保險在理財中的作用

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保險在理財中的作用范文第1篇

在此，筆者想分享三個觀點：一是保險是個人理財規劃的基礎配置，不涉及保險工具的理財組合絕對不是一個正確的綜合理財設計；二是從現財的發展實踐來看，保險從業者是理財規劃（或者說是理財經理）的積極推動者；三是我國已經具備了保險持續快速發展的穩健基礎，宏觀環境為這份美麗的職業更增添了迷人的色彩。

保險是構建個人理財規劃的基礎配置

首先，從實務角度而言，理財規劃就是對人的一生的現金流量和風險的管理。說到底，還是對人的一生的財務風險的管理，因為通過消費和投資對現金流量進行調控，還是要規避人的一生的居住、子女教育以及養老等可能產生的風險。而保險，作為管理風險的基本產品，在理財規劃中的作用可想而知。從理財規劃的定義或者說是基本作用，可以看出保險在理財規劃中的重要性。

其次，根據家庭理財金字塔的原理，理財規劃應先搭建一個穩健的基座，再逐步增加高收益產品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩健的一層，是構建理財規劃的基石。通常來說，這一層的配置標的是風險較小的理財產品，包括儲蓄、保險、國債等。保險之所以位于基礎層級中，是因為它具有管理家庭財務風險的基礎功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因為人類先天就存在“短視”與“自大”的基因。千萬注意，如果沒有保險，就等于缺少堅實的底座，家庭的財富金字塔就很容易倒塌。理財金字塔模型也說明了保險對任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經驗法則來看，人的可支配收入的10%需要進行保險支出。這是目前國際保險業界的公認標準。

最后，從理財規劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財務資源，去規避親人和財產的風險，是每個成熟家庭必須考慮的。

保險推動了現代意義上理財規劃的啟蒙

理財規劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現，但一般認為現財規劃起源于20世紀30年代的美國保險業。筆者認為這也是中國將要走的道路，而且現在已初露端倪。

1929―1933年美國股票的暴跌引發了經濟大蕭條，使人們普遍喪失對銀行和券商的信任，經濟危機又使人們對未來的不確定性加深，由于保險的穩定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險人為了更好地推動業務，開始對客戶進行一些簡單的個人生活規劃和綜合資產配置咨詢，這部分保險人就是今天美國理財規劃師的前身。之后，因為理財規劃成為推銷各種金融產品的外衣，理財規劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動理財規劃行業的健康發展，包括保險人在內的13位金融專業人士，提出了“關注客戶目標比關注單一金融產品更重要”的服務理念，開始推廣“理財規劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財專業協會IAFP宣告成立。自此，理財規劃作為一門獨立職業在美國迅速發展，1990年以后開始全球化。

可見，保險業是激發真正的理財規劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險從業者，開始運用理財的思維來推廣保單，當然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個理財顧問。

把握保險理財的黃金發展期

數據顯示，截至2015年年底，全國保險密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長19.44%；保險深度為3.59%，同比增長0.41個百分點。而同期，全球市場保險密度為662美元，其中，美國、日本、英國和法國等發達經濟體的保險密度約4000美元/人，我國與其相比相差10多倍。全球保險深度為6.2%，其中美國、日本、英國和法國等發達經濟體的平均保險深度在10%左右，我國與其差距非常明顯。

據國內某商業銀行對中國1000個家庭的在線調查結果顯示，2016年，中國家庭財富健康參考指數為58.12，表明目前中國家庭財富普遍處于亞健康狀態。其家庭金融資產分布無法與個人生命周期、家庭財務狀況和宏觀經濟變化趨勢相匹配，財富結構亟待優化。其中，保險產品的配置被嚴重忽略，66%的家庭對保險產品的配置比例不足10%。

據最新凱石財富的統計，截至2016年6月30日，中國財富管理市場規模穩步上升，而保險增速最猛，私募緊隨其后。不同市場相較2015年末有增有減。增加方面，保險由12.4萬億元增加至14萬億元，私募基金由4.2萬億元增至4.6萬億元，信托由16.3萬億元增加至16.6元，保險增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險產品的重要作用已被社會大眾普遍接受。

保險在理財中的作用范文第2篇

【關鍵詞】金融生態；個人理財；發展現狀

1.引言

改革開放以來，中國經濟取得巨大發展，GDP增速始終保持在8%以上，綜合國力提高的同時，個人財富也得到極大提升，個人財富的保值增值及財富配置的需求日益迫切，個人理財業務應勢而生。

個人理財在我國是一個新興領域，我國的個人理財業務尚處于起步階段。20世紀90年代，我國商業銀行率先開展了個人理財業務：1995年，招商銀行首次推出“一卡通”個人理財產品，它集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體；隨后，中國工商銀行深圳分行設立其獨立的理財部；自此以后，其它商業銀行也都相繼推出了個人理財業務。個人理財業務在我國發展時間不長，但速度卻很快，隨著個人理財市場的不斷完善以及個人財富的不斷累積，越來越多的人認識到了理財的必要性和重要性，更多的人加入到了個人理財的行列，這將不斷地推動我國的個人理財業務和我國個人的理財技能的發展。

2004年12月7日，央行行長周小川在《金融時報》上提出了“金融生態”的概念，此后引起了廣泛的關注，金融生態已經成為金融領域研討的熱點問題。從自然生態學的角度去研究金融問題，極具有創新性及啟發性，許多學者從這一視角出發，對我國經濟金融各方面進行研究，并取得了一定的成果。在現階段我國個人理財業務高速發展的今天，結合金融生態對其展開研究具有較強的理論與實際意義，本文基于金融生態視角，分析我國個人理財業務的現狀及問題，并對我國個人理財業務的發展提出戰略性建議。

2.金融生態基本概述

2.1 金融生態內涵

生態系統可以分為生物群落和環境兩個基本子系統，每個子系統都具有不同的功能，而且它們之間是相互依存、制約、生成和動態平衡的。基于生態系統這一基本原理，為了更形象生動地表述“金融生態”這一概念，周小川行長將金融生態系統比作“水族館”：金融機構像“魚”，自身必須健康，才能生存和自如地“游動”，所以其自身的改革是最重要的；外部的金融生態環境，就像水族館里的水草、浮游生物和氧氣等，是生物生存和茁壯成長的必備條件；另外，如同水族館中各種生物構成的生態系統需要有適當的規則來維系，金融監管對于金融體系的健康運行也是不可缺少的；最后，宏觀調控就好像是水的溫度，不能太冷，冷了有些魚會凍死，也不能太熱，否則氧氣會跑掉，生物就不能生存，還不能忽冷忽熱。這些因素有機結合，共同作用，缺一不可，否則“水族館”就會出現“生存危機”，金融體系就會出現金融風險從而引發金融危機。金融系統具有生態系統的大部分特征，結合這些特征，我們可以更為具體地分析金融生態的內涵。

金融生態是對金融的一種擬生態化的形象闡釋，金融機構作為社會經濟體系中的一員，其生存和可持續發展的實現一方面要以自身制度建設和經營水平的提升為基礎，另一方面也離不開其所處的外部環境，其中既包括宏觀的經濟大環境，也包括微觀層面的金融環境。因此，我們可以把金融生態系統理解為各種金融機構為了生存和發展，與其生存環境之間密切聯系、相互作用的動態平衡系統，這個系統由金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制三個有機部分組成。結合生態學系統構成原理，我們可以整理金融生態系統的構成原理，見圖1。

2.2 金融生態特征

金融生態作為生態學在金融領域的體現，既有與自然生態學相類似的地方，也有其自身特性。因此，將金融生態應用于金融發展研究時，必須充分了解金融生態的特征。

金融生態是以信用經濟為基礎、以金融資源為運作對象、依托于一定的社會體系，在自身調節機制的作用下保持平衡，實現資金資源合理有效配置并對經濟發展發揮支持和促進作用的動態系統。其具體特征如下：

（1）雙面性。金融生態是一個系統，其主要中心是金融業，金融生態表現出了內部環境（因素）和外部環境（因素）的雙面性。金融生態這個統一的系統由兩大部分組成，一部分是金融業內部環境，如金融市場、金融機構、金融產品等；另一部分就是金融業外部環境，如政治、經濟、法律、信用環境等。這兩部分相互聯系，相互作用，不可分割的共同組成了一個相對穩定的特殊生態系統。

（2）動態關聯性。金融生態中的所有因素和外部所有因素并不是靜止不動的，如同自然生態中各個生態因子緊密關聯一樣，他們也具有十分密切的關聯性，通過資金鏈條相互作用。所以，金融生態也不是靜止的，而是一個不斷新陳代謝和逐步完善的系統，是一個動態關聯的系統。

（3）雙重機制性。金融生態具有雙重機制性，即適應性學習機制和自然選擇機制。由于各國、各區域的法律體制、經濟條件、社會特征、文化傳統等各種外部因素不同，為了適用這種不同的外部環境，其金融生態內部因素就會表現出不同的特征，這就是金融生態的適應性學習機制發揮作用的結果。同自然生態一樣，金融生態沿襲了自然選擇的傳統，金融生態也不斷的進行著優勝劣汰的自然選擇，從平衡到不平衡再到平衡的動態發展著。

3.我國金融生態個人理財發展分析

3.1 我國個人理財業務發展現狀

我國的個人理財業務首先出現在商業銀行，這是由于商業銀行在銷售網絡方面的強大優勢、在資金清算方面無法替代的作用和辦理各項中間業務的特殊權限，使其在開展個人理財業務方面有著其他金融機構無法比擬的得天獨厚的條件。而個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定等特點逐漸得到中外商業銀行青睞，并迅猛發展，其市場規模不斷擴大，2004年以來，我國理財業務每年的市場增長率達到18%；2011年上半年，理財產品發行量呈現“爆發式增長”，商業銀行共發行8497款理財產品，發行規模達8.51萬億元，已經超過2010年全年的發行規模7.05萬億元；2011年前三季度我國理財市場規模更是達到300億美元。

我國保險公司、證券、信托、基金公司在個人理財市場上也不甘落后，紛紛設立理財中心來推銷理財產品，其中，保險公司在傳統壽險、財險等保險品種的基礎上推出了以下幾種新型保險理財產品：分紅保險、投資連結保險、萬能保險，新型保險理財產品相對于傳統的保險產品來說具有相當的優勢，它在為人們提供保障的同時還較好的兼顧了收益。

3.2 我國個人理財業務發展的需求分析

我國個人理財業務的不斷發展，市場需求越來越旺盛，我國個人理財業務的需求主要分為潛在需求和現實需求兩個方面：

第一，潛在需求方面。一方面，我國近年來持續的GDP增長促進了國民財富的增加，國民經濟的持續增長帶來了我國居民金融資產總量的持續增加，進而使我國居民的可支配收入持續增加，這為個人理財業務的不斷發展提供了最直接條件；另一方面，我國的CPI也基本保持上漲趨勢，物價的持續上漲給人們帶來通脹壓力。因此，來自于這兩方面的因素構成了我國潛在的持久而旺盛的理財需求。我們可以從下圖中看出，我國GDP及CPI在最近這些年的增長勢頭。

第二，現實需求方面。隨著我國經濟的快速增長以及城鎮居民貨幣收入的大幅增加，我國居民金融資產在總量和結構上都發生了重大變化，我國居民金融資產結構由以前的單一存款、手持現金逐步向多元化轉變，出現了現金、存款、債券、股票、外匯、保險、基金、黃金等并存的多元化新格局，但觀察目前我國居民金融資產存量不難發現，儲蓄存款仍然處于絕對優勢地位，從現金、債券、股票等的比例上可以看出我國居民的投資心理，即缺乏主動性，避險仍然是我國居民的主要投資要求。基于此，更符合居民心理的個人理財業務有了較大的市場需求。目前我國居民在理財意識、金融資產的數量上都比以前有了大幅度的提高。

3.3 我國金融生態個人理財發展存在的問題

我國個人理財的發展較之西方發達國家晚20年，居民理財意識尚屬于起步階段，加之我國金融經濟發展地不完善以及金融監管不到位等原因，難免存在一些問題，制約我國個人理財的發展，本文結合金融生態內涵，從金融生態主體、金融生態環境、金融生態調節機制等金融生態子系統對我國個人理財發展存在的問題進行分析。

（1）金融生態主體方面

第一，作為我國個人理財產品的供給機構，我國金融機構，主要包括商業銀行、保險公司、證券公司和基金公司等，在理財產品的種類、結構、設計上都比較接近，難以滿足不同客戶的不同需求。理財產品功能簡單，同質化嚴重，理財產品易復制的特點在各金融機構的激烈競爭中一覽無余，理財產品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產品的組合。而個人理財的目標就是針對客戶不同的財務狀況、風險承受能力以及需求等，為客戶制定個性化、有針對性的理財規劃。而我國目前金融機構理財產品同質化現象嚴重，不能真正滿足客戶的實際需求，難以得到客戶的認可。

第二，我國個人理財的發展較晚，作為個人理財產品的最終需求者，居民的理財觀念尚不成熟，尚處于起步階段，而且在個人理財知識方面存在一定的誤區，甚至將理財看作為是一種新型投資，同時我國金融機構缺乏復合型金融理財專業人才。近年來，我國各金融機構尤其是商業銀行，個人理財技能仍以本機構業務為主，理財服務人員專業素質不高，造成了金融機構在理財宣傳、規劃、產品設計等方面的不深入，不能滿足客戶的多樣化理財需求，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。

（2）金融生態環境方面

第一，我國金融業一直實行分業經營，即商業銀行、保險公司、證券公司等金融機構分業經營、分業管理的政策體制。由于受到政策的限制，商業銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，只能代銷基金、保險等產品。與此同時，客戶在保險公司投資的仍然是單一的保險產品，同樣受到相關政策對保險資金運用的限制，無法真正地實現客戶資金在各類理財產品上的分配與流動。這樣的分業管理，導致各金融機構不能根據客戶的實際情況為其量身打造針對性的投資組合，并幫助或客戶實施投資理財計劃，從而使得個人理財業務的功能大大降低，缺乏對目標客戶的吸引。

第二，法制不完善，金融監管滯后，風險防范問題凸顯。個人理財近幾年發展迅速，不少金融機構推出的理財產品競相給客戶以高回報承諾，不少金融機構將理財產品視為競爭資金的手段，在回報率上惡性競爭，考慮其后果。在個人理財競爭日益激烈的情況下，個人理財的監管明顯滯后，盡管《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等相關法律均對個人理財相關業務風險管理與防范有所規定，但個人理財相關法規還很不完善，特別是適應金融業混業發展的趨勢，綜合性的個人理財法規還幾乎是空白，這顯然不適應個人理財監管的需要。

第三，全球金融危機的發生和蔓延，在一定程度上抑制了我國個人理財的發展。受全球金融危機的影響，世界經濟增長明顯放緩，部分主要發達國家或地區經濟陷入衰退，我國作為國際經濟體系下的重要一員，也在一定程度上遭受著金融危機的影響，經濟增速有所放緩，最直接的影響就是居民收入會有所減少，從而抑制對個人理財業務的需求。另外，在金融危機的大背景下，個人理財業務涉及產品和交易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險，如市場風險、流動性風險、利率風險、道德風險等，風險的暴露在一定程度上影響了居民的理財積極性。因此，個人理財無論從投入資金量，還是投入方式上都面臨著巨大的困境。

第四，我國社會保障體系不完善。社會保障體系是社會發展和經濟運行的“穩定器”和“安全閥”，對維護社會安定，穩定人們收入預期，促進經濟持續快速健康發展，促進經濟和社會協調發展具有重要意義。只有對醫療、養老等一系列社會保障問題沒有后顧之憂時，人們才會增加自己的消費或者投資等方面的支出，但養老保險、失業保險及醫療保險制度設計上的缺陷在一定程度影響我國社會保障體系的完善，從而抑制我國個人理財業務的發展。

（3）金融生態調節機制方面

金融生態個人理財調節機制的優劣評判依據是：個人理財市場的市場機制和競爭機制的完善程度以及個人理財市場監管調節的有效程度。與國外不同，我國的市場經濟并不是純正的市場經濟，市場化程度還不夠充分，我國商業銀行因為在個人理財市場中的巨大優勢地位，使得我國個人理財市場的市場機制和競爭機制不完善。要改善生態個人理財調節機制失衡現狀就必須按市場化方向，完善個人理財自我調節機制，同時提高個人理財市場監管的有效性，增強金融監管的調節作用。

（4）我國金融生態個人理財發展戰略

通過對發達國家個人理財業務的產生與發展及其運行特點的分析，并針對目前我國金融生態個人理財發展存在的問題，提出如下戰略性發展建議：

第一，加快我國金融機構業從分業經營向混業經營轉變。隨著金融管制的放松，我國金融業內部已經開始彼此向對方的業務領域滲透和擴張，比如保險資金入市，券商股票抵押貸款，非銀行金融機構進入同業拆借市場，保險公司推出的連結保險，以及商業銀行保險、基金發售，開通“銀證通”業務等等。目前，國際金融界混業經營已成趨勢，混業經營的外資銀行集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一身，可以為客戶提供更為全面的金融服務，滿足客戶多樣化的需求，我國金融機構應從混業咨詢、混業合作的思路出發，對個人理財業務進行拓展與創新，努力實現從單一業務平臺向綜合理財業務平臺的轉變，充分做好理財“混業”經營準備，為客戶提供更具綜合性的理財服務。

第二，加快個人理財產品的創新，提供差異化的個人理財產品。個人理財產品是個人理財業務的基石，也是個人理財服務的落腳點。一方面，各金融機構應積極探索合作，推出具有吸引力的投資品種，豐富個人理財產品；另一方面，應當對客戶群進行細分，確立以客戶為中心的經營理念，根據客戶實際情況和需求，為客戶提供個性化的理財方案，在延伸業務的同時增長了對同一客戶的服務周期。

第三，健全相關法律法規，完善外部監管機制。我國與個人理財業務的相配套的法律法規顯得較為薄弱，如何完善個人理財業務的相關法律規定、填補其存在的法律空白是金融機構開展個人理財業務的基本前提。我們應進一步明確市場準入、理財資金投向的合法合規、風險提示、客戶知情權保護、金融機構與客戶雙方的權利義務關系等問題，解決個人理財業務（下轉第195頁）（上接第192頁）法律關系的定位問題，為個人理財業務的發展提供相關的法律依據。同時，為了給個人理財業務的順利發展營造良好的外部環境，我們必須加強行業監管力度。進一步加大三大監管機構的合作力度，引導各類金融機構提高個人理財業務的風險管理意識和管理水平，同時根據新業務發展和監管的特點，進一步完善新業務監管體制。只有較為健全的法律法規和完善的監管機制，才能促使我國個人理財業務的健康發展，進一步擴寬各類金融機構理財產品與服務的供給，有效解決相關規章制度缺乏的問題，滿足我國居民日益增加的多樣化理財需求。

第四，培養復合型專業理財人員，提高專業修養，同時更新客戶理財意識，拓展理財市場。居民希望理財服務人員既熟悉銀行業務又精通證券、保險等金融業務的專家，為自己提供全方位、全過程和一站式的綜合理財服務，復合型的專業理財人員是我國個人理財業務發展的必要條件，因此，個人理財資格認證制度應把綜合個人理財策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃，個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承等作為培訓和考核從業人員的標準，提高他們的專業修養。在此基礎上，加大對居民的宣傳力度，同時建立相關個人信用體系，讓更多的人放心將錢交由理財機構管理。

4.總結

發展個人理財業務不論是對個人，還是金融機構來說都具有重大意義。從金融生態角度來看，我國個人理財業務存在一定的問題，如何在商業銀行個人理財業務主體地位的背景以及不完善的市場機制下，思考并解決這些問題，對個人理財業務更加健康發展至關重要，本文從監管、產品、法規及專業素質等四個方面對完善個人理財業務的發展提出自己的建議，以此促進我國個人理財業務在金融生態系統下充滿活力地發展。

參考文獻

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保險在理財中的作用范文第3篇

一、理財產品的發展現狀

近年來,在我國金融領域理財業務發展迅速,理財機構類型多樣,產品種類繁多,投資渠道逐步擴大,市場規模增長迅速,機構合作日趨緊密。

(一)理財機構類型多樣

目前,開展理財業務的既有銀行業金融機構,也有證券、保險業金融機構。具體包括,商業銀行、信托公司、證券公司、基金管理公司和保險公司。此外,還有部分帶有投資咨詢、投資顧問、財務管理性質的企業、理財中心、理財工作室和個人也涉足理財業務。

(二)理財產品種類繁多

商業銀行于2004年開始推出理財產品,包括人民幣理財產品和外幣理財產品。信托公司作為專業化的信托業務經營機構,開展面向特定客戶的單一資金信托計劃和面向非特定投資者的集合資金信托計劃。證券公司從1995年開始從事客戶資產管理業務,包括面向特定客戶的定向資產管理、面向非特定投資者的集合資產管理和針對特定資產的專項資產管理三類。基金管理公司是證券投資基金的專營機構,基金類型包括封閉式基金和開放式基金。保險公司于1999年開始推出具有理財功能的投資型產品,包括分紅險、萬能險和投資連結險。

(三)理財資金投資渠道逐步擴大

商業銀行的人民幣理財,可以直接投資貨幣市場,還可通過投資信托計劃間接投資股票、基金、債券、非上市股權等;外匯理財主要投資外匯市場、國際金融衍生晶、短期外幣債券、國際資金拆借等。信托公司的理財投資渠道最為廣泛,包括信貸資產、股票、基金、債券、非上市股權、房地產、基礎設施、實業等。證券公司和基金管理公司的理財主要投資于資本市場,包括股票、債券、基金等。保險公司理財的投資渠道因保險資金運用范圍的擴大而有所變化,最初保險資金僅可用于銀行存款和購買國債;1999年,保險資金獲準購買證券投資基金;2004年l0月,保險資金獲準直接進入股票市場;2005年12月,保險資金獲準試點,可投資于基礎設施和創業投資企業;2006年l0月,保險資金獲準投資商業銀行股權;2008年5月,保險資金獲準進入銀行問債券市場。

(四)理財市場規模增長迅速

2007年,商業銀行全年累計發行理財產品2654個,約為2006年的3倍,募集資金8000多億元。2008年商業銀行累計發行理財產品6028個,募集資金約合23055億元。據不完全統計資料顯示,2008年,信托理財業務繼續保持快速增長勢頭,納人中國人民銀行監測體系的主要信托公司共發行信托產品2330個,同比增加804只;募集資金5637億元,同比增加l723億元。證券公司的資產管理業務逐漸從定向資產管理向集合資產管理發展,集合資產管理業務成為主要盈利點。2008年,證券公司發行理財產品約合226億元。基金管理公司的基金產品總體呈增長態勢,截至2007年年底,共有基金產品346只,基金凈值達3.28萬億元,比2006年增長3倍;截至2008年年底,共有基金產品444只,受市場波動影響,基金凈值降至1.95萬億元。保險公司的理財產品保費收入2007年大幅增長;2008年整體增速依然較快,分紅險、萬能險、投資連結險保費收入分別為3798.87億元、l450.53億元、425.03億元,分別占壽險保費收入的51.77%、19.77%、5.79%。

(五)機構合作日趨緊密

商業銀行與信托公司、保險公司等不同行業金融機構日益緊密合作,共同開發跨行業的理財產品。一是銀信合作發展迅速。2006年5月16日,民生銀行和平安信托合作推出“人民幣非凡理財產品――T1、T2計劃”,開啟了銀信合作理財產品的先河。2008年,銀信合作理財產晶328個,分別占商業銀行全年發行理財產品數量的55.74%和信托公司全年發行信托產品的83.05%。二是銀保合作繼續加強。商業銀行成為保險公司理財產品的重要銷售渠道。2008年,銀保業務保費收入比上年增長106.53%。

(六)監管制度不斷改進

在現行的分業監管體制下,銀監會、證監會、保監會分別制定本行業的理財產品監管規則,對產品審批、發行、份額、保底承諾、資金托管、業務隔離、風險控制、信息披露和業務推廣等進行監管。在完善規則的基礎上,監管部門采取多種措施,要求金融機構認真評估風險,加強風險控制,強化風險提示,建立客戶評估機制,健全產品設計機制,規范產品宣傳和信息披露,在促進理財產品健康發展、防范理財產品風險方面發揮了積極作用。

二、理財產品發展中需要關注的問題

(一)理財產品監管規則存在一定差異

當前,各類理財產品監管規則存在一定差異。在產品審批方面,證監會對證券公司全部集合資產管理計劃、保監會對保險公司全部投資連結險產品進行審批,而銀監會只對商業銀行的保證收益類理財產品進行審批,其余則采用備案制。在發行起點方面,信托公司集合資金信托計劃的最低投資金額不得少于人民幣100萬元,證券公司向單個客戶募集資金不得低于人民幣5萬元(限定性集合資產管理計劃)或10萬元(非限定性集合資產管理計劃),商業銀行則可自行確定理財產晶的最低金額(其中保證收益理財計劃為人民幣5萬元以上)。在保底承諾方面,商業銀行和保險公司可以進行保底承諾,信托公司、證券公司和基金管理公司則不允許進行保底承諾。在產品份額方面,參與信托公司單個集合資金信托計劃的自然人不得超過50個,而對商業銀行和證券公司則沒有此類限制。在產品推廣和信息披露方面,基金公司可以采用公募方式,商業銀行也可對理財產品進行廣告宣傳,但證券公司和信托公司被禁止對其理財產品進行廣告宣傳。在產品流通方面,基金公司、證券公司的部分理財產品可以在交易場所進行公開交易,但信托公司的集合資金信托計劃沒有流通渠道。在理財資金托管方面,證券公司、基金公司、信托公司必須選擇專門的托管行,而對商業銀行則無特殊要求。

(二)部分理財產品信息披露和風險提示不夠充分

部分金融機構對理財產品的風險提示還不夠充分,例如只是簡單指出客戶需要承擔失去其他投資機會的流動性風險,而沒有詳細說明投資資產面臨的信用風險或市場風險。有些金融機構在推廣理財產品過程中過分強調較高的投資收益率,而復雜的產品說明書又使客戶難以了解相關風險,一旦產品收益率低于預期,容易導致投資者產生不滿情緒。一些金融機構沒有建立規范的投訴登記和處理制度,客戶與金融機構的矛盾容易激化。

(三)商業銀行的流動性管理難度加大

目前,商業銀行理財產品創造的信用已對社會信用總量產生較大影響,但其募集的資金總量、期限及其投向,既未作為銀行的間接信用得到反映,也沒有作為資本市場直接信用予以揭示。特別是在股票市場,廳情上漲時期,大量理財產品投資于新股申購,導致商業銀行流動資金大幅波動,增加了流動性管理難度。

(四)國際金融危機加大了理財產品的投資風險

2008年,國際金融市場持續動蕩,大宗商品和金融資產價格大幅波動,國內資本市場深度調整,理財產品的浮動虧損額和虧損面均有所擴大。掛鉤國際大宗商品和金融資產的多項結構性理財產品的收益面臨較大不確定性,部分產品以零收益提前清算,QDⅡ的發行規模和收益大幅下滑。國內資本市場低迷,股票型理財產品出現零收益、負收益,“打新股”類產品幾近消失。受經濟增速下滑的影響,信貸類理財產品的發行自2008年9月起連續回落,收益水平也在年末出現大幅下滑。客戶質疑金融機構瞞報風險、誤導客戶、涉嫌欺詐以及索賠事件增多,對金融機構聲譽和社會穩定造成一定影響。

三、促進理財產品進一步健康發展

理財產品具有多方面的積極作用,應采取綜合措施為理財產晶發展創造良好的環境,促進理財產品進一步健康發展。

(一)大力發展理財產品,發揮理財產品的積極作用

作為金融創新的重要組成部分,發展理財產品對改善金融服務、提高金融機構盈利能力和優化資源配置具有積極作用。改革開放以來,中國居民個人財富不斷增長,投資理財需求逐步增強,理財產品成為增加人民群眾財產性收入、拓展投資渠道的有效途徑。長期以來,中國商業銀行以存貸差為主要利潤來源,發展理財產品有助于金融機構拓展經營空間,改善盈利結構。發展理財業務可以提高直接融資比重,改變中國金融資源配置主要依靠銀行信貸的局面,優化資源配置。此外,金融機構境外理財業務的發展有利于將儲蓄存款轉化為外匯資產投資境外,拓寬資金流出渠道,緩解高儲蓄率和高外匯儲備帶來的風險,改善國際收支狀況。

(二)改進監管理念和規則,創造良好的外部環境

監管部門應樹立正確的監管理念,合理把握監管力度,改進監管手段,協調和完善監管規則。尊重金融機構的創新精神,充分發揮金融機構在理財產品創新中的作用和活力。加強支付體系、法律體系、信用環境等金融基礎設施建設,為理財產品發展創造良好的外部環境。

(三)進一步拓寬資金投資渠道,促進理財產品多樣化

加大金融創新力度,有步驟發展多層次金融市場體系,豐富金融市場投資產品,有序開發利率、匯率衍生產品,拓寬理財產品投資渠道。繼續推進QDII產晶發展,引導企業、居民境外投資。鼓勵金融機構以市場為導向、以需求為基礎,加強自主創新,細化客戶需求,改善理財產品結構,促進理財產品多樣化。

保險在理財中的作用范文第4篇

依然是舞者

張晶畢業于北京舞蹈學院中國舞系，曾獲文化部頒發的優秀演員獎，跳舞出身的她有著完美主義情結和外柔內剛的韌勁。大學畢業以后，張晶輾轉來到上海開辦自己的舞蹈學校，為了心愛的人，她義無反顧地嫁到了杭州，開始了新的生活。不愿一直做全職太太的張晶決定找一份工作，不與社會脫節又能幫先生打理財產。憑著一份執著和專注，2007年3月張晶加入了光大永明人壽，做起了保險營銷工作。

從一名藝術工作者大轉彎到一名從事壽險營銷的業務員，許多朋友不能理解，這更加激起了張晶的斗志。在舞蹈學院練功時不服輸的韌性給了張晶無限的力量，她認準了一件事情就扎下去努力做，行行出狀元，離開了燈光璀璨的舞臺，盡管剛剛踏上保險營銷的臺階，張晶一樣能夠舞出華美的激情與優雅。5年下來，她做到了，朋友們都很驚訝她這個華麗的轉身。從一個人生地不熟的陌生市場起步，到現在服務著幾百個客戶，管理著光大永明人壽一個精英團隊，并連續3屆獲得MDRT認證會員資格。用張晶自己的話說：“保險就是一份由包容、智慧與執著交織而成的工作。”

為產品代言，成就璀璨

談起銷售的成功經驗，無論是張晶還是其帶領的團隊都會提到――“晶”致服務，“晶”牌理財，即用簡單的語言，設身處地為客戶做精準的規劃，以誠待人，進而提升自我，樹立自己的理財品牌，成為客戶可以信賴的理財伙伴。她是這樣說的，更是以身作則，從零起點做保險，到今天，張晶的專業毋庸置疑， 2011年2月，本刊曾刊登張晶的文章《年入12萬元家庭的保險算盤》，詳細給出了家庭財務分析和理財規劃。不過她告訴記者，她成功更多的原因是公司貼心的產品更貼近于大眾理財生活。

在“光大永明富貴雙全保險理財計劃”推出前夕，張晶憑著自己一直堅定不移貫徹著的“晶”致服務、“晶”牌理財的理念贏得了全公司的口碑，溫文爾雅、亭亭玉立的她自然地成為“富貴雙全”產品的形象代言人，讓溫暖美麗的笑容走進千家萬戶。2011年11月，光大永明人壽正式推出新產品“富貴雙全保險理財計劃”，就在11月1日的首賣日，憑著“晶”致服務，“晶”牌理財的良好信譽和“富貴雙全”的綜合理財功能，張晶首日便進了120萬元的保單。“這款產品，是我從事保險行業以來所接觸到的最好的保險產品，它是一款創新型理財計劃，將分紅和萬能險良好結合，其功能更強大，運用更靈活，為家庭子女教育、養老、理財及資產保全等需求提供了最佳的解決方案。不僅僅是我為這款產品代言，這款產品也同時成就了我。”張晶提起這款產品，心里不由美滋滋的。

愛的專業

張晶向記者介紹，春節理財時，“富貴雙全保險理財計劃”也是一個很好的工具。眾所周知，壓歲錢是孩子接觸到的第一筆屬于自己的財富，家長往往因擔心孩子亂用錢而將壓歲錢“沒收”，美其名曰代為保管，這對培養孩子正確的金錢觀、理財觀并不能起到很好的作用。張晶的建議是，家長可與孩子一起制定理財計劃，把每年的壓歲錢通過“富貴雙全”轉化為教育金儲備。“富貴雙全”具有非常靈活的理財功能，萬能型賬戶可隨時追加，存入和領取自如。通過它，設立專款專用的賬戶，可以幫助孩子從小建立起“細水長流、積少成多”的理財習慣，又可以幫助家長有序地建立起孩子的教育金計劃，兼顧儲蓄性和流動性，使兩代人的愛在這個媒介中得到升華。讓壓歲錢這份“情感債務”變成“財富金管家”，不會因為家長以“過年開銷大”為由頭，隨意地侵占孩子的財富，無計劃地輕易花掉壓歲錢，從而欠下孩子一筆“情感債”。

今年過年時，張晶正是用這樣的理財觀，為朋友家剛出生的寶寶推薦了這款產品，深得認同。每年存入1.8萬元，這基本上就是孩子壓歲錢的收入，存20年期，這樣不僅壓歲錢存下來了，而且寶寶20歲時累計的紅利部分就近30萬元，紅利生存金可以一直陪伴孩子到老，額外送30萬元的意外保險。

在教育費用不斷走高的情況下，這款產品不僅為孩子提供了所需的教育金，還可提供成長路上的創業金和婚嫁金等，同時此產品還可附加醫療、重大疾病等保障。有了這層保障，父母大可安心，不至于出現因事先的準備不足，屆時捉襟見肘、心有余而力不足的痛苦局面。

張晶告訴記者，《富貴雙全保險理財計劃》正是有了這些優勢，因而在本刊主辦的第七屆大眾理財年會上榮獲“2011金理財獎?分紅型年金保險”的獎項是她意料之中的。

在談到高端客戶服務經驗方面，張晶說：“好的產品、好的服務才能真正贏得大客戶的歡迎，因為高端的客戶往往需要高端的業務員提供金牌的服務。具備高素質的服務人員，必須去充分了解客戶的需求，并提供精致的服務，這樣才能得到更多客戶的欣賞，才能有機會接觸到更多高層次的客戶，成為客戶需要的人。這不僅僅在保險本身，還要為客戶提供充分的增值服務，協助客戶解決相關問題，因為信賴了，保單就水到渠成。”如今的客戶都是理性的，他們在尋求合適的理財產品和理財渠道時會體會每一個財富規劃師的用心，用尺子去衡量規劃師的專業和真誠。張晶在這一過程中一直和客戶交流的是：財務規劃以風險管理為先，要合理運用我們現在及未來的財務資源，穩中求勝，以滿足人生不同階段的需求，才能真正達到預定目標。

張晶認為，在理財領域許多東西都可以被取代，比如股票投資替代房地產投資的功能，基金和股票也可以相互替代，唯有保險的保障功能是其他理財產品所替代不了的，而控制風險是保險從業人員協助客戶做好財務規劃的首選。因此，幫助客戶理清思路，正視風險，加強風險管理，進而協助客戶做好綜合理財，才能真正幫助客戶、特別是高端客戶突破理財困境，打造財務自由的王國。

在問及張晶在這5年里最大的收獲是什么，張晶很欣慰地說：“能在過去的5年里交上這么多朋友是一件很值得驕傲的事情。在朋友需要幫助的時候我能夠盡我所能解決問題也是我所自豪的，這就是人的價值吧。”保險是傳遞大愛和保障的事業，它的意義和價值深遠而巨大，作為保險從業人員的張晶時刻覺得自己任重而道遠，如今她自己從保險的第一個臺階舞到了百萬圓桌會議的舞臺上，下一步，她會用心打造自己的團隊，將“晶”致服務、“晶”牌理財的理念傳給更多的同事，將保險這扇安全門裝進每個家庭。

張晶，業務部經理

畢業于北京舞蹈學院中國舞系，舞蹈編導，榮獲文化部頒發優秀演員獎；

2006年榮獲杭州大廈形象大使稱號；

2007年3月進入光大永明人壽保險有限公司。

主要成績：

2007年，用8個月時間達成MDRT，同時獲得 IDA國際龍獎，光大永明人壽全國高峰會副會長；

2008年，達成MDRT；浙江分公司業務第一名；

2009年，浙江分公司高峰會會長；

保險在理財中的作用范文第5篇

0 引言

隨著農業人口人均收入的增長，農民已不再滿足一般的儲蓄業務，而對于農合金融機構的理財業務提出了期望。在這一市場需求的拉動下，農合金融機構在理財產品開發和銷售上也呈現出可喜態勢。然而與城市經濟體系不同的是，農村中需求理財產品的客戶仍處于零散狀態，以及我國農村特有的農村民間金融形態，也在一定程度上稀釋了用于理財的資金數量。為此，農合金融機構理財業務的發展及探討也就十分必要。在利率市場化改革的大背景下，農合金融機構需要增強自身的增值業務創新能力，從而在激烈的市場競爭中獲得生機。

1 農合金融機構理財業務發展中的困境分析

農合金融機構在發展農村理財業務中有諸多困境。筆者從工作體會出發，將目前的發展困境歸納為以下兩個方面。

1.1 農村人口的理財意識薄弱

眾所周知，農合金融機構服務對象主要是農民，農村市場中農戶的金融知識水平相對低下，在理財觀念上更是趨于保守，加上所受教育程度不高以及對金融理財產品缺乏認識，盡管部分農業人口通過自主創業和外出打工積累起了一定的資金，但在農耕文化的作用下難以涉足商業銀行的理財增值業務。而且這一傳統意識具有很強的穩定性，無法在短期內得到改善。這就意味著，農合金融機構理財業務發展的上述困境，將在長期內持續存在。另外，農村人口對理財風險認識不夠，一旦投資出現風險，往往不是從自身找原因，常常將責任歸咎于農合金融機構。

1.2 農合金融機構的理財品質不高

根據商業銀行理財業務的定義可知，銀行理財業務是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農合金融機構理財業務，不僅需要理財師專業能力的支撐，還需要具有吸引農民眼球的理財產品。結果，似乎這兩點都不十分完美。

2 分析基礎上的現狀反思

在上述分析基礎上，就有必要對當前發展現狀進行反思。在反思之前還應強調，在未來發展路徑的構建上需要遵循可操作性的原則，即關于改變廣大農業人口的傳統意識并不在本文的討論范圍之內。具體而言，現狀反思可從以下兩個方面展開。

2.1 針對需求方的現狀反思

上文已經指出，農合金融機構的理財業務無論在理財師水平，還是在可供選擇的理財產品上都不盡如人意。這一點加上農業人口的傳統意識，就進一步限制了對理財產品的需求。這些都是在短時間內無法解決的問題，從而能否從農業生產所需資金的循環特征出發，來設計出符合農業人口偏好的短期理財產品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財業務須滿足區域植根性要求。

2.2 針對供給方的現狀反思

上面已經提到了供給方需要著手開展的問題，即設計出滿足農業人口偏好的理財業務來。另外，針對農戶作為農村經濟系統中的基本單位，還需要通過農合金融機構人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布農戶的聯系。

以上兩個方面的現狀反思表明，在推動農合金融機構理財業務發展中，應主要從供給方面下功夫。而對于需求方，則可以在選擇機制下進行針對性的偏好引導。

3 反思引導下的發展路徑探討

發展理財業務是當前農合金融機構加快自身戰略轉型的必然選擇，也是提升農合機構可持續發展的有效手段。根據以上所述并在反思引導下，農合金融機構理財業務的發展路徑可從以下四個方面建立。

3.1 注重理財專業人員的培養，打造一支高素質的理財團隊

理財產品的開發涉及的基礎資產較多，如何能有效地分析基礎資產的收益性，又能保證客戶理財資金的安全性，就需要研發和設計理財產品的人員對投資標的有充分的了解和市場把握，這就對產品開發團隊提出了較高的要求，而目前我們恰恰和商業銀行理財開發團隊的核心差距就在這里。因此，要從根本抓起，給現有人員創造培訓機會，加大培訓力度，選撥人才，引進人才，逐步打造一支高綜合素質的理財產品研發團隊。

3.2 提煉出區域植根性元素

本文一直在強調，農合金融機構的理財業務應主要針對本土農業人口。因此，當地農業人口的收入來源就與本地的農業種植和養殖特征息息相關。之所以指出這些特征在于，設計變現能力強的理財業務需要認真考慮其中的變現周期。這不僅關系到銀行的運營成本，也涉及理財產品的成功與否。從現階段的諸多文獻中，很難找到這一觀點。

3.3 優化當前理財業務結構

不難理解，若要實現農合金融機構理財業務的可持續健康發展，首先就要提高本地農民對理財產品的認識，擴大廣大農業人口的需求拉動。農業人口文化水平普遍不高，這就要求在理財業務開展中應簡化產品的設計內容，并能在通俗易懂的語言下來告知農戶有關增值效果。因此，對于城市銀行中的諸多理財業務，在農村區域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農戶自主創業時的資金安排作為理財業務來開展，這樣也有助于農合機構深入了解該農戶的經濟能力，并為放貸提供原始信息支撐。

3.4 提升人員上門訪問力度

在成本控制基礎上的人員上門訪問，仍需要借助市場營銷學的原理，即需要界定目標客戶。一般而言，對于理財有需求的農業人口，往往具有商品經濟意識，并積累起了一定相對穩定的資金量。因此，可以將當地的專業養殖戶、種植戶，以及鄉鎮企業的管理者作為重點訪問對象。

3.5 有效細分客戶資源，培育廣闊的農村金融理財市場

農合金融機構要因地制宜根據農戶的需求發展理財業務，針對本地農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發出一套符合本地農民理財需要的金融理財產品，而且這種理財產品一定要符合本地農民的理財心理，操作上力求

簡單方便，在農戶所能承受的范圍內盡可能做到風險低、收益穩定、能隨時贖回，以此提高農戶對理財產品的積極性。

綜上所述，以上便是筆者對文章主題的討論。因我國農業人口分布廣泛，且各農村區域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結合特定區域展開討論，而是結合當前問題從發展趨勢層面進行了原理性探討。但本文的結論，將支撐各地理財業務開展中的思路。最后，對于本文主題的討論還可以從其他方面展開，但筆者仍在獨特的視角下進行了有益的探索。