第三方支付盈利方式
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第三方支付盈利方式范文第1篇
[中圖分類號]F724.6[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0024-02
1引言
隨著中國互聯網金融的崛起，與線上支付相關的第三方支付平臺（以下簡稱平臺）逐漸走進人們的視野。從2011年起，央行分三批向中國主流第三方支付平臺支付寶、財付通、銀聯等101家支付企業發放了“非金融機構支付業務許可”，第三方支付企業正式被納入央行的監管體系，它們將以合法的身份參與到市場交易之中。根據易觀智庫數據顯示，2012年度，中國第三方支付業務交易規模達到12.9億元，同比增長54.2%，2013年第2季度中國非金融支付機構各類支付業務的總體交易規模達到3.8萬億元，環比1季度增長12%。在第三方支付業務高速增長的背后，平臺的贏利模式、贏利模式的可持續性以及未來贏利著眼點值得深究，這對平臺的發展至關重要。
2傳統贏利模式
當前國內第三方支付業務的贏利模式主要有四種，分別是：收單費用、備付金利息、預付卡業務、平臺費用。
2.1收單費用
當前，對國內的平臺來說，收單費用雖然有限，卻是比較成熟的收入模式，這種模式是國內平臺發展的基礎。一是利用商戶向平臺支付的手續費與平臺向銀行支付手續費的費率之差，平臺很容易獲利，每筆交易的費率差在0.08%～0.22%。二是可以在消費者轉賬支付時收取手續費。但是，這種模式有很強的局限性，一方面，這種模式的收入有限；另一方面在市場經濟的環境下，支付業務的可替代性比較強，交易成本的持續存在會極大降低平臺的競爭優勢。
2.2沉淀資金利息
沉淀資金主要包括兩個部分，一部分是由于擔保信用的存在，在平臺上，一般是只有在買賣雙方都確認交易可以完成的時候，資金才會完成支付。因此，在交易的過程中，用于交易額的資金會滯留在平臺上一段時間。另一部分是出于對便捷化支付的需求，用戶會在平臺上預留一部分資金以供及時使用，比如交易或其他方面的支付。
2011年11月4日，央行了《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》。其中，央行對沉淀資金的存管做出了明確要求，支付機構須在備付金銀行開立備付金收付賬戶和匯繳賬戶，禁止第三方機構使用存儲在銀行專用賬戶中的沉淀資金，促使第三方支付機構規范其內部資金管理。當前，針對第二部分沉淀資金，許多平臺都在與基金等金融機構合作，例如支付寶與天弘基金合作推出的“余額寶”，極大提高了用戶的使用黏性，但這并不會為平臺帶來直接的贏利。
2.3預付卡業務
預付卡業務是平臺根據客戶的需求發卡，客戶購買預付卡，通過預付卡，發卡機構為商家提供代收、代付服務，在其中收取手續費或傭金。平臺的直接收入有四種方式：一是預收費余額用產生的利息；二是由于當前央行對這一方面暫時沒有規定，平臺可以使用這部分資金從事獲利行為；三是為商戶服務而收取的傭金或手續費；四是發卡時收取的押金等殘值可能性收入。網絡購物熱潮的出現，使得平臺利用這一契機發行預售卡更加可行。
但是，當前平臺發售的預付卡占國內預付卡總發行量的比例還比較小，占比不超過20%，因而利用發行預付卡這種模式來贏利優勢尚未凸顯。隨著國內信用體系的不斷完善，不能排除信用支付發展的可能，在未來很可能就會出現平臺先發行“預付卡”，購卡方只需要繳納少量押金，待交易或消費完成后再行支付，不交易、消費便無須支付。這樣購卡方的現金流的安排會更加自由，減少不必要的資金滯留，但這種趨勢對平臺來說是一種實實在在的威脅。
2.4平臺費用
市場總是在朝著減少交易成本的方向進行發展，并且是個不可逆的過程。因而，既然平臺與基金或是其他機構進行合作，分享的收益絕不會出在用戶身上，不然很容易被替代。所以，收取平臺費用是一個看似理想、合適，但卻是不可行的措施，平臺費用不可覬覦。
3“大數據時代”與平臺贏利
3.1“大數據時代”
大數據（big data）又稱巨量資料，是指涉及的資料的資料量規模巨大，達到無法透過目前主流的軟件工具，在合理的時間內達到擷取、管理、處理、并整理成為幫助企業經營決策更積極目的的資訊。隨著“大數據”理念的提出，數據倉庫、數據安全、數據分析、數據挖掘等與大數據有關的商業價值的挖掘也在如火如荼的進行，這些環節將成為“大數據時代”的利潤中心。顯而易見，在大數據時代，相對于掌握巨量的數據信息，對這些數據進行分析、處理才是重頭戲。通過對數據進行“加工”而帶來的“增值效應”才是這個產業鏈產生光環的關鍵所在。2009年，全球知名咨詢公司麥肯錫率先提出“大數據時代”已經到來，并使得這一理念在市場中得以廣泛傳播。麥肯錫在研究報告中指出，數據已經滲透到每一個行業和業務職能領域，逐漸成為重要的生產因素；而人們對于海量數據的運用將預示著新一波生產率增長和消費者盈余浪潮的到來。根據美國互聯網中心的數據，基于互聯網產生的數據將會以每年50%的速度進行增長，每兩年就會翻上一番，當前世界上90%以上的數據都是在最近幾年才產生的。由此可見，在未來引發新一輪信息化投資和建設熱潮的將是“大數據”。全球互聯網巨頭都已意識到了“大數據”時代，數據的重要意義。包括EMC、惠普、IBM、微軟在內的全球IT 巨頭紛紛通過收購“大數據”相關廠商來實現技術整合，亦可見其對“大數據”的重視。
根據麥肯錫的預測，未來大數據產品在三大行業的應用將會產生大約7000億美元的價值，而未來中國大數據產品的潛在市場規模有望達到1.57萬億元。這一天量的市場潛力，將會造就數據挖掘、數據處理、數據分析等一系列與“大數據”相關鏈條的蓬勃發展。每一筆交易、每一次支付都會產生信息，平臺作為市場交易的中介，比較貼近消費者、深刻了解市場需求，具有高效分析信息的能力，理應在“大數據”時代利用自身特有的優勢，搶占市場先機，力爭多分享“大數據時代的蛋糕”。
3.2平臺贏利模式突破
傳統的贏利模式對于平臺來說吸引力逐漸減弱，固守傳統的贏利模式勢必會陷入市場競爭的“紅海”，這會將國內的平臺帶入“共虧”的局面。因而，借助“大數據時代”到來的東風，國內的平臺需要提前調整贏利重心，加強對數據挖掘、處理與分析的能力。目前來看，平臺通過交易“大數據”，存在兩個方面獲利的可能：
3.2.1數據交易
根據艾瑞咨詢《2012―2013年中國互聯網支付用戶調研報告》中的數據，2012年度，中國61.3%的網民使用第三方支付完成在線支付，而且有繼續上升的趨勢。平臺掌握巨大的交易數據，而且絕大多數是與交易有關，這些數據對商家來說是相當有價值的。根據商家的不同需求，平臺可以自身或者與先進的數據挖掘、處理與分析的企業合作，向商家提供其所需數據。商家通過這些數據，掌握交易對手的習性、偏好等重要信息，為企業的生產、經營作出有利決策。
3.2.2征信系統的建設
雖然平臺的出現大大提升了線上交易的信用水平，但是當前國內還是沒有一套完整的征信體系來為更廣泛的交易提供支持。作為交易的中介方，平臺掌握交易雙方的交易情況，履約或是違約的行為在平臺上一目了然。借助此優勢，平臺可以廣泛征集并按標準收集、處理、分析交易雙方的信用情況，形成網絡征信系統。信用經濟時代，不管是銀行，還是國內P2P貸款企業，不管是線上交易還是線下交易，信用信息都是至關重要的。因而，平臺也可以與銀行或是其他有需要的企業進行買賣或是交換客戶信用數據。這樣既能節約社會交易成本，平臺也可以借此獲取收益。
4結論
誠然，對于國內平臺來說，首要的目標是提供平臺服務、渠道服務，只有提供好這些服務，才能提高用戶黏性，但這并不意味著平臺需要固守傳統的贏利模式，贏利可以不在于服務本身，而在于服務產生的數據。在“大數據時代”，隨著網民與消費者之間的邊界趨于模糊，社會交易成本將向零逼近，僅僅通過提供交易渠道來獲取相關收入的模式將逐漸喪失競爭優勢。服務容易被競爭者爭相模仿，有價值的產品才是核心競爭力，對于平臺來講，“大數據”就是它們的產品，就是它們的核心競爭力。只顧守著傳統的贏利模式，不在數據的處理上多耗費精力，不提前準備，最終將會被市場淘汰。阿里巴巴集團董事局主席馬云先生有一句話很迎合這個時代：“天變了，你不變，你就會輸”。
參考文獻：
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第三方支付盈利方式范文第2篇
【關鍵詞】電子商務；第三方支付；安全
一、第三方支付的概念及優勢
1.第三方支付
第三方支付指的是以非金融機構的第三方支付公司作為信用的媒介，通過與各大銀行的簽約合作以特有形式進行數據交換、信息確認等，在消費者及各銀行、商家間構建起一個統一的交易支持平臺，具有一定的操作流程方式。
第三方支付是買賣雙方交易過程中的一個資金交易平臺，無需面對面即可完成電子商務的交易，同時其還提供了技術信息平臺和安全的保障，可以解決電子商務所面對的物流、誠信問題。其交易流程如下：在第三方支付平臺交易中，消費者選擇好商品后運用第三方平臺提供的賬戶來付款，第三方收到買方貨款后通知賣方貨款到并發貨給消費者，消費者收到貨物后通知第三方付款給商家。
2.第三方支付優勢
（1）高安全性
第三方支付平臺所采用的是當前成熟的電子支付技術，和各大銀行的網上支付連接，用戶在支付時只要輸入賬戶、密碼即可直接轉賬到所在銀行，可以保證信息的安全性，且銀行本身的支付網關也可提供足夠支付安全的保障。同時，平臺本身有著很好的防護體系，對用戶關鍵數據傳輸使用加密方法，并為用戶提供更強的支付安全保障。
（2）開放性及公正性
目前第三方支付平臺可以支付全國范圍多數銀行的幾十種銀行卡，包括全球范圍內的國際信用卡等，同時其支付終端技術可通過電腦、電話、手機支付等方式進行。
第三方支付就是一個中立的機構，可保留商戶以及交易雙方的信息，同時對兩方的合法權益提供保障，構建出良好及買賣雙方都相互信任的交易環境。
（3）低支付成本
當前多數第三方支付平臺都是采用免費策略對市場進行占領。以支付寶為例，其避免了每一次交易過程中通過銀行網絡支付手續費過程，解決了小額度支付的問題。
二、當前第三方支付所存在的安全性問題
1.網絡技術方面的問題
假設在網絡技術存在漏洞，對于第三方支付而言是一個非常大的漏洞。例如操作存在失誤、設計漏洞等。第三方支付是一個系統，其風險控制的工作也要通過系統完成，雖然當前第三方支付平臺被安全系統保護，技術人員也在不斷開發、升級安全技術，但只要是系統都會有其缺陷。但從大環境角度分析，其安全性是否可安全抵抗風險也在一定程度上取決于計算機本身，例如來自電腦駭客的攻擊。
2.金融方面的安全問題
多數的第三方支付平臺沒有專門的賬戶，只有少數的幾家，如支付寶等有專門賬戶，且這些有專門賬戶的第三方支付平臺不可直接參與到資金來往當中。多數沒有專門賬戶的公司，且基本只是通過銀行職能可直接支配交易金額。當前第三方平臺監督并不完善，存在著管理員自私對客戶資金調用的風險。隨著客戶的增長，資金也不斷增加，而資金的增加第三方會有巨額利息可賺，這些利息的分配可能會引起新問題，例如如何對資金進行有效管理，如何避免可能引發的支付道德風險等。
3.法律方面的安全問題
網絡金融有著虛擬性的特點，很多業務通過網絡進行，其信息不對稱，對交易者基本信息無法真實的完成確認工作，信用評估存在很大不確定性。在實際業務當中，很多客戶無法辨別潛在的風險，造成客戶處在不利的環境中。
三、優化第三方支付安全的問題
1.加強網絡安全技術
需要提升第三方支付平臺的運行環境，加大運行環境的經營維護。防止電腦病毒的入侵，如木馬程序等，加大網絡的抵抗力。同時實現金融門戶網站條款網絡運行的安全訪問，運用程序身份驗證以及授權登錄分級，讓沒有經過授權的用戶不可訪問金融網站，并且還需要大數據管理，把第三方支付平臺融入到現代金融體系當中，指定一個統一技術標準并加大對平臺盈利方式的風險監控，運用數學化證書確保第三方支付平臺交易安全性。
2.加大金融管理
構建專門從事第三方支付平臺風險防范的隊伍，加大社會信用體系的構建。完善的社會信用體系可以最大限度減少信息不對稱，大大減少市場的風險性，同時還要加大市場的準入管理。
3.完善法律有關內容
對于一個新生事物而言，法律是不可缺少的。為了確保第三方支付平臺的安全、無風險的狀態，只有加大對有關平臺的重視度，制定相應的管理體制、法律政策，提供整體行業透明度，實現管理自律性，同時還應該從技術、運營、注冊資金等方面考慮，對第三方支付機構進行具體處理，采用經營資格執照的政策提升入門的門檻。
四、結語
第三方支付這些年發展特別快速，但自身所存在的安全問題也慢慢暴露出來。當前這些問題還是比較棘手的，我們應該具體問題具體分析，針對一些安全問題進行處理，對風險管理體系全面構建，提升第三方支付平臺的安全性。
參考文獻：
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第三方支付盈利方式范文第3篇
目前拿到央行預付卡通行證的企業50多家，而據央行的統計，早在2010年，全國發行預付卡的非金融機構已達243家，這意味著2011年底有近200家預付卡企業尚未拿到通行證。
根據央行2011年6月21日新的《非金融機構支付服務管理辦法》，任何非金融機構和個人在中國境內必須申請取得《支付業務許可證》方可從事各項支付業務，否則任何第三方不得從事或變相從事該項業務。作為第三方支付的一種業務，發行預付卡的企業同樣需要獲得央行規定的牌照方可繼續經營，這意味著有大批無法獲得牌照的預付卡企業將面臨倒閉或被收購的命運，行業監管趨緊，既將改變整個行業的盈利狀態，也意味著市場份額將向龍頭企業集中，它們中的佼佼者或將獲得更為廣闊的商機。
以預付卡打天下
作為國內首批獲得央行頒發《支付業務許可證》的第三方支付企業之一，壹卡會科技服務有限公司（以下簡稱“壹卡會”）也獲頒預付卡發行與受理、互聯網支付三項許可證書。其主營業務包括預付卡的發行與受理、積分營銷以及互聯網支付。
作為獨立第三方、以通用型預付卡為載體的支付企業，壹卡會為企事業單位提供定點消費服務，提供包括員工福利、聯名卡、e購卡等解決方案，同時協助金融、通訊、石油、航空等大型積分發行機構提供管理服務。經過6年的積累，壹卡會已與超過5000多家單位建立合作關系，擁有會員近80萬人。
目前，壹卡會的業務仍集中在深圳、廣州兩地，其提供的通用型預付消費卡最高發卡金額為5000元/張，福利卡主要是企業購買用于發放員工福利，可在近千家壹卡會合作商戶消費；而e購卡則是其與中國工商銀行共同發行的聯名卡，具備福利卡功能，也能在工行指定的合作商戶刷卡消費；深圳通聯名卡還可用于深圳公交、地鐵以及與深圳通合作的商戶刷卡消費。
從積分卡到預付卡
作為壹卡會的創始人，馮軍在創立壹卡會之前經營電梯廣告的壹時代傳媒公司多年。不過彼時戶外廣告熱潮正在退去，退而求其次的馮軍希望在賣廣告之余尋求新的盈利模式。通過市場調查，馮軍發現積分卡是商家吸引消費者多次消費的慣用手段，但商家基本都是各自為政。馮軍設想創立一張融合所有商戶的積分卡，從而把不同消費領域的積分按照一個統一的標準整合起來。
但在初期，壹卡會積分卡受到了大部分商家的冷落。按照馮軍的設想，與壹卡會合作的商戶需要在門店安裝專門的POS機，其次還要與壹卡會共同制定積分獎勵與兌換政策，將以往的會員積分納入壹卡會系統。對商家而言，這種方案的益處不明顯，還可能會帶來不必要的麻煩。也因此，壹卡會積分卡推廣的效果并不理想。
“積分卡在中國是一個龐大的市場，但并不好做，需要經過長時間的積累達到足夠規模才具有盈利的可能，而且跟銀行合作的積分兌換周期相對過長，消耗公司大量的人力物力。”壹卡會副總經理周志強表示。對一個處于創業初期的企業而言，如果壹卡會將發展重點放到積分卡市場，將不得不受到回報周期過于漫長的困擾。
于是，壹卡會把目光投向了預付卡市場。與積分卡不同，和壹卡會合作的商戶能得到實質性的好處，“一是能提高營業額，二是增加現金流，三是增加人流量，四是可以增加新的消費者。”周志強說，發行預付卡還有增加消費者的購物黏性，提高結算效率等好處。
不過，“每年發行多用途預付卡規模只有達到10億元以上，企業才能跨上一個新的臺階，而目前國內發行規模達到10億元以上的預付卡企業大約在三四家。”周志強透露，作為華南地區預付卡龍頭企業，壹卡會2011年的發卡規模約3億元，基本做到了收支平衡，而2012年壹卡會希望把發卡規模提高到10億元，其中深圳市場8億元，廣州市場2億元。
目前，商超、百貨商店是壹卡會的主要合作伙伴，不過這類消費所占比例已逐年下降，從2008年的95%，持續下降到2011年的70%以上，2012年這一比例還將持續下降。按照馮軍的設想，壹卡會預付卡最終會變成一張通行的消費卡，包羅生活中的方方面面。
由于預付卡的各種便利性，壹卡會的預付卡得到了商家的認同。與積分卡一樣，與壹卡會合作的商戶同樣需要在門店安裝專屬的POS機，因為有利可圖，慢慢地這種方式得到商戶的支持，經過6年的累積，截至目前，與其合作的商戶超過了1000余家，安裝的POS機3000多臺。
壹卡會的迅猛發展一定程度上得益于之前寬松的政策環境。商務部2011年的調查顯示，國內預付卡消費規模達到了10399.58億元（附文）。預付卡發行在國內增長迅速，但整個行業長期處于無序競爭的狀態，而牌照準入制度的實行，將結束此前一直混沌無序的競爭模式，凌亂的市場將得以規范，脫穎而出的預付卡企業將獲得更大的市場蛋糕。
此外，以多用途預付卡為切入點，也讓壹卡會贏得了市場先機。在目前過萬億元的大市場中，國內預付卡市場份額仍主要集中在商戶自行發售的單用途預付卡，不過隨著消費市場的變化和競爭手段的多元化，以及消費者需求的多樣性，多用途預付卡將成為未來行業的發展重點。艾瑞咨詢研究顯示，2010年中國多用途預付卡發卡規模達到了965億元，預計到2013年底發卡規模將超過3000億元。此次央行頒發的第三方支付牌照，正是特指發行多用途預付卡企業必需的資格，也是行業未來加強監管的目標。
第三方支付盈利方式范文第4篇
關鍵詞：互聯網金融；現狀；風險；監管
隨著互聯網工具被越來越廣泛地應用，在這個信息技術時代傳統金融服務已無法滿足當代人對資金融通以及支付的需求，于是依托于互聯網工具的“互聯網金融”便應運而生，并且逐漸發展壯大，我國的互聯網金融在近幾年的時間里更是得到了迅猛的發展。
說到中國的互聯網金融就不得不提國內最早涉足金融業的互聯網公司搜狐，以及把我國互聯網金融推向的阿里巴巴。2002年4月17日搜狐宣布聯合國聯證券有限責任公司共同成立合資公司，該公司主要從事在線金融證券交易技術服務，此舉拉開了中國互聯網金融的序幕。[1]但由于受到當時互聯網技術水平以及金融監管等方面的限制，搜狐的“互聯網金融”最終沒能真正地發展起來。此后，阿里巴巴引領我國互聯網金融走向了新的領域。阿里巴巴通過推出支付寶、余額寶等產品，全面進軍金融領域，引領了我國互聯網金融的熱潮。截至目前，阿里巴巴、騰訊、京東、百度、新浪、網易、盛大等互聯網企業已紛紛進軍中國互聯網金融領域，陸續推出了自己的支付工具，并已開始涉足理財、信貸以及保險等金融領域。
相較于傳統的金融模式，互聯網金融擁有它獨特的優勢。例如，獲取信息更加全面、交易成本相對較低、資源分配廣泛等。我國的互聯網金融正是利用了這些優勢，抓住了時代給予的機遇以及互聯網技術發展的契機，在近十年的時間里從企業數量到金融產品廣度上都得到了巨大的發展。而在取得不錯成績的同時，也要認清我國互聯網金融的現狀，及時敏銳地發現影響我國互聯網金融發展的潛在問題，并找到有效的解決方法，這樣才能保障我國互聯網金融健康發展。
（1）互聯網理財市場。自互聯網金融“領頭羊”阿里巴巴2013年6月13日推出互聯網理財產品“余額寶”已一年有余，在這一年多的時間里諸多電商、互聯網企業陸續推出了自己的理財產品，相較于傳統金融機構銀行推出的理財產品，這些互聯網理財產品在推出初期就憑借著其靈活流動性以及高收益在理財市場出盡風頭。根據2014年3月中國青年報社會調查中心對10234名被訪者進行的一項調查顯示：在購買互聯網理財產品意愿方面，有84.7%的被訪者表示購買過互聯網理財產品；有66.0%的被訪者表示會將銀行存款轉投互聯網理財。在對互聯網理財產品的了解方面，有55.4%的被訪者并不了解互聯網理財產品背后的基金和盈利方式；37.5%的人對要承擔的風險不清楚。而在被訪者的年齡分布方面，90后占36.3%，80后占36.0%，70后占16.7%，60后占10.0%，還有1.0%的人為50后及以上。[2]
通過以上調查數據可以看出互聯網理財產品已在理財市場中占有一席之地，并且部分銀行存款已轉移或將轉移至互聯網理財產品中，這說明在未來一段時間內互聯網理財產品仍將對銀行存款造成一定沖擊。調查數據同時也顯現出目前互聯網理財產品的受眾絕大多數是35歲以下的青年人，這與青年人更多地接觸互聯網以及更能接受新鮮事物不無關系。而互聯網理財產品要想占領更多的理財產品市場份額僅僅依靠青年人是遠遠不夠的，如何吸引擁有更強大投資能力的中年人是未來互聯網理財產品發展的難題之一。雖然被訪者中絕大多數都購買過互聯網理財產品，但投資者對于互聯網理財產品的投資方向及風險并不了解，這暴露出了投資者的風險意識不強、對產品缺乏了解，這很有可能給一些借助互聯網理財產品進行大規模集資的企業提供機會。因此，資金的相關監管問題亟待規范和完善。
（2）互聯網第三方支付。第三方支付是由第三方支付公司替代客戶與商業銀行建立聯系并進行清算的一種支付方式。目前在互聯網小額交易中這種支付方式已被廣泛使用，它在滿足小額支付需求的同時還可以起到信用擔保的作用。我國的第三方支付產品主要有支付寶、拉卡拉、財付通、快錢、網易寶、匯付天下等。根據iResearch艾瑞咨詢統計的數據顯示，2013年第三季度我國第三方互聯網支付市場交易規模已達14205.8億元。[3]
隨著第三方支付產品隊伍的不斷壯大以及交易規模的不斷擴大，一些不容忽視的問題也日益凸顯，這些問題制約著第三方支付產品的發展。首先是資金風險問題。2014年3月13日央行發文暫停了第三方支付平臺中的二維碼支付和虛擬信用卡業務，并表示此舉意在防控風險。同時央行也表示鼓勵互聯網金融創新的政策不會改變，但也要予以適度監管，其中網絡支付應堅持小額支付的原則。[4]除了央行已發文暫停的業務存在風險外，由于在使用第三方支付產品時需要輸入或驗證許多涉及資金賬戶的信息，如果該類信息被缺乏監管或存在問題的第三方支付企業泄露或利用，將造成個人信息的泄露，甚至經濟損失。其次是道德風險問題。互聯網第三方支付不僅僅涉及資金與信息的安全，由于使用第三方支付平臺交易具有匿名性和隱蔽性等特點，這也給資金非法轉移、洗錢、套現等非法活動創造了可能。為防控以上風險，目前我國主要采用的是發放第三方支付牌照的方式對第三方支付產品進行規模控制和資格審查。按照規定，第三方支付機構必須取得央行頒發的《支付業務許可證》才能向用戶提供支付服務。這相當于在市場的入口設置了“安檢”，在一定程度上控制了第三方支付的風險。
（3）互聯網信貸。我國目前的互聯網信貸主要通過P2P方式進行。P2P網絡信貸是指投資者通過互聯網平臺將資金借給有資金需求的借款者，并通過網貸公司提供的平臺自由競價撮合成交。采用P2P方式借貸快捷、便利。在一般銀行貸款需要接受苛刻的貸款申請條件、提供繁復的材料準備，并且等待審批的時間長，而P2P金融服務相較銀行貸款優勢要明顯得多。截至2014年6月我國已有人人貸、拍拍貸、人人聚財、陸金所、微貸網等百余家P2P網絡借貸平臺。
與互聯網第三方支付相似，P2P網絡信貸也同樣存在風險，由于網絡交易的虛擬性，在交易時對于借貸雙方的資信情況很難進行認證。因此，與傳統信貸方式相比互聯網信貸更容易產生欺詐以及不歸還欠款等違約糾紛。此外，互聯網信貸還面臨著被黑客攻擊以及網絡病毒等問題，這很容易引起借貸雙方的資金損失，還可能影響平臺的正常運營。由于目前我國還沒有出臺專門針對P2P網絡信貸的管理辦法，仍需依靠《合同法》《民法通則》等法律對該行為進行約束。因此，在缺乏專業監管與引導的情況下，通過P2P網絡信貸借貸的風險仍然較大。
（4）互聯網保險。2013年9月29日中國保監會對眾安在線財產保險股份有限公司進行了開業批復，眾安保險獲得了保險會審批的國內第一家網絡保險牌照，就此拉開了我國互聯網保險發展的序幕。我國目前的互聯網保險主要是由保險機構通過互聯網平臺開展保險活動，也有一部分獨立的第三方保險網站參與其中。截至2013年底國內經營互聯網保險業務的公司已達60余家，規模保費已達291億元。[5]在互聯網保險取得高額回報的同時，據保監會2014年7月公布的2014年上半年保險消費者投訴情況通報顯示，開創互聯網保險先河的眾安在線財產保險股份有限公司在上半年的億元保費投訴量在財產險公司中是最多的。[6]投訴的主要原因包括客戶對于定損的價格有異議、對理賠的時效不滿意以及對拒賠的原因不認可等。由于網絡的虛擬性，互聯網保險公司與保戶間的溝通都是通過這個虛擬的平臺進行的。因此，保險公司對保戶的評估以及對保戶進行保險條款的告知等都要求保險雙方擁有更強的自覺性。此外，由于目前一些互聯網保險企業屬于中小保險企業，其償付能力有限，這就增加了投保人所承擔的風險。
為了降低互聯網保險的風險、規范互聯網保險市場，相關部門需要在加強監督、完善管理等方面做大量工作。在2014上海新金融年會上，保監會副主席陳文輝表示“互聯網保險具有互聯網和金融的雙重屬性。因此，如何在二者之間建立平衡的規則，是互聯網保險監管面臨的挑戰。”據了解，目前監管層正在醞釀互聯網保險的監管辦法。他認為互聯網保險的監管應該在鼓勵和包容的同時，堅持底線思維、堅持一致性監管原則、堅持保護消費者權益。[7]
通過以上的現狀分析不難看出互聯網金融使金融借助互聯網科技得到了更加廣闊的發展，同時也將互聯網的特性注入到了金融中，這些特性既可以促進金融產品更加完善，但也帶來了一些新增的風險。因此，更需要專業部門制定規范的行業標準以及進行有效的監管，這是我國互聯網金融健康發展的保障，也是我國互聯網金融亟待解決的問題。
參考文獻：
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[2] 孫震，孫慶玲.66.0%受訪者欲將銀行存款轉投互聯網理財[N].中國青年報，2014-3-20（07）.
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[4] 華曄迪，王宇.央行發文暫停二維碼支付、虛擬信用卡業務[DB/OL].新華網，2014-3-14.
[5] 譚謨曉，李延霞.2013年我國互聯網保險規模保費達291億元[DB/OL].新華網，2014-2-25.
第三方支付盈利方式范文第5篇
【關鍵詞】電子商務；運營模式；營銷策略；淘寶網；對策
1.電子商務的發展現狀
21世紀是屬于網絡信息時代的，電商行業的出現可以說是應運而生。據調查，截至今年上半年，國內個人網店數量達到1246萬家，較去年上半年的1725萬家同比減少27.8%。其中，淘寶網仍獨占C2C市場95.1%的份額，另有4.7%來自拍拍網，0.2%來自易趣網。上半年網絡零售市場交易規模達7542億元，同比增長47.3%，占到社會消費品零售總額的6.8%。但上述數據并未得到淘寶方面的證實。中國電子商務研究中心同時預期，截至今年年底，國內個人網店數量還將進一步下降至1124萬家，半年時間內減少122萬家。
目前C2C交易仍占整個網購交易市場近64%份額，但C2C市場的增長速度正在下調。“C2C市場已經比較成熟，交易增速降至30%左右，但B2C的增長率依然保持100%左右。因此可以預計B2C在網購市場中的占比會在未來1-2年內突破50%。”最大原因是B2C物流的快速和安全性是其越來越受到網購消費者青睞的主要原因之一。
2.淘寶網在電子商務市場中的營銷模式分析
2.1淘寶網營銷模式的現狀
在亞洲網絡零售商范圍內，淘寶網是規模、收益最大的，現已從起步、發展階段走向了成熟。通過支付寶、增值服務費用、廣告收入以及B2C業務盈利，是淘寶網現有最為主要的幾個盈利方式，雖然這些方式讓淘寶網獲得了不少經濟收益和發展機遇，但存在的缺陷也不少。
2.2淘寶網營銷模式的優勢分析
淘寶網不僅成功打破了電子商品在中國傳統的信任問題，更為企業家們提供了一個完全免費的商品信息管理平臺、交易平臺、物流平臺。經過早期的推廣與用戶群規模的積累，在這樣一個平臺基礎上已經形成了屬于它的商業生態系統，淘寶網已經完全擁有了整合內部資源的能力，而供應商、物流、銀行、第三方、廣告等資源濃縮在一起所引起的巨大效應是不可想象的。融合了之后的營銷模式就不存在物流、配送、支付等阻礙，這使淘寶網的未來無可估量。
2.3淘寶網營銷模式的劣勢分析
賣家信用、產品質量以及網上支付的安全性成為網絡購物者最為關心的問題，也是電子商務網站能夠持續的發展的重要因素。利用第三方進行支付，在我國C2C購物網站中占據了47%的比例，所以對于C2C網站而言，建設第三方支付平臺顯得尤為重要。
就目前情況而言，我國C2C網站的信用評級多數都是采用用戶的評分的方式，這種方式缺乏科學有效性，往往會出現不少問題。網絡購物很多程度上受到信用因素的影響，出現信譽問題會嚴重損傷網站公信力以及盈利能力。而信用評價體系的出現以及第三方支付平臺的建立，使得信譽問題得到了一定的解決，然而目前的信用評價體系并不完善，突出的問題就是評價指標單一化。而這正是淘寶網的缺陷所在。
3.從中國電子商務分析角度看淘寶網未來發展問題
3.1電子商務法規建設與安全標準滯后
專門性的電子商務的法律規范在我國還沒有建立起來，這就使得很多產生于電子商務交易過程中的問題在當前的法律法規中無法找到適用的情況。在當前實行的《票據法》中，對于經過數字簽章的電子票據的結算和支付方式并不予以承認，但是電子商務平臺是通過無紙化的電子票據的電子支付方式在互聯網環境下進行交易。電子商務務必要有一個統一的市場規則來支撐，唯有如此電子商務才能夠獲得良好發展。
3.2電子商務交易的安全隱患所導致的信任危機
電子商務交易平臺存在多方面的安全隱患，首先是身份認證方面，目前電子商務網站以及用戶身份都存在能夠偽造、假冒的可能性，而這就造成了一方面電子商務網站無法確定客戶身份的真實合法性，而客戶也無法判定其所登陸的電子商務網站是否是安全可信的，如此一來，兩方面都可能會出現欺詐、破壞等行為；其次是信息完整性方面，在網絡傳輸過程中，交易數據或者敏感信息都存在著被惡意篡改的可能性；最后是信息的不可抵賴性方面，如果在交易過程中，有一方出現否認交易行為的情況，另一方無法提供能夠進行仲裁的可靠信息數據。上述的安全問題不僅僅是對電子商務發展造成阻礙的主要因素，更導致很多企業對實施電子商務缺乏一種信任感。
3.3電子商務交易存在物流發展滯后的問題
就國內當前的情況而言，電子商務還處于起步階段，雖然對于物流的重要作用已經有了一定的認識，但是受到法律制度以及電子商務發展速度的影響，物流發展依然相對滯后，難以滿足電子商務交易的需求，常導致各類問題的發展。比如：在物品丟失后，物流公司規定僅負責賠償運費，經常出現消費者物品被掉包的現象；另外小額交易的運輸成本所占交易額的比例過高，像小縣城物流規模較小，導致消費者需要支付高額的費用才能到達目的地。在進行電子商務交易時，由于雙方不能進行面對面的交換，因而必然涉及到物品轉移的問題，也就是物流問題，而物流服務的質量對電子商務交易平臺的評價有著直接影響。
4.小結與建議
對淘寶網經營模式的研究提出如下三點建議：
（1）淘寶網一定要鞏固淘寶網在商品價格上的優勢，發掘其他更為有效的盈利方式，對針對賣家的收費，比如廣告收入、增值服務等要予以削減，舍棄掉依賴廣告的盈利模式。
（2）淘寶網必須創造出針對賣家收費之外的其他收入來源，并且逐步完成由純粹的購物網站到綜合商務社區的轉變。
（3）淘寶網一定要對物流系統進行整合，創建屬于自己的物流系統，減少物流成本，低運費乃至是免運費，更可以從中獲利。
國內C2C市場的發展正處于一個急速上升時期，C2C電子商務企業要取得長久的遞增發展還要依賴于國家法律制度的完善、電子商務觀念的普及、以及電子技術的創新等。雖然如今擁有活躍的用戶群體和巨大的潛在市場有待開拓，但商業環境、交易模式、信譽體系、物流體系、消費心態等大環境欠缺的成熟，無一不在考驗著企業的未來走勢，制約中國市場經濟的發展。
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