互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)

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互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第1篇

（一）小額貸款市場供不應(yīng)求

中小型企業(yè)是我國市場經(jīng)濟中的重要組成部分，在實際發(fā)展過程中中小型企業(yè)以小額貸款為發(fā)展動力。近幾年，人力資源價值和生產(chǎn)原材料的價格不斷上漲，與擁有豐厚發(fā)展資金的大企業(yè)相比，中小企業(yè)仍存在著發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難以及小額貸款需求不斷增加的現(xiàn)狀。由于很多小企業(yè)處于發(fā)展的初步階段，貸款額相對較小，實際市場中小額貸款很難滿足現(xiàn)代市場中小企業(yè)的實際需求，導(dǎo)致小額貸款處于供不應(yīng)求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢

目前，很多電商大型企業(yè)不斷從中小型企業(yè)面臨的危機中獲取豐厚的利潤，在實際發(fā)展建設(shè)過程中，電商利用其本身具備的各種優(yōu)勢，有效處理了貸款信息不對稱、風(fēng)險大、貸款程序復(fù)雜以及交易成本高等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：第一，電商金融必須在公開的電腦平臺上注冊商戶，在很大程度上減小了貸款的風(fēng)險；第二，電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

二、基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與要素

（一）大數(shù)據(jù)

筆者對大數(shù)據(jù)的來源做了以下總結(jié)：第一，電商平臺自身具有非常大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，其主要數(shù)據(jù)來源于對上下有交易、物流數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息以及近期交易動態(tài)的處理，在實際處理過程中電商平臺將自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢發(fā)揮到最大，形成交易業(yè)務(wù)中的主要數(shù)據(jù)；第二，資金需求方準(zhǔn)備提交貸款申請之前，必須保障各類數(shù)據(jù)的完整性和真實性，將公司內(nèi)部各種信息準(zhǔn)時提交；第三，為提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，必須采取措施增強數(shù)據(jù)的維度，強化數(shù)據(jù)風(fēng)險控制。

（二）電商平臺

電商平臺是維持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)，在利用大量數(shù)據(jù)擔(dān)保行業(yè)資金需求的同時，還要監(jiān)督各項運作資金的流轉(zhuǎn)情況，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的順利發(fā)展提供動力保障。

（三）資金需求方和提供方

資金需求方和提供方是基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要參與要素。資金需求方主要有互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的消費者、第三方網(wǎng)店和產(chǎn)品運輸商等。資金提供方的來源有以下類型：第一，電商平臺借助自身發(fā)展實力提供的資金；第二，電商平臺為銀行機構(gòu)作擔(dān)保的同時，銀行機構(gòu)提供的資金；第三，電商平臺作為信貸平臺市場的同時，由投資者和資金需求方提供的資金。

三、基于電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探究

（一）消費者信貸

消費者信貸是指以電商平臺為依據(jù)，通過存儲的數(shù)據(jù)對消費著的日常消費狀況進行分析的過程。消費者信貸過程會限制消費者的信用支付額度，消費者以電商平臺為依據(jù)進行消費的過程中可以利用自身的信用額度購買自己想要的物品，資金提供方是信用額度的支付者，消費者必須在規(guī)定的日期內(nèi)還清所有的支付款目。下圖1是消費者信用支付流程。電商平臺在發(fā)揮自身作用的同時還會向信用支付單位收取服務(wù)費，這種支付模式與日常生活中使用的信用卡模式相似，以電商平臺生成的平臺為主要消費場所。

圖1：消費者信貸支付流程

（二）中小企業(yè)貸款

1、信用貸款

信用貸款適當(dāng)資金需求方處于資金匱乏時期，需要以第三方為依托進行貸款緩解資金流通困難的現(xiàn)狀。信用貸款以在電商平臺上積累的信用度為依據(jù)，改變了傳統(tǒng)以實物為低壓的貸款模式，電商平臺為其提供擔(dān)保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對象有很多種，以參與對象為依據(jù)，信用貸款可以劃分為多種類型。

1.1自主B2C平臺

自主B2C平臺即供應(yīng)商信用貸款，該平臺所有的貨品均來自平臺貨物供應(yīng)商，在以電子商務(wù)網(wǎng)站為依據(jù)，將該平臺內(nèi)所有的物品按照實際價格售出。供應(yīng)商在提供貨物的過程中，系統(tǒng)會自動存儲大量交易信息，憑借交易信息產(chǎn)生的交易信用既可以作為后期貸款的依據(jù)。自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程如下圖2所示。

圖2：自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程圖

1.2銷售平臺式電商

銷售平臺式電商以第三方網(wǎng)店信用貸款為主，實際生活中常見的有淘寶網(wǎng)，該平臺與自主B2C平臺相比最大的特點在于它以提供B2C和C2C的平臺服務(wù)。第三方網(wǎng)點在實際銷售過程中，以電商平臺為依據(jù)，交易過程中積累的交易信息會動轉(zhuǎn)化成交易信用，第三方網(wǎng)點即可憑借交易信用申請貸款。銷售平臺式電商的第三方網(wǎng)點信用貸款流程如下圖3所示。

圖3：銷售平臺式電商的第三方網(wǎng)點信用貸款流程

1.3B2B平臺

實際生活中常見的B2B平臺以阿里巴巴為主，在實際運營過程中，B2B電商平臺上的企業(yè)在購買產(chǎn)品和銷售產(chǎn)品的過程中會積累大量交易信息，系統(tǒng)會自動將存儲的交易信息轉(zhuǎn)化為交易信用，B2B平臺上的企業(yè)即可拼接交易信用申請貸款。B2B平臺會員企業(yè)信用貸款流程如下圖3所示。

圖：B2B平臺會員企業(yè)信用貸款流程

2、應(yīng)收帳融資

應(yīng)收賬融資是實際施工過程中如果第三方需要貸款，必須以實際交易過程中積累的信用度為依據(jù)，向資金提供方提出貸款申請。常見的應(yīng)收帳融資形式主要有自主B2C平臺，及實際運作過程中的供應(yīng)鏈貸款和以第三方網(wǎng)網(wǎng)點為平臺的訂單貸款。

（三）電商金融的風(fēng)險與監(jiān)管

電商金融受諸多因素影響存在較多風(fēng)險，常見的風(fēng)險有技術(shù)風(fēng)險、業(yè)務(wù)風(fēng)險以及法律風(fēng)險。其中，技術(shù)風(fēng)險的表現(xiàn)形式主要有量化房貸風(fēng)險和技術(shù)安全風(fēng)險；業(yè)務(wù)風(fēng)險包括操作風(fēng)險和聲譽風(fēng)險；法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因有多種，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起時間較晚，相應(yīng)的法律法規(guī)仍處在健全和發(fā)展階段，對消費者的保護仍有待加強。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該采取多種有效的監(jiān)管方式，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r為依據(jù)，改變金融服務(wù)方式，全面提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第2篇

連平，交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家

“互聯(lián)網(wǎng)金融不會因為監(jiān)管出臺而失去發(fā)展勢頭”

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新型金融方式，事實上就是運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)開展金融活動的一種新的金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起將推動金融領(lǐng)域展開一場深刻的變革。

現(xiàn)在來看，互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)多種多樣，大致涉及這樣幾個方面：首先是支付領(lǐng)域;其次是間接金融，比較有代表性的就是P2P，還有直接融資，如眾籌等;還有很大一部分是和財富管理有關(guān)的領(lǐng)域，如第三方金融服務(wù)。這些領(lǐng)域借用了互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，使得金融功能發(fā)生了很大的變化。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用為這些領(lǐng)域的金融功能拓展和完善以及升級帶來了許多積極的變化：支付更加便捷、成本更低、效率更高;融資方面更加信息對稱，分散投資程度加強，可以更加有效地控制風(fēng)險以及吸收風(fēng)險的損失;金融服務(wù)方面起到了增值普惠的效果，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對于金融領(lǐng)域的功能神話確實起到了積極的作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，在監(jiān)管之下未來會走向比較正規(guī)的軌道?？焖侔l(fā)展的趨勢不會改變，不會因為規(guī)范出臺了就失去發(fā)展勢頭，但那種野蠻生長的不合理狀況會得到改善。

邵志清，上海市經(jīng)濟和

信息化委員會副主任

“互聯(lián)網(wǎng)金融是未來最具創(chuàng)新思維和發(fā)展前途的新業(yè)態(tài)”

當(dāng)前我國經(jīng)濟進入了新的常態(tài)，上海率先進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展的戰(zhàn)略。在這樣的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，發(fā)展什么樣的產(chǎn)業(yè)、面向未來又應(yīng)該怎樣做，值得政府部門進一步思考。近兩年，我們在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上提出要發(fā)展“四新經(jīng)濟”，也就是要用新的技術(shù)發(fā)展新的產(chǎn)業(yè)、催生新的業(yè)態(tài)和新的商業(yè)模式，在這樣的理念指導(dǎo)下涌現(xiàn)了一批新的經(jīng)濟形態(tài)，比如互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和新的產(chǎn)業(yè)融合，所以就是“互聯(lián)網(wǎng)+X”的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中的一個杰出代表。

從歷史的眼光來看，金融從來都是創(chuàng)新最為活躍的經(jīng)濟形態(tài)和經(jīng)濟領(lǐng)域;從現(xiàn)代的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)也是金融創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。兩個結(jié)合起來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是未來最具創(chuàng)新思維和發(fā)展前途的新業(yè)態(tài)。在今年兩會期間接受采訪時，我談到了對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識：從產(chǎn)業(yè)部門的角度來看，要創(chuàng)新和發(fā)展，從金融監(jiān)管部門的角度來看就應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管，防止風(fēng)險，特別是系統(tǒng)性的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生出的新的金融業(yè)態(tài)，也包含了傳統(tǒng)金融用互聯(lián)網(wǎng)的思維來進一步改造和提升，特別是新的業(yè)態(tài)和新的模式。

周禹鵬，上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)聯(lián)合會會長

“互聯(lián)網(wǎng)金融使得大金融機構(gòu)難以顧及的市場空間空前活躍，激活了一池春水”

經(jīng)過快速的發(fā)展，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)了火爆式的增長，由此被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長的勢頭，其態(tài)勢與傳統(tǒng)金融發(fā)展的軌跡相比更加迅速、蓬勃，其類型日益豐富，對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的撞擊和重塑作用也日益顯現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)而興起的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，它使信息不對稱的程度大幅度下降，信息的獲取和處理成本大幅度減少，資源配置的效率大幅度提升。它具有普惠金融的特性，服務(wù)于廣大小微企業(yè)普通消費者，使那些大金融機構(gòu)所難以顧及的市場空間空前活躍起來，可以說是激活了一池春水。

然而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，人們也感覺到或者看到了存在的一些問題或者隱憂。比如網(wǎng)貸行業(yè)同質(zhì)化現(xiàn)象越發(fā)嚴(yán)重，本以創(chuàng)新為主要特色的平臺有些逐漸喪失了創(chuàng)新能力，在規(guī)模擴大和業(yè)務(wù)趨同的雙重作用下行業(yè)利率開始下滑。

我們應(yīng)該如何進一步認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，如何揭示和防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，如何判斷互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，以及今天論壇主題探討的如何兼顧責(zé)任與創(chuàng)新的使命，這些都是業(yè)內(nèi)關(guān)心、社會關(guān)注的重要問題，是互聯(lián)網(wǎng)金融能否健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。

陳躍，理財周刊傳媒總裁

“互聯(lián)網(wǎng)金融通過與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的錯位拓展了金融市場的寬度”

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，以多種表現(xiàn)形式大大豐富了金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)，2014上海理財博覽會也折射了金融市場的這種變化。

金融理財?shù)母拍钫谇那牡匕l(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融對于支持小微企業(yè)的個人創(chuàng)業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了我國金融市場的深化和改革，通過與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的錯位拓展了金融市場的寬度、提高了金融的普惠性，通過資金利率的靈活變通加快了我國市場利率市場化的進程，也通過創(chuàng)新的多樣化產(chǎn)品形式促進原有金融市場的結(jié)構(gòu)改善。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第3篇

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關(guān)注是在2013年。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現(xiàn)讓公眾、金融業(yè)和政府開始認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改善金融服務(wù)方面和提升理財投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動中國金融業(yè)改革的厚望：傳統(tǒng)的金融業(yè)們，躺著賺錢的日子已經(jīng)過去，狼來了！

隨后，P2P網(wǎng)貸平臺大量涌現(xiàn)，眾籌也成為各行各業(yè)都在討論和嘗試的熱詞，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融進入了“野蠻生長”時期。

2015年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)由蓬勃發(fā)展演變?yōu)轱L(fēng)險不斷爆發(fā)，由此影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融由年初的政策鼓勵、自身“野蠻生長”演變?yōu)槭艿絿?yán)格監(jiān)管、自身發(fā)展受創(chuàng)。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于非法集資，開始質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)內(nèi)企業(yè)提到互聯(lián)網(wǎng)金融也很恐慌，對互聯(lián)網(wǎng)金融避之而不及，改名叫網(wǎng)絡(luò)金融、科技金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地被“妖魔化”。

而實際上，作為金融領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)，與西方“Fintech”相呼應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控等將近十多種類型和模式的廣泛領(lǐng)域。

從“回歸常態(tài)”走向“規(guī)范發(fā)展”

作為一項金融創(chuàng)新，政府部門也一直緊密關(guān)注中國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長和變化，相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融所持態(tài)度經(jīng)歷了由默許、觀望、風(fēng)險預(yù)警、調(diào)研座談到發(fā)文監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，于此同時，相關(guān)自律組織相繼建立，業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論更加深入，公眾的態(tài)度也趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發(fā)展模式趨向穩(wěn)定與成熟，回歸到“常態(tài)化”成長。

中國社會科學(xué)院金融研究所所長王國剛認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念需要冷靜看待，創(chuàng)新不能脫離金融產(chǎn)品的本質(zhì)，不能過于簡單、盲目地把互聯(lián)網(wǎng)的作用無限擴大，就像余額寶提供了基金產(chǎn)品銷售渠道一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該聚焦利用互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、傳播信息快的特點，把重心放在滿足金融產(chǎn)品交易的環(huán)節(jié)上。

螞蟻金服集團研究院副院長李振華認(rèn)為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應(yīng)的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，普通大眾能夠投資的金融產(chǎn)品供不應(yīng)求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)在創(chuàng)新產(chǎn)品上下功夫，在合規(guī)的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范整治元年”。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)創(chuàng)新起步，歷經(jīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之后，正亟待制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。

在國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震教授看來，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出金融、科技和法律相融合的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、風(fēng)險治理，要堅持提升其互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，推動其規(guī)范化發(fā)展。

黃震認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

誰是下一個藍海？

規(guī)范化發(fā)展正在推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，科技金融、場景金融、區(qū)塊鏈、資產(chǎn)證券化等新模式及新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，在第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個藍海會在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫入政府工作報告，并且對于中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和百姓日常生活產(chǎn)生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融等領(lǐng)域的技術(shù)的更新迭代，金融消費者的權(quán)利意識的覺醒，消費者的知情權(quán)、交易權(quán)、話語權(quán)、結(jié)社權(quán)和表決權(quán)隨著移動互聯(lián)網(wǎng)終端的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)或商業(yè)模式發(fā)展和生態(tài)構(gòu)建開始發(fā)生變化，“這是不以人意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至2016年8月底，已檢測到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達到6.18億戶。隨著網(wǎng)民數(shù)量的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需求將進一步釋放。

日前的互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書 《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告（2016）》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術(shù)壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動力，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢，場景金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

“未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向是以銀行為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是有金融牌照的大數(shù)據(jù)公司?！眻蟾鎴?zhí)行主編、中科金財董事長朱燁東表示。

李振華則認(rèn)為，未來新的金融體系應(yīng)該是大眾金融、普惠金融、消費型金融，更多服務(wù)于普通用戶、長尾用戶，而移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)使普惠金融成為可能。

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第4篇

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融 包容共生 發(fā)展

一、引言

近年來，隨著移動互聯(lián)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融也日益興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其獨特的優(yōu)勢正對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式產(chǎn)生著巨大影響，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。比爾?蓋茨十幾年前就曾斷言，在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是21世紀(jì)行將滅絕的恐龍。阿里巴巴集團主席和首席執(zhí)行官馬云也豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變貸款模式，重建整個社會未來的金融體系。然而，筆者卻認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn)的同時，也為銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級提供了良好的契機，二者更多的是互相促進、共同發(fā)展的關(guān)系，可以互相彌補、包容共生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（1）傳統(tǒng)銀行服務(wù)面臨被替代風(fēng)險。隨著新興金融業(yè)態(tài)涉足并不斷蠶食銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融替代效應(yīng)日益明顯。當(dāng)前，客戶通過余額寶等移動支付手段可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付、交易、存款理財?shù)确?wù)需求，銀行則充當(dāng)了“幕后英雄”角色。從本質(zhì)上來說，風(fēng)險的根源在于新興金融業(yè)態(tài)憑借平臺的優(yōu)勢壟斷了客戶的信息流、資金流、物流信息，銀行對客戶信息獲取的渠道被技術(shù)性阻斷，無法針對客戶快速變化的金融需求有針對性進行創(chuàng)新，從而不斷被邊緣化。

（2）傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢面臨被削弱的風(fēng)險。長期以來，銀行在政策紅利、資金成本、信用成本和作業(yè)成本四個方面相對于其他非銀行金融機構(gòu)占據(jù)絕對優(yōu)勢。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，新興金融業(yè)態(tài)憑借日益擴大的社會影響力以及近乎零成本的平臺信息獲取方式，逐步擁有了信用成本和作業(yè)成本方面的巨大優(yōu)勢。如果新興金融業(yè)態(tài)服務(wù)主體能夠取得金融牌照，具備政策紅利，即使沒有吸儲權(quán)限，僅憑第三方支付的資金沉淀也可立即轉(zhuǎn)化為資金成本優(yōu)勢。

（3）銀行存在著轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求。隨著利率市場化改革進程逐步推進，當(dāng)前銀行存貸利差日益收窄、轉(zhuǎn)變盈利方式、發(fā)力中間業(yè)務(wù)的需求也日益緊迫，倒逼銀行不得不加快轉(zhuǎn)型步伐。銀行要重點轉(zhuǎn)向發(fā)展輕利差業(yè)務(wù)和拓展中間業(yè)務(wù)，以擺脫監(jiān)管對資本充足率的約束和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動商業(yè)銀行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，信息技術(shù)的發(fā)展提供了跨界整合的可能，零售、電信、金融業(yè)的交叉融合使銀行業(yè)傳統(tǒng)的價值鏈得以延展，而這種延展徹底改變了產(chǎn)業(yè)鏈中利益分配的格局，增加了客戶的粘度，也改變了商業(yè)銀行對固有商業(yè)模式的依賴。當(dāng)前，國內(nèi)大部分銀行都已加大了對網(wǎng)絡(luò)平臺的投入力度，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融時代找到契合的轉(zhuǎn)型模式和突破口。目前，大型商業(yè)銀行主要通過自建平臺，謀求對平臺的絕對壟斷權(quán);中小商業(yè)銀行則更注重合作和外包，希望借助第三方實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

（1）自建電商平臺。目前，大部分全國性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。交通銀行的電商平臺“交博匯”，是目前銀行業(yè)內(nèi)最為全面的B2B和B2C綜合電子商務(wù)平臺。建設(shè)銀行推出的電商平臺“善融商務(wù)”，作為該行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)一品牌。中國銀行則提出“雙輪驅(qū)動”戰(zhàn)略，一方面繼續(xù)維持現(xiàn)有的技術(shù)架構(gòu)，做好電子銀行、手機銀行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù);另一方面，建立以“中銀易商”為主要品牌的電子商務(wù)平臺。

（2）與電商合作模式。目前，國內(nèi)幾乎所有銀行都與支付寶、財付通等第三方支付機構(gòu)開展支付業(yè)務(wù)合作，第三方支付機構(gòu)借此獲得了大量銀行客戶的核心數(shù)據(jù)。為避免數(shù)據(jù)共享，平安集團選擇與eBay這樣規(guī)模相對較小的電商平臺合作，雙方分別將平臺獲客功能和金融服務(wù)功能外包給對方，實現(xiàn)合作共贏。

（3）與股東合作模式。民生銀行成立的“合一行”電商平臺，通過篩選并培養(yǎng)目標(biāo)客戶群，利用“合一行”平臺打通金融和商務(wù)活動，幫助客戶發(fā)展壯大，從而降低銀行貸款風(fēng)險。民生電商通過向中小微企業(yè)及個人提供完善的信息平臺、服務(wù)平臺、撮合平臺、做市平臺等綜合性電商和金融服務(wù)，提供金融+電商+增值服務(wù)的一攬子金融服務(wù)解決方案。

四、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展的努力方向

（1）進一步完善風(fēng)險控制機制。首先，對違約信息的披露要完成線上與線下無縫對接，形成各大電子商務(wù)融資平臺的全覆蓋，從而實現(xiàn)對違約行為從單純的經(jīng)濟懲罰向斷絕融資渠道的懲罰轉(zhuǎn)變，增強懲罰的廣度和力度;其次，進一步創(chuàng)新風(fēng)險管控的思路和模式，由銀行對包括電子商務(wù)平臺進行全平臺集合授信，再由平臺對進駐商戶分別授信，從而實現(xiàn)銀行對風(fēng)險進行分層集合管理。

（2）以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機加快銀行轉(zhuǎn)型步伐。隨著信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面推進，銀行應(yīng)以基于電商平臺的模式創(chuàng)新和平臺創(chuàng)新為契機，一方面為企業(yè)打通和整合網(wǎng)上供應(yīng)鏈，從而成為供應(yīng)鏈各參與方不同時節(jié)點上的金融需求解決者;另一方面通過整合多渠道金融產(chǎn)品、增值服務(wù)和專業(yè)訊息，為企業(yè)及個人客戶提供“一鍵式”、“透明的”、全方位的綜合金融解決方案。

（3）探索建立引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的風(fēng)險防范機制。政策層面上，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循的行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)目前尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，可能會對其發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響;操作層面上，當(dāng)前銀行與新金融勢力的合作模式，合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會直接影響到合作的質(zhì)量，尤其是銀行基于合作所投放信貸的質(zhì)量。上述兩個層面所暴露出來的風(fēng)險，要求銀行根據(jù)自身實際穩(wěn)步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，在創(chuàng)新的同時注重建立風(fēng)險隔離機制和應(yīng)對機制。

參考文獻：

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)范文第5篇

在高層定調(diào)之后，從業(yè)者更加關(guān)注的是未來金融業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)金融互促發(fā)展？

“擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融才能在新時代找到新的突破?！比珖f(xié)經(jīng)濟委員會副主任、北京銀行董事長閆冰竹告訴《中國經(jīng)濟周刊》。

《中國經(jīng)濟周刊》：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融未來將會如何發(fā)展？

閆冰竹：互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，實現(xiàn)資金融通的新興服務(wù)模式。具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)模式可以統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從表現(xiàn)形式上，互聯(lián)網(wǎng)介入金融，被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”；金融運用互聯(lián)網(wǎng)，則被稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。互聯(lián)網(wǎng)金融將給金融業(yè)帶來諸多正面激勵作用：

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于提升金融服務(wù)水平。一是有利于提升金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”。基于“大數(shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以對客戶交易數(shù)據(jù)進行有效分析，提供更有針對性的精準(zhǔn)服務(wù)。二是有利于增強金融的“普惠性”，能讓更多的人隨時隨地享受金融服務(wù)。三是有助于提升金融服務(wù)的“便捷性”。

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于服務(wù)實體經(jīng)濟。一是降低交易成本。通過在線批量審批，集中處理，使貸款單筆審批時間更短、成本更低。二是降低融資門檻，一定程度解決中小企業(yè)融資難問題。

《中國經(jīng)濟周刊》：近期余額寶等新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模擴大引起監(jiān)管層的注意，您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該如何監(jiān)管？

閆冰竹：目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要問題：一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體缺失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興金融模式，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，相關(guān)業(yè)務(wù)無明確監(jiān)管部門。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的特殊性，新的商業(yè)模式往往領(lǐng)先于監(jiān)管規(guī)定，造成監(jiān)管執(zhí)行中遇到許多問題。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處于起步階段，但發(fā)展非常迅猛，基于傳統(tǒng)金融制定的銀行法、證券法、保險法，很難滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管需求。

基于此，我建議應(yīng)該明確監(jiān)管主體完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系。一是理順各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的業(yè)務(wù)范圍，并在此基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、監(jiān)管對象和監(jiān)管范圍。二是針對互聯(lián)網(wǎng)金融活動交易的快速、頻繁和虛擬性等特點，監(jiān)管部門應(yīng)通過加強信息技術(shù)非現(xiàn)場監(jiān)管建立有效風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理機制。三是針對跨國互聯(lián)網(wǎng)金融活動，監(jiān)管部門需加強與其他國家的監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)。

另外，從法律法規(guī)層面加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。借鑒國際經(jīng)驗，從三個層面加大力度：一是梳理與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融特點加大基礎(chǔ)性立法工作，建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體的責(zé)權(quán)利、行業(yè)準(zhǔn)入門檻、交易行為規(guī)范。二是修訂和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律體系，建議修訂現(xiàn)有法律體系中對互聯(lián)網(wǎng)金融不適用的條款，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪責(zé)任追究的法律規(guī)范。三是補充制定有利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的行業(yè)法規(guī)，建議制定互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易規(guī)則以及安全法規(guī)。

《中國經(jīng)濟周刊》：您怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響和沖擊？

閆冰竹：總體上，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)經(jīng)濟的滲透程度不斷加深。互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融注入了活力，有望開啟金融變革的新時代。作為金融和互聯(lián)網(wǎng)交叉融合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。2013年被業(yè)界譽為“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展年”，在中國金融變革的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融形成相互博弈、相互交叉、共生共進的格局。2014年互聯(lián)網(wǎng)金融將再次迎來創(chuàng)新發(fā)展。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性高、靈活性強、技術(shù)優(yōu)勢明顯等特點，這將給商業(yè)銀行帶來競爭手段更靈活、市場反應(yīng)更靈敏、創(chuàng)新能力更強的新對手，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、盈利模式和服務(wù)模式形成跨領(lǐng)域沖擊。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融開始深度融入經(jīng)濟社會各領(lǐng)域，引起人們生活習(xí)慣和商業(yè)模式悄然改變。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時間的限制，增加了資本市場交易的頻率，對流動性風(fēng)險有一定放大效應(yīng)，帶來了諸多不確定性。虛擬賬戶的產(chǎn)生使網(wǎng)絡(luò)金融逃出了傳統(tǒng)金融流動性監(jiān)管的體系，增大了潛在風(fēng)險。從金融產(chǎn)品交易的視角來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然使得風(fēng)險對沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動的風(fēng)險要素，對金融風(fēng)險管理提出新要求。

《中國經(jīng)濟周刊》：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的跨界競爭合作會給銀行業(yè)帶來什么機會？

閆冰竹：擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融而不是排斥，才能在新時代找到新的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了共生與競合的業(yè)態(tài)環(huán)境，深刻改變了銀行業(yè)發(fā)展格局，但本質(zhì)仍然是金融，單純的互聯(lián)網(wǎng)無法滿足所有客戶特別是高端客戶的個性化金融需求。同時，銀行業(yè)可以利用資本、客戶資源、信用和風(fēng)控能力等優(yōu)勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，將已有優(yōu)勢與新興技術(shù)更有效地結(jié)合，獲得新的發(fā)展機遇。

從目前來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉足的主要集中在傳統(tǒng)金融機構(gòu)當(dāng)前開發(fā)并不深入的領(lǐng)域，與原有的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補態(tài)勢，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融從市場規(guī)模角度，并不會對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來很大沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新思路以及其顯現(xiàn)出來的高效率，對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是帶來了較大的理念沖擊，也帶動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)進一步加速與互聯(lián)網(wǎng)的融合。

《中國經(jīng)濟周刊》：隨著中國利率市場化進程的加快推進，利率市場化使得銀行業(yè)競爭更加激烈，部分中小銀行有可能破產(chǎn)倒閉。您認(rèn)為，中國的存款保險制度應(yīng)該如何設(shè)立？

閆冰竹：中國存款保險可以實行分步走，先期設(shè)立存款保險基金，再設(shè)立完全獨立的存款保險公司。待未來條件成熟時，在存款保險制度職能設(shè)計上，由初始階段僅僅具有的“付款箱”功能，逐漸增加監(jiān)管介入力度，包括完善風(fēng)險處置機制與審慎監(jiān)管權(quán)，即運用多種風(fēng)險處置工具和機制實現(xiàn)處置成本最小化，將損失風(fēng)險或損失程度降到最低。