理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景

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理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景范文第1篇

也正是在這樣的背景下，許多從業(yè)人員看到了理財(cái)師這一職業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿?，紛紛加入這一行列。然而，由于行業(yè)發(fā)展不成熟、投資者對(duì)投資理財(cái)認(rèn)識(shí)的不足等諸多因素的影響，我國(guó)很多理財(cái)師進(jìn)入行業(yè)之后，往往淪為“產(chǎn)品銷(xiāo)售人員”，很難談得上為投資者提供更具價(jià)值的理財(cái)規(guī)劃咨詢、資產(chǎn)配置等服務(wù)。加之近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速進(jìn)步，例如智能投顧的應(yīng)用，越來(lái)越多的服務(wù)模式在市場(chǎng)中出現(xiàn)，投資者的選擇余地更大，理財(cái)師遭遇到前所未有的挑戰(zhàn)。

一邊是優(yōu)秀理財(cái)師的巨大人才缺口，另一邊是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展困境，這一對(duì)看似不可調(diào)和的矛盾，給我國(guó)理財(cái)師提出了一個(gè)值得深思的問(wèn)題。

對(duì)這一問(wèn)題的正確思考，不但關(guān)系著理財(cái)師個(gè)人的職業(yè)發(fā)展前景，而且更大意義上成為推進(jìn)我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)更加健康、有序發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)摹Ｋ裕麄冃枰獙I(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制

目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷(xiāo)方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷(xiāo)，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員

從國(guó)外情況來(lái)看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)

理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。

（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有兩個(gè)客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財(cái)專業(yè)人員的隊(duì)伍

理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言溝通以及抗壓能力，組建一支專業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專家隊(duì)伍勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

劉蘭英,楊志.我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析[j].金融經(jīng)濟(jì),2009,12.

理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；眾籌；P2P貸款；第三方支付；互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)金融根植于傳統(tǒng)金融之中，是為滿足生產(chǎn)、生活中的金融需求而對(duì)傳統(tǒng)金融進(jìn)行的有效延伸，包括了融資、支付、儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)然竟δ埽壳耙研纬杀娀I、P2P貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)戎T多新興商業(yè)模式。

一、眾籌

眾籌（Crowdfunding），指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聚集眾人，每人均貢獻(xiàn)較小的數(shù)額來(lái)為商業(yè)項(xiàng)目或企業(yè)融資。與傳統(tǒng)融資方式相比，眾籌充分利用了互聯(lián)網(wǎng)良好的傳播特性，將投資者、融資者拉到同一平臺(tái)，直接匹配雙方的投、融資需求。眾籌的參與者包括融資者、投資者和眾籌網(wǎng)站，其中，融資者的構(gòu)成大多是具有創(chuàng)意想法和創(chuàng)造能力但缺乏資金的小企業(yè)或個(gè)人，投資者主要是具有閑置資金并且對(duì)融資者的創(chuàng)意和回報(bào)感興趣的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，眾籌網(wǎng)站則充當(dāng)融資中介。陽(yáng)光化、公開(kāi)化、互聯(lián)網(wǎng)化，是眾籌不同于私募、公募以及天使基金等形式的根本區(qū)別。

目前眾籌平臺(tái)的模式主要有四種：股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌、回報(bào)眾籌和捐贈(zèng)眾籌。股權(quán)眾籌以公司股權(quán)作為交換，融資金額相對(duì)較大；債權(quán)眾籌則承諾還本付息，籌資金額與股權(quán)眾籌相當(dāng)；回報(bào)眾籌中，融資者以產(chǎn)品或服務(wù)的方式回報(bào)投資者；捐贈(zèng)眾籌是無(wú)償?shù)?，資金籌集相對(duì)較少。

市場(chǎng)現(xiàn)狀方面，眾籌在世界各國(guó)均呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。根據(jù)路透及福布斯網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年，全球眾籌項(xiàng)目數(shù)量超過(guò)100萬(wàn)個(gè)，融資總金額達(dá)到26.6億美元；各地區(qū)籌資規(guī)模占比，美國(guó)高達(dá)58.0%，歐洲為34.2%，亞洲僅為1.2%，其他地區(qū)為6.6%?？梢?jiàn)，我國(guó)眾籌行業(yè)仍處于萌芽狀態(tài)，與經(jīng)濟(jì)體量、人口規(guī)模相比仍有較大空間。

目前，我國(guó)眾籌網(wǎng)站數(shù)量快速增長(zhǎng)，眾籌網(wǎng)站的定位開(kāi)始出現(xiàn)分化，形成了差異化的興趣匯聚平臺(tái)、資源整合平臺(tái)。眾籌網(wǎng)站也開(kāi)始擺脫單一的手續(xù)費(fèi)收入模式，盈利模式的多元化特征凸顯。眾籌在快速發(fā)展同時(shí)，也面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，社會(huì)誠(chéng)信體系不完善，用戶投資理念偏保守，融資后的監(jiān)督難阻礙眾籌發(fā)展。其次，股權(quán)眾籌、債權(quán)眾籌在我國(guó)可能涉及非法集資的法律約束，在法律法規(guī)進(jìn)行合理引導(dǎo)之前，整個(gè)行業(yè)因擔(dān)心觸及非法集資的紅線而僅在回報(bào)眾籌、捐贈(zèng)眾籌等非金融范疇內(nèi)緩慢發(fā)展。

二、P2P貸款

P2P貸款（Peer to Peer Lending），指人與人之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介直接建立信貸關(guān)系。資金的供需雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行信息溝通，對(duì)金額、利率、期限與風(fēng)險(xiǎn)等因素進(jìn)行需求匹配，簽署具有法律效力的電子合同。與銀行借貸相比，P2P貸款降低了借款人的借款門(mén)檻，P2P貸款實(shí)質(zhì)上參與的是銀行并不進(jìn)入的市場(chǎng)，體現(xiàn)了金融脫媒特征。與傳統(tǒng)的民間借貸相比，P2P貸款借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)了大范圍的陌生人直接借貸。P2P貸款具有以信用為基礎(chǔ)、發(fā)起靈活、金額較小、利率較高等特點(diǎn)。P2P平臺(tái)的盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評(píng)估和管理費(fèi)用。P2P貸款的利率確定是由放貸人競(jìng)標(biāo)確定，或者是由平臺(tái)根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平提供參考利率。由于無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，P2P 貸款的運(yùn)營(yíng)模式尚未完全定型，目前已經(jīng)出現(xiàn)了傳統(tǒng)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、擔(dān)保、平臺(tái)等四種典型的運(yùn)營(yíng)模式。

P2P借貸行業(yè)在國(guó)內(nèi)高速發(fā)展。2013年，按網(wǎng)貸之家與和訊網(wǎng)聯(lián)合統(tǒng)計(jì)，預(yù)計(jì)行業(yè)總成交量1058億元，貸款存量268億元，出借人數(shù)大于20萬(wàn)人，平臺(tái)數(shù)量近800家。P2P借貸的快速擴(kuò)張也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，根據(jù)網(wǎng)貸天眼網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2013年國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)累計(jì)有50多家倒閉，70多家出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。究其原因，P2P貸款目前在信用評(píng)估、業(yè)務(wù)監(jiān)管、系統(tǒng)安全等多方面均存在重大隱患。2011年9月，銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，提示 P2P 借貸存在七大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)：影響宏觀調(diào)控效果，容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)難以控制，不實(shí)宣傳影響銀行體系整體聲譽(yù)，監(jiān)管職責(zé)不清、法律性質(zhì)不明，信用風(fēng)險(xiǎn)偏高，房地產(chǎn)二次抵押業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)隱患等。截至目前，上述七大問(wèn)題仍沒(méi)有得到完全解決。

三、第三方支付

第三方支付（Third Party Payment），根據(jù)中國(guó)人民銀行的定義，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付的產(chǎn)生源于電子商務(wù)信任機(jī)制的需要，本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，第三方支付是一種資金的托管代付，它解決了消費(fèi)者與商家之間的信任問(wèn)題，使得雙方能夠安全放心地進(jìn)行網(wǎng)上交易。第三方支付企業(yè)在此過(guò)程中獲得了資金的沉淀、手續(xù)費(fèi)以及渠道費(fèi)用等。通過(guò)第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)繞開(kāi)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域。第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其衍生價(jià)值將會(huì)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，增值作用不可估量。衍生價(jià)值主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)價(jià)值、營(yíng)銷(xiāo)價(jià)值。支付平臺(tái)的用戶將積累大量的交易支付信息，在云計(jì)算平臺(tái)上，公司可以對(duì)用戶進(jìn)行信用記錄分析、資信分析，了解客戶的行為及資信將為下一步推出定制化的金融服務(wù)構(gòu)建基礎(chǔ)；另一方面，根據(jù)平臺(tái)用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好，可搭建有效的細(xì)分營(yíng)銷(xiāo)通道；目前第三方支付公司的經(jīng)營(yíng)范圍主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理和銀行卡收單等業(yè)務(wù)。

根據(jù)賽迪經(jīng)智的統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元，較2012年同比增長(zhǎng)了72.4%。總體上看，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模自2006年以來(lái)增長(zhǎng)接近28倍，繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從 2013 年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域各企業(yè)市場(chǎng)占有率看，該行業(yè)市場(chǎng)集中度很高。行業(yè)前三的企業(yè)市場(chǎng)占有率達(dá)到 82.9%，并有繼續(xù)集中的趨勢(shì)，中小支付企業(yè)份額進(jìn)一步降低，造成這一現(xiàn)象的原因是第三方支付的兩大基本驅(qū)動(dòng)是用戶數(shù)量及用戶體驗(yàn)，大型企業(yè)占有明顯優(yōu)勢(shì)。

未來(lái)發(fā)展前景，第三方線下支付與線上支付市場(chǎng)逐漸進(jìn)入成熟階段，而移動(dòng)支付因更多的應(yīng)用場(chǎng)景、更大的市場(chǎng)潛力、更開(kāi)放的市場(chǎng)格局而被看好，成為第三方支付中的藍(lán)海領(lǐng)域，未來(lái)不但有可能沖擊和替代傳統(tǒng)線下支付，還可能衍生出新的應(yīng)用模式。移動(dòng)支付繞開(kāi)了傳統(tǒng)線下支付流程中的收單機(jī)構(gòu)與轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，直接瓜分了屬于銀行、銀聯(lián)的部分利益，因而受到了來(lái)自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)第三方支付態(tài)度偏冷，2014 年 3 月 16 日，央行下發(fā)緊急文件叫停虛擬信用卡、條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)，認(rèn)為其存在安全隱患。央行表示線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)手機(jī)終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全；虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。

四、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)（Internet Wealth Management），是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)匯聚分散的小額資金并使之享受大額資金的投資待遇。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)最大的創(chuàng)新點(diǎn)在于銷(xiāo)售渠道的建設(shè)，滿足了中低端投資者長(zhǎng)期以來(lái)被忽略的理財(cái)需求，實(shí)踐了普惠金融的理念。目前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在中國(guó)的高速發(fā)展源于中國(guó)的金融抑制。利率管制造成了銀行間市場(chǎng)與存款市場(chǎng)之間的高額利差，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)正是利用了這一點(diǎn)。具體而言，中國(guó)金融市場(chǎng)中個(gè)人投資者規(guī)模大、低凈值客戶占比高，具有明顯的長(zhǎng)尾特征。在這種情況下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品由于門(mén)檻較高，造成無(wú)法滿足低凈值人群的理財(cái)需求。另外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)資源的限制、線上服務(wù)的繁瑣步驟造成了較差的用戶體驗(yàn)，降低了用戶進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)?shù)囊庠浮Ｏ啾戎?，互?lián)網(wǎng)理財(cái)因高流動(dòng)性、高收益率、低門(mén)檻、低風(fēng)險(xiǎn)而頗受中低端投資者的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品一般還捆綁一定的支付功能，滿足了投資者的消費(fèi)性需求，從而加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)銀行存款的替代程度。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高速發(fā)展也伴隨著諸多挑戰(zhàn)：互聯(lián)網(wǎng)渠道目前主打的是風(fēng)險(xiǎn)較小的貨幣型基金，同質(zhì)化嚴(yán)重，很可能最終讓市場(chǎng)陷入紅海之爭(zhēng)。其次，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品背后隱藏的各類風(fēng)險(xiǎn)隨著規(guī)模的增大而顯著提升，包括期限錯(cuò)配、流動(dòng)性錯(cuò)配以及信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力本就不強(qiáng)的中小型投資者的影響將不可估量。本質(zhì)上來(lái)講，高利差存在的根本原因正是利率管制，從而給互聯(lián)網(wǎng)金融提供了巨大的套利空間，而這種套利是不可持續(xù)的，隨著利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)行，存款利率的最終放開(kāi)，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率下降，從而壓縮互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的盈利空間，造成利差模式的不可持續(xù)?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)钠栈輰傩詫⑹菦Q定行業(yè)走向的根本驅(qū)動(dòng)。

五、總結(jié)

除了眾籌、P2P貸款、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)這四大商業(yè)模式之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包含其他商業(yè)模式，諸如電商小貸、互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資等。

互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展擁有廣闊的發(fā)展前景，經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)、法律、金融系統(tǒng)中現(xiàn)存的機(jī)遇與挑戰(zhàn)正是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的源源動(dòng)力，可以預(yù)期互聯(lián)網(wǎng)金融正在加速構(gòu)建一個(gè)嶄新的金融生態(tài)系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳曉靈.“互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)分類監(jiān)管區(qū)別對(duì)待”，《IT時(shí)代周刊》，2013年第21期.

理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景范文第4篇

（石家莊寶德中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)有限公司，河北 石家莊 050700）

摘　要：隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的改革逐漸走入深水區(qū)，投資擔(dān)保行業(yè)迎來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的局面。一方面，08年金融危機(jī)后，世能界經(jīng)濟(jì)陷入低谷，如何避免投資擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成為了政府和相關(guān)企業(yè)共同探討的課題；另一方面，隨著民間資本的充實(shí)，投資擔(dān)保行業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的以為愈發(fā)重要，政府也逐漸明確了其經(jīng)濟(jì)地位。本文就是在這一背景下，通過(guò)探討投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景，介紹其目前存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，提出針對(duì)性解決方案，以期為有關(guān)方面提高有益借鑒。

關(guān)鍵詞 ：投資擔(dān)保；現(xiàn)狀；前景；發(fā)展戰(zhàn)略

中圖分類號(hào)：F272文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-8772（2015）01-0100-02

一、緒論

從一般理論定義上來(lái)說(shuō)，投資擔(dān)保公司是指?jìng)€(gè)人或企業(yè)在向銀行貸款的時(shí)候，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不直接放款給個(gè)人，需要貸款人找到第三方，為貸款人做信用擔(dān)保的公司。站在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)角度，它是指依法設(shè)立的主要經(jīng)營(yíng)融資性和非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限責(zé)任公司。具體來(lái)講，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為，通?？山?jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項(xiàng)目融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)；非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)是指同融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)及銀行開(kāi)展聯(lián)合融資擔(dān)保、工程擔(dān)保、訴訟擔(dān)保、民間資金借貸擔(dān)保等擔(dān)保業(yè)務(wù)。

目前我國(guó)投資擔(dān)保公司雖然起步較晚，但近些年在市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下發(fā)展較快。受惠于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，快速成長(zhǎng)且急需信貸支持的中小企業(yè)為擔(dān)保業(yè)提供了巨大市場(chǎng)，投資擔(dān)保行業(yè)逐漸形成規(guī)模。融資擔(dān)保公司目前呈現(xiàn)的是一種以中小擔(dān)保企業(yè)為主，多且廣，發(fā)展良莠不齊的局面。主要表現(xiàn)在，政府相關(guān)法律框架不明確，具體實(shí)施政策不健全；企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，不重視誠(chéng)信的積累，同銀行等強(qiáng)勢(shì)金融機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中處于弱勢(shì)地位，自身權(quán)益無(wú)法保證；社會(huì)對(duì)于投資擔(dān)保公司還有部分抵觸心理；等等。

二、投資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景

雖然投資擔(dān)保企業(yè)目前在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在諸多困難，但是不可否認(rèn)，投資擔(dān)保行業(yè)前景依然明朗。近幾年，投資擔(dān)保公司在全國(guó)各地如雨后春筍般遍地開(kāi)花，民間資本大量涌入，表現(xiàn)出非凡的活力就是最好的證明。投資擔(dān)保公司快速發(fā)展的必然性主要來(lái)自兩方面：

首先，百姓投資理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒。我國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)主要依靠“省吃儉用”和存錢(qián)。但是，近幾年隨著 人民生活水平的日益提升，人們的理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。目前，股票、基金、理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)等都是發(fā)展很快的投資理財(cái)方式。當(dāng)然，不可否認(rèn)的是這些理財(cái)方式對(duì)于普通投資者來(lái)說(shuō)存在一定障礙。一方面，是因?yàn)檫@些理財(cái)方式本身較為復(fù)雜，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，普通投資者缺乏專業(yè)知識(shí)和信息獲取的渠道；另一方面，很多投資者往往受制于時(shí)間和資金量的限制，投資收益往往并不理想。相比較而言，投資擔(dān)保公司的專業(yè)性、大資金量、多元的信息渠道以及較高的信譽(yù)擔(dān)保都是明顯的優(yōu)勢(shì)，不僅可以實(shí)現(xiàn)自身的快速擴(kuò)張，而且其提供的相關(guān)服務(wù)也滿足的普通投資者的理財(cái)需求。

其次，中小企業(yè)融資需求旺盛。08年金融危機(jī)以來(lái)，在流動(dòng)性緊張和通貨膨脹壓力持續(xù)高漲的情況下，中小企業(yè)生存環(huán)境趨于惡化。主要表現(xiàn)為訂單量減少，壞賬風(fēng)險(xiǎn)加大，融資渠道收窄，現(xiàn)金流緊張等。此外，作為初創(chuàng)型的中小企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期和快速成長(zhǎng)期內(nèi)本來(lái)就會(huì)面臨資金短缺的問(wèn)題。而商業(yè)銀行為了避免信用違約情況的出現(xiàn)，一般原意將資金貸款投向業(yè)務(wù)穩(wěn)定的大中型企業(yè)，尤其是國(guó)有企業(yè)。即是是將貸款投向中小型企業(yè)，往往也是手續(xù)多，利息高，耗時(shí)長(zhǎng)，再加上相應(yīng)的抵押擔(dān)保。這樣一來(lái)，中小企業(yè)面臨的生存環(huán)境無(wú)疑是雪上加霜。然而，投資擔(dān)保公司作為一個(gè)新型的金融組織，它可以吸收社會(huì)上的閑置資金，通過(guò)搭建一個(gè)中小企業(yè)與投資理財(cái)客戶對(duì)接的平臺(tái)來(lái)滿足投資者理財(cái)增值和企業(yè)融資的雙向需求。

三、目前我國(guó)投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展面臨的困境

1.投資擔(dān)保體系存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷

正如筆者前文所說(shuō)，我國(guó)投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較晚，社會(huì)上的投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在體系上也存在著結(jié)構(gòu)性的缺陷。主要表現(xiàn)為：第一，政府擔(dān)保的份額占有過(guò)高的比例，民間資本型的擔(dān)保占有的市場(chǎng)份額嚴(yán)重不足；第二，國(guó)家信譽(yù)體系缺失導(dǎo)致投資擔(dān)保結(jié)構(gòu)中的根基不穩(wěn)；政府在投資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管責(zé)任、協(xié)調(diào)責(zé)任和服務(wù)責(zé)任缺失，很多制度性框架沒(méi)有完全建立，一些具體政策針對(duì)性不強(qiáng)或者短缺不具備可操作性，這導(dǎo)致投資擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中的結(jié)構(gòu)性保障機(jī)制不健全，企業(yè)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。我們知道，投資擔(dān)保行業(yè)興起的原因是市場(chǎng)的選擇，即在中小企業(yè)和普通投資者的資金使用上出現(xiàn)困難時(shí)，投資擔(dān)保企業(yè)無(wú)疑是理順了二者的關(guān)系，緩解了市場(chǎng)上的需求矛盾。正因如此，我們需要明確，整的在這期間應(yīng)該更多地起到宏觀調(diào)控的責(zé)任，扮演社會(huì)管理者的角色，而非資金流動(dòng)的直接參與者。然而目前的現(xiàn)狀是政府扮演了雙重角色，不僅分散了穩(wěn)定市場(chǎng)和監(jiān)管經(jīng)濟(jì)人行為的精力，而且也違背了市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，不利于投資擔(dān)保行業(yè)的良性發(fā)展。

2.缺乏健全的投資擔(dān)保會(huì)計(jì)體系

健全的會(huì)計(jì)體系是保證企業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的重要前提，由于投資擔(dān)保行業(yè)依然屬于新興行業(yè)，針對(duì)性的行業(yè)會(huì)計(jì)政策和制度出臺(tái)的還不算及時(shí)。再有，很多中小投資擔(dān)保企業(yè)本身缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，沒(méi)有真正意識(shí)到金融行業(yè)固有的高風(fēng)險(xiǎn)性，不重視本企業(yè)的會(huì)計(jì)制度建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)繁榮的背景下，這些投資擔(dān)保企業(yè)的運(yùn)作狀況普遍良好，資金回籠有保證，會(huì)計(jì)制度的作用似乎并不明顯；然而當(dāng)經(jīng)濟(jì)回冷步入下滑通道，投資擔(dān)保公司的資金鏈條便很容易因壞賬上升而繃緊，進(jìn)而引發(fā)財(cái)務(wù)危機(jī)。最后，需要指出的是，會(huì)計(jì)的最終結(jié)果也是供外部使用者使用的。其中最重要的就是政府監(jiān)管部門(mén)，如果缺乏健全的會(huì)計(jì)制度和體系成了投資擔(dān)保行業(yè)的普遍現(xiàn)象，那么監(jiān)管部門(mén)就沒(méi)有辦法及時(shí)履行相應(yīng)的監(jiān)督職責(zé)，很多風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法做到防患于未然，一旦積小成疾，很容易再次引發(fā)金融危機(jī)。

3.缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

除了會(huì)計(jì)制度不健全，缺乏一整套必要的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制也是目前投資擔(dān)保公司面臨的一大問(wèn)題。我們知道，投資擔(dān)保公司的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)都是次級(jí)貸款業(yè)務(wù)（08年金融危機(jī)就是由次貸危機(jī)引發(fā)的），這也就意味著投資擔(dān)保行業(yè)本身屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該成為相關(guān)企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的主線。然而，目前很多投資擔(dān)保企業(yè)，由于缺少相關(guān)管理人才和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累，內(nèi)部管理制度落實(shí)不到位。不少領(lǐng)導(dǎo)為了完成業(yè)績(jī)，不惜過(guò)度追求短期利益，很多投資擔(dān)保項(xiàng)目缺少必要的盡職調(diào)查，甚至一再降低擔(dān)保門(mén)檻，為公司的發(fā)展埋下隱患。再有，風(fēng)險(xiǎn)管理理念存在偏差，風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)不到位。缺乏全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制。不少投資擔(dān)保公司忽視了對(duì)客戶誠(chéng)信和還款能力的信息收集，在擔(dān)保期間不重視對(duì)于擔(dān)保對(duì)象的跟蹤調(diào)查，使得擔(dān)保對(duì)象在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)沒(méi)有及時(shí)作出相應(yīng)反應(yīng)，錯(cuò)過(guò)了擔(dān)保貸款收回的最佳時(shí)機(jī)。

四、投資擔(dān)保企業(yè)發(fā)展的相關(guān)建議

1.建立與銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制

雖然如筆者前文所說(shuō)，投資擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)屬于次級(jí)貸款業(yè)務(wù)，但是這不意味著當(dāng)投資擔(dān)保公司擔(dān)保企業(yè)的銀行貸款出現(xiàn)違約行為時(shí)就一定會(huì)發(fā)生代償損失。要想規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，避免由于擔(dān)保對(duì)象的違約引發(fā)的損失，盡快建立起擔(dān)保機(jī)構(gòu)同銀行的聯(lián)動(dòng)機(jī)制是十分必要的。一方面，擔(dān)保公司要加強(qiáng)同商業(yè)銀行的溝通，在準(zhǔn)入機(jī)制細(xì)則（對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)）的制定上盡量同銀行保持一致，對(duì)于那些不符合銀行貸款條件的企業(yè)，擔(dān)保公司也要通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)控制手段化解償債風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通銀行簽訂協(xié)議，以合同條款的形式明確責(zé)任的承擔(dān)比例，避免銀行就將中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)完全轉(zhuǎn)嫁給投資擔(dān)保企業(yè)。當(dāng)然，聯(lián)動(dòng)機(jī)制還應(yīng)該強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)往來(lái)上的協(xié)同合作，舉例來(lái)說(shuō)，銀行和投資擔(dān)保企業(yè)可以共享借貸人的信用資料，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的事先甄別降低共同損失；此外，對(duì)于貸款的催收工作，二者也可以通力合作，提高成功概率。

2.建立投資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)制度

建立投資擔(dān)保行業(yè)會(huì)計(jì)制度，筆者主要給出兩點(diǎn)建議：

第一，投資擔(dān)保企業(yè)要完善內(nèi)部會(huì)計(jì)組織建設(shè)體系。首先來(lái)說(shuō)就是要完善資金體系。我們知道投資擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保能力的高低很大程度上是取決于其資金的支持力度的。企業(yè)在引進(jìn)和擴(kuò)充資金的同時(shí)，也應(yīng)該重視資金的安全和使用效率問(wèn)題。站在會(huì)計(jì)角度，一方面要通過(guò)崗位設(shè)置和勾稽措施的實(shí)施保證會(huì)計(jì)人員的會(huì)計(jì)行為處于嚴(yán)格監(jiān)控之下的；另一方面要通過(guò)引入會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)加大會(huì)計(jì)行為的跟蹤監(jiān)控。

第二，投資擔(dān)保企業(yè)要積極吸納高素質(zhì)的會(huì)計(jì)從業(yè)人員，通過(guò)加強(qiáng)員工隊(duì)伍的整體業(yè)務(wù)水平，提升企業(yè)內(nèi)部會(huì)計(jì)運(yùn)作質(zhì)量。另外，單位內(nèi)部還應(yīng)該建立健全完善的培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部人才的培養(yǎng)和“造血”能力。最后，企業(yè)應(yīng)該重視員工的績(jī)效考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制的建立，通過(guò)制定約束會(huì)計(jì)人員的行為，通過(guò)晉升和懲處督促其不斷提高職業(yè)能力。

3.建立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)控體制

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體制是企業(yè)內(nèi)部管理制度的重要組成部分，因此投資擔(dān)保企業(yè)，尤其是中小民營(yíng)投資擔(dān)保企業(yè)的當(dāng)務(wù)之急是盡快建立起現(xiàn)代化的管理模式，通過(guò)制度和執(zhí)行力的灌輸規(guī)范企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的行為。其次，領(lǐng)導(dǎo)要起到模范帶頭作用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，重視每個(gè)投資擔(dān)保項(xiàng)目的事前盡職調(diào)查、事中跟蹤監(jiān)督和事后誠(chéng)信記錄工作，保證投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的整體可控。

五、結(jié)語(yǔ)

投資擔(dān)保行業(yè)是金融領(lǐng)域的一大不可忽視的分支，對(duì)于調(diào)節(jié)資金配置，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。投資擔(dān)保企業(yè)的存在也有效的溝通和串聯(lián)了中小企業(yè)、商業(yè)銀行和普通投資者。近幾年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的龐大市場(chǎng)容量吸引了大量資本急劇進(jìn)入擔(dān)保行業(yè)，各類擔(dān)保公司如雨后春筍層出不窮，但發(fā)展?fàn)顩r卻參差不齊。本文根據(jù)這些問(wèn)題，提出了相關(guān)簡(jiǎn)介和改進(jìn)意見(jiàn)，這里僅僅是起到拋磚引玉的作用，以期有關(guān)方面能夠得到有益的借鑒。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 鐘守春．中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保質(zhì)量的分析與對(duì)策[N]．福建商業(yè)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)．2008（5）.

理財(cái)行業(yè)發(fā)展前景范文第5篇

（1）“訂單班”模式：機(jī)電工程系數(shù)控技術(shù)、機(jī)電一體化、機(jī)械制造與自動(dòng)化專業(yè)的“三一訂單班”，商貿(mào)旅游系旅游與酒店管理專業(yè)的“通程班”，學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)和就業(yè)都安排到對(duì)應(yīng)企業(yè)；（2）“工作室”模式：信息工程系軟件技術(shù)專業(yè)的“多迪工作室”企業(yè)提供設(shè)備，帶著學(xué)生開(kāi)發(fā)相關(guān)軟件；（3）“校中店”模式，經(jīng)濟(jì)管理系工商管理專業(yè)的“都市麗人班”，學(xué)校與都市麗人公司合作，開(kāi)設(shè)了“都市麗人連鎖店”完全按照連鎖店經(jīng)營(yíng)模式讓臨近畢業(yè)和實(shí)習(xí)的學(xué)生進(jìn)行經(jīng)營(yíng)與管理。目前，由于金融行業(yè)的特殊性，同時(shí)行業(yè)優(yōu)勢(shì)很明顯，高職院校知名度遠(yuǎn)不如“211”和“985”本科院校，行業(yè)與其合作積極性不高。從而導(dǎo)致我院金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)只能在校外聯(lián)系實(shí)習(xí)基地，學(xué)生沒(méi)有合作企業(yè)進(jìn)行頂崗實(shí)習(xí)，只是學(xué)院推薦學(xué)生到行業(yè)企業(yè)從事相關(guān)工作，真正的校企合作還談不上。

二、實(shí)現(xiàn)金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)校企合作對(duì)策

（一）學(xué)校要重視并大力支持。學(xué)校要根據(jù)現(xiàn)代高等職業(yè)教育的發(fā)展要求來(lái)鼓勵(lì)、引導(dǎo)金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)的校企合作。要在政策和人事上支持，資金投入上進(jìn)行傾斜，要讓合作有人、財(cái)、物的保障，使得校企合作能深入開(kāi)展。

（二）要把有著好的形象和發(fā)展前景的企業(yè)引入校園。借鑒我院其他專業(yè)的校企合作模式，依托本專業(yè)校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)和實(shí)習(xí)基地建設(shè)，考察并選擇好的企業(yè)將其引入學(xué)校。如：中國(guó)銀行和建設(shè)銀行長(zhǎng)沙分行、中國(guó)人壽和平安保險(xiǎn)公司、世紀(jì)和紅塔以及方正證券有限公司等有意向與我們合作的企業(yè)，雙方都有誠(chéng)意是校企合作成功的基石。

（三）雙方共同制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案。由金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)的校內(nèi)外教師、專家和企業(yè)專家共同組建專業(yè)指導(dǎo)委員會(huì)共同商定專業(yè)人才培養(yǎng)方案，做到專業(yè)課程設(shè)置和要求與企業(yè)崗位需求、職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)接。專業(yè)課程引入行業(yè)、企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，修訂教學(xué)內(nèi)容，共同編寫(xiě)教材，改變筆試為主的考核方式，建立基于學(xué)生的專業(yè)知識(shí)和技能的評(píng)價(jià)方法，及時(shí)更新了專業(yè)教學(xué)知識(shí)體系和考核辦法，實(shí)現(xiàn)學(xué)生向?qū)W做人做事型方向轉(zhuǎn)變。

（四）建立健全高校教師和企業(yè)技術(shù)能手雙向交流制度。從企業(yè)聘請(qǐng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富和操作技能強(qiáng)，又熟悉行業(yè)發(fā)展情況，且具備教師條件的技術(shù)和管理人員做兼職老師，并在教學(xué)時(shí)間上靈活機(jī)動(dòng)。培養(yǎng)“雙師”隊(duì)伍，鼓勵(lì)支持特別是青年專職教師到知名金融企業(yè)對(duì)口崗位掛職鍛煉，掛職鍛煉結(jié)束時(shí)，企業(yè)向院校提交教師掛職鍛煉的證明和評(píng)價(jià)，保證掛職效果。

（五）按照行業(yè)企業(yè)崗位工作需求，建設(shè)和完善校內(nèi)外實(shí)踐基地。充分利用與學(xué)校有聯(lián)系的金融企業(yè)的技術(shù)和實(shí)操優(yōu)勢(shì)，來(lái)穩(wěn)步擴(kuò)展校外實(shí)訓(xùn)基地，讓金融專業(yè)大三學(xué)生有頂崗實(shí)習(xí)。同時(shí)在校內(nèi)仿造與銀行、證券和保險(xiǎn)公司等企業(yè)的設(shè)備設(shè)施。如：商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)和信貸業(yè)務(wù)、證券實(shí)操業(yè)務(wù)和投資理財(cái)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售洽談等實(shí)訓(xùn)室，使用與實(shí)際工作相同的軟件，按照實(shí)際工作場(chǎng)所業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行高度仿真的教學(xué)。