老年人的理財(cái)規(guī)劃

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老年人的理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

投資風(fēng)格忌激進(jìn)和盲從

一個(gè)很有趣的現(xiàn)象是，與年輕人相比，老年人群體對(duì)投資理財(cái)有著更加濃厚的興趣，也有著更加豐富的實(shí)踐經(jīng)歷。原因在于，不少老年人有著一定的資產(chǎn)積累，加上在花費(fèi)上更加節(jié)制，所以他們要比不少年輕人更加富有，擁有更多的可投資資金。同時(shí)，老年人擁有更多的時(shí)間從事投資理財(cái)，很多人也把投資理財(cái)當(dāng)作業(yè)余生活的重要內(nèi)容之一。

工商銀行理財(cái)專(zhuān)家崔莉提醒老年人：步入老年，止步于存款是不夠的，晚年生活更要理財(cái)。從過(guò)去20年間物價(jià)的上漲幅度可以看到，如果僅僅依靠積蓄，貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力將隨著時(shí)間推移而下降。因此，合理打理自己的財(cái)產(chǎn)，讓自己的財(cái)富增值，對(duì)于老年人安度晚年有著重大的意義。

但是，和年輕人相比，老年人不太有更多新的創(chuàng)收能力，對(duì)于養(yǎng)老金的需求時(shí)間彈性較低，因此在理財(cái)規(guī)劃和投資部署中更應(yīng)當(dāng)戒除激進(jìn)的情緒，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品也應(yīng)當(dāng)有所選擇。

如不少老年人所熱衷的股市投資，帶來(lái)了很多日常的話(huà)題，每天到股市上班也成為了很多老年人生活的重要內(nèi)容。可是無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)承受能力還是心理承受能力來(lái)說(shuō)，老年人都不適合進(jìn)行大比例的股票投資，把自己的身家都交給股市更不是可取的行為。不妨進(jìn)行一下測(cè)算，在不影響舒適養(yǎng)老的前提下，拿出少部分資金進(jìn)入股市，既保留了炒股生活的樂(lè)趣，也確保了投資風(fēng)險(xiǎn)在可控的范圍內(nèi)，說(shuō)不定更好的心態(tài)反而對(duì)投資更加有利。

還有同樣熱門(mén)的貴金屬投資，除了控制參與的資金，老年人在選擇產(chǎn)品時(shí)，也不適合參與高風(fēng)險(xiǎn)的杠桿型產(chǎn)品。

很多時(shí)候，一些理財(cái)人員為了拉規(guī)模、創(chuàng)指標(biāo)，往往并不考慮客戶(hù)的年齡區(qū)域和風(fēng)險(xiǎn)特征，對(duì)于產(chǎn)品有夸大性和“忽略性”的宣傳，老年客戶(hù)往往很容易出現(xiàn)盲從。這也是老年人在理財(cái)時(shí)必須警惕的。像“存單變保單”的現(xiàn)象，就很容易發(fā)生在老年人的身上。一些銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售人員，宣傳重點(diǎn)往往集中在產(chǎn)品收益高、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，把不適合老年人的產(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶(hù)，一些不明就里的老年人常常會(huì)輕易中招。

崔莉表示，老年人在資產(chǎn)配置時(shí)，可考慮儲(chǔ)蓄、國(guó)債、貨幣型基金、保本型理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比例占全部資產(chǎn)80%左右，其中流動(dòng)性強(qiáng)，可變現(xiàn)的產(chǎn)品至少要占50%。然后再將其他部分投資于開(kāi)放式基金等有較高收益的產(chǎn)品，但千萬(wàn)不要把急用錢(qián)用于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就可以有效兼顧風(fēng)險(xiǎn)和收益。

養(yǎng)老理財(cái)選擇多

老年人應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，樹(shù)立“活到老、學(xué)到老”的思想。在身體允許和自己感興趣的前提下，老年人可以適當(dāng)了解一些理財(cái)產(chǎn)品，有利于自己的操作。不少老年人之所以搶購(gòu)國(guó)債，就是由于理財(cái)知識(shí)的匱乏。目前市場(chǎng)上發(fā)行的憑證式國(guó)債，利率與同期銀行存款利率相當(dāng)，唯一優(yōu)勢(shì)就是可免繳20%的利息稅。如果央行加息，很可能會(huì)出現(xiàn)國(guó)債不如儲(chǔ)蓄的現(xiàn)象。而實(shí)際上能滿(mǎn)足老年人上述理財(cái)要求的產(chǎn)品還很多。多學(xué)習(xí)不單能活躍腦子，還能為自己理財(cái)打好基礎(chǔ)。

現(xiàn)在，已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)開(kāi)始推出養(yǎng)老概念的理財(cái)產(chǎn)品，在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之外，為老人理財(cái)提供了新的工具。

比如，上海銀行由于客戶(hù)群體中有相當(dāng)一部分為老年用戶(hù)，針對(duì)這部分需要推出了一系列的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，包括“‘慧財(cái)’人民幣養(yǎng)老無(wú)憂(yōu)”和“‘慧財(cái)’人民幣日新月溢1號(hào)—M6(養(yǎng)老專(zhuān)屬)”等。招行則向普通大眾客戶(hù)推出了“招銀進(jìn)寶之點(diǎn)貸成金金頤養(yǎng)老3號(hào)”產(chǎn)品，這一產(chǎn)品也是以養(yǎng)老為主題。此外，華夏銀行也推出過(guò)“增盈增強(qiáng)型1188號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(老年客戶(hù)專(zhuān)屬產(chǎn)品)”。

老年人的理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

這不，58歲的汪老伯打電話(huà)到雜志社來(lái)“訴苦”。

類(lèi)似汪老伯這樣的“銀發(fā)族”，臨近退休或已經(jīng)休養(yǎng)在家者，相較腦筋靈活的年輕人，的確更容易碰到類(lèi)似的理財(cái)困惑。為此，我們建議大家，要特別留心以下幾點(diǎn)，老年人不僅要活得舒心，理財(cái)上也要有所技巧。

切莫輕信他人

老者通常一方面“耳根子比較軟”，一方面對(duì)現(xiàn)在社會(huì)上的新鮮事物不是特別了解，因此一旦碰上類(lèi)似“高科技”、“新潮流”的東西，特別容易被騙。

上海徐匯警方就曾聯(lián)合銀行工作人員阻止了一起類(lèi)似案件。當(dāng)時(shí)，張老太在家接到欠費(fèi)電話(huà)后信以為真。當(dāng)張老太準(zhǔn)備將銀行卡內(nèi)3萬(wàn)余元轉(zhuǎn)入對(duì)方提供的“安全賬戶(hù)”時(shí)，銀行工作人員警惕地詢(xún)問(wèn)老人，是否認(rèn)識(shí)對(duì)方。張老太雖按照對(duì)方講授的方法說(shuō)了“認(rèn)識(shí)的”，但因?yàn)榫o張說(shuō)話(huà)明顯不自然，銀行工作人員覺(jué)得有點(diǎn)蹊蹺，就聯(lián)系了民警。后經(jīng)警方耐心勸阻，張老太才幡然醒悟，知道自己差一點(diǎn)上當(dāng)了。

還有一些老人在公園、銀行門(mén)口等地，碰到一些騙子設(shè)置的“迷魂陣”，此時(shí)一定要做到“害人之心不可有，防人之心不可無(wú)”。比如，遇到有人自稱(chēng)兜售外幣，一定要先到銀行進(jìn)行鑒定后才可兌換，千萬(wàn)不要因貪小利而被迷惑，以免落得竹籃打水一場(chǎng)空的結(jié)局。

莫貪圖高利

世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐，也沒(méi)有只贏不輸?shù)耐顿Y。如果太貪心，很容易遭受損失。

陳老伯家住浙江，那里民間借貸的風(fēng)氣很盛。陳老伯的鄰居看老人家里也有點(diǎn)積蓄，就勸他拿出去借給別人，收點(diǎn)利息權(quán)當(dāng)是賺點(diǎn)買(mǎi)菜錢(qián)。這位鄰居幫陳老伯介紹了兩個(gè)想要借錢(qián)的人。其中一個(gè)人愿意出1%的月利息，另一個(gè)愿意出2%的月利息。陳老伯賺錢(qián)心切，很快把錢(qián)借給了利息高的那個(gè)人。沒(méi)想到，半年之后，這個(gè)向陳老伯借錢(qián)的“工廠老板”被人騙了一個(gè)集裝箱的貨，企業(yè)無(wú)法繼續(xù)下去，陳老伯的月度利息拿不到了，幾萬(wàn)塊本金也一時(shí)半會(huì)兒拿不回來(lái)了。

因此，老人在私人借貸、個(gè)人投資等方面，一定要特別提醒自己，不要追求過(guò)高的收益，免得翻船。

不要盲目為他人擔(dān)保

有些老人常礙于面子為他人提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，把儲(chǔ)蓄存單、債券等有價(jià)證券抵押給銀行辦理貸款業(yè)務(wù)。殊不知，一旦你簽了字，你的有價(jià)證券作為了擔(dān)保物，一旦貸款到期后，借款人無(wú)力償還貸款，作為擔(dān)保人，銀行就會(huì)依法凍結(jié)你的有價(jià)證券用于收回債權(quán)，你的損失就不止一點(diǎn)點(diǎn)了。

不要輕易給別人簽署各類(lèi)文件、報(bào)告，也不要把自己的金融資產(chǎn)憑據(jù)、有價(jià)證券等借給別人使用，無(wú)論那人用于什么途徑。

別太多涉足高風(fēng)險(xiǎn)投資

老年人因機(jī)體衰老，心理承受能力和應(yīng)變能力都較差，因此最好不要選擇風(fēng)險(xiǎn)性高的投資方式，如期貨、外匯買(mǎi)賣(mài)等。

如果心理承受力較強(qiáng)，心情不容易受到外界影響，則可以參與一部分的風(fēng)險(xiǎn)投資，但比例不宜過(guò)高。

保險(xiǎn)不宜買(mǎi)太多

老年人買(mǎi)保險(xiǎn)往往出現(xiàn)兩個(gè)極端，要么一點(diǎn)也不買(mǎi)，聽(tīng)到保險(xiǎn)兩個(gè)字就難受；要么很容易聽(tīng)信保險(xiǎn)人的話(huà)，經(jīng)常不切實(shí)際地買(mǎi)一些保險(xiǎn)。

這兩種方式都是不對(duì)的。保險(xiǎn)的目的歸根到底是將自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。因此，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)自己或家庭的最大風(fēng)險(xiǎn)是什么？老人也應(yīng)當(dāng)如此考量。要買(mǎi)保險(xiǎn)就要有效投保，保費(fèi)花在刀刃上。

投資不要過(guò)于單一

有些老人一聽(tīng)到某理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率高，便一哄而上把所有的錢(qián)都投入購(gòu)買(mǎi)，遇到市場(chǎng)變化，如股市不好，則馬上全部撤離。于是總有人在問(wèn)，現(xiàn)在有什么可投資的？

建議在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)，要根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建一個(gè)高效的投資組合，以此獲得穩(wěn)定的收益。

理財(cái)沒(méi)規(guī)劃不行

“理財(cái)是年輕、壯年時(shí)候的事情，都已經(jīng)退休了，還能怎么規(guī)劃啊。船到橋頭自然直，隨它去吧。”

一部分老年人對(duì)于退休后的理財(cái)很不關(guān)注，老年以后就沒(méi)必要理財(cái)了，其實(shí)這是錯(cuò)誤的想法。

退休之前，當(dāng)然要做好理財(cái)規(guī)劃。但退休之后，如果有一套比較合理的理財(cái)計(jì)劃，會(huì)幫助你更合理地應(yīng)付老年生活的各類(lèi)開(kāi)銷(xiāo)，給你一個(gè)財(cái)務(wù)上更輕松的夕陽(yáng)時(shí)光。

避免無(wú)計(jì)劃消費(fèi)

進(jìn)入老年后，老年人的支出會(huì)有很大變化，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行合理調(diào)整。但不要在消費(fèi)方面因小失大，例如不舍得買(mǎi)水果、蔬菜等食物，這樣造成營(yíng)養(yǎng)不良，反而增加醫(yī)藥費(fèi)支出，得不償失。

有些老人，特別是經(jīng)濟(jì)條件不太寬裕的老人，小病拖著不看，不斷透支身體，以致生大病后花掉更多的醫(yī)藥費(fèi)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)、生活更加困難。這就屬于透支健康、透支生命了。老年健康亦是一種投資。老人患病后要及時(shí)治療，加強(qiáng)身體鍛煉，進(jìn)行必要的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充，注意勞逸結(jié)合等。

切忌押上畢生積蓄投資

老年人可以把基金、股票、債券等理財(cái)工具作為理財(cái)“菜籃子”中的一員，切忌押上畢生積蓄只投資于一類(lèi)產(chǎn)品。不要被某類(lèi)投資的豐厚收益沖昏了頭腦，而把所有資金都投入進(jìn)去。

中老年人必須準(zhǔn)備好養(yǎng)老錢(qián)，在資金還有富余的情況下再適當(dāng)積極投資，一來(lái)有更好獲利的希望，二來(lái)也可以體驗(yàn)退休后快樂(lè)健康、積極向上的生活方式。

莫忌諱立遺囑

很多老人忌諱在生前，特別是在身體健康、神智清醒的時(shí)候立遺囑，有點(diǎn)怕不是個(gè)好兆頭。

其實(shí)，別以為立遺囑有什么晦氣，實(shí)際上，在退休規(guī)劃的過(guò)程中，用心立一份合理的遺囑，對(duì)本人和家人都是一件好事，可以避免百年之后不必要的紛爭(zhēng)。有時(shí)候，對(duì)于寂寞生活的老人而言，說(shuō)不一定也是個(gè)幫助繼承人順利得到遺產(chǎn)的一個(gè)好辦法。

冰與火：2010移民市場(chǎng)深度揭秘――加拿大價(jià)漲同時(shí)配額猛增

Q：在眾多的移民熱門(mén)國(guó)家中，移民政策有些什么新變化?是否表示移民申請(qǐng)門(mén)檻越來(lái)越高?

A：從整體移民市場(chǎng)來(lái)看，由于受到金融危機(jī)的影響，各國(guó)時(shí)技術(shù)移民的審批緊縮，而將更多精力放到處理投資移民案例上。另一個(gè)重要信息就是加拿大投資移民漲價(jià)事件終于塵埃落定，加拿大官方宣布，漲價(jià)是一定的，而且就在夸年秋天正式確定方案。但是，對(duì)究竟采用哪套漲價(jià)方案諱莫如深。目前呼聲最高的是所謂的平價(jià)方案，即120萬(wàn)加元凈資產(chǎn)要求，投資額60萬(wàn)加元，漲價(jià)50％。但是，據(jù)消息靈通人士透露，由于某些少數(shù)派機(jī)構(gòu)的推波助瀾，再加上加拿大移民局曾有過(guò)不按常理出牌的先側(cè)，所以200萬(wàn)加元凈資產(chǎn)，投資額100萬(wàn)加元(漲價(jià)250％)的方案也是有很大可能的。另外，移民局秋季才確定漲價(jià)方案并不意味著現(xiàn)在就根安全。按照通常的做法，移民局會(huì)在年中發(fā)出一個(gè)漲價(jià)警示通告，然后會(huì)在正式法案時(shí)宣布漲價(jià)方案，向前追溯自警示通告之日起執(zhí)行。所以，比較穩(wěn)妥的做法是趕在今年6月前拿到檔案號(hào)，也就意味著3、4月份就要開(kāi)始著手準(zhǔn)備遞交申請(qǐng)。在漲價(jià)的同時(shí)，魁北克省和聯(lián)邦都天幅增加了投資移民配額，并都表示將加大人力投入，保證處理效率會(huì)大幅提升。

老年人的理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

目前，對(duì)于大多數(shù)中高收入家庭來(lái)說(shuō)，咨詢(xún)一個(gè)能根據(jù)自身財(cái)務(wù)情況量身定做理財(cái)計(jì)劃的高水平理財(cái)師變得尤為重要，如今，高水平理財(cái)服務(wù)已在各大銀行越來(lái)越普遍。作為首批通過(guò)權(quán)威認(rèn)證的國(guó)際金融理財(cái)師（CFP），華夏銀行濟(jì)南分行個(gè)人業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理于靜近日接受了本刊記者采訪。

CFP――稀缺人才

目前國(guó)際金融個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域中最權(quán)威、最流行的職業(yè)資格認(rèn)證，當(dāng)數(shù)源于美國(guó)的金融理財(cái)師資格認(rèn)證――CFP（全稱(chēng)Certified Financial Planner），現(xiàn)在全球持有CFP執(zhí)照的人數(shù)僅有不到10萬(wàn)人。美國(guó)金融策劃聯(lián)合會(huì)的調(diào)查顯示，國(guó)際金融理財(cái)師是名副其實(shí)的“金領(lǐng)人”，成為“最受尊敬的職業(yè)”之一。

據(jù)了解，2006年11月，中國(guó)內(nèi)地首批國(guó)際金融理財(cái)師誕生，首批獲認(rèn)證的CFP總?cè)藬?shù)為488人，而在濟(jì)南，首批通過(guò)CFP的人員也不過(guò)才7人。于靜介紹說(shuō)，雖然在發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)規(guī)劃師已經(jīng)很普遍，但在我國(guó)卻還是新興行業(yè)，在國(guó)外，理財(cái)師與客戶(hù)都是“一對(duì)一”服務(wù)，一位理財(cái)師最多同時(shí)只能有幾個(gè)客戶(hù)；而在國(guó)內(nèi)，一位理財(cái)師一般要有上百名客戶(hù)，目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師缺口至少超過(guò)100萬(wàn)人，而山東省理財(cái)規(guī)劃師缺口接近10萬(wàn)人，理財(cái)市場(chǎng)對(duì)高水平的金融理財(cái)師的需求已經(jīng)越來(lái)越明顯。

選擇理財(cái)服務(wù)的標(biāo)尺

目前不少銀行理財(cái)中心的賣(mài)點(diǎn)直指?jìng)€(gè)性化服務(wù)，而作為有理財(cái)需求的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品顯得尤為重要。

由于復(fù)雜而私人化的服務(wù)是通過(guò)一位位理財(cái)師傳達(dá)的，所以擁有國(guó)際金融理財(cái)師的數(shù)量也逐漸成為衡量銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

“對(duì)于客戶(hù)來(lái)講，為什么會(huì)把錢(qián)委托給銀行去打理，看重的還是銀行的理財(cái)實(shí)力和水平，有值得信任的理財(cái)顧問(wèn)，客戶(hù)才會(huì)放心把自己的錢(qián)委托給銀行。”因而，客戶(hù)在選擇理財(cái)服務(wù)銀行的時(shí)候，可以重點(diǎn)考慮該銀行的理財(cái)師水平。

于靜表示，目前，國(guó)內(nèi)的理財(cái)規(guī)劃師絕大多數(shù)服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)公司或其他金融機(jī)構(gòu)，作為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)貴賓客戶(hù)的一項(xiàng)增值服務(wù)內(nèi)容，尚沒(méi)有國(guó)際上流行的獨(dú)立于任何金融機(jī)構(gòu)之外的理財(cái)師。而作為CFP，雖然服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，但是他們更多的是投資者的“理財(cái)經(jīng)紀(jì)人”，CFP更應(yīng)該以投資者的利益為出發(fā)點(diǎn)，幫助投資者進(jìn)行產(chǎn)品選擇和資產(chǎn)配置。

理財(cái)不是錢(qián)生錢(qián)

“我有20萬(wàn)元，通過(guò)你們的理財(cái)服務(wù)，1年后我能賺多少錢(qián)？”于靜說(shuō)，這是理財(cái)師平時(shí)聽(tīng)到最多的咨詢(xún)聲音，“許多客戶(hù)認(rèn)為理財(cái)就是投資，就是錢(qián)生錢(qián)，其實(shí)這是誤區(qū)，理財(cái)包括投資，但又不僅僅是投資，但是，現(xiàn)在很多人只關(guān)心后者。”

金融理財(cái)師的工作通常是通過(guò)全面分析客戶(hù)的財(cái)產(chǎn)狀況，然后依據(jù)客戶(hù)需要制定理財(cái)建議，或者針對(duì)客戶(hù)某個(gè)單獨(dú)問(wèn)題進(jìn)行理財(cái)建議，通過(guò)不斷調(diào)整存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品組成的投資組合，設(shè)計(jì)合理的稅務(wù)規(guī)劃，以滿(mǎn)足客戶(hù)長(zhǎng)期的生活和財(cái)務(wù)目標(biāo)。

“一般客戶(hù)來(lái)到這里，開(kāi)始都是咨詢(xún)投資收益，后期會(huì)有20%客戶(hù)轉(zhuǎn)向咨詢(xún)整個(gè)人生的財(cái)富規(guī)劃。”

她解釋說(shuō)，理財(cái)注重的是人生整體規(guī)劃，比方說(shuō)今后孩子的教育投資、養(yǎng)老計(jì)劃等等，“應(yīng)將理財(cái)看作一個(gè)系統(tǒng)工程，比方說(shuō)剛有孩子的夫婦，可以大約估算出孩子今后上學(xué)的費(fèi)用，然后根據(jù)今后的收入情況計(jì)算出資金的差額，再去根據(jù)收益情況，有針對(duì)性地選擇投資方向和產(chǎn)品。通過(guò)理財(cái)計(jì)劃，規(guī)劃今后幾年甚至幾十年的人生，使人的一生達(dá)到‘財(cái)務(wù)獨(dú)立’，這才是理財(cái)?shù)淖罡呔辰纭！?/p>

CFP服務(wù)門(mén)檻有多高

那么，接受CFP的高水平服務(wù)是不是有“門(mén)檻”呢？于靜介紹說(shuō)：“其實(shí)針對(duì)不同層級(jí)的客戶(hù)，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不同層次的理財(cái)師提供不同層次的針對(duì)，作為國(guó)際金融理財(cái)師，當(dāng)前一般中資銀行都把‘門(mén)檻’定在理財(cái)金額20萬(wàn)元左右。”

但是對(duì)于越來(lái)越多有理財(cái)需求的普通客戶(hù)，銀行同樣提供了全面的理財(cái)服務(wù)，華夏銀行濟(jì)南分行個(gè)人金融處崔剛處長(zhǎng)介紹說(shuō)，目前普通百姓對(duì)于理財(cái)服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越重視，需求程度已經(jīng)超過(guò)了高端客戶(hù)，近期華夏銀行售出的數(shù)千萬(wàn)基金，基本上都是在各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)理財(cái)師的指導(dǎo)下完成認(rèn)購(gòu)的，普通客戶(hù)對(duì)理財(cái)師的依賴(lài)程度更高。

而且，作為個(gè)人化的理財(cái)服務(wù)，理財(cái)師對(duì)于接觸不到半年的客戶(hù)，一般不制定完整具體的理財(cái)方案和投資指導(dǎo)，“只有半年以上的交流和溝通，我們才會(huì)掌握客戶(hù)全面真實(shí)的資產(chǎn)狀況及理財(cái)要求，而且跟客戶(hù)不經(jīng)過(guò)磨合，沒(méi)有信任，客戶(hù)是不會(huì)將全部資產(chǎn)隱私全盤(pán)托出的。金融理財(cái)師的執(zhí)業(yè)能力和職業(yè)道德是他們贏得消費(fèi)者信任的最重要的因素，他們的世界就是責(zé)任的世界。”

至于很多人關(guān)心的服務(wù)收費(fèi)情況，于靜說(shuō)：“CFP理財(cái)是作為銀行提供給客戶(hù)的一項(xiàng)增值服務(wù)，現(xiàn)在還沒(méi)有額外的費(fèi)用。”

理財(cái)從現(xiàn)在開(kāi)始

很多人認(rèn)為理財(cái)是事業(yè)有成之后的事情，其實(shí)不然，“越早進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，客戶(hù)從整個(gè)理財(cái)過(guò)程中的受益也就最大，這是理財(cái)界人士的共識(shí)。但是不論從哪個(gè)年齡段開(kāi)始理財(cái)，都可以從CFP高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)中獲益。年輕客戶(hù)通過(guò)理財(cái)可以較早實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)決策的科學(xué)化，避免浪費(fèi)和財(cái)產(chǎn)的流失。同時(shí)由于政策的不斷變更和生活環(huán)境、條件的變化，中年人和老年人適時(shí)調(diào)整其財(cái)務(wù)計(jì)劃也是很有必要的。”

于靜同時(shí)還介紹，目前很多孩子都已經(jīng)擁有一定的資產(chǎn)，甚至有些孩子都擁有了股票，有些中小學(xué)都已經(jīng)在逐步開(kāi)設(shè)理財(cái)課程和講座，幫助孩子從小養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

老年人的理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

劉先生希望將自己的存款靈活運(yùn)用起來(lái)，讓資金在保值的基礎(chǔ)上再增點(diǎn)值。由于兩人身體都還健康，劉先生希望每年拿出1萬(wàn)元作為旅游支出。除去這些錢(qián)，其余的都打算拿來(lái)做投資，并希望用50%的資金作保守型投資，40%做風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)平衡的投資。同時(shí)，希望用剩余的10%給自己的小孫子做一份教育投資。另外，隨著年齡的增長(zhǎng)，各種疾病也無(wú)法避免，劉先生希望通過(guò)保險(xiǎn)將社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)用涵蓋進(jìn)來(lái)。由于對(duì)投資理財(cái)?shù)氖虏惶私猓瑒⑾壬Ｍ锻顿Y與理財(cái)》的特約理財(cái)規(guī)劃師幫自己制定一個(gè)合理的規(guī)劃，將資金有效地利用起來(lái)。

如何理財(cái)才能“老有所樂(lè)”（A）

投資與理財(cái)規(guī)劃師 劉遠(yuǎn)洋

理財(cái)目標(biāo)1、養(yǎng)老生活無(wú)憂(yōu)，希望能度過(guò)一個(gè)舒適的晚年。

2、希望靈活運(yùn)用家庭資金，在保值基礎(chǔ)上再增值。

3、希望能為孫子建立一份教育金。

資產(chǎn)分析

資產(chǎn)負(fù)債情況

資產(chǎn)負(fù)債率是家庭財(cái)務(wù)安全的衡量指標(biāo)。劉先生家庭資產(chǎn)情況良好，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)性投資，家庭亦沒(méi)有負(fù)債。劉先生家庭的流動(dòng)性比率約高達(dá)125%，說(shuō)明流動(dòng)性資產(chǎn)可以支付未來(lái)100個(gè)月支出，資產(chǎn)的流動(dòng)性偏高。

收支情況

儲(chǔ)蓄比率是現(xiàn)金流量表中盈余和收入的比率，是個(gè)人用作儲(chǔ)蓄的那部分收入在總收入中所占的份額。劉先生家庭儲(chǔ)蓄比率為49%，有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)。目前劉先生夫婦都處于退休期，收入穩(wěn)定，子女基本都已不需要額外的支出，家庭收支平衡性較強(qiáng)。

保障情況

劉先生是退休公務(wù)員，家庭保障有一定的優(yōu)勢(shì)，但仍需要補(bǔ)充社保無(wú)法對(duì)付的部分疾病保險(xiǎn)。

總體來(lái)看，劉先生目前剛剛退休，每月的收入和支出比較固定，且有較大一部分可以節(jié)余下來(lái)。從整體資產(chǎn)配置來(lái)看，劉先生家庭資產(chǎn)目前主要是銀行存款，投資類(lèi)型單一。

理財(cái)建議

老人理財(cái)應(yīng)該關(guān)注三大重點(diǎn)，分別是：資產(chǎn)配置債券不可少、分散投資、長(zhǎng)期持有。這三者可作為一般人進(jìn)行退休理財(cái)規(guī)劃的座右銘。其中，資產(chǎn)配置的最主要目的，不在追求資產(chǎn)收益的最大化，而是降低投資的最大風(fēng)險(xiǎn)。因此，劉先生應(yīng)該先檢視一下自己手上的資產(chǎn)是否有“核心投資組合”，即指風(fēng)險(xiǎn)度較低的資產(chǎn)，“長(zhǎng)期持有”的意思便是要建立長(zhǎng)期性的核心資產(chǎn)組合。由于對(duì)退休金的需求是比較剛性的，退休規(guī)劃絕對(duì)必須穩(wěn)健并保守，以保本為最主要目的。在這個(gè)核心資產(chǎn)配置前提下，才能根據(jù)自己距離退休的時(shí)間，適度搭配一定比例的“衛(wèi)星投資組合”，即風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種，以提高資產(chǎn)報(bào)酬率。

按照劉先生的家庭消費(fèi)情況，同時(shí)考慮老人突發(fā)的一些醫(yī)療費(fèi)用，留足50000元左右比較合適。另外，可以考慮投資銀行的一些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，例如一些投資債券市場(chǎng)、政府建設(shè)項(xiàng)目的信托理財(cái)計(jì)劃等，可以在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上提高收益率。由于目前市場(chǎng)上該類(lèi)產(chǎn)品都不能中途退出，故建議劉先生購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，盡量購(gòu)買(mǎi)不同期限的產(chǎn)品，以保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，不至于在需要用錢(qián)的時(shí)候，遇到無(wú)錢(qián)可取的困境。

商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于投保人和受益人一般都有年齡限制，以劉先生的年齡，在市場(chǎng)上已經(jīng)很難買(mǎi)到價(jià)格理想的保險(xiǎn)品種了。最近推出一些針對(duì)老年人的保險(xiǎn)品種，價(jià)格都比較低廉，比如“一老一小”險(xiǎn)種。因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療費(fèi)用會(huì)逐漸增加，且社保不能涵蓋所有的醫(yī)療項(xiàng)目，有些藥物和醫(yī)療手段只能自費(fèi)，所以劉先生可以適當(dāng)關(guān)注，盡量為自己和愛(ài)人多購(gòu)買(mǎi)一份保障，這同時(shí)也是減輕子女負(fù)擔(dān)的最佳途徑。

資本市場(chǎng)打發(fā)休閑，債券市場(chǎng)緊密關(guān)注，基金市場(chǎng)靈活投資

資本市場(chǎng)投資對(duì)于劉先生來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是在退休年齡階段，建議抽出很少部分資金投資二級(jí)市場(chǎng)，用于打發(fā)休閑的時(shí)間，作為一種樂(lè)趣而已。

劉先生可以根據(jù)自己的投資性格，在“核心資產(chǎn)”中配置不同的投資工具。也就是說(shuō)，在“核心資產(chǎn)”中，不一定要100%都是低風(fēng)險(xiǎn)品種，還可以在其中配置一定比例的中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，以提高長(zhǎng)期投資組合中的綜合報(bào)酬率。在遵循市場(chǎng)分散原則基礎(chǔ)上，劉先生可以在“核心資產(chǎn)”組合中，配置一定比例的的股票、偏股型基金、債券型基金。其中，偏股型資產(chǎn)配置比例建議在25%～50%為佳，債券型配置在40%～65%為佳，在控制風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)，獲得資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

另外，劉先生可以選擇一些例如保本基金或證券集合理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)變相投資股票市場(chǎng)，因?yàn)橄鄬?duì)于直接投資股票市場(chǎng)，這些產(chǎn)品相對(duì)安全。此外，劉先生也不妨嘗試打新股。目前來(lái)看，新股申購(gòu)中簽以后，第一天的回報(bào)率還是可以接受的。但建議劉先生短期內(nèi)不要參與創(chuàng)業(yè)板投資，畢竟創(chuàng)業(yè)板風(fēng)險(xiǎn)較主板市場(chǎng)更高，不適合老人。

劉先生和許多長(zhǎng)輩一樣，很關(guān)心第三代的未來(lái)。劉先生夫婦每月的節(jié)余，也完全能夠?yàn)閷O子準(zhǔn)備教育金進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的投資。鑒于孫子年齡還小，有較長(zhǎng)的時(shí)間可以投資，建議劉先生進(jìn)行基金定投，來(lái)為孫子籌措未來(lái)的教育金。具體數(shù)目可以和子女一同商量，至于留學(xué)等費(fèi)用，可以不用急于準(zhǔn)備。

如何理財(cái)才能“老有所樂(lè)”（B）

投資與理財(cái)規(guī)劃師 艾誠(chéng)

從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃角度來(lái)看，劉先生家庭正處在家庭退休期。對(duì)于這個(gè)階段的家庭來(lái)說(shuō)，各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。

資產(chǎn)分析

流動(dòng)性健康診斷

劉先生家庭目前流動(dòng)性資產(chǎn)為零，一旦遇到突發(fā)狀況，只能以損失定存利息為代價(jià)，取定期存款應(yīng)急。建議劉先生留出足夠的應(yīng)急資金，為日常消費(fèi)和意外狀況及突發(fā)事件建立保障。

家庭保險(xiǎn)保障診斷

劉先生的家庭目前沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，未獲得足夠的保障。可根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生而導(dǎo)致家庭理財(cái)目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

財(cái)務(wù)自由度診斷

劉先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，這意味著劉先生目前主要還是在依靠工作收入來(lái)維系日常開(kāi)銷(xiāo)，一旦工作出現(xiàn)問(wèn)題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來(lái)源。建議劉先生合理調(diào)整投資性資產(chǎn)的投資比例，逐步提高理財(cái)收入。

理財(cái)建議

投資規(guī)劃

劉先生家庭的首要問(wèn)題就是建立家庭緊急預(yù)備金，主要用來(lái)應(yīng)對(duì)家庭生活中遇到的意外狀況及突發(fā)事件。留出家庭月支出的3倍資金1萬(wàn)元左右即可，其中0.5萬(wàn)元以活期存款方式留存，0.5萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金。持有貨幣基金，投資成本低且資金到賬迅速（一般一天或兩天），是家庭理財(cái)活期產(chǎn)品的替代品，目前年收益4%左右。

經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，劉先生屬于保守型投資者。該類(lèi)型投資者是典型的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，注重獲得相對(duì)確定的投資回報(bào)，不追求高額的回報(bào)，且忍受不了短期內(nèi)的資產(chǎn)大幅波動(dòng)。投資期限內(nèi)，回報(bào)率的波動(dòng)性較小。像劉先生這種類(lèi)型的投資者，能夠在短期內(nèi)克服風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定收益，但從中長(zhǎng)期來(lái)看，回報(bào)率較低。投資理財(cái)建議：劉先生可用于投資的資金有45萬(wàn)元，可將其中的20萬(wàn)元投資于保守型理財(cái)產(chǎn)品，如貨幣市場(chǎng)基金或銀行定期存款、國(guó)債等；將其中的15萬(wàn)元主要配置于風(fēng)險(xiǎn)較小的品種，如債券型基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等；用5萬(wàn)元的資金配置于混合型基金和股票型基金，以在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，增加投資收益；最后的5萬(wàn)元的資金可作為教育儲(chǔ)備金專(zhuān)款專(zhuān)用，配置于適合教育金儲(chǔ)備的保守型基金（保本型基金雖然保本，但有期限限制，一般為兩年到三年，中途贖回是不能保證本金的）。構(gòu)建后的投資組合的年平均收益率為6.1%，標(biāo)準(zhǔn)差為4.8%。

保險(xiǎn)規(guī)劃

從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃角度來(lái)看，劉先生家庭正處在家庭退休期。對(duì)于這個(gè)階段的家庭來(lái)說(shuō)，各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購(gòu)買(mǎi)，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)+意外醫(yī)療保險(xiǎn)。建議劉先生為自己和愛(ài)人分別投保年繳保費(fèi)1020元，獲得30萬(wàn)元的意外險(xiǎn)保障。此外，劉先生還應(yīng)為自己配置意外醫(yī)療保險(xiǎn)，建議選擇保障金額20萬(wàn)元、10年繳費(fèi)的產(chǎn)品（保障10年、年繳保費(fèi)570元）。

老年人的理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

羅先生今年52歲，是廣州一所中學(xué)的體育教練。妻子今年48歲，在其所在的中學(xué)食堂工作。羅先生家是典型的“空巢”家庭，兩人育有一女，去年大學(xué)畢業(yè)后在深圳工作，只能在周末或假日回來(lái)與父母團(tuán)聚。

現(xiàn)在羅先生每月工資有6000元。同在學(xué)校工作的妻子每月只有2000元左右的收入，兩人學(xué)校都給上了“四險(xiǎn)一金”。羅先生和妻子二人的住房公積金目前加起來(lái)每月有3000元。女兒已自食其力，一家每月的基本生活開(kāi)銷(xiāo)較為輕松，在2500元上下。如果沒(méi)有其它意外消費(fèi)，羅先生一家每月可以節(jié)余5500元。羅先生和妻子年終獎(jiǎng)金相加有5000元。夫妻倆手里絕大部分的閑錢(qián)都放在了銀行，每年存款利息都有將近8500元。羅先生一家除了固定給雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)12000元，愛(ài)好旅游的夫妻倆開(kāi)支一年在5000元左右。此外，前兩年羅先生給自己和妻子各自買(mǎi)了一份30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，年保費(fèi)共12000元。還有就是過(guò)年回老家每年回去用在禮節(jié)上的花費(fèi)約為5000元。綜合算下來(lái)，羅先生一家年度結(jié)余是負(fù)的20500元。

夫妻倆現(xiàn)有20萬(wàn)元的定期存款，8萬(wàn)元的活期存款，市值約5萬(wàn)元的股票。不動(dòng)產(chǎn)方面，羅先生在城區(qū)有一套市值60萬(wàn)元的自住房產(chǎn)，房貸早已經(jīng)還清。由于目前羅先生一家沒(méi)有任何的家庭負(fù)債，由此計(jì)算羅先生的家庭凈資產(chǎn)為93萬(wàn)元。

衣食住行，人生大計(jì)。羅先生早就想換間大一點(diǎn)的房子，也希望儲(chǔ)備一筆資金以使未來(lái)的生活可以得到保障。除了這些，考慮到自己和妻子也有一定的年紀(jì)，大大小小的毛病也會(huì)越來(lái)越多，乘著現(xiàn)在身體各面還行，再給自己和妻子添多幾份保險(xiǎn)，日后萬(wàn)一要是真的有什么事也有保障。至于具體要買(mǎi)那些保險(xiǎn)、買(mǎi)多少額度的保險(xiǎn)，羅先生比較茫然，也希望咨詢(xún)下專(zhuān)家的意見(jiàn)。

家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

家庭收支情況分析。目前，家庭年收入10.95萬(wàn)元，年支出6.4萬(wàn)元，年度結(jié)余4.55萬(wàn)元，家庭年度結(jié)余41.6%，處于合理的水平。在家庭收入中，工薪收入為主要來(lái)源，占比99%，理財(cái)性的收入只有1%，理財(cái)收入比例較低。在家庭支出中，消費(fèi)型的支出占比為81%，為正常范圍內(nèi)，但略有偏高。還貸支出為0，保障支出占年度收入11%，在正常參考值范圍內(nèi)。

家庭資產(chǎn)負(fù)債分析。目前，家庭總資產(chǎn)93萬(wàn)元，家庭無(wú)負(fù)債。其中生息資產(chǎn)占比為35%，自用固定資產(chǎn)占比為65%。家庭現(xiàn)有的生息資產(chǎn)收益率較低。家庭備用金充足率為53，流動(dòng)性較好，家庭資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

家庭保障分析。羅先生夫婦都買(mǎi)了30萬(wàn)元的壽險(xiǎn)，年保費(fèi)共12000元，單位為其購(gòu)買(mǎi)了“四險(xiǎn)一金”。但意外保障和健康保障尚未規(guī)劃。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析。初步測(cè)定羅先生現(xiàn)階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等能力，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度為低態(tài)度。投資建議以穩(wěn)健為主。

理財(cái)目標(biāo)分析。已經(jīng)步入中老年的羅先生，女兒已成家，無(wú)需老人再撫養(yǎng)，對(duì)羅先生夫婦來(lái)說(shuō)，收入雖不高，但生活壓力也不大。所以，財(cái)富的保值與增值是張先生理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。

另外，羅先生也意識(shí)到，隨著年紀(jì)越大，身體機(jī)能越弱，要關(guān)注兩人的身體健康和醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題，中老年人需要重視的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是由于健康問(wèn)題導(dǎo)致生活品質(zhì)的下降。同時(shí)，羅先生也希望能夠在衡量經(jīng)濟(jì)承受的情況下考慮換房的問(wèn)題。

理財(cái)規(guī)劃綜合方案

完善家庭的保障。在保障方面，建議羅先生夫婦先補(bǔ)充意外保障每人保額20萬(wàn)元，然后補(bǔ)充重大疾病的保障每人保額約20萬(wàn)元。作為中老年人，在投資時(shí)要注意三點(diǎn)，一是看有沒(méi)有“保證續(xù)保”條款，二是保障的年限是否終身，三是要事前告知自己的病史，避免在未來(lái)理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。

可以考慮在郊區(qū)購(gòu)買(mǎi)新房子實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃。在房產(chǎn)規(guī)劃方面，建議羅先生考慮在郊區(qū)各項(xiàng)生活條件較為成熟的社區(qū)購(gòu)買(mǎi)價(jià)值約75萬(wàn)的房子，滿(mǎn)足羅先生換大房子的需求，且郊區(qū)無(wú)論從空氣、安靜等環(huán)境因素都較為適宜中老年居住。在資金籌集上，建議采取變現(xiàn)現(xiàn)有的房產(chǎn)，將房產(chǎn)變現(xiàn)的資金以及提取的公積金存款用于支付首期款7成以及相應(yīng)的稅費(fèi)、裝修款項(xiàng)，剩余3成的房款采取公積金貸款方式貸款8年，正好在羅先生退休前全部結(jié)清，每月的供款用單位匯繳的公積金支付，不需要另外籌集款項(xiàng)。

構(gòu)建穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品投資組合，為養(yǎng)老做好儲(chǔ)備。首先，由于羅先生夫婦年紀(jì)已大，留有的備用金不僅要考慮日常生活需要，還要考慮突發(fā)的健康保健需要，因此建議活期存款保留2萬(wàn)元，另外2萬(wàn)元投資于貨幣市場(chǎng)基金，這4萬(wàn)元作為家庭的應(yīng)急備用金。

其次，將剩余的定期存款和活期存款共24萬(wàn)元進(jìn)行規(guī)劃，其中14萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)憑證式國(guó)債，另外10萬(wàn)元建議購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率能夠隨著市場(chǎng)利率的調(diào)整而調(diào)整，在長(zhǎng)期投資中有抵御通貨膨脹的作用。

第三，建立羅先生購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，解決晚年長(zhǎng)壽財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，年金保險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)公司將您現(xiàn)在的資金進(jìn)行儲(chǔ)備，在您退休后在約定的時(shí)期內(nèi)每年返還一定數(shù)額的資金作為養(yǎng)老金收入，較好解決了長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。另外建議利用每月節(jié)余資金辦理1份500元基金定投，基金定投具有積小成多，在堅(jiān)持投資的情況下有較好的復(fù)利效果，適合為長(zhǎng)期的養(yǎng)老資金作儲(chǔ)備。

保險(xiǎn)建議

羅先生夫婦就是空巢家庭的代表，因此他們的保險(xiǎn)規(guī)劃主要集中在以下三個(gè)方面。

大病和醫(yī)療保障：疾病的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于上了年紀(jì)的人來(lái)說(shuō)是不言而喻的。雖然兩老都有醫(yī)保，還有一些存款準(zhǔn)備，但顯然不夠，趁兩老目前身體還行，適當(dāng)補(bǔ)充5~10萬(wàn)的大病和補(bǔ)充醫(yī)療是十分必要和緊迫的。

身故和意外保障：每人5~10萬(wàn)。這個(gè)額度可以減輕子女為父母操辦后事和繼承財(cái)產(chǎn)時(shí)產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)。如果兩老決定貸款買(mǎi)樓，那么貸款的數(shù)額也需考慮在內(nèi)。

養(yǎng)老保障：按目前的社會(huì)養(yǎng)老金平均1405元/月，羅先生夫婦都是教職員工，兩人退休后社保金估計(jì)也和現(xiàn)在的支出2500元/月大致相當(dāng)，考慮到老人退休后休閑的支出和一般醫(yī)療費(fèi)用的增加，每月增加500元左右的退休金保險(xiǎn)比較合適。養(yǎng)老保險(xiǎn)最好選擇伴侶型，當(dāng)一方離去時(shí)，另一方繼續(xù)領(lǐng)，這一點(diǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)做不到的。