銀行的盈利模式
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銀行的盈利模式范文第1篇
由于我國目前還未完全放開銀行存貸款利率，存款利率上限和貸款利率下限仍然處于管制狀態，因而，我們取我國1996-05-01――2004-10-29年間銀行一年期定期存貸款的數據來進行分析。從人民銀行公布的數據可以看出，雖然在96年至04年期間，人民銀行9次調整存貸款利率，但銀行的存貸款利差在一段時間內卻是確定的，是一個非常穩定的值。由各年數據所得到的利率歷史曲線圖的波動也是相當穩定的。
在這個基礎上，我們可以得出銀行凈利差的公式：
凈利差=貸款利息收入-存款利息支出
收入（支出）*（貸款利率-存款利率）
規模*利率差
上式意味著商業銀行憑借利率管制，在利率差相對穩定的情況下，銀行收入支出規模越大，利差收入就會越多，盈利也會越多。從而，商業銀行相互之間的競爭僅局限于存貸款的數量,基本上不用考慮利率的問題。在利率市場化以后，情況會大大的不同。
二、利率市場化下銀行盈利模式的變化
利率市場化以后，銀行的存貸款利率沒有了上下限的限制，存貸款利率的波動幅度必然會明顯加大，在圖一中，存貸款利率曲線可能隨時都是變動的，在一段時期內，利率差將不再是一個穩定的值。也就是說在凈利差的公式（凈利差＝規模×利率差）中，利率差將是變動的。另一方面，此時商業銀行間存貸款市場的競爭既包括量的競爭也包括價格（利率）的競爭。長期來看,面對優質客戶,競爭的結果必然是貸款價格一降再降、存款價格一升再升;而面對中小客戶,出于風險控制目的與考慮客戶的承受能力,起風險補償作用的高利率卻不可能無限制上升,因此這種價格競爭最終勢必縮小商業銀行存貸款利差,將出現商業銀行整體利差縮小和經營困難的局面, 若一直以大客戶為主（注重規模），也不能實現多盈利，迫使商業銀行不得不改變以存貸款利差（利差收入）作為收入主要來源的傳統思路,積極尋求新的利潤增長點。
三、轉變銀行盈利模式的途徑
1、 發展中間業務，增加服務費用
未來我國存貸款利率全面放開后，商業銀行靠利差收入提升利潤的難度會越來越大。因此尋找更多更具潛力的利潤增長點成為今后國內商業銀行的必然選擇。而其中一個重要突破口就是增加中間業務在整個收入中的比例（增加非利息收入），減少對存貸差的依賴。據統計，西方商業銀行在近年來，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。美國、日本、英國的商業銀行中間業務收入占全部收入比重均在40％左右，美國花旗銀行收入的80％來自于中間業務。與國外相比，中國四大國有獨資商業銀行中間業務的總體發展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重較低。目前，就中間業務收益占全部收益比重而言，中國銀行約13%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%。入世后傳統的商業銀行業務逐漸萎縮，中資銀行與外資銀行之間，以及中資銀行之間必然在中間業務領域展開激烈的競爭，不斷提高中間業務收入的比重勢在必行，這不僅符合國際慣例，也是新時期商業銀行生存的必然。
2、 大力開展個人金融服務
個人金融業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。在美國,到1996年,美國全部商業銀行貸款總額中,個人金融業務的比例由1985年的31%上升到45%,其中資產規模前100大銀行的相應比例更高。2000年,花旗集團凈利潤為135億美元,其中個人金融業務實現利潤53億美元,占全部利潤的39%。與西方發達國家相比，我國銀行個人金融業務的發展比較薄弱，到了20世紀90年代后期，各家銀行才逐步認識到個人金融業務對整個商業銀行經營的重要性，紛紛成立個人業務部，以加大個人金融業務開拓、管理力度。雖然我國商業銀行個人金融業務經過幾年的發展已經形成了一定的規模，但與發達國家相比，還有很大的差距。為加強個人金融業務競爭力，我們可以借鑒西方國家商業銀行先進經驗，從銀行長遠發展的戰略高度,重視個人金融業務的發展；重視個人金融產品和服務創新以及個人金融業務的市場營銷。
銀行的盈利模式范文第2篇
關鍵詞：影子銀行 監管套利 運作模式 法律規制
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）08-081-03
監管套利是指金融機構根據各種金融市場中監管規范和監管力度的不同，通過金融產品創新，業務及經營模式轉換，從金融監管要求較高的市場領域轉移到金融監管環境較為寬松的市場領域，從而完全或部分規避監管，實現從中謀取利益的行為。金融創新改變了金融機構的外部性邊界，次貸危機的發生和“影子銀行”系統的全面瓦解正是由于西方對金融監管邊界認識不清、對相關機構和創新產品的監管缺失所致。根據目前國內影子銀行所涉及的相應業務及廣泛的運營范圍來看，不同的市場主體中影子銀行開展的業務模式也存在著較大的不同。但就目前來看，影子銀行系統與傳統商業銀行系統之間的依存度較高，存在著以傳統金融機構表外業務為主要特征的“銀行的影子”與以發揮信用中介功能的非金融機構、民間金融系統為特征的“影子銀行”相互依存的現象，共同構成了影子銀行系統的基本格局。
一、中國影子銀行監管套利的動因
2008年席卷全球的金融危機致使我國外貿加工企業的市場競爭壓力和空間生存壓力增大，人民幣升值、用工成本提升等問題致使中小企業在資金周轉上舉步維艱。然而傳統金融體系對中小型企業提供服務方面處于一種混亂的局面，商業銀行的金融服務和產品同質化明顯，使得整個金融行業對實體經濟形成壟斷。加之2010年下半年開始銀行陸續緊縮銀根，商業銀行風險厭惡程度增強，更青睞于向信用良好的大型企業發放貸款，因而導致了游離在金融體制之外的中小型企業在金融服務上受到了嚴重的金融排除。據銀監會（2010）測算，目前我國大型企業貸款覆蓋率為100%，中型企業為90%，小型企業為20%。而在金融危機的沖擊下，中小企業融資困難更加凸顯。正規金融資源在體制內外嚴重不公和中小企業融資難問題得不到解決，使得中小企業不得不通過正規金融體系之外的其他渠道來尋求資金，從而滿足自己的融資需求。在這種資本市場資源分配不均的情況下，處于監管之外的影子銀行得到了迅猛的發展。再者，因為我國銀行業長期以來的金融管制使得我國存在一種金融壟斷和利率雙軌制的金融格局，形成了正規金融系統與影子銀行系統并行不悖的雙重金融格局，對我國的金融業和實體經濟產生了深遠影響。
在目前我國利率雙軌制和分業監管的監管模式下，我國影子銀行發展存在著監管套利的情形，與西方發達國家有較大的不同。以美國的影子銀行系統為例，其影子銀行體系是金融創新發展的產物，雖然也有進行監管套利的動機，但不是主要因素。美國影子銀行金融衍生品創新的目的主要在于分散風險。而中國在商業銀行占據主導地位、銀根緊縮導致傳統商業銀行信貸規模受到管制、政府對于經濟活動的過多干預、宏觀政策緊縮的市場環境下，資金的供需矛盾更導致了金融監管和監管套利之間的巨大張力。而且占據市場主導性的金融機構為降低監管帶來的運營成本，獲取更高的收益的同時，通過銀證合作、銀信合作和資產證券化等方式，借此繞過資本管制，從而達到降低成本要求，解決資金的流動性枯竭問題，達到效益最優，進而導致了現今我國影子銀行體系發展以監管套利為金融衍生品創新發展的動機。
二、中國影子銀行監管套利運作模式下的法律規制供給現狀
（一）民間金融系統的監管套利
這一類影子銀行主要包括新型網絡金融公司、民間融資和其他民間金融機構。其共同的特點是都作為目前金融市場上新興的融資機構。鑒于目前金融監管機構的主要監管對象仍為傳統的金融機構，民間融資行為脫離傳統融資媒介，融資門檻較低，交易雙方信息不對稱，對傳統的融資監管模式具有較強的沖擊性，缺乏嚴格意義上的金融監管，在法律法規的制定和規制上存在較大的空白區域，一旦發生金融法律糾紛，因其相應的制度規制不完善，往往造成金融投資者和金融消費者控訴無門的狀況。對于這一類新型的影子銀行模式，應當以保護金融消費者合法權益、建立有效的信息公開機制、促進金融交易的透明化和公開化、規范相應的金融業務為主。
銀行的盈利模式范文第3篇
隨著利率市場化的推進，吸儲成本提高、利差波動加大以及對風險定價能力的考驗，將使得傳統的商業銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場化過程中，對商業銀行來說機遇與挑戰并存，如何實現盈利模式的轉型以應對利率市場化的挑戰值得深入思考。
【關鍵詞】
盈利模式；利率市場化；轉型
利率市場化對商業的沖擊最根本地就是對傳統的商業銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場化的角度來探討我國商業銀行盈利模式在這一過程中的轉型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發，通過分析利率市場對我國商業銀行現行盈利模式的沖擊，進而得出相關結論及提出相關建議。
一、商業銀行盈利模式介紹
商業銀行盈利模式，是指商業銀行在一定經濟與市場環境之下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。根據劃分標準不同，商業銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結構分類，可將盈利模式分為傳統業務型和非傳統業務型兩種。
傳統業務型盈利模式是指商業銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業務發展以資產規模擴張為主要特征，以存貸款規模的增長來維持利潤的增加。非傳統業務型盈利模式就是指商業銀行的非傳統業務收入占較大份額。
二、我國商業銀行盈利模式現狀及形成的原因分析
（一）現狀
以五大國有商業銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發達國家的水平，而且多有反復。
圖21五大國有商業銀行非利息收入占比
資料來源：5家公司年報
近年來，我國商業銀行一直努力拓展中間業務作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現就是各項手續費及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業銀行為例，其最近六年手續費及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：
圖22五大國有商業銀行手續費及傭金凈收入占比
根據上圖可知，五家銀行最近六年手續費及傭金凈收入占比呈上升趨勢，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業銀行中間業務的快速發展。
從其他上市商業銀行來看，20072012年間，16家上市商業銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業銀行實行以利差為主的盈利模式。
圖2320072012年16家商業銀行總營業收入結構變化圖
從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現出銀行業在擺脫傳統的以利差收入為主的業務模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。
（二）形成原因分析
1.高儲蓄和投資拉動的經濟增長
受到歷史、文化及經濟狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應的消費水平卻比較低。我國的高儲蓄率為商業銀行提供了穩定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導型盈利模式能夠持續維系的重要原因。我國經濟的增長與投資增長密切相關，固定資產投資增速遠高于GDP增速，在工業化和城市化的進程中，資金整體需求量的增速非常快，形成了我國資金市場供不應求的基本格局，商業銀行又在整個社會的資金配給中處于主導地位，而這種格局為批發銀行業務提供了廣闊的市場。
2.體制的缺陷與法律制度的不完善
我國金融業目前實行嚴格的“分業經營，分業監管”體制，嚴格的分業經營和分業監管限制了商業銀行盈利模式的轉型，長期以來，我國的金融結構都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業銀行傳統業務的維持提供了一個廣闊的市場環境。金融產品和服務難以實現綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。
3.利率管制與高利差
雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但直到今天，利率市場化進程還沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業化國家2%的息差相比，還是為商業銀行提供了穩定的利潤來源。
三、總結
利率市場化對商業銀行現行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲成本提高，存款的競爭由隱性變為顯性；利率風險上升以及存貸利差波動加大挑戰銀行盈利模式；存貸款定價能力受到考驗；銀行的風險管理能力受到考驗。由上可以看出，一方面利率市場化促使商業銀行盈利模式的轉型，另一方面商業銀行盈利模式的轉型也推動者利率市場化的進程，二者相輔相成。面對不斷市場化的經營環境，我國商業銀行必須轉變經營理念，確立以效益為核心的集約化經營戰略，大力發展表外業務和中間業務，提高風險定價能力和市場風險管理的水平以及重視高端專業人才的引進和培養。
參考文獻：
銀行的盈利模式范文第4篇
一、我國股份制商業銀行的盈利模式現狀
截至2012年末，我國共有股份制商業銀行12家，股份制商業銀行總資產總計23.44萬億元人民幣，凈資產1.31萬億元人民幣，平均每家股份制商業銀行總資產和凈資產分別為1.95萬億元人民幣和1094.67億元人民幣（根據公開資源整理而成）。截至目前，根據已披露的六家股份制商業銀行的年報顯示，2012年6家股份制商業銀行合計實現營業收入4994.64億元人民幣。其中，6家全國性股份制商業銀行實現手續費及傭金凈收入共計754.19億元，占營業收入比重的均值為15.10%（數據來源于數據來源中證網數據中心）。從以上數據可以看出，傳統的利差業務依然是我國股份制商業銀行的主要收入來源，所占比重高達到收入總額的80%以上。
二、與國外股份制商業銀行盈利模式比較
國外股份制商業銀行盈利模式相比，從業務結構來看，對公、對私以及大中小客戶業務均衡發展；從收入來源看，國際先進銀行非利差收入占到總收入30%以上，有的甚至超過50%。而我國股份制商業銀行的業務集中在對公的大型顧客上，非利差收入占總收入的比例維持在15%左右（如表1所示）。
三、現階段我國股份制商業銀行盈利模式面臨的核心問題
1 高儲蓄率和投資拉動的經濟增長模式
受歷史、文化及經濟狀況影響，我國長期以來一直保持著較高的儲蓄率，與高儲蓄相對應的是低消費水平。雖然近年來隨著經濟的快速增長，收入的不斷增加和投資市場的逐步完善，我國居民的消費水平有了很大提高，居民投資于股市、債市的支出日漸增加，但高儲蓄的根本格局依舊沒有改變。
由于投資拉動的經濟增長模式。使得我國國有商業銀行充分享受了經濟高速增長的成果，能夠保持高速的貸款擴張。近十幾年來，我國銀行業的貸款平均增速都以兩倍于GDP的增速在增長。
高儲蓄率和投資拉動的經濟增長模式為我國商業銀行提供了一個成本低廉、穩定性高的資金來源和收入來源，成為我國商業銀行傳統信貸業務能夠長盛不衰的重要原因。
2 監管手段、監管政策過于嚴格
過于嚴格的監管手段、監管政策在一定程度上制約了我國股份制商業銀行通過拓展新業務來拓寬收入來源渠道和改善盈利結構的積極性。
監管機構的監督決定著金融市場大的發展方向和人力、資源投向，進而也影響著股份制商業銀行對新業務的拓展態度、效率以及盈利模式。由于監管機構對商業銀行的監管手段過于嚴格，重監管而輕業務，使得商業銀行自主活動空間范圍很窄，導致商業銀行抵觸新業務，更怕在業務拓展中因受主觀或非主觀因素導致失敗或觸及監管紅線而受到行政制裁或處罰，使商業銀行安于維持現狀，通過存貸利差維持現有的盈利模式。
四、推動我國股份制商業銀行盈利模式變動的因素
（一）國家金融政策的引導與鼓勵
國家近些年來一定程度上國家出臺的一些政策在一定程度上將對我國的股份制商業銀行盈利模式的轉變起到推進作用。例如，2012年中國人民銀行的《金融業“十二五”規劃》對商業銀行的綜合經營的經營模式持支持態度。規劃表示：要引導具備條件的金融機構在明確綜合經營試點，提高綜合金融服務能力和水平，引導試點金融機構根據自身風險掌控能力和比較優勢選擇金融業綜合經營模式，這將引導我國股份制商業銀行往全能銀行方向發展。
（二）自身經營管理水平的提高提供的內部條件
我國股份制商業銀行的公司治理結構不斷完善，股東大會、董事會、高級管理層和監事會各司其職、相互制衡的公司治理架構已經確立，其經營效率逐步提高。
五、我國股份制商業銀行盈利模式應采取的對策
作為服務行業的商業銀行，筆者認為，服務競爭力是股份制商業銀行核心競爭力的最根本和最直接的體現，它主要體現在銀行為顧客提品的能力和銀行內部的管理能力這兩方面。
（_一）提高為顧客提品的能力
1 大力發展零售業務。隨著大型公司顧客的融資渠道增多，議價能力提高，銀行能從其身上賺取的利差越來越有限，這就迫使股份制商業銀行改變對打公司顧客的過度依賴，將目標顧客下沉，快速提高零售業務在銀行總業務中的比重，促使銀行穩健發展。
2 豐富產品體系，主動適應顧客需求變動。擴寬銀行并購貸款、財務顧問、理財咨詢、網上銀行等業務的發展空間，為顧客提供多元化、創新性、全方位、快捷性、人性化的服務。
3 強化品牌意識，提高客戶對銀行的認知度、認可度。股份制商業銀行只有樹立強烈的品牌意識，保證產品的質量，才能凸顯其與其他商業銀行的優勢，拉近與顧客的距離，從而增強品牌產品的生命力，給銀行的發展帶來長期的利益。
（二）加強銀行的內部管理能力
1 大力引進創新人才，同時加強對現有的從業人員的培訓。股份制商業銀行盈利模式的轉型本身就是創新，而創新又離不開人才，人才能夠為銀行盈利模式的轉型提供人才保證和智力支持。這就要求商業銀行不僅要引進高級的金融業經營管理人才，特別要重點引進精通國際金融產品的專門人才、電子網絡專家、市場營銷專家和精通多種金融業務技能的人才。而且要培養大量的金融產品研發和風險管理的專門性人才。同時，還應加強對現有從業人員的培訓工作，以提高員工專業素養，這些舉措都將能夠為銀行盈利模式的轉型提供人才保證和智力支持。
2 提高資產結構調整的主動性、前瞻性和科學性，實施資產組合管理，優化負債結構。合理的資產負債組合不僅有利于銀行降低整體風險，而且有利于銀行提升盈利性和安全性，進而形成合理的收入結構。
3 提升戰略規劃能力，推進發展戰略轉型。戰略規劃，說到底就是在控制風險的前提下，充分發揮銀行的比較優勢，并形成持續而強大的核心競爭力。例如，為了鼓勵做大做強中小企業金融業務，銀行的經濟資本金應向這些業務傾斜，從而實現發展模式的轉變。
六、結語
我國的股份制商業銀行若要在激烈的競爭中立于
不敗之地，就必須要做到根據內、外部環境的變化迅速做出反應，調整相應的經營策略，推出行銷對路的理財產品和行之有效的服務手段，以拓展收入來源，建立起多層次、多渠道的盈利模式。在此過程中，我國股份制商業銀行要始終堅持自身是服務中介商的基本屬性，僅僅圍繞服務實體的基本導向，在符合股份制商業銀行自身發展的同時，堅持業務發展與內控管理的和諧統一，維護投資者的合法權益。
參考文獻：
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銀行的盈利模式范文第5篇
【關鍵詞】互聯網金融 大數據 商業銀行
一、緒論
（一）背景
隨著我國互聯網是迅速發展，互聯網模式迅速占據各行各業，而我國的互聯網經濟也取得了飛速的發展。截止2015年我國的網民已經達到了9億人，這個龐大的數字表明我國的互聯網市場的巨大潛力。此外，政府的大數據政策也開始向互聯網行業傾斜，表明了互聯網大數據時代的美好機遇的到來。互聯網金融的融資理財等模塊的發展也取得了很大的進步，第三方支付交易規模已經達到了11.9萬億，第三方移動支付交易規模達到了9.5萬億。
通過在大數據背景下研究互聯網金融的盈利模式，可以對于我國今后互聯網金融的發展提供良好的理論基礎，同時針對大數據環境下互聯網金融和傳統金融相比存在的優劣勢做出對比，可以為傳統金融的轉變提供良好的方案此外為互聯網金融的問題給出良好的解決措施，從而有利于我國互聯網金融的健康發展。
（二）相關理論和概念
互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神向傳統金融業態滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業態統稱為互聯網金融。
“大數據”是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。在企業對企業銷售的情況下，這些數據可能得自社交網絡、電子商務網站、顧客來訪紀錄，還有許多其他來源。這些數據，并非公司顧客關系管理數據庫的常態數據組。
博弈論又被稱為對策論（Game Theory）既是現代數學的一個新分支，也是運籌學的一個重要學科。博弈論主要研究公式化了的激勵結構間的相互作用。是研究具有斗爭或競爭性質現象的數學理論和方法。
二、傳統金融盈利模式分析
（一）傳統金融機構盈利模式分析
廣義上說我國傳統的金融機構有銀行，基金，保險，證券公司等，這些公司都屬于我國傳統進行機構，傳統金融的盈利模式分為不同的機構進行簡單介紹。
1.銀行。我國的銀行主要盈利模式是吸納存款給存款人發放利息，同時對外房貸，收取貸款利息，其中貸款利息和存款利息的差額就的利潤，中間業務收入，同行拆借，承兌匯票貼現利息收入，信用證，托管業務等。這些構成了銀行的盈利來源。
2.證券。證券是多種經濟權益憑證的統稱，因此，廣義上的證券市場指的是所有證券發行和交易的場所，狹義上，也是最活躍的證券市場指的是資本證券市場、貨幣證券市場和商品證券市場。
3.保險。保險公司（insurance company）是銷售保險合約、提供風險保障的公司。保險公司可以這樣分類：人壽保險公司和財產保險公司。按照中華民國保險法之規定，兩者必須分開經營。所以有的保險公司成立了集團公司，下設獨立核算的人壽保險公司和財產保險公司。再保險公司是保險公司的保險公司，對保險公司承擔的風險進行分散和轉嫁。
（二）傳統金融在互聯網背景下發展的局限性
第一，產品品種優勢不明顯，投資門檻高，客戶體驗度差。銀行的流程繁瑣和復雜，使得一些客戶避而遠之，加上銀行近些年的理財產品不以客戶為中心，客戶理念差。
第二，渠道單一。對于傳統金融機構來說，更多的是來自物理渠道的客戶，商業銀行的客戶群體多來自網點的客戶，而線上客戶缺乏，也沒有線上客戶來源，線上市場推廣策略缺乏，缺乏市場前瞻性。
第三，傳統的管理戰略思想導致銀行發展緩慢。銀行帶有濃重的政治色彩，一直都是國家控股，對于銀行的戰略管理也是以國家戰略管理為核心而展開的，因此，銀行的變革一直在比較緩慢的。
第四，缺乏良好的人才選拔機制和內部晉升渠道。現代管理中，具有競爭力的人才才能給公司帶來發展，銀行人才的競爭和選拔也缺乏合理性，傳統銀行很多都是關系戶，導致銀行內部人才缺乏公平競爭機制。
三、互聯網金融盈利模式分析
（一）互聯網金融的運作模式
第一，第三方支付企業指在收付款人之間作為中介機構提供網絡支付、預付卡發行預受理、銀行卡收單以及其他支付服務的非金融機構。代表企業：支付寶、易寶支付、拉卡拉、財付通為代表的互聯網支付企業，快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業。
第二，P2P小額貸款。P2P金融又叫P2P信貸，指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系并完成相關交易手續。
第三，眾籌融資模式。眾籌融資模式是基于“互聯網+金融”所創新的一種模式，意義不僅在金融創新本身，而在于對傳統金融領域和金融業態提出的挑戰，并且在一定意義上具有顛覆性。
第四，虛擬電子貨幣模式。虛擬貨幣是一種計算機運算產生或者網絡社區發行管理的網絡虛擬貨幣，可以用來購買一些虛擬的物品，也可以使用像比特幣這樣的虛擬貨幣購買現實生活當中的物品。
（二）互聯網金融主要盈利收入來源
我國目前互聯網金融發展迅速，很多的經營模式以規模制勝，P2P模式中的主要利潤來源是賺取中間的差價，借款人和貸款人之間的利息差為主要利潤來源。虛擬貨幣的主要利潤來源就是賣虛擬貨幣的收入扣除相應的成本之后所得利潤。對于眾籌融資模式來說，盈利模式大多數以收取傭金的形式來實現收益，其次，很多眾籌平臺也采取分成模式或廣告模式，也就是眾籌成功之后從其收取一定的廣告費。
四、大數據及互聯網金融視角下國有商業銀行盈利模式研究
（一）博弈論角度分析商業銀行和互聯網金融選擇
1.假設前提
第一，金融市場中只存在了商業銀行和互聯網金融兩個參與者。
第二，經濟人假設。商業銀行和互聯網金融機構是兩個理性經濟人，以個人最大利益為出發點，基于自身利益最大化做出決策。
第三，在應對互聯網金融同時商業銀行可以采取措施有合作和不合作，即選擇集合為（合作，不合作）。互聯網金融在應對商業銀行時采取的措施有合作和不合作兩種選擇，即選擇集合為（合作，不合作）。
第四，互聯網金融和商業銀行的博弈過程是完全的信息動態博弈，即在博弈過程中，商業銀行很清楚的了解到互聯網金融的交易模式及其有點，在互聯網金融機構也了解商業銀行的優勢所在。
2.博弈過程
商業銀行和互聯網金融博弈模型
博弈過程的開始我們以商業銀行首先做出選擇，上圖所示。最上方商業首先進行選擇信息集（合作，不合作），如果商業銀行選擇不合作，那么博弈結束，各自都以自己的利益最大化為目標開始自己的發展。
如果商業銀行選擇合作，那么就開始由互聯金融機構開始選擇，這個時候互聯網金融機構可以選擇合作還是不合作，選擇不合作，那么互聯網金融機構就可以借助商業銀行的優勢綜合自己的優勢來大力發展自身，而商業銀行則不能利用互聯網金融的優勢去發展自身。如果互聯網金融機構選擇合作，那么相互之間就可以進行優勢互補，從而達到雙贏的局面。
從上圖可以看出來，商業銀行在博弈中的處境和地位，選擇不合作那么就會處于劣勢，可能會被互聯網金融搶占原有的市場，如果選擇合作的時候，互聯網金融業選擇合作那么雙方都可以得到一個很好的發展局面，如果互聯網金融不選擇合作，那么商業銀行就會成為犧牲品，優勢被互聯網金融所利用，逐漸被互聯網金融邊緣化。
互聯網金融機構選擇是否合作，都可以看得出來其的發展結構。如果選擇不合作，那么必然受到道德風險的阻礙，根據自身利益最大化做出選擇，那么在短期內必然受到信用方面的負面影響。所以從長遠來看，互聯網金融機構根據自身利益最大化原則是比要和商業銀行進行合作。如果為了避免不合作情況的發生，商業銀行會選擇與互聯網金融機構簽訂一份相互合作的協議，以維持合作的狀態。
（二）大數據互聯網背景下商業銀行創新盈利模式
互聯網迅速發展，商業銀行的客戶大數據必然是其發展的基礎。大數據能力將成為銀行的核心競爭力。所謂的“核心競爭力”，關鍵的要素是“不可復制”、“不可替代”。
數據是大銀行的戰略資產。隨著數據挖掘技術的發展，銀行可謂是數據密集型行業，其資產不僅是貸款等，還包括數據。要把數據作為重要資產保護、經營，這是大銀行區別于小銀行，也是現代銀行區別于傳統銀行的關鍵之處。而且數據財富是沒有天花板的，可以不斷挖掘、不斷創造，最近國際上很多機構都在探討如何量化數據等無形資產的價值。
商業銀行通過對自己原有客戶群體的數據挖掘提煉客戶需求，提高客戶服務質量，從而改變當前銀行的困局。創新服務模式，提高服務效率和便捷性。每個用戶都會辦理銀行卡，利用這個基礎進行相關客戶端軟件安裝，對于有余額的客戶提供理財服務，發展互聯網銀行多種理財方式和渠道。
未來商業銀行的業務模式中將轉移到以大數據客戶資源為核心，以數據資源為主要競爭力量和利潤來源，來擴大和發展銀行相關業務。
五、結論
在以網絡化和大數據化為特征的新經濟時代，金融和大數據交叉融合，大數據由助于提升金融市場的透明度，通過從海量的數據中快速獲取有價值的信息以支持商業決策，進一步推動金融業發展，大數據促進互聯網金融企業實現精準營銷，提高客戶體驗度。
