互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

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互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文第1篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 現(xiàn)存問題 對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是社會需求推動下時展的必然產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)信息處理技術(shù)的進(jìn)步成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，正作為一種新型的金融模式快速發(fā)展，它是基于互聯(lián)網(wǎng)擁有的大數(shù)據(jù)和云計算而形成的新型金融服務(wù)形式和相關(guān)業(yè)務(wù)，包括基于網(wǎng)絡(luò)平臺、金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等金融市場體系。我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)等多種運(yùn)作模式。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融有利于激活民間資本、提高金融業(yè)務(wù)效率、節(jié)約成本、滿足客戶需求的便捷性、解決中小企業(yè)融資難的問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國方興未艾。但是，作為新興行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國由于發(fā)展不成熟，也逐漸出現(xiàn)了許多問題，政府和相關(guān)部門只有及時有效地予以解決，才能夠把我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展推向一個新的制高點(diǎn)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

由于國家對互聯(lián)網(wǎng)這一新事物的發(fā)展給予了一定的寬松政策；同時，該行業(yè)本身在我國也處于發(fā)展的初步階段，尚未成熟。因此，不斷暴露的法律法規(guī)缺位、監(jiān)管缺失、風(fēng)險控制不足等問題，造成了相應(yīng)的信用和信息泄露和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，嚴(yán)重?fù)p害了客戶的利益，也阻礙了我國金融行業(yè)的穩(wěn)健變革的前進(jìn)步伐，不利于中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。存在的主要問題如下：

（一）監(jiān)管體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于跨部門合作，這使非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)入了金融行業(yè)，由于國家、行業(yè)未對互聯(lián)網(wǎng)金融形成一個全面的監(jiān)管體系，即跨部門監(jiān)管力度不夠。一系列的監(jiān)管漏洞很容易使不法之徒有機(jī)可乘，擾亂金融市場的正常秩序。

（二）行業(yè)法律法規(guī)不健全

在我國正處于初步階段互聯(lián)網(wǎng)金融，關(guān)于其準(zhǔn)入機(jī)制、合法性、交易性等問題，國家、行業(yè)尚未建立起完善、健全的法律法規(guī)。這不僅使得行業(yè)本身難以形成規(guī)范化和優(yōu)質(zhì)的發(fā)展，而且客戶一旦受損，很難采取法律手段來維護(hù)自己的權(quán)益。

（三）行業(yè)本身發(fā)展不規(guī)范

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的準(zhǔn)入門檻低，行業(yè)自律力度不夠，企業(yè)內(nèi)部控制不嚴(yán)密等問題很容易導(dǎo)致行業(yè)操作不規(guī)范，行業(yè)發(fā)展質(zhì)量不高。然而，信任對于本行業(yè)至關(guān)重要，只有在以客戶利益為重的基礎(chǔ)上為客戶提供安全可靠的金融服務(wù)，滿足客戶的需求，提高行業(yè)質(zhì)量，我國互聯(lián)網(wǎng)金融才能實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

基于上述存在的問題，需要國家、行業(yè)、投資者三方的共同努力，積極主動地采取相應(yīng)的措施，將其負(fù)面影響最小化，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。具體而言，應(yīng)采取如下措施：

（一）制定有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制

我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前最大的問題就是監(jiān)管的缺失，這少不了國家、行業(yè)、投資者三方的共同努力。國家需要加大對傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管模式的改革力度，逐步建立起跨部門的監(jiān)管體制；對企業(yè)實(shí)行備案制；建立存款保險制度等。加強(qiáng)行業(yè)自律，有效監(jiān)督控制的同時對存在的違規(guī)行為給予嚴(yán)厲的懲罰；積極探索該新型行業(yè)新的行業(yè)規(guī)范。投資者應(yīng)加強(qiáng)自我防范意識，不輕信關(guān)于收益和風(fēng)險的任何承諾；合法權(quán)益受損時應(yīng)該積極采取相關(guān)措施維護(hù)自己的權(quán)益。

（二）健全行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)

作為跨部門發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨著嚴(yán)重的法律法規(guī)缺位，國家應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)，行業(yè)本身也要健全相關(guān)法規(guī)。只要出現(xiàn)了有違反該行業(yè)規(guī)范以及觸犯行業(yè)法律底線的行為，就可以采取相應(yīng)的措施來及時制止和懲治。

（三）提高企業(yè)資質(zhì)和從業(yè)人員道德素質(zhì)

較低的準(zhǔn)入門檻降低了企業(yè)的資質(zhì)，致使行業(yè)整體水平不夠高。因此提高準(zhǔn)入門檻，企業(yè)完善內(nèi)控制度，加強(qiáng)資金管理，可以避免財務(wù)上不必要的損失。

提高從業(yè)人員的道德素質(zhì)也不容忽視。一方面對入行人員進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查和考核；另一方面，從業(yè)人員在工作階段應(yīng)抱有積極主動學(xué)習(xí)的態(tài)度，自覺參加相關(guān)培訓(xùn)，提高專業(yè)技能，在有助于效防范操作風(fēng)險的同時增強(qiáng)企業(yè)的文化軟實(shí)力。

（四）增強(qiáng)投資者風(fēng)險意識和加強(qiáng)投資者權(quán)益保護(hù)

基于網(wǎng)絡(luò)信息處理技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險更大，國家、行業(yè)在積極引導(dǎo)消費(fèi)者增強(qiáng)風(fēng)險意識的同時還應(yīng)該切實(shí)維護(hù)貸款人、借款人、投資者和其他金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。對投資者保護(hù)的重點(diǎn)是加強(qiáng)客戶信息安全以及當(dāng)權(quán)益受損失能采取相應(yīng)措施維權(quán)。

（五）完善行業(yè)發(fā)展環(huán)境，健全社會信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展少不了一個完善的、系統(tǒng)的社會信用體系來支撐。但目前，我國的社會信用體系的不健全為一些非法活動提供了空隙，例如，利用互聯(lián)網(wǎng)非法吸收存款或非法集資；盜取個人信息進(jìn)行牟利騙財。同時，民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融知識了解寡淡；國家對促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)與公共服務(wù)也還沒有及時配套。行業(yè)發(fā)展的整體環(huán)境有待提升。

互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)滲透，并孕育了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新形式。我國如果能對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及時解決，那么，具有高效率、低成本等優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力將會繼續(xù)被挖掘，做到更深層次的“普惠金融”、“民主金融”。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝清河.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題研究[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2013

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文第2篇

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)漸漸步入金融業(yè)。目前網(wǎng)上銀行、證券、保險都以初步規(guī)模。網(wǎng)上金融行業(yè)的應(yīng)運(yùn)而生為人們的生活帶來了便利也為金融行業(yè)帶來了新的機(jī)遇和更廣闊的市場。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期依舊存在一些問題，法律法規(guī)的缺失、監(jiān)管系統(tǒng)存在漏洞、風(fēng)險控制薄弱等等。本文就我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題以相應(yīng)的解決對策展開淺顯的探討。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；解決對策

在互聯(lián)網(wǎng)涵蓋人們整體生活的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融在人們的生活中越發(fā)不可或缺。互聯(lián)網(wǎng)金融利用移動開放平臺、網(wǎng)絡(luò)社交媒體、大數(shù)據(jù)挖掘、云計算等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息感知、分析提煉、智能化處理，最終形成自我維護(hù)、自我管理的全能金融體系，影響著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。整體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并取得一定成績，但也存在制約互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的因素。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）O管體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有無邊界且虛擬的特點(diǎn)，為監(jiān)管體系帶來了更大的技術(shù)難度以及模式挑戰(zhàn)。P2P以及眾籌依舊在監(jiān)管體系以外，這些公司只能通過自身約束，所以這些行業(yè)的發(fā)展與整體素質(zhì)良莠不齊，為人們帶來了風(fēng)險隱患。

（二）缺少對于主體的保護(hù)

金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者，但是在1994年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中并沒有將金融消費(fèi)者涵蓋在內(nèi)，亦沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)做出明確的規(guī)定。這就為一部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打開了便利的大門，對金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全留下了隱患。

（三）主體和經(jīng)營范圍沒有明確的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融長期處于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營與金融業(yè)務(wù)的交叉地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位是其監(jiān)管體系中的核心問題。對于互聯(lián)網(wǎng)微貸，目前只有小額貸款公司性質(zhì)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。2011年，第三方支付牌照開始頻發(fā)，第三方支付機(jī)構(gòu)的法律地位基本得到了認(rèn)可，可以從事互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付業(yè)務(wù)。

（四）電子書證制度尚不完善

2012年3月新《刑事訴訟法》明確了電子證據(jù)的獨(dú)立法律地位。電子證據(jù)如何保存，真實(shí)性如何判斷，在立法上已經(jīng)基本得到解決。《電子簽名法》第6條規(guī)定了對數(shù)據(jù)電文的保護(hù)要求，即滿足：（1）有效表達(dá)所載融資行為要素信息并通過相應(yīng)設(shè)備、軟件隨時獲得；（2）信息完整、準(zhǔn)確、未被更改；（3）可識別收/發(fā)件人、收/發(fā)時間，滿足以上條件可以將留存于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中的書證視為原件。第8條規(guī)定，憑借：1.生成、存儲、再現(xiàn)等運(yùn)行的各個環(huán)節(jié)容易對他人合法權(quán)益造成侵犯，同時所依賴的計算機(jī)系統(tǒng)易受攻擊、竄改且難被發(fā)現(xiàn)，對電子證據(jù)的真實(shí)性判斷仍比較困難。此外，對電子證據(jù)的界定、定位、取證、舉證、質(zhì)證和認(rèn)證方面仍存在不小難度，尤其是對于電子證據(jù)可采性的標(biāo)準(zhǔn)，尚未給出明確的規(guī)定，對電子證據(jù)合法性與真實(shí)性的認(rèn)定是司法實(shí)踐亟待解決的關(guān)鍵問題。如何將以數(shù)據(jù)電文形式存儲的電子書證提取出來，在我國現(xiàn)有的訴訟法律制度中也無規(guī)定。

（五）行業(yè)自身風(fēng)險控制不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到眾多金融消費(fèi)者的個人信息，大量的信息通過集中處理存儲，但是存在巨大的安全隱患。由于信息技術(shù)的不斷普及以及日益的發(fā)達(dá)，竊取信息的方式層出不窮。但是我國現(xiàn)在對于海量信息的安全保存意識上還十分薄弱，相應(yīng)的機(jī)制以及技術(shù)依舊停留在過去的水平，大數(shù)據(jù)被惡意獲取、使用的現(xiàn)象也難以控制，給互聯(lián)網(wǎng)金融安全帶來巨大挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在快速發(fā)展的同時，由于制度、法規(guī)、監(jiān)管和內(nèi)控體系不健全，其在發(fā)展過程中面臨著不少風(fēng)險，例如資金鏈斷裂引發(fā)的信用風(fēng)險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風(fēng)險、資金詐騙導(dǎo)致的聲譽(yù)風(fēng)險等問題。而交易過程中有意或者無意的操作失誤，無論是對于客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，都會構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險累積。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間在管理上存在著很大的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融不可相比的優(yōu)勢，卻也有著極大的風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式以及手段大部分存在游走法律灰色地帶的現(xiàn)象，十分不規(guī)范。同時征信系統(tǒng)也沒有十分規(guī)范健全，這就進(jìn)一步給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了潛在的風(fēng)險。目前大家比較熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者一般都無法提供互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，且基本屬于個人信貸公司，其合法性依舊有待相關(guān)法律部門的確認(rèn)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)者大致可分為兩種，一種是借貸中介，一種是資金平臺。借貸中介只要起到的是中介的作用。在網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行招標(biāo)，從而完成借貸活動。互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺如大家熟悉的房屋中介是相似的，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺并不具有資金監(jiān)管資格，也沒有相關(guān)的能力保證借貸雙方的合法權(quán)益，更無法保證借貸活動的安全性。

作為資金平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供方，一方面對借方進(jìn)行放貸，另一方面將自身債權(quán)分割成若干部分對公眾進(jìn)行出售，同時完成吸收存款的過程，這與人民銀行對于影子銀行的界定基本相符。這種利用資金和債權(quán)交錯配比的業(yè)務(wù)模式，一旦被不法分子利用，當(dāng)實(shí)際放貸金額小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，就會使其演變?yōu)榉欠Y。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機(jī)制。由于民間互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，其本身對借款人真正的信用水平、貸款用途和償還能力缺乏有效的資質(zhì)審查，容易導(dǎo)致信貸壞賬率高，債務(wù)追償困難等問題。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶資金和信息安全、隱私保護(hù)、互聯(lián)網(wǎng)授權(quán)機(jī)制、身份認(rèn)證機(jī)制、反洗錢以及計算能力等問題也會使互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中面臨各類風(fēng)險。

（六）過度美化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在過度宣傳和美化問題，風(fēng)險披露相對不足。目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過程中都存在不當(dāng)宣傳和過度宣傳問題：使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品高收益，對產(chǎn)品風(fēng)險問題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場、吸引用戶，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對手，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競爭，即產(chǎn)品的真實(shí)收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來系統(tǒng)性風(fēng)險的同時，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實(shí)形象。

模式創(chuàng)新問題是指互聯(lián)網(wǎng)金融某種原創(chuàng)的發(fā)展模式過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，脫離現(xiàn)實(shí)社會經(jīng)濟(jì)狀況，最終因發(fā)展瓶頸導(dǎo)致失敗的問題。

可見，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨的不確定性因素很大，如果某種原創(chuàng)模式過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，不切合經(jīng)濟(jì)實(shí)際，不符合客戶需求，將無法實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利，即使條件再好，也將因?yàn)槟Ｊ絼?chuàng)新風(fēng)險而走向失敗。

二、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

盡快完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)的法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者都有法可依，不僅可以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融公司，也可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，成立專門的監(jiān)管部門、研究部門，使互聯(lián)網(wǎng)金融在組織、業(yè)務(wù)、風(fēng)險等方面形成明確的規(guī)定，有了明確的規(guī)定方可制定相應(yīng)的行業(yè)規(guī)范，更好的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作與安全。針對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處制定標(biāo)準(zhǔn)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的融資方式、資金來源等制定相應(yīng)的法規(guī)，從源頭保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財產(chǎn)安全以及合法權(quán)益。

（二）建立分層監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比較，多了一些新的模式和業(yè)務(wù)。除了確立互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中針對不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行建立分層監(jiān)管機(jī)構(gòu)。首先，分層監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以責(zé)任到人，不同的監(jiān)管層面不同的負(fù)責(zé)人，每一層的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有其相應(yīng)的職責(zé)范圍。每個層面的監(jiān)管部門協(xié)調(diào)合作，嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個環(huán)節(jié)，增加互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息和財產(chǎn)的安全性。

（三）加強(qiáng)行業(yè)自律意識

在制定了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各項(xiàng)操作都應(yīng)自覺遵守相關(guān)法律以及行業(yè)規(guī)則上海一信貸企業(yè)的“上海網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟為促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展所制定的自律標(biāo)準(zhǔn)”成為國內(nèi)首個行業(yè)自律準(zhǔn)則。在規(guī)則中明確說明了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運(yùn)行要求，員工的相關(guān)資格認(rèn)定，以及互聯(lián)網(wǎng)公司的業(yè)務(wù)范圍，和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險控制的等方面。這個標(biāo)準(zhǔn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)領(lǐng)域中起到了極大的積極影響，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的指導(dǎo)性章程，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行細(xì)分和規(guī)劃。針對可能存在的風(fēng)險進(jìn)行歸納總結(jié)，進(jìn)而對可能存在嚴(yán)重漏洞的業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，促使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，還沒有加入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)的信用貸款壞賬率居高不下。因此，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)客戶的實(shí)名制建設(shè)，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)庫建立，將客戶數(shù)據(jù)注冊登記管理，這樣不但可以對客戶的信用進(jìn)行監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險控制，還能推動互聯(lián)網(wǎng)參與雙方的認(rèn)證制度，確保信息無誤，更安全的進(jìn)行交易。

三、小結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，@使金融行業(yè)步入了一個全新的時代。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展導(dǎo)致了很多問題沒有及時得到解決，我們應(yīng)該積極快速并有前瞻性的制定相對應(yīng)的措施。利用好互聯(lián)網(wǎng)金融，使金融生活更加便利快捷。

參考文獻(xiàn)：

[1]本刊.金融互聯(lián)網(wǎng)化相互包容共生――中國銀行業(yè)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融研討會紀(jì)要[J].新金融，2013，（12）：48

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文第3篇

人類社會進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用使得科技和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更為迅速，而互聯(lián)網(wǎng)更是融入到社會生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，是目前金融領(lǐng)域中非常重要的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展，甚至是經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了更多的空間。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，帶來了一定的利益，同時也存在著一定的弊端，其中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問題，就成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要內(nèi)容。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管展開，從多個角度分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，同時針對問題也提出了一定的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；問題；策略

今天的社會環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用使得社會生活變得更加便利，越來越多的社會活動通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，為人們節(jié)約了更多的時間，網(wǎng)絡(luò)金融更是迅速獲得人們的親睞，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)投資理財?shù)纫粫r間風(fēng)靡社會，這是互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的體現(xiàn)。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，在為傳統(tǒng)金融帶來競爭壓力的同時，也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足，更好的滿足了社會生活的需要。與換聯(lián)網(wǎng)金融伴隨而來的是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失和不足造成了互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融市場的混亂等。因此，更好的發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢作用，更好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要正確的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題，并找到科學(xué)的解決方式，這樣才能引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題

根據(jù)當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在完善的同時，仍然存在著較多的問題，主要包括：

1、法律法規(guī)不健全建設(shè)社會主義法治社會，是目前我國發(fā)展的總體方向，而法治國家的建立，離不開健全的法律法規(guī)體系，在法治國家，市場經(jīng)濟(jì)活動要做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，同時又屬于金融業(yè)，對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有直接的影響，更需要明確的法律法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程中，相關(guān)法律法規(guī)還不健全。一方面，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的專門法律還不足，目前我國規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的法律多是普通金融監(jiān)管的法律，這很難調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融中一些特殊的問題，而互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異在逐漸增大，這就使得法律法規(guī)不健全的問題在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的表現(xiàn)越來越突出；另一方面，地方政府在地方性法規(guī)中對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的引導(dǎo)也不多，地方經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展水平的不同對互聯(lián)網(wǎng)金融的影響也比較大，所以，各地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也不盡相同，而地方性法規(guī)的缺失自然也就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的問題。總之，法律法規(guī)不健全是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題。

2、監(jiān)管部門分工不明確監(jiān)管部門分工不明確也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題之一。在我國，政府承擔(dān)著市場宏觀調(diào)控的職責(zé)，自然也承擔(dān)著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的職責(zé)。目前，我國政府部門在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，監(jiān)管部門的分工還不夠明確，這就直接造成了監(jiān)管的缺失和遺漏，本身金融領(lǐng)域就需要嚴(yán)格緊密的監(jiān)管，而針對互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至缺少基本的監(jiān)管部門，這自然容易引起因監(jiān)管疏漏而產(chǎn)生的負(fù)面結(jié)果。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展都是非常迅速的，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，幾乎每天都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，都有新的互聯(lián)網(wǎng)金融形式的出現(xiàn)，而政府部門的監(jiān)管則無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這也容易產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題。總之，監(jiān)管部門作為互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的主體，應(yīng)當(dāng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相對應(yīng)，有明確的部門分工來實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，在問題出現(xiàn)時，有明確的部門承擔(dān)責(zé)任，這樣才能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。所以說，監(jiān)管部門分工不明確也是當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題。

3、監(jiān)督手段落后單一除了以上提到的兩點(diǎn)以外，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題還包括監(jiān)督手段落后單一。上面我們已經(jīng)提到，互聯(lián)網(wǎng)金融是變化非常快的一個行業(yè)，新的科技、新的市場需求都有可能帶來互聯(lián)網(wǎng)金融大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的監(jiān)管對象是互聯(lián)網(wǎng)金融，自然需要以互聯(lián)網(wǎng)金融的改變做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，特別是監(jiān)督手段，如果監(jiān)督手段落后單一，一般很難應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的問題，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的目標(biāo)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的手段還很單一落后，與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展之間存在著很大的差距，而監(jiān)管手段與監(jiān)管內(nèi)容之間的差異就容易促使互聯(lián)網(wǎng)金融活動中非法活動的產(chǎn)生。所以說，監(jiān)督手段落后單一也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中需要解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在問題的解決策略

針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，筆者認(rèn)為，解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題應(yīng)從以下幾點(diǎn)出發(fā)：首先，完善國家和地方的相關(guān)法律法規(guī)。法律法規(guī)的完善，是解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的根本性途徑，從國家角度而言，國家應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制定出專門性的法律法規(guī)，作為國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的宏觀性指導(dǎo)，就地方政府而言，應(yīng)該以國家的法律法規(guī)為基礎(chǔ)，根據(jù)本地區(qū)的特點(diǎn)，制定更為詳細(xì)的地方性法規(guī)。

這樣才能保證互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管過程中嚴(yán)密的法律體系，解決互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管問題。其次，監(jiān)管部門完善職責(zé)分工體系。監(jiān)管部門應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實(shí)際需要為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融做好充分調(diào)研工作，設(shè)置出明確的監(jiān)管部門，不同部門各司其職，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的目標(biāo)。西外，監(jiān)管部門還應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的變化及時調(diào)整相應(yīng)職責(zé)部門。最后，創(chuàng)新監(jiān)管手段。借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還應(yīng)該創(chuàng)新監(jiān)管手段，特別需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融市場一些新的金融形式，要及時確定相應(yīng)的監(jiān)管手段。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段的創(chuàng)新，還應(yīng)該具備一定的前瞻性。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳迪.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題及對策[J].市場研究，2015(06).

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文第4篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 監(jiān)管措施

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與金融也形成了有機(jī)的結(jié)合，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速發(fā)展。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融明顯存在著發(fā)展不成熟和發(fā)展迅速的矛盾，使得其面臨著一系列的風(fēng)險。因此，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及其監(jiān)管措施的研究具有重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡述

（一）內(nèi)涵

從廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的所有應(yīng)用形式。

從狹義上講，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)等現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)來達(dá)到資金融通目的的金融服務(wù)模式。

（二）特征

第一，縮小化。該特征主要是針對互聯(lián)網(wǎng)金融參與主體來說的。隨著社會經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速發(fā)展，其融資成本低的優(yōu)勢為投資方和融資方的直接對接創(chuàng)造了條件，因此，商業(yè)銀行已不占有絕對的壟斷地位。

第二，便捷化。這是針對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺來說的。作為一種基于互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融是不受時空限制的，只要有網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)的電子產(chǎn)品就可以隨時隨地的開展業(yè)務(wù)，不僅方便快捷，還有利于降低成本。

第三，多元化。這是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來講的。由于受多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的多元化趨勢還在進(jìn)一步加劇。雖然可以解決商業(yè)銀行存在的一些問題，但是基于網(wǎng)絡(luò)的金融這一前提，就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的因素較多。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風(fēng)險類型

（一）法律風(fēng)險

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)應(yīng)用的更加廣泛，我國提高了對其風(fēng)險監(jiān)管問題的重視，制定并實(shí)施了一些如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等的相關(guān)法律。雖然這些法律的實(shí)施對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管起到了一定程度的制約作用，但是在我國依然缺少一套系統(tǒng)的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的法律體系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的法律風(fēng)險依然嚴(yán)峻。比如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的電子合同等方面法律法規(guī)的不健全，致使我國互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展中存在很大的不穩(wěn)定因素。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式也得到不斷的創(chuàng)新，不僅有利于解決我國中小企業(yè)融資難的問題，還使個人貸款更加方便、快捷。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中也存在諸多風(fēng)險，這主要是由我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司開辦的性質(zhì)決定的。在我國，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是由非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所創(chuàng)立的，該類公司沒有豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識，致使一些網(wǎng)上理財或貸款公司等都存在一些業(yè)務(wù)風(fēng)險問題。例如，有的第三方支付機(jī)構(gòu)由于缺乏對操作風(fēng)險和市場風(fēng)險等的控制，在其基本業(yè)務(wù)不足的情況下，出現(xiàn)了一定的信用風(fēng)險和資金安全風(fēng)險等。

（三）技術(shù)風(fēng)險

從其概念可知，互聯(lián)網(wǎng)金融有效運(yùn)行的前提之一，就是要掌握并運(yùn)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，否則該行業(yè)是不可能得到快速發(fā)展的。但是由于網(wǎng)絡(luò)信息等具有開放性的特點(diǎn)，因此該新型的金融行業(yè)也存在一些技術(shù)風(fēng)險，并造成了一些實(shí)質(zhì)性的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)調(diào)查，2014年由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在加密技術(shù)方面的不足，造成了巨大的直接經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的措施

（一）要建立一套有關(guān)其風(fēng)險監(jiān)管的法律體系

自改革開放以來，我國特別注意法制方面的建設(shè)，特別是在黨的十八屆四中全會更是將依法治國上升到國家戰(zhàn)略。因此，要有效的對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管，就必須建立并完善一套相應(yīng)的法律體系，并且將該風(fēng)險監(jiān)管納入到我國社會主義法律體系中。比如，各有關(guān)政府部門要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的一些風(fēng)險因素及其發(fā)展趨勢，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管法律法規(guī)的研究和制定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在安全、權(quán)力、義務(wù)和市場等有關(guān)方面的規(guī)定，真正的對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管實(shí)施法制化建設(shè)。

（二）要明確有關(guān)其風(fēng)險監(jiān)管的原則

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管原則已不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管。因此，各有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管的認(rèn)識，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和特點(diǎn)，明確其風(fēng)險監(jiān)管原則。首先，要堅(jiān)持綜合監(jiān)管。所謂綜合監(jiān)管，就是指在對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺進(jìn)行監(jiān)管的同時，也要加強(qiáng)對其金融機(jī)構(gòu)的功能監(jiān)管，從而創(chuàng)新對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式。其次，要堅(jiān)持聯(lián)合監(jiān)管。所謂聯(lián)合監(jiān)管，就是建立與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有關(guān)的聯(lián)合監(jiān)管組織體系，從而有效地實(shí)施對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的聯(lián)合監(jiān)管。最后，要堅(jiān)持專門監(jiān)管。所謂專門監(jiān)管，就是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以提高其監(jiān)管質(zhì)量和效率。

（三）要建立健全相關(guān)的風(fēng)險監(jiān)管制度

從一定程度上講，一套完善的風(fēng)險監(jiān)管制度對于提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管具有非常積極的影響。因此，必須建立健全相關(guān)的管理制度，加強(qiáng)對風(fēng)險監(jiān)管制度的建設(shè)力度。一是要政府要制定并實(shí)施相關(guān)的政策法規(guī)，在政策上對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險實(shí)施有效的監(jiān)管。二是政府要采取有效的鼓勵措施，支持并引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)建立其有關(guān)組織，建立并完善其自我監(jiān)督和管理等機(jī)制。三是要充分發(fā)揮媒體和社會公眾的力量，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行社會監(jiān)督，通過網(wǎng)站和電話等多種途徑，形成有效的社會監(jiān)管體系。

（四）制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險因素中，技術(shù)風(fēng)險是其重要的一項(xiàng)內(nèi)容。因此，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管，有效地規(guī)避其技術(shù)風(fēng)險因素，就需要制定有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各有關(guān)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的監(jiān)管的重視程度，加大資金和人才等的投入，建立有關(guān)的研發(fā)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對其技術(shù)的研發(fā)力度，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運(yùn)行。

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題范文第5篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管體系；大數(shù)據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊技術(shù)相結(jié)合來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新形式金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的簡單累加，而是在實(shí)現(xiàn)安全與互聯(lián)互通技術(shù)水平上的適應(yīng)新需求而產(chǎn)生的新模式、新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅和傳統(tǒng)的交易所模式相結(jié)合，更興起了個人化金融的模式。在便利投資者的同時，也加大了監(jiān)管的難度。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅存在傳統(tǒng)金融的風(fēng)險機(jī)制，在結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，新的風(fēng)險也隨之而來。本文將從互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式及其特征分析出發(fā)，探討其存在的風(fēng)險。針對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的不足，結(jié)合大數(shù)據(jù)理論提出監(jiān)管體系的構(gòu)造建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和風(fēng)險

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式分析

按照互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融影響程度的大小，主要可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分成三種模式（如表一示），傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)改進(jìn)型金融工具和新型互聯(lián)網(wǎng)金融工具。

（1）傳統(tǒng)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表是網(wǎng)絡(luò)銀行。其主要特征是僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，并沒有改變金融的雙方主體。并且靈活性較弱，安全性較高。該模式中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)僅僅是一種工具，主要的特征與傳統(tǒng)金融差別不大。因此對于該種模式的監(jiān)管，主要還是以傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式為主，其主體清晰，主要是大型的銀行，券商，保險公司等。內(nèi)涵的風(fēng)險較小。

（2）網(wǎng)絡(luò)改進(jìn)型金融工具，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表是余額寶。其主要特征是不僅僅利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的便捷性，也應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融通性，將多種功能融為一體，金融的雙方主體初步發(fā)生了變化。靈活性加強(qiáng)，存在有一定的風(fēng)險，較之簡單的互聯(lián)網(wǎng)加金融模式，詐騙，違規(guī)，技術(shù)風(fēng)險頻現(xiàn)。該模式中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)和傳統(tǒng)金融有機(jī)融合，將多種功能融為一體，比如余額寶，就同時實(shí)現(xiàn)了投資增值的功能和消費(fèi)的功能，將傳統(tǒng)的借記卡業(yè)務(wù)和基金投資業(yè)務(wù)合二而一。監(jiān)管的主體不僅包括大中型的金融機(jī)構(gòu)，還需要對互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行控制。

（3）新型互聯(lián)網(wǎng)工具，這一類別的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的代表主要是眾籌平臺和P2P平臺。其主要特征在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，產(chǎn)生了傳統(tǒng)金融所無法形成的效應(yīng)。比如眾籌平臺，就是一種集合小規(guī)模資金進(jìn)行投Y的金融模式，而P2P，更是將傳統(tǒng)金融的主體擴(kuò)張到兩個自然人之間，大大強(qiáng)化了金融的靈活性，此時的金融主體相對于傳統(tǒng)的金融主體發(fā)生了本質(zhì)性的改變。大中型金融機(jī)構(gòu)退居幕后，小型金融機(jī)構(gòu)甚至普通的互聯(lián)網(wǎng)公司都可以成為金融雙方。靈活性極強(qiáng)，但是風(fēng)險也進(jìn)一步增加。E租寶、中信公司、美微傳媒等欺詐事件頻傳，其原因在于國家的立法監(jiān)管總是存在滯后的，難以應(yīng)對日新月異的金融變局。其深層次原因則在于主體的繁多和復(fù)雜，難以完成風(fēng)險控制。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險主要存在于制度層面，技術(shù)層面和商業(yè)層面，對此我們進(jìn)行如下的分類討論。

（1）法律和制度風(fēng)險，當(dāng)前我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要還是以證券法，合同法等作為監(jiān)管的基礎(chǔ)的。但是作為對整個金融市場適應(yīng)性很強(qiáng)的法律，其針對性就存在問題。無法針對互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的固有風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)管和控制，造成P2P平臺可能涉嫌刑事犯罪的風(fēng)險。由于金融監(jiān)管當(dāng)局尚未出臺文件界定p2p平臺定位和業(yè)務(wù)范圍，我國的P2P借貸很容易在監(jiān)管不完善的層面上出現(xiàn)違規(guī)行為，甚至觸及刑事犯罪，按照當(dāng)前我國刑法經(jīng)濟(jì)類犯罪的規(guī)定，P2P的職業(yè)放貸人功能可能觸犯非法集資類犯罪，貸款證券化很有違反證券法不得違規(guī)發(fā)行證券的相關(guān)規(guī)定。與此同時，P2P平臺的分散性和隱秘性使得洗錢犯罪在P2P平臺上頻繁發(fā)生，由于目前反洗錢機(jī)構(gòu)對P2P平臺不進(jìn)行監(jiān)督，非法收入可以的出借給不同的出借人，最終實(shí)現(xiàn)洗錢的目的。

（2）技術(shù)安全風(fēng)險，在技術(shù)的開發(fā)上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身就存在不完善的特征，由于設(shè)計構(gòu)思的片面性以及安全性不足等問題，將會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在技術(shù)漏洞。極易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)黑客非法入侵系統(tǒng)后盜取客戶信息而造成客戶損失，一旦客戶信息被黑客或病毒利用，不僅僅會對顧客造成騷擾信息等問題，更為嚴(yán)重的是利用這些信息進(jìn)行的對金融機(jī)構(gòu)的詐騙問題。云計算平臺承載了大量的金融業(yè)務(wù)和用戶信息，但就平臺本身而言，其極易成為黑客攻擊的目標(biāo)，一旦攻擊成功，將造成重大損失。另外互聯(lián)網(wǎng)金融計算和數(shù)據(jù)歸屬地分布的廣泛性、欠均衡性及不確定性也會直接導(dǎo)致諸多不良信息源難以分辨。一般來說對于金融體系的宏觀整合將會造成微觀層面監(jiān)管的不力。

（3）流動性和信用風(fēng)險，這是幾乎所有的金融模式都存在的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也不外如是。所謂流動性風(fēng)險，就是指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法滿足投資人體現(xiàn)需求的風(fēng)險，該種風(fēng)險存在有兩種產(chǎn)生機(jī)制，其一就是龐氏騙局，或者叫意大利香腸問題。也就是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將后投入的資金作為先期投入資金的利息，以此吸引大量的資金，但是最終總會產(chǎn)生資金鏈斷裂的問題，這是整個互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺都無法應(yīng)對大量的提現(xiàn)需求而瓦解。其二是挪用資金的問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管不足會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將資金挪用到其他高風(fēng)險高回報的項(xiàng)目上去，一旦投資失敗，最終也將無法面對投資者的提現(xiàn)需求。信用風(fēng)險是與流動性風(fēng)險相伴生的，借款方的違約將影響互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資金問題，從而帶來投資風(fēng)險。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必要性的分析

金融服務(wù)業(yè)在一個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)科學(xué)的國家經(jīng)濟(jì)體系中有著非常重要的地位，因此對于金融服務(wù)業(yè)的監(jiān)管對于國家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展有著極其重要的意義。而互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展的新形態(tài)，也是現(xiàn)代金融未來發(fā)展的大方向，對于其存在的固有風(fēng)險，只有進(jìn)行合理的監(jiān)管和控制，才能保證投資者的資金安全和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。如表2示，筆者總結(jié)了近年來的幾起有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的代表性案例。

從上表可見，涉案金額從最初的35萬到430億元，短短三年時間，涉案金額擴(kuò)大了上百倍，并且可以發(fā)現(xiàn)，2015年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，代表性案例和涉案金額飛速擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計示，2015年互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的案件高達(dá)929件，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是極其必要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其不足

1.立法滯后，行政管理缺乏依據(jù)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏健全法律法規(guī)體系的規(guī)范。在我國當(dāng)前的法律體制之下，不存在專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律文件，更不可能存在一整套的準(zhǔn)入，監(jiān)管，處罰的法律體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律約束主要散見于一些基本的法律法規(guī)，部門規(guī)章和地方政府的規(guī)范性文件。一般而言在廣義法律規(guī)范上，互聯(lián)網(wǎng)主要受《中華人民共和國民法通則》和《合同法》調(diào)整。征信，擔(dān)保功能則受到《擔(dān)保法》和《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》的約束；而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的利率問題，則見于最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件的司法解釋當(dāng)中。這樣分散的立法體系，無疑使得互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管出現(xiàn)了很大的問題，法律的體系解釋和法律的整體協(xié)調(diào)都存在問題，

另外由于法律法規(guī)體系的不健全，較多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只能采取行業(yè)公約的形式來進(jìn)行限制，比如P2P行業(yè)出臺了有關(guān)P2P的行業(yè)公約，但是這種公約的約束力僅僅相當(dāng)于法人之間簽訂的民事合同，不存在強(qiáng)制執(zhí)行力，很難起到真正的監(jiān)管作用。

2.監(jiān)管主體多元化，責(zé)任形態(tài)不清

2016年8月17日，銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定并《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）《辦法》明確了銀監(jiān)會作為主要監(jiān)督機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定監(jiān)管細(xì)則，各省級機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)協(xié)調(diào)，工業(yè)信息化部負(fù)責(zé)信息活動監(jiān)管，公安部負(fù)責(zé)對犯罪問題進(jìn)行監(jiān)管，處罰其中違反安全監(jiān)管的活動。由此可見，《辦法》對監(jiān)管主體間的職責(zé)范圍是明確的，但其配合機(jī)制、領(lǐng)導(dǎo)與報告關(guān)系卻沒能做出詳細(xì)的規(guī)定。僅靠各部門在各自責(zé)權(quán)范圍內(nèi)的工作，可能會引起各行其是的局面。另外，各部門間的溝通機(jī)制、報告關(guān)系不明，在致力于消除互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱風(fēng)險的同時，本身可能會陷入監(jiān)管信息不對稱的困局中，部門間的溝通效果難以預(yù)計。同時，該監(jiān)管機(jī)制的設(shè)立，在層級的設(shè)計上存在問題，中央各個機(jī)構(gòu)的相互協(xié)同存在問題，同時地方各級執(zhí)法機(jī)構(gòu)，存在雙重管理的問題，也就是一方面付出省級政府的領(lǐng)導(dǎo)，一方面服從國務(wù)院部門的領(lǐng)導(dǎo)，容易產(chǎn)生行政效率的低下。此外對于投資人而言，政府機(jī)構(gòu)的保護(hù)并不直接，而只是間接限制和控制了風(fēng)險從而保護(hù)了投資人的利益。

3.規(guī)則管理過于嚴(yán)格，阻礙市場活力

在《辦法》中，對同一借款人的借款限額也做出了明確規(guī)定：自然人或者法人在單一平臺和不同平臺的借款數(shù)額都有明確的規(guī)定。其中，單一法人在不同互聯(lián)網(wǎng)金融借款平臺的最大借款數(shù)額不超過500萬元。對借款設(shè)置最高限額這一做法屬于是一種規(guī)則導(dǎo)向的監(jiān)管體制，規(guī)則導(dǎo)向的金融監(jiān)管體系是指在該體系下由一整套金融監(jiān)管法律和規(guī)定來約束，這種規(guī)則導(dǎo)向的行為存在兩種特征，第一是全面性，這種金融監(jiān)管的控制，將會對整個體制中的大部分業(yè)務(wù)進(jìn)行控制，但是這種看似全面性的管理存在兩種問題，首先管理體制的滯后性會使金融監(jiān)管無法跟上體制更新的步伐，其次全面化的管理也將限制新金融模式的誕生。第二是形而上的模式，對于數(shù)額的限制會使得管理體制的僵化，對于金融而言，供給和需求本就會確定某項(xiàng)目的籌資數(shù)額，市場對于籌資情況的反映才是最真實(shí)的，如果控制資金額度，不僅造成市場機(jī)制扭曲，更無法考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和通貨膨脹的動態(tài)問題。

4.未體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

《辦法》是當(dāng)前國家對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的指向性文件，但是其確定的方向卻存在問題，在該文件中，最首要意義就在于明確了P2P借貸平臺的性質(zhì)--信息中介，而非資金中介，由此展開的一些辦法也相一致地致力于避免平臺成為資金池、甚至出現(xiàn)“龐氏騙局”的可能。但是，如前文所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)而言，最終必然還是會出現(xiàn)一個真正的網(wǎng)絡(luò)資金平臺，如果為了控制互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險，就將P2P平臺限定為信息平臺，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向是相違背的。其次，《辦法》對平臺的信息披露提出了嚴(yán)格的要求，有力地回應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融中由信息不對稱引起的風(fēng)險。但是，不得不指出，這種金融監(jiān)管的形式和傳統(tǒng)的金融并沒有任何本質(zhì)性的區(qū)別。不能針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，制定監(jiān)管政策，形成監(jiān)管體系，不僅無法對癥下藥，解決互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)特的問題，更加麻煩的是也會使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到遏制。這才是真正的危害之處。

三、對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)的建議

根據(jù)我們上文分析的互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險和現(xiàn)狀，我們可以按如下思路分析，如圖一所示，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的時候需要對癥下藥，針對存在的問題和風(fēng)險進(jìn)行綜合分析和考察。

1.加強(qiáng)立法和行政法規(guī)的制定

目前我國大量的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)定散見于民商法體系當(dāng)中，筆者認(rèn)為，在法律制定的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)適時充實(shí)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律。國家對于任何一種制度的建設(shè)，立法應(yīng)當(dāng)先行。完善的立法，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)金融體系的運(yùn)作，還可以將監(jiān)管主體確定下來，統(tǒng)一監(jiān)管模式。在法律體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融存在于最高位階的部門法是有必要的，互聯(lián)網(wǎng)金融靈活，跨界。不同地區(qū)的規(guī)范性文件和不同部門之間的規(guī)章，都難以全面覆蓋。只有像證券法那樣的法律，才能夠覆蓋其各方各面。另外也可以提出有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要方向。

2.完善監(jiān)管主體的制度設(shè)計

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度設(shè)計，筆者認(rèn)為可以從三個角度來設(shè)計。也就是政府監(jiān)管角度，行業(yè)自律協(xié)會角度和投資者權(quán)益保護(hù)協(xié)會三個方向。

首先是政府監(jiān)管，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，筆者認(rèn)為應(yīng)該采取類似反壟斷執(zhí)法的監(jiān)管體系，國家商務(wù)部、國家工商行政管理總局、國家發(fā)改委三家機(jī)構(gòu)分頭執(zhí)行反壟斷法，然后以國務(wù)院反壟斷委員會統(tǒng)籌相關(guān)事宜。在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置而言，可以設(shè)立一個國務(wù)院的互聯(lián)網(wǎng)金融管理辦公室作為統(tǒng)籌管理的部門，以此提高行政效率，然后將銀監(jiān)會，中國人民銀行和工業(yè)與信息化部納入其統(tǒng)籌之下，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全面統(tǒng)籌監(jiān)管。另外省級監(jiān)管部門以只對中央機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，防止地方政府與中央部門交叉管理的情況出現(xiàn)。

行業(yè)自律協(xié)會與政府監(jiān)管相比，作為一種自我約束形式，對于規(guī)范行業(yè)發(fā)展作用效果更顯著。事實(shí)上對于西方發(fā)達(dá)國家，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理嚴(yán)格程度更大程度上是著落與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律程度。行業(yè)的自律監(jiān)管應(yīng)該在這樣三個角度入手，首先對于所有從業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記管理，明確責(zé)任人，另外應(yīng)該要求各機(jī)構(gòu)向行業(yè)自律協(xié)會披露其財務(wù)信息，這樣既可以保護(hù)商業(yè)秘密，也能夠完善對于行業(yè)成員的監(jiān)管，最后還應(yīng)該建立行業(yè)信息共享平臺，完善各方信息的溝通和交流，為大數(shù)據(jù)的充分應(yīng)用打下基礎(chǔ)。

最后，投資者的保護(hù)應(yīng)該更加直接化，可以考慮建立直接的投資者權(quán)益保護(hù)協(xié)會，對于在投資者投資過程中遭遇的各種違規(guī)行為進(jìn)行直接保護(hù)，也將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域公益訴訟的提起。

3.原則性監(jiān)管為主，市場動態(tài)化管理

如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀是以規(guī)則監(jiān)管為主，而規(guī)則監(jiān)管過于僵化，難以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)下情況，筆者認(rèn)為，在監(jiān)管的過程中，不應(yīng)該以規(guī)則監(jiān)管作為主導(dǎo)，而應(yīng)該使用原則監(jiān)管，擴(kuò)大市場的主觀能動性。原則監(jiān)管具有靈活性和動態(tài)性，但是也存在監(jiān)管人員任意解釋監(jiān)管細(xì)則從而出現(xiàn)監(jiān)管無效的問題。在這種情況下，最佳的選擇就是建立市場的動態(tài)管理機(jī)制，首先應(yīng)該登記注冊，審查互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，建立完善的責(zé)任人系統(tǒng)，強(qiáng)化行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則和高級管理人員資質(zhì)的審核。另外應(yīng)該完善資金的托管，模仿基金的運(yùn)作模式，投資者，管理者，控制者三方制衡，建立完善的第三方資金管理機(jī)制。最后應(yīng)該進(jìn)行動態(tài)定期審查，完善市場退出的格局。對于市場的動態(tài)性自主性，充分發(fā)揮。

4.大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和風(fēng)險控制

大數(shù)據(jù)（bigdata），指無法在一定時間范圍內(nèi)用常規(guī)軟件工具進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力來適應(yīng)海量、高增長率和多樣化的信息資產(chǎn)。其中一個核心的概念就是“海量數(shù)據(jù)”，它將不僅包括結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還將包括非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及海量交互數(shù)據(jù)。這一變化給互聯(lián)網(wǎng)金融雙邊市場的資源“自”配置帶來了可能，同時，也給監(jiān)管部門對于海量交易信息的掌握、彼此之間監(jiān)管信息的交換增加了更多可能性。因而筆者認(rèn)為，大數(shù)據(jù)和云計算將會對解決信息不對稱風(fēng)險起到重要作用。

大數(shù)據(jù)給監(jiān)管帶來的變化還將包括以下兩點(diǎn)。首先，監(jiān)管從精確數(shù)據(jù)走向趨勢分析。在非大數(shù)據(jù)時代，對數(shù)據(jù)的處理一般關(guān)注的是精確性，而在大數(shù)據(jù)時代，由于對海量數(shù)據(jù)的獲取、計算都變得更加便捷，且數(shù)據(jù)量將非常大，所以關(guān)注的對象將不再是細(xì)微差別，而將會是海量數(shù)據(jù)體現(xiàn)出的趨勢，抽樣的風(fēng)險將不復(fù)存在，對于整體數(shù)據(jù)的分析，將會有效的完成對互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的分析和監(jiān)控，完成數(shù)據(jù)流加現(xiàn)金流雙流的同時控制。

其次，大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的雙方均可以達(dá)到較好的風(fēng)險控制和監(jiān)管作用，大數(shù)據(jù)對于顧客的征信，將直接預(yù)測投資者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)可能，比如，根據(jù)投資者在其他消費(fèi)購買高三學(xué)生的復(fù)習(xí)資料，可以預(yù)期出該投資者很有可能在一年之后需要支出大學(xué)的學(xué)費(fèi)。或者通過對該消費(fèi)者的微博信息的統(tǒng)計，分析出該消費(fèi)者是否具有旅游傾向等。這種人工智能的應(yīng)用將幫助平臺分析出投資者的資金流動可能性，從而規(guī)避風(fēng)險，另外對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的O管，也可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計出其投資，放貸習(xí)慣，甚至是其法人主體的消費(fèi)投資特征，預(yù)防“跑路”現(xiàn)象的發(fā)生。

四、總結(jié)

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的種類出發(fā)，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險問題，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。同時分析了當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的格局，對其僵化，管理效率低下以及對互聯(lián)網(wǎng)特征應(yīng)用不充分的問題進(jìn)行了分析。最后筆者提出，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)該完善立法，重視監(jiān)管格局的建立，充分發(fā)揮市場的有效性，動態(tài)而持久的市場體系，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，以期達(dá)到對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。

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