理財(cái)規(guī)劃的說法

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理財(cái)規(guī)劃的說法范文第1篇

自7月22日以來，A股市場(chǎng)反彈行情來勢(shì)兇猛，特別是進(jìn)入11月以來多頭士氣更是斗志昂揚(yáng)。上證指數(shù)創(chuàng)40個(gè)月新高，深證綜指創(chuàng)80個(gè)月新高，中小板綜指和創(chuàng)業(yè)板綜指則屢創(chuàng)歷史新高。不少媒體聲稱，A股市場(chǎng)迎來了“紅色浪潮”。

本刊一直強(qiáng)調(diào)，投資規(guī)劃特別是股票投資，僅僅是綜合理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)“構(gòu)件”，絕不能因?yàn)槭袌?chǎng)暖流涌起而像某些專業(yè)人士所慫恿的“賣掉房子買股票”那樣操作，而是要根據(jù)家庭的整體資產(chǎn)配置狀況來分析。資本市場(chǎng)上漲是好事，但也不可能將所有資產(chǎn)押上去博取收益。何況目前的A股市場(chǎng)還是有泡沫嫌疑的。以創(chuàng)業(yè)板為例，其市盈率大概是70倍，美國的創(chuàng)業(yè)板納斯達(dá)克市場(chǎng)的市盈率大概只有21倍，高估了2倍以上。

在資本市場(chǎng)上行，投資人開始有所沖動(dòng)的時(shí)候，投資策略中能夠考慮結(jié)構(gòu)不失控的策略當(dāng)屬“固定投資比例策略”。該策略要求以市值計(jì)算，將投資在股票或者積極成長型基金的比例控制在一定范圍內(nèi)。此比例可取決于理財(cái)目標(biāo)、資金可運(yùn)用時(shí)間或者風(fēng)險(xiǎn)偏好。比如你的股票投資比例確定為總資產(chǎn)的30%。當(dāng)股價(jià)上升，其他資產(chǎn)價(jià)格（如貨幣基金、債券資產(chǎn)等）不變，則股票市值所占比例會(huì)提高，此時(shí)應(yīng)賣出部分股票，使股票資產(chǎn)市值比例降至30%。反之，當(dāng)股市下行，相反要買入股票，使股票資產(chǎn)市值比例回升至30%。這個(gè)策略可以貫徹“低買高賣”的基準(zhǔn)是基于事先設(shè)定的固定比例，而不是市場(chǎng)的市值高低，是典型的逆勢(shì)操作。由于“羊群效應(yīng)”，此策略執(zhí)行起來很不容易。比如現(xiàn)在，市場(chǎng)要好了，你卻讓我賣出股票，是不是覺得很不舒服。在11月27日結(jié)束的由本刊主辦的“第十屆中國理財(cái)年會(huì)”上，有專家指出，在降息背景下，下階段有可能是“股債雙牛”。在這樣的情況下，若你的固定收益資產(chǎn)比重較大，目前可能會(huì)要求你買入股票。

理財(cái)規(guī)劃的說法范文第2篇

康寧最近有一本名為《斷舍離》的書特別流行。我有好幾位朋友看完這本書之后，都開始急沖沖地處理自己家中多余的物品，甚至有人發(fā)現(xiàn)，實(shí)在舍不得扔其它東西，就先從扔掉這本書開始明志。我也非常喜歡這本書，除了對(duì)生活中實(shí)體物品要“斷舍離”之外，理財(cái)?shù)臅r(shí)候，同樣可以用“斷舍離”的理念去精簡(jiǎn)自己的生活。

按照書中的說法，“斷”是指斷絕不需要的東西，“舍”是指舍棄多余的廢物，“離”是指脫離對(duì)物品的執(zhí)著。我個(gè)人體會(huì)，這三層境界還很像中國歷史上禪宗的三重境界：參禪之初，看山是山，看水是水；禪有悟時(shí)，看山不是山，看水不是水；禪中徹悟，看山仍然是山，看水仍然是水。這樣修行下來，雖然不可能頓悟某種立刻掙大錢的辦法，但確實(shí)能讓人在處理金錢事務(wù)的時(shí)候更加心平氣和。人生苦短，理財(cái)是一件小事，很多美好的事情不該等到有了錢再去做。

首先是“斷”，看山是山，看水是水。在十多年之前，國內(nèi)除了存款和國債，沒有太多理財(cái)途徑，投資的渠道也非常少。現(xiàn)在可以理財(cái)和投資的地方越來越多了，但是絕大多數(shù)普通人真的都需要鉆研投資嗎？投資是一項(xiàng)需要大量付出腦力勞動(dòng)的苦差事，安安穩(wěn)穩(wěn)拿個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)收益，只能算是理財(cái)規(guī)劃里的一小部分。盡管財(cái)務(wù)自由是非常迷人的夢(mèng)想，可是具體到某一個(gè)人能不能實(shí)現(xiàn)，真的需要打個(gè)問號(hào)，大多數(shù)工薪階層仍然需要靠自己的人力資本，去掙工資養(yǎng)家。我國改革開放之后短暫的資本市場(chǎng)歷史中，也有過全民炒股的投資風(fēng)潮，最后掙到錢的比例實(shí)在不高。不是所有人都適合做投資，做投資的人里也只有一小部分能順利掙錢。

其次是“舍”，看山不是山，看水不是水。假定是一位不想折騰投資的普通人，現(xiàn)在銀行里和互聯(lián)網(wǎng)上眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品都是需要的嗎？理財(cái)重在規(guī)劃個(gè)人的長期財(cái)務(wù)狀況，不該因?yàn)檫@點(diǎn)小事，就搞得心神不寧。我認(rèn)識(shí)不少朋友，在余額寶這個(gè)全民理財(cái)產(chǎn)品之后變得特別焦慮，市面上新推出的理財(cái)產(chǎn)品非要一個(gè)個(gè)去研究能不能買、會(huì)不會(huì)虧。金融市場(chǎng)近幾年發(fā)展得很快，各種眼花繚亂的包裝，讓我們這些吃金融飯的人都犯暈，其他行業(yè)的普通人有必要統(tǒng)統(tǒng)搞明白嗎？遇到號(hào)稱無風(fēng)險(xiǎn)的新產(chǎn)品，總想去試試，真的很容易“好奇害死貓”。理財(cái)難得是挑選出適合自己的產(chǎn)品并且不對(duì)自己放棄的高收益眼紅。

理財(cái)規(guī)劃的說法范文第3篇

規(guī)劃是一種生活態(tài)度

或許，我們現(xiàn)在的事業(yè)如日中天，我們也正在享受著高品質(zhì)的生活。然而，每個(gè)人都會(huì)面臨退休，慢慢變老，時(shí)間可以消耗現(xiàn)在費(fèi)盡心血?jiǎng)?chuàng)造的一切，當(dāng)通貨膨脹、老齡化加劇、壽命延長這些足以影響我們未來退休生活品質(zhì)的因素一一呈現(xiàn)時(shí)，我們是否意識(shí)到，退休后的精彩并非輕易而來?

在工作階段就認(rèn)真思考并規(guī)劃退休以后的生活，是一種積極的生活態(tài)度。關(guān)注退休，不僅意味著要用科學(xué)的規(guī)劃工具將時(shí)間、財(cái)富、潛在收益等因素合理架構(gòu)，保證未來必需的生活費(fèi)用并增加潛在的收益，更重要的，在實(shí)現(xiàn)這種未來夢(mèng)想的規(guī)劃時(shí)，會(huì)體驗(yàn)到超凡的幸福和充實(shí)一一可以相信，退休以后的生活依然精彩!

樂?活背后

人們都希望退休后能活得精彩，但夢(mèng)想與現(xiàn)實(shí)總有距離。面對(duì)養(yǎng)老，我們需要的是確定的本金和收益。為自己儲(chǔ)備一份源源不斷的養(yǎng)老金，是理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一部分。 “樂活一生”終身年金保險(xiǎn)的背后，是“無限領(lǐng)取，隨時(shí)保本，累計(jì)分紅”。

無限領(lǐng)取

無限領(lǐng)取突破了目前市場(chǎng)上大多數(shù)年金領(lǐng)到75歲或80歲即止的限制，真正實(shí)現(xiàn)了伴隨客戶一生的承諾。如表1、表2所示。

您意識(shí)到長壽有可能是我們這一生需要面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)嗎?隨著科技進(jìn)步和人們生活水平的提高，人的壽命延長已是大勢(shì)所趨――根據(jù)最新的壽命趨勢(shì)研究，2008年出生的嬰兒的平均壽命可能會(huì)到130歲，科學(xué)家又指出，根據(jù)目前的資料，人類壽命有極限的說法，并無科學(xué)根據(jù)。是的，我們有更長的時(shí)間來享受精彩，關(guān)鍵是我們是否有足夠的資金來自始至終的支持自己的生活?

隨時(shí)保本

隨時(shí)保本可以保證客戶開始領(lǐng)取年金日之前身故至少可領(lǐng)回所繳保費(fèi)的110％與現(xiàn)金價(jià)值之較大者。如果開始領(lǐng)取年金之日后且年金受益人未領(lǐng)滿20年身故，可領(lǐng)回年金金額的20倍扣除已領(lǐng)取年金金額之后的余額，安全穩(wěn)健。

累計(jì)分紅

理財(cái)規(guī)劃的說法范文第4篇

這里，先要說說什么是財(cái)商。

理財(cái)商數(shù)（Financial Intelligence Quotient）簡(jiǎn)稱“財(cái)商”，就是指認(rèn)識(shí)金錢和駕馭金錢的能力，即理財(cái)能力。財(cái)商與智商、情商并列，是現(xiàn)代社會(huì)能力3大不可或缺的素質(zhì)。智商反映人作為一般生物的生存能力，情商反映人作為社會(huì)生物的生存能力，而財(cái)商則是人作為經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的生存能力。

我們嘗試將中美兩個(gè)國家在家庭教育中的理財(cái)觀念進(jìn)行了對(duì)比。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，中美孩子財(cái)商的高低，不僅僅體現(xiàn)了中美教育內(nèi)容上的差距，更體現(xiàn)了一種觀念方式上的差距。

玷污純潔的心靈VS幸福人生計(jì)劃

受中國傳統(tǒng)士大夫金錢觀念的影響，許多人認(rèn)為“君子不言利”，談錢是庸俗之舉；何況和小孩子談錢，不是讓這片純潔的凈土過早染上“銅臭氣”嗎？這會(huì)“玷污孩子們純潔的心靈”。因此，大多數(shù)的中國父母都希望孩子能與錢隔絕，更不要談在家庭教育中貫穿理財(cái)教育了。國內(nèi)兒童理財(cái)教育似乎一直都處于缺席的地位。

陳一凡，13歲。六一兒童節(jié)那天，大人們給他200元過節(jié)。對(duì)于這200元過節(jié)費(fèi)，陳一凡還沒想過具體怎樣用。“孩子平時(shí)很少自己花錢。日常生活中，孩子要用什么，都是我們幫他買來。現(xiàn)在主要是讓他好好學(xué)習(xí)，成績好了什么都有了。”陳一凡媽媽，中學(xué)教師，是傳統(tǒng)的典型的避而不談錢的家長。陳先生和夫人月收入加起來近萬元，平時(shí)對(duì)孩子用錢并沒有專門進(jìn)行引導(dǎo)，孩子花錢的狀況也沒怎么控制。至于培養(yǎng)孩子理財(cái)能力，陳一凡的媽媽覺得兩三年內(nèi)還不需要，大一些可能會(huì)考慮讓他節(jié)儉和存錢。

美國家長卻認(rèn)為，讓孩子接觸錢、了解錢，并學(xué)會(huì)如何合理地使用錢，有利于從小培養(yǎng)孩子的經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力，長大能更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。他們普遍認(rèn)為，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。因此，理財(cái)教育就成了美國家庭教育的重要內(nèi)容之一，他們自豪地把這種理財(cái)教育稱作“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。

來自美國的男孩詹姆士，在父母的監(jiān)督下，他每周開銷都有簡(jiǎn)單的計(jì)劃。從3歲起，他就能辨認(rèn)硬幣和紙幣，五六歲時(shí)，就能夠看價(jià)格標(biāo)簽，并自己拿面值不大的錢買東西了。8歲時(shí)，就試著做額外工作賺錢，兩年后開始每周節(jié)約一點(diǎn)錢，以便大筆開銷時(shí)使用。

正是中國傳統(tǒng)的“萬般皆下品，唯有讀書高”的傳統(tǒng)思維，影響了一代又一代家長在家庭教育中對(duì)孩子的正確理財(cái)觀念的引導(dǎo)。而這或許正好可以解釋為什么中國很多孩子到了大學(xué)階段仍需要父母的接濟(jì)，甚至婚后“啃老族”的隊(duì)伍越來越龐大。

再窮也不能窮孩子VS再富也不能富孩子

中國父母素有“再窮也不能窮孩子”的說法，即使經(jīng)濟(jì)狀況不太理想的家庭，父母情愿苦了自己，不顧個(gè)人的負(fù)擔(dān)有多么重，也要千方百計(jì)滿足孩子的物質(zhì)需求，至于理由，當(dāng)然就是“再窮也不能窮孩子”。

雖然有句俗話叫做“富養(yǎng)女兒窮養(yǎng)兒”，但在中國父母眼中，無論兒子、女兒，一律都用的是富養(yǎng)的苦心。王女士和先生都是普通的工薪階層，兩人收入加起來剛夠在這個(gè)二線城市養(yǎng)活一家三口。但對(duì)女兒婷婷，王女士從來都是“有求必應(yīng)”。 在生活上對(duì)女兒照顧得無微不至，女兒要什么都盡量滿足，從來不會(huì)讓她受到半點(diǎn)委屈。但隨著女兒慢慢長大，王女士卻發(fā)現(xiàn)，女兒婷婷越來越驕橫霸道，蠻不講理了，要求也越來越多、越來越高，甚至有一次偷偷拿了王女士放在柜子里的6000元去買了iphone5手機(jī)，并請(qǐng)同學(xué)進(jìn)KTV唱歌。

在中國父母的“再窮不能窮孩子”的觀念下，各種“二代”們從小就有品牌的觀念，誰買什么牌子的玩具了，誰穿什么牌子的漂亮衣服了，誰的運(yùn)動(dòng)鞋是什么牌子，誰換新手機(jī)了……回家就跟父母要，父母不給買就認(rèn)為自己在同學(xué)面前沒了面子、丟人，漸漸養(yǎng)成了虛榮攀比的浮華性格。他們?cè)絹碓竭^度提前地消費(fèi)著這個(gè)世界。

美國是兒童的天堂，孩子的生活條件確實(shí)很好，但美國人也認(rèn)識(shí)到：金錢是把雙刃劍。富裕的生活本身不會(huì)對(duì)孩子有害，然而，如果缺乏健康完善的價(jià)值觀的指導(dǎo)，那么它就會(huì)對(duì)孩子產(chǎn)生負(fù)面影響。

因此，美國家庭一直秉持“再富也不能富孩子”的觀點(diǎn)。即使世界上第一個(gè)擁有10億元財(cái)富的美國洛克菲勒家族，對(duì)小時(shí)候的約翰·洛克菲勒三世還提出非常“吝嗇”的約法三章。洛克菲勒使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，學(xué)會(huì)精打細(xì)算、當(dāng)家理財(cái)?shù)谋绢I(lǐng)，而他們的后人在成年后都成了經(jīng)營的能手。

正是這兩種觀點(diǎn)的差異，導(dǎo)致我國國內(nèi)“富不過三代”的現(xiàn)象并不罕見，而洛克菲勒家族卻有著百年發(fā)家史。

花錢 VS 兼顧賺錢

目前國內(nèi)不少獨(dú)生子女都抱著“爸媽賺錢，兒女享福”的觀點(diǎn)，買東西就向父母要錢，完全不知道節(jié)儉。亂花錢、對(duì)父母的錢不心疼，已成為現(xiàn)在獨(dú)生子女的通病。而大部分家長對(duì)孩子用錢也沒什么控制，認(rèn)為只要孩子的學(xué)習(xí)成績好就足夠了，甚至還有家長用金錢作為刺激孩子學(xué)習(xí)的動(dòng)力。

六一兒童節(jié)，爸爸和爺爺給肖偉200元。肖偉一早和小伙伴一起去學(xué)校參加活動(dòng)，首先去商店里逛逛，花20多塊錢買了個(gè)他覺得好看的小禮物，坐出租車7塊錢，中午和幾個(gè)同學(xué)約好去肯德基會(huì)餐花了30多元，下午學(xué)校放半天假，去買幾本心愛的漫畫書獎(jiǎng)勵(lì)自己，又付了20多元，打車到家門口的超市旁，再買一些零食帶回家，花去30多元，剩下的明天再用，剩得不多，也就沒必要存銀行了。

在中國，大多數(shù)孩子的壓歲錢、零花錢都是自己支配，家長們發(fā)現(xiàn)給他們的錢總是很快就花光，花完之后就會(huì)伸手跟爺爺奶奶外公外婆要。問他們錢都用來干嘛了，他們往往答不出。在這些孩子眼里，家里的錢是想拿想用就有的，沒有就可以去銀行取，而從來沒考慮過為什么銀行能取出錢來，更不知道錢是來源于爸爸媽媽的辛勤工作。

而美國家庭則教育孩子：除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動(dòng)獲得。主張孩子自力更生，要花錢，打工去。美國家長們會(huì)在孩子5歲左右，就帶著孩子一起勞動(dòng)，讓他們知道一切都要通過勞動(dòng)獲得。在家庭教育中，家長們會(huì)讓孩子干家務(wù)換取零用錢，使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

尼克是一名13歲的美國男孩，在某私立貴族學(xué)校就讀。過節(jié)媽媽給他100元。尼克是這樣花的：一早花一元錢，坐學(xué)校的小巴參加集體活動(dòng)。從家里帶了些食物，參加中午野營活動(dòng)。途中經(jīng)過商店下車，細(xì)看了價(jià)格標(biāo)簽，挑了個(gè)小伙伴喜歡的禮物，花了10元。下午回家，經(jīng)過玩具店，花了40元買一些不易損壞的玩具，以便將來不要時(shí)可以轉(zhuǎn)賣（投資行為）。經(jīng)過銀行時(shí)，把剩下的40多元存入自己的賬戶。從5歲到現(xiàn)在，他的賬戶上已經(jīng)存了1萬多元了，轉(zhuǎn)成美金，可以從網(wǎng)上買一些有潛力的股票了，或者買一些新出的基金。這些錢不停地累積之后，將成為他上大學(xué)的費(fèi)用。

投資理財(cái)方面的專家認(rèn)為，中國小朋友以花錢為主，美國小孩則兼顧賺錢。國外除了過圣誕節(jié)外，禮物都是通過兒童自己的先努力后收益得到的，而國內(nèi)家長則是利益先行，經(jīng)常一開始就提出考100分給買禮物什么的。而很多情況下，90%的錢都被平時(shí)花掉了，其中無計(jì)劃的零散花銷是重要原因。

大公無私 VS 個(gè)人資產(chǎn)最大化

我們國內(nèi)教育孩子，大多講求大公無私、奉獻(xiàn)、對(duì)錢不要計(jì)較，由家長代小孩理財(cái)，而為孩子存款的目的，也只是留著給小孩以后上高中或者大學(xué)讀書用。很多中國家長省吃儉用，也要從收入中拿出一部分錢來，作為孩子的教育投資。但直到孩子成人后拿到這筆投資收入，他也不知道這筆錢的來歷。

在美國，不僅教育孩子認(rèn)識(shí) “這是我的錢”，學(xué)會(huì)“掙錢”，還教育孩子“追求個(gè)人資產(chǎn)最大化”。美國家長會(huì)在孩子大概12歲時(shí)，為孩子開設(shè)銀行賬戶，通過利息收入讓孩子明白存在儲(chǔ)錢罐里的金錢與銀行里的金錢之間的區(qū)別。美國銀行在少年兒童理財(cái)市場(chǎng)的全面運(yùn)作，不僅提高了收益，更重要的是對(duì)賬戶的小主人進(jìn)行了潛移默化的理財(cái)能力鍛煉。有些電視機(jī)構(gòu)在做財(cái)經(jīng)益智類有獎(jiǎng)兒童節(jié)目時(shí)，通常會(huì)將獎(jiǎng)品設(shè)置為藍(lán)籌公司的一定數(shù)量股票，以此推動(dòng)兒童關(guān)注經(jīng)濟(jì)、關(guān)注社會(huì)。

結(jié)論：教育中，您教孩子理財(cái)了嗎？

遇上節(jié)日，你想給你的孩子一份什么樣的禮物？布娃娃、變形金剛，還是現(xiàn)金。你愛你的孩子嗎？給他最需要的吧！古人都說，授人以魚，不如授人以漁；同樣，給你的孩子財(cái)富，不如讓他學(xué)會(huì)創(chuàng)造財(cái)富，學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)哪芰Γ屗谧约簞?chuàng)造的財(cái)富中一生無憂。

西方教育專家認(rèn)為，寶寶從3歲開始就有經(jīng)濟(jì)意識(shí)。美國著名理財(cái)專家認(rèn)為，4～12歲是兒童理財(cái)教育的關(guān)鍵期。如果此時(shí)孩子學(xué)會(huì)安排10元錢的用途，那么將來給他10萬元、100萬元甚至更多的錢，他也能駕馭自如。

美國人大多會(huì)制定一個(gè)兒童理財(cái)規(guī)劃：

3歲開始辨認(rèn)錢幣，認(rèn)識(shí)幣值、紙幣和硬幣。

4歲學(xué)會(huì)用錢買簡(jiǎn)單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。

5歲能明白錢是勞動(dòng)得到的報(bào)酬，并正確進(jìn)行錢貨交換活動(dòng)。

6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢，開始學(xué)習(xí)攢錢，培養(yǎng)“自己的錢”的意識(shí)。

7歲能觀看商品價(jià)格標(biāo)簽，并和自己的錢比較，確認(rèn)自己有無購買能力。

8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報(bào)、給大人買小物件獲得報(bào)酬。

9歲可制定自己的用錢計(jì)劃，能和商店討價(jià)還價(jià)，學(xué)會(huì)買賣交易。

10歲懂得節(jié)約零錢，以便在必要時(shí)購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。

11歲學(xué)習(xí)評(píng)價(jià)商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價(jià)廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。

12歲懂得珍惜錢，知道錢來之不易，有節(jié)約觀念。

12歲以后，則完全可以參與成人社會(huì)的商業(yè)活動(dòng)和理財(cái)、交易等活動(dòng)。

參照之下，中國父母是不是要開始思考在孩子的教育中教會(huì)孩子理財(cái)呢？

從孩子4歲左右開始，把壓歲錢和平時(shí)的零花錢積攢下來投進(jìn)教育儲(chǔ)蓄。

可以選擇一些國債投資，或者帶著孩子去買分紅型的保險(xiǎn)。根據(jù)孩子壓歲錢和零花錢的具體情況，選擇年付占總數(shù)70%～80%的分紅保險(xiǎn)。如每年有1000元壓歲錢，可以選擇年付 700～800元。

重要的是，每一筆收入都得讓他們看到和感受到，有成就感和榮譽(yù)感才能不斷鞏固他們的理財(cái)意識(shí)。

理財(cái)規(guī)劃的說法范文第5篇

在保險(xiǎn)的功能列表里，有一項(xiàng)叫做資產(chǎn)保全功能，還有一項(xiàng)功能是可以避稅。對(duì)于一些特定人群來說，這兩個(gè)功能功不可沒，可以為他們的人生留一桶預(yù)備金。

所謂保險(xiǎn)的資產(chǎn)保全功能是指在發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)等意外情況，保單是不能被凍結(jié)或拍賣的，受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金受法律保護(hù)，保險(xiǎn)資金不能被抵債。而保險(xiǎn)的避稅功能則主要針對(duì)遺產(chǎn)稅，雖然目前我國尚未開始征收遺產(chǎn)稅，但很高收入人群已經(jīng)開始未雨綢繆。對(duì)于那些資產(chǎn)雄厚的高端人士而言，購買一份高保障的壽險(xiǎn)，就如同給自己的將來套上一層堅(jiān)硬的外殼，即便遭遇大風(fēng)大浪，也不至于被輕易擊跨。

何謂“高端壽險(xiǎn)”？

“目前還沒有很明確的高端壽險(xiǎn)的說法。”一位資深的壽險(xiǎn)從業(yè)人員向記者坦言。

在記者所采訪的十多位壽險(xiǎn)經(jīng)理人中，他們對(duì)于高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況言之甚少。他們無一例外的表示，壽險(xiǎn)產(chǎn)品并未區(qū)分大眾與高端，目前在業(yè)界并未有一個(gè)真正意義上的標(biāo)準(zhǔn)來界定“高端產(chǎn)品”這一概念。但是，縱觀各家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，記者發(fā)現(xiàn)，有些產(chǎn)品繳費(fèi)門檻確實(shí)比較高，不是一般大眾所能支付得起。從中可見， “高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品”的已是客觀存在。

事實(shí)上對(duì)于高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品，大致可以有這樣一個(gè)模糊的定位：通常年繳保費(fèi)2萬元及以上，保額超過100萬元的保單，可被稱為“高端壽險(xiǎn)”。

購買“高端壽險(xiǎn)”產(chǎn)品，對(duì)被保險(xiǎn)人帶來的“好處”不少。“高端壽險(xiǎn)”除了有高額的保障外，還可以合理優(yōu)化資產(chǎn)，類似一種投資，但是其風(fēng)險(xiǎn)卻比投資的風(fēng)險(xiǎn)小。當(dāng)然，這種高端壽險(xiǎn)也會(huì)獲得一定的收益，卻不會(huì)很高、很快。不過客戶在購買這類高端保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，主要考慮是長期穩(wěn)定的收益，而不是短期回報(bào)。

因需而出的高端壽險(xiǎn)

產(chǎn)品的研發(fā)總是基于市場(chǎng)的需求進(jìn)行的。縱觀世界，之所以出現(xiàn)高端壽險(xiǎn)，主要原因在于特定人群的需要。對(duì)于收入高，資產(chǎn)雄厚的高端人群而言，他們需要更加完善和匹配的保險(xiǎn)保障。

首先，購買高端壽險(xiǎn)是高品質(zhì)養(yǎng)老的需求。國家政府的基本社會(huì)保障已經(jīng)不能滿足高端人群的需求，所以他們要另外為自己購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而讓自己能在年老之后更有保障，可以享受天倫之樂。

其次，購買高端壽險(xiǎn)是投資的需求。高端人群已經(jīng)對(duì)投資有了很多了解，接觸了很多投資渠道，因此他們要考慮長期穩(wěn)定的收益。例如，分紅保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，還可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅，即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營成果。這類保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。

再次，是解決孩子教育和保障家人的需求。高端人群擁有的財(cái)富比普通人多，他們當(dāng)中80%左右的人愿意將大部分資金投入到孩子的教育中。他們希望自己的孩子能夠接受最好的教育，自己的家人可以生活的更好。一旦自己發(fā)生意外，也能通過“高端壽險(xiǎn)”這一穩(wěn)定的投資工具來保障孩子的教育金、家人的保障不受影響。

最后，高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品是身份、地位的象征，高端人群要求更好、更有效、更便捷的高標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。例如，理賠綠色通道，理財(cái)規(guī)劃師等。

事實(shí)上不同地域的高端客戶對(duì)于產(chǎn)品的需求也是不同的。譬如，美國的高端客戶的保障需求一般包括私人游艇的保險(xiǎn)保障，歐洲的高端客戶相當(dāng)注重身故后的慈善捐贈(zèng)等等。

初露頭角 服務(wù)高端

一位資深的壽險(xiǎn)從業(yè)人員總結(jié)到，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資產(chǎn)雄厚的高端人士越來越多，而這類高端人士最為擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)也非常明顯。對(duì)高端人士而言，主要有以下幾種風(fēng)險(xiǎn)他們擔(dān)心：一是人身意外。常年奔波在外，為的是讓自己和家人能過上品質(zhì)的生活。路途上的種種意外也讓人十分揪心。二是健康危機(jī)。工作上的各種應(yīng)酬和壓力，讓精英們身心疲憊。這時(shí)才意識(shí)到健康是多么寶貴。三是家庭保障。高端人士收入一般都是家里的主要收入來源，一旦發(fā)生意外，對(duì)于家庭將造成沉重打擊。四是稅收問題。企業(yè)的稅收，個(gè)人所得稅，還有將來可能成型的遺產(chǎn)稅都將是嚴(yán)峻的問題。

壽險(xiǎn)公司敏銳的市場(chǎng)嗅覺發(fā)現(xiàn)了高端人士所擔(dān)憂的問題，于是刻意地去設(shè)計(jì)出高端壽險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足這部分客戶的需求。特別是2007年以來，我國各大壽險(xiǎn)公司開始有計(jì)劃地開拓高端產(chǎn)品市場(chǎng)，使高端壽險(xiǎn)開始引入關(guān)注。