家庭理財最佳方案

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家庭理財最佳方案范文第1篇

每一個家庭都是一個小團(tuán)體，在每一個時期，都在為實現(xiàn)家庭財富的增值而不斷努力，使家庭財產(chǎn)總額處于最大值，以滿足家庭成員的不同需要，使每個人都能愉快的生活。而家庭理財的目標(biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達(dá)到最大。

【關(guān)鍵詞】

家庭理財；最佳方案；收入；效益最大化

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民生活質(zhì)量的提高，個人、家庭、公司、政府甚至國家地區(qū)等不同經(jīng)濟(jì)主體的理財活動都在不斷進(jìn)步與提高，在個人與社會之間的聯(lián)系中，家庭理財起著重要的作用。與西方國家強(qiáng)調(diào)個人的財務(wù)管理的不同的是，家庭觀念在我國非常濃厚。使得家庭理財即家庭成員如何管理自己的財產(chǎn)并提高價值，也就是對自己現(xiàn)在所擁有資金進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，從資金的開源、節(jié)流、使用過程中使用金融經(jīng)濟(jì)，會計管理方面的理論為基礎(chǔ)建立并新興交叉科學(xué)。研究家庭理財對于個人實現(xiàn)理想優(yōu)越的生活，構(gòu)筑社會主義和諧社會起著不可小覷的作用。

一、家庭理財?shù)哪繕?biāo)制定與資產(chǎn)管理

（一）含義和目標(biāo)

家庭理財就是利用理財?shù)乃枷牒徒鹑诠ぞ叩姆椒▽彝ソ?jīng)濟(jì)收入與支出進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃與管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實力，提高抗風(fēng)險能力，增加整個家庭的效用。家庭理財?shù)哪繕?biāo)是以現(xiàn)在家庭已經(jīng)擁有的資產(chǎn)和以后的收入來制定計劃，將風(fēng)險減少到最小，而使收益達(dá)到最大。家庭理財目標(biāo)管理最好是以金額來進(jìn)行比較，計算每月個人可自由支配的收入、將投資回報率與風(fēng)險系數(shù)結(jié)合起來，根據(jù)個人的條件和喜好來進(jìn)行選擇，在這個過程中需要考慮三個變量：第一是一次性或多次投入的金額的多少；第二是以存款、股票，基金，證券，期貨，以及以農(nóng)產(chǎn)品等形式出現(xiàn)的投資理財方式，一般來說投資回報率與風(fēng)險成正比；三是投入的時間精力，財富是有時間價值的，投入的時間精力與所獲得的收益一般也成正比。因此，理財?shù)牧硪环矫婢褪且獙崿F(xiàn)這三個變量的平衡。

（二）資產(chǎn)理財規(guī)劃

家庭理財其本身是一個不斷規(guī)劃和與時俱進(jìn)過程。理財規(guī)劃一開始是通過估計家庭資產(chǎn)的數(shù)量、生活水平的質(zhì)量、預(yù)期收益率和市場風(fēng)險，再結(jié)合投資工具，實現(xiàn)收益最大化而風(fēng)險最小化。因此我們可以根據(jù)資產(chǎn)理財規(guī)劃來劃分不同階段，而這些相互聯(lián)系的階段可以組成具有反饋修正的循環(huán)系統(tǒng)，也就是“理財環(huán)”這一概念，而家庭理財活動就是圍繞其展開的系統(tǒng)化流程。一般來說，大致劃分為四個步驟：

第一：分析總體環(huán)境，對家庭的財務(wù)狀況的進(jìn)行全面核算與判斷。

第二：目標(biāo)的定位，以家庭的現(xiàn)實狀況制定其在社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的長期、中期和短期財務(wù)目標(biāo)。

第三：策略規(guī)劃，制定家庭理財中長期目標(biāo)及其戰(zhàn)略規(guī)劃。

第四：戰(zhàn)術(shù)計劃，制定家庭理財近期目標(biāo)的實現(xiàn)所需要的具體方案。

第五：反饋控制，目標(biāo)與現(xiàn)實之間總是存在差距，需要進(jìn)行控制，隨時根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境及自身狀況進(jìn)行動態(tài)變化，優(yōu)化不同階段的目標(biāo)。關(guān)鍵時刻需進(jìn)行重新分析，在反饋機(jī)制中使理財流程更加明智。

二、家庭理財?shù)娘L(fēng)險控制

在家庭理財過程中，各種風(fēng)險與具體收益是正相關(guān)的，因此隨著家庭財富的不斷增加，風(fēng)險與收益衡量也成為人們無法避免的問題。

（一）相關(guān)的知識儲備是提高自身控制風(fēng)險能力的基礎(chǔ)

首先制定目標(biāo)需要及時完整找到所需要的各種材料就不容易。如果有豐富的知識儲備就可以在各種紛亂的材料中找到所需。然后對信息進(jìn)行選擇和規(guī)劃就可以變被動為主動，從而充分發(fā)揮知識的價值，也能為風(fēng)險的減少和收益的提供保證。

（二）合情合理消費(fèi)是提高自身控制風(fēng)險能力的前提

家庭理財中投資與費(fèi)是相互制約的，想過投資比重來得更多的收益，就必須控制生活上的許多消費(fèi)，要求我們在短期和長期來規(guī)劃收入和支出。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險能力是提高自身控制風(fēng)險能力的核心

大部分人遇到的基本風(fēng)險包括收入風(fēng)險、意外風(fēng)險，有些還會遭遇債務(wù)風(fēng)險、流動性風(fēng)險、購買力風(fēng)險等，對于投資意識強(qiáng)的家庭而言還會面對投資風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、市場風(fēng)險等。

（四）規(guī)劃未來是提高自身控制風(fēng)險能力的關(guān)鍵

理財?shù)年P(guān)鍵是要應(yīng)對未來支出需求的變化，對那些需求彈性較大的支出進(jìn)行有效的規(guī)劃。風(fēng)險也就隨著對未來規(guī)劃的不斷完善而減少。對一些好的投資儲備資金，進(jìn)而獲得豐厚的回報，這就是理財?shù)撵`魂所在。

偉大的萊斯特梭羅曾說過懂得合理運(yùn)用知識的人最富有。家庭要使理財?shù)男Ч怀觯彝ヘ?fù)責(zé)理財?shù)某蓡T必須主動去提升相關(guān)的知識，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中通過多種渠道獲得理財最新消息，并不斷進(jìn)行整理和利用。使自己家庭有限的收入合理配置，合理消費(fèi)，合理投資，進(jìn)而不斷增值，改善整個家庭的生活水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]（美）杰克.R.卡普爾，個人理財[M].上海：上海人民出版社，2004；

[2]孫冬.構(gòu)筑家庭風(fēng)險防御工事[J].錢經(jīng)，2005，（3）：116117；

家庭理財最佳方案范文第2篇

【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財證券投資

改革開放20多年以來，居民的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動居民收入的不斷提高，個人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財意識。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。

一、家庭理財與證券投資

家庭理財（FamilyFinance）并不是一個新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經(jīng)驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節(jié)支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復(fù)雜，使得理財專業(yè)知識和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財個人理財服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

家庭理財也是一項系統(tǒng)工程,是一項科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險投資工具追逐高額的風(fēng)險投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險工具的規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財服務(wù)市場直接受到個人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個人理財服務(wù)意味著將部分財富從保守和低回報的存款，轉(zhuǎn)移到相對具有風(fēng)險和高回報的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時候，消費(fèi)者就更愿意投資。

二、家庭理財中，證券投資要注意的問題

人們總是將理財與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實際上，“投資”和“理財”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰(zhàn)略，理財即管理財富，理財?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的安全性、流動性和收益性目標(biāo)。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累，更要考慮未來生活的保障。

從這個意義上來說，理財?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財?shù)囊粋€子系統(tǒng)，真正意義上的理財包括證券投資、不動產(chǎn)投資、教育投資、保險規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

因此，我們在追求投資收益的同時，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計，以達(dá)到創(chuàng)造財富、保存財富、轉(zhuǎn)移財富的目的。其次，對自己進(jìn)行客觀的分析，重點分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財務(wù)情況以及自己對未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財方案的內(nèi)容。

前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險性，很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。

由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時期，人們理財意識仍處于非理性期，理財意識從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財富，無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個人理財?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時在時間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對待理財和證券投資，針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財活動和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險的證券市場獲得一定的收益。

三、生命周期不同階段的證券投資策略

在人生的每個階段中，人的需求特點、收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同，證券投資理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。在實際家庭理財運(yùn)作中，一個人一生中不同的年齡段，對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時期，一般為2至5年。該時期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃＞資產(chǎn)增值計劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因為在這一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

理財優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財計劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動性。

階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強(qiáng)。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。

階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

理財優(yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃＞債務(wù)計劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動性和安全性為主。

階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴(kuò)大投資。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

階段六、退休期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因為老年人風(fēng)險承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險。

四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

目前對國內(nèi)百姓而言保險、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險性、收益性不同，因此進(jìn)行理財時，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對投資者而言，年齡越小，風(fēng)險大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點，但隨著年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點是將財產(chǎn)四分法，主要分為不動產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財師一般會建議這種組合：不動產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財行為。

家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個大出血。因此，家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對各個階段家庭收支的合理有效支配，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時，家庭理財也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險意識，要合理劃分高風(fēng)險的投資（股票、期貨、實業(yè)）和家庭基本生活保障（儲蓄、保險、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財務(wù)危機(jī)。

因此，投資人要正確評價自己的性格特征和風(fēng)險偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因為只有根據(jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個人或家庭資產(chǎn)，才是理財?shù)淖罴逊绞健?/p>

家庭在投資理財中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實際情況，考慮自身的資金實力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項目，如、儲蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實現(xiàn)保值、增值。

然而，現(xiàn)實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險。

又如，你是一名公務(wù)員，對上班時間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時間，就可以增加股市投資方式，因為投資股票盡管風(fēng)險大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險；但對于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會達(dá)到最大化。具體操作時，建議集中資金投資于優(yōu)勢項目中，這樣可能會使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

由于各個家庭的實際情況千差萬別，在具體投資理財中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

隨著社會

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個人資財?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

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家庭理財最佳方案范文第3篇

關(guān)鍵詞:家庭理財;獨(dú)生子女;理財規(guī)劃

中圖分類號:F830.48

文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個“獨(dú)生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。

近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規(guī)劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標(biāo),制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財富目標(biāo)計劃。

2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財產(chǎn)分析。財產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。

4.確定不同階段的家庭理財目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。

5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現(xiàn)財富目標(biāo)的重要保證。

二、記好賬,做好預(yù)算

理財是門學(xué)問。對于理財規(guī)劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費(fèi)用記錄在每個月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當(dāng)然每個月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個月的透支可以先預(yù)支下個月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費(fèi)。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應(yīng)該以攤提的方式來選時機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個費(fèi)用攤提在三個月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。

假使買的商品費(fèi)用真的有點高,例如昂貴的手機(jī)或是計算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計半年后想換個新計算機(jī),那么在先前自己就該每個月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應(yīng)該都有個人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。

做理財規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因為這樣的方式到時候會發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。

三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實現(xiàn)每個階段的理財目標(biāo)。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財富,以確保財務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個人所處的不同人生階段和財務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學(xué)會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規(guī)劃:

譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結(jié)合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進(jìn)行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數(shù)的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險,補(bǔ)償風(fēng)險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風(fēng)險和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產(chǎn)品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現(xiàn)。

參考文獻(xiàn):

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[2]中國就業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)中心組織編寫,國家職業(yè)資格培訓(xùn)教程國家理財規(guī)劃師(基礎(chǔ)知識)[M],北京:中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2005:4,

家庭理財最佳方案范文第4篇

面對居高不下的CPI，如果不合理進(jìn)行理財規(guī)劃，自己的存款不但難以增值還有很大的貶值可能。在這種形勢下，連以往對理財不夠上心或者有畏難情緒的“板凳隊員們”也坐不住了，“跑不過劉翔，但一定要跑贏CPI”成了近來的流行語。

面對股票、基金、債券、銀行理財、投資信托、租賃、保險……這些撲面而來的各種金融投資理財工具，再加上更加繁雜的金融術(shù)語，很多理財“菜鳥”都感覺眼花繚亂、無所適從。為了未來的財富大計，第一步應(yīng)該從惡補(bǔ)常識的掃盲開始。

惡補(bǔ)理財新知

在相當(dāng)長的一段時期內(nèi)，所謂家庭理財，的確僅僅是在不同時間檔期及利率水平的儲蓄品種之間做出選擇，頂多再買點利率略高的國債。

中國社會科學(xué)研究院研究員易憲容表示，現(xiàn)在“投資理財＝銀行儲蓄”的年代已經(jīng)遠(yuǎn)去，個人投資理財是一項知識型的投資管理。面對眾多投資機(jī)會，能否把資金投入投資組合的“海洋”，進(jìn)行一次驚心動魄、成功的“沖浪”，則是當(dāng)今個人理財?shù)男碌囊蟆ｋS著投資組合多樣化，知識在個人理財中的作用也日益重要。這在股票投資中表現(xiàn)最為突出：許多從未了解過國家經(jīng)濟(jì)形勢、企業(yè)經(jīng)營狀況，或者以前連基本經(jīng)濟(jì)常識都沒有的投資者，在進(jìn)行一兩個月的股票投資后，也能對國家經(jīng)濟(jì)狀況、企業(yè)會計財務(wù)狀況侃侃而談。而知識較為豐富、觀察力較為敏銳的，或者具有特殊消息來源的個人投資者的獲利往往比其他人更為豐厚。

當(dāng)然，這些知識的積累很難一蹴而就。不管是儲蓄投資、股票投資、基金買賣，抑或是外匯、保險投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)化知識也不盡相同，即使是同一大類的投資方法也很難為一個人所完全掌握，普通投資大眾“單槍匹馬”地進(jìn)行投資理財更是難以“招架”。理財專家特別提醒，家庭的資產(chǎn)配置方式，直接決定今后的家庭財富的增長，考慮選擇專業(yè)的理財規(guī)劃師和投資機(jī)構(gòu)為你設(shè)計理財計劃也不失為一個好途徑。

進(jìn)入每年的最后一個季度，就要開始為明年的財富計劃做打算了。你明年想要實現(xiàn)多大比例的財富增長？將有哪些重要的大額消費(fèi)？是不是計劃度一個奢侈的夏季假期？那么現(xiàn)在就應(yīng)該開始準(zhǔn)備了。

理財規(guī)劃提前做

易憲容對記者表示，個人投資理財以經(jīng)濟(jì)學(xué)追求利潤最大化的精神為宗旨，以會計學(xué)客觀忠實的記錄為基礎(chǔ)，再輔以財務(wù)學(xué)計劃未來的收支、保持個人資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)平衡的理財方法。如果掌握好理財?shù)囊迹軌蜉^好地計劃開支、策劃投資、規(guī)避風(fēng)險、減少損失，獲得最佳投資組合收益。

首先，列一份理財目標(biāo)清單。估算一下為實現(xiàn)每一項財務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。要彌補(bǔ)這兩個數(shù)字之間的差額，不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什么時候需用錢，以及在這期間能得到什么回報率。

預(yù)測回報率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過于樂觀。專家的建議是：不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8％以上。下一步，把這一數(shù)字輸入到理財網(wǎng)站的儲蓄計算器中。你將看到，如要實現(xiàn)全部的財務(wù)目標(biāo)，每年需要存多少錢，然后定出明年的儲蓄計劃。

理財專家劉彥斌建議讀者，把家中的錢分成三份：一份是“應(yīng)急的錢”，即以活期儲蓄的形式留半年到一年的生活費(fèi)，也可以買點貨幣市場基金；第二份是“保命的錢”，以定期儲蓄的形式留出3-5年的生活費(fèi)，或者部分購買國債；還有一份是“閑錢”，也就是5-10年不用的錢，這些錢才可以用來投資股票、基金、房地產(chǎn)，以期獲得高收益，當(dāng)然也要做好虧本的準(zhǔn)備。

具體來說，工薪階層適合低風(fēng)險的本金保障、收益穩(wěn)定型理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，到期向客戶支付本金和收益。最大的特色就是客戶投資的本金能夠得到保證，而且預(yù)期的收益穩(wěn)定，比同期的定期存款高。

中等收入人群適合本金保障、收益浮動型產(chǎn)品。目前市場上多見的形式是掛鉤某一領(lǐng)域的一籃子股票，其實際收益率取決于掛鉤股票的價格變化，掛鉤的股票價格受市場多種因素影響，所以投資者面臨一定風(fēng)險，但收益也高于保證收益類的理財產(chǎn)品。

資產(chǎn)較多人群適合不保證本金和收益浮動型產(chǎn)品。主打的概念一般是“新股申購”、“基金優(yōu)選”，還有銀行的代客理財產(chǎn)品等，產(chǎn)品的風(fēng)險主要來源于所購買基金和股票的收益變化，相對前兩種來講此類風(fēng)險最大，不僅投資的收益是浮動的，就連本金也不能保證。

除此之外，所有人都要考慮購買保障型的保險，比如人身意外險、住院保險和定期壽險等，以實現(xiàn)財務(wù)安全。

及時調(diào)整保增值

要跑贏CPI，有哪些理財產(chǎn)品或投資方式可以推薦呢？專家介紹說，長期投資是克服通貨膨脹、跑贏CPI的良方。在家庭資產(chǎn)配置中，可適當(dāng)配置中短期人民幣理財產(chǎn)品，一來這些產(chǎn)品收益較定期高，二來期限較短，即使加息也可能及時轉(zhuǎn)換新產(chǎn)品。

長期看，抵御通脹效果較好的投資是股票、基金或不動產(chǎn)。在金融市場發(fā)展較為成熟的歐美市場，中小投資者最主要的投資方式就是購買基金，基金在家庭資產(chǎn)中占了相當(dāng)大的比重。最好能夠根據(jù)自己的情況，在不同類型的基金中合理配置，以獲取較高收益；而對于工薪一族，比較好的方法就是基金定投，通過時間的魔力，點滴積累造就百萬富翁。房產(chǎn)投資也受到了理財師的推崇，不過，雖然房產(chǎn)投資可納入投資組合，但是投資者也要量力而行，如果把家中大部分流動資金都押在房產(chǎn)投資上，則實屬不理智。

在考慮是否要調(diào)整理財方案之前，一定要建立一個家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。在組成家庭資產(chǎn)的過程中，要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變你的積蓄方針，請不要猶豫。變化投資方向和注重投資安全可使你更好地應(yīng)付各種形勢。

理財專家認(rèn)為，有3點必須考慮：一是家庭的風(fēng)險屬性。根據(jù)個人及家庭的具體情況及風(fēng)險承受能力選擇資產(chǎn)種類，尤其要考慮家庭資產(chǎn)積累狀況、未來收入預(yù)期、家庭負(fù)擔(dān)等，因為這些因素與風(fēng)險承受能力息息相關(guān)，在此基礎(chǔ)上，才能更好地選擇適合自己的資產(chǎn)種類和相應(yīng)的投資比例。

二是家庭理財目標(biāo)，這決定了投資期限的長短。對于大多數(shù)人而言，需要對個人及家庭的財務(wù)資源進(jìn)行分類，優(yōu)先滿足家庭的理財目標(biāo)，構(gòu)建核心資產(chǎn)組合，再將富余資金配置于具有一定風(fēng)險的資產(chǎn)，構(gòu)筑周邊資產(chǎn)組合，在保障家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上通過投資來增加收入。在兩類資產(chǎn)組合下，便可清晰地得出具體股票類資產(chǎn)、債權(quán)類資產(chǎn)、現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置比例。

三是適合自己的投資方案。確定了理財目標(biāo)、風(fēng)險屬性后，就要制定一個可行性方案來操作，也就是你最終的投資組合。

家庭理財最佳方案范文第5篇

小兵在信中介紹了他的家庭情況：2014年12月份，他們把新買的房子裝修完畢，且已入住，自此了卻一樁心事。從今年起，他們的生活開始步入正軌，感覺一切從起點開始，有了新的征程。目前家庭剩約10000元的財務(wù)結(jié)余。

小兵和他愛人均是企業(yè)職工，生活在三線城市。小兵今年32歲，每月收入4500元，愛人28歲，每月收入3500元。兩人均有五險一金。年終時，小兵約有18000元的獎金（每年不一樣），愛人有500到1000不等的獎金。他們還有一個2歲的孩子，前期交的公積金目前也已全部取光用到了房子裝修上，無結(jié)余。

支出方面，每月需還房貸1850元（共15年，已還1年半），生活費(fèi)每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費(fèi)5000元，每年物業(yè)費(fèi)1400元。父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。

小兵也在信的末尾提出了他的三點計劃，希望得到理財師的指點。

未來計劃：

1.給父母、我們夫妻以及小孩購買商業(yè)保險，主要考慮未來父母年齡變大的養(yǎng)老問題，還有小孩上學(xué)的教育金，想讓專家推薦幾款比較實惠的商業(yè)保險品種。

2.未來3年內(nèi)想購買一輛10萬元以內(nèi)的車，以及未來有想每年出去旅游的想法，但旅游花費(fèi)預(yù)算還沒有考慮，請專家看看如何理財比較好。

3.本人之前有定額定投基金，因為裝修房子，就全拿出來了，現(xiàn)在感覺股市行情較好，想等股市低的時候再投，這個想法如何？

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國）有限公司個人銀行投資保險產(chǎn)品部助理副總裁。

一、家庭財務(wù)狀況梳理

從介紹中了解到，小兵家庭是目前中國典型的三線城市職工家庭，月入1萬左右，剛剛買好房子并裝修入住，且上有老、下有小，正處于家庭建設(shè)時期，支出較大，生活壓力不小。

從上述梳理可以看出，小兵一家每月現(xiàn)金凈流入3150元，考慮到兩人均有五險一金，小兵可用公積金去沖還部分貸款，暫且將每月可供投資的金額定為3500元;另外，年終時，現(xiàn)金凈流入約12000元，可直接用于投資或儲蓄。

二、理財目標(biāo)如何實現(xiàn)？

首先，資產(chǎn)配置，樹立觀念

小兵夫婦目前正處于家庭建設(shè)期，家庭結(jié)余較少，但隨著工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗的積累，收入必將逐步增加。在給出具體的理財建議前，須先提醒小兵夫婦：凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢，家庭理財，也是理念先行。年輕夫婦需及早建立家庭理財?shù)恼_觀念，做好家庭資產(chǎn)配置。

1）正確的家庭資產(chǎn)配置是一份系統(tǒng)的配置，像一輛車，有輪子，有發(fā)動機(jī)，有真皮椅，有安全氣囊，在安全前提下，提高速度，盡早達(dá)到目的地。因此除了財富增長外，家庭資產(chǎn)配置也包含家庭保障、子女教育、退休養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等多方面領(lǐng)域。

2）正確的家庭資產(chǎn)配置，需首先關(guān)注自身的風(fēng)險偏好等級，然后才會找到契合自身的最佳投資組合，在承擔(dān)自身可承受的風(fēng)險的同時，享受投資回報。

3）正確的家庭資產(chǎn)配置，并非根據(jù)個人喜好簡單地投資幾種投資品種，而是根據(jù)不同投資品種的風(fēng)險回報特點，制定量化配置比例。

也許，由于結(jié)余較少，小兵夫婦目前并不能完美實施家庭資產(chǎn)配置，但上述理念必將在未來幫助小兵夫婦實現(xiàn)更好的家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增值。

第二，積少成多，長期投資

現(xiàn)階段，考慮到每月凈現(xiàn)金流入金額不大，且受限于時間和精力，建議通過基金定投的方式進(jìn)行投資。從案例中可以看出，小兵以前有做過定額定投基金，有一定的投資經(jīng)驗，另外，小兵夫婦還年輕，處于生命周期中的財富起步期，可承受風(fēng)險的能力相對較強(qiáng)，可采取進(jìn)取型投資策略，在投資品種的選擇上，可作簡單的資產(chǎn)配置處理，將較大比例投資于偏股型基金，如60%投資于偏股型基金，40%投資于債券型基金。當(dāng)然，具體的投資比例還需按照小兵夫婦的風(fēng)險偏好來最終確定。

在目前的市場情形下，國內(nèi)市場波動劇烈，政府正通過多種政策救市，未來A股可能還會震蕩一段時間。小兵夫婦可在市場稍企穩(wěn)后，逐步建倉。另外，目前歐洲股市因希臘問題處在下降通道，但歐洲基本面正在改善，待希臘問題穩(wěn)定后，歐洲股市有望繼續(xù)上行。小兵夫婦也可關(guān)注歐洲市場，選擇歐洲股票型基金。星展銀行目前代銷的多款國內(nèi)基金和歐洲基金在上半年均取得了好于指數(shù)的收益。小兵夫婦若有興趣，可至分支行進(jìn)行風(fēng)險評估和相關(guān)基金的咨詢。

第三，購買保險，保駕護(hù)航

小兵夫婦上有老、下有小，責(zé)任重大，因此為家庭增加保障刻不容緩。在小兵夫婦的未來計劃中，也已提到商業(yè)保險，小兵的保障意識值得贊賞。

從保費(fèi)上看，一般，家庭保障每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%～15%。對于小兵夫婦家庭來講，家庭年收入約114000，因此，1萬左右的保費(fèi)支出較合理。具體來看，建議每年年終結(jié)余的12000元中可取出8000元左右用于購買商業(yè)保險。

從保險品種上看，小兵夫婦目前尚無購買任何保險，因此建議小兵夫婦最先為夫妻倆自身購買重疾險，為家庭設(shè)立最大的保障。其次，再考慮小孩的教育金和父母的養(yǎng)老金。星展銀行代銷多款重疾險和少兒教育險，小兵夫婦可至分支行咨詢購買。

第三，開源節(jié)流，堅持投資

對于小兵夫婦三年內(nèi)買車的愿望，建議盡量等投資稍有成效后再實現(xiàn)。而每年旅游花費(fèi)，盡量選擇近途旅游，從年終結(jié)余的12000元中留3000～4000作為旅游預(yù)算。待收入水平提升后，可適當(dāng)增加出國游和長途游。

一、財務(wù)狀況分析

1.前提假設(shè)

夫妻年收入114800元為稅后收入;定期存款年利率2.6%;基金定投年收益率為7%;股票、股票型基金年收益率8%;債券年收益率6%;平安智慧星萬能賬戶年結(jié)算利率4.5%（中等）。

2.資產(chǎn)分析

二、綜合理財建議

1.財務(wù)狀況分析

小兵家是三線城市典型的工薪階層，收入中等，但由于有房貸又有小孩需要撫養(yǎng)，每月的開銷相對較高，占到了收入的31%，而且隨著孩子年齡的增大，家庭支出壓力也將逐步增大。

小兵目前的財務(wù)狀況如下：

目前小兵家庭收入來源為夫妻二人的工資和年終獎，家庭年收入為114800元;年固定支出包含房貸、生活費(fèi)、物業(yè)費(fèi)和孩子支出，年支出為64600元;目前家庭財務(wù)結(jié)余為10000元，無任何負(fù)債，綜合償債能力較好。

2.財務(wù)建議

A.現(xiàn)金規(guī)劃

夫妻兩人都有穩(wěn)定的工作和收入來源，建議降低家庭流動資產(chǎn)規(guī)模，保持6個月家庭基本生活開支為宜。以每月3000元、6個月計，需準(zhǔn)備18000元的緊急備用金，建議采取各類寶的形式，既可以靈活支取又可以享有收益。隨著孩子教育費(fèi)用的增加、父母年齡的增長，隨時調(diào)整緊急備用金。

B.家庭保障和教育金規(guī)劃

該家庭希望解決父母養(yǎng)老問題、小孩教育問題，建議采用商業(yè)保險、教育保險金和基金定投相結(jié)合的方式。該家庭目前僅有基本保障，隨著年齡的增長，負(fù)擔(dān)將會加重，建議夫妻二人配置充足的重大疾病保險，為孩子和父母分別準(zhǔn)備教育金保險和養(yǎng)老保險，具體方案如下：

目前市面上較為不錯的重疾類保險有泰康e生健康重大疾病保險、太平關(guān)愛e生講課保障計劃，教育金類保險有平安智慧星保險等。由于小兵的父母年紀(jì)較大不宜購買保險產(chǎn)品，建議小兵每年留存8000元作為父母的養(yǎng)老基金，可以采取貨幣型基金、債券型基金的形式。

C.投資規(guī)劃

目前小兵家庭未作任何投資，主要資產(chǎn)為房產(chǎn)和流動資產(chǎn)。為了提高資產(chǎn)的收益率，在考慮家庭緊急備用金之余，可將剩余資產(chǎn)中一部分作為孩子教育金專項儲備，另外一部分轉(zhuǎn)為投資性資產(chǎn)，以滿足小兵夫妻二人買車、旅游等需求。具體方案如下：

1.流動資產(chǎn)中的18000元作為家庭緊急備用金，采用活期存款形式，以備家庭不時之需。

2.流動資產(chǎn)中可每月基金定投2510元，定投3年可滿足其買車的需求;剩余資產(chǎn)可每年拿出3000元用于旅行，剩余資產(chǎn)建議采用基金、債券等渠道組合投資，一方面分散風(fēng)險，另一方面提高資產(chǎn)收益。