保障企業的利益和健康發展。

2.專業人才缺失。由于對信用建設對企業經營重要性的認識不足，信用建設方面的人才并沒有得到有效的培養，中小型企業也沒有設立信用建設部門和職位，也不會招聘信用建設人才。信用建設不僅僅是樹立企業道德，還需要專業領域的職業技能，包括數據的統計、信用的落實、各種問題的解決方法等等，除了專業知識與技巧，企業信用建設的管理者也需要獨到的眼光和相關經驗，才能使企業的信用建設得到有效的落實。人才的缺失使企業的信用建設難以開展。

三、導致中小型企業信用缺失的因素

中小型企業信用建設缺失的原因是多方面的，除了企業自身還有社會信用體制方面等原因，想要解決社會主義市場經濟初級階段下的中小型企業信用建設問題，必須透徹的分析出企業信用缺失的原因。

信用建設的重要性范文第3篇

【關鍵詞】金融機構；新農村；生產能力

前言

在我國新農村建設過程中，金融機構在其發展中扮演著十分重要的角色，是新農村建設過程中資金的重要支撐。就目前我國新農村建設的現狀和金融機構的發展現狀而言，金融機構在應用過程中仍存在諸多的問題需要解決。本文關于金融機構應在建設新農村中發揮重要的作用研究，主要體現為實踐性研究意義，文章中通過對金融機構應用于新農村建設中的問題分析，探討了具體改善金融機構的應用對策，并從不同方面重點闡述了金融機構在建設新農村過程中，應發揮的實際重要作用，可以使各行業人們和學者深入了解金融機構的重要性，具有實踐性研究意義。

一、金融機構在建設新農村過程中存在的問題

（一）金融機構的體制存在失衡現象

金融機構作為重要的資金支持單位，對新農村建設具有十分重要的作用，就目前金融機構的發展現狀而言，其在建設系農村過程中仍受諸多因素的影響，存在相應的問題。就某種角度而言，金融機構的體制存在失衡的現象，根據對當前金融機構發展的現狀調研總結發現，隨著國有商業銀行發展戰略的調整，目前社會中的各金融機構在其發展中，均主要呈現出集約化經營和信貸集中經營的特點，基本上退出農業的金融市場。雖然農業銀行在新的發展形勢下確定了股份制改革的創新發展方向，但是其創新發展后的效果如何仍需進一步觀察。以農業發展銀行為主要類型的金融機構在發展中，受體制的影響因素，只能夠實施專門的農業信貸業務，逐漸使金融機構在發展中呈現出失衡的現象。

（二）金融機構的資金存在抑制現象

金融機構在新農村建設過程中，不僅具有體制失衡的問題，同時也具有資金存在抑制的問題。就當前我國農村經濟發展的現狀而言，農村經濟發展中的特點仍主要以抑制為主，基本上體現為，第一，農村金融市場在其市場開發過程中，開發深度有限，農村周邊的金融機構相對較少，尤其在相對偏遠的地區，農村信用社成為農村金融機構的重要支撐點，是為新農村建設提供資金支持的重要保障。第二，由于農村金融市場的發展相較于城市金融市場的發展而言，仍存在較為落后的趨勢，因此在農村金融交易市場中，金融手段也普遍落后，城市金融市場中的證券交易等無法深入到農村金融市場，從而出現金融抑制。第三，農村金融市場的發展現狀決定了資產質量的低下，提高貸款的門檻以減少農村貸款風險，逐漸成為農村金融機構市場的發展趨勢。

二、提高金融機構在建設新農村應用水平的措施

（一）加強對金融機構組織體系的完善

通過對金融機構應用于新農村建設過程中存在的問題分析，發現只有深入了解金融機構的發展現狀，并根據金融機構的發展情況為新農村建設提供針對性的防護措施，才可以不斷促進新農村的建設。本文在研究過程中，提出了加強對金融機構組織體系的完善措施，首先，針對農村金融機構而言，要深入調整農村發展銀行的職能定位，以此使其能夠充分發揮基礎性財政作用，對新農村建設過程中的各項目進行資金扶持，包括新農村建設的醫療事業、教育事業以及環境保護等。其次，發揮新農村建設過程中農業銀行的作用，在諸多國有商業銀行發展的新形勢下，要重點突出農業銀行的的地位，并強調農業銀行支農的重要性和作用，以此充分發揮農村金融機構的作用。再次，加強對農業政策性保險公司的組建，包括建立農業風險基金會，保險公司和風險基金會的組建，主要是加強對金融資金的管理，有效提升新農村建設過程中，對相關風險的防范和抵御能力，可以充分解決因自然災害，導致農村收入不斷下降的問題。最后，要加強對信用社的深化改革，產權制度的改革對于新農村建設具有十分重要的意義，可以通過建立現代法人的形式，實現對農村信用社產權的改革，提升農村信用社的運營能力。通過上述措施，能夠充分加強對金融機構組織體系的完善，全面促進系農村建設。

（二）發揮農村信用社的作用

提高金融機構在建設新農村應用水平過程中，不僅要加強對金融機構組織體系的完善，同時也要充分發揮農村信用社的作用。在新農村建設過程中，農村信用社作為金融機構的重要資金支持點，對農民生活收入的提升、農產品生產力的提高具有重要的影響。從某種角度而言，許多農村在發展進程中，農村信用社已經成為農村貸款供應的最主要來源和渠道，諸多農村地區的農村信用社為農民提供的貸款，已經占到縣域農業貸款的75%左右。根據當前金融機構發展中存在的金融資金抑制問題，農村信用社支農的力度存在明顯的不足，因此必須要充分發揮農村信用社的作用。第一，在發揮農村信用社過程中，要堅持因地制宜的原則，要根據不同地區農村的實際發展情況，制定有針對性的農村信用社股份制造改革，通過成立股東大會和監事會的形式，實現農村信用社的多元化管理。第二，農村信用社發展過程中，要給予其一定的政策支持和扶持，通過相關政府部門出臺的相應優惠政策，諸如適當降低稅率和減免營業稅等，提高農村信用社的應用率和作用。第三，建立相對完善的監督管理機制，監督管理人員應由選舉產生，將農村信用合作社的資金支持數額進行統計和審計，以此促進新農村建設。

三、金融機構在建設新農村中應發揮的作用探討

（一）提升農民升入

金融機構在建設新農村過程中，應發揮其具體的作用，首先體現為要提升農民的收入。在金融機構發展進程中，農村信用社是農村金融機構應用于新農村建設中的關鍵資金支撐點，通過對新農村建設中資金實力的提升，完善金融機構的機制，充分實現金融機構與政策之間的有效結合，從而加大對新農村建設的支持力度，提升農民的收入。第一，在金融機構應用于新農村建設過程中，要充分推進小額貸款業務，將服務對象由傳統的耕種拓展到農產品種養和加工類經營的農戶，并提高農戶的貸款金額，實施最高上福利率以控制優惠利率，以此實現對農戶的貸款資金支持。第二，加大對農產品類企業的資金支持，諸如農產品加工類型企業和涉農類型的企業等，以工業促進農業，以農業帶動工業，促進新農村的全面建設，從根本上提升農民的收入。第三，充分解決農產品企業發展進程中的相關資金需要，提高農產品在農產品市場中的市場競爭力，以信貸貸款為主要的方式，促進農產品在新農村建設過程中的重要性，提升農民的收入。

（二）提高農業綜合生產能力

金融機構在建設新農村發展進程中，不僅可以發揮提升農民收入的作用，還能夠發揮提高農業綜合生產能力的作用。新農村建設過程中，提高農業的綜合生產能力是十分重要的，金融機構發揮此項作用的關鍵點體現在，其通過對農業基礎設施和技術裝備的資金支持，實現對農業綜合生產能力的提高。首先，要將加強對農業生產基礎設施和技術設備的金融支持，目前農業綜合生產在發展建中面臨著諸多艱巨性的任務，在此新的形勢下，只有始終服務于新農村建設的政策性金融機構，才能夠充分發揮其貸款作用，為農業綜合開發提供有力的貸款支持其次，要加大對新農村建設過程中生產基礎設施和技術設備的投資力度，通過加快對農業綜合生產的進度評估，將新農村建設進程中需要的資金追加至貸款額度中，列入專項的貸款計劃。最后，提高農業綜合生產能力的信貸資金激勵機制，建立相應的風險貸款補償機制，新農村建設進程中，農業發展銀行可以通過農業金融市場，開發建設長期債權，引導社會資金流入農村，從而達到發揮提高農業綜合生產能力的作用。

（三）發展農村公共事業

金融機構在新農村建設中發揮的作用，也體現為發展農村公共事業，從不同方面促進新農村的全面發展。金融機構在新農村建設中發揮的公共事業作用主要體現為，第一，為發展農村教育事業奠定堅實的基礎，金融機構要加強農村地區生源的助學貸款招標范圍，對于農村地區的生源，國家在招生貸款方面應將范圍擴大到各商業銀行中，充分動員金融機構的服務資源，對自愿返鄉的大學生實施一定的助學貸款政策和優惠政策，教育部門與財政部門要共同承擔起對教育公共事業的金融支持力度。第二，為農村醫療機構的創新和改革奠定堅實的基礎，醫療事業的金融機構資金支持主要以保險公司為主，開辦農民醫療救助險種，將健康保險作為農村合作醫療改革的補充。第三，可以對農村信息網絡電視、廣播電視等收取相關費用，作為貸款的支持點。

（四）縮小城鄉差距

縮小城鄉差距是金融機構應用于新農村建設中，最為主要的目的之一，同時也是其應發揮的重要作用。金融機構在新農村建設中，可以從以下幾方面深入實現縮小城鄉差距的目的。首先，新農村建設過程中，必須要充分重視金融機構的重要性，將金融機構的網點布局，納入到新農村建設內容中，對郵儲、農村信用社等布點實施規劃，主要是從方便金融服務的要求出發，對新農村建設進程中的金融機構實現適當競爭的同時，也避免了惡意性的競爭。其次，在國家相關財政部門逐漸淡出扶貧建設的新形勢下，包括農村信用社在內的開發性銀行，應充分發揮其政策性特點，實現對新農村建設的資金扶持，包括在新農村建設過程中，對小型基礎設施的資金投入力度。最后，要在金融機構的資金支持下，實現對民辦養老所等機構的建設，使農民享受到與城市居民等同待遇的金融服務工具，繼而縮小城鄉差距。

四、結語

在經濟發展逐漸呈現全球一體化的新形勢下，國家加強對新農村的建設，并通過金融機構資金支持促進新農村的發展，縮小城鄉之間的差距是十分重要的。金融機構在其發展進程中，能夠為新農村建設提供強有力的資金支持，從而從不同方面促進新農村的建設。本文主要從融機構體制失衡和金融機構資金抑制等方面，展開對金融機構應用于新農奴才能建設中存在問題的分析，同時從加強對金融機構組織體系的完善、發揮農村信用社的作用等方面，探討提高金融機構在建設新農村應用水平的措施，最后從提升農民收入、提高農業綜合生產能力、發展農業公共事業等方面，展開對金融機構具體應發揮的作用研究。期望通過本文對金融機構和新農村建設相關問題的分析，可以為日后促進新農村建設奠定堅實的基礎。

參考文獻：

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[6]賈曉輝.淺談新農村建設中農村信用合作社的作用[J].人力資源管理，2011，07（02）：140141

[7]蔡敏.農村金融服務現狀、問題及建議――黃梅縣金融服務在新農村建設中的調查研究[J].湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2011，02（07）：4849+59

[8]丁竹君，尚康.我國新型農村金融機構風險、問題與對策研究[J].農業經濟，2013，03（09）：4446

信用建設的重要性范文第4篇

【關鍵詞】消費信貸；個人信用制度

一、我國個人信用制度建設對消費信貸的重要性

（一）我國消費信貸情況簡介

近年來，隨著信用消費規模的不斷擴大，及信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和推廣，我國的消費信貸業務有了很快的發展。從表1可以看出，截至2011年末，我國信用卡發卡量達到2．85億張，同比增長23.91%；人均信用卡達0.21張，同比增長23.53%。信用卡已經成為居民日常生活中最主要的非現金支付工具。我國信貸規模在不斷擴大，消費信貸品種也逐漸增多，諸如個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。

但消費信貸引發的風險及負面效應也是顯而易見的。2011年我國逾期半年未償的信貸額達110.31億元，同比增長43.46%。其中個人住房不良貸款額一直處于攀升狀態，汽車消費貸款違約率及信用卡違約率也明顯上升，還有大學生申請的助學貸款畢業后不及時歸還問題，這些不斷顯現的風險都影響著各銀行開展信貸業務的積極性，極大阻礙了我國消費信用的健康發展。發展信用消費最主要的問題是做好信用風險的防范和化解，所以完善的個人信用制度在消費信貸中承擔著重要角色。

（二）我國個人信用制度對于消費信貸的重要性

1.個人信用制度的缺失造成信用消費市場經濟秩序的混亂

我國的經濟活動主體一直以來較為缺乏信用意識，在信用消費市場主要表現為：一是不守誠信。不夠誠實，為了一己之私利會提供虛假信息欺騙交易對象；不守約定，在交易過程中隨意性較強，且有拖賬賴賬行為。二是公德意識薄弱。會采取一些非法手段干擾和影響整個信用消費市場的經濟秩序，妨礙市場機制的有效運行。

2.個人信用制度的缺失導致銀行信用風險的增加

借款人為了能向銀行貸到款，提供的各種證明材料可能會存在虛假欺瞞性質，更甚有蓄意欺詐騙取貸款、到期拒不履約的。由于我國個人信用制度建設的滯后和相應信用評估機構的不完善，銀行很難獲得準確真實的借款人資信信息，另外加之無法不避免的道德風險，這無疑加大了銀行放貸的信用風險。

3.個人信用制度的缺失增加銀行消費信貸的經營成本

近年來銀行間同業競爭激烈，為了最大額度的放貸就必須考慮到相應的風險，所以會投入大量的人力、物力對借款人進行資信調查。不僅使銀行造成公共資源的浪費，也使得借款人負擔大大增加。

二、消費信貸中個人信用制度建設存在的障礙

（一）個人信用制度缺乏立法支持，風險轉嫁能力不強

我國是個非征信國家，建立個人信用制度的困難主要也是在法律上，因為當前的法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門調整、規范信用經濟活動各環節的法律法規。信用主體的權利和義務不明確，對征信主體、征信范圍、信用評價標準和信用使用原則等都沒有明確的規定。少數相關的法律，如《民法通則》、《刑法》、《合同法》等雖然涉及個人信用問題，但銜接不夠，立法層次低，針對性不強，缺乏統一性、權威性以及可操作性，不能為保護誠信和懲罰失信行為提供完備的法律依據。在征信數據的開放與使用及個人隱私保護等方面尚無明確的法律規定。另外，信用保險、保理等信用中介服務行業發展落后，在失信的情況下，難以通過合法的途徑轉嫁信用風險。

（二）缺乏建立信用制度相關的資料

完備的個人信用記錄的相關資料是建立個人信用制度的基礎。個人信用記錄的內容主要包括自然人的身份證明、個人社會檔案、信用記錄、帳戶和收入來源及個人擁有資產的證明文件。其中主要的信用條件如居民個人身份證、戶籍、人事檔案，這些只能說明居民的自然情況；存單憑證、有價證券和實物資產，這些只是價值金額，并不能證明個人收入的多少及來源的可靠性，它們不具有經濟擔保性質。另外，我國雖然已經建立了個人財產申報制度，但缺乏個人資產評估的基礎數據和材料，個人的現金收入、支出和個人的債務、債權的分布等都沒有系統的信息記錄，這些情況制約了個人信用制度的建立。

（三）個人信用評估缺乏統一標準，評估技術落后

目前，各商業銀行對個人信用的評估自成體系，在個人征信數據源的內容、個人信用報告的格式、個人資質認證、信用等級評估指標以及征信數據庫建設、信用管理軟件開發等方面沒有統一的標準。各評估機構作出的評估結果相差較大，難以具體衡量，這不利于個人信用評估制度在全國范圍的推廣應用。另外，我國個人信用評估技術相對落后，評估程序和相應的評分模型不夠科學，也不具有權威性，很難保證個人信用評估的公開、公平和公正。

（四）個人誠信意識薄弱

在消費信貸過程中，我國整體的個人誠信意識比較淡薄。信用卡先消費后還款的功能，致使一些不良客戶心存僥幸心理。還有許多大學生畢業后，不及時主動向銀行還助學貸款，將信用危機轉嫁給學校。還有一些消費者，偽照個人背景和能力資料騙取貸款，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行用原始的征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性了。這種誠信缺失在一定程序上破壞了社會秩序，嚴重阻礙了個人消費信貸的推廣。

三、完善個人信用制度的對策建議

（一）盡快健全和完善信用立法，加強信用機制建設

信用立法是信用制度建設的根本要求，沒有法律做保障，個人信用制度則寸步難行。為適應消費貸款健康發展的需要，立法部門可以根據我國國情，首先制定出適用于信用主體的權利和義務的法律法規。重點在個人信用信息歸集整合、信用產品開發和應用、信用信息安全保密及征信機構管理等方面開展信用法規制度研究和立法工作。其次，建立起嚴厲的失信懲罰機制，另外還要加強個人信用風險預警、風險管理和風險轉移制度建設。銀行要建立完善的內控制度，逐步實行消費信貸證券化，以分散信貸風險。

（二）建立個人信用的信息資源庫

一個完善的個人信用信息資源庫，包括積極開展個人信用信息征集，建立個人信用聯合征信數據，有統一格式和標準的個人“信用身份證”，記錄終身信用行為等。個人信用檔案包含一個人的自然狀況、家庭狀況、還包括個人所得稅的繳納狀況，財產申報狀況，個人刑事記錄，個人商業保險的誠信記錄，個人的儲蓄和債務記錄，個人資產等全面狀況。征集的信息通過一個公共信息部門加以整合，構成滿足社會各方面需要的完善的信息資源庫。這樣既可以防止信用不良的個人失信給企業和行業帶來損失，而且可以限制信用不良的客戶在其他行業間的活動。

（三）統一信用評估標準，采用科學評估技術

個人資信評估機制應當通過建立不同客戶類別的信用評級模型、運作科學合理的評估辦法，在建立個人資信檔案系統的基礎上，對每一位客戶的授信內容進行科學、準確的信用風險評級。首先，個人信用信息錄入的格式、內容應當具有統一標準。避免出現各商業銀行評估結果的大相徑庭。其次，商業銀行要針對客戶開發信用評分模型，還要開發內部的欠款催收、風險預警等行為評分模型，以此降低不良貸款額。

（四）加大誠信道德建設力度，提高誠信意識

誠信道德建設是社會信用建設的出發點和落腳點，應把誠實守信教育作為一項長遠戰略任務來抓。針對導致誠信缺失的成因，找準著力點，綜合運用教育、法律、行政、經濟、輿論等多種手段，建立有效的激勵約束機制，真正讓誠信成為誠信者的“通行證”。從而通過誠信來促進我國消費信貸業務的快速健康發展。

參考文獻：

[1]張姝.個人征信系統應用對發展消費貸款產生的影響及政策建議[J].內蒙古金融研究,2011(08).

[2]趙新午,宰向陽,朱小麗.我國消費信貸中個人信用制度建設的思考[J].新疆財經,2011(05).

[3]李立剛.個人消費信貸與信用體系建設初探[J].金融天地,2011(02).

信用建設的重要性范文第5篇

信用又稱誠信，是中華民族的傳統美德與道德基石。個人信用形成的相關記錄，即個人信用檔案，具體指個人在社會與經濟活動中形成的履行義務記錄和相關數據，是個人基本情況以及信用狀況相關的各種文件資料的總和。具體有以下幾方面的內容：

（1）反映個人自然身份以及反映家庭、職業等情況的個人基本檔案信息；

（2）個人與金融機構發生信貸關系而形成的個人信貸檔案信息；

（3）個人與商業機構、公用事業單位發生賒購關系而形成的個人履約檔案信息；

（4）行政、司法機關等在行使職權過程中形成的與個人信用相關的檔案信息；

（5）其他與個人信用有關的檔案信息。

個人信用檔案體系建設涉及社會、經濟生活的方方面面。黨的十六大和十六屆三中全會就明確提出，要建立健全社會信用體系。建設個人信用檔案體系，是完善我國社會主義市場經濟體制的客觀需要，是整頓和規范市場經濟秩序的重要決策，對推進政府更好地履行社會管理和公共服務的職能，具有重要的現實意義。

2 國內外個人信用檔案體系建設現狀

國外個人信用檔案體系建設起步時間早，起點高，經過長期的建設其應用領域廣泛，且相當成熟。美國自20世紀40年代著手建設個人信用檔案系統，美國政府在個人信用檔案體系建設過程中，注重跨領域、跨部門的協作，通過網絡為公眾提供服務，美國的個人信用檔案系統非常完備，已經納入美國電子政務發展框架。歐洲、新加坡、日本等國家，個人信用檔案體系經過長期建設已經十分完善，強調其服務職能，同時盡力減少經濟風險。如新加坡政府的eCitizen（電子公民）服務網站，日本保護個人信用檔案的相關法律法規建設。

中國的個人信用檔案體系沒有形成大規模建設，個人信用檔案的開放和使用目前尚無明確的國家法律法規，政府部門和一些專業機構掌握的信用檔案一般不愿意對社會公眾開放，公眾難以通過正常途徑獲得相關信用檔案，另外對失信行為不能夠進行有效處罰。上述個人信用檔案體系建設過程中存在的問題，也引起政府有關部門的高度重視，2000年6月上海市個人信用聯合征信服務系統數據采集及信用報告查詢系統正式啟動。在相關法律法規建設方面，2005年9月國務院信用體系建設意見；2009年10月《征信管理條例》首次征求意見；2011年7月國務院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。這些都對我國個人信用檔案體系建設起到推動作用。但是，我國個人信用制度的建設相對于歐美發展了上百年的個人信用體系差距很大。我國個人信用檔案的應用局限于金融的各項消費信貸業務，主要作為銀行對個人貸款的決策依據，而在個人其他社會經濟活動中的應用涉及很少。

3 如何促進我國個人信用檔案體系建設

筆者以為，我國個人信用檔案體系的建設應該綜合以下幾個方面的措施來進行。

3.1 個人信用檔案數據庫建設。個人信用檔案數據庫的建設應按照“統一規劃、分級建設、分步實施、檔案共享”的原則，由政府統一部署，各級行政主管部門負責組織，由不同行業機構協同建立。個人信用檔案數據庫的主要內容，應該是客觀記載個人社會經濟、生活中信用，建立對個人信用的評價和社會認同機制。個人信用檔案數據庫的信用記錄編碼可以采用個人身份證號碼，信用檔案數據庫可以收集個人自然情況、經濟狀況、品行記錄、信用歷史等相關檔案內容，并分別采集于不同的行政管理部門。

3.2 個人信用檔案體系平臺建設。個人信用檔案體系平臺建設，應該按照標準統一、利于共享、可擴展、安全性等原則來建設，個人信用檔案體系平臺總體架構可以借鑒江蘇省個人信用聯合征信系統建設經驗，總體設計數據來源、交換設施和個人信用檔案基礎庫系統，其中，國家機關、金融機構和公共事業單位是個人信用檔案基礎庫建設的數據來源，統一的個人信用檔案共享系統負責將這些部門掌握的個人信用檔案以邏輯或者物理的方式歸集到個人信用檔案基礎庫中，個人信用檔案基礎庫負責存儲個人信用檔案并對外提供服務。

3.3 信用檔案安全及法律保障。信用檔案安全體現了信用檔案資源的服務生命力，也是資源共享的重要基礎。信用檔案安全涉及硬件設施、操作系統、數據庫、強認證設施等方面的安全。需要從技術方面來進行信用檔案安全保障。信用檔案安全的重要性在于涉及信用檔案達到一定密級要求，不能夠適當公開或篡改。因此，還需要從立法方面來加以保障，借鑒西方發達國家的經驗建立個人信用法律或法規，制定和頒布諸如《個人信用法》以及其他涉及個人信用檔案的法律法規，這些法律法規效力應是全國范圍內的，并且有明確的對違反法律法規進行處罰的措施，嚴格的法律制度會對每個人形成外部約束力，讓不講信用者重則受到法律制裁。

3.4 移動信用體系建設。可以通過移動終端設備如手機與個人信用檔案平臺建立網絡鏈接，通過移動終端設備對個人的信用情況進行記載和查詢，會更快速地共享個人信用檔案數據庫資源，能更大范圍、更大限度地查證個人的信用檔案情況，可以方便地接入社會信用檔案體系，共享個人信用檔案資源，作為社會檔案體系建設的一部分內容。這種方法對于目前的中國來說易于實現，而且可接受性也比較高。

3.5 個人信用評估檔案系統建設。個人信用評估檔案系統，是個人信用檔案體系建設的重要內容，也是社會信用檔案體系的內容之一。國家在制定個人信用檔案管理法規時構建一套可操作的實用的個人信用評估體系，將有利于個人信用的自我約束與管制。個人信用評估檔案系統通過與信用評價體系掛鉤的獎懲激勵措施，有助于個人信用評估體系對提高個人信用品質的指導和促進作用，并保證評估體系的良性運轉。個人信用評估檔案系統內容包含個人信用評估模型構建、個人信用風險指數評定、個人信用檔案評級、個人信用風險預警等，其中個人信用風險指數評定以反映個體信用行為的實際數據為分析基礎，通過構建的數學模型來評定個人信用風險的大小；個人信用檔案評級主要是對個人的信用檔案評定表來進行分析，對照信用評估參考標準，對個人信用各項評估指標的內容進行分析判斷；個人信用風險預警是指當個人的信用將要超過一定數值時，對個人用戶進行預警提示，減小個人信用違約的可能性。

4 結束語