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很多人都習慣了隨心所欲地花錢直到囊中羞澀,然后伸長脖子等待著發工資的那一天。他們雖然也會考慮將來,但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。要把握自己未來的生活,必須有一個好的理財計劃,不能盲目行事,不然,財沒有理好,反倒破財就不好了。
計劃是家庭理財成功的關鍵,沒有計劃你就會象一艘飄蕩在大海上的沒有帆的船,不知道將會漂向何方。當你年屆而立一覺醒來才想起該為退休后打算,以為時過晚。那么到底該計劃些什么呢?家庭理財計劃包括哪些內容呢?
人生理財的不同階段
劃分人生的理財階段,明確其各自的特點,有助于對不同的人不同時期制定適合的理財規劃,有助于人們合理支配資金,得到有效的保障。因此,了解并掌握不同理財階段的各自特點在人生理財規劃中起著相當重要的作用。
單身期此階段經濟收入比較低且花銷大,是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經驗。所以,可抽出部分資本進行高風險投資,目的是取得投資經驗。另外還必須存下一筆錢, 一為將來結婚, 二為進一步投資準備本錢。此時,由于負擔較少,作為年輕人的保費相對低些,可為自己投保人壽保險。
家庭形成期這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。
家庭成長期在這一階段里,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的,如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。
子女大學教育期這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭,完全有能力應付,故可繼續發展投資事業,創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭,則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上,人到中年,身體的機能明顯下降,對養老、健康、重大疾病的要求較大。
家庭成熟期自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,父母債務已逐漸減輕,最適合累積財富。因此理財的重點是擴大投資,但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金, 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。
退休期這段時間的主要內容應以安度晚年為目的,投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一,財富第二。保本在這時期比什么都重要,最好不要進行新的投資,尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前,檢視自己已經擁有的人壽保險,進行適當的調整。
理財計劃制訂的步驟
家庭理財計劃可以使家庭“財政”處于一個比較寬松的環境之下,確保理財重點并兼及其他,避免家庭財政隱患,從而使家庭處于一種積極向上、穩步發展的狀態。同時,系統的理財計劃還能促使家庭成員養成良好的消費和思維習慣。遵循以下的步驟,你也可以“度身定制”出一份適合自己的理財計劃:
確定目標。定出你的短期財務目標(1個月、半年、1年、2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了,就把它分割成小的具體目標。
排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論,哪些目標對你們來說最重要?
估量機會。這是家庭理財計劃的起點,包括初步分析家庭未來可能出現的收支狀況,形成判斷并分析收支實現的條件。
確定理財計劃工作的前提條件。即確定實施理財計劃的預期環境。對具體條件了解得愈細愈透,并始終如一地運用,理財計劃就會做得愈細。
擬定可選方案,通過綜合評價確定方案。要避免只訂一個方案,只有考慮多種情況,擬訂備選方案,才能在比較中找到最切實可行的方案。
制定派生計劃。即分計劃,它是家庭理財總計劃的基礎,總計劃要由分計劃來保證。對于人口少的小家庭則無需這一步。
通過家庭預算,量化理財計劃。這是最后一步。為了讓計劃切實可行,還要編制詳細的預算,使計劃進一步得以量化。
所需的金錢。計算出要實現這些目標,你需要每個月省出多少錢。
個人凈資產。計算出自己的凈資產。
了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用,按照不同的類別,列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數。
控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的(例如下館子吃飯)?哪些項目是應該增加的(例如保險)?
堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢,在放工資的那一天,就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環。
控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前,問一次自己:真的需要這件東西嗎?沒有了它就不行嗎?
投資生財。投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險,就應該購買國債和投資基金。
保險。保險會未雨綢繆,保護你和家人的將來。健康險非常重要,如果你失去工作能力,就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人尤其重要。試想一下,如果遭受火災,重新購置服裝、家具、電視等等,總共需要多少錢?
安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用。現在就開始為買房子的首期作準備吧。
在編制家庭理財計劃時,要不斷地對照現實,同時要遵循以下幾個原則:
木桶原理。木桶能盛多少水,取決于最短的那塊木板。意即家庭成員要對家庭理財計劃實施的限定因素有詳細的了解,只有這樣才能有針對性地制定有效行動方案。
目標細化。任何一項計劃預期實現的計劃越長,完成的可能性越小,因此長期的家庭理財計劃一定要落實到許多小的分計劃中去分不實現,否則效果不一定好。
保持靈活性。在制定計劃時一定要留有余地,否則完成的可能性會減小。
及時修訂。理財計劃的實質是為了更好地實現家庭理財管理的目標,但計劃只是手段,而不應成為枷鎖。當客觀現實與計劃出現重大不符時,要及時修訂,重新編制切實可行的家庭理財計劃。
如何制訂完備的個人理財計劃
一般來說,一個完備的家庭理財計劃包括八個方面:
1.職業計劃。選擇職業是人生中第一次較重大的抉擇,特別是對那些剛畢業的大學生來說更是如此。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀,其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息,最后要確定工作目標和實現這個目標的計劃。
2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用于當前消費,多少用于儲蓄。與次計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表,這是人們為確保實現目標所經常使用的一種工具。
3.債務計劃。很少有人在他的一生中都能避免債務。債務能幫助我們在長長的一生中均衡消費,還能給我們帶來購物便利。但我們對債務必須加以管理,使其控制在一個適當的水平上,并且債務成本要盡可能降低。
4. 保險計劃。人生的不確定性導致持續的保險需求。當你年輕沒有負擔時,你的主要財富就是工作能力。因此,你必須保證自己不會喪失這種能力,為此需要有殘疾收入補償保險。當你一步步進入生命周期的后幾個階段,其他保險的重要性就顯露出來了。隨著你事業的成功,你擁有越來越多的固定資產,汽車、住房、家具、電器等等,這時你需要更多的財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開后仍能生活幸福,你需要人壽保險。更重要的是,為了應付疾病和其他意外傷害,你需要醫療保險,因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候,最迫切的就是尋找一種投資組合,能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多,從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨,成功的投資者要根據自身的特點妥善加以選擇。
6.退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。我們大多數人都習慣于靠政府的社會養老保險,但要知道要想退休后生活得舒適、獨立,光靠社會養老保險是不夠的,必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充,因為社會養老保險只能滿足人們的基本生活需要。
分析家庭財務狀況
北京銀行的理財師陳怡在分析吳先生家庭財務情況時,詳實地說明了工資收入、存款等金融資產利息收入以及現在日常開銷、將來為兒子購房和養孫兒的費用支出,并且分析了家庭財務的各項指標及家庭的風險承受能力等。
一、家庭財務收支情況分析
吳先生現在擁有非固定資產為434萬元(包括給兒子借款50萬元),如果為兒子購買300萬元房產后,就剩下134萬元。再加上3年后夫妻倆人除去生活支出外的工作和利息收入新攢下的183萬元,共計317萬元(若吳大志不還錢,則為267萬元)。若不考慮通貨膨脹,兩人養老20年,根據目前生活水平一年生活支出20萬,共需400萬元,遠遠大于267萬元,自身生活費就已經缺乏了,更別提為孫子準備教育金了。
二、家庭財務指標分析
針對吳先生家庭財務情況,分別從家庭資產負債結構著手,又對現金流量和綜合比率進行分析,最后計算吳先生家庭財務自由度=金融資產364萬元×稅后一年期存款收益率3.93%/每年生活支出37.2萬元=33.7%,遠遠小于1。通過以上十幾個數據可以看出吳先生薄弱的投資資產結構已影響到吳先生一家在財務上的自由度。
理財師分析結論:
吳先生應當減少流動性資產的比率,提高投資性資產的比率。
適當提高高回報投資的比率,以增加整體投資報酬率。
吳先生家庭情況
吳先生:現年57歲,已婚,目前在北京某央企集團擔任部門總經理,工齡32年,稅前年薪和獎金約70萬
元。
吳太太:吳太太現年52歲,目前在吳先生所在集團子公司擔任辦公室主任,工齡26年。稅前年薪30萬元。
獨子吳大志:現年28歲,未婚,大學畢業后到英國攻讀碩士學位,現與同學開辦一網絡公司,每月收入1萬元。
構建家庭理財方案
吳先生家庭的經濟實力還是很雄厚的,但是造成吳先生家財務缺口的最大問題是:吳先生總擔心兒子的生活,似乎要將吳大志培養成啃老族。理財師建議吳先生夫婦不要太寵愛孩子,孩子既然可以自食其力就應讓他規劃自己的人生,考慮到孩子目前的窘境,可先拿出200萬作房子的首付,其他房款讓孩子作住房公積金貸款和商貸還款來節制消費。
1、購房規劃
房子現價300萬元,首付200萬元,貼息貸款100萬元30年付清,其中50萬元執行商貸利率7.047%(優惠下浮10%)。
那么,吳大志每月的商業貸款為3343元,總計每月公積金和商貸還款總額為6095元。
2、退休金計算
按照相關北京市社保養老金領取辦法、北京對中人過渡性補償政策,退休后吳先生個人賬戶累計額和補償金每月領取養老金共2961元。而吳太太退休后每月領取養老金為2579元。假設吳先生夫婦退休后每年預計20萬元生活費,假定年通脹率7%,3年后退休這筆生活費為245009元/年,那么退休之后養老20年所需資金就為4006248元。
3、儲蓄教育金
預計1年后吳大志有孩子,則為19年后一次性準備68萬元的教育金,由于學費增長率都是10%,所以3年后必須準備905080元才夠孩子的大學前的教育費用。
理財目標
1、購房計劃:期望吳大志與女友結婚生子,并計劃給他們買一套房子,約300萬元。
2、退休計劃:保持現在的生活水平安度晚年。
3、教育金計劃:為將來的孫子攢一筆教育金。
建議資產配置
如果要完成退休和孫兒教育費,經測算目前家庭資產所需內部報酬率為6%。
在吳先生家庭資產配置上,建議先不要將美元兌換成人民幣,最近美元指數走勢很強勁,美元連續多個交易日升值,銀行美元理財產品一年期收益率基本在5%-6%,相比較一年期美元定期存款收益率3%具有一定優勢。人民幣定期存款的收益性較低,建議將部分資金用于購買銀行低風險理財產品。考慮到兒子女友沒有工作。非常有必要以兒子為被保險人購買分紅型意外傷害險。
【關鍵詞】理財 投資 經濟優先權
一、中小城市工薪家庭理財方式及收入來源
“你不理財,財不理你”,早已成為人所共識。中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任,家庭理財負責人親力親為學會理財,有助于進一步改善家庭生活狀況。對工薪家庭來說,一方面,應進行穩健的投資;另一方面,應進行均衡略偏積極的理財投資活動。
親力親為的理財方式,就是由自己規劃家中的財務。中小城市工薪家庭親力親為理財時,首先必備的條件是家庭理財負責人應掌握一定的財富管理知識,能夠量入而出。在這個過程中,家庭理財負責人必須立下目標,然后收集相關的資訊,分析目前的財務狀況,研究并探討實現財務目標可行的方法,從中找出適合家庭的投資工具及方案。同時理財負責人必須經常監督及掌控投資理財活動的進度。通過這種“自立”的理財方式,不僅可以從中獲得滿足感,還可以不借助專業理財師的服務,從而節省一筆開支;無需公開家庭的重要機密資料。因為較清楚家庭所追求的目標及需要,也可能會取得更好的理財效果。
中小城市工薪家庭收入主要依靠工資和獎金,每月收入扣除必要的生活開支后的結余不是很多。要加速家庭財富的積累,實現人生各個階段的購房、育兒、養老等理財目標,在安排好家庭的各項開支,進行必要“節流”的同時,應通過合理的投資理財,即“開源”也尤為重要。
二、中小城市工薪家庭理財基本要求
1、養成良好的理財習慣
如果不把理財當作一個習慣來養成,那么在開始理財的初期可能就會功虧一簣。因為理財最困難的時期,就是在剛開始理財的時候。通常剛下定決心理財的人,往往憑著一股熱情,期待理財能立即改善家庭的財務狀況。但他們卻常常忽略了一點,即初期理財的績效,是不容易有顯著成效的。在一段時間后,就會對理財產生失望的情緒和認知上的差距,從而進一步導致原來設定的理財目標被放棄。培養良好的理財習慣,投資者可以漸漸控制自己的理財行為。如在日常生活中記錄投資行為;剔除日常不必要支出;對于某些風險性產品嚴格按照“止贏止損”操作等。
2、設定家庭理財目標及實行計劃
家庭理財目標最好是以數字衡量,是需要努力一點才能達到。具體地說,就是要先檢視家庭每月可存下多少錢、要選擇投資報酬率多少的投資工具、預計需花多久時間可以達到目標。建議家庭理財第一個目標最好不要訂得太難實現,所需達到的時間在2―3年左右最好。當達到這一目標后,就可訂下難度高一點、花費時間約3―5年的第二個目標。
3、定期檢視理財活動
不論做任何一件事,追求成效的人都很講究事前、事中、事后的控制。因為通過這些控制,才可以確定事情的發展是不是朝著我們既定的目標前進;若不是,也可以立即做出修正。理財投資是有關錢的事情,應加強控制,定期檢視。理財的事前控制如設定理財目標,擬定達成目標的步驟;事中控制如堅持記帳,分析長期的記帳記錄;事后控制如家庭理財投資計劃完成時所做的分析總結,也是下一個理財投資規劃重要的參考資料。
三、中小城市工薪家庭理財規劃
1、備用金規劃
工薪家庭一般都要贍養老人和養育小孩,因此應該至少準備家庭三個月的生活費用作為備用金,建議備用金按照每月的必需支出為單位,錯期循環存為三個月的定期儲蓄或者購買知名基金公司的高收益貨幣基金,這樣既保證了流動性,又取得了比活期存款明顯多的收益。據統計2008年全部實現正收益的貨幣基金,實現了3.56%的平均年化收益率,遠超一年期定期存款利率。截至2008年底,規模居于前三位的貨幣基金是工銀瑞信貨幣、華夏現金增利和嘉實貨幣。
2、教育金規劃
孩子的教育金具有可預見、期限長的特點。九年制的義務教育結束后從高中開始教育花費就會逐步加大,建議考慮購買保險公司相應的大學教育金等保險產品,每年投入幾千元,到孩子接受高等教育的時候可籌集到數萬元的資金。在目前銀行利率較低的情況下,購買保險具有防范風險和投資增值的雙重意義。
3、購房規劃
已擁有滿意住房的工薪家庭沒有購房壓力,而那些沒有自己名下房產的家庭或對現有住房不滿意的家庭,可根據自己現有的積蓄情況,選擇相應的房源分期付款或利用住房公積金貸款買房。2009年房價有下降空間,但降到大多數工薪家庭現有積蓄的地步也希望不大,等攢夠錢再買房,等待的年限可能太漫長。因此,想購房的工薪家庭應抓住購房有利時機,利用現有積蓄積極采取實際行動。
4、投資增值規劃
工薪家庭理財負責人應根據自己的愛好、知識狀況、風險承受能力,利用業務時間做相應的金融投資增值活動,進一步增加家庭的收入。
(1)購買銀行理財產品。現在多家銀行都推出有不同期限、不同品種的理財產品,如農業銀行的“本利豐”,經過多期的運作收益率穩定在12%左右,而且風險較小。風險厭惡型的工薪家庭可根據每月收入情況購買大比例的銀行理財產品。
(2)購買基金。盡管基金在2008年的虧損讓“基民”口袋縮水,但是專家認為,作為專業的投資理財工具,基金的投資理財功能不可小看。在經歷了2007年的超常規發展和2008年的超常規下滑后,基金公司也會從挫折中反思和改進的。本身已是“基民”的工薪家庭可根據自己現有的基金品種運營狀況,及時補進或更換。購買基金應首先選擇好基金公司的基金。2008年,遭遇全球經濟危機,中國基金業管理的資產規模出現了較大幅度的下降,但“強者恒強”的局面并沒有改變,大基金公司依然占據著絕大部分的市場份額。銀河證券基金研究中心的《中國證券投資基金2008年行業統計報告》顯示,截至2008年底,在全部基金公司中,資產管理規模超過500億元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15億元的基金資產,占全部基金管理公司的50.44%。華夏、嘉實、博時分別名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。
2008年系統性風險讓基金業績“一團糟”,大家比的是誰虧的少。2009年結構性的機會將更加考驗基金公司的投研能力。基金公司業績的迥異,將會導致基民對基金公司不同的取舍,從而導致資源向規模更大的基金公司傾斜。因此,投資者在選擇基金產品時,除了對自己的風險收益偏好、資金投資期限等有一個全面的了解外,還要對所投的基金產品進行細致分析,盡可能地選擇資產管理規模較大、綜合管理能力突出的基金公司產品。
其次,選擇適當種類的基金。截至2008年12月12日,銀河證券數據中心數據統計顯示,股票型基金平均下跌49%,偏股型基金平均下跌48%,指數型基金平均下跌61%,混合型基金平均下跌41%,僅債券型及貨幣型基金平均業績呈正收益。券商機構總體認為,2009年對股票型基金總體思路和策略是增持。因此,愿意降低收益換取較低風險的家庭理財負責人應根據家庭節余狀況,分階段逢低陸續介入股票型基金。而券商報告中對債券型基金總體思路和策略是減持,大都認為花無百日紅。多家券商報告一致認為,“2009年股市將以震蕩式呈現的可能性較大,因此傾向于混合型基金的投資。”集合多家券商機構2009年投資策略報告分析,2009年券商最為看好的10家基金分別是,華夏大盤精選、華夏策略精選、嘉實增長、富國天益價值、華寶興業多策略增長、上投摩根雙息平衡、博時平衡配置、泰達荷銀成長、匯添富優勢精選、華夏回報。
家庭理財負責人在購買主動型基金之外還可適量配置一些被動投資的指數基金。經濟危機中,“危”和“機”總是相伴相生的,A股從6000點跌到2000點下方,而長期來看中國經濟在短暫調整后仍是長期上行的。因此,對長期投資而言,現在買入指數基金不失為抄底良機。
另外,低風險的貨幣基金和債券基金仍可少量購買,作為工薪家庭急需現金時的有力補充。貨幣基金流動性高、費率低,分化不太明顯,但收益率預期較低;債券基金流動性和費率均較好,而基金分化較明顯,需要謹慎選擇。
基金種類眾多,家庭理財負責人購買基金時應根據自己的風險承受狀況,將資金投放在風險回報各自相異的基金產品中來分攤風險。在基金組合投資方面,建議投資者保持謹慎為主,適度靈活的投資思路,根據市場環境的變化適時進行必要調整。
(3)購買股票。2008年,我國政府為了應對全球經濟危機,采取寬松的貨幣政策和財政政策刺激經濟。預計今年將是經濟逐步走出低谷、進而復蘇的關鍵年。由于時間、精力、相關專業知識及資金等方面的限制,工薪階層一般不宜直接進行實業投資。同時在金融投資上,建議最好不要涉及高風險的期貨、股票等投資,但是股市經過一年多的深幅調整,已經進入長期投資價值區域。因而工薪家庭少量購買經濟優先權的股票也將是明智的選擇。從逆向思維的角度來看,風險總在萬眾矚目時,機會總在無人問津處。
因此,工薪家庭在進行投資增值活動時,應綜合考慮家庭自身的具體情況,保證家庭財務狀況安全,將理財產品、基金、股票合理配置,達到既分攤風險、又確保較高收益的目的。換言之,工薪家庭既可以進行穩健的投資,又可以進行均衡略偏積極的理財投資活動。
美國麻省理工學院經濟學家萊斯特?梭羅說:“懂得用知識的人最富有”。家庭理財是個“”,中小城市工薪家庭要使家庭理財過程更有成效,家庭理財負責人必須自發自主地提升財富管理方面的知識,不斷檢視家庭的財務狀況,并通過多種渠道獲得理財最新資訊,學會利用理財軟件等。長此以往,我們有理由相信,中小城市工薪家庭會將有限的收入合理配置,合理控制消費、積極投資增值,提高生活質量。
【參考文獻】
[1] 楊止遙:股民與基民必備知識全集[M].北京:西苑出版社,2007.
【關鍵詞】:工薪階層家庭理財證券投資
改革開放20多年以來,居民的財產總量和結構都發生了深刻的變化,居民投資理財的意愿不斷增強。特別是近幾年來我國國民經濟持續高速增長,帶動居民收入的不斷提高,個人資產成倍增長,中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產生理財需要的前提,現在越來越多的普通市民有了理財意識。然而,近年來在中國人民銀行連續8次調低存款利率后,居民存款收益已經很低,公眾都希望通過最優的儲蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財需求開始升溫。
一、家庭理財與證券投資
家庭理財(FamilyFinance)并不是一個新鮮詞,簡單地說就是開源節流、管理好您的錢(MoneyManagement)。當今工薪階層的家庭有一定的銀行存款,還有可能買賣股票、債券,還可能給自己和家人買了保險。而在國外大部分人是請經驗豐富的理財專家或顧問來替他們理財、節支開源。因為投資市場的變化和理財工具的復雜,使得理財專業知識和技能的要求也越來越高,更多人理智地選擇了專家。在國外,理財個人理財服務(PersonalFinancialService,簡稱PFS)正在蓬勃興起。
家庭理財也是一項系統工程,是一項科學的運用多種投資理財工具結合、跨多邊市場運作的綜合性投資理財行為。家庭理財要求各類家庭,既要善于利用各類風險投資工具追逐高額的風險投資收益,又要善于運用各類避險工具的規避風險。
家庭理財服務市場直接受到個人金融資產分配的影響。在許多新興國家和地區,很大一部分個人資產仍是銀行存款,而不像經濟發達地區個人資產主要投向股票和共同基金。在美國,存款只占到個人資產的17%,其它資產都放在共同基金、證券和人壽保險上;而在較不發達的亞洲國家,存款占到多達80%。個人理財服務意味著將部分財富從保守和低回報的存款,轉移到相對具有風險和高回報的證券等。尤其當經濟穩定、通脹和利益可預測的時候,消費者就更愿意投資。
二、家庭理財中,證券投資要注意的問題
人們總是將理財與投資緊密地聯系在一起。但實際上,“投資”和“理財”并不是一回事,不能等同。投資是戰術,關注的是如何“錢生錢”的問題。而理財是戰略,理財即管理財富,理財的核心是合理分配資產和收入,以實現個人資產的安全性、流動性和收益性目標。個人參與理財計劃不僅要考慮財富的積累,更要考慮未來生活的保障。
從這個意義上來說,理財的內涵比僅僅關注“錢生錢”的個人投資更廣泛。而投資只屬于理財的一個子系統,真正意義上的理財包括證券投資、不動產投資、教育投資、保險規劃、退休規劃、稅務籌劃、遺產規劃等等。
因此,我們在追求投資收益的同時,更應注重人生的生涯規劃、稅務規劃、風險管理規劃等一系列的人生整體規劃。應該根據自身的收入、資產、負債等數據,在充分考慮風險承受能力的前提下,進行分析規劃。首先,按照設定的生活目標及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產負債情況等)進行生活方案的設計,以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。其次,對自己進行客觀的分析,重點分析自身資產負債、現金流量等財務情況以及自己對未來生活情況進行預測,經過分析后,制定符合自身的生活理財目標及規劃。在以后的生活過程中,根據自身情況變化不斷修正理財方案的內容。
前幾年股市的賺錢效應使得許多人對收益高的證券投資方式很感興趣,往往不看風險只認收益。這潮流中,老年人可能把所有的養老金都投資于股市,卻忽視了風險;期貨、非法集資等讓人趨之若鶩,結果有的人購買期貨賠錢,有的人集資被騙等等。近些年,隨著理財新品的不斷推出,一哄而上的現象屢見不鮮,各家銀行基金賣瘋現象可見一斑。從這些情況可以看出,普通工薪家庭已經有很強烈的證券投資欲望,但是由于股票市場的不完善,證券投資本身的高風險性,很多工薪投資者在市場行情不好的時候常常受到損失。
由此可見,中國經濟處于轉型時期,人們理財意識仍處于非理性期,理財意識從最初主要所謂“勤儉節約、精打細算過日子”發展到了盲目跟風、追求“快速致富的秘訣”的段。古代司馬遷認為,占用了一定量的資本,選擇了謀生、經營的行業之后,能否經營得好,發財致富,還取決于經營者的聰明才智。他說:“富無經業,則貨無常主,能者輻湊,不肖者瓦解。”能者可以積累財富,無能者已有的財富也會散失。隨著“金融經濟”時代產生及發展,金融工具大量涌現,層出不窮,個人和家庭資產中證券金融資產的比重越來越大。個人理財的需求在范圍上不斷擴展的同時在時間跨度上也開始擴展到人的整個生命周期。因此我們更應該理性的對待理財和證券投資,針對不同的家庭情況、背景、及個人不同生命的周期,從人生不同階段和家庭資產合理配置的角度理性分析理財活動和進行證券投資。只有把證券投資納入整個家庭理財的大系統中進行規劃,才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下,又能在高風險的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個階段中,人的需求特點、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同,證券投資理財的側重點也應不同。在實際家庭理財運作中,一個人一生中不同的年齡段,對投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期:指從參加工作至結婚的時期,一般為2至5年。該時期經濟收入比較低且花銷大,是家庭未來資金積累期。
理財優先順序:節財計劃>資產增值計劃>應急基金>購置住房。這個階段的證券投資策略,如果工資水平比較高,可以適當投資證券市場,因為在這一階段家庭負擔不重,風險承受能力比較強,所以如果能在股票市場獲得高收益,為以后組建家庭打好基礎。
階段二、家庭形成期:指從結婚到新生兒誕生時期,一般為1至5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定,家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出,如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財優先順序:購置住房>購置硬件>節財計劃>應急基金。這一階段證券投資策略應該較保守,可以購買些國債或貨幣性基金,保持資產的流動性。
階段三、家庭成長期:指從小孩出生直到上大學,一般為9至12年。在這一階段,家庭成員不再增加,家庭成員的年齡都在增長,家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時,隨著子女的自理能力增強,父母精力充沛,又積累了一定的工作經驗和投資經驗,投資能力大大增強。
理財優先順序:子女教育規劃>資產增值管理>應急基金>特殊目標規劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下,可以考慮中長期證券投資,購買成長性股票或基金都是不錯的選擇。
階段四、子女大學教育期:指小孩上大學的這段時期,一般為4至7年。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增,財務上的負擔通常比較繁重。
理財優先順序為:子女教育規劃>債務計劃>資產增值規劃>應急基金這個階段生活開支比較大,證券投資應該注重流動性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期:指子女參加工作到家長退休為止這段時期,一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態,子女已完全自立,債務已逐漸減輕,理財的重點是擴大投資。
理財優先順序:資產增值管理>養老規劃>特殊目標規劃>應急基金這個階段可以拿出更多的資金進行證券投資,不過也要為退休后的生活留出一定資金,避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期:指退休以后。這一時期的主要內容是安度晚年,投資和花費通常都趨于保守。
理財優先順序:養老規劃>遺產規劃>應急基金>特殊目標規劃。這個階段證券投資應該減少或者不投資,最多購買些國債。因為老年人風險承受能力低,不能承受證券的高風險。
四、家庭資產配量過程中證券投資策略
目前對國內百姓而言保險、基金、債券、股票等產品中進行分配。由于這些投資產品的風險性、收益性不同,因此進行理財時,根據不同的年齡必須考慮投資組合的比例,不宜將所有的資金投入到單一品種內。對投資者而言,年齡越小,風險大的投資產品如股票可以多一點,但隨著年齡的增加,風險性投資產品的投資比例應逐漸減少。在國外,有種觀點是將產四分法,主要分為不動產、現金、債券和股票。對于不同年齡,有不同的投資組合,如25歲的話,理財師一般會建議這種組合:不動產占10%、現金占5%、債券占20%、股票占65%。
因此,我們需要確定自己階段性的生活與投資目標,時刻審視自己的資產分配狀況及風險承受能力,不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。而不應盲從他人的理財行為。
家庭整體規劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅動,只顧眼前的利益,不注重家庭長期利益,往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為,結果賠了個大出血。因此,家庭理財必須注重長期效益。通過理財對未來的長期整體計劃,可以弄清三方面的問題:第一、是現在在何處(目前的家庭經濟狀況分析?)第二、是要到哪去(將來希望達到的經濟目標?)第三、是如何到那里去(通過最恰當、最合適的方式實現這些目標?)通過對各個階段家庭收支的合理有效支配,實現家庭資產最大化。同時,家庭理財也一定要具有強烈的風險意識,要合理劃分高風險的投資(股票、期貨、實業)和家庭基本生活保障(儲蓄、保險、房產、教育),不要因短期內過度追求投資而影響家庭生活水準,造成家庭財務危機。
因此,投資人要正確評價自己的性格特征和風險偏好,在此基礎上決定自己的投資取向及理財方式。多作一些長期規劃,選擇一些投資穩健的產品,因為只有根據年齡、收入狀況和預期風險承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個人或家庭資產,才是理財的最佳方式。
家庭在投資理財中,一定要善于把握經濟規律,揚長避短,根據家庭成員的實際情況,考慮自身的資金實力,充分發揮自身的優勢,選擇何種投資方式,要從自己的經濟實力出發,綜合考慮自身的職業性質和知識素質。你手里只有數千元或者數萬元錢,那只能選擇一些投資少、收益穩定的投資項目,如、儲蓄、炒股、國債等;而如果你手中有十萬以上或數十萬元錢,就可以考慮去購置房產,這樣既可以居住,也可以用來實現保值、增值。
然而,現實中不少人對一種投資理念可能爛熟于心,那就是:“分散風險”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財之道。但是在實際運用中,不少投資者卻走向反面,往往過分地分散風險,使得投資追蹤困難或“分心乏力”,自身專業知識素質跟不上,造成分析不到位,最終導致預期收益降低甚至出現資產減值的危險。
又如,你是一名公務員,對上班時間有嚴格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知識,信息也比較靈通,又有足夠業余時間,就可以增加股市投資方式,因為投資股票盡管風險大,但收益也很大,是值得你伸手一試的。對于資金量較多的客戶而言,有必要通過資產分散投資來規避風險;但對于資金不多的投資者而言,投資過于分散,收益可能不會達到最大化。具體操作時,建議集中資金投資于優勢項目中,這樣可能會使有限的資金產生的收益最大化。
由于各個家庭的實際情況千差萬別,在具體投資理財中,就應立足當前,注重長遠。一般地說來,投資能獲取收益,但工薪家庭不應該將自己的全部資產全都用于投資。
隨著社會經濟的發展,工薪投資理財的渠道和方式越來越多,可以說,如今個人投資理財正呈前所未有的多樣化發展的趨勢。然而,由于每種投資方式和保值形態具有多重性,每個人的各自情況又有所不同,所以,工薪階層只有根據自身的實際情況去選擇合適的投資方式,才能有益于個人資財的保值增值。在心態上要“保持一個平和的心態,不能激進亦不可太怯懦”,遠離賭場和彩票,謹慎對待期貨等投機型產品。
參考文獻:
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實踐證明,長期定投產品以及收益率穩定的理財產品確實可以值得客戶投資。
“暮春三月,江南草長,雜花生樹,群鶯亂飛”這句古文描述的就是充滿生機的三月。在這樣一個月份里,記者采訪到了北京銀行石景山支行零售業務部客戶經理吳淼。
吳淼說:“作為北京銀行一名從事個人業務的客戶經理,我主要負責根據客戶的需求設計符合其需要的個人、家庭理財方案。如果建立了合理的理財計劃,可以更好地在生活中平衡自己的收支,防范風險,并實現自己的投資目標。”
理財的難點
在個人、家庭理財中最重要的,也最不容易明確的就是理財的目標。許多客戶一談到理財,想到的就是高收益率、無風險投資,但顯而易見,這種產品是不存在的。“通常我們會進一步引導客戶分析自己目前的狀況,確定比較合理的目標。”除了實現資產的增值,理財的意義還在于,通過理財實現個人的培訓計劃、購房計劃、子女教育計劃、養老計劃等。
另外,在理財規劃中必不可少的一個環節,就是定期檢驗自己的計劃,并適時調整。吳淼說:“有時這一部分也會受到客戶情緒的影響,我們會盡量安撫客戶出現急躁情緒,并培養客戶正確的理財觀念。”
吳淼比較喜歡基金產品以及銀行的理財產品,她認為平時工作較忙無暇打理的投資者,可選擇適合的基金采取定投方式進行投資,長期堅持,可獲得與中國股市同成長的效果。這已被實踐證明。
此外,也可選擇一些藍籌股作為中長期投資,還可在個人資產配置中買入銀行理財產品,如心喜理財產品。“當
然在進行資金規劃時,保險規劃是必不可少的,我也結合自己的需求購買了養老和健康保險。”
今年的理財思路
在談到今年的經濟走勢以及理財規劃時,吳淼認為,2010年總需求的變化將呈溫和走高的趨勢,隨著世界經濟回暖,外貿出口的狀況將會有所改善。在此背景下,2010年的經濟增長將會保持平穩上升的趨勢。
2010年我國將繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,近期上調的存款準備金率并不是一個轉向標,主要是為了防范金融行業整體風險,抑制資產價格泡沫產生,從長期看有利于經濟平穩快速復蘇。
具體到產品,她認為由于出現加息預期,應傾向選擇短期品種,可積極選擇配置信托型理財產品,北京銀行近期推出了多種此類產品,收益較高,風險較低;加大對基金產品的投入;股票投資需要投資者投入時間和精力,認真研究市場和個股,不能盲目跟風、聽消息炒作,不建議沒有時間、經驗和風險承受能力的個進入股市投資。
投資品種的配置,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。
她建議比較激進的客戶,可選擇配置一些有估值優勢和業績改善預期明顯的股票,如果需要投資黃金、匯市,需要考慮如何利用多種產品對沖風險。工作繁忙而又積極投資的客戶,可以考慮股票型基金產品以及銀行理財產品。投資穩健的客戶,則需要考慮配置平衡型基金和保本型銀行理財產品。
投資多樣化,風險分散化
投資中不必過分強調風險,不要談到風險就避開走,但也絕不能輕視風險。在投資過程中,要盡量做到投資多樣化,風險分散化。投資要量力而行,不要涉及自己不熟悉的領域。投資新的產品事先一定要先學習,充分了解產品的風險點,并設計好自己的風險防范體系后才可以投入。投資的規模要在自己可承受的范圍內,不可借錢投資。目前黃金期貨很火爆,北京銀行也推出了相關的交易產品,在使用保證金的杠桿效應時,除了要及時掌握相關信息,及時調整投資策略外,更重要的是心態,如果沒有辦法承受高風險,不懂得設置止損點,那就不要涉足高風險的投資領域。
購買保險時也要結合自身情況,如果目前自己沒有足夠的社會及醫療保障,那就需要適當為自己和家人安排此類保險產品。在年輕時購買人壽大病保險產品、養老年金產品,在需要時、退休后給自己一定的資金支持。
TIPS:目前房價過高,對80后理財建議。
如果希望以購房作為投資,個人認為目前房價及相關的配套政策,使房屋不宜作為投資工具,房屋的租金不足償還貸款購買房屋產生的月供。建議密切關注國家出臺的相關政策,如推出公租房,不失為一種較好的選擇。如果作為家庭自住,也需要考慮地點和價格因素,不要盲目購入,需要結合家庭的收入、支出情況,如果月供過高,會對家庭造成太大的壓力,對家庭目前的生活及未來的規劃都會造成較大的影響。簡單來講,每個家庭的情況不盡相同,切忌被周圍環境和氛圍所影響,做出盲目的投資決定。
插排:
投資品種組合的均衡,應根據個人的實際情況、資產規模、風險偏好具體分析確定,不能一味追求高風險、高收益,建議投資者與銀行的理財經理詳細溝通,協商制定全面的理財方案。