單細(xì)胞研究

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單細(xì)胞研究范文第1篇

【摘要】 目的 建立單細(xì)胞的多重巢式熒光PCR技術(shù)，為開展常染色體顯性多囊腎疾病行胚胎植入前遺傳學(xué)診斷提供依據(jù)。方法 用四重?zé)晒獬彩絇CR和毛細(xì)管電泳對單個(gè)淋巴細(xì)胞的KG8、SM6、CW4和CW2四個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)進(jìn)行多態(tài)性分析。結(jié)果 單個(gè)淋巴細(xì)胞KG8、SM6、CW4和CW2擴(kuò)增成功率分別為85.93％（55/64）、89.06%（57/64）、92.18%(59/64)和89.06%（57/64），KG8、CW4和CW2的等位基因脫扣率分別為25.64%（10/39）、25％（4/16）和7.01%（4/57），兩個(gè)位點(diǎn)同時(shí)發(fā)生的ADO率為2.56%（1/39）。結(jié)論 該方法為常染色體顯性多囊腎疾病行胚胎植入前遺傳學(xué)診斷提供了依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】 微衛(wèi)星 多囊腎 胚胎植入前遺傳學(xué)診斷

【Abstract】 Objective To establish the technology of multiple nest fluorescence single cell PCR， for preimplantation genetic diagnosis for autosomal dominant polycystic kidney disease. Method Use quadruplex nested fluorescent PCR and capillary electrophoresis to analysis the polymorphism type of KG8， SM6， CW4 and CW2 of single lymphocytes. Result The amplification success rate of KG8， SM6， CW4 and CW2 are 85.93%， 89.06%， 92.18% and 89.06%， respectively， and the ADO of KG8， CW4 and CW2 are 25.64%， 25% and 7.01%， While the ADO is 2.56% in two microsatellites discovered simultaneous. Conclusion It provide an evidence of using this technique for the PGD for ADPKD.

【Key words】 Microsatellite ADPKD Preimplantation genetic diagnosis

常染色體顯性多囊腎疾病（autosomal dominant polycystic kidney disease， ADPKD）是最常見的常染色體顯性遺傳的單基因遺傳病，人群發(fā)病率為1/1000［1］。ADPKD的主要表現(xiàn)為腎臟進(jìn)行性囊性改變，常導(dǎo)致終末期腎病，居我國終末期腎病病因的第4位［2］。除了腎臟病變外，還累及全身多個(gè)器官，如肝囊腫、高血壓、顱內(nèi)動(dòng)脈瘤、心瓣膜畸形等，是一全身性疾病。而且ADPKD具有延遲性發(fā)病的特點(diǎn)，其癥狀發(fā)生前檢查結(jié)果很少能影響未生育患者的生育意向，使其成為最易遺傳給下一代的嚴(yán)重遺傳病之一。因此，對ADPKD患者進(jìn)行PGD既可滿足患者生育的愿望，又可避免生育患有ADPKD的后代。目前認(rèn)為，ADPKD主要與PKD1和PKD2基因有關(guān)，PKD1突變引起的ADPKD占80%～85％［3，4］，PKD2基因突變引起的ADPKD占10%～15%［5］，這兩個(gè)基因結(jié)構(gòu)復(fù)雜，缺乏突變熱點(diǎn)，因此難以通過直接檢測突變行PGD診斷。本研究擬利用與PKD1緊密連鎖的KG8、SM6、CW4和CW2四個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)，行四重巢式熒光PCR和毛細(xì)管電泳，為ADPKD的PGD研究提供診斷依據(jù)。

1 材料與方法

1.1 實(shí)驗(yàn)材料 任取2位來本中心就診患者的淋巴細(xì)胞64個(gè)，其中A患者獲取18個(gè)，B患者46個(gè)。取材均得到患者的同意。

1.2 實(shí)驗(yàn)方法 （1）單個(gè)淋巴細(xì)胞制備：先用percoll 60分離出單個(gè)核細(xì)胞，然后在倒置顯微鏡下通過顯微操作吸取單個(gè)淋巴細(xì)胞，分別在3滴PBS液中洗滌，同時(shí)取最后1個(gè)微滴洗滌后液體為陰性對照，將單個(gè)淋巴細(xì)胞轉(zhuǎn)移于含5μl細(xì)胞裂解液的PCR管中，－20℃保存?zhèn)溆谩＃?）PCR反應(yīng)：KG8、CW4和CW2的內(nèi)引物參考文獻(xiàn)［6］，其余引物均由primer 3軟件自動(dòng)生成。內(nèi)引物中正引物均有FAM熒光標(biāo)記。引物由上海生工生物工程技術(shù)服務(wù)有限公司合成，具體內(nèi)外引物序列見表1。第一輪PCR：64個(gè)淋巴細(xì)胞均應(yīng)用四重巢式PCR，同時(shí)擴(kuò)增微衛(wèi)星KG8、SM6、CW4、CW2，反應(yīng)體系均為50μl，其中模板含5μl細(xì)胞裂解液的單個(gè)卵裂球，10×PCR buffer 4.5μl，dNTP 3μl（10mmol/L），鎂離子4.5μl（50mmol/L），KG8和CW2正反引物各加2μl（10μmol/L），SM6和CW4引物各加3μl（10uμmol/L），High Fidelity Taq酶0.3μl，用水補(bǔ)充至50μl。先滅活蛋白酶K，45℃ 1min，96℃ 20min，然后在72℃時(shí)將上述反應(yīng)液加入到模板里，96℃ 1min，96℃ 30s，58℃ 1.5min，72℃ 1min，共25個(gè)循環(huán)，最后72℃再延伸10min。10 PCR buffer、dNTP、鎂離子和酶均由invitrogen公司。第二輪PCR：反應(yīng)體系均為10μl，KG8反應(yīng)體系為10×PCR buffer1μl，10mM的dNTP 0.5μl，5mM鎂離子1.4μl，10μM的KG8正反引物各0.4μl，模板1μl，High Fidelity Taq酶0.07μl，最后用水補(bǔ)充至10μl；PCR循環(huán)條件96℃ 4min，96℃ 45s，58℃ 45s，72℃ 30s，共36個(gè)循環(huán)，最后72℃再延伸10min。SM6、CW4、CW2、鎂離子濃度依次為0.9mmol/L、1.1mmol/L、0.9mmol/L，退火溫度依次為60℃、60℃、55℃，其余條件都等同于KG8。（3）電泳：擴(kuò)增產(chǎn)物經(jīng)1.5%的瓊脂糖凝膠電泳，出現(xiàn)預(yù)期條帶的樣品繼續(xù)擴(kuò)增45μl進(jìn)行毛細(xì)管電泳，做STR（short tandem repeats，STR）分型（由上海基康公司和上海聯(lián)合基因提供服務(wù)）。 表1 四個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)的內(nèi)外引物序列

2 結(jié)果

2.1 CW4、CW2、KG8微衛(wèi)星位點(diǎn)信息 A患者CW4和CW2位點(diǎn)有多態(tài)性信息，B患者KG8和CW2位點(diǎn)有多態(tài)性信息。

2.2 單個(gè)淋巴細(xì)胞擴(kuò)增成功率 64個(gè)淋巴細(xì)胞有59個(gè)擴(kuò)增成功，擴(kuò)增成功率為92.18%，其中KG8擴(kuò)增成功率為85.93％（55/64），SM6擴(kuò)增成功率為89.06%（57/64），CW4擴(kuò)增成功率為92.18%(59/64)，CW2擴(kuò)增成功率為89.06%（57/64）。

2.3 等位基因脫扣率 KG8的等位基因脫扣率為25.64%（10/39），CW4的等位基因脫扣率為25％（4/16），CW2的等位基因脫扣率為7.01%（4/57），在B患者中有1個(gè)淋巴細(xì)胞的兩個(gè)位點(diǎn)同時(shí)發(fā)生ADO，發(fā)生率為2.56%（1/39）。

2.4 陰性對照 陰性對照未發(fā)現(xiàn)陽性結(jié)果。

3 討論

ADPKD是一全身性疾病，目前尚無特異的治療措施，只是一些對癥治療和延緩多囊腎病向ESRD進(jìn)展的干預(yù)措施，多數(shù)患者最終將發(fā)展到終末期腎衰而不得不進(jìn)行腎臟替代治療和腎移植手術(shù)。為此，有必要對有ADPKD發(fā)病傾向的家庭成員，進(jìn)行癥狀前診斷，以改變其生活方式，遠(yuǎn)離高危致病因素，達(dá)到延緩和防止該病的發(fā)生。

轉(zhuǎn)貼于

伴隨著輔助生殖技術(shù)日益成熟的今天，PGD越來越受到世人的關(guān)注，對配子或著床前的胚胎進(jìn)行遺傳物質(zhì)分析，選擇沒有遺傳物質(zhì)異常的胚胎移植，既能防止患兒的出生，又能避免流產(chǎn)、引產(chǎn)給夫婦雙方帶來的生理和心理上創(chuàng)傷。自1990年誕生了世界第一例經(jīng)PGD的健康女嬰以來［7］，世界上已經(jīng)進(jìn)行了6000多個(gè)PGD周期、至少1000個(gè)左右的經(jīng)PGD診斷后的正常孩子出生［8］。但是由于ADPKD的致病基因龐大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，有較多的重復(fù)序列、突變可能涉及整個(gè)基因，種類多并缺乏突變熱點(diǎn)，因此目前ADPKD常用的遺傳學(xué)診斷方法是采用對與致病基因緊密連鎖的微衛(wèi)星進(jìn)行連鎖分析。本研究應(yīng)用的與PKD1連鎖的KG8、SM6、CW4和CW2在中國人群中是高度多態(tài)的［6］。2004年Verlinskey等［9］、2005年Rycke等［10］均利用微衛(wèi)星為連鎖標(biāo)記，相繼在ADPKD的PGD上獲得成功。

PGD主要診斷材料來源是卵裂球細(xì)胞，活檢卵裂球既要保證檢測結(jié)果正確，又不能影響胚胎的發(fā)育，這才是最佳的診斷方法。在單基因疾病的PGD中主要采用的方法是PCR，加上每次的PGD只能選取1～2個(gè)卵裂球，在模板量極其有限的情況下，PCR擴(kuò)增失敗、污染、等位基因脫扣等都將導(dǎo)致診斷錯(cuò)誤或者根本無法得到診斷結(jié)果。本研究多重PCR的擴(kuò)增成功率高達(dá)92.18%，研究中應(yīng)用的單個(gè)淋巴細(xì)胞的清洗、轉(zhuǎn)移均在顯微鏡下操作，確保淋巴細(xì)胞放入到PCR管中用蛋白酶K裂解細(xì)胞，確保細(xì)胞裂解充分。本研究中四重PCR中，四個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)的擴(kuò)增成功率也不同，原因可能為DNA部分降解或者裂解不充分。

單細(xì)胞PCR存在另一個(gè)問題是可能發(fā)生ADO，即2條等位基因只擴(kuò)增出1條，是導(dǎo)致PGD誤診的另一重要原因。引起ADO的確切原因尚未知曉，Piyamongkol等［11］研究表明ADO可能與擴(kuò)增片段的長度、DNA降解數(shù)量、細(xì)胞的凍融、PCR程序、同時(shí)擴(kuò)增的單細(xì)胞數(shù)量有關(guān)，與局部DNA序列、變性溫度和細(xì)胞類型無關(guān)，即使在最有經(jīng)驗(yàn)的PGD實(shí)驗(yàn)室的ADO率也達(dá)5%～15％。本研究采用多重PCR、熒光PCR及同時(shí)檢測多個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)可降低由于ADO導(dǎo)致的誤診。本研究中KG8、CW4和CW2的等位基因脫扣率分別為25.64%、25％、7.01%，在B患者中有1個(gè)淋巴細(xì)胞的兩個(gè)位點(diǎn)同時(shí)發(fā)生ADO，發(fā)生率為2.56%（1/39），與Rechitsky等［12］在囊性纖維化（CF）的PGD診斷中報(bào)道一致，因此多重PCR同時(shí)擴(kuò)增多個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)可以減少由于ADO而導(dǎo)致的PGD誤診率。Wirawit等［11］報(bào)道同時(shí)用兩個(gè)細(xì)胞分析可使ADO的發(fā)生率從23.8%下降到3.8％。在今后的臨床工作中，盡量選取兩個(gè)或以上的卵裂球，同時(shí)擴(kuò)增多個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)，以增加減少由于ADO引起的誤診率。

污染問題也是導(dǎo)致PGD誤診的又一重要因素，PGD的材料是單個(gè)卵裂球，其污染物主要來源于透明帶內(nèi)殘余的及母體的卵泡細(xì)胞，這樣應(yīng)用卵胞漿內(nèi)單注射，避免的污染，獲取的卵裂球經(jīng)多道PBS清洗。污染也可來自于空氣中的氣溶膠，在臨床診斷的過程中，應(yīng)嚴(yán)格實(shí)驗(yàn)操作，避免人為的污染。本實(shí)驗(yàn)未發(fā)現(xiàn)污染。

熒光PCR與常規(guī)PCR所不同的是將熒光染料標(biāo)記在寡核苷酸引物上，通過熒光的激發(fā)來檢測擴(kuò)增產(chǎn)物，該方法最突出的優(yōu)點(diǎn)是敏感性比常規(guī)PCR提高了1000倍，等位基因檢測的信號(hào)只有另一個(gè)等位基因的1％甚至更少時(shí)，都能檢測出來，從而減少ADO現(xiàn)象引起的誤診。多重PCR同時(shí)擴(kuò)增多個(gè)微衛(wèi)星位點(diǎn)還可以避免由于基因重組引起的誤診。

總之，本研究應(yīng)用的單細(xì)胞多重?zé)晒釶CR，擴(kuò)增成功率高、ADO率低，同時(shí)擴(kuò)增多個(gè)微衛(wèi)星可以降低由于ADO和基因重組引起的PGD誤診，為ADPKD行PGD打下了基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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9 Verlinsky Y， Rechitsky S， Verlinsky O， et al. Preimplantation genetic diagnosis for polycystic kidney disease. Fertility and Sterility，2004，82(4):926～929.

10 De-Rycke M， Georgiou I， Sermon K， et al. PGD for autosomal dominant polycystic kidney disease type 1. Molecular Human Reproduction，2005，11(1):65～71.

單細(xì)胞研究范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；信用擔(dān)保；關(guān)系

一、商業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保的相同點(diǎn)

現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人以等價(jià)有償且平等互利為前提條件，以損害賠付及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一種貨幣交易行為。信用擔(dān)保的基本含義是企業(yè)在向銀行融通資金時(shí)，按照合同約定，由依法設(shè)立的合法的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以保證的方式為借款企業(yè)提供擔(dān)保，如其不能履約償付債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)償還責(zé)任，從而保障商業(yè)銀行債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)的一種金融支持方式。實(shí)質(zhì)屬于屬于第三方擔(dān)保。

現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保具有以下相同點(diǎn)：第一，二者均需要簽訂合同約定相關(guān)事項(xiàng)，只是合同主體不同而已。商業(yè)保險(xiǎn)是企業(yè)與保險(xiǎn)公司簽訂合同，信用擔(dān)保是企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合同。第二，二者均具有融資功能。保險(xiǎn)的融通資金職能主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，保險(xiǎn)公司通過開展承保業(yè)務(wù)，將社會(huì)的閑散資金匯集起來。形成規(guī)模龐大的保險(xiǎn)基金；另一方面，保險(xiǎn)公司通過投資將積累的保險(xiǎn)資金投放出去，以滿足未來支付和保險(xiǎn)基金保值增值的需要。保險(xiǎn)基金的資金來源穩(wěn)定、期限較長、規(guī)模龐大，通過持股或者相互參股的形式，成為資本市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者和資金供應(yīng)方，是金融市場中最為活躍的成員之一。同時(shí)由于其要考慮到未來對被保險(xiǎn)人的償付，因此投機(jī)程度不強(qiáng)，也是資本市場重要的穩(wěn)定力量。在保險(xiǎn)經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)人必須提存與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相一致的責(zé)任保險(xiǎn)金以備未來賠付，而尚未賠付出去的資金就為其資金運(yùn)用提供了可能。保險(xiǎn)基金中暫時(shí)閑置部分以有償返還方式重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過程。第三，同樣面臨風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失的可能性。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過程中，可能面臨來自各方面的風(fēng)險(xiǎn)。有來自中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。有來自政府部門的風(fēng)險(xiǎn)，這方面的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為政府不適當(dāng)干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)和政策的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。有來自擔(dān)保企業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)。還有來自擔(dān)保體系的風(fēng)險(xiǎn)，包括社會(huì)中介服務(wù)體系缺乏以及擔(dān)保法律體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)保險(xiǎn)而言，其本身就是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的過程中，面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，主要有市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)等。

二、商業(yè)保險(xiǎn)與信用擔(dān)保的不同點(diǎn)

（一）信用擔(dān)保與商業(yè)保險(xiǎn)的功能不同。信用擔(dān)保最重要是促進(jìn)資金和商品流通，保證實(shí)現(xiàn)債權(quán)，所以其最基本的功能是保障功能，其次是補(bǔ)償功能，如果債務(wù)人不能履行債務(wù)，擔(dān)保人按照約定承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。保險(xiǎn)的基本功能是分?jǐn)倱p失和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。派生功能保險(xiǎn)的派生功能是投融資功能和防災(zāi)防損功能。

（二）信用擔(dān)保與商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營原則不同。一般情況下，擔(dān)保承擔(dān)的責(zé)任載體是擔(dān)保人自身的財(cái)產(chǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)互助共濟(jì)的原則，其承擔(dān)的責(zé)任載體主要是投保人所交納的保費(fèi)。保險(xiǎn)基金具有開放性，而擔(dān)保基金具有封閉性的特點(diǎn)。對擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說，提供擔(dān)保的前提一般是確認(rèn)沒有損失的可能性，而商業(yè)保險(xiǎn)的前提則是肯定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。從責(zé)任確定來看，商業(yè)保險(xiǎn)遵循近因原則，對于那些對風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生起到了一定作用，但并未起到?jīng)Q定性作用的原因造成的損失，商業(yè)保險(xiǎn)不予賠償。而對于信用擔(dān)保來講，一般只要發(fā)生了約定的損失后果，不論損失是出于何種原因，一般都要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

（三）信用擔(dān)保與商業(yè)保險(xiǎn)處理的風(fēng)險(xiǎn)不同。擔(dān)保處理的風(fēng)險(xiǎn)是合同中載明的債權(quán)債務(wù)相關(guān)的一切風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)保險(xiǎn)處理的風(fēng)險(xiǎn)一般為客觀風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保處理的風(fēng)險(xiǎn)既包括主觀因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，又客觀因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。但是商業(yè)保險(xiǎn)是一種相對比較單純的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，其只承擔(dān)保險(xiǎn)合同中所載明的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的功能作用在信用擔(dān)保方面的優(yōu)勢

（一）降低金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。可以避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)

生，降低金融機(jī)構(gòu)發(fā)生大量壞賬而引發(fā)金融危機(jī)的概率。當(dāng)中小企業(yè)不能如約按時(shí)還款時(shí)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)其中的一部分， 可以大大地減輕信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。雖然， 信用擔(dān)保公司也會(huì)承擔(dān)其中的一部分損失，但是，在三方共同承擔(dān)各自損失的前提下， 風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被大大降低。

（二）降低資金融通的交易成本。與單個(gè)保單持有人直接投資而言，保險(xiǎn)投資具有規(guī)模化、專業(yè)化的特點(diǎn)，規(guī)模化能夠使保險(xiǎn)投資具有規(guī)模優(yōu)勢，保險(xiǎn)人進(jìn)行投資能夠降低資金融通的交易成本。同時(shí)，在項(xiàng)目選擇、管理以及風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，專業(yè)化投資能夠使得保險(xiǎn)投資獲取更多有效的信息。對于信用擔(dān)保來說，可以借鑒商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)勢，有效降低交易、管理成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

單細(xì)胞研究范文第3篇

關(guān)鍵詞：信用擔(dān)保體系；直接融資；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；再擔(dān)保

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）24-0072-03

引言

研究表明，中小企業(yè)的增長率與國民生產(chǎn)總值的增長率有強(qiáng)烈正相關(guān)。然而,中國中小企業(yè)所獲得的資金與其在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位及作用是極其不相稱的。融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的根本原因。

一、中小企業(yè)融資難的成因分析

中小企業(yè)融資難有中小企業(yè)自身的原因，也有來自政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)等外部原因。

1.中小企業(yè)融資渠道單一

中國的中小企業(yè)基礎(chǔ)比較薄弱、規(guī)模小、積累少，積累再發(fā)展意識(shí)和能力不強(qiáng)，內(nèi)部融資潛力有限，目前其融資方式主要是以銀行為中介的間接融資。在經(jīng)濟(jì)信用化程度越來越高的條件下，外部融資已成為中國中小企業(yè)獲取資金的主要方式。在外部融資方式中，市場機(jī)制比較發(fā)達(dá)的國家，往往以直接融資為主，企業(yè)更多的是依靠發(fā)行證券的方式從資本市場獲取資金。但在中國，中小企業(yè)的直接融資幾乎是一個(gè)空白。（1）中小企業(yè)難以進(jìn)入深滬兩個(gè)證券交易所的金融主板市場融資。一方面是由于市場門檻高，另一方面是由于融資風(fēng)險(xiǎn)大。（2）二板市場主要是為高新科技企業(yè)及有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)融資服務(wù)，而中國絕大多數(shù)的中小企業(yè)是傳統(tǒng)勞動(dòng)密集型企業(yè)，顯然不在此列。對于高新科技企業(yè)來說，雖然二板市場上的上市門檻比主板市場上低，但上市評估費(fèi)用昂貴。（3）目前中國的風(fēng)險(xiǎn)基金剛剛起步，規(guī)模有限，且退出機(jī)制尚不完善，針對高科技中小企業(yè)的二板市場至今仍未開放。

2.金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行對中小企業(yè)“惜貸”

盡管中國中小企業(yè)的主要融資渠道是向銀行借貸，但這些金融機(jī)構(gòu)還是會(huì)對中小企業(yè)“惜貸”。一方面是由于中小企業(yè)平均經(jīng)營存續(xù)期短，倒閉率和歇業(yè)率較高，內(nèi)部管理制度不健全，缺乏有效的抵押物和適合的擔(dān)保單位等，使金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。而商業(yè)銀行追求資金的營利性、流動(dòng)性和安全性，在權(quán)衡成本收益后，商業(yè)銀行往往會(huì)“惜貸”。另一方面是由于中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)存在較高的信息不對稱，在融資時(shí)易引發(fā)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“不利選擇”問題。

3.中小企業(yè)自身的不足

客觀上是由于中小企業(yè)規(guī)模小，產(chǎn)品質(zhì)量不高，競爭力低下，中小企業(yè)貸款的抵押品缺乏等原因使得中小企業(yè)財(cái)務(wù)與管理制度不健全，難以辦理征信，資信等級(jí)也難以達(dá)到銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)；主觀上是由于中小企業(yè)信用水平不高，如信用觀念不強(qiáng)，資信度不高等。尤其是部分中小企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，破壞了中小企業(yè)的整體形象，使得商業(yè)銀行不愿向其提供貸款。

二、中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系框架及存在的問題

中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由一體兩翼組成[2]。“一體”指城市、省、國家三級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，國家中小企業(yè)信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)以省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象并從事授信擔(dān)保業(yè)務(wù)。“兩翼”指在城鄉(xiāng)社區(qū)中以中小企業(yè)為服務(wù)對象的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，從事中小企業(yè)直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。

雖然目前中國已經(jīng)形成了一體兩翼的擔(dān)保體系，但是中國信用體系總體上是“一體兩翼四層”的格局。政策性為主體，商業(yè)性與互擔(dān)保為兩翼,中央、省、市、縣四層。表面來看，體系框架清晰，但落實(shí)不到位，需要進(jìn)一步建立和明確機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)定位。

1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模小，實(shí)力弱，不能滿足中小企業(yè)的需求

縱觀國內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，資金過億元的寥寥無幾，50%以上在500萬元以下，最小的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金規(guī)模甚至只有區(qū)區(qū)100萬元。資金規(guī)模小將引發(fā)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、放款規(guī)模小、融資成本高、業(yè)務(wù)種類單一等問題。

2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和結(jié)構(gòu)失衡

（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量激增：由于缺乏統(tǒng)一的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，不管是擔(dān)保機(jī)構(gòu)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或其他形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)競相成立，尤其是2000—2005年間。2000年時(shí)，全國還只有幾百家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，到2005年這一數(shù)字已達(dá)4 000多家。之后雖經(jīng)整頓，但目前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍3 000多家，擔(dān)保機(jī)構(gòu)增長過快導(dǎo)致業(yè)務(wù)空置率居高不下。（2）擔(dān)保資金的結(jié)構(gòu)性失衡：政府的擔(dān)保資金所占比重過高，互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保的比重嚴(yán)重不足。（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)地域分布不合理：沿海地區(qū)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展較早、數(shù)量較多，而西部地區(qū)則起步晚，發(fā)展慢。

3.擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏高水平的專業(yè)人才[3]

擔(dān)保業(yè)是一項(xiàng)專業(yè)化非常強(qiáng)的行業(yè)，其業(yè)務(wù)人員不僅需要金融、財(cái)務(wù)、擔(dān)保等方面的知識(shí)，還需要高度熟悉企業(yè)每一個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)作情況。而目前中國擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多數(shù)是由政府機(jī)關(guān)人員組成，專業(yè)素質(zhì)不能完全適應(yīng)擔(dān)保業(yè)的需求。另一方面擔(dān)保公司的人力資源無專業(yè)資格認(rèn)定和從業(yè)監(jiān)管。因此擔(dān)保業(yè)總體上管理水平不高，缺乏高水平的專業(yè)人才。

單細(xì)胞研究范文第4篇

[關(guān)鍵詞] 宜春市；中小企業(yè)；信用擔(dān)保體系

近年來，中小企業(yè)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用越來越明顯，政府對于中小企業(yè)的發(fā)展也越來越重視，通過各種方式扶持中小企業(yè)的發(fā)展，其中一條有力的措施便是建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。

我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保實(shí)踐起步于1992年，第一家專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在1993年批準(zhǔn)設(shè)立，隨后的幾年全國有多地開始探索不同形式的信用擔(dān)保方式。1999年國家了《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，至此我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)正式啟動(dòng)。

1、宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的現(xiàn)狀

宜春市1999年成立了第一家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)“宜春市信用擔(dān)保中心”，起步較晚但已有成效，截至2011年底，全市已經(jīng)備案的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有33家，注冊資本金總額達(dá)14.82億元，累計(jì)為2925戶中小企業(yè)提供擔(dān)保貸款43.99億元。目前宜春市的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要存在三種形式：政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，民間出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

1.1政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府全額出資或部分出資的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，世界各國廣泛采用此種擔(dān)保模式，宜春市也以此類居多。政府通過出資建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以直接對服務(wù)對象實(shí)施扶持，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及產(chǎn)業(yè)分布的優(yōu)化，并且還能達(dá)到優(yōu)化資源配置的作用。但是這種模式產(chǎn)生的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)最終將由政府承擔(dān)，政府財(cái)政負(fù)擔(dān)增加，形成財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，從而使政府的宏觀調(diào)控能力受到影響。高安市2007年9月以政府出資500萬元成立了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心；2008年通過國有資產(chǎn)評估充值、爭取國家省級(jí)無償補(bǔ)助，注冊資金增加到5100萬元；2009年吸收7家民營企業(yè)資本4900萬元，注冊資金達(dá)到1億元，成為我省第一家由政府控股、中小企業(yè)局管理、注冊資本金億元的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也是宜春市首家A級(jí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。截至2012年9月，該機(jī)構(gòu)已累計(jì)為230家中小微企業(yè)發(fā)放投資擔(dān)保貸款10多億元，有效地緩解了中小微企業(yè)融資困難。

1.2企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由多家中小企業(yè)共同出資并為出資成員的貸款申請?zhí)峁┕餐瑩?dān)保的機(jī)構(gòu)。這種模式的擔(dān)保申請審批人即為機(jī)構(gòu)的成員，相比銀行或外界機(jī)構(gòu)他們對申請人的情況更為了解，因此能對申請做出確切的評價(jià)，在一定程度上降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。不過互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保基金規(guī)模通常較小，擔(dān)保貸償能力較差，一旦出現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)內(nèi)的其他企業(yè)會(huì)受連帶影響。2009年由宜春建材商會(huì)、摩托車商會(huì)、貿(mào)易廣場商會(huì)和家具商會(huì)共同投資成立了宜春天圣投資擔(dān)保有限公司，注冊資本2000萬，商會(huì)有會(huì)員 2000多戶，是一些小型商貿(mào)流通企業(yè)，截至2011年，該擔(dān)保機(jī)構(gòu)已為商會(huì)會(huì)員擔(dān)保融資近6600萬元。

1.3民間出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由民間資本出資組建，以追求利潤最大化為目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這類擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作完全遵循市場機(jī)制，擔(dān)保費(fèi)一般由談判決定，只要是客戶愿意接受的價(jià)格，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都可以收取。此外，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)為了生存發(fā)展，常常會(huì)采取以擔(dān)保業(yè)為主，同時(shí)開展其他業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。民間出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍較寬，因此經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也更大，在監(jiān)管上需要政府投入更多的精力。如樟樹市興晨擔(dān)保有限公司就屬于此類，該機(jī)構(gòu)成立于2008年7月，注冊資本2100萬元，由公司的董事長私人全額出資。截至2011年已累積為33戶中小企業(yè)提供了融資擔(dān)保貸款2366萬元，每年的擔(dān)保規(guī)模均在2000萬元至3000萬元之間。

2、宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系存在的主要問題

盡管宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展已初見成效，也為解決中小企業(yè)融資難做出了一定貢獻(xiàn)，但仍然存在一些問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

2.1缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要想可持續(xù)的發(fā)展，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不可缺少。宜春市的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評估體系，主要借助于財(cái)務(wù)報(bào)告以及詢問有關(guān)人員等方式對企業(yè)進(jìn)行資信調(diào)查，往往無法做出準(zhǔn)確的判斷。此外，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有科學(xué)的管理制度和嚴(yán)格的操作規(guī)程，沒有針對擔(dān)保業(yè)務(wù)的不同操作環(huán)節(jié)設(shè)置相應(yīng)的工作崗位以及配備相應(yīng)的人員。再有就是地方政府沒有為中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，還未形成風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

2.2擔(dān)保資金來源渠道狹窄。宜春市的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)以政府出資型為主，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來源絕大部分來自于財(cái)政資金，民間資本籌集困難，沒有銀行資金的參與，擔(dān)保資金的來源渠道少，擔(dān)保規(guī)模也受到一定限制。受到擔(dān)保規(guī)模的影響，使得放款規(guī)模也比較小，不能充分保證中小企業(yè)融資的需求，由此引發(fā)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)也比較大。從宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)各年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，鮮有實(shí)現(xiàn)利潤的機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)收取的保費(fèi)也相對較低，一旦發(fā)生代償，將對擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的影響，甚至?xí)衅飘a(chǎn)的可能。

2.3擔(dān)保專業(yè)管理人才缺乏。宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)從建立到如今，已經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的不斷擴(kuò)張使得擔(dān)保專業(yè)人才缺乏的問題日益凸顯。現(xiàn)有的擔(dān)保從業(yè)人員大部分沒有經(jīng)過正規(guī)的學(xué)習(xí)培養(yǎng)，不具備相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)以及管理能力，不了解擔(dān)保行業(yè)的特征，以至于缺乏較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力及有效控制風(fēng)險(xiǎn)的手段，對擔(dān)保企業(yè)不能做出正確的判斷，人為地增加了信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能。這些都會(huì)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響。

2.4中小企業(yè)存在的問題。宜春市的中小企業(yè)由于受到資金、規(guī)模等因素的影響，公司治理結(jié)構(gòu)不合理的問題普遍存在，這使得企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大。此外，絕大多數(shù)的企業(yè)沒能以戰(zhàn)略發(fā)展的眼光制訂長期的發(fā)展計(jì)劃，因此缺少科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃，這使得企業(yè)通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)所獲取的貸款資金無法實(shí)現(xiàn)專款專用，時(shí)常發(fā)生貸款被挪作他用的不良行為。有些企業(yè)還通過提供虛假信息來獲得貸款，還有些企業(yè)貸款到了期限還惡意拖欠不還，這些反映出中小企業(yè)的信用意識(shí)不強(qiáng)。以上種種都會(huì)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行企業(yè)資信評價(jià)產(chǎn)生影響。

3、健全宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的主要對策建議

3.1建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評估體系，使用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估方法對企業(yè)進(jìn)行審查，深入準(zhǔn)確地了解企業(yè)的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況。同時(shí)還要完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制機(jī)制，機(jī)構(gòu)內(nèi)部職責(zé)分明，實(shí)行分級(jí)負(fù)責(zé)制。

中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。信用擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)是國際公認(rèn)的，擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際承擔(dān)的責(zé)任擔(dān)保額是所擁有擔(dān)保資金額的數(shù)倍，發(fā)生代償會(huì)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)造成巨大的損失，甚至有可能使整個(gè)擔(dān)保體系受到威脅。通過在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)遭受代償所帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，可以提取這部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用以補(bǔ)償，因此風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立將增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力。

大多數(shù)國家的擔(dān)保機(jī)構(gòu)都是以政府出資型為主導(dǎo)，政府全額或部分出資，甚至還會(huì)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的虧損進(jìn)行一定的補(bǔ)償。宜春市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也是以政府出資型居多，但是目前政府還并未對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償出臺(tái)相關(guān)的管理辦法，對于擔(dān)保資金的補(bǔ)充也沒有形成具體的制度。因此，政府應(yīng)建立合理的擔(dān)保資金補(bǔ)充機(jī)制，及時(shí)足額地為擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資金，同時(shí)應(yīng)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的相關(guān)管理辦法，進(jìn)一步降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2發(fā)展會(huì)員制信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。在信用擔(dān)保業(yè)還未發(fā)展起來的時(shí)期，中小企業(yè)曾采用互保的形式向銀行取得貸款，當(dāng)一家企業(yè)因違約欠債，為其擔(dān)保的企業(yè)也要連帶著遭受損失，嚴(yán)重的還會(huì)因此而陷入經(jīng)營困境。銀行因此也對給中小企業(yè)提供貸款心存疑慮，導(dǎo)致大多數(shù)中小企業(yè)基本喪失了通過銀行融資的機(jī)會(huì)，中小企業(yè)融資壓力日益增大。在這種背景下，宜春市也成立了由商會(huì)牽頭組織的企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)的需要，互助擔(dān)保模式的出現(xiàn)不僅為信用擔(dān)保體系提供了一個(gè)新的模式，也讓中小企業(yè)的融資需求得到了一定程度的滿足。同時(shí)由于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的企業(yè)互相監(jiān)督，企業(yè)也基本上都能做到不拖欠貸款，銀行也更加愿意貸款給中小企業(yè)。因此發(fā)展會(huì)員制的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，不僅有利于緩解中小企業(yè)融資難的問題，也拓寬了信用擔(dān)保體系的資金來源渠道。

3.3加強(qiáng)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身隊(duì)伍建設(shè)。信用擔(dān)保行業(yè)在宜春市是一個(gè)新興的且專業(yè)性非常強(qiáng)的行業(yè)，要維持信用擔(dān)保行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，建立一支懂管理、懂法律和懂金融的專業(yè)人才隊(duì)伍顯得尤為迫切和必要。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人要對行業(yè)情況及業(yè)務(wù)流程非常熟悉，有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力，還要具有較高的道德修養(yǎng)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員必須經(jīng)過專門的培訓(xùn)、參加相關(guān)考試并取得從業(yè)資格證書后才能上崗。引進(jìn)新人員時(shí)可選擇有過相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀人才以及高等學(xué)校的畢業(yè)生。通過對原有業(yè)務(wù)人員的加強(qiáng)培訓(xùn)、引進(jìn)高素質(zhì)的新人員以及開展交流合作等方式，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的人才隊(duì)伍的業(yè)務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)將不斷提高。

3.4優(yōu)化信用擔(dān)保體系的外部環(huán)境。（1）建立中小企業(yè)信用制度。信用制度的建立可加強(qiáng)中小企業(yè)的誠信意識(shí)，增強(qiáng)銀行的放貸意愿，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)順利開展業(yè)務(wù)；（2）建立信用信息管理數(shù)據(jù)庫。通過先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)能及時(shí)提供大量有效的信息，數(shù)據(jù)庫的建立為信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)信息支持；（3）加大政府扶持力度。政府可通過頒布實(shí)施相應(yīng)的法律法規(guī)、轉(zhuǎn)變資金扶持方式以及完善中小企業(yè)服務(wù)體系等方式加大對信用擔(dān)保體系的支持。

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單細(xì)胞研究范文第5篇

一、中國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系現(xiàn)狀

（一）性能 各種安全機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位：中國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是政府政策支持中小企業(yè)間接發(fā)展的支持機(jī)制，非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和金融信用，不以贏利為主要目的；中小企業(yè)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿的成員企業(yè)投資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)成員企業(yè)為服務(wù)對象，非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以贏利為目的；商業(yè)性擔(dān)保為中小企業(yè)私募投資機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主要目的的利潤。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為國有控股，可以為企業(yè)法人國有股的形式；互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為公司或企業(yè)法人；商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)立為企業(yè)或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)。同時(shí)，試點(diǎn)期間，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保，主要是中小企業(yè)短期銀行貸款。

（二）資金來源 資金來源的途徑主要包括：政府預(yù)算、國有土地資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移、投資、社會(huì)募集、風(fēng)險(xiǎn)保證金、國內(nèi)外捐贈(zèng)等。

（三）系統(tǒng)構(gòu)成 從結(jié)構(gòu)上分析，“一體”、“兩支”構(gòu)建了中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。“一體”是指市，省，國家三位一體的保證體系，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的省級(jí)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在省級(jí)城市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為再擔(dān)保服務(wù)對象；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在城市社區(qū)互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)擔(dān)保對象和從事信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前，仍在規(guī)劃階段未正式執(zhí)行。“兩支”是指互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的城市和農(nóng)村社區(qū)為服務(wù)對象和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基礎(chǔ)，中小企業(yè)從事直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。“兩支”根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定和協(xié)議來享受中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供安全服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)

（四）信用擔(dān)保實(shí)施程序 當(dāng)前中國各個(gè)城市擔(dān)保機(jī)構(gòu)在體制和機(jī)制方面沒有統(tǒng)一規(guī)范，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行關(guān)系也是多樣化，不同擔(dān)保機(jī)構(gòu)或是不同銀行之間在擔(dān)保倍數(shù)、擔(dān)保比例、擔(dān)保實(shí)施方式等諸多方面也存在差異。主要有兩類擔(dān)保實(shí)施流程：一類是授權(quán)保證方式。（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)選定協(xié)作銀行或金融機(jī)構(gòu)。（2）二者就擔(dān)保內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，并簽訂長期協(xié)議。（3）銀行對中小企業(yè)的擔(dān)保申請進(jìn)行審查，并進(jìn)行信用審查。（4）銀行初審或發(fā)放貸款，并通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)；或銀行初審后交與擔(dān)保機(jī)構(gòu)再此審查，經(jīng)批準(zhǔn)后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽發(fā)擔(dān)保書，銀行發(fā)放貸款。若是前者，則為普通授權(quán)保證，后者則為轉(zhuǎn)向授權(quán)保證。但無論哪種，都是銀行負(fù)責(zé)貸款的審查并決定貸款的發(fā)放；另一類是直接征信方式，步驟基本相同，只不過是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)申請企業(yè)的信用審查。

（五）信用擔(dān)保體系運(yùn)行模式 中國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系尚在建立之中，其運(yùn)行模式與其他體系較成熟的國家有所不同。有學(xué)者對中國中小企業(yè)信用擔(dān)保模式進(jìn)行了研究，將目前中國中小企業(yè)信用擔(dān)保運(yùn)行模式歸納為四種：一是“各個(gè)級(jí)別財(cái)政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理”的模式，也稱為上海模式。二是“互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保”的模式，也稱為深圳模式。三是“分層次再擔(dān)保”模式，以安徽和上海為典型。四是“投資和擔(dān)保組合”的模式。

二、中國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的問題

（一）法律不先進(jìn) 當(dāng)前我國還是缺少系統(tǒng)性、針對性的中小企業(yè)擔(dān)保體系法律。現(xiàn)在國內(nèi)所依靠的仍是1995年和2000年頒布的《中華人民共和國擔(dān)保法》及《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的解釋》。《擔(dān)保法》其擬定的最終目的是為保護(hù)銀行信貸資金安全以及解決企業(yè)和企業(yè)之間的債務(wù)擔(dān)保問題，主要是保護(hù)債權(quán)人利益，對擔(dān)保人權(quán)益不具有明顯的保護(hù)性。但對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立條件要求風(fēng)險(xiǎn)控制制、損失一起承擔(dān)。對相關(guān)工作人員的定性未有明確規(guī)定，對該行業(yè)的發(fā)展非常不利。因此一定要有針對性、專門的法律法規(guī)對中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象、法律地位和營運(yùn)規(guī)則進(jìn)行規(guī)范要求。

中國在2003年初頒布了第一個(gè)并且是專門針對中小企業(yè)的法律《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，此法對中小企業(yè)發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。2004年，國家開發(fā)銀行和國家發(fā)改委一起聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于合作開展中小企業(yè)貸款與信用擔(dān)保體系建設(shè)工作的通知》，通知里說明，由國開行、廣東發(fā)展銀行、發(fā)改委一起共同合作，為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。但是，該法律或是條文仍不具有法律的規(guī)范性，對于各方面的權(quán)利和義務(wù)沒有做好明確，條款簡單，效力不足，操作性不強(qiáng)，無法真正為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供有效的保護(hù)或支持。

（二）行政未起到干預(yù)性且機(jī)制不規(guī)范 對于中小企業(yè)的融資機(jī)制，政府行政干預(yù)過多。每年政府都要出資用于彌補(bǔ)已發(fā)生或預(yù)計(jì)要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失有些甚至牽連到當(dāng)?shù)卣蛘深A(yù)的主管部門，受其影響較大，在對“人的安全和行政強(qiáng)制保證”等現(xiàn)象保證決策。政府財(cái)政投入不足，投融資不足、數(shù)量小，會(huì)在一定程度上減少其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。大多數(shù)擔(dān)保公司新成立時(shí)由政府投資有限公司的金額作為資本，很少會(huì)有后續(xù)資金補(bǔ)充資本金，收費(fèi)及其保障機(jī)制的利息收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以支撐其持續(xù)發(fā)展。因此，政府應(yīng)在年度預(yù)算資金擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本有一定數(shù)額的資金，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。

同時(shí)，我國商業(yè)性提供機(jī)構(gòu)缺少非常必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充金。假設(shè)有代償問題出現(xiàn)，資金的本金就會(huì)受到一定的損失，而補(bǔ)充金的來源又一般是由股東的資金填充，而且多數(shù)商業(yè)性提供機(jī)構(gòu)，股東一方也沒有構(gòu)建起科學(xué)、合理、完善的補(bǔ)充制，并沒有考慮在擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行之間進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，只是通過提升擔(dān)保費(fèi)對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行減低。

（三）贏利能力很弱，擔(dān)保率不高 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的體系種類、分布不具有科學(xué)性。當(dāng)前我國中小企業(yè)擔(dān)保體系中政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)所占比率大，但商業(yè)性、互相性等可發(fā)揮市場擔(dān)保作用的機(jī)構(gòu)數(shù)量卻過少。直到2007年，我國構(gòu)建起的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一共有三千多家，政策性機(jī)構(gòu)達(dá)67%，可我國中小企業(yè)一般提供的是主導(dǎo)地位政策性的擔(dān)保，但是在成熟的市場中只是一個(gè)管理的定位，任務(wù)是指定市場規(guī)則并維護(hù)市場的秩序與進(jìn)步，因?yàn)椴荒茉谶@里占有主導(dǎo)位置。

（四）擔(dān)保種類過于單一化，未有專業(yè)性人才 當(dāng)前擔(dān)保品種一般都被局限在貸款方面的擔(dān)保，而且年限基本是在一年期，而如貿(mào)易融資、訴訟財(cái)產(chǎn)、忠誠等擔(dān)保代表所占的份額是相當(dāng)?shù)偷摹？梢姡瑩?dān)保品種的單一造成無法滿足中小企業(yè)發(fā)展多元化的需要，而且也增大了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，融資擔(dān)保是一個(gè)具有復(fù)雜操作性的工作，需要有專門的知識(shí)和工作能力的相關(guān)工作人員，特別是管理人員需要具備金融、貿(mào)易、法律、法規(guī)、管理、投資等多方面的知識(shí)，還需要具有風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、財(cái)務(wù)分析的能力；同時(shí)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制措施及品種的開發(fā)、設(shè)計(jì)都需要相關(guān)的專業(yè)技術(shù)人才以及豐富的工作人員進(jìn)行。

三、美國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系對中國的啟示

綜合美國中小企業(yè)融資制度的經(jīng)驗(yàn)，可以通過對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范，并輔之以必要的政府支持和指導(dǎo)，提高中小企業(yè)的融資困境在中國根本。

（一）美國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系 從現(xiàn)實(shí)角度分析，可以看出美國有著一個(gè)可以融入到整個(gè)社會(huì)中龐大的信用擔(dān)保體系，對中小企業(yè)融資問題做出了巨大的貢獻(xiàn)。據(jù)報(bào)道，美國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系一般而言可分為三個(gè)層次：國家型小企業(yè)信用擔(dān)保體系，區(qū)域型專業(yè)保障體系、社區(qū)型小企業(yè)體系。

（1）國家型小企業(yè)信用擔(dān)保體系。由美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA）操作，一般采用合作銀行和信用擔(dān)保的方式直接保障的選擇。美國小企業(yè)管理局對銀行貸款的決定采用的是不干預(yù)政策，但有權(quán)決定是否提供貸款擔(dān)保。美國小企業(yè)管理局的貸款，不干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營，只有在企業(yè)不能償還貸款時(shí)進(jìn)行處理。

（2）區(qū)域型專業(yè)保障體系。不同的地方其以地方為主的區(qū)域?qū)I(yè)保障體系都有著自己的獨(dú)特一面。地方政府根據(jù)本地適應(yīng)周圍的安全政策的中小企業(yè)的實(shí)際情況，維護(hù)及中小企業(yè)的特點(diǎn)發(fā)揮。

（3）社區(qū)型小企業(yè)體系。由于美國聯(lián)邦小企業(yè)管理局（SBA）直接操作的國家中小企業(yè)信用擔(dān)保體系和整個(gè)美國合作銀行。因此，小企業(yè)要保證小企業(yè)有限的社區(qū)系統(tǒng)，小企業(yè)的社會(huì)保障系統(tǒng)的主要功能是幫助社區(qū)通過創(chuàng)辦小型企業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧。

（二）中美融資擔(dān)保體系比較與啟示 為促進(jìn)以立法的形式對現(xiàn)有金融體系中小企業(yè)使用，加強(qiáng)中小企業(yè)融資是一種常見的做法，特別是在發(fā)達(dá)國家對中小企業(yè)發(fā)展的幫扶中。美國聯(lián)邦政府制定的《中小企業(yè)法》、《公平信貸機(jī)會(huì)法》、《中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)政策法》等一系列法律法規(guī)，在建立法律發(fā)展的政策，完善監(jiān)督中小企業(yè)的支持系統(tǒng)，避免在對申請貸款創(chuàng)辦、企業(yè)的個(gè)人或規(guī)模較小的借款企業(yè)實(shí)行歧視政策等方面起了重要作用。美國十分重視中小企業(yè)的立法，法律上的支持和援助，在金融信貸中給了中小企業(yè)非常有力的支持。

為中小企業(yè)提供援助，美國根據(jù)《中小企業(yè)法》設(shè)立了SBA，同時(shí)在五十多個(gè)州都設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，每個(gè)州的的職責(zé)就是制定相關(guān)的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)協(xié)調(diào)其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)。其操作性包括：

（1）SBA可在一定程度上促進(jìn)美國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展。有政府完全管理，同時(shí)制度完善，流程：銀行申請（SBA的合作銀行）―審核合格―準(zhǔn)其申請―給予其一定的授信額度。合作銀行可在這范圍內(nèi)自己決定所要擔(dān)保的貸款額度，發(fā)放之后代收擔(dān)保費(fèi)全額交至SBA。如果發(fā)生代償損失，可向SBA申請資金補(bǔ)充，審核認(rèn)定后可按預(yù)先規(guī)定對資金進(jìn)行補(bǔ)充。

（2）SBA明確擔(dān)保貸款限額、擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保對象、擔(dān)保對象條件。一般來說，限額為75萬美元。對象是所有符合條件的美國的中小企業(yè)，條件是保證企業(yè)正常經(jīng)營、可提供一定的金額抵押物信用擔(dān)保年保費(fèi)原則上是擔(dān)保金額1.2%，也可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

（3）SBA務(wù)經(jīng)費(fèi)、擔(dān)保基金來源聯(lián)邦政府、州政府財(cái)政。為減少政府參與，經(jīng)營方式比較靈活。一般情況會(huì)給合作銀行貸款的決策權(quán)，同時(shí)針對不同金融機(jī)構(gòu)采用 不同審批流程。

（4）完善外部環(huán)境。主要是要加強(qiáng)法律制度上的健全，同時(shí)增加公民對于信用的觀念，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)的防范制度。

四、中國中小企業(yè)融資擔(dān)保體系創(chuàng)新與完善

（一）創(chuàng)新中小企業(yè)融資擔(dān)保體系 在當(dāng)前，從中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀來看，我國融資擔(dān)保體系存在一些亟需處理的問題，且政府和金融企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到了問題的嚴(yán)重性，采取了一系列的探索創(chuàng)新：根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》的有關(guān)規(guī)定，在政府的各種專項(xiàng)資金中，為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，安排一定比例的資金用于支持中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建設(shè)。2008中央政府發(fā)行了十億元的中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的補(bǔ)助，補(bǔ)助330個(gè)符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)積極開展中小企業(yè)貸款擔(dān)保。財(cái)政部表示，中央政府信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有一定的規(guī)模規(guī)范管理，中小企業(yè)給予一定比例的資金風(fēng)險(xiǎn)控制能力，引導(dǎo)社會(huì)資本的流動(dòng)，促進(jìn)中小企業(yè)信貸能力和擴(kuò)大融資規(guī)模。

（二）完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系

（1）加快立法、營造良好法制環(huán)境。信用擔(dān)保體系在發(fā)達(dá)國家，如美國、日本，其共同點(diǎn)：都具有比較完善、科學(xué)的法律法規(guī)。但是，著眼中國，卻沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和保障行業(yè)的專門法律。這在一定程度上會(huì)影響擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。所以，一定要加快法律法規(guī)的建設(shè)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，盡快明確機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)范、經(jīng)營范圍、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，保障當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)、業(yè)管理規(guī)則和緊固系統(tǒng)、加強(qiáng)相關(guān)的制度和法律法規(guī)的建設(shè)，在保證業(yè)務(wù)管理的政府行為的嚴(yán)格限制，保證信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的自主經(jīng)營和自主管理。

（2）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制。為了可以體現(xiàn)“公平交易，等價(jià)有償”的原則，實(shí)現(xiàn)資源最大化的優(yōu)化配置，在運(yùn)作機(jī)制上要堅(jiān)持市場化運(yùn)作，商業(yè)運(yùn)作不違反準(zhǔn)則的相關(guān)規(guī)定、政策和法律，那么擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該有權(quán)決定給誰提供擔(dān)保，根據(jù)正常貿(mào)易關(guān)系確定的保障條件和基本利率在補(bǔ)充方面的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，應(yīng)增加擔(dān)保基金融資，融資渠道，提高保障能力和風(fēng)險(xiǎn)增加的能力，特別是為中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)以不同的形式，在不同的和互補(bǔ)的運(yùn)行機(jī)制。如中小企業(yè)貸款基金，資金主要來自中央和地方的財(cái)政分配，同時(shí)也向社會(huì)發(fā)行債券募集，讓中小企業(yè)吸收和接受社會(huì)捐贈(zèng)的資金。政府的監(jiān)管下以市場為導(dǎo)向的公共操作，通過特定的安全程序，擔(dān)保公司和中小企業(yè)聯(lián)合成立的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與，資金共擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，自我服務(wù)，執(zhí)行封閉式的運(yùn)行。

（3）處理好擔(dān)保機(jī)構(gòu)與合作銀行的關(guān)系。為與國際接軌，專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行兩者之間的關(guān)系要構(gòu)建在利益共有、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)之上。擔(dān)保機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是和銀行一起，兩者共同承擔(dān)的，并不是單純轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，一般是按以下比例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)：所要承擔(dān)大部分的風(fēng)險(xiǎn)，約為70-80%；銀行需要承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn)，約20-30%左右。

（4）優(yōu)化信用擔(dān)保外部環(huán)境。中小企業(yè)信用擔(dān)保的只是資金問題，甚至可以說是中小企業(yè)服務(wù)體系的一個(gè)很重要的問題。要和地方、稅務(wù)、銀行、中央等部門進(jìn)行協(xié)調(diào)、配合工作。所以，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的發(fā)展、完善是無法離開各類配套措施而單獨(dú)存在的。一般來說，需要做好以下幾個(gè)方面：優(yōu)化內(nèi)部控制的構(gòu)建，最大限度完善信用評級(jí)制度、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警制度。強(qiáng)化擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；加快信息共享的構(gòu)建，建立起相應(yīng)的機(jī)制及交流的平臺(tái)，優(yōu)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)、合作銀行之間的內(nèi)部溝通，提升數(shù)據(jù)的共享；優(yōu)化企業(yè)信用的構(gòu)建，通過加強(qiáng)引導(dǎo)以及教育、宣傳，極力促進(jìn)中小企業(yè)的城市意識(shí)。