企業(yè)信用修復(fù)辦法

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企業(yè)信用修復(fù)辦法范文第1篇

信用是企業(yè)的生命。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，企業(yè)活動范圍越廣泛，信用就越重要。開展誠信企業(yè)建設(shè)，建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策，完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重大舉措，建立健全適應(yīng)現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的社會信用體系、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，促進(jìn)構(gòu)建和諧社會的基礎(chǔ)性工作和重要內(nèi)容,誠信建設(shè)的核心。近年來,縣通過多種方式推動誠信企業(yè)建設(shè)活動，誠信企業(yè)建設(shè)越來越受到社會廣泛重視，企業(yè)誠信水平不斷提高，但是信用缺失的問題還沒有得到根本解決。當(dāng)前，市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善對創(chuàng)建誠信企業(yè)的要求越來越高，通過開展企業(yè)誠信建設(shè)，推動社會信用體系的健全和完善，形成守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，營造守信光榮、失信可恥、無信為憂的社會氛圍，對于降低企業(yè)經(jīng)濟(jì)成本，提高企業(yè)經(jīng)營效率，推動地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，增強(qiáng)投資者信心，對于擴(kuò)大招商引資、優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，建設(shè)誠信具有重大的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意見。

二、指導(dǎo)思想和總體目標(biāo)

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹黨的各項(xiàng)方針政策，按照“政府推動，市場運(yùn)作；制度先行，統(tǒng)一規(guī)范；資源整合，信息共享；突出重點(diǎn)，注重實(shí)效；統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施”原則，以建立和完善符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會信用體系為總目標(biāo)，以企業(yè)信用體系建設(shè)為核心，以企業(yè)資信等級評價(jià)為突破口，以市場化運(yùn)作的現(xiàn)代信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為紐帶，以金融帶動、政府推動、企業(yè)參與、部門協(xié)作的方式，分階段、有重點(diǎn)地推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)，提升企業(yè)信用水平，改善社會信用環(huán)境，促進(jìn)全縣經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展。

力爭用3-4年左右的時(shí)間，初步建立起企業(yè)信用信息的征集、整理和披露應(yīng)用系統(tǒng)和與其相配套的技術(shù)支撐體系、企業(yè)資信等級評價(jià)體系、信用政策體系、信用服務(wù)市場體系和企業(yè)失信懲戒機(jī)制，促使企業(yè)依法經(jīng)營，誠實(shí)守信，有效遏制企業(yè)失信行為，打造企業(yè)誠信品牌，樹立信用企業(yè)良好形象，形成“守信光榮、失信可恥”社會環(huán)境，為建設(shè)誠信提供良好的信用保障。

三、主要內(nèi)容和工作任務(wù)

一）建立誠信企業(yè)建設(shè)工作機(jī)制

1成立縣誠信企業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，協(xié)調(diào)解決誠信企業(yè)建設(shè)中的重大問題，整體推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。

2研究制訂誠信企業(yè)建設(shè)工作方案，明確誠信企業(yè)建設(shè)工作的思路、目標(biāo)、任務(wù)。

二）建立企業(yè)信用信息的征集、整理、披露應(yīng)用系統(tǒng)和與其相配套的技術(shù)支撐體系

1研究制訂企業(yè)信用信息征集辦法和標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一信用信息分類及編碼、信用信息征集格式和信用報(bào)告規(guī)范文本，并用數(shù)字化管理系統(tǒng)自動進(jìn)行管理。

2建立信用信息數(shù)據(jù)交互平臺，初步實(shí)現(xiàn)部門間信用信息的互聯(lián)互通、交換和共享。

3建立依法安全使用企業(yè)信用信息的機(jī)制。

三）建立完善信用政策支撐體系

1研究制定企業(yè)信用信息管理辦法，規(guī)范企業(yè)信用信息的征集、加工、披露和使用行為。

2根據(jù)部門管理權(quán)限，研究制定相關(guān)的企業(yè)信用等級評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠政策，對達(dá)到一定信用等級的企業(yè)給予重點(diǎn)扶持。

3研究制定企業(yè)信用等級評價(jià)及管理辦法，按照評定等級對企業(yè)實(shí)行分類管理。

4研究制定企業(yè)成長計(jì)劃，對符合標(biāo)準(zhǔn)的信用狀況良好的成長型企業(yè)給予各項(xiàng)優(yōu)惠政策，激勵(lì)企業(yè)誠信經(jīng)營。

5研究制定加強(qiáng)信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)督管理辦法，確定行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)范中介組織的信用行為。

四）建立企業(yè)資信等級評價(jià)體系

1培育現(xiàn)代信用服務(wù)市場，大力發(fā)展以信用調(diào)查、信用評估、信用擔(dān)保、信用管理咨詢、商賬催收等為主的信用服務(wù)業(yè)。

2組建或引進(jìn)1-2戶有較強(qiáng)實(shí)力和公信力的評價(jià)中介機(jī)構(gòu)開展企業(yè)資信等級評價(jià)業(yè)務(wù)。

3開展企業(yè)資信等級評價(jià)試點(diǎn)工作。

五）建立企業(yè)守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制

1建立守信激勵(lì)機(jī)制。對于信用記錄良好的企業(yè)，政府有關(guān)部門在市場監(jiān)管、政府采購、稅費(fèi)繳納等方面給予政策性鼓勵(lì)，金融和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)可在授信額度、付款方式及有關(guān)社會服務(wù)方面給予優(yōu)惠。

2建立失信懲戒機(jī)制。對于有失信行為的企業(yè)，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處制約”信用聯(lián)防機(jī)制，使誠實(shí)守信逐步成為市場主流和社會規(guī)范。

3建立信用修復(fù)機(jī)制。對于信用記錄出現(xiàn)瑕疵的企業(yè)，允許其在有關(guān)行業(yè)協(xié)會和中介組織的幫助下，主動采取措施，糾正失信行為，恢復(fù)企業(yè)信用或個(gè)人信用，通過考核和評價(jià)后，獲準(zhǔn)提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。

六）培育信用產(chǎn)品市場需求體系

有關(guān)部門要率先在政府采購、土地交易、建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)、政府投資補(bǔ)助或貼息項(xiàng)目的選擇等事項(xiàng)辦理中使用信用產(chǎn)品（包括個(gè)人信用報(bào)告、企業(yè)信用狀況及信用等級等）登記注冊、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)管、資質(zhì)認(rèn)定管理及周期性檢驗(yàn)和評級評優(yōu)等工作中逐步推廣使用信用產(chǎn)品。

四、實(shí)施步驟和任務(wù)分工

一）實(shí)施步驟。誠信企業(yè)建設(shè)工作分三個(gè)階段組織實(shí)施。

1初步建設(shè)階段：主要任務(wù)是建立誠信企業(yè)建設(shè)工作機(jī)制，建立企業(yè)信用信息的征集、披露體制，研究擬定企業(yè)信用信息公開的政策性文件和管理辦法，引入或組建信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，開展企業(yè)資信評級試點(diǎn)工作，試行電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動規(guī)范誠信等級管理及。

2擴(kuò)大發(fā)展階段：主要任務(wù)是逐步完善各項(xiàng)政策措施；建立信用信息數(shù)據(jù)交互平臺，初步實(shí)現(xiàn)部門間信用信息的互聯(lián)互通、交換和共享；擴(kuò)大企業(yè)資信等級評級范圍；經(jīng)濟(jì)生活各領(lǐng)域逐步應(yīng)用評級報(bào)告等信用產(chǎn)品，積極培育信用產(chǎn)品市場需求；大力發(fā)展現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)；初步建立信用信息技術(shù)支撐體系。

3鞏固完善階段：主要任務(wù)是進(jìn)一步健全完善各項(xiàng)政策，基本形成較為完備的政策支撐體系；形成較為完善的企業(yè)信用信息采集、加工、整理、使用、披露系統(tǒng)和技術(shù)支撐體系；全面開展企業(yè)資信等級評級工作，建立健全守信激勵(lì)、失信懲戒和信用修復(fù)機(jī)制，信用產(chǎn)品得到充分應(yīng)用，形成“守信收益、失信受損”良好氛圍，構(gòu)建社會信用體系的基本框架。

二）任務(wù)分工

五、保障措施

一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。誠信企業(yè)建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各級各部門必須從實(shí)踐三個(gè)代表重要思想、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會的高度，加強(qiáng)對開展誠信企業(yè)建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一思想，提高認(rèn)識，規(guī)劃先行，分步實(shí)施，突出重點(diǎn)，扎實(shí)推進(jìn)。成立縣誠信企業(yè)建設(shè)協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長，經(jīng)貿(mào)局、人行主要負(fù)責(zé)人為副組長，發(fā)改、財(cái)政、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、勞動、中小局及金融等部門為成員單位，定期召開領(lǐng)導(dǎo)小組會議，協(xié)調(diào)解決誠信企業(yè)建設(shè)工作中的重大問題。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由經(jīng)貿(mào)局和人行共同負(fù)責(zé)誠信企業(yè)建設(shè)具體工作。

二）精心組織。由縣經(jīng)貿(mào)局、人行牽頭制定并組織實(shí)施中小企業(yè)成長計(jì)劃，將企業(yè)誠信狀況作為是否納入中小成長計(jì)劃的首要條件，對進(jìn)入成長計(jì)劃的中小企業(yè)優(yōu)先提供信用授信、貸款、支付結(jié)算、評級、財(cái)務(wù)管理等一攬子優(yōu)惠服務(wù)。要積極完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)；各相關(guān)部門要制定相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對納入中小企業(yè)成長計(jì)劃的企業(yè)給予適當(dāng)?shù)馁J款貼息和稅收減免等政策優(yōu)惠。

三）強(qiáng)化協(xié)作。各部門要分工協(xié)作，落實(shí)責(zé)任，各司其職，各負(fù)其責(zé)，做到管理機(jī)構(gòu)落實(shí)，工作方案落實(shí)，加快推進(jìn)全縣誠信企業(yè)建設(shè)，確保按時(shí)保質(zhì)完成任務(wù)。要制定政策措施，推廣使用信用產(chǎn)品。行政管理部門、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織要在登記注冊、行政審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)管理、評級評優(yōu)等方面逐步對信用報(bào)告的使用做出必要的規(guī)定。金融和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與企業(yè)或個(gè)人發(fā)生信用交易業(yè)務(wù)時(shí)，要按照授權(quán)和規(guī)范流程查詢當(dāng)事人的信用報(bào)告或要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。開展工程項(xiàng)目招投標(biāo)、大宗交易、簽訂經(jīng)濟(jì)合同、進(jìn)行合資合作等商業(yè)活動中，提倡企業(yè)和個(gè)人主動提供信用報(bào)告，授權(quán)他人查詢自身的信用報(bào)告。

企業(yè)信用修復(fù)辦法范文第2篇

一、指導(dǎo)思想和基本原則

（一）指導(dǎo)思想。

以建立和完善符合社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制要求的社會信用體系為目的，以規(guī)范和整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序?yàn)橥黄瓶冢孕庞弥贫冉ㄔO(shè)為核心，形成以政府誠信為表率、以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn)、以培育市場化運(yùn)作的現(xiàn)代信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為支撐、以營造“守信光榮、失信可恥”的社會環(huán)境為保障的社會信用體系，有重點(diǎn)、有步驟地推進(jìn)社會信用體系建設(shè)，樹立“信用北京”的良好形象。

（二）基本原則。

政府推動、市場運(yùn)作。強(qiáng)化政府的推動作用，鼓勵(lì)開發(fā)利用各類信用信息資源，實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)信息依法公開或共享；積極培育信用市場需求，充分發(fā)揮市場配置資源的基礎(chǔ)性作用，促進(jìn)現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)健康有序發(fā)展。

統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施。堅(jiān)持規(guī)劃先行，各部門分工協(xié)作，本著先易后難、循序漸進(jìn)的原則，分步驟地推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。

完善政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。進(jìn)一步完善社會信用體系建設(shè)相關(guān)政策，制訂統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息目錄、共享交換標(biāo)準(zhǔn)和信用評價(jià)體系，規(guī)范信用信息采集、披露和使用等行為。

突出重點(diǎn)、注重實(shí)效。以企業(yè)信用和個(gè)人信用建設(shè)為重點(diǎn)，建立信用基礎(chǔ)信息共享交換機(jī)制，推動信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建立企業(yè)和個(gè)人聯(lián)合征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)合征信；結(jié)合本市實(shí)際，注重可操作性和實(shí)效性。

二、建設(shè)目標(biāo)

力爭用5年左右的時(shí)間，基本建立起信用信息技術(shù)支撐體系、信用服務(wù)行業(yè)監(jiān)管體系和失信懲戒機(jī)制，使信用政策體系建設(shè)和信用服務(wù)市場體系建設(shè)取得較大進(jìn)展，社會失信行為得到有效遏制，市場經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，“講信用、守信用”的社會氛圍初步形成。

三、實(shí)施步驟及工作重點(diǎn)

（一）*年至2008年為建設(shè)階段，工作重點(diǎn)是：

建立本市社會信用體系建設(shè)工作機(jī)制，制訂并實(shí)施本市企業(yè)信用體系建設(shè)方案和個(gè)人信用體系建設(shè)方案。

研究擬訂加強(qiáng)政務(wù)信息公開的政策和法規(guī)草案，推動政府部門依法公開信息。做好企業(yè)和個(gè)人信用體系法規(guī)建設(shè)的基礎(chǔ)工作，做好本市企業(yè)信用地方性法規(guī)制訂的研究準(zhǔn)備工作，研究個(gè)人信用信息采集和使用管理辦法，規(guī)范信用信息的采集、披露和使用等行為。制訂信用行業(yè)監(jiān)管和建立失信懲戒制度的政策文件。

推進(jìn)社會信用標(biāo)準(zhǔn)化和信息化建設(shè)，制訂統(tǒng)一的信用信息目錄、共享交換標(biāo)準(zhǔn)和信用評價(jià)體系，促進(jìn)企業(yè)信用信息系統(tǒng)的升級改造，加快完善信用基礎(chǔ)信息共享交換機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)信息依法向社會有序公開提供技術(shù)支持。

促進(jìn)信用信息的市場化應(yīng)用，大力發(fā)展現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)，鼓勵(lì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有效整合各類信用信息資源，推動信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開展聯(lián)合征信和增值服務(wù)。支持組建信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮行業(yè)自律和行業(yè)服務(wù)功能。

加強(qiáng)社會誠信教育和宣傳，加大對社會信用的教育培訓(xùn)力度，營造“講信用、守信用”的社會環(huán)境。

（二）2009年至2010年為完善階段，工作重點(diǎn)是：

進(jìn)一步完善信用政策體系。繼續(xù)推進(jìn)信用信息市場化應(yīng)用，形成較為發(fā)達(dá)的現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)，既有專業(yè)化、公信力強(qiáng)的聯(lián)合征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，又有為不同領(lǐng)域、不同行業(yè)和不同經(jīng)濟(jì)行為提供增值服務(wù)的企業(yè)群體。積極培育信用市場需求，信用產(chǎn)品在政府監(jiān)管、市場交易中得到廣泛使用。

四、工作措施

（一）建立社會信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)社會信用體系建設(shè)。

建立本市社會信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)機(jī)制，整體推進(jìn)本市社會信用體系建設(shè)，協(xié)調(diào)解決社會信用體系建設(shè)中的重大問題。市信息辦承擔(dān)相關(guān)工作，組織制訂全市信用體系建設(shè)發(fā)展規(guī)劃、企業(yè)和個(gè)人信用信息目錄、共享交換標(biāo)準(zhǔn)和信用評價(jià)體系。

由市工商局牽頭，會同有關(guān)部門研究制訂本市企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案。以工商行政管理部門“經(jīng)濟(jì)戶口”為依托，加強(qiáng)對納入企業(yè)信用信息系統(tǒng)的成員單位現(xiàn)有信用記錄的歸集與管理，有效整合各類企業(yè)信用信息，逐步擴(kuò)大企業(yè)信用信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)范圍，完善企業(yè)信用信息系統(tǒng)。促進(jìn)企業(yè)信用信息系統(tǒng)對社會信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)有序開放，共享企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，推進(jìn)本市企業(yè)信用體系建設(shè)。

由市信息辦牽頭，會同人民銀行營業(yè)管理部等有關(guān)部門研究制訂本市個(gè)人信用體系建設(shè)工作方案。以人民銀行個(gè)人信用基礎(chǔ)信息和相關(guān)政務(wù)信息為支撐，加強(qiáng)政府與銀行間的溝通與協(xié)調(diào)，依法整合金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)單位的個(gè)人信用信息，建立個(gè)人信用基礎(chǔ)信息共享機(jī)制，依法為政府部門、銀行信用信息交換提供目錄和數(shù)據(jù)交換服務(wù)，為銀行建設(shè)個(gè)人信貸系統(tǒng)和征信服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)創(chuàng)造有利條件，加快本市個(gè)人信用體系建設(shè)。相關(guān)部門通過專用網(wǎng)絡(luò)對有關(guān)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行訪問，實(shí)現(xiàn)分級分類信息共享。

（二）做好信用法規(guī)建設(shè)的基礎(chǔ)工作，完善信用政策體系。

做好企業(yè)和個(gè)人信用管理方面法規(guī)建設(shè)的基礎(chǔ)工作。做好本市企業(yè)信用地方性法規(guī)制訂的研究準(zhǔn)備工作，研究個(gè)人信用信息采集和使用管理辦法。

研究制訂政務(wù)信息公開的管理辦法，按照“公開是原則，不公開是例外”的要求，政務(wù)信息公開目錄，明確政務(wù)信息公開程序和方法，依法公開政務(wù)信息。

加快制訂有關(guān)信用行業(yè)監(jiān)管和建立失信懲戒制度的政策文件，加強(qiáng)政府對信用行業(yè)的監(jiān)管，建立失信懲戒機(jī)制。

（三）推進(jìn)社會信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，進(jìn)一步開放信用信息，健全信用信息技術(shù)支撐體系。

推進(jìn)社會信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。由市信息辦牽頭，會同工商行政管理、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督和人民銀行營業(yè)管理部等有關(guān)部門研究制訂企業(yè)和個(gè)人信用標(biāo)準(zhǔn)體系，盡快統(tǒng)一信用主體標(biāo)志、信用信息分類及編碼、信用評價(jià)指標(biāo)、信用信息格式、信用報(bào)告文本和征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)規(guī)范等，為實(shí)現(xiàn)部門、地區(qū)和企業(yè)的信用信息互聯(lián)互通創(chuàng)造條件，促進(jìn)信息交換和共享，提高信用信息的采集和流通效率。

加快整合社會信用信息資源。根據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，依法推動整合工商行政管理、稅務(wù)、海關(guān)、商務(wù)、交通、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、藥品監(jiān)督、環(huán)保、勞動保障、人事、公安、仲裁和金融監(jiān)管等部門以及金融機(jī)構(gòu)、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)資料，逐步分別納入北京市企業(yè)信用信息系統(tǒng)和個(gè)人信用基礎(chǔ)信息共享機(jī)制。

進(jìn)一步加大信用信息的開放力度。在確保國家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的原則下，實(shí)現(xiàn)政府部門、金融機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)掌握的信用信息依法公開或共享，支持社會信用服務(wù)企業(yè)低成本、高效率地獲得信用基礎(chǔ)信息，逐步形成以政府部門為主體的政務(wù)信息披露系統(tǒng)和以信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)為主體的市場信用服務(wù)系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)行業(yè)信用管理，完善行業(yè)信用監(jiān)管體系。

作為本行業(yè)信用體系建設(shè)的責(zé)任主體，市有關(guān)主管部門要在各自職責(zé)范圍內(nèi)，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，完善本行業(yè)信用監(jiān)督管理系統(tǒng)。要廣泛收集和及時(shí)處理監(jiān)管對象身份和經(jīng)營行為的信用信息，建立和規(guī)范行業(yè)或部門內(nèi)部共享的數(shù)據(jù)庫；要建立行業(yè)信用等級分類管理制度，結(jié)合部門特點(diǎn)和管理要求，依據(jù)監(jiān)管對象的信用狀況，實(shí)行分類管理；要建立行業(yè)信用信息公開制度，保證各類信用信息及時(shí)記錄，依法向其他執(zhí)法部門和信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開放在執(zhí)法和履行公務(wù)過程中收集或產(chǎn)生的有關(guān)信用信息，實(shí)現(xiàn)信用基礎(chǔ)信息共享；要加強(qiáng)對行業(yè)信用信息公開的監(jiān)督管理工作，加大對信用信息錄入、披露、數(shù)據(jù)更新的監(jiān)督考核力度。

（五）大力培育現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)，支持組建信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會。

培育和發(fā)展現(xiàn)代信用服務(wù)業(yè)。按照“市場運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的思路，支持和鼓勵(lì)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)建設(shè)聯(lián)合征信系統(tǒng)，發(fā)展以信用調(diào)查、信用評估、信用擔(dān)保、信用管理咨詢、商賬催收等為主要業(yè)務(wù)的信用服務(wù)業(yè)。

引導(dǎo)和鼓勵(lì)信用服務(wù)企業(yè)適應(yīng)市場需求的變化，建立完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和市場創(chuàng)新能力，對信用信息進(jìn)行深度開發(fā)，努力提供有特色、多樣化、高質(zhì)量的信用產(chǎn)品。

鼓勵(lì)國內(nèi)外信用專業(yè)人才來京創(chuàng)辦信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，在工商登記、稅費(fèi)繳納等方面為信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)做好配套服務(wù)，培育和發(fā)展一批具備較高執(zhí)業(yè)水平和道德水準(zhǔn)、獨(dú)立、公正、高效的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和信用評估咨詢?nèi)藛T。

按照自愿參加的原則，支持本市信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)成立信用服務(wù)行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和工作規(guī)范，設(shè)計(jì)信用服務(wù)指標(biāo)體系，按期做好行業(yè)統(tǒng)計(jì)及數(shù)據(jù)工作。積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會溝通協(xié)調(diào)、咨詢服務(wù)、行業(yè)自律和維護(hù)權(quán)益等方面的作用，引導(dǎo)社會對信用服務(wù)中介及信用產(chǎn)品的認(rèn)同，進(jìn)一步提高信用服務(wù)行業(yè)的公信力和社會影響力，促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展壯大。

（六）倡導(dǎo)信用產(chǎn)品的使用，積極培育信用市場需求。

市有關(guān)部門應(yīng)率先在政府采購、土地交易、政府投資建設(shè)項(xiàng)目招投標(biāo)、政府投資補(bǔ)助或貼息項(xiàng)目的選擇、人才聘用等事項(xiàng)辦理中使用信用產(chǎn)品，在登記注冊、行政事務(wù)審批、日常監(jiān)管、資質(zhì)認(rèn)定管理及周期性檢驗(yàn)和評級評優(yōu)等工作中逐步推廣使用信用產(chǎn)品。

鼓勵(lì)銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)在與企業(yè)或個(gè)人發(fā)生信用交易、信用消費(fèi)、信用擔(dān)保、商業(yè)賒銷和租賃等業(yè)務(wù)時(shí)，按照授權(quán)和規(guī)范流程，通過信用信息查詢系統(tǒng)，查詢當(dāng)事人的信用報(bào)告或要求當(dāng)事人提供信用報(bào)告。

鼓勵(lì)銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)降低信用消費(fèi)門檻，開發(fā)信用交易產(chǎn)品，擴(kuò)大信用卡發(fā)放、個(gè)人支票賬戶的開設(shè)和使用規(guī)模，做好金融延伸服務(wù)，制定優(yōu)惠政策和有效措施，引導(dǎo)市民和企業(yè)用支票或刷卡消費(fèi)。

（七）建立健全信用行業(yè)監(jiān)管制度和失信懲戒機(jī)制，懲戒失信行為，鼓勵(lì)守信行為。

建立信用行業(yè)監(jiān)管制度。市征信管理部門要制訂有關(guān)信用行業(yè)的準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的資質(zhì)管理，加強(qiáng)對信用中介機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管。

健全失信懲戒機(jī)制。對于失信行為，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處被動”的失信聯(lián)防機(jī)制。

完善守信受益機(jī)制。對于信用記錄良好的個(gè)人或企業(yè)，政府有關(guān)部門在市場監(jiān)管、政府采購、稅費(fèi)繳納等方面給予政策性鼓勵(lì)，金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)可在授信額度、付款方式等金融服務(wù)和有關(guān)社會服務(wù)方面給予優(yōu)惠或便利。

建立信用修復(fù)機(jī)制。對于信用記錄出現(xiàn)瑕疵的企業(yè)和個(gè)人，允許其在有關(guān)行業(yè)協(xié)會和中介組織的幫助下，通過實(shí)施主動糾正違法失信行為等措施，恢復(fù)企業(yè)信用或個(gè)人信用，通過規(guī)定的考核和評價(jià)后，獲準(zhǔn)提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。

（八）加強(qiáng)社會誠信教育和宣傳，營造良好的社會誠信環(huán)境。

各有關(guān)部門要繼續(xù)堅(jiān)持行之有效的信用教育和宣傳工作，廣泛利用媒體、教育、文藝等多種形式，開展誠實(shí)守信教育，啟動“信用北京”宣傳工程，開通“信用北京”網(wǎng)站，普及現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的信用文化和信用意識，加大輿論宣傳和監(jiān)督力度。

五、工作要求

企業(yè)信用修復(fù)辦法范文第3篇

 

當(dāng)前,社會信用的惡化對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,因此信用制度建設(shè)的呼聲很高,而信用制度建設(shè)中的重中之重又是社會信用法律體系的構(gòu)建。現(xiàn)實(shí)的發(fā)展使得理論思考成為必要,從邏輯上說,需要探討的第一個(gè)問題是為什么要建立社會信用法律體系?或者說對社會信用進(jìn)行法律規(guī)制的理論依據(jù)是什么?本文希望通過對這一問題的探討,為我國當(dāng)下的社會信用法律體系的建立提供理論上的依據(jù)和現(xiàn)實(shí)的建議。

 

一、社會信用立法的現(xiàn)狀

 

要從理論上思考社會信用立法的依據(jù),首先有必要了解社會信用法律發(fā)展的現(xiàn)狀。鑒于我國的社會信用法律的發(fā)展剛起步,所以有必要先介紹西方發(fā)達(dá)國家的現(xiàn)狀,然后再討論我國社會信用立法的現(xiàn)狀。

 

1. 西方發(fā)達(dá)國家社會信用立法的現(xiàn)狀

 

西方國家信用制度已經(jīng)有上百年的發(fā)展歷史,已經(jīng)形成了相對成熟的社會信用法律體系,本文主要以美國和德國為例作簡要介紹。

 

一是美國。 美國的信用法律體系主要是在20世紀(jì)60年代至80年代建立起來的。從歷史緣由來看,二戰(zhàn)后,隨著技術(shù)進(jìn)步和市場的擴(kuò)大,信用交易成為日益重要的交易手段,各種信用的供給和需求也日趨旺盛,伴隨這種增長,相關(guān)的法律規(guī)制并沒有跟上,產(chǎn)生了一系列問題,如公平授信、消費(fèi)者隱私保護(hù)、誠實(shí)貸款等。正是為了解決這些問題,美國才從60年代開始了大規(guī)模的信用立法。美國信用體系的基本法律框架是由《公平信用報(bào)告法》為核心的十七部法律構(gòu)成的,分別是:《公平信用報(bào)告法》、《公平信用結(jié)賬法》、《誠實(shí)租借法》、《平等信用機(jī)會法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》、《公平信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《儲蓄機(jī)構(gòu)解除管制和貨幣控制法》、《銀行平等競爭法》、《房屋抵押公開法》、《房屋貸款人保護(hù)法》、《金融機(jī)構(gòu)改革—恢復(fù)—執(zhí)行法》、《社區(qū)再投資法》、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》、《甘恩一圣哲曼儲蓄機(jī)構(gòu)法》、《格雷姆—里奇—比利雷法》。這些法律的直接規(guī)范目標(biāo)集中在規(guī)范授信、平等授信、保護(hù)個(gè)人隱私等方面。因此,商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)、消費(fèi)者資信調(diào)查、商賬追收等行業(yè)受到了直接和明確的法律規(guī)范與約束,而對征信行業(yè)中企業(yè)資信調(diào)查和市場調(diào)查行業(yè)則沒有相應(yīng)的法律法規(guī)的約束①。

 

限于文章篇幅,這里主要介紹《公平信用報(bào)告法》,該法律是美國信用法律體系之基本法,于1971年4月開始實(shí)施。該法律主要規(guī)范消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)對于資信調(diào)查報(bào)告的傳播范圍和消費(fèi)者了解自身資信報(bào)告及申訴不實(shí)報(bào)告的權(quán)利。按照該法律的規(guī)定,消費(fèi)者資信報(bào)告的使用范圍受到限制,必須在限定的范圍,該法列出了五種可以合法使用的情況:(1)與信用交易有關(guān);(2)為雇傭目的;(3)承做保險(xiǎn);(4)與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān);(5)奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票。除了這五種情況外,其他的使用皆為非法,即使消費(fèi)者同意也仍為非法。在消費(fèi)者權(quán)利方面,該法律明確規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)利取得資信調(diào)查報(bào)告的原件以及副本,有權(quán)利申訴資信報(bào)告中的不實(shí)信息。從保護(hù)消費(fèi)者的角度出發(fā),該法律進(jìn)一步規(guī)定,對于資信報(bào)告中的負(fù)面信息,在指定年限后,可以刪除,例如破產(chǎn)記錄在10年后可以刪除②。

 

二是德國。首先需要明確的是,到現(xiàn)在為止,德國并沒有一部專門的信用管理法,信用相關(guān)的法律分散規(guī)定于民法、破產(chǎn)法、商法、數(shù)據(jù)保護(hù)法等多部法律之中。在基本法律層面,德國的《商法典》、《破產(chǎn)條例》、《民事訴訟條例》都規(guī)定了信用信息公開制度。例如《商法典》規(guī)定公司注冊資本、法人代表、主要股東、營業(yè)范圍等載于商業(yè)注冊登記薄上的信息要開放給公眾查詢;《破產(chǎn)條例》規(guī)定破產(chǎn)的企業(yè)和個(gè)人要列入破產(chǎn)目錄,該目錄也向公眾公布。《民事訴訟條例》規(guī)定對債務(wù)人名單的建立、公布和銷毀作了明確的規(guī)定。無償還能力者可到地方法院做代替宣誓的保證,地方法院將此記錄在債務(wù)人名單內(nèi),并在全德范圍內(nèi)予以公布。有關(guān)個(gè)人信用的負(fù)面記錄將保留3年。作了EV的消費(fèi)者3年內(nèi)無權(quán)享受銀行貸款、分期付款和郵購商品等信用消費(fèi)③。德國對消費(fèi)者的個(gè)人隱私保護(hù)方面的立法也和很重視,這方面的主要法律是《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法》和《信息和電信服務(wù)法》,同時(shí)德國作為歐盟的一分子,還要受到《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指南》的規(guī)范。這些法律都規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)必須尊重和保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私權(quán),如消費(fèi)習(xí)慣、生活方式、銀行存款等屬于個(gè)人隱私的信息不得在信用報(bào)告中公開。同時(shí)還規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)以各種方法為消費(fèi)者的信用信息保密④。

 

此外,德國的《反不道德支付法》和《信貸法》分別對于催帳程序和信用監(jiān)督進(jìn)行了規(guī)范。

 

2. 我國的社會信用立法現(xiàn)狀

 

從現(xiàn)狀來看,我國尚無一部專門的社會信用立法,相關(guān)的規(guī)定也都散布在《民法通則》、《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《公司法》、《破產(chǎn)法》等法律中,但這些規(guī)定很少直接針對信用制度,并且很多重要的內(nèi)容,這些法律沒有涉及。以信息公開制度為例,對于公司的信用信息公示,《公司法》及其相關(guān)附屬法律中沒有規(guī)定⑤;又如,破產(chǎn)法中也沒有設(shè)立破產(chǎn)目錄制度,而該制度可以有效地傳遞破產(chǎn)企業(yè)的信息。更進(jìn)一步,我國尚無個(gè)人破產(chǎn)制度,這也是信用社會所急需的制度;在訴訟法中,對無能力償還債務(wù)者和惡意逃避債務(wù)者,也缺乏信息公開制度。這些缺陷都使得我國的信用信息傳遞極其不暢通。

 

在征信方面,無論是對于征信機(jī)構(gòu)還是具體的征信行為,在國家層面都缺乏專門的法律規(guī)范。當(dāng)然,在地方性法規(guī)的層次,已經(jīng)有些零散的法規(guī),例如上海出臺了《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)辦法》、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》、《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》;深圳出臺了《深圳市個(gè)人信用征信及信用評級管理辦法》。在信息公開方面,地方性立法也有突破,北京出臺了《北京市行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》。廣東出臺了《廣東省企業(yè)信用信息公開條例》,但這些零散的地方性規(guī)范還只是試點(diǎn)性質(zhì),涉及的面也有限。在信用信息的使用方面,我國也缺乏類似于美國《公平信用報(bào)告法》的法律,使得被征信人的權(quán)利得不到保障。同時(shí)在信用消費(fèi)方面,我國法律也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的,對于公平授信、賬務(wù)催收等問題,也沒有專門的法律進(jìn)行規(guī)范。總的而言,我國社會信用立法仍處于起步階段,存在很多立法空白,與我國的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀不相適應(yīng)。

 

二、社會信用法律規(guī)制生成的理論依據(jù)

 

從現(xiàn)實(shí)的角度而言,我國社會信用立法仍處在初步階段,與發(fā)達(dá)國家也存在較大差距,所以我們應(yīng)該發(fā)展社會信用立法。但是值得思考的是,從理論上來說,為什么要制定社會信用法律?或者說社會信用法律規(guī)制生成的理論基礎(chǔ)何在?對這些問題的探討可以從不對稱信息理論入手。

 

所謂不對稱信息是指交易(合作)雙方的信息不對稱狀態(tài),一方所知道的信息多于或少于另一方。當(dāng)然,這里的信息是指影響交易的信息,而非所有信息。比如在保險(xiǎn)市場上,投保人對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的信息遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)公司;在勞動力市場,勞動者對自身勞動效率的信息高于用人企業(yè)。應(yīng)該來說,不對稱信息是現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的常態(tài)。因此,研究不對稱信息條件下,交易當(dāng)事人如何制定合同及規(guī)范彼此行為具有重要意義。 從理論上說,信息不對稱可以分為內(nèi)生的不對稱和外生的不對稱。所謂外生的不對稱,是指這種不對稱是先天、先定的,而非當(dāng)事人行為造成的。最典型的如交易當(dāng)事人的品格、能力、偏好等信息,這些信息往往只有當(dāng)事人自己清楚,外人很難輕易獲知。內(nèi)生的信息不對稱是由當(dāng)事人的行為所造成的,并且這種不對稱是發(fā)生在合作之后。如果用人企業(yè)與勞動者的雇傭關(guān)系形成后,勞動者是否努力工作,盡忠職守,用人企業(yè)往往是難以精確掌控的。在保險(xiǎn)關(guān)系中也是如此,簽訂保險(xiǎn)合同后,被保人是否盡力去規(guī)避保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司也難以掌握。

 

各種內(nèi)生和外生的信息不對稱會導(dǎo)致市場功能紊亂和市場效率的降低,在極端情況下還會導(dǎo)致交易的不能實(shí)現(xiàn)。但在現(xiàn)實(shí)生活中,信息不對稱是常態(tài),而現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)在常態(tài)下也運(yùn)轉(zhuǎn)正常,這就說明必然存在解決信息不對稱的機(jī)制。對于這點(diǎn)我們可以通過一個(gè)博弈論模型的分析開始:

 

在圖中,甲和乙在訂立契約后面臨著守約還是違約的策略選擇。假設(shè)雙方的效用函數(shù)如下,雙方都守約的話,收益均為5,雙方都違約的話,收益均為0。一方守約,另一方違約的情況下,守約方收益為-10,而違約方收益為10。對于這個(gè)模型,我們可以這樣分析。在雙方都不了解對方信用狀況時(shí),也就是信息不對稱時(shí),甲、乙雙方的最優(yōu)策略都是違約。因?yàn)楫?dāng)任何一方在選擇守約時(shí),都擔(dān)心對方會選擇違約,而遭受更大的損失,所以選擇違約是最穩(wěn)妥的選擇。用博弈論的術(shù)語來說,{違約,違約}是這個(gè)模型的納什均衡解。

 

從常理可知,{違約,違約}顯然不是一個(gè)效率高的解,這意味著在信用信息不對稱的情況下,交易雙方的合作是不可能的。要走出這一低效率的均衡陷阱,我們首先想到的是通過一種機(jī)制傳遞雙方與交易有關(guān)的信息,即雙方的履約能力、以往的守約、違約記錄等。通過這些信息的取得,雙方可以判斷對方的履約取向,從而影響選擇。在上面的博弈論模型中,如果甲知道乙在過去所有的交易中都是選擇守約,甲就可能推測乙在這次交易中也會選擇守約,這就極大的增加了甲選擇守約的可能性,從而走出{違約,違約}的陷阱。

 

通過這種博弈論的分析,我們可以知道,現(xiàn)實(shí)生活中一定存在有效的信息傳遞機(jī)制,傳遞人們的信用信息,從而促使人們走出囚徒困境,進(jìn)行合作。一般而言,我們可以將現(xiàn)實(shí)生活中的信息傳遞機(jī)制分為兩種:非制度機(jī)制與制度化機(jī)制。非制度化信息傳遞機(jī)制主要是指通過個(gè)人之間的信息傳遞這種形式來傳遞信息,解決信息不對稱。這種傳遞既可以是交易方之間進(jìn)行的,例如交易一方信誓旦旦保證將履行合同;也可以是通過第三方進(jìn)行,例如人們會通過“流言蜚語”的形式傳遞有關(guān)的信用信息。例如,甲借乙3千元不還,乙將這個(gè)信息告訴甲乙共同的朋友,那么甲的這個(gè)欠錢不還的行為就轉(zhuǎn)化成為了一個(gè)信用信息在他們的朋友圈內(nèi)傳遞。當(dāng)甲再向這一朋友圈內(nèi)的丙借錢時(shí),丙就有可能因?yàn)檫@一信息的獲取,而拒絕借給甲。在傳統(tǒng)社會中,由于技術(shù)原因,信息的傳遞主要都是依靠這種非制度化的方式。但是這種方式也存在巨大的局限:第一,這種方式一般適用于熟人社會,因?yàn)椤傲餮则阏Z”一般只在一定范圍的熟人圈內(nèi)傳遞,所以陌生人之間的合作無法依靠這種機(jī)制取得信息。第二,由于這種方式依靠的是人們之間的語言傳遞,由我們的日常經(jīng)驗(yàn)可知,這種傳遞中偽造、夸大行為是十分常見的,這使得這些信息的客觀性和真實(shí)性也成為問題。第三,由于人際信息傳播的隨意性和不確定性,信息被傳播對象的隱私和利益往往難以得到保護(hù);還有我們?nèi)粘ＵZ言中所說的“眾口鑠金”效應(yīng),被傳播對象面對強(qiáng)大的輿論時(shí),往往難以糾正不準(zhǔn)確的信息。

 

正由于這些局限性,在現(xiàn)代社會需要大規(guī)模的陌生人之間交易的時(shí)候,非制度化的信息傳遞機(jī)制已經(jīng)不能夠承擔(dān),制度化的信息傳遞機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。制度化機(jī)制通過專業(yè)化的征信主體采集信息,然后又通過制度化的渠道傳播這些信用信息,從而解決信息不對稱的問題。這種機(jī)制功能的發(fā)揮必須有相關(guān)的法律規(guī)范相配套,或者說制度化的信息傳遞機(jī)制必須建立在法律的基礎(chǔ)上。這是因?yàn)?第一,在制度化機(jī)制中,征集信用信息的主體或?yàn)樯虡I(yè)化的信用企業(yè),或?yàn)殂y行。這些機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)行,都是建立在基本的商業(yè)法律基礎(chǔ)上的,如《公司法》、《銀行法》、《破產(chǎn)法》等。在這樣一個(gè)法律基礎(chǔ)上,征信主體的行為得到了基本的規(guī)制,而正是由于這種規(guī)制,這些征信主體本身的基本信用賴以建立,人們基于對法律的信任,從而信任法律規(guī)制下的征信主體,這也就是所謂的制度信任。在非制度化機(jī)制中,信用信息往往只能在熟人圈中傳播,這是因?yàn)閭鞑サ闹黧w是人,這種傳播的可靠度是建立在人和人之間的特殊信任關(guān)系上,在這種模式下,人們很難去相信一個(gè)陌生人傳遞的信息。而建立在法律基礎(chǔ)上的制度信任,使得征信企業(yè)能夠超越特殊信任的束縛,贏得陌生人的基本信任,從而滿足現(xiàn)代社會大規(guī)模陌生人交易對信用信息的所需。 第二,對具體征信行為的法律規(guī)制,可以保證信用信息的客觀性和真實(shí)性。非制度機(jī)制的一個(gè)很大弊端是由于人際傳播的隨意性,信用信息的客觀性和真實(shí)性不能得到保證。通過基本商業(yè)法律對征信主體的規(guī)范能夠部分解決這個(gè)問題,但是仍需要對具體征信行為進(jìn)行嚴(yán)格的法律規(guī)制,從而在信息采集的源頭保證信用信息的真實(shí)性和客觀性。第三,在非制度機(jī)制下,信息被采集對象的利益往往難以得到保護(hù),這表現(xiàn)為隱私被侵犯;“眾口鑠金”效應(yīng)導(dǎo)致錯(cuò)誤信用信息難以糾正以及社會對失信行為懲罰過度等現(xiàn)象。在制度化機(jī)制下,需要相關(guān)法律的安排,來解決這些問題。對于個(gè)人隱私問題,現(xiàn)代信用法律往往會劃出一個(gè)范圍,規(guī)定信用信息和個(gè)人隱私的范圍,明確有些信息不得采集,如宗教信仰、政治傾向、家庭出身等;賦予信息被采集者知情權(quán)、支配權(quán)、維護(hù)權(quán)等權(quán)利,防止信息采集和傳播過程中個(gè)人隱私的被侵犯,在受到侵犯的時(shí)候有權(quán)要求賠償。對于“眾口鑠金”效應(yīng),則通過賦予信息被采集者信息更正確的方式加以解決,信息被采集者有權(quán)要求信息管理者在合理的期間內(nèi)進(jìn)行更正或刪除不準(zhǔn)確、不完整和不及時(shí)的信息。最后,法律還要確保對失信行為的適度懲罰,確保失信人不會因?yàn)橐淮问判袨槎诱`終身。按照國際法律慣例,—般的負(fù)面信息保留7年,但特別嚴(yán)重和明顯惡意的負(fù)面信息保留10年。超過保留期限,負(fù)面信息就將在信用報(bào)告中被刪除。

 

總之,只有在法律規(guī)制之下,制度化的信息傳遞機(jī)制才能大規(guī)模地傳播準(zhǔn)確、及時(shí)的信用信息,并妥善協(xié)調(diào)其中涉及到的信息被采集者、征信者、信息消費(fèi)者等多方面的利益,從而在現(xiàn)代商業(yè)化社會的環(huán)境中解決信息不對稱問題。

 

三、對我國社會信用法律規(guī)制的思考

 

從上文的分析可知,要真正解決信息不對稱的問題,必須有良好的信用法律規(guī)制。這種規(guī)制既要有基本法如民法、公司法、銀行法、破產(chǎn)法等法律的配合,也要有具體的專門規(guī)范信用問題的法律存在,兩者相輔相成,才能建立良好的社會信用法律體制。從這點(diǎn)出發(fā),筆者提出如下建議:

 

第一,應(yīng)制定信息公開法。由于我國的大量信用信息都掌握在政府部門如工商、稅務(wù)、司法、海關(guān)、銀行手中,而由于相關(guān)信息公開法律的缺乏,現(xiàn)在的征信企業(yè)難以從這些政府部門取得信用信息,造成征信困難。所以應(yīng)該通過立法規(guī)定這些部門有公開信用信息的義務(wù)。從立法實(shí)踐來看,《北京市行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》和《廣東省企業(yè)信用信息公開條例》在這方面做出了示范性探索,對上述內(nèi)容都做出了初步的規(guī)定。但由于這僅僅是地方性法規(guī),涉及的地域有限,且法律的等級不高,所以實(shí)踐效果有待觀察。另外,該條例只涉及到企業(yè)信用信息的公開,對于個(gè)人信用信息則沒有涉及。同時(shí)由于制定機(jī)關(guān)的地位問題,無法與更高層次的法律協(xié)調(diào),只是籠統(tǒng)的規(guī)定對涉及國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的信息不予公開,而并沒有明確劃分信用信息與國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的界限,這可能導(dǎo)致行政機(jī)關(guān)濫用這些理由不公開信用信息。因此,應(yīng)該在國家層面制定統(tǒng)一的《信用信息公開法》,以法律或者行政法規(guī)的形式,范圍應(yīng)涵蓋企業(yè)信用信息和個(gè)人信用信息兩大塊,并且要細(xì)化公布信用信息的方式和程序,保證信用信息使用者能夠公平、迅捷、經(jīng)濟(jì)地取得信息。同時(shí),還應(yīng)明確劃定信用信息與國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的界限,防止相關(guān)部門濫用“涉密”借口,拒絕公開信息。

 

第二,應(yīng)制定征信管理法。正如前文所言,在制度化的信息傳遞過程中,信息的可信度首先由征信機(jī)構(gòu)的可信度來決定,人們基于對征信機(jī)構(gòu)的信任而相信信用信息的真實(shí)性,這種信任是一種制度化的信任,必須建立在法律的基礎(chǔ)上。因此,應(yīng)制定征信管理法對征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、權(quán)利義務(wù)、市場退出、法律責(zé)任等問題作出明確的規(guī)定,確保公眾對征信機(jī)構(gòu)的信任是建立在牢固的法律基礎(chǔ)之上。從實(shí)踐來看,我國現(xiàn)在的征信機(jī)構(gòu)普遍存在規(guī)模不大、運(yùn)作不規(guī)范、對信息的管理不良等問題,通過征信管理法的規(guī)范,可以推動我國的信用中介組織快速健康發(fā)展,盡快建立起我國獨(dú)立的信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)。與此同時(shí),該法還要具體規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的具體征信行為,規(guī)定信息采集的程序、可采信息的范圍、信用信息的加工以及信息采集過程中的利益回避等問題。通過這些規(guī)定進(jìn)行征信行為的規(guī)范,從而保證信用信息的真實(shí)性。

 

第三,應(yīng)制定公平使用信息法。參考美國等國家的經(jīng)驗(yàn),該法主要是規(guī)范信用信息的傳播范圍和信息被采集者了解、維護(hù)信用信息的權(quán)利。該法是在兼顧征信機(jī)構(gòu)和信息被采集者的基礎(chǔ)上,側(cè)重保護(hù)信息被采集者的利益。具體而言,該法應(yīng)明確列出信用信息可以使用的范圍,并禁止在這些范圍之外使用,以防止信用信息被濫用,如果發(fā)生濫用侵權(quán)的情況,信息被采集人應(yīng)有權(quán)要求賠償。同時(shí)應(yīng)賦予信息被采集者有權(quán)利了解自身的信用信息,有權(quán)利申訴資信報(bào)告中的不實(shí)信息。另外,為了防止過度懲罰,對于資信報(bào)告中的負(fù)面信息,在指定年限后,可以刪除。

 

第四,制定保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的法律,力求在信息開放與保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密與個(gè)人隱私之間尋求應(yīng)有的平衡。這種保護(hù)應(yīng)該貫徹在信用信息的征集、保護(hù)和傳輸過程中。在信用信息的征集過程中,應(yīng)明確界定信用信息與商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的范圍,規(guī)定商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信息不得征集;在信用信息的使用過程中,要保證信用信息被用于正當(dāng)目的;在數(shù)據(jù)傳輸過程中,應(yīng)該在技術(shù)上保證信息的安全,防止信息被竊取、擅改、毀滅⑥。

 

最后,應(yīng)考慮制定統(tǒng)一的社會信用信息基本法。打造信用,立法先行,這是法治時(shí)代依法治國的根本要求。為了有序推進(jìn)我國的信用體系建設(shè),防止出現(xiàn)政出多門、各行其是的混亂格局,有必要抓緊制定一部統(tǒng)攬我國信用建設(shè)全局的社會信用基本法,對我國信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置,信用管理體制的模式,信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù),政府、中央銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及其他社會主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等做出明確的規(guī)定,從而為有效推進(jìn)我國的信用體系建設(shè)奠定良好的法制基礎(chǔ),同時(shí)也為制定其他相關(guān)方面的法律法規(guī)提供基本的立法依據(jù)。

企業(yè)信用修復(fù)辦法范文第4篇

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；信貸斷點(diǎn)；無縫對接

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2016）10-0081-05

一、引言

大力扶植小微企業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮其增加就業(yè)、穩(wěn)定社會、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。但是，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷增大的情況下，商業(yè)銀行對小微企業(yè)惜貸、懼貸情緒不斷上升，企業(yè)續(xù)貸難度不斷增加，“信貸斷點(diǎn)”問題愈發(fā)突出，融資成本居高不下。如何有效續(xù)接信貸斷點(diǎn)、降低融資成本，成為各界關(guān)注的熱點(diǎn)。山東省巨野縣創(chuàng)新推出的小微企業(yè)續(xù)貸新模式，有效修復(fù)了信貸斷點(diǎn)問題，降低了小微企業(yè)的續(xù)貸成本。

二、信貸斷點(diǎn)修復(fù)方式綜述

目前，彌補(bǔ)信貸斷點(diǎn)的方式主要有三種：一是狹義上的企業(yè)自籌資金，主要包括企業(yè)的盈余公積金，以及折舊資金、資產(chǎn)處置收益等自有資金。二是通過政府財(cái)政資金的介入解決資金需求方的周轉(zhuǎn)問題。如財(cái)政出資設(shè)立“企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金”，供符合規(guī)定的企業(yè)無償使用，幫助企業(yè)渡過難關(guān)（劉吉運(yùn)、曹黔然，2010）。三是市場第三方的介入，即借貸雙方以外的商業(yè)化機(jī)構(gòu)介入其中。這里的市場第三方可以是商業(yè)銀行、小額貸款公司、商業(yè)化擔(dān)保公司（曹黔然、王安國，2010）、商會等具有俱樂部性質(zhì)的合作組織（鄭現(xiàn)中等，2010）。

以上三種解決信貸斷點(diǎn)的方式都是通過外部力量來修復(fù)斷點(diǎn)，而不是通過借貸雙方協(xié)調(diào)溝通的方式來解決。這三種方式都在一定程度上存在著缺陷：企業(yè)自籌資金的機(jī)會成本較高，不符合企業(yè)資金短缺的現(xiàn)狀。政府直接干預(yù)雖然簡單，但增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，容易出現(xiàn)尋租問題，滋生腐敗，且審批效率低下。對于市場第三方的介入，如果第三方機(jī)構(gòu)具有一定的公益性，要考慮運(yùn)行第三方組織的成本收益比，這決定了第三方組織的運(yùn)行效率和可持續(xù)性；如果是純商業(yè)性機(jī)構(gòu)，一般情況下，其所提供的過橋貸款的利率也要高于普通貸款利率。

總的來說，靠外部力量修復(fù)“信貸斷點(diǎn)”的成本是較高的，修復(fù)過程是低效的，無法避免地給企業(yè)和社會帶來較大的負(fù)擔(dān)。那么又為什么必須通過高成本的外部修復(fù)，而不通過內(nèi)部制度優(yōu)化來修復(fù)斷點(diǎn)？內(nèi)部修復(fù)斷點(diǎn)真的無法實(shí)現(xiàn)嗎？人民銀行巨野縣支行推出的小微企業(yè)續(xù)貸無縫對接模式對此給予了回答。該種制度模式證明了在不增加商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過商業(yè)銀行內(nèi)部的制度優(yōu)化可以修復(fù)信貸斷點(diǎn)，即商業(yè)銀行內(nèi)部存在著續(xù)貸制度的優(yōu)化空間，同時(shí)也說明了以往通過外部修復(fù)斷點(diǎn)行為的實(shí)質(zhì)是對強(qiáng)勢銀行的妥協(xié)。

三、信貸斷點(diǎn)修復(fù)的新嘗試：續(xù)貸無縫對接模式

（一）信貸斷點(diǎn)的困擾

2015年初，人民銀行菏澤市中心支行（以下簡稱菏澤中支）以轄內(nèi)巨野縣為試點(diǎn)，指導(dǎo)巨野縣支行開展了百家企業(yè)走訪活動。該活動共聯(lián)系9家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，走訪企業(yè)179家，深入了解小微企業(yè)的個(gè)性化融資需求，量身定做信貸產(chǎn)品。從調(diào)查情況看，在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，小微企業(yè)經(jīng)營更加困難，盈利能力下降，續(xù)貸需求意愿更加強(qiáng)烈。走訪的179家企業(yè)中，153家有存量貸款的小微企業(yè)表示“原貸款到期后將辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)”，與此相對應(yīng)的是各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對企業(yè)續(xù)貸條件的苛刻要求和審批條件的煩瑣。從續(xù)貸申請、貸款調(diào)查、審查、審批到最后批復(fù)，時(shí)間較快的也要在15天左右，慢的大概需要30天，近9成小微企業(yè)面臨“信貸斷點(diǎn)”問題的困擾。

“信貸斷點(diǎn)”的存在導(dǎo)致高融資成本的“過橋貸”業(yè)務(wù)快速發(fā)展，成為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的巨大“包袱”。為了彌補(bǔ)“信貸斷點(diǎn)”，企業(yè)不得不拆東補(bǔ)西、東拼西湊，甚至借用高利貸。同時(shí)，撮合“過橋貸”也成了銀行信貸員的一項(xiàng)“灰色業(yè)務(wù)”。巨野縣就發(fā)生過一起某鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)人充當(dāng)資金掮客從中賺快錢的案子。據(jù)對小微客戶相對集中的3家金融機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，75戶小微企業(yè)中，通過“過橋貸”進(jìn)行續(xù)貸的企業(yè)占70%，資金額高達(dá)1.7億元，民間融資已成為企業(yè)“過橋貸”資金的主要來源。但是，高成本民間融資往往把企業(yè)拖入困境之中，甚至破產(chǎn)、倒閉邊緣。比如，巨野縣某公司是一家集皮革和皮毛加工、購銷于一體的公司，年銷售皮革300萬平方尺。由于公司的生產(chǎn)經(jīng)營需要大量流動資金，公司通過企業(yè)擔(dān)保在當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社貸款1500萬元，解決了其資金困難。然而在貸款即將到期時(shí)，新的問題出現(xiàn)了。貸款到期后，要辦理新貸款，從申請到審批大約需要30天的時(shí)間，嚴(yán)重干擾公司的生產(chǎn)，如果在貸款“空檔期”向民間借貸融資，按月利率45‰，資金額1000萬元來算，30天將產(chǎn)生45萬元利息。

（二）對信貸斷點(diǎn)的思考和判斷

整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)就是個(gè)完整的共同體，其內(nèi)部各個(gè)成分之間相互依存，小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間，以及企業(yè)與銀行之間均存在著共生關(guān)系，各自發(fā)揮著不可或缺的作用。小微企業(yè)發(fā)展滯后，也將制約大中型企業(yè)、商業(yè)銀行乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。“信貸斷點(diǎn)”的存在給小微企業(yè)造成巨大的債務(wù)負(fù)擔(dān)，更為嚴(yán)重的是，如果“信貸斷點(diǎn)”問題不能得到妥善解決，很多小微企業(yè)將會面臨資金鏈斷裂，甚至停產(chǎn)、倒閉，對整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)將會造成致命沖擊。因此，“信貸斷點(diǎn)”的修復(fù)問題勢在必行。

菏澤中支通過深入企業(yè)調(diào)查了解，認(rèn)識到了“信貸斷點(diǎn)”的危害以及修復(fù)的必要性和重要性。但是，以往的修復(fù)方式存在著各種問題，政府過橋資金有限，資助范圍過小，叢生尋租問題；其他渠道的過橋資金來源不穩(wěn)定，難以持續(xù)修復(fù)。既然過橋資金難以解決問題，那么有沒有不動用資金，通過改進(jìn)銀行制度、實(shí)現(xiàn)修復(fù)的可能性呢？

經(jīng)過走訪各家銀行，菏澤中支發(fā)現(xiàn)了信貸流程改進(jìn)的空間：原有小微企業(yè)續(xù)貸流程中貸前調(diào)查、審查、審批、批復(fù)等環(huán)節(jié)均在企業(yè)原貸款歸還后進(jìn)行，而且效率很低；而對待大企業(yè)則在貸款到期前，甚至企業(yè)還沒申請續(xù)貸，就啟動了續(xù)貸前的各項(xiàng)工作。如果商業(yè)銀行對待小微企業(yè)的續(xù)貸工作也能采取同樣的流程，并且每個(gè)環(huán)節(jié)都限時(shí)辦結(jié)，小微企業(yè)的續(xù)貸時(shí)間將會明顯縮短。那么，商業(yè)銀行為什么不能像對待大企業(yè)那樣盡力地優(yōu)化續(xù)貸流程，提高審批效率呢？

菏澤中支經(jīng)過進(jìn)一步了解發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸服務(wù)是有門檻的，不同級別的客戶享受不同質(zhì)量的服務(wù)，小微企業(yè)作為商業(yè)銀行的非優(yōu)質(zhì)客戶，享受不到大企業(yè)的“VIP”級別的服務(wù)，享受不到優(yōu)化的續(xù)貸流程和較高的續(xù)貸審批效率。同時(shí)，商業(yè)銀行對續(xù)貸工作的改進(jìn)是缺乏動力的：首先，與大型企業(yè)的貸款利潤相比，小微企業(yè)的貸款收益顯得微不足道，商業(yè)銀行不愿意為此花費(fèi)功夫；其次，由于商業(yè)銀行把持著小微企業(yè)的主要融資渠道，他們相信即使現(xiàn)在的信貸制度存在問題，小微企業(yè)也不得不找他們貸款；再次，商業(yè)銀行普遍認(rèn)為向大企業(yè)發(fā)放貸款能夠獲得充足的安全收益，因?yàn)榇笃髽I(yè)有政府的隱性擔(dān)保，一般是不會破產(chǎn)的；第四，他們先入為主地對小微企業(yè)有種排斥感，認(rèn)為小微企業(yè)信用差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大、交易的成本較高。

與此同時(shí)，對于地方政府來說，由于大企業(yè)影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定，支持大企業(yè)發(fā)展是地方政府的重要任務(wù)，因此政府不得不把更多的注意力投向大企業(yè)，這在某種程度上與商業(yè)銀行不謀而合。在精力和資源有限的情況下，政府難免顧此失彼。小微企業(yè)勢單力薄，在缺少權(quán)益保護(hù)的情形下，只能被動接受。

僵化的制度范式、強(qiáng)勢的市場地位、天然的風(fēng)險(xiǎn)厭惡特性，決定了商業(yè)銀行對待小微企業(yè)的態(tài)度和行為。在這種情況下，人民銀行意識到，如果沒有強(qiáng)大的外部力量介入、督促，內(nèi)部優(yōu)化是很難實(shí)現(xiàn)的。但是，商業(yè)銀行作為獨(dú)立的、自負(fù)盈虧的市場主體，應(yīng)該具有充分的決策自，外部力量介入的同時(shí)必須扼守權(quán)力的邊界，不干涉商業(yè)銀行的正常經(jīng)營，不增加銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)，尊重商業(yè)銀行的市場主體地位。

通過多次總結(jié)和分析，菏澤中支做出以下判斷：一是信貸斷點(diǎn)是客觀存在的，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，小微企業(yè)亟須資金解決續(xù)貸問題；二是靠外部資金彌補(bǔ)“信貸斷點(diǎn)”成本高企，難以持續(xù)；三是商業(yè)銀行內(nèi)部的技術(shù)性優(yōu)化，可以修復(fù)“信貸斷點(diǎn)”，即商業(yè)銀行內(nèi)部存在著信貸斷點(diǎn)的修復(fù)空間；四是由于銀企地位的不對等，商業(yè)銀行不會主動地去修復(fù)“信貸斷點(diǎn)”，需要有外部力量充當(dāng)信貸交易的仲裁者，做好督促、溝通、協(xié)調(diào)工作，同時(shí)要尊重商業(yè)銀行對市場風(fēng)險(xiǎn)的判斷。于是，就有了續(xù)貸無縫對接業(yè)務(wù)的制度安排。

（三）續(xù)貸無縫對接貸款業(yè)務(wù)操作流程

在不增加商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)施續(xù)貸無縫對接既要符合監(jiān)管部門的要求，又要充分體現(xiàn)貸款手續(xù)的簡便快捷。為此，管理辦法從辦理無縫對接貸款業(yè)務(wù)的對象和范圍，申請與受理，貸款額度、期限和利率，合同的簽訂、審查、審批以及貸款的管理等七個(gè)環(huán)節(jié)對續(xù)貸模式流程進(jìn)行規(guī)范。

與原有續(xù)貸模式相比較，新的續(xù)貸模式同樣要在續(xù)貸申請后對企業(yè)的續(xù)貸條件進(jìn)行調(diào)查，對符合續(xù)貸條件的企業(yè)同樣進(jìn)行審查、審批、批復(fù)等工作，續(xù)貸發(fā)放工作也都在原貸款歸還后進(jìn)行，這就確保了新的模式?jīng)]有增加原有續(xù)貸模式的風(fēng)險(xiǎn)。但新的模式下（見表1），對符合條件且有續(xù)貸意向的企業(yè)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提前30天開展續(xù)貸調(diào)查，且從受理、貸前調(diào)查、審查、審批、批復(fù)等環(huán)節(jié)分別設(shè)置2天、15天、5天、2天和1天的辦結(jié)時(shí)限，要求貸款到期前5日內(nèi)審查審批手續(xù)全部辦結(jié)。

（四）續(xù)貸無縫對接模式的風(fēng)險(xiǎn)控制

為了提高信貸資金投放的安全性，有效甄別企業(yè)信息，人民銀行巨野縣支行聯(lián)合轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)制定了續(xù)貸無縫對接業(yè)務(wù)辦理的“七準(zhǔn)”和“七不準(zhǔn)”原則（見表2）。對于同時(shí)符合“七準(zhǔn)”條件，且不存在“七不準(zhǔn)”所列任何一項(xiàng)情形的企業(yè)，納入續(xù)貸無縫對接企業(yè)“白名單”庫管理，作為續(xù)貸無縫對接重點(diǎn)支持對象。入庫企業(yè)每年確定一次，對后續(xù)管理中發(fā)現(xiàn)入庫企業(yè)發(fā)生變化已不符合條件的及時(shí)予以退出。

為了強(qiáng)化貸后資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對續(xù)貸客戶在正常貸款監(jiān)控的基礎(chǔ)上，增加了貸款欠息、逾期等四種重點(diǎn)監(jiān)控內(nèi)容（見表3）。如出現(xiàn)任一情況，貸款金融機(jī)構(gòu)有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款企業(yè)提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款。

四、商業(yè)銀行修復(fù)“信貸斷點(diǎn)”的帕累托改進(jìn)

（一）提升了商業(yè)銀行的管理和服務(wù)水平

續(xù)貸無縫對接模式在尊重商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)判斷、不增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，督促商業(yè)銀行對貸款流程進(jìn)行了優(yōu)化，實(shí)施以來，得到了商業(yè)銀行的積極響應(yīng)。截至目前，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)辦理無縫對接業(yè)務(wù)98筆，受惠企業(yè)94戶，到期貸款金額累計(jì)7.13億元，續(xù)貸金額6.74億元，續(xù)貸率達(dá)到了94.58%，其中續(xù)貸效率比較高的村鎮(zhèn)銀行和中國銀行，實(shí)現(xiàn)了歸還貸款的當(dāng)日或隔日款項(xiàng)到賬，效率最低的5―7天到賬，續(xù)貸天數(shù)比以前大大縮短。

（二）企業(yè)融資成本下降，經(jīng)營更加有序

續(xù)貸無縫對接模式抑制了“過橋貸”業(yè)務(wù)的快速膨脹，企業(yè)融資成本大幅下降，企業(yè)在貸款“空檔期”如果走民間借貸的路子，平均月利率要遠(yuǎn)高于45‰，而通過無縫對接貸款，月利率僅10.5‰，利息支出顯著減少。另外，企業(yè)可以獲得更加穩(wěn)定的資金來源，實(shí)現(xiàn)更加有序的經(jīng)營狀態(tài)。

（三）有利于構(gòu)建更加和諧的銀企關(guān)系

銀企關(guān)系的深化不僅會影響小微企業(yè)信貸可得性，同時(shí)也對這些企業(yè)的貸款定價(jià)和抵押產(chǎn)生重要的影響。當(dāng)前金融部門與企業(yè)的合作不夠密切，缺乏良好的協(xié)作機(jī)制和有效的對接措施。續(xù)貸無縫對接模式為縣域企業(yè)尤其是縣域小微企業(yè)融資提供了一條有效途徑，有利于重塑和諧的銀企關(guān)系，對于銀行延續(xù)客戶關(guān)系、防止優(yōu)質(zhì)客戶流失等也起到了積極作用。

五、拓展性分析

綜上所述，相較于由外部提供資金修復(fù)“信貸斷點(diǎn)”的高成本、低效率模式，商業(yè)銀行內(nèi)部修復(fù)“信貸斷點(diǎn)”具有顯著的帕累托改進(jìn)效應(yīng)，理應(yīng)成為拓展小微企業(yè)信貸市場的重要著力點(diǎn)。但現(xiàn)實(shí)問題是，面對普遍和嚴(yán)重的小微企業(yè)“信貸斷點(diǎn)”困境，為什么企業(yè)總是首先想到靠高成本的自籌資金予以彌補(bǔ)？政府部門也總是想法設(shè)法設(shè)立各類過橋資金予以協(xié)助？為什么沒有懷疑過商業(yè)銀行信貸制度是否存在缺陷？商業(yè)銀行為什么不主動優(yōu)化自身的信貸制度？這一系列問題，從本案例可以看出一些端倪。

（一）外部推動的必要性

長期以來，在金融體系尚不完備、企業(yè)融資渠道較少的情況下，銀行貸款仍是企業(yè)融資的主要渠道，因此銀行一定程度上壟斷了資金的供給，造成了僵化的體制和長期存在的壟斷利潤，抑制了信貸制度的改進(jìn)和創(chuàng)新，使得內(nèi)部制度的有效供給與外部現(xiàn)實(shí)需求之間形成了亟待優(yōu)化的空間。小微企業(yè)無法與強(qiáng)勢的銀行進(jìn)行平等的談判，只能被迫接受目前的信貸服務(wù)，也就不得不依靠高成本的過橋資金來彌補(bǔ)斷點(diǎn)。在現(xiàn)有的體制下，商業(yè)銀行不會輕易放棄固有壟斷地位，自我革新的動力也會不足。在這種情況下，就需要相關(guān)部門的強(qiáng)力推動。本案例中，人民銀行的外部干預(yù)，客觀上提升了小微企業(yè)對商業(yè)銀行的談判能力，相對均等了銀企雙方的談判地位。

（二）外部干預(yù)的合理邊界

干預(yù)“信貸斷點(diǎn)”修復(fù)的實(shí)質(zhì)，是將不對等的銀企關(guān)系盡可能對等起來，維護(hù)小微信貸市場的金融秩序，促進(jìn)市場出清。本案例中，人民銀行干預(yù)之所以能夠成功，是因?yàn)楹芎玫刈裱耸袌鲆?guī)律，尊重了銀行和企業(yè)的意愿，而不是亂作為、亂干預(yù)。新模式并未對商業(yè)銀行信貸制度進(jìn)行傷筋動骨的顛覆性革新，也沒有對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系施加任何影響，最大的變化只是打足提前量，提前準(zhǔn)備，限期兌現(xiàn)續(xù)貸承諾。這些做法正是尊重市場、尊重商業(yè)銀行自主經(jīng)營行為的直接體現(xiàn)。同時(shí)，續(xù)貸資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主要事項(xiàng)也說明人民銀行在續(xù)貸工作中站在了公平公正的位置。由此可知，人民銀行干預(yù)的行為和目的是對商業(yè)銀行續(xù)貸承諾和對企業(yè)進(jìn)一步篩選的雙邊約束，是對小微信貸市場正常秩序的維護(hù)。這也明確了人民銀行的活動邊界，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，人民銀行的干預(yù)行為必須扼守邊界，否則適得其反。

（三）未來展望

截至目前，無縫對接模式已實(shí)施近一年，巨野縣商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸款總額達(dá)到7.13億元，續(xù)貸總額達(dá)到6.74億元，續(xù)貸成功率達(dá)到了94.58%，續(xù)貸天數(shù)縮短了4―27天，續(xù)貸利率也較續(xù)貸前下降0.5個(gè)百分點(diǎn)。未續(xù)貸的企業(yè)除了個(gè)別貸款到期、未按規(guī)定償還本金、不符合續(xù)貸規(guī)定外，其余主要是提前償還貸款，無續(xù)貸意愿。這說明，巨野縣的信貸修復(fù)模式并未增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，得到了雙方的支持，具有長期性。但是，人民銀行干預(yù)的目的是將金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間不對等的關(guān)系矯正過來，是“不得已而為之”。一旦交易雙方能夠通過平等協(xié)商的方式實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的自我修復(fù)，那么干預(yù)存在的意義也就微乎其微。這個(gè)時(shí)候，人民銀行就應(yīng)該逐步地退出干預(yù)。然而，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要滿足多個(gè)條件：首先，通過外部的強(qiáng)制性干預(yù)以及先進(jìn)信貸模式、信貸技術(shù)的推廣，逐步將商業(yè)銀行續(xù)貸的動力來源由外部干預(yù)向內(nèi)部利益驅(qū)動轉(zhuǎn)變。其次，需要建立較為完善的金融體系，使得不同金融機(jī)構(gòu)之間、同一機(jī)構(gòu)的不同分支之間形成有效的競爭，通過競爭促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的信貸創(chuàng)新。再次，以法律的形式約束市場主體的交易行為，保護(hù)雙方合法權(quán)益，尤其是小微企業(yè)的合法權(quán)益。最后，構(gòu)建相對成熟的社會信用體系，打擊失信行為，優(yōu)化信用環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)也要有一套完善的、針對小微企業(yè)的信用評估技術(shù)，合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

六、政策建議

在不增加任何操作成本、不增加商業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，新的“信貸斷點(diǎn)”修復(fù)機(jī)制是切實(shí)可行和具有可持續(xù)性的，因而具有廣泛的推廣價(jià)值。由此，本文提出以下意見和建議：

第一，確立更高層級的外部干預(yù)機(jī)制。建議以人民銀行分行貨幣信貸部門為單位，設(shè)立金融協(xié)調(diào)委員會，各中心支行和縣支行設(shè)立相應(yīng)部門，對轄區(qū)小微企業(yè)續(xù)貸工作專司指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、管理職能，促進(jìn)商業(yè)銀行開展多元化的信貸制度創(chuàng)新，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道。

第二，規(guī)范小微企業(yè)續(xù)貸操作流程。組織和指導(dǎo)各家商業(yè)銀行通過協(xié)商的方式制訂《小微企業(yè)續(xù)貸管理辦法》，推出全省統(tǒng)一的、內(nèi)容更完善的無縫對接續(xù)貸模式，對續(xù)貸條件、辦結(jié)期限、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控進(jìn)行明確規(guī)定，將符合續(xù)貸條件的企業(yè)納入“白名單”，并對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況、續(xù)貸資金使用情況進(jìn)行日常監(jiān)管，若企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況違背風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控注意事項(xiàng)，應(yīng)將該企業(yè)從“白名單”中剔除。

第三，加強(qiáng)小微企業(yè)續(xù)貸工作的監(jiān)督管理。金融協(xié)調(diào)委員會在全省設(shè)立小微企業(yè)續(xù)貸信息庫，根據(jù)續(xù)貸信息變動情況對商業(yè)銀行進(jìn)行考核，對續(xù)貸工作不力、違反管理辦法的銀行，應(yīng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，并定期對外公布，形成對商業(yè)銀行的約束力。另外，要制定和完善配套的制度安排，加強(qiáng)與地方政府、金融辦的溝通聯(lián)系，整合各方資源，完善小微信貸市場。

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企業(yè)信用修復(fù)辦法范文第5篇

一、**區(qū)工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

**區(qū)工業(yè)是在建區(qū)初期幾乎為零的基礎(chǔ)上，從無到有，從弱到強(qiáng)，逐步發(fā)展起來的。目前，全區(qū)年銷售額100－500萬元的工業(yè)企業(yè)有41家，銷售額500萬元以上的有17家。20**年至20**年工業(yè)總產(chǎn)值年均增長33.4%，工業(yè)增加值年均增長32.3%，二產(chǎn)比例由2002年的18.1％提高到20**年的32.6%。今年前三季度，全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)31.3億元，增長43.2%；工業(yè)增加值實(shí)現(xiàn)7.07億元，同比增長34.3%，拉動經(jīng)濟(jì)增長9.9個(gè)百分點(diǎn)。全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入9.94億元，同比增長95.2%，實(shí)現(xiàn)利潤7211萬元，同比增長167.22倍，上繳增值稅5653萬元，同比增長164%。工業(yè)企業(yè)發(fā)展勢頭較好，主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)型企業(yè)帶動明顯。經(jīng)過多年的發(fā)展，**區(qū)初步形成水泥建材、冶金化工、農(nóng)林產(chǎn)品加工為支撐的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。在年銷售額100萬元以上的企業(yè)中，涉及水泥建材、化工優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的有13家，占年銷售額100萬元以上企業(yè)總數(shù)的17.2%，其中，500萬元以上的有12家，為規(guī)模以上企業(yè)的70.6%。2007年1—9月，全區(qū)規(guī)模以上工業(yè)增加值實(shí)現(xiàn)2.86億元，同比增長79%。

2、配套產(chǎn)業(yè)型企業(yè)不斷發(fā)展。新上了一批生產(chǎn)配套產(chǎn)品的企業(yè)，主要有為華潤（貴港）水泥等公司生產(chǎn)配件的華寧耐磨公司、福盛橡膠制品公司等。

3、勞動密集產(chǎn)業(yè)型企業(yè)發(fā)展迅速。充分發(fā)揮**區(qū)勞動力資源豐富的優(yōu)勢，大力發(fā)展勞動密集型企業(yè)。如怡合玩具廠投資規(guī)模不大，但安排了100多個(gè)就業(yè)崗位，還有50家針織制品企業(yè)、90家中板廠和12家膠合板廠共提供了4570多個(gè)就業(yè)崗位。

4、產(chǎn)業(yè)聚集趨勢明顯。港橋水泥、華寧耐磨、福盛橡膠、臺泥、盛通錳礦等企業(yè)紛紛進(jìn)駐工業(yè)集中區(qū)，全區(qū)工業(yè)企業(yè)呈現(xiàn)出向石卡工業(yè)集中區(qū)、黃練峽工業(yè)集中區(qū)聚集的態(tài)勢。

二、存在問題

1、投資環(huán)境有待改善。當(dāng)前**區(qū)上下思想不斷解放、發(fā)展工業(yè)意識不斷增強(qiáng)，但仍有部分單位和干部職工缺乏全局意識，思想觀念保守，服務(wù)意識不強(qiáng)，一些優(yōu)惠政策和措施沒有得到有效落實(shí)。同時(shí)，**區(qū)財(cái)力薄弱，收支矛盾突出，每年對工業(yè)發(fā)展的投入比較有限，工業(yè)基地配套設(shè)施滯后，這成為影響**投資環(huán)境和工業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要障礙。

2、企業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低。**區(qū)工業(yè)企業(yè)整體表現(xiàn)為：數(shù)量少、規(guī)模小、實(shí)力弱；支柱產(chǎn)業(yè)不夠強(qiáng)，產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度和生產(chǎn)集中度不高，產(chǎn)業(yè)層次和協(xié)調(diào)水平低，輻射帶動能力弱，鏈條短，附加值小；企業(yè)自主創(chuàng)新能力弱，市場競爭能力差，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一；部分規(guī)模以下工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平仍處在低水平，設(shè)備老化，產(chǎn)品檔次低，企業(yè)發(fā)展后勁不足，還沒有走出以粗加工、初級產(chǎn)品為主的格局。

3、企業(yè)貸款融資難。相當(dāng)部分的工業(yè)企業(yè)資金來源主要依靠企業(yè)本身資本積累、民間借貸或合伙入股等渠道，融資渠道狹窄，資金籌措難度大。盡管企業(yè)在各級政府優(yōu)惠政策的扶持下，金融環(huán)境得到一定程度的改善，但資金短缺仍然是制約工業(yè)，尤其是規(guī)模以下工業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。融資困難致使有的新上項(xiàng)目不能如期開工，有的擴(kuò)建項(xiàng)目不能如期完成，有的企業(yè)因缺少流動資金不能正常生產(chǎn)。

4、工業(yè)項(xiàng)目用地緊張。國家實(shí)施嚴(yán)格的土地保護(hù)政策后，項(xiàng)目建設(shè)用地審批越來越嚴(yán)格，項(xiàng)目用地問題難以解決，影響了一些重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)。同時(shí)，工業(yè)項(xiàng)目用地緊缺，也影響了項(xiàng)目選地和拆遷工作。

5、企業(yè)人才匱乏。全區(qū)企業(yè)中的專業(yè)技術(shù)人才嚴(yán)重不足，特別是懂技術(shù)、會管理、善經(jīng)營、搞策劃高層人才奇缺，也成為企業(yè)做大做強(qiáng)的一個(gè)制約因素。由于人才缺乏，導(dǎo)致管理手段落后和管理制度不健全，再加上相當(dāng)一部分企業(yè)仍習(xí)慣于傳統(tǒng)生產(chǎn)型的經(jīng)營管理模式，缺乏現(xiàn)代企業(yè)的管理理念和管理模式，缺乏對市場的適應(yīng)和把握能力，導(dǎo)致企業(yè)的競爭力不夠強(qiáng)，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

三、發(fā)展設(shè)想

1、進(jìn)一步明確工業(yè)發(fā)展方向和思路。要對全區(qū)今后一個(gè)時(shí)期的工業(yè)發(fā)展作出全面規(guī)劃，確立工業(yè)發(fā)展方向、工業(yè)布局及工業(yè)發(fā)展的重要舉措，把培育支柱產(chǎn)業(yè)作為工業(yè)強(qiáng)區(qū)的重中之重。按照“開發(fā)優(yōu)勢資源，構(gòu)建特色產(chǎn)業(yè)”的總體思路，堅(jiān)持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的原則，發(fā)揮交通優(yōu)勢，突出水泥建材、糖紙、化工、農(nóng)產(chǎn)品加工、港口物流等比較優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，每年新發(fā)展一批中小工業(yè)企業(yè)，鼓勵(lì)、支持企業(yè)向?qū)！⒕⑻亍⑿碌姆较虬l(fā)展，力爭每年都有5家左右的企業(yè)實(shí)現(xiàn)梯隊(duì)發(fā)展目標(biāo)，不斷擴(kuò)充工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量。依托華潤水泥、臺灣水泥、港橋建材等企業(yè)，聚集擴(kuò)張建材工業(yè)；依托甘化公司、安麗紙業(yè)等企業(yè)，扶持糖紙業(yè)的發(fā)展；依托弘昌石化、恒泰化工、桂興公司、金燕子農(nóng)藥等企業(yè)，加速發(fā)展以油、化肥、低毒農(nóng)藥為主的化工產(chǎn)品的系列開發(fā)；加快以疊峰淀粉、高品木業(yè)、美源木業(yè)等企業(yè)為主的農(nóng)林產(chǎn)品加工基地建設(shè)。

2、千方百計(jì)優(yōu)化工業(yè)發(fā)展環(huán)境。把優(yōu)化環(huán)境作為工業(yè)強(qiáng)區(qū)的有力保障，堅(jiān)持用“誠信和環(huán)境優(yōu)于政策”的理念抓環(huán)境建設(shè)。一是抓好硬環(huán)境建設(shè)。加強(qiáng)209國道武宣——**段升級改造工程、興六高速公路貴港聯(lián)線至臺泥專用碼頭二級公路、臺泥項(xiàng)目鐵路專用線等項(xiàng)目的協(xié)調(diào)，加快建設(shè)進(jìn)度，多方籌集資金，對全區(qū)鄉(xiāng)村道路進(jìn)行升級改造或挖補(bǔ)修復(fù)，加快郁江**區(qū)段的防汛工程和排澇體系建設(shè)步伐，徹底打破基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的制約瓶頸。二是抓好軟環(huán)境建設(shè)。營造寬松優(yōu)惠的政策環(huán)境，落實(shí)好國家關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，對企業(yè)利用自身資金進(jìn)行技術(shù)改造和新上項(xiàng)目的，可以考慮所繳納稅收年底按一定比例由財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)給企業(yè)；制定傾向性的優(yōu)惠政策，吸引民間資本由第三產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，擴(kuò)大全區(qū)工業(yè)經(jīng)濟(jì)總量。營造快捷高效的服務(wù)環(huán)境。轉(zhuǎn)變政府職能，轉(zhuǎn)變干部作風(fēng)，簡化辦事程序，提高機(jī)關(guān)行政效能。

3、加快工業(yè)園區(qū)建設(shè)步伐。把加快石卡工業(yè)集中區(qū)和**林產(chǎn)品加工區(qū)建設(shè)作為工業(yè)強(qiáng)區(qū)的有效載體。加強(qiáng)與市江南工業(yè)園管理委員會、市林業(yè)局的合作，解決工業(yè)園區(qū)的土地、資金等瓶頸問題。打破鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域界限，鼓勵(lì)和引導(dǎo)工業(yè)項(xiàng)目向工業(yè)集中區(qū)發(fā)展。在工業(yè)園區(qū)大力建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)廠房，主動承接發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，謀劃引進(jìn)一批投資規(guī)模大、環(huán)境污染小、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、符合安全生產(chǎn)條件、占地面積少的重大項(xiàng)目，形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢。完善工業(yè)集中區(qū)的服務(wù)功能，時(shí)刻關(guān)注先進(jìn)地區(qū)、周邊地區(qū)的政策動向，吸納有利于**工業(yè)基地發(fā)展的政策條款，打造工業(yè)發(fā)展平臺。

4、加大招商引資工作力度。把招商引資上項(xiàng)目作為工業(yè)強(qiáng)區(qū)的支撐點(diǎn)。轉(zhuǎn)變招商觀念，樹立“你發(fā)財(cái)，我發(fā)展”的觀念，算大帳而不算小帳，算長帳而不算短帳，舍小利而求大利，讓近利而謀遠(yuǎn)利。創(chuàng)新招商方式。推動全區(qū)引資工作由階段性招商向常年招商轉(zhuǎn)變，由熱情招商向素質(zhì)招商轉(zhuǎn)變，由普遍招商向重點(diǎn)區(qū)域招商轉(zhuǎn)變，由資源招商向搭建平臺招商轉(zhuǎn)變，著力提高招商引資的質(zhì)量和水平。立足本地資源優(yōu)勢，打破行政區(qū)劃的限制，實(shí)行全區(qū)資源共享，鼓勵(lì)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門采取異地招商的辦法，激發(fā)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)各部門招商引資的積極性。