住房公積金繳存比例規(guī)定

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住房公積金繳存比例規(guī)定范文第1篇

關(guān)鍵詞：住房公積金貸款 風(fēng)險(xiǎn) 措施

1.住房公積金貸款發(fā)展現(xiàn)狀以及結(jié)構(gòu)分析

住房公積金的貸款對(duì)象為已繳存住房公積金，并具有完全民事行為能力的在職職工。住房公積金貸款的利率顯然低于市場(chǎng)利率，帶有某種程度的社會(huì)福利的性質(zhì)，為廣大中低收入職工家庭所歡迎。但是住房公積金采取低息吸儲(chǔ)的政策，不利于調(diào)動(dòng)盡可能多的社會(huì)閑散資金，僅僅依靠職工個(gè)人和單位的繳存，制約了住房公積金的規(guī)模，使貸款的對(duì)象具有特定性，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中。住房公積金貸款具有期限長(zhǎng)、貸款金額大、貸款成數(shù)高的特點(diǎn)。

2.住房公積金貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

相比較與商業(yè)銀行而言，住房公積金管理中心歸集、繳存資金相對(duì)穩(wěn)定，來(lái)源渠道窄。影響住房公積金資金有效供給的因素主要來(lái)源于住房公積金歸集和住房公積金貸款的本金償還兩個(gè)方面。住房公積金資金在使用時(shí)首先必須滿足繳存職工的住房公積金提取，其次才是滿足繳存職工的住房公積金貸款需求。

2.2借款職工信用風(fēng)險(xiǎn)

借款職工信用風(fēng)險(xiǎn)，主要指的其實(shí)就是那些借款職工中有部分人是不能夠按時(shí)按償還住房公積金貸款的本息的，并以違約去放棄并抵押其房產(chǎn)。這些不誠(chéng)信行為會(huì)帶給住房公積金管理中心很大的麻煩，最主要的就是經(jīng)濟(jì)上的損失。其實(shí)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的，很多時(shí)候也不能簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單斷言說(shuō)職工缺乏信用，有時(shí)候也是有一些客觀因素存在。

2.3抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)

這是抵押物產(chǎn)權(quán)問(wèn)題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。如在住房公積金貸款尚未清償期間，由于城市建設(shè)規(guī)劃，拆遷等因素而產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，盡管政府出臺(tái)了相關(guān)辦法對(duì)此予以保障，但管理中心仍面臨兩種風(fēng)險(xiǎn)：一是拆遷后，其補(bǔ)償價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于住房市場(chǎng)價(jià)格，即使貨幣化補(bǔ)償全部用于還貸，也可能難以清償全部貸款。二是抵押權(quán)人（管理中心）無(wú)法實(shí)施抵押權(quán)的物上代位權(quán)，即可能產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)替代風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借款職工不能清償債務(wù)時(shí)，管理中心可依法對(duì)住房公積金貸款抵押物進(jìn)行處置償還貸款時(shí)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

2.4經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

在整個(gè)住房公積金貸款過(guò)程中都會(huì)存在著相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。由于相關(guān)工作人員的失誤說(shuō)著說(shuō)是管理制度上的缺陷而導(dǎo)致的產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)利益受損以及聲譽(yù)受損的可能性。

2.5房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要決定因素，由于住房公積金貸款客戶多而分散、期限長(zhǎng)、管理難度較大，不可避免要經(jīng)受來(lái)自房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)的考驗(yàn)。例如，宏觀政策引導(dǎo)滯后，投資者對(duì)市場(chǎng)缺乏詳盡分析導(dǎo)致盲目投資行為，非理性的市場(chǎng)供求影響房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快，都容易造成房地產(chǎn)泡沫，從而導(dǎo)致作為抵押物的房屋價(jià)格不穩(wěn)定，甚至嚴(yán)重縮水，貸款本息無(wú)法得到充分保障。

2.6政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、宏觀政策與法律規(guī)定、行業(yè)管理規(guī)定及金融信貸政策密切相關(guān)。近年來(lái)，我國(guó)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行的宏觀調(diào)控不僅對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)及開(kāi)發(fā)商產(chǎn)生了較大影響，對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也比較明顯，尤其是期房住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)更加突出，管理中心承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相應(yīng)增加。

3.防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制和措施研究

3.1建立貸款資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

隨著住房公積金繳存職工人數(shù)的逐年增加，資金歸集數(shù)量明顯增長(zhǎng)，但也影響住房公積金使用需求，總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。表現(xiàn)為隨著繳存職工人數(shù)逐步增加，即使資金歸集數(shù)量得以增長(zhǎng)，但住房公積金繳存是分散的小額資金流入，住房公積金提取或貸款則都是大額的資金流出，使用人數(shù)的增多，勢(shì)必帶來(lái)流動(dòng)性調(diào)控壓力的增大。

3.2建立個(gè)人住房公積金信用防范機(jī)制

個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的， 但也并非不可防范。建立起一個(gè)個(gè)人住房公積金貸款的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這是目前為止最為行之有效的方法。也就是說(shuō)要依托我國(guó)已經(jīng)建立起來(lái)的個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)住房公積金繳存職工建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合該職工以及所在單位在日常繳存住房公積金、參加住房公積金年審等情況進(jìn)行合規(guī)性審核，在定量研究分析的基礎(chǔ)上制訂科學(xué)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，為借款職工可貸額度測(cè)算提供決策依據(jù)。

3.3提高行業(yè)人員素質(zhì)，規(guī)范貸款操作

首先，也是很重要的一點(diǎn)，就是要防范相關(guān)操作性風(fēng)險(xiǎn)。要做到這一點(diǎn)，就應(yīng)該要做到業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化，這主要包括了以下幾點(diǎn)，分別是業(yè)務(wù)操作、貸款資料、服務(wù)流程以及業(yè)績(jī)考核等等一些比較具體比較詳細(xì)的規(guī)定。其次，管理中心必須要對(duì)住房公積金貸款加強(qiáng)事前以及事后的監(jiān)督工作，從而確保貸款安全，并加強(qiáng)對(duì)于借款職工資信情況的認(rèn)真細(xì)致全面的調(diào)查。最后，應(yīng)當(dāng)建立積極將抗向上的住房公積金文化，全面地提高相關(guān)從業(yè)人員自身綜合素質(zhì)。

3.4建立住房公積金貸款樓盤(pán)準(zhǔn)入資格審核制度

規(guī)范與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的合作管理，降低來(lái)自房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)：

（1）應(yīng)建立起一套對(duì)于房地產(chǎn)資信嚴(yán)格的審查制度。并嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家以及省市自治區(qū)對(duì)于開(kāi)發(fā)商以及房地產(chǎn)項(xiàng)目資金和資質(zhì)規(guī)定，對(duì)企業(yè)的運(yùn)作情況，財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力、社會(huì)信譽(yù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)分析。

（2）開(kāi)發(fā)樓盤(pán)盈利能力分析。開(kāi)發(fā)企業(yè)承擔(dān)階段性保證責(zé)任期間的擔(dān)保方式，管理中心可根據(jù)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資質(zhì)信用調(diào)查、項(xiàng)目建設(shè)等情況，通過(guò)對(duì)樓盤(pán)的形象進(jìn)度、預(yù)計(jì)銷售及項(xiàng)目可行性分析，綜合評(píng)定樓盤(pán)的盈利能力.

3.5加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)研究分析，規(guī)避政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

管理中心必須提高認(rèn)識(shí)，大力加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)及有關(guān)政策法律法規(guī)的研究，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的分析研判，及時(shí)、準(zhǔn)確地把握國(guó)家及本地的房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，科學(xué)設(shè)定房地產(chǎn)價(jià)格預(yù)警指標(biāo)及具體標(biāo)準(zhǔn)。并要緊密結(jié)合房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)、國(guó)家宏觀調(diào)控政策及行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，理性確定住房公積金貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，對(duì)貸款額度上限、首付款比例規(guī)定、期限等貸款要素進(jìn)行靈活有效的調(diào)控，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)，特別是房地產(chǎn)過(guò)熱的地區(qū)更應(yīng)客觀把握市場(chǎng)熱度，慎重放款。

綜上所述，住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)成因是復(fù)雜的，其防范措施是多種多樣的，通過(guò)建立信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，從外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面來(lái)防范、化解風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：