企業信用修復辦法
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企業信用修復辦法范文第1篇
信用是企業的生命。市場經濟越發展，企業活動范圍越廣泛，信用就越重要。開展誠信企業建設，建設現代市場體系的必要條件，規范市場經濟秩序的治本之策，完善社會主義市場經濟體制的重大舉措，建立健全適應現代市場經濟要求的社會信用體系、加快經濟發展的必然要求，促進構建和諧社會的基礎性工作和重要內容,誠信建設的核心。近年來,縣通過多種方式推動誠信企業建設活動，誠信企業建設越來越受到社會廣泛重視，企業誠信水平不斷提高，但是信用缺失的問題還沒有得到根本解決。當前，市場經濟的不斷完善對創建誠信企業的要求越來越高，通過開展企業誠信建設，推動社會信用體系的健全和完善，形成守信激勵與失信懲戒機制，營造守信光榮、失信可恥、無信為憂的社會氛圍，對于降低企業經濟成本，提高企業經營效率，推動地方經濟的持續、快速、健康發展，增強投資者信心，對于擴大招商引資、優化發展環境，建設誠信具有重大的現實意義和深遠的歷史意見。
二、指導思想和總體目標
堅持以科學發展觀為指導，認真貫徹黨的各項方針政策，按照“政府推動，市場運作；制度先行，統一規范；資源整合，信息共享；突出重點，注重實效；統籌規劃，分步實施”原則，以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為總目標，以企業信用體系建設為核心，以企業資信等級評價為突破口，以市場化運作的現代信用服務中介機構為紐帶，以金融帶動、政府推動、企業參與、部門協作的方式，分階段、有重點地推進企業信用體系建設，提升企業信用水平，改善社會信用環境，促進全縣經濟社會協調發展。
力爭用3-4年左右的時間，初步建立起企業信用信息的征集、整理和披露應用系統和與其相配套的技術支撐體系、企業資信等級評價體系、信用政策體系、信用服務市場體系和企業失信懲戒機制，促使企業依法經營，誠實守信，有效遏制企業失信行為，打造企業誠信品牌，樹立信用企業良好形象，形成“守信光榮、失信可恥”社會環境，為建設誠信提供良好的信用保障。
三、主要內容和工作任務
一）建立誠信企業建設工作機制
1成立縣誠信企業建設協調領導小組，協調解決誠信企業建設中的重大問題，整體推進企業信用體系建設。
2研究制訂誠信企業建設工作方案，明確誠信企業建設工作的思路、目標、任務。
二）建立企業信用信息的征集、整理、披露應用系統和與其相配套的技術支撐體系
1研究制訂企業信用信息征集辦法和標準，統一信用信息分類及編碼、信用信息征集格式和信用報告規范文本，并用數字化管理系統自動進行管理。
2建立信用信息數據交互平臺，初步實現部門間信用信息的互聯互通、交換和共享。
3建立依法安全使用企業信用信息的機制。
三）建立完善信用政策支撐體系
1研究制定企業信用信息管理辦法，規范企業信用信息的征集、加工、披露和使用行為。
2根據部門管理權限，研究制定相關的企業信用等級評價標準和優惠政策，對達到一定信用等級的企業給予重點扶持。
3研究制定企業信用等級評價及管理辦法，按照評定等級對企業實行分類管理。
4研究制定企業成長計劃，對符合標準的信用狀況良好的成長型企業給予各項優惠政策，激勵企業誠信經營。
5研究制定加強信用服務行業監督管理辦法，確定行業準入制度，規范中介組織的信用行為。
四）建立企業資信等級評價體系
1培育現代信用服務市場，大力發展以信用調查、信用評估、信用擔保、信用管理咨詢、商賬催收等為主的信用服務業。
2組建或引進1-2戶有較強實力和公信力的評價中介機構開展企業資信等級評價業務。
3開展企業資信等級評價試點工作。
五）建立企業守信激勵和失信懲戒機制
1建立守信激勵機制。對于信用記錄良好的企業，政府有關部門在市場監管、政府采購、稅費繳納等方面給予政策性鼓勵，金融和社會服務機構可在授信額度、付款方式及有關社會服務方面給予優惠。
2建立失信懲戒機制。對于有失信行為的企業，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處制約”信用聯防機制，使誠實守信逐步成為市場主流和社會規范。
3建立信用修復機制。對于信用記錄出現瑕疵的企業，允許其在有關行業協會和中介組織的幫助下，主動采取措施，糾正失信行為，恢復企業信用或個人信用，通過考核和評價后，獲準提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。
六）培育信用產品市場需求體系
有關部門要率先在政府采購、土地交易、建設項目招投標、政府投資補助或貼息項目的選擇等事項辦理中使用信用產品（包括個人信用報告、企業信用狀況及信用等級等）登記注冊、行政事務審批、日常監管、資質認定管理及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用信用產品。
四、實施步驟和任務分工
一）實施步驟。誠信企業建設工作分三個階段組織實施。
1初步建設階段：主要任務是建立誠信企業建設工作機制，建立企業信用信息的征集、披露體制，研究擬定企業信用信息公開的政策性文件和管理辦法，引入或組建信用服務中介機構，開展企業資信評級試點工作，試行電子數據系統自動規范誠信等級管理及。
2擴大發展階段：主要任務是逐步完善各項政策措施；建立信用信息數據交互平臺，初步實現部門間信用信息的互聯互通、交換和共享；擴大企業資信等級評級范圍；經濟生活各領域逐步應用評級報告等信用產品，積極培育信用產品市場需求；大力發展現代信用服務業；初步建立信用信息技術支撐體系。
3鞏固完善階段：主要任務是進一步健全完善各項政策，基本形成較為完備的政策支撐體系；形成較為完善的企業信用信息采集、加工、整理、使用、披露系統和技術支撐體系；全面開展企業資信等級評級工作，建立健全守信激勵、失信懲戒和信用修復機制，信用產品得到充分應用，形成“守信收益、失信受損”良好氛圍，構建社會信用體系的基本框架。
二）任務分工
五、保障措施
一）加強領導。誠信企業建設是一項復雜的系統工程，各級各部門必須從實踐三個代表重要思想、落實科學發展觀、構建和諧社會的高度，加強對開展誠信企業建設工作的領導，統一思想，提高認識，規劃先行，分步實施，突出重點，扎實推進。成立縣誠信企業建設協調領導小組，由縣政府分管領導任組長，經貿局、人行主要負責人為副組長，發改、財政、工商、稅務、質監、勞動、中小局及金融等部門為成員單位，定期召開領導小組會議，協調解決誠信企業建設工作中的重大問題。領導小組下設辦公室，由經貿局和人行共同負責誠信企業建設具體工作。
二）精心組織。由縣經貿局、人行牽頭制定并組織實施中小企業成長計劃，將企業誠信狀況作為是否納入中小成長計劃的首要條件，對進入成長計劃的中小企業優先提供信用授信、貸款、支付結算、評級、財務管理等一攬子優惠服務。要積極完善中小企業信用擔保體系建設；各相關部門要制定相應的優惠政策，對納入中小企業成長計劃的企業給予適當的貸款貼息和稅收減免等政策優惠。
三）強化協作。各部門要分工協作，落實責任，各司其職，各負其責，做到管理機構落實，工作方案落實，加快推進全縣誠信企業建設，確保按時保質完成任務。要制定政策措施，推廣使用信用產品。行政管理部門、公共服務機構和行業組織要在登記注冊、行政審批、日常監督、資質管理、評級評優等方面逐步對信用報告的使用做出必要的規定。金融和商業機構在與企業或個人發生信用交易業務時，要按照授權和規范流程查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告。開展工程項目招投標、大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等商業活動中，提倡企業和個人主動提供信用報告，授權他人查詢自身的信用報告。
企業信用修復辦法范文第2篇
一、指導思想和基本原則
（一）指導思想。
以建立和完善符合社會主義市場經濟體制要求的社會信用體系為目的，以規范和整頓市場經濟秩序為突破口，以信用制度建設為核心，形成以政府誠信為表率、以企業信用和個人信用建設為重點、以培育市場化運作的現代信用服務中介機構為支撐、以營造“守信光榮、失信可恥”的社會環境為保障的社會信用體系，有重點、有步驟地推進社會信用體系建設，樹立“信用北京”的良好形象。
（二）基本原則。
政府推動、市場運作。強化政府的推動作用，鼓勵開發利用各類信用信息資源，實現信用基礎信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求，充分發揮市場配置資源的基礎性作用，促進現代信用服務業健康有序發展。
統籌規劃、分步實施。堅持規劃先行，各部門分工協作，本著先易后難、循序漸進的原則，分步驟地推進社會信用體系建設。
完善政策、統一標準。進一步完善社會信用體系建設相關政策，制訂統一的企業和個人信用信息目錄、共享交換標準和信用評價體系，規范信用信息采集、披露和使用等行為。
突出重點、注重實效。以企業信用和個人信用建設為重點，建立信用基礎信息共享交換機制，推動信用服務中介機構建立企業和個人聯合征信系統，實現跨行業聯合征信；結合本市實際，注重可操作性和實效性。
二、建設目標
力爭用5年左右的時間，基本建立起信用信息技術支撐體系、信用服務行業監管體系和失信懲戒機制，使信用政策體系建設和信用服務市場體系建設取得較大進展，社會失信行為得到有效遏制，市場經濟秩序進一步好轉，“講信用、守信用”的社會氛圍初步形成。
三、實施步驟及工作重點
（一）*年至2008年為建設階段，工作重點是：
建立本市社會信用體系建設工作機制，制訂并實施本市企業信用體系建設方案和個人信用體系建設方案。
研究擬訂加強政務信息公開的政策和法規草案，推動政府部門依法公開信息。做好企業和個人信用體系法規建設的基礎工作，做好本市企業信用地方性法規制訂的研究準備工作，研究個人信用信息采集和使用管理辦法，規范信用信息的采集、披露和使用等行為。制訂信用行業監管和建立失信懲戒制度的政策文件。
推進社會信用標準化和信息化建設，制訂統一的信用信息目錄、共享交換標準和信用評價體系，促進企業信用信息系統的升級改造，加快完善信用基礎信息共享交換機制，為實現信用基礎信息依法向社會有序公開提供技術支持。
促進信用信息的市場化應用，大力發展現代信用服務業，鼓勵信用服務中介機構有效整合各類信用信息資源，推動信用服務中介機構開展聯合征信和增值服務。支持組建信用服務行業協會，充分發揮行業自律和行業服務功能。
加強社會誠信教育和宣傳，加大對社會信用的教育培訓力度，營造“講信用、守信用”的社會環境。
（二）2009年至2010年為完善階段，工作重點是：
進一步完善信用政策體系。繼續推進信用信息市場化應用，形成較為發達的現代信用服務業，既有專業化、公信力強的聯合征信服務中介機構，又有為不同領域、不同行業和不同經濟行為提供增值服務的企業群體。積極培育信用市場需求，信用產品在政府監管、市場交易中得到廣泛使用。
四、工作措施
（一）建立社會信用體系建設協調機制，統籌協調社會信用體系建設。
建立本市社會信用體系建設協調機制，整體推進本市社會信用體系建設，協調解決社會信用體系建設中的重大問題。市信息辦承擔相關工作，組織制訂全市信用體系建設發展規劃、企業和個人信用信息目錄、共享交換標準和信用評價體系。
由市工商局牽頭，會同有關部門研究制訂本市企業信用體系建設工作方案。以工商行政管理部門“經濟戶口”為依托，加強對納入企業信用信息系統的成員單位現有信用記錄的歸集與管理，有效整合各類企業信用信息，逐步擴大企業信用信息系統的數據范圍，完善企業信用信息系統。促進企業信用信息系統對社會信用服務中介機構有序開放，共享企業信用基礎數據，推進本市企業信用體系建設。
由市信息辦牽頭，會同人民銀行營業管理部等有關部門研究制訂本市個人信用體系建設工作方案。以人民銀行個人信用基礎信息和相關政務信息為支撐，加強政府與銀行間的溝通與協調，依法整合金融機構、公共服務機構等有關單位的個人信用信息，建立個人信用基礎信息共享機制，依法為政府部門、銀行信用信息交換提供目錄和數據交換服務，為銀行建設個人信貸系統和征信服務中介機構建設個人信用聯合征信系統創造有利條件，加快本市個人信用體系建設。相關部門通過專用網絡對有關個人信用信息基礎數據庫進行訪問，實現分級分類信息共享。
（二）做好信用法規建設的基礎工作，完善信用政策體系。
做好企業和個人信用管理方面法規建設的基礎工作。做好本市企業信用地方性法規制訂的研究準備工作，研究個人信用信息采集和使用管理辦法。
研究制訂政務信息公開的管理辦法，按照“公開是原則，不公開是例外”的要求，政務信息公開目錄，明確政務信息公開程序和方法，依法公開政務信息。
加快制訂有關信用行業監管和建立失信懲戒制度的政策文件，加強政府對信用行業的監管，建立失信懲戒機制。
（三）推進社會信用標準化建設，進一步開放信用信息，健全信用信息技術支撐體系。
推進社會信用標準化建設。由市信息辦牽頭，會同工商行政管理、質量技術監督和人民銀行營業管理部等有關部門研究制訂企業和個人信用標準體系，盡快統一信用主體標志、信用信息分類及編碼、信用評價指標、信用信息格式、信用報告文本和征信數據庫建設規范等，為實現部門、地區和企業的信用信息互聯互通創造條件，促進信息交換和共享，提高信用信息的采集和流通效率。
加快整合社會信用信息資源。根據統一標準，規范信用信息基礎數據庫建設，依法推動整合工商行政管理、稅務、海關、商務、交通、質量技術監督、藥品監督、環保、勞動保障、人事、公安、仲裁和金融監管等部門以及金融機構、公共服務機構掌握的企業和個人信用數據資料，逐步分別納入北京市企業信用信息系統和個人信用基礎信息共享機制。
進一步加大信用信息的開放力度。在確保國家安全、商業秘密和個人隱私的原則下，實現政府部門、金融機構和公共服務機構掌握的信用信息依法公開或共享，支持社會信用服務企業低成本、高效率地獲得信用基礎信息，逐步形成以政府部門為主體的政務信息披露系統和以信用服務中介機構為主體的市場信用服務系統。
（四）加強行業信用管理，完善行業信用監管體系。
作為本行業信用體系建設的責任主體，市有關主管部門要在各自職責范圍內，充分發揮行業協會的自律作用，完善本行業信用監督管理系統。要廣泛收集和及時處理監管對象身份和經營行為的信用信息，建立和規范行業或部門內部共享的數據庫；要建立行業信用等級分類管理制度，結合部門特點和管理要求，依據監管對象的信用狀況，實行分類管理；要建立行業信用信息公開制度，保證各類信用信息及時記錄，依法向其他執法部門和信用服務中介機構開放在執法和履行公務過程中收集或產生的有關信用信息，實現信用基礎信息共享；要加強對行業信用信息公開的監督管理工作，加大對信用信息錄入、披露、數據更新的監督考核力度。
（五）大力培育現代信用服務業，支持組建信用服務行業協會。
培育和發展現代信用服務業。按照“市場運作、專業服務”的思路，支持和鼓勵信用服務中介機構建設聯合征信系統，發展以信用調查、信用評估、信用擔保、信用管理咨詢、商賬催收等為主要業務的信用服務業。
引導和鼓勵信用服務企業適應市場需求的變化，建立完整科學的信用調查和評價體系，增強技術創新、產品創新和市場創新能力，對信用信息進行深度開發，努力提供有特色、多樣化、高質量的信用產品。
鼓勵國內外信用專業人才來京創辦信用服務中介機構，在工商登記、稅費繳納等方面為信用中介服務機構做好配套服務，培育和發展一批具備較高執業水平和道德水準、獨立、公正、高效的信用中介服務機構和信用評估咨詢人員。
按照自愿參加的原則，支持本市信用服務中介機構成立信用服務行業協會，制定行業服務標準和工作規范，設計信用服務指標體系，按期做好行業統計及數據工作。積極發揮行業協會溝通協調、咨詢服務、行業自律和維護權益等方面的作用，引導社會對信用服務中介及信用產品的認同，進一步提高信用服務行業的公信力和社會影響力，促進信用服務行業發展壯大。
（六）倡導信用產品的使用，積極培育信用市場需求。
市有關部門應率先在政府采購、土地交易、政府投資建設項目招投標、政府投資補助或貼息項目的選擇、人才聘用等事項辦理中使用信用產品，在登記注冊、行政事務審批、日常監管、資質認定管理及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用信用產品。
鼓勵銀行和商業機構在與企業或個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時，按照授權和規范流程，通過信用信息查詢系統，查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告。
鼓勵銀行和商業機構降低信用消費門檻，開發信用交易產品，擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用規模，做好金融延伸服務，制定優惠政策和有效措施，引導市民和企業用支票或刷卡消費。
（七）建立健全信用行業監管制度和失信懲戒機制，懲戒失信行為，鼓勵守信行為。
建立信用行業監管制度。市征信管理部門要制訂有關信用行業的準入制度，強化征信機構從業人員的資質管理，加強對信用中介機構的日常監管。
健全失信懲戒機制。對于失信行為，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處被動”的失信聯防機制。
完善守信受益機制。對于信用記錄良好的個人或企業，政府有關部門在市場監管、政府采購、稅費繳納等方面給予政策性鼓勵，金融、商業和社會服務機構可在授信額度、付款方式等金融服務和有關社會服務方面給予優惠或便利。
建立信用修復機制。對于信用記錄出現瑕疵的企業和個人，允許其在有關行業協會和中介組織的幫助下，通過實施主動糾正違法失信行為等措施，恢復企業信用或個人信用，通過規定的考核和評價后，獲準提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。
（八）加強社會誠信教育和宣傳，營造良好的社會誠信環境。
各有關部門要繼續堅持行之有效的信用教育和宣傳工作，廣泛利用媒體、教育、文藝等多種形式，開展誠實守信教育，啟動“信用北京”宣傳工程，開通“信用北京”網站，普及現代市場經濟的信用文化和信用意識，加大輿論宣傳和監督力度。
五、工作要求
企業信用修復辦法范文第3篇
當前,社會信用的惡化對于我國的經濟發展產生了嚴重的影響,因此信用制度建設的呼聲很高,而信用制度建設中的重中之重又是社會信用法律體系的構建。現實的發展使得理論思考成為必要,從邏輯上說,需要探討的第一個問題是為什么要建立社會信用法律體系?或者說對社會信用進行法律規制的理論依據是什么?本文希望通過對這一問題的探討,為我國當下的社會信用法律體系的建立提供理論上的依據和現實的建議。
一、社會信用立法的現狀
要從理論上思考社會信用立法的依據,首先有必要了解社會信用法律發展的現狀。鑒于我國的社會信用法律的發展剛起步,所以有必要先介紹西方發達國家的現狀,然后再討論我國社會信用立法的現狀。
1. 西方發達國家社會信用立法的現狀
西方國家信用制度已經有上百年的發展歷史,已經形成了相對成熟的社會信用法律體系,本文主要以美國和德國為例作簡要介紹。
一是美國。 美國的信用法律體系主要是在20世紀60年代至80年代建立起來的。從歷史緣由來看,二戰后,隨著技術進步和市場的擴大,信用交易成為日益重要的交易手段,各種信用的供給和需求也日趨旺盛,伴隨這種增長,相關的法律規制并沒有跟上,產生了一系列問題,如公平授信、消費者隱私保護、誠實貸款等。正是為了解決這些問題,美國才從60年代開始了大規模的信用立法。美國信用體系的基本法律框架是由《公平信用報告法》為核心的十七部法律構成的,分別是:《公平信用報告法》、《公平信用結賬法》、《誠實租借法》、《平等信用機會法》、《信用卡發行法》、《公平債務催收作業法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉賬法》、《儲蓄機構解除管制和貨幣控制法》、《銀行平等競爭法》、《房屋抵押公開法》、《房屋貸款人保護法》、《金融機構改革—恢復—執行法》、《社區再投資法》、《信用修復機構法》、《甘恩一圣哲曼儲蓄機構法》、《格雷姆—里奇—比利雷法》。這些法律的直接規范目標集中在規范授信、平等授信、保護個人隱私等方面。因此,商業銀行、金融機構、房產、消費者資信調查、商賬追收等行業受到了直接和明確的法律規范與約束,而對征信行業中企業資信調查和市場調查行業則沒有相應的法律法規的約束①。
限于文章篇幅,這里主要介紹《公平信用報告法》,該法律是美國信用法律體系之基本法,于1971年4月開始實施。該法律主要規范消費者資信調查機構對于資信調查報告的傳播范圍和消費者了解自身資信報告及申訴不實報告的權利。按照該法律的規定,消費者資信報告的使用范圍受到限制,必須在限定的范圍,該法列出了五種可以合法使用的情況:(1)與信用交易有關;(2)為雇傭目的;(3)承做保險;(4)與合法業務需要有關;(5)奉法院的命令或有聯邦大陪審團的傳票。除了這五種情況外,其他的使用皆為非法,即使消費者同意也仍為非法。在消費者權利方面,該法律明確規定消費者有權利取得資信調查報告的原件以及副本,有權利申訴資信報告中的不實信息。從保護消費者的角度出發,該法律進一步規定,對于資信報告中的負面信息,在指定年限后,可以刪除,例如破產記錄在10年后可以刪除②。
二是德國。首先需要明確的是,到現在為止,德國并沒有一部專門的信用管理法,信用相關的法律分散規定于民法、破產法、商法、數據保護法等多部法律之中。在基本法律層面,德國的《商法典》、《破產條例》、《民事訴訟條例》都規定了信用信息公開制度。例如《商法典》規定公司注冊資本、法人代表、主要股東、營業范圍等載于商業注冊登記薄上的信息要開放給公眾查詢;《破產條例》規定破產的企業和個人要列入破產目錄,該目錄也向公眾公布。《民事訴訟條例》規定對債務人名單的建立、公布和銷毀作了明確的規定。無償還能力者可到地方法院做代替宣誓的保證,地方法院將此記錄在債務人名單內,并在全德范圍內予以公布。有關個人信用的負面記錄將保留3年。作了EV的消費者3年內無權享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費③。德國對消費者的個人隱私保護方面的立法也和很重視,這方面的主要法律是《聯邦數據保護法》和《信息和電信服務法》,同時德國作為歐盟的一分子,還要受到《歐盟數據保護指南》的規范。這些法律都規定了征信機構必須尊重和保護消費者的個人隱私權,如消費習慣、生活方式、銀行存款等屬于個人隱私的信息不得在信用報告中公開。同時還規定了征信機構有義務以各種方法為消費者的信用信息保密④。
此外,德國的《反不道德支付法》和《信貸法》分別對于催帳程序和信用監督進行了規范。
2. 我國的社會信用立法現狀
從現狀來看,我國尚無一部專門的社會信用立法,相關的規定也都散布在《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《公司法》、《破產法》等法律中,但這些規定很少直接針對信用制度,并且很多重要的內容,這些法律沒有涉及。以信息公開制度為例,對于公司的信用信息公示,《公司法》及其相關附屬法律中沒有規定⑤;又如,破產法中也沒有設立破產目錄制度,而該制度可以有效地傳遞破產企業的信息。更進一步,我國尚無個人破產制度,這也是信用社會所急需的制度;在訴訟法中,對無能力償還債務者和惡意逃避債務者,也缺乏信息公開制度。這些缺陷都使得我國的信用信息傳遞極其不暢通。
在征信方面,無論是對于征信機構還是具體的征信行為,在國家層面都缺乏專門的法律規范。當然,在地方性法規的層次,已經有些零散的法規,例如上海出臺了《上海市個人信用聯合征信試點辦法》、《上海市個人信用征信管理試行辦法》、《上海市企業信用征信管理試行辦法》;深圳出臺了《深圳市個人信用征信及信用評級管理辦法》。在信息公開方面,地方性立法也有突破,北京出臺了《北京市行政機關歸集和公布企業信用信息管理辦法》。廣東出臺了《廣東省企業信用信息公開條例》,但這些零散的地方性規范還只是試點性質,涉及的面也有限。在信用信息的使用方面,我國也缺乏類似于美國《公平信用報告法》的法律,使得被征信人的權利得不到保障。同時在信用消費方面,我國法律也是遠遠落后的,對于公平授信、賬務催收等問題,也沒有專門的法律進行規范。總的而言,我國社會信用立法仍處于起步階段,存在很多立法空白,與我國的社會經濟發展現狀不相適應。
二、社會信用法律規制生成的理論依據
從現實的角度而言,我國社會信用立法仍處在初步階段,與發達國家也存在較大差距,所以我們應該發展社會信用立法。但是值得思考的是,從理論上來說,為什么要制定社會信用法律?或者說社會信用法律規制生成的理論基礎何在?對這些問題的探討可以從不對稱信息理論入手。
所謂不對稱信息是指交易(合作)雙方的信息不對稱狀態,一方所知道的信息多于或少于另一方。當然,這里的信息是指影響交易的信息,而非所有信息。比如在保險市場上,投保人對保險風險的信息遠多于保險公司;在勞動力市場,勞動者對自身勞動效率的信息高于用人企業。應該來說,不對稱信息是現實經濟生活中的常態。因此,研究不對稱信息條件下,交易當事人如何制定合同及規范彼此行為具有重要意義。 從理論上說,信息不對稱可以分為內生的不對稱和外生的不對稱。所謂外生的不對稱,是指這種不對稱是先天、先定的,而非當事人行為造成的。最典型的如交易當事人的品格、能力、偏好等信息,這些信息往往只有當事人自己清楚,外人很難輕易獲知。內生的信息不對稱是由當事人的行為所造成的,并且這種不對稱是發生在合作之后。如果用人企業與勞動者的雇傭關系形成后,勞動者是否努力工作,盡忠職守,用人企業往往是難以精確掌控的。在保險關系中也是如此,簽訂保險合同后,被保人是否盡力去規避保險風險,保險公司也難以掌握。
各種內生和外生的信息不對稱會導致市場功能紊亂和市場效率的降低,在極端情況下還會導致交易的不能實現。但在現實生活中,信息不對稱是常態,而現實經濟在常態下也運轉正常,這就說明必然存在解決信息不對稱的機制。對于這點我們可以通過一個博弈論模型的分析開始:
在圖中,甲和乙在訂立契約后面臨著守約還是違約的策略選擇。假設雙方的效用函數如下,雙方都守約的話,收益均為5,雙方都違約的話,收益均為0。一方守約,另一方違約的情況下,守約方收益為-10,而違約方收益為10。對于這個模型,我們可以這樣分析。在雙方都不了解對方信用狀況時,也就是信息不對稱時,甲、乙雙方的最優策略都是違約。因為當任何一方在選擇守約時,都擔心對方會選擇違約,而遭受更大的損失,所以選擇違約是最穩妥的選擇。用博弈論的術語來說,{違約,違約}是這個模型的納什均衡解。
從常理可知,{違約,違約}顯然不是一個效率高的解,這意味著在信用信息不對稱的情況下,交易雙方的合作是不可能的。要走出這一低效率的均衡陷阱,我們首先想到的是通過一種機制傳遞雙方與交易有關的信息,即雙方的履約能力、以往的守約、違約記錄等。通過這些信息的取得,雙方可以判斷對方的履約取向,從而影響選擇。在上面的博弈論模型中,如果甲知道乙在過去所有的交易中都是選擇守約,甲就可能推測乙在這次交易中也會選擇守約,這就極大的增加了甲選擇守約的可能性,從而走出{違約,違約}的陷阱。
通過這種博弈論的分析,我們可以知道,現實生活中一定存在有效的信息傳遞機制,傳遞人們的信用信息,從而促使人們走出囚徒困境,進行合作。一般而言,我們可以將現實生活中的信息傳遞機制分為兩種:非制度機制與制度化機制。非制度化信息傳遞機制主要是指通過個人之間的信息傳遞這種形式來傳遞信息,解決信息不對稱。這種傳遞既可以是交易方之間進行的,例如交易一方信誓旦旦保證將履行合同;也可以是通過第三方進行,例如人們會通過“流言蜚語”的形式傳遞有關的信用信息。例如,甲借乙3千元不還,乙將這個信息告訴甲乙共同的朋友,那么甲的這個欠錢不還的行為就轉化成為了一個信用信息在他們的朋友圈內傳遞。當甲再向這一朋友圈內的丙借錢時,丙就有可能因為這一信息的獲取,而拒絕借給甲。在傳統社會中,由于技術原因,信息的傳遞主要都是依靠這種非制度化的方式。但是這種方式也存在巨大的局限:第一,這種方式一般適用于熟人社會,因為“流言蜚語”一般只在一定范圍的熟人圈內傳遞,所以陌生人之間的合作無法依靠這種機制取得信息。第二,由于這種方式依靠的是人們之間的語言傳遞,由我們的日常經驗可知,這種傳遞中偽造、夸大行為是十分常見的,這使得這些信息的客觀性和真實性也成為問題。第三,由于人際信息傳播的隨意性和不確定性,信息被傳播對象的隱私和利益往往難以得到保護;還有我們日常語言中所說的“眾口鑠金”效應,被傳播對象面對強大的輿論時,往往難以糾正不準確的信息。
正由于這些局限性,在現代社會需要大規模的陌生人之間交易的時候,非制度化的信息傳遞機制已經不能夠承擔,制度化的信息傳遞機制應運而生。制度化機制通過專業化的征信主體采集信息,然后又通過制度化的渠道傳播這些信用信息,從而解決信息不對稱的問題。這種機制功能的發揮必須有相關的法律規范相配套,或者說制度化的信息傳遞機制必須建立在法律的基礎上。這是因為:第一,在制度化機制中,征集信用信息的主體或為商業化的信用企業,或為銀行。這些機構的成立和運行,都是建立在基本的商業法律基礎上的,如《公司法》、《銀行法》、《破產法》等。在這樣一個法律基礎上,征信主體的行為得到了基本的規制,而正是由于這種規制,這些征信主體本身的基本信用賴以建立,人們基于對法律的信任,從而信任法律規制下的征信主體,這也就是所謂的制度信任。在非制度化機制中,信用信息往往只能在熟人圈中傳播,這是因為傳播的主體是人,這種傳播的可靠度是建立在人和人之間的特殊信任關系上,在這種模式下,人們很難去相信一個陌生人傳遞的信息。而建立在法律基礎上的制度信任,使得征信企業能夠超越特殊信任的束縛,贏得陌生人的基本信任,從而滿足現代社會大規模陌生人交易對信用信息的所需。 第二,對具體征信行為的法律規制,可以保證信用信息的客觀性和真實性。非制度機制的一個很大弊端是由于人際傳播的隨意性,信用信息的客觀性和真實性不能得到保證。通過基本商業法律對征信主體的規范能夠部分解決這個問題,但是仍需要對具體征信行為進行嚴格的法律規制,從而在信息采集的源頭保證信用信息的真實性和客觀性。第三,在非制度機制下,信息被采集對象的利益往往難以得到保護,這表現為隱私被侵犯;“眾口鑠金”效應導致錯誤信用信息難以糾正以及社會對失信行為懲罰過度等現象。在制度化機制下,需要相關法律的安排,來解決這些問題。對于個人隱私問題,現代信用法律往往會劃出一個范圍,規定信用信息和個人隱私的范圍,明確有些信息不得采集,如宗教信仰、政治傾向、家庭出身等;賦予信息被采集者知情權、支配權、維護權等權利,防止信息采集和傳播過程中個人隱私的被侵犯,在受到侵犯的時候有權要求賠償。對于“眾口鑠金”效應,則通過賦予信息被采集者信息更正確的方式加以解決,信息被采集者有權要求信息管理者在合理的期間內進行更正或刪除不準確、不完整和不及時的信息。最后,法律還要確保對失信行為的適度懲罰,確保失信人不會因為一次失信行為而延誤終身。按照國際法律慣例,—般的負面信息保留7年,但特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。超過保留期限,負面信息就將在信用報告中被刪除。
總之,只有在法律規制之下,制度化的信息傳遞機制才能大規模地傳播準確、及時的信用信息,并妥善協調其中涉及到的信息被采集者、征信者、信息消費者等多方面的利益,從而在現代商業化社會的環境中解決信息不對稱問題。
三、對我國社會信用法律規制的思考
從上文的分析可知,要真正解決信息不對稱的問題,必須有良好的信用法律規制。這種規制既要有基本法如民法、公司法、銀行法、破產法等法律的配合,也要有具體的專門規范信用問題的法律存在,兩者相輔相成,才能建立良好的社會信用法律體制。從這點出發,筆者提出如下建議:
第一,應制定信息公開法。由于我國的大量信用信息都掌握在政府部門如工商、稅務、司法、海關、銀行手中,而由于相關信息公開法律的缺乏,現在的征信企業難以從這些政府部門取得信用信息,造成征信困難。所以應該通過立法規定這些部門有公開信用信息的義務。從立法實踐來看,《北京市行政機關歸集和公布企業信用信息管理辦法》和《廣東省企業信用信息公開條例》在這方面做出了示范性探索,對上述內容都做出了初步的規定。但由于這僅僅是地方性法規,涉及的地域有限,且法律的等級不高,所以實踐效果有待觀察。另外,該條例只涉及到企業信用信息的公開,對于個人信用信息則沒有涉及。同時由于制定機關的地位問題,無法與更高層次的法律協調,只是籠統的規定對涉及國家秘密、商業秘密、個人隱私的信息不予公開,而并沒有明確劃分信用信息與國家秘密、商業秘密、個人隱私的界限,這可能導致行政機關濫用這些理由不公開信用信息。因此,應該在國家層面制定統一的《信用信息公開法》,以法律或者行政法規的形式,范圍應涵蓋企業信用信息和個人信用信息兩大塊,并且要細化公布信用信息的方式和程序,保證信用信息使用者能夠公平、迅捷、經濟地取得信息。同時,還應明確劃定信用信息與國家秘密、商業秘密、個人隱私的界限,防止相關部門濫用“涉密”借口,拒絕公開信息。
第二,應制定征信管理法。正如前文所言,在制度化的信息傳遞過程中,信息的可信度首先由征信機構的可信度來決定,人們基于對征信機構的信任而相信信用信息的真實性,這種信任是一種制度化的信任,必須建立在法律的基礎上。因此,應制定征信管理法對征信機構的市場準入、權利義務、市場退出、法律責任等問題作出明確的規定,確保公眾對征信機構的信任是建立在牢固的法律基礎之上。從實踐來看,我國現在的征信機構普遍存在規模不大、運作不規范、對信息的管理不良等問題,通過征信管理法的規范,可以推動我國的信用中介組織快速健康發展,盡快建立起我國獨立的信用服務產業。與此同時,該法還要具體規范征信機構的具體征信行為,規定信息采集的程序、可采信息的范圍、信用信息的加工以及信息采集過程中的利益回避等問題。通過這些規定進行征信行為的規范,從而保證信用信息的真實性。
第三,應制定公平使用信息法。參考美國等國家的經驗,該法主要是規范信用信息的傳播范圍和信息被采集者了解、維護信用信息的權利。該法是在兼顧征信機構和信息被采集者的基礎上,側重保護信息被采集者的利益。具體而言,該法應明確列出信用信息可以使用的范圍,并禁止在這些范圍之外使用,以防止信用信息被濫用,如果發生濫用侵權的情況,信息被采集人應有權要求賠償。同時應賦予信息被采集者有權利了解自身的信用信息,有權利申訴資信報告中的不實信息。另外,為了防止過度懲罰,對于資信報告中的負面信息,在指定年限后,可以刪除。
第四,制定保護企業商業秘密和個人隱私的法律,力求在信息開放與保護企業商業秘密與個人隱私之間尋求應有的平衡。這種保護應該貫徹在信用信息的征集、保護和傳輸過程中。在信用信息的征集過程中,應明確界定信用信息與商業秘密、個人隱私的范圍,規定商業秘密和個人隱私的信息不得征集;在信用信息的使用過程中,要保證信用信息被用于正當目的;在數據傳輸過程中,應該在技術上保證信息的安全,防止信息被竊取、擅改、毀滅⑥。
最后,應考慮制定統一的社會信用信息基本法。打造信用,立法先行,這是法治時代依法治國的根本要求。為了有序推進我國的信用體系建設,防止出現政出多門、各行其是的混亂格局,有必要抓緊制定一部統攬我國信用建設全局的社會信用基本法,對我國信用機構的設置,信用管理體制的模式,信用行為當事人雙方的權利與義務,政府、中央銀行、金融監管機構、商業銀行以及其他社會主體在信用體系建設中的地位、權利與義務以及失信行為的法律責任等做出明確的規定,從而為有效推進我國的信用體系建設奠定良好的法制基礎,同時也為制定其他相關方面的法律法規提供基本的立法依據。
企業信用修復辦法范文第4篇
關鍵詞：小微企業；信貸斷點；無縫對接
中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）10-0081-05
一、引言
大力扶植小微企業發展，充分發揮其增加就業、穩定社會、促進經濟發展的積極作用，已經成為我國經濟發展的重要戰略之一。但是，在當前經濟下行壓力不斷增大的情況下，商業銀行對小微企業惜貸、懼貸情緒不斷上升，企業續貸難度不斷增加，“信貸斷點”問題愈發突出，融資成本居高不下。如何有效續接信貸斷點、降低融資成本，成為各界關注的熱點。山東省巨野縣創新推出的小微企業續貸新模式，有效修復了信貸斷點問題，降低了小微企業的續貸成本。
二、信貸斷點修復方式綜述
目前，彌補信貸斷點的方式主要有三種：一是狹義上的企業自籌資金，主要包括企業的盈余公積金，以及折舊資金、資產處置收益等自有資金。二是通過政府財政資金的介入解決資金需求方的周轉問題。如財政出資設立“企業還貸周轉金”，供符合規定的企業無償使用，幫助企業渡過難關（劉吉運、曹黔然，2010）。三是市場第三方的介入，即借貸雙方以外的商業化機構介入其中。這里的市場第三方可以是商業銀行、小額貸款公司、商業化擔保公司（曹黔然、王安國，2010）、商會等具有俱樂部性質的合作組織（鄭現中等，2010）。
以上三種解決信貸斷點的方式都是通過外部力量來修復斷點，而不是通過借貸雙方協調溝通的方式來解決。這三種方式都在一定程度上存在著缺陷：企業自籌資金的機會成本較高，不符合企業資金短缺的現狀。政府直接干預雖然簡單，但增加政府的財政負擔，容易出現尋租問題，滋生腐敗，且審批效率低下。對于市場第三方的介入，如果第三方機構具有一定的公益性，要考慮運行第三方組織的成本收益比，這決定了第三方組織的運行效率和可持續性；如果是純商業性機構，一般情況下，其所提供的過橋貸款的利率也要高于普通貸款利率。
總的來說，靠外部力量修復“信貸斷點”的成本是較高的，修復過程是低效的，無法避免地給企業和社會帶來較大的負擔。那么又為什么必須通過高成本的外部修復，而不通過內部制度優化來修復斷點？內部修復斷點真的無法實現嗎？人民銀行巨野縣支行推出的小微企業續貸無縫對接模式對此給予了回答。該種制度模式證明了在不增加商業銀行信貸風險的前提下，通過商業銀行內部的制度優化可以修復信貸斷點，即商業銀行內部存在著續貸制度的優化空間，同時也說明了以往通過外部修復斷點行為的實質是對強勢銀行的妥協。
三、信貸斷點修復的新嘗試：續貸無縫對接模式
（一）信貸斷點的困擾
2015年初，人民銀行菏澤市中心支行（以下簡稱菏澤中支）以轄內巨野縣為試點，指導巨野縣支行開展了百家企業走訪活動。該活動共聯系9家銀行業機構，走訪企業179家，深入了解小微企業的個性化融資需求，量身定做信貸產品。從調查情況看，在經濟下行的情況下，小微企業經營更加困難，盈利能力下降，續貸需求意愿更加強烈。走訪的179家企業中，153家有存量貸款的小微企業表示“原貸款到期后將辦理續貸業務”，與此相對應的是各銀行業機構對企業續貸條件的苛刻要求和審批條件的煩瑣。從續貸申請、貸款調查、審查、審批到最后批復，時間較快的也要在15天左右，慢的大概需要30天，近9成小微企業面臨“信貸斷點”問題的困擾。
“信貸斷點”的存在導致高融資成本的“過橋貸”業務快速發展，成為企業經營發展的巨大“包袱”。為了彌補“信貸斷點”，企業不得不拆東補西、東拼西湊，甚至借用高利貸。同時，撮合“過橋貸”也成了銀行信貸員的一項“灰色業務”。巨野縣就發生過一起某鄉鎮農村信用社負責人充當資金掮客從中賺快錢的案子。據對小微客戶相對集中的3家金融機構調查顯示，75戶小微企業中，通過“過橋貸”進行續貸的企業占70%，資金額高達1.7億元，民間融資已成為企業“過橋貸”資金的主要來源。但是，高成本民間融資往往把企業拖入困境之中，甚至破產、倒閉邊緣。比如，巨野縣某公司是一家集皮革和皮毛加工、購銷于一體的公司，年銷售皮革300萬平方尺。由于公司的生產經營需要大量流動資金，公司通過企業擔保在當地信用聯社貸款1500萬元，解決了其資金困難。然而在貸款即將到期時，新的問題出現了。貸款到期后，要辦理新貸款，從申請到審批大約需要30天的時間，嚴重干擾公司的生產，如果在貸款“空檔期”向民間借貸融資，按月利率45‰，資金額1000萬元來算，30天將產生45萬元利息。
（二）對信貸斷點的思考和判斷
整個國民經濟就是個完整的共同體，其內部各個成分之間相互依存，小微企業與大中型企業之間，以及企業與銀行之間均存在著共生關系，各自發揮著不可或缺的作用。小微企業發展滯后，也將制約大中型企業、商業銀行乃至整個國民經濟的健康運轉。“信貸斷點”的存在給小微企業造成巨大的債務負擔，更為嚴重的是，如果“信貸斷點”問題不能得到妥善解決，很多小微企業將會面臨資金鏈斷裂，甚至停產、倒閉，對整個宏觀經濟將會造成致命沖擊。因此，“信貸斷點”的修復問題勢在必行。
菏澤中支通過深入企業調查了解，認識到了“信貸斷點”的危害以及修復的必要性和重要性。但是，以往的修復方式存在著各種問題，政府過橋資金有限，資助范圍過小，叢生尋租問題；其他渠道的過橋資金來源不穩定，難以持續修復。既然過橋資金難以解決問題，那么有沒有不動用資金，通過改進銀行制度、實現修復的可能性呢？
經過走訪各家銀行，菏澤中支發現了信貸流程改進的空間：原有小微企業續貸流程中貸前調查、審查、審批、批復等環節均在企業原貸款歸還后進行，而且效率很低；而對待大企業則在貸款到期前，甚至企業還沒申請續貸，就啟動了續貸前的各項工作。如果商業銀行對待小微企業的續貸工作也能采取同樣的流程，并且每個環節都限時辦結，小微企業的續貸時間將會明顯縮短。那么，商業銀行為什么不能像對待大企業那樣盡力地優化續貸流程，提高審批效率呢？
菏澤中支經過進一步了解發現，商業銀行信貸服務是有門檻的，不同級別的客戶享受不同質量的服務，小微企業作為商業銀行的非優質客戶，享受不到大企業的“VIP”級別的服務，享受不到優化的續貸流程和較高的續貸審批效率。同時，商業銀行對續貸工作的改進是缺乏動力的：首先，與大型企業的貸款利潤相比，小微企業的貸款收益顯得微不足道，商業銀行不愿意為此花費功夫；其次，由于商業銀行把持著小微企業的主要融資渠道，他們相信即使現在的信貸制度存在問題，小微企業也不得不找他們貸款；再次，商業銀行普遍認為向大企業發放貸款能夠獲得充足的安全收益，因為大企業有政府的隱性擔保，一般是不會破產的；第四，他們先入為主地對小微企業有種排斥感，認為小微企業信用差、貸款風險大、交易的成本較高。
與此同時，對于地方政府來說，由于大企業影響到地方經濟發展的穩定，支持大企業發展是地方政府的重要任務，因此政府不得不把更多的注意力投向大企業，這在某種程度上與商業銀行不謀而合。在精力和資源有限的情況下，政府難免顧此失彼。小微企業勢單力薄，在缺少權益保護的情形下，只能被動接受。
僵化的制度范式、強勢的市場地位、天然的風險厭惡特性，決定了商業銀行對待小微企業的態度和行為。在這種情況下，人民銀行意識到，如果沒有強大的外部力量介入、督促，內部優化是很難實現的。但是，商業銀行作為獨立的、自負盈虧的市場主體，應該具有充分的決策自，外部力量介入的同時必須扼守權力的邊界，不干涉商業銀行的正常經營，不增加銀行的市場風險，尊重商業銀行的市場主體地位。
通過多次總結和分析，菏澤中支做出以下判斷：一是信貸斷點是客觀存在的，在經濟下行壓力較大的情況下，小微企業亟須資金解決續貸問題；二是靠外部資金彌補“信貸斷點”成本高企，難以持續；三是商業銀行內部的技術性優化，可以修復“信貸斷點”，即商業銀行內部存在著信貸斷點的修復空間；四是由于銀企地位的不對等，商業銀行不會主動地去修復“信貸斷點”，需要有外部力量充當信貸交易的仲裁者，做好督促、溝通、協調工作，同時要尊重商業銀行對市場風險的判斷。于是，就有了續貸無縫對接業務的制度安排。
（三）續貸無縫對接貸款業務操作流程
在不增加商業銀行風險的前提下，實施續貸無縫對接既要符合監管部門的要求，又要充分體現貸款手續的簡便快捷。為此，管理辦法從辦理無縫對接貸款業務的對象和范圍，申請與受理，貸款額度、期限和利率，合同的簽訂、審查、審批以及貸款的管理等七個環節對續貸模式流程進行規范。
與原有續貸模式相比較，新的續貸模式同樣要在續貸申請后對企業的續貸條件進行調查，對符合續貸條件的企業同樣進行審查、審批、批復等工作，續貸發放工作也都在原貸款歸還后進行，這就確保了新的模式沒有增加原有續貸模式的風險。但新的模式下（見表1），對符合條件且有續貸意向的企業，銀行業機構提前30天開展續貸調查，且從受理、貸前調查、審查、審批、批復等環節分別設置2天、15天、5天、2天和1天的辦結時限，要求貸款到期前5日內審查審批手續全部辦結。
（四）續貸無縫對接模式的風險控制
為了提高信貸資金投放的安全性，有效甄別企業信息，人民銀行巨野縣支行聯合轄區銀行業機構制定了續貸無縫對接業務辦理的“七準”和“七不準”原則（見表2）。對于同時符合“七準”條件，且不存在“七不準”所列任何一項情形的企業，納入續貸無縫對接企業“白名單”庫管理，作為續貸無縫對接重點支持對象。入庫企業每年確定一次，對后續管理中發現入庫企業發生變化已不符合條件的及時予以退出。
為了強化貸后資金風險監控，對續貸客戶在正常貸款監控的基礎上，增加了貸款欠息、逾期等四種重點監控內容（見表3）。如出現任一情況，貸款金融機構有權宣布貸款提前到期，并要求借款企業提前償還已發放的部分或全部貸款。
四、商業銀行修復“信貸斷點”的帕累托改進
（一）提升了商業銀行的管理和服務水平
續貸無縫對接模式在尊重商業銀行風險判斷、不增加銀行信貸風險的前提下，督促商業銀行對貸款流程進行了優化，實施以來，得到了商業銀行的積極響應。截至目前，轄內銀行業金融機構累計辦理無縫對接業務98筆，受惠企業94戶，到期貸款金額累計7.13億元，續貸金額6.74億元，續貸率達到了94.58%，其中續貸效率比較高的村鎮銀行和中國銀行，實現了歸還貸款的當日或隔日款項到賬，效率最低的5―7天到賬，續貸天數比以前大大縮短。
（二）企業融資成本下降，經營更加有序
續貸無縫對接模式抑制了“過橋貸”業務的快速膨脹，企業融資成本大幅下降，企業在貸款“空檔期”如果走民間借貸的路子，平均月利率要遠高于45‰，而通過無縫對接貸款，月利率僅10.5‰，利息支出顯著減少。另外，企業可以獲得更加穩定的資金來源，實現更加有序的經營狀態。
（三）有利于構建更加和諧的銀企關系
銀企關系的深化不僅會影響小微企業信貸可得性，同時也對這些企業的貸款定價和抵押產生重要的影響。當前金融部門與企業的合作不夠密切，缺乏良好的協作機制和有效的對接措施。續貸無縫對接模式為縣域企業尤其是縣域小微企業融資提供了一條有效途徑，有利于重塑和諧的銀企關系，對于銀行延續客戶關系、防止優質客戶流失等也起到了積極作用。
五、拓展性分析
綜上所述，相較于由外部提供資金修復“信貸斷點”的高成本、低效率模式，商業銀行內部修復“信貸斷點”具有顯著的帕累托改進效應，理應成為拓展小微企業信貸市場的重要著力點。但現實問題是，面對普遍和嚴重的小微企業“信貸斷點”困境，為什么企業總是首先想到靠高成本的自籌資金予以彌補？政府部門也總是想法設法設立各類過橋資金予以協助？為什么沒有懷疑過商業銀行信貸制度是否存在缺陷？商業銀行為什么不主動優化自身的信貸制度？這一系列問題，從本案例可以看出一些端倪。
（一）外部推動的必要性
長期以來，在金融體系尚不完備、企業融資渠道較少的情況下，銀行貸款仍是企業融資的主要渠道，因此銀行一定程度上壟斷了資金的供給，造成了僵化的體制和長期存在的壟斷利潤，抑制了信貸制度的改進和創新，使得內部制度的有效供給與外部現實需求之間形成了亟待優化的空間。小微企業無法與強勢的銀行進行平等的談判，只能被迫接受目前的信貸服務，也就不得不依靠高成本的過橋資金來彌補斷點。在現有的體制下，商業銀行不會輕易放棄固有壟斷地位，自我革新的動力也會不足。在這種情況下，就需要相關部門的強力推動。本案例中，人民銀行的外部干預，客觀上提升了小微企業對商業銀行的談判能力，相對均等了銀企雙方的談判地位。
（二）外部干預的合理邊界
干預“信貸斷點”修復的實質，是將不對等的銀企關系盡可能對等起來，維護小微信貸市場的金融秩序，促進市場出清。本案例中，人民銀行干預之所以能夠成功，是因為很好地遵循了市場規律，尊重了銀行和企業的意愿，而不是亂作為、亂干預。新模式并未對商業銀行信貸制度進行傷筋動骨的顛覆性革新，也沒有對商業銀行的風險評價體系施加任何影響，最大的變化只是打足提前量，提前準備，限期兌現續貸承諾。這些做法正是尊重市場、尊重商業銀行自主經營行為的直接體現。同時，續貸資金風險監控主要事項也說明人民銀行在續貸工作中站在了公平公正的位置。由此可知，人民銀行干預的行為和目的是對商業銀行續貸承諾和對企業進一步篩選的雙邊約束，是對小微信貸市場正常秩序的維護。這也明確了人民銀行的活動邊界，在市場經濟條件下，人民銀行的干預行為必須扼守邊界，否則適得其反。
（三）未來展望
截至目前，無縫對接模式已實施近一年，巨野縣商業銀行對小微企業的貸款總額達到7.13億元，續貸總額達到6.74億元，續貸成功率達到了94.58%，續貸天數縮短了4―27天，續貸利率也較續貸前下降0.5個百分點。未續貸的企業除了個別貸款到期、未按規定償還本金、不符合續貸規定外，其余主要是提前償還貸款，無續貸意愿。這說明，巨野縣的信貸修復模式并未增加銀行信貸風險，得到了雙方的支持，具有長期性。但是，人民銀行干預的目的是將金融機構與小微企業之間不對等的關系矯正過來，是“不得已而為之”。一旦交易雙方能夠通過平等協商的方式實現內部的自我修復，那么干預存在的意義也就微乎其微。這個時候，人民銀行就應該逐步地退出干預。然而，實現這一目標需要滿足多個條件：首先，通過外部的強制性干預以及先進信貸模式、信貸技術的推廣，逐步將商業銀行續貸的動力來源由外部干預向內部利益驅動轉變。其次，需要建立較為完善的金融體系，使得不同金融機構之間、同一機構的不同分支之間形成有效的競爭，通過競爭促進金融機構的信貸創新。再次，以法律的形式約束市場主體的交易行為，保護雙方合法權益，尤其是小微企業的合法權益。最后，構建相對成熟的社會信用體系，打擊失信行為，優化信用環境，金融機構也要有一套完善的、針對小微企業的信用評估技術，合理控制信貸風險。
六、政策建議
在不增加任何操作成本、不增加商業信貸風險的前提下，新的“信貸斷點”修復機制是切實可行和具有可持續性的，因而具有廣泛的推廣價值。由此，本文提出以下意見和建議：
第一，確立更高層級的外部干預機制。建議以人民銀行分行貨幣信貸部門為單位，設立金融協調委員會，各中心支行和縣支行設立相應部門，對轄區小微企業續貸工作專司指導、協調、監督、管理職能，促進商業銀行開展多元化的信貸制度創新，疏通貨幣政策傳導渠道。
第二，規范小微企業續貸操作流程。組織和指導各家商業銀行通過協商的方式制訂《小微企業續貸管理辦法》，推出全省統一的、內容更完善的無縫對接續貸模式，對續貸條件、辦結期限、風險監控進行明確規定，將符合續貸條件的企業納入“白名單”，并對企業風險狀況、續貸資金使用情況進行日常監管，若企業出現風險狀況違背風險監控注意事項，應將該企業從“白名單”中剔除。
第三，加強小微企業續貸工作的監督管理。金融協調委員會在全省設立小微企業續貸信息庫，根據續貸信息變動情況對商業銀行進行考核，對續貸工作不力、違反管理辦法的銀行，應根據有關規定進行處理，并定期對外公布，形成對商業銀行的約束力。另外，要制定和完善配套的制度安排，加強與地方政府、金融辦的溝通聯系，整合各方資源，完善小微信貸市場。
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企業信用修復辦法范文第5篇
一、**區工業發展現狀及特點
**區工業是在建區初期幾乎為零的基礎上，從無到有，從弱到強，逐步發展起來的。目前，全區年銷售額100－500萬元的工業企業有41家，銷售額500萬元以上的有17家。20**年至20**年工業總產值年均增長33.4%，工業增加值年均增長32.3%，二產比例由2002年的18.1％提高到20**年的32.6%。今年前三季度，全區工業總產值實現31.3億元，增長43.2%；工業增加值實現7.07億元，同比增長34.3%，拉動經濟增長9.9個百分點。全區規模以上工業實現銷售收入9.94億元，同比增長95.2%，實現利潤7211萬元，同比增長167.22倍，上繳增值稅5653萬元，同比增長164%。工業企業發展勢頭較好，主要呈現出以下幾個特點：
1、優勢產業型企業帶動明顯。經過多年的發展，**區初步形成水泥建材、冶金化工、農林產品加工為支撐的優勢產業。在年銷售額100萬元以上的企業中，涉及水泥建材、化工優勢產業的有13家，占年銷售額100萬元以上企業總數的17.2%，其中，500萬元以上的有12家，為規模以上企業的70.6%。2007年1—9月，全區規模以上工業增加值實現2.86億元，同比增長79%。
2、配套產業型企業不斷發展。新上了一批生產配套產品的企業，主要有為華潤（貴港）水泥等公司生產配件的華寧耐磨公司、福盛橡膠制品公司等。
3、勞動密集產業型企業發展迅速。充分發揮**區勞動力資源豐富的優勢，大力發展勞動密集型企業。如怡合玩具廠投資規模不大，但安排了100多個就業崗位，還有50家針織制品企業、90家中板廠和12家膠合板廠共提供了4570多個就業崗位。
4、產業聚集趨勢明顯。港橋水泥、華寧耐磨、福盛橡膠、臺泥、盛通錳礦等企業紛紛進駐工業集中區，全區工業企業呈現出向石卡工業集中區、黃練峽工業集中區聚集的態勢。
二、存在問題
1、投資環境有待改善。當前**區上下思想不斷解放、發展工業意識不斷增強，但仍有部分單位和干部職工缺乏全局意識，思想觀念保守，服務意識不強，一些優惠政策和措施沒有得到有效落實。同時，**區財力薄弱，收支矛盾突出，每年對工業發展的投入比較有限，工業基地配套設施滯后，這成為影響**投資環境和工業發展的一個重要障礙。
2、企業產業化水平低。**區工業企業整體表現為：數量少、規模小、實力弱；支柱產業不夠強，產業關聯度和生產集中度不高，產業層次和協調水平低，輻射帶動能力弱，鏈條短，附加值小；企業自主創新能力弱，市場競爭能力差，產品結構單一；部分規模以下工業企業生產技術水平仍處在低水平，設備老化，產品檔次低，企業發展后勁不足，還沒有走出以粗加工、初級產品為主的格局。
3、企業貸款融資難。相當部分的工業企業資金來源主要依靠企業本身資本積累、民間借貸或合伙入股等渠道，融資渠道狹窄，資金籌措難度大。盡管企業在各級政府優惠政策的扶持下，金融環境得到一定程度的改善，但資金短缺仍然是制約工業，尤其是規模以下工業發展的“瓶頸”。融資困難致使有的新上項目不能如期開工，有的擴建項目不能如期完成，有的企業因缺少流動資金不能正常生產。
4、工業項目用地緊張。國家實施嚴格的土地保護政策后，項目建設用地審批越來越嚴格，項目用地問題難以解決，影響了一些重點項目的建設。同時，工業項目用地緊缺，也影響了項目選地和拆遷工作。
5、企業人才匱乏。全區企業中的專業技術人才嚴重不足，特別是懂技術、會管理、善經營、搞策劃高層人才奇缺，也成為企業做大做強的一個制約因素。由于人才缺乏，導致管理手段落后和管理制度不健全，再加上相當一部分企業仍習慣于傳統生產型的經營管理模式，缺乏現代企業的管理理念和管理模式，缺乏對市場的適應和把握能力，導致企業的競爭力不夠強，抵御市場風險能力較差。
三、發展設想
1、進一步明確工業發展方向和思路。要對全區今后一個時期的工業發展作出全面規劃，確立工業發展方向、工業布局及工業發展的重要舉措，把培育支柱產業作為工業強區的重中之重。按照“開發優勢資源，構建特色產業”的總體思路，堅持符合國家產業政策和環保政策的原則，發揮交通優勢，突出水泥建材、糖紙、化工、農產品加工、港口物流等比較優勢產業，每年新發展一批中小工業企業，鼓勵、支持企業向專、精、特、新的方向發展，力爭每年都有5家左右的企業實現梯隊發展目標，不斷擴充工業經濟總量。依托華潤水泥、臺灣水泥、港橋建材等企業，聚集擴張建材工業；依托甘化公司、安麗紙業等企業，扶持糖紙業的發展；依托弘昌石化、恒泰化工、桂興公司、金燕子農藥等企業，加速發展以油、化肥、低毒農藥為主的化工產品的系列開發；加快以疊峰淀粉、高品木業、美源木業等企業為主的農林產品加工基地建設。
2、千方百計優化工業發展環境。把優化環境作為工業強區的有力保障，堅持用“誠信和環境優于政策”的理念抓環境建設。一是抓好硬環境建設。加強209國道武宣——**段升級改造工程、興六高速公路貴港聯線至臺泥專用碼頭二級公路、臺泥項目鐵路專用線等項目的協調，加快建設進度，多方籌集資金，對全區鄉村道路進行升級改造或挖補修復，加快郁江**區段的防汛工程和排澇體系建設步伐，徹底打破基礎設施建設的制約瓶頸。二是抓好軟環境建設。營造寬松優惠的政策環境，落實好國家關于支持中小企業發展的各項優惠政策，對企業利用自身資金進行技術改造和新上項目的，可以考慮所繳納稅收年底按一定比例由財政獎勵給企業；制定傾向性的優惠政策，吸引民間資本由第三產業向第二產業轉移，擴大全區工業經濟總量。營造快捷高效的服務環境。轉變政府職能，轉變干部作風，簡化辦事程序，提高機關行政效能。
3、加快工業園區建設步伐。把加快石卡工業集中區和**林產品加工區建設作為工業強區的有效載體。加強與市江南工業園管理委員會、市林業局的合作，解決工業園區的土地、資金等瓶頸問題。打破鄉鎮地域界限，鼓勵和引導工業項目向工業集中區發展。在工業園區大力建設標準廠房，主動承接發達地區產業轉移，謀劃引進一批投資規模大、環境污染小、符合國家產業政策、符合安全生產條件、占地面積少的重大項目，形成產業集群優勢。完善工業集中區的服務功能，時刻關注先進地區、周邊地區的政策動向，吸納有利于**工業基地發展的政策條款，打造工業發展平臺。
4、加大招商引資工作力度。把招商引資上項目作為工業強區的支撐點。轉變招商觀念，樹立“你發財，我發展”的觀念，算大帳而不算小帳，算長帳而不算短帳，舍小利而求大利，讓近利而謀遠利。創新招商方式。推動全區引資工作由階段性招商向常年招商轉變，由熱情招商向素質招商轉變，由普遍招商向重點區域招商轉變，由資源招商向搭建平臺招商轉變，著力提高招商引資的質量和水平。立足本地資源優勢，打破行政區劃的限制，實行全區資源共享，鼓勵各鄉鎮各部門采取異地招商的辦法，激發各鄉鎮各部門招商引資的積極性。
