銀行服務實體經濟存在的問題

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銀行服務實體經濟存在的問題范文第1篇

19世紀以來，全球先后經歷了大大小小十幾次金融危機，其共同特點都是危機爆發前相關國家經濟在金融業支持下持續增長、對經濟的看漲預期反過來又刺激金融創新，加上逐利性導致全球資本不斷涌入國內使得國內金融市場的繁榮逐漸脫離了實體經濟發展，當逐利的資本達到一定程度后便為金融危機的爆發埋下禍根。美國這一輪金融危機的發生，關鍵原因就在于美國經濟也出現了脫離實體化的傾向。從表1可以看出，在過去的五十多年，美國以制造業、建筑業和交通運輸業為代表的實體經濟占國內生產總值的比重從41.25％下降到18.07％，特別是制造業占其國內生產總值的比重下降至11.2％。而以金融、保險服務業及房地產、租賃服務業為代表的虛擬經濟在國內生產總值的比重則不斷上升，其中金融業的比重更是接近20％。服務業和金融業在美國經濟中所占比重過大，國民經濟過分的“避實就虛”嚴重損害了美國經濟的平衡性，最終使得金融危機爆發。

在金融危機與歐債危機中，德國經濟快速復蘇并在穩定歐洲經濟方面發揮了根本作用，這一切都得益于德國堅實的實體經濟基礎。作為一個“制造大國”，德國工業制造業占GDP的29％，是德國經濟發展的“脊梁”。世界500強企業中，有37家在德國。如果說德國最嘈雜的，是工廠機器發出的金屬沙沙聲；那么美國最喧鬧的，則是證交所大聲叫嚷的交易員。從深層次看，華爾街過度創新的“虛擬經濟”，導致金融衍生品無限泛濫，從而釀成本輪金融危機，而德國堅實的制造業基礎則是其保持強大的抗危機能力的根本保障。

國際金融危機后，美、歐等發達國家重新認識到發展實體經濟特別是制造業的重要性，紛紛提出“再工業化”戰略，以搶占世界經濟和科技發展的制高點，全球范圍內正在上演從“工業化”到“去工業化”，再到“再工業化”這樣一個循環過程。這一過程實際上是對制造業產業鏈的重構，重點是對高附加值環節的再造，體現了真正服務實體經濟的發展戰略，符合經濟形態螺旋式上升的發展規律。

1、美國高調推行“制造業振興計劃”。金融危機過后，奧巴馬政府先后制定了《重振美國制造業政策框架》、《先進制造伙伴（AMP）計劃》等一系列規劃，從國家戰略層面提出加快創新、促進美國先進制造業發展的具體建議和措施。2011年末，美國宣布創設隸屬于白宮國家經濟委員會的白宮制造業政策辦公室，旨在協調各政府部門之間的制造業產業政策制定和執行，并推動美國制造業復蘇和出口。2012年2月，美國國家科技委員會了美國《先進制造業國家戰略計劃》，分析了全球先進制造業的發展趨勢及美國制造業面臨的挑戰，明確提出了實施美國先進制造業戰略的三大原則和五大目標。

2、歐盟經濟體積極謀劃“新工業革命”。2011年11月歐盟委員會公布了一項預計耗資800億歐元的“地平線2020”科研規劃。該規劃的主要目的是提高歐洲的基礎研究水平，推動信息技術、納米技術、新材料技術、生物技術、先進制造技術和空間技術等領域的研發和綠色交通、可再生能源、食品安全等領域的技術進步。2012年5月，歐盟委員會在其網站上為制訂歐洲新工業化政策征求意見，歐盟委員會主席巴羅佐認為，歐債危機的核心問題是一些成員國競爭力缺失，為此歐盟需要進行深度結構改革，開展有針對性的投資。歐洲需要維持一個強勁、多元化和擁有競爭力的工業基礎，通過加速工業創新、支持向低碳經濟轉型、鼓勵創業、扶持中小企業等措施，促進歐洲工業的可持續發展。

牢牢把握金融服務實體經濟的本質要求

（一）正確認識金融與經濟之間的關系。

經濟決定金融，金融為經濟服務，這已經被世界經濟發展史證實為一個基本規律，也是經濟學家們的共識。經濟對金融的決定作用主要體現在兩方面：一是金融是在商品經濟發展過程中產生的，并伴隨著商品經濟的發展而發展；二是商品經濟的不同發展階段對金融服務的需求不同，由此決定了金融發展的結構、階段和層次。1969年戈德•史密斯在《金融結構和金融發展》一書中指出經濟快速增長的時期往往是金融高速發展的時期。盧卡斯（1995）也指出，金融業的發展實際上是跟隨實體經濟需求的引導，當實體經濟有需求時，金融業就自然而然發展起來。因此，只有實體經濟的發展基礎牢固，金融業的發展方可持久穩健；缺乏實體經濟支撐的金融業非理性擴張，可能會使金融業一時興旺發達，但從長期來看則會貽害無窮。因此，金融業的發展需以實體經濟發展為基礎，始終應輔助或服務于實體經濟，不能凌駕于實體經濟發展之上。只有使金融在促進經濟發展中獲得自身的健康成長，才能最大限度地為經濟發展服務。

（二）我國以銀行為主導的金融體系應該在促進實體經濟發展中承擔特殊使命、扮演中堅力量。

1、從理論角度看，國有資本的性質天然地要求銀行應該在服務實體經濟方面主動承擔特殊使命。我國銀行業在成立之初基本上是國有性質的，近些年來隨著市場化改革的不斷深化，特別是引入國外戰略投資者后，銀行業普遍建立了現代企業制度，股權結構發生了一定的變化。但是，國有資本在整個銀行體系中仍然處于絕對控股地位，這樣的制度安排正是為了保持國家對金融體系的絕對控制力，便于國家宏觀經濟政策的實施，這也是國家資本意志的體現。因此，商業銀行尤其是國有商業銀行應深刻地認識到自身所承擔的重任，增強政治責任感和歷史使命感，主動貫徹落實國家宏觀經濟金融政策，積極投身到服務實體經濟的活動中來。

2、從實踐角度看，我國以銀行間接融資為主導的金融體系要求銀行必須在服務實體經濟方面扮演中堅力量。一方面，與歐美發達國家相比，我國資本市場還不夠發達，企業主要還是通過銀行體系進行間接融資。從表2可以看出，盡管近些年來隨著我國資本市場的發展，間接融資比例不斷降低，但是2011年末人民幣貸款占社會融資總量的比例仍然達到54％，遠高于美國和英國同期的27％和38％。另一方面，從資產結構來看，我國的金融機構雖然資產規模龐大，但是結構極其不平衡，根據中國銀監會相關統計，2011年末我國銀行業金融機構總資產為111.5萬億，占全部金融機構資產的92％，保險業、證券業資產占比僅為8％。無論從社會融資總量占比還是金融資產占比來看，銀行業在我國的金融體系中都占據了主導地位，因此應該在服務實體經濟方面發揮主力軍作用。

實體經濟發展在融資方面存在的突出問題

（一）融資難，多數中小企業無法獲得銀行信貸支持。

中小企業、特別是小微企業融資難問題是世界各國普遍存在的問題，但是在目前我國表現得更為突出。根據國務院發展研究中心2011年10月的“中小企業發展的新環境新問題新對策研究”顯示，中國的銀行貸款覆蓋率，大型企業幾乎實現了全覆蓋，中型企業達80％以上，而規模以下的小型企業則最多只有20％。僅2010年，授信額在500萬元以下的小微企業貸款占中國企業貸款余額的比重還不超過5％。造成目前中小企業融資難問題的，既有客觀方面原因也有主觀方面原因。從客觀方面來看，信貸供給回歸常規，銀行流動性顯著收緊。根據中國人民銀行統計數據顯示，2009年末、2010年末和2011年末，我國全部金融機構人民幣貸款余額依次為39.97萬億元、47.92萬億元和54.79萬億元，同比增速依次為31.74％、19.9％和15.8％。隨著信貨規模增速逐年降低，信貸規模日趨緊張，銀行不得不提高門檻，將有限的信貸資源優先用于滿足重點大中型客戶的需求，從而擠壓了對小企業的信貸投放。從主觀方面來看，“輕資產”特點使得中小企業難以滿足銀行貸款條件。中小企業普遍處于發展初期，資產有限，缺乏有效的抵押手段，無法為銀行提供足夠的風險緩釋措施，導致銀行不愿意貸款給中小企業。

（二）融資貴，中小企業融資成本普遍。

隨著近兩年貨幣政策的持續收緊，企業的融資成本不斷上升，融資貴問題也成為制約實體經濟發展的關鍵問題之一。對于中小企業而言，融資貴問題更加突出，即便取得銀行授信融資，綜合融資成本貸款平均利率也高達13％-18％，達到了基準利率的2-3倍，而民間的借貸利率則更高。眾多堅持實體經濟生存發展的小企業，資本利潤率不超過5％，遠低于其承擔的貸款利率。一方面，在信貸資源緊張的情況下，銀行普遍提高了貸款定價水平。從表3可以看出，到2011年12月末，金融機構執行下浮和基準利率的貸款占比依次為7.02％和26.96％，比2011年初分別減少20.78和2.20個百分點；而執行上浮利率的貸款占比66.02％，比年初提高了22.98個百分點。由于國有企業與銀行具有良好的合作關系且具有較強的議價能力，銀行對國有企業基本上是執行基準利率或略微上浮，而對中小企業和民營企業則是在基準利率的基礎上上浮20-30％，有的甚至高達50％。另一方面，名目繁多的融資費用也增加了中小企業的融資成本。中小企業融資涉及到擔保、評估以及財產保險、公證等中介費用，據統計這部分費用基本上與企業支付的銀行費用相當。除此之外，企業還要支付一部分貸款保證金。這些眾多因素導致中小企業實際借款利率超過大企業的兩倍以上。盡管銀行貸款利率較高，但仍有大部分中小企業無法從銀行獲得信貸支持。而民間借貸民間借貸機構則往往利用資金供給緊張的格局，推高借貸利率水平。尤其是2011年，隨著央行不斷加息，資金鏈空前緊張，溫州和東莞等城市的一些中小企業因難以承受高額的融資成本而紛紛倒閉。

（三）區域不平衡，縣域及以下地區金融供給嚴重不足。

縣域經濟的狀況對整個國民經濟的影響舉足輕重，但是，縣域及以下地區金融供給則嚴重不足，無法滿足縣域經濟發展的需要。一是金融主體缺位，隨著金融體制改革深入，縣域國有商業銀行機構大規模收縮，自1999年起，四大國有商業銀行從農村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構，截止2009年底共撤銷了約31000多個縣級以下營業網點，且現有網點主要是集中于縣城，鄉鎮農村金融基本上被邊緣化。二是信用擔保功能不到位、風險補償機制不健全、擔保機構缺乏財政資金的有力支撐，商業性擔保機構少。面對農業自然風險和政策性風險，“三農”貸款缺乏風險補償機制，導致金融機構貸款投放動力不足。三是資金大量外流現象非常突出，縣域金融機構大多只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，沒有審批權，留存網點已成為上級行的“儲蓄機構”，縣域金融機構的大量存款資金流向城市地區。

（四）儲蓄和投資結構嚴重失衡。

一方面，我國是世界上儲蓄率最高的國家，儲蓄率長期保持在50％以上，遠高于世界其他主要經濟體（見表4）。根據國家統計局數據分析，2011年中國的儲蓄率高達52％，而儲蓄總額已經達到80萬億，這說明目前我國的整體資金供給并不短缺。而另一方面，在資金需求方來看，大量中、小、微企業、三農行業等企業普遍面臨融資難問題，無法從正規渠道獲得低成本融資。這種儲蓄與投資結構的失衡問題，也成為制約當前實體經濟發展的突出問題。

商業銀行要立足服務實體經濟推進戰略轉型

（一）客戶戰略：從偏重批發銀行客戶向批發銀行客戶與零售銀行客戶并重轉變。

商業銀行要緊密結合經濟發展方式轉變和產業轉型升級要求，與時俱進，調整信貸投向，改變當前信貸資源過分集中于大型國有企業和政府融資平臺的問題。

1、大力發展消費金融，支持國家擴大內需政策的實施。2008年國際金融危機爆發后，國際市場需求普遍衰退，各國貿易保護主義重新抬頭，改革開放以來我國長期依賴的出口導向性發展戰略受到重大挑戰。因此，十二五規劃明確提出，要構建擴大內需長效機制，促進經濟增長向依靠消費、投資、出口協調拉動轉變。商業銀行要大力發展消費金融，加大對國家擴大內需政策的支持力度。一是要大力發展個人消費信貸、住房信貸、信用卡消費等業務，為普通大眾客戶提供便捷化金融服務，增強其消費金融的可獲得性。二是要積極配合國家家電下鄉、汽車下鄉等一系列啟動內需政策的實施，支持國內企業開辟內銷市場，緩解企業由于外需不足帶來的壓力。三是要做好高端客戶的金融服務，提供定制型私人銀行服務，應對外資銀行挑戰。

2、批發業務要堅持國家產業政策導向，強化對經濟薄弱環節的支持力度。十二五規劃明確提出，促進經濟增長向依靠第一、第二、第三產業協同帶動轉變。因此，商業銀行在制定信貸政策時，要主動對接貫徹國家產業政策導向。一是在信貸資源配置上，切實加大對三農領域、戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等經濟薄弱環節的支持力度，主動向這些行業傾斜。同時，嚴控“兩高一剩”等限制性行業的信貸投放，促進淘汰落后產能，防止盲目重復建設。二是在客戶規模的選擇上，要改變當前信貸資源過分向大中型國企和政府融資平臺傾斜的不利局面，積極支持擁有核心技術和市場競爭力、經營管理比較規范、為大型企業配套的中小企業。

（二）產品戰略：從傳統的單一產品銷售向提供全面金融解決方案轉變。

現代商業銀行的轉型應擺脫過度依賴傳統貸款為企業融資的發展方式，積極創新和拓展契合客戶需求的信貸產品，大力發展表外、結算、理財等中間業務類產品，努力為客戶提供全面金融服務方案，通過產品戰略轉型改變當前過于依賴利差的收入模式，增加中間業務收入占比。

1、以解決當前經濟發展中面臨的融資難問題為著力點強化產品創新。一是積極進行擔保方式創新，針對當前“三農”產業、戰略新興產業、現代服務業、文化產業等客戶普遍存在的經營規模較小、缺乏有效抵質押物品、信用評級較低的情況，積極進行擔保方式創新，大力推廣存貨、應收賬款、專利權等動產質押，盤活目前企業自有資產，探索采礦權、門票收費權、海域使用權等權益質押，積極創造量體裁衣式產品，滿足實體經濟對金融服務多元化的需要。二是大力發展供應鏈金融，根據中小企業在產業鏈上所處地位的不同，在保證資金封閉循環和風險可控的前提下，充分依托核心企業的資信狀況為小企業進行信用增級，解決小企業融資難問題。

2、積極為客戶提供全面金融解決方案。商業銀行要打破傳統的單一產品銷售模式，通過資源整合積極為企業提供全面金融解決方案。一是在服務內容上，要在全面分析、深入挖掘的基礎上，將銀行的金融服務與企業的經營模式、業務流程進行有效對接與整合，全面解決客戶的融資、現金管理、投資理財、金融避險及個人業務需求；對于目前尚無法滿足的客戶需求，要積極通過產品創新進行解決。二是在服務手段上，要突破銀行自身限制，通過內外部資源整合滿足客戶需求。既要通過銀行信貸滿足客戶融資需求，也要注重通過央行票據、短期融資債、企業債、IPO等資本市場工具和融資租賃、委托貸款、同業合作等為客戶提供多渠道融資。既要注重通過自身產品創新為客戶提供更好的投資理財服務，也要充分利用和銀行同業、信托、基金、保險等其他金融機構的合作給客戶提供更多的增值服務。

3、重視利率市場化以后的產品創新。國際經驗普遍證明，利率市場化以后，金融業的競爭將更加激烈，企業的融資成本將會顯著降低。目前我國的利率市場化步伐不斷加快，商業銀行要盡快適應這一趨勢，通過產品創新為實體經濟發展提供更加優惠的金融服務。一方面，通過產品創新擴大居民的投資范圍，吸引更多的社會資金；另一方面，通過對資金的有效利用，為更多企業提供更便利的融資服務。通過打通居民儲蓄資金與企業融資之間的通道，引導資金流向最需要的地方，提高資金的使用效率。當然，這種創新必須堅持為實體經濟服務的本質要求，注重傳統業務與衍生業務的平衡，防范由于金融過度創新導致的偏離實經濟需求帶來的風險。

（三）渠道戰略：從主要依賴物理網點向物理網點與電子渠道并重轉變。

渠道是銀行產品和服務銷售的載體，渠道建設必須緊密圍繞客戶需求、充分利用現代科技手段，致力于為客戶提供更加高效便捷的金融服務，從而提高銀行服務實體經濟的效率。科技進步為商業銀行發展提供了現代化的技術支持。在很多發達國家，人們到銀行網點辦理業務的比例正在不斷降低，通過電子平成的金融服務比例越來越高。方便、快捷、高效，是電子銀行突出的特點，也是物理網點難以比擬的優勢，商業銀行要加強電子渠道建設。一是拓展更多的電子銀行載體，提高自助銀行、電話銀行、網上銀行、手機銀行等電子渠道服務范圍和服務效率、提升客戶體驗，提高客戶滿意度。二是積極推動傳統銀行服務與產品的電子化“再移植”，將更多的傳統銀行產品和服務通過電子渠道進行銷售，減輕物理網點的壓力，節約社會公眾的時間成本。三是大力發展電子商務平臺，發揮溝通買賣雙方的渠道作用，通過對買賣雙方信息流、資金流等交易記錄的有效監控，降低實體經濟的交易成本。四是加強電子渠道安全建設，網絡平臺是一個開放式的平臺，信息安全面臨巨大的挑戰。銀行要加大技術投入，增強電子銀行渠道的安全性。

（四）區域戰略：從偏重大中城市向大中城市與縣域并重轉變，從偏重國內市場向國內市場與國際市場并重轉變。

銀行服務實體經濟存在的問題范文第2篇

關鍵詞：商業銀行；公共服務；職能；存在問題

中圖分類號：C915 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2016）16-0087-02

黨的十報告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業在支持實體經濟發展中發揮著日益重要的作用，功能相對健全的銀行服務體系已經初步建成。商業銀行已經不僅僅是追求自身經濟利益最大化的企業，還承擔著支持金融體系的重任，需要更好地為社會大眾提供優質、高效、便捷的服務。但實際情況則不然。諸多國有商業銀行在參與公共服務中存在這樣或那樣的問題，導致國有商業銀行參與公共服務的水平較低。在我國金融服務也逐步發展的情況下，公眾對國有商業銀行的公共服務提出了新的要求。此種情況下，國有商業銀行應當注意強化公共服務職能，更好地服務于社會公眾，提高自身經濟效益，并促進社會良好發展。

一、公共服務的市場化理論與公共服務的相關調控機制分析

1.公共服務的市場化理論。基于公共選擇理論，對公共服務的市場化解釋是政府官員也具有“經濟人”的屬性，他們把自身的私利和本部門利益作為首要考慮內容，其次才會關注公共利益，這樣就會造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發生。在傳統的公共服務中，由政府組織負責公共服務的生產與供給，因欠缺相關機制或制度對政府組織予以約束，再加之市場信息不對稱等因素的影響，導致政府難以做到合理落實公共物品供給服務活動。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業和市場的各種治理方法，也就是公共服務的市場化，以市場標準為導向落實社會化和民營化的公共服務，對政府執行行為予以嚴格的約束，促使公共服務真正滿足各種公共服務需求，使我國公共服務真正得到改善。因此，采取企業化和市場化的模式推動公共服務是非常有意義的。

2.公共服務的相關調控機制。①國有商業銀行公共服務的政府調控機制。政府作為基本公共服務供給的重要主體，在多個領域都發揮重要作用，但它不是公共服務的整個方面，無法單獨完成關于公共服務的所有內容。對此，2012年通過了《國家基本公共服務體系“十二五”規劃》。此《規劃》說明了將國有商業銀行納入到公共服務主體中，面向社會和公眾提供公共服務，充分發揮政府調控機制，提升我國公共服務水平。②國有商業銀行公共服務的自我調控機制。國有商業銀行公共服務的自我調控機制是指國有商業銀行在履行其應承擔的公共服務職能過程中，按照國有商業銀行行業內部和銀行運行標準，不斷調整行為方式和行為準則，不斷評測銀行的觀念、意識、工作效果以及社會反響，優化公共服務。基于心理學元認知策略提出的自我調控機制，主要是對商業銀行公共服務職能運作予以合理的調節，保證公共服務滿足廣大公眾需求，促進社會和諧、健康、穩定的發展。

二、國有商業銀行參與公共服務存在的問題分析

1.公共服務模式缺少創新。在我國經濟蓬勃發展的背景下，國有商業銀行的公共服務有很大進步。但是，國有商業銀行公共服務依舊受政策、技術、經濟等多方面的限制，促使國有商業銀行公共服務模式并沒有創新。這一情況主要體現在：①公共服務的主導依舊是政府。盡管國有商業銀行具有公共服務職能，但其在推行公共服務的過程中依舊依靠政府的支持，依舊會受到國家體制、政策等方面的限制。②金融管制過于嚴格。盡管我國金融管制有一定程度的放松，但金融管制對國有商業銀行公共服務的制約是非常嚴格的，這就造成了商業銀行公共服務模式創新的外在壓力較大，難以實現公共服務模式創新。

2.公共服務方式不能滿足大眾需求。改革開放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經濟交易活動的人越來越多，這使得人們對銀行業務的需求更加旺盛。此種情況下，國有商業銀行應當改革和創新公共服務方式，滿足廣大人民群眾的需求。從當前大眾對銀行業務需求的角度來看，國有商業銀行公共服務方式存在的缺陷是：①公共服務工具較少。盡管國有商業銀行已經樹立“以顧客為中心”的服務理念，但銀行公共服務工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對客戶提供一對一的服務，網絡服務設施少，難以為客戶提供一站式服務；自動辦理業務窗口少，促使顧客辦理業務比較困難。②服務管理水平低。目前諸多國有商業銀行在公共服務方面樹立的服務觀念比較落后，未意識到服務管理的重要性，促使服務管理過程中，在公共服務信息供給、顧客信息反饋、顧客問題解決、業務人員形象等方面的監督不到位，導致公共服務水平不高。③對公共服務的認識不足。從國有商業銀行公共服務實際情況來看，銀行工作人員并沒有充分認識和理解公共服務，在經營方面帶有計劃經濟的痕跡，在機制上帶有傳統思想的理念，在服務上缺乏服務觀念的實踐。

3.收費服務項目多且繁雜，收費依據不合理。相關調查顯示，社會公眾對銀行服務與收費的滿意度較低。究其原因，主要是國有商業銀行收費服務項目多且繁雜，收費依據不合理。①收費服務項目多且繁雜。據統計，在中國銀行業服務項目中超過八成是收費項目，只有不到兩成是免費辦理。公眾在銀行辦理各項業務的過程中時常遭遇莫名收費的情況。對國有商業銀行服務項目進行深入的了解，可以確定收付服務較多并且繁雜，如轉賬手續費、異地存款手續費、跨行取款手續費等。②各種收費項目缺乏依據與合理性。的確，國有商業銀行項目收費的設定是依據聽證制度的。但目前聽證制度的作用并沒有充分地顯現出來，其形式化比較嚴重，對項目收費的監管不夠嚴格，造成了項目收費門類與服務費用依據不合理、不明確；也沒有合理的收費標準對費用予以嚴格的約束和控制。

三、提升國有商業銀行參與公共服務水平的有效對策

面對當前我國國有商業銀行公共服務存在諸多問題的情況，應當采取有效措施來調整和解決問題，強化商業銀行公共服務職能，公平、合理地落實各項公共服務工作，提高公共服務水平，促進社會健康、和諧、穩定的發展。

1.加強政府監管理，核裁不合理收費服務項目。面對當前國有商業銀行公共服務項目收費繁雜、收費依據不合理的情況，應當加強政府監管力度，嚴格按照國家政策規定詳細審核國有商銀行公共服務項目，公平公正地裁定公共服務項目是否收費以及收費標準，以規范化、合理化服務于公眾。那么，如何加強政府監督管理，核裁不合理收費服務項目？①建立健全、完善的政策法規。為了真正意義上核裁不合理的收費服務項目，需要我國政府的大力支持和執行。而真正意義上的執行，需要有健全的政策法規為依據。所以，中央及地方政府應當制定與商業銀行公共服務項目收費相關的政策法規，提出標準的公共服務項目收費準則，對國有商業銀行收費的行為予以規范和約束，如此不僅可以體現政府對經濟活動的宏觀管理，還可以促進國有商業銀行更加規范化、法制化。②強化政府的監管力度。政府作為公共服務的主導，其職能是盡可能地高質量、高效率地完成公共服務活動。而國有商業銀行作為政府公共服務職能的委托機構，應當盡量完成公共服務的責任和任務。但事實上，國有商業銀行在公共服務方面存在諸多問題。對此，政府應當充分發揮監管作用，制定相關政策，對商業銀行公共服務項目進行監督管理；制定評價指標體系，對國有商業銀行公共服務進行評價。及時發現銀行在公共服務方面存在的缺陷與不足，要求國有商業銀行及時做出調整，提高公共服務水平，優質服務于公眾。

2.推進公共服務信息公開，確保客戶信息安全。公共服務信息中包括一些涉及公眾利益的信息，為了確保客戶信息安全并且客戶能夠及時了解信息，國有商業銀行應當嚴格參照《政府信息公開條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開公共服務信息，促使用戶可以及時了解公共服務信息，辦理相關業務，避免用戶利益受損，同時也可以促進國有商業銀行發展。另外，國有商業銀行還應當建立健全的信息反饋機制，通過多種方式來了解公眾的需求，及時調節公共服務，促使國有商業銀行與公眾建立和諧關系，促進社會和諧、健康發展。

3.調整和優化公共服務模式。在國有商業銀行公共服務模式創新難度較大的情況下，應當克服種種困難，不斷調整、創新、優化公共服務模式，提高公共服務水平。筆者建立創建人文化公共服務模式，為客戶提供優質的金融服務、創建社區銀行、創建網絡銀行等，擴大公共服務渠道、拓展公共服務項目，為用戶辦理各種業務，促進國有商業銀行良好發展，推動社會良好發展。

四、結語

在社會發展狀態良好的情況下，不斷提升公共服務水平，有利于促進社會、國家可持續發展。但目前我國國有商業銀行在公共服務職能建設方面存在諸多不足，引發很多公共服務問題，不利于社會健康、和諧發展。對此，應當通過加強政府監管理、推進公共服務信息公開、調整和優化公共服務模式等，提高公共服務水平，促進國有商業銀行不斷進步，社會不斷發展。

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銀行服務實體經濟存在的問題范文第3篇

[關鍵詞]城市商業銀行;小微企業;對策建議

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.014

1HA銀行小微企業信貸業務發展現狀

1.1強化小微金融服務，支持實體經濟發展

2014年以來，HA銀行按照“穩增長、調結構、控風險、促改革”“用好增量、盤活存量”的總體政策要求，積極踐行“小微”戰略定位，走差異化、特色化經營道路，堅持“穩中求進”的階段發展目標，著重提高金融服務實體經濟的能力，持續優化調整信貸結構，加大對區域實體經濟的信貸投放和金融支持。截至9月底，投放實體經濟的信貸總量占總貸款的比重達88%，較年初大幅提升了16個百分點;小微企業貸款戶較年初增加412戶，小微信貸投放額在總貸款的占比也從年初的25%大幅提高至36%，全力支持區域實體經濟發展。

1.2創新小微產品和服務

在大力擴展服務小微企業的同時，HA銀行亦在小微產品及業務流程方面加大扶持及創新力度，其中在利率及期限均給予一定的靈活性，做到三至五年循環使用;在額度方面，專項成立小微企業債額度，給予小微業務開展很大的支持;在產品方面，積極推廣循環貸系列創新產品，真正解決小微企業續貸難的諸多問題。同時，不斷探索小微業務發展模式，積極與商會探討合作事宜，擬以“銀行+公會+企業”的模式集群式開發行業企業客戶，為特色業務開展及小微基礎客戶群體的培育提供有效切入點。

2HA銀行小微企業信貸存在的主要問題

2.1外部環境

第一，小微企業信貸業務實際準入門檻高。由于企業自身內部管理制度不健全、財務制度不夠規范，無法向金融機構提供全面、準確可信的財務信息，影響了小微企業貸款的介入。再者，受HA銀行性質的限制，對風險忍耐度較低，風險防范把控難度相對較大，審批人員對小微企業保證擔保貸款容易產生畏懼心理，提高小微企業貸款準入門檻。

第二，缺乏健全的促進小微企業發展的社會服務體系。雖然已與工商局、知識產權局、行業協會等搭建了信息共享平臺，但與小微企業授信直接相關的信息共享機制尚未完善，銀企之間的信息不對稱問題無法解決，還不能實現小微業務的批量化、流程化和規模化營銷，大大制約了HA銀行小微企業信貸業務的發展。

第三，外部監管力度加大，為拓展小微企業信貸業務設定了更高的門檻。根據銀監會《流動資金貸款管理辦法》的要求，企業申請流動資金貸款需以財務報表為基礎對企業流動資金需求進行合理測算，部分優質小微企業客戶由于財務狀況良好，根據規定的測算方法測算，企業并無貸款資金需求，造成銀行無法對其授信。

2.2內部管理

第一，擔保形式單一。由于小微企業手續不齊全、尋求優質企業提供擔保的難度較大。再者，小企業貸款原則上要求采用抵、質押擔保方式，加大小微企業實行自助可循環貸款和簡式快速貸款的難度。

第二，審批程序煩瑣，放貸速度慢。通常材料齊全，報批也要2周左右。對于企業經營者來說，大多希望在有資金需求的時候方便快捷地獲得資金。速度決定市場，商業銀行都在搶奪小微信貸這塊“香餑餑”，并不斷地提高小微信貸服務效率，目前成都農商銀行“速捷貸”最快一天內放款，招行發力小微貸款，最快2日放款，光大“政采快貸”，最快3日放款。

第三，效益回報率低。分析HA銀行現有的小微企業戶，其資金回籠、流動量、日均存款和戶頭流動量等主要指標的貢獻率較低。且客戶經理的回報率遠遠比不上大企業客戶所帶來的，致使客戶經理的積極性不高，甚至不愿意做小微業務。

3我國商業銀行發展小微業務的主要做法

3.1加大小微企業的關注和投入，形成特有的業務模式

第一，泰隆銀行模式――小企業專業銀行，立足于本土熟人圈的風險控制模式，定位為“小企業成長伙伴”，專注小企業金融服務。

第二，民生銀行――零售業務部和中小企業金融事業部兩輪驅動。

第三，招商銀行――公司中小企業金融部、小企業專營機構和零售條線經營貸三種渠道推動。

第四，建設銀行――傳統銀行信貸工廠為主，創新型網絡銀行為輔。

第五，工商銀行――充分利用權限下放，推動小企業金融服務。

由此可見，不同商業銀行的業務發展模式不一，綜合其成效和存在問題，推動小微企業金融業務發展需做到以下幾點：切實將小微業務作為全行戰略性重點;合理界定客戶，采取專業化的業務組長模式;構建獨立的風險管理架構和有效的審批系統;綜合開發客戶資源，充分挖掘客戶價值。

3.2完善優化組織結構，提高管理效率

農業銀行金華分行加大小微企業服務力度，實行小微企業信貸計劃單列，設立小微企業專營機構，并給予“四直一降”政策：直接調查、直配規模、直報審批、直接考核和降低抵質押比，進一步簡化流程，提高信貸業務運作效率。

民生銀行設置獨立的小微金融組織架構，在總行層面，設立小微金融部，負責全行小微金融業務的規劃推動、產品管理、團隊管理和培訓等工作，并獨立小微業務的風險管理;在分行層面，成立小微企業金融部、售后服務部，負責小微金融的區域性業務規劃、推動與管理等工作，同時設立授信評審部，負責區域內小微金融業務的審查、審批等工作;在支行層面，以發展小微金融為主要定位。另外在分、支行層面，專門設置小微金融的六大專業團隊，包括規劃（產品）經理團隊，銷售經理團隊，審批團隊，業務操作團隊，售后服務團隊和理財團隊等，為小微金融的業務發展提供了充足的團隊保障。

3.3走特色化道路，堅持小微產品和服務的創新

華夏銀行根據小企業特點和融資需求，推出小企業金融服務品牌“龍舟計劃”，依小企業成長周期，規劃了三大產品系列，針對各類批發市場的商圈貸、針對科技園區的園區貸、針對文化創意產業的文創貸等融資產品，形成以“小、快、靈”為特點的產品體系。

中信銀行積極推出小微企業融資產品：POS貸（額度一般為客戶月均POS流水量放大3倍最高可貸200萬元，額度可循環使用貸款期限最長1年）、信捷貸（以快取勝，采用抵押、質押、保證和信用擔保方式，資料齊全可48小時限時批貸）、種子貸、商戶貸4項小企業授信標準化產品，可滿足不同融資條件下小企業的信貸需求。

3.4積極探索優化小微系統平臺，引領小微試先河

北京華夏銀行積極打造中小企業金融服務商，發展“平臺金融”，秉承“燒餅上找芝麻”營銷理念，以華夏銀行自主研發的CPM系統對接供應鏈核心企業、大宗商品（要素市場）和市場商圈管理方等平臺客戶的財務或銷售管理系統，使得銀行、平臺客戶及上下游及周邊眾多小微企業成為一個共同體，構建一個同呼吸、共發展的全新金融生態系統。為平臺體系內眾多小企業提供不受時間、地域限制的在線融資、現金管理等全流程、全方位、批量化的電子化金融服務。

民生銀行推出城市商業合作社和互助基金擔保貸款，讓商圈內分散的企業實現物理、結算、產品、基金、信息五大平臺的共享，實現客戶資源的整合和批量開發的整合。從核心單一品牌“商貸通”向外遞延綜合金融服務內涵，推出以“樂收銀”算和綜合服務為代表的一攬子綜合金融服務，以期未來實現小微金融的數據化、系統化和流程化。

4城商行發展小微業務的對策建議

4.1積極轉型，構建優化專業組織架構

基于城商行的發展戰略和市場定位，設立小微專營機構，充分調動內部資源，形成經營合力，打造一套前臺抓營銷，做產品制度保障，后臺進行授信審批和風險管控的業務模式。按照“四單管理”和“六項機制”要求，有效配置資源，依托區域的產業構成、主導行業和特色經濟，通過細分客戶，塑造核心基本產品和行業特色產品，實現小微業務的統籌、協調與差異化發展。

4.2優化配置，建立小微金融資源保障體系

首先，在信貸新增資源有限的情況下，全力保障小微信貸的投入占比，計劃單列，專項使用。優化各條線資源配置，優先保證小微信貸的增長。其次，通過各種渠道選聘小微金融人才，根據小微信貸員的工作規范和說明，在招聘制度、人才晉升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面進行了改革，建立了完善獨立專門的選人、用人、留人的標準和機制，不斷充實和加強小微金融的關鍵崗位，優先滿足小微條線的人員配置需求。再者，在持續降低全行利潤費用率的情況下，優先保障小微金融發展所需要的財務等資源。

4.3打造專業隊伍，提升核心競爭力

建立科學的激勵機制，設立相應的小微企業貸款營銷指標，對營銷人員發展小微企業貸款給予比大額貸款更為優厚的激勵，充分調動小微信貸人員的積極性。建立小微信貸人員的培訓制度，提升員工的業務技能和服務水平。同時，有計劃地招聘臨時工，引入新活力，調整人員結構。一是大大降低了人工成本;二是資源型員工可直觀拉動存款等業績指標的增長。此外，積極建立符合小微信貸業務的銀行文化體系，增強員工的歸屬感，充分調動其主觀能動性，進一步提升銀行競爭力。

4.4優化流程，嚴防風險

創新金融服務，加大力度支持小微企業。

積極開展“信用滿園”工程，加強貸款流程監督，貸前信息搜集審核，嚴格按照“有保有壓、區別對待”原則;貸款發放從嚴，堅持四問，即客戶資金需求，借款用款，還款來源和經營狀況四方面;貸后監管從嚴，增設專職貸后檢查監督崗，從而有效降低風險。

4.5創新特色融資產品和服務，推動批量化營銷

積極開展各項小微企業金融服務，立足于區域資源，依托其特色的產業集群，在還款方式、擔保方式、服務機制等多各方面大膽創新、先試先行，設計相應的金融產品和風險防控手段，開展批量集群式營銷，為上下游小微企業提供供應鏈金融服務，實現小微企業的批量化營銷。同時不斷優化資產抵押、質押、第三方企業保證、企業聯保、組合擔保、商業用房按揭融資業務在內的多樣化擔保方式，輔以軟性約束條件，彌補完全抵押授信方式的發展限制，提高專業化能力，充分滿足不同成長階段、不同資源稟賦行業小微企業的金融服務需求。

4.6大力打造先進的、高度商業智能的IT管理系統

針對小微信貸整體業務運作流程進行重新設計和優化，貫穿于貸前、貸中及貸后的客戶整個生命周期流程，涉及客戶貸款申請、資料收集、影像掃描、資料存檔、外部征信評級、貸款核貸款審批、合同簽訂、貸款回收、不良催收及資產保全流程等。此外，開發專門針對小微信貸業務的“小微企業信用評分模型及審批系統”“差異定價與額度決策模型”“客戶關系管理系統”等具有核心競爭力的技術，挖掘客戶信息的潛在價值。同時，系統平臺要始終以客戶為中心，實現客戶信息與業務交易信息的互聯互通，打造成功能齊備、高度協同、信息高度整合、商業智能、擴展性高的新一代先進IT管理系統。

參考文獻：

[1]陳一洪.城商行服務小微企業新探：行業供應鏈金融模式[J].西南金融，2012（6）.

[2]李月.銀行開展小微金融服務必要性[J].時代金融，2012（9）.

[3]黃駿.淺談我國商業銀行服務小微企業的幾點做法[J].金融經濟，2012（16）.

[4]王大千，王連博.商業銀行在新形勢下如何服務小微企業[J].經濟視角（下），2013（12）.

銀行服務實體經濟存在的問題范文第4篇

當前我國經濟發展進入新常態，經濟發展動力從傳統的“要素驅動”、“投資驅動”轉向“創新驅動”，實體經濟是經濟發展動力轉換的中堅力量。作為實體經濟最基本、最微小的細胞，小微企業能夠提供大量就業，為創業創新注入活力，為企業家隊伍成長搭建平臺，在我國經濟發展新常態中處于基礎性地位。[1]《全國小型微型企業發展情況報告》顯示，在全國1527.84萬戶企業中，小微企業有1169.87萬戶，占比達76.57%，而把個體工商戶納入統計后，小微企業占比達94.15%。[2]實體經濟的強大不僅要有“頂天立地”的大中型企業，更要有“鋪天蓋地”的小微型企業，小微企業是大中型企業的昨天與前天，是實體經濟健康可持續增長的基石。我國實體經濟尤其是小微企業長期面臨融資難、融資貴等問題。2014年以來，通過在全國10多個省市自治區的調查研究，發現當前實體型小微企業面臨前所未有的融資難題：小微企業從正規渠道獲得貸款難度大、成本高，大多數小微企業依靠民間借貸或者應急式短期貸款，進而背負高額融資成本，生存空間狹窄。緩解小微企業融資困境已刻不容緩，為此，國務院多次開會研究小微企業，多次出臺措施降低實體經濟融資成本，推出的降息、縮短融資鏈條、清理金融服務收費、增加存貸比指標彈性、支持跨境融資等措施都有利于緩解“融資難、融資貴”問題，這非常及時。本文認為，緩解實體經濟融資困境，促進小微企業的良性發展，要多管齊下、標本兼治，構建與實體經濟相匹配的多層次金融體系、多樣化組織體系、立體化服務體系，有效整合各種金融資源以服務小微企業。

一、融資困境已成為小微企業與實體經濟發展的重大難題

當前經濟金融運行面臨“錢多”和“錢緊、錢貴”并存的格局。一方面，資金面總體寬松。2014年12月末，廣義貨幣（M2）余額122.84萬億元，比上年末增長12.2%，本外幣貸款余額86.79萬億元，同比增長13.3%。2014年全年新增人民幣貸款9.78萬億元，同比多增8900億元。[3]另一方面，實體型企業依舊處境艱難，企業貸款利率和融資成本呈“多軌并行”局面，融資成本居高不下，融資難、融資貴等問題日益突出。具體表現為五個方面：

（一）企業融資成本較高，從銀行獲得貸款利率在6%左右，為歐美等發達國家的2~4倍世界銀行的各國貸款年利率數據顯示，2013年我國一年期的銀行貸款利率為6%，而美國是3.25%，日本只有1.3%，我國貸款利率過高。實體經濟經營收入與其融資成本之間出現嚴重倒掛。有研究表明，工業部門的利潤率已持續下降至6%，而實際利率已由2011年的負1.2%上漲至2014年3月的8.3%。[4]與此同時，“金融熱、實體冷”的局面仍未得到明顯改善，《2014中國企業500強發展報告》顯示，260家制造業企業凈利潤為4623億元，相比之下，17家銀行凈利潤為1.23萬億元，260家制造業企業利潤總和不足17家銀行的一半。

（二）小微企業正規渠道融資的成本高達15%，且正規貸款可獲得性低調研發現，工農中建等對小微企業的貸款利率比基礎利率上浮20%~30%，民生銀行“商貸通”上浮45%左右，華夏銀行上浮40%，光大、浦發、興業和招行均上浮30%。據部分城市中小企業反映，小微企業貸款利率一般上浮30%~45%，加上手續費、承兌貼息、聯保保證金、評估費、登記費、擔保費、公證費、咨詢費等各種費用，企業最終融資成本一般都在15%以上。同時，銀行貸款對小微企業的經營活動、財務狀況要求嚴格，門檻高，眾多小微企業難以達到銀行貸款要求。小微企業用款講究的是“短、小、頻、急”，而銀行信貸一般需要線下調查、交叉驗證等復雜程序，貸款耗時過長、融資效率低。調研發現，部分城市只有10%左右的小微企業可獲得銀行貸款，獲得貸款周期過長，企業往往已經錯過最佳用款時機。一些小微企業的微薄利潤不堪貸款難、貸款貴、貸款慢的重壓，背負沉重的還款壓力，資金鏈隨時可能斷裂。

（三）大量小微企業轉向小額貸款等民間借貸，融資利率高達25%面對可獲得性低的正規銀行貸款，大量小微企業轉向民間借貸。《中國小微企業指數》報告顯示，2013年民間借貸占小微企業負債總額的45.7%，已成為小微企業不可或缺的資金來源。但民間借貸將進一步推升企業融資成本，小貸公司、擔保公司等民間借貸中介機構收取高昂手續費，并按貸款金額收取一定比例的保證金以控制風險，造成企業的隱形融資成本高企。在大連調研發現，小額貸款公司和融資性擔保公司等第三方金融機構雖然豐富了小微企業的融資渠道，但融資成本較高，部分小微企業獲得的第三方機構無抵押信用貸款有的月息達到23%到25%，甚至超過了同期貸款基準利率的四倍。

（四）部分企業為了“應急”，不得不轉向利率高達40%以上的短期過橋民間高利貸人民銀行長沙中心支行反映，小額貸款公司、典當行以及民間融資的年利率一般在30%至50%之間，部分融資成本甚至超過50%。在河北唐山的調研顯示，中小企業民間短期借貸月利率普遍為2.5%~3%，短期“過橋”資金月利率5%~6%。相對于高昂的融資成本，小微企業實際利潤微薄。大量小微企業處在傳統“紅海”行業，進入門檻較低，競爭激烈，受近年來員工工資成本和辦公成本上漲等因素的影響，利潤下降十分明顯，調研顯示樣本企業利潤與三年前比較下降約50%。小微企業的高融資成本擠占了其狹窄的利潤空間，大量小微企業處于“不借即等死，借錢即找死”的兩難境地。

（五）產業鏈上游的大企業拖欠下游小微企業賬款形成的“三角債”使小微企業艱難的資金鏈“雪上加霜”，加劇“錢緊”和“錢貴”強勢大型企業與弱勢小微企業形成“兩級分化”。產業鏈上游往往都是大企業,對銀根、地根、能源、路橋等資源形成高度壟斷，占用下游的資金，能拖則拖，所以下游的中小企業競爭激烈，利潤微薄，應付賬款和應收賬款大幅增多，小微企業因大企業賬款拖欠形成的“三角債”而不堪重負。調查顯示，我國大量小微企業有超過其資產50%以上的應收賬款，該比例遠高于國際上20%的平均水平。這使得企業本就艱難的資金鏈“雪上加霜”，隨時可能斷裂，企業面臨更加嚴峻的資金匱乏。

二、緩解小微企業融資困境的對策思考

振興實體經濟，緩解小微企業融資困境，促進小微企業的良性發展，要多管齊下、標本兼治，特別是要從供給端發力，構建與實體經濟相匹配的多層次金融體系、多樣化組織體系、立體化服務體系，有效整合各種金融資源以服務小微企業，支持實體型小微企業發展，鞏固實體經濟的堅實基礎。

（一）要充分發揮民間資本在銀行業中活力，提升城商行服務小微企業能力和競爭力，放寬金融市場準入讓民間資本設立更多的民營中小銀行，有利于發揮民間資本在金融改革中的“鯰魚”效應，構建競爭有效的多層次金融體系，對金融服務實體經濟特別是小微企業有重要意義。根據《中國小微金融發展報告2014》，小微企業首先選擇從銀行獲得外部融資的比例高達74%，而其中選擇中小銀行進行融資的占比又高于選擇大型銀行占比。當前，我國現行銀行體系結構不合理，所有制單一，缺乏由民間資本主發起設立并自主管理的民營中小銀行。目前，我國銀行數量是美國的58%，但是單體規模較大，我國銀行業機構平均資產規模為383.26億元，美國為21.58億美元，僅為我國的1/3；股權集中于國資，民間資本在銀行股權中構成偏低，在現有的銀行體系中，除民生銀行和臺州的民營社區銀行等外，95%的銀行都是公有公營。為此，第一，要營造民間資本與國有資本公平競爭的制度環境。要加快《商業銀行法》修訂，明確民營中小銀行的合法地位，通過法律對民營中小銀行的借貸形式、運作模式、資金投向、貸款額度、借貸期限和糾紛處理方式等內容進行明確規定，為民營中小銀行的經營和發展提供法律支持和保護。完善銀行業尤其是民營中小銀行的信息披露機制，提高民營中小銀行的透明程度，及時監測并控制經營風險。同步構建層次分明的監管體制，大中型金融機構由中央監管，民營中小銀行等小微金融機構的監管可下放至地方。要加強與行業協會以及社會中介機構的交流合作，充分發揮行業自律組織和社會中介機構的輔助監督作用。第二，鼓勵和引導民間資本積極參與銀行業發展。一方面，要引進民營資本參與現有商業銀行的改造，放寬民營資本設立社區小銀行的限制，拓寬民間資本進入銀行業的渠道。借鑒我國村鎮銀行和發達國家社區銀行經驗，由銀監會進行總體規模控制，并把設立民營中小銀行的審批權力交由地方政府，建立由民間資本主發起的社區中小金融機構。另一方面，要建立法制化、規范化、透明化的銀行業市場退出機制，通過兼并重組、接管等多樣化的市場退出方式，以市場化的優勝劣汰優化銀行業生態，提升銀行業市場整體績效。第三，提升城商行的競爭活力和服務小微企業的水平。現有銀行體系中，城商行等地方銀行對滿足當地小微企業融資需求有著豐富的經驗，深交所的研究報告稱，城商行已經在支持中小和小微企業方面具有核心競爭力。要采用動態監管方式，在資產規模、存款準備金率等方面實行差異化管理。城商行自身要堅持做強、做精，通過差異化、特色化經營為小微企業提供針對性的金融服務和支持。對于優質的城市商業銀行，可支持其通過上市獲得融資，進而使資本市場間接服務小微企業。要降低商業銀行發行小微企業金融債的門檻，要簡化發行程序，擴大發行規模，并加大宣傳提高市場認可，增強金融債的流通性，降低發行成本。

（二）傳統商業銀行要加大金融創新力度，可采取小微貸款稅收優惠、小微信貸差別化管理、抵押品創新等方式，增強服務小微企業能力傳統的銀行信貸對實體型小微企業發展舉足輕重。中國人民銀行統計顯示，截至2014年底，境內外金融機構小微企業貸款余額為15.46萬億元，占企業貸款余額的30.4%。[5]但在經濟轉型和產業結構調整的雙重壓力下，商業銀行對小微企業的信貸投放存在不可持續性，信貸風險上升進一步制約銀行服務小微企業的積極性，財稅政策的引導力度尚且不足。為此，要通過稅收減免和風險補償等財稅激勵政策，有效推動傳統商業銀行的小微信貸業務能力。第一，對小微信貸達一定比例的商業銀行給予貸款所得稅、小微貸款營業稅及附加稅減免。鼓勵商業銀行在稅前計提一定比例收入，建立小微信貸專項風險補償基金，以應對小微信貸業務的高風險。此類財稅支持能夠釋放商業銀行信貸資源，增加小微企業信貸規模，間接帶動就業，撬動經濟發展。對于商業銀行在小微企業貸款業務上的損失，由專項基金按比例予以補償；對商業銀行的小微信貸規模擴大和業務效率提升，按比例進行獎勵。可將專項基金委托給小微金融發展好、小微信貸占比高、具有財政支付資格的商業銀行進行商業化經營，讓基金能夠保值增值。第二，要提升小微信貸的不良貸款容忍度，制定小微信貸業務的專項考核標準。增加存貸比指標彈性，落實好“定向降準”措施，用好信貸資產證券化方式，盤活資金存量。第三，鼓勵銀行進行小微貸款抵押品的創新，針對小微企業輕資產、發展迅速等特點，探索開展知識產權、核心技術、訂單等質押貸款業務。[6]推廣小額貸款保證保險試點，探索實施“貸款+保險”合作模式，發揮保單對貸款的增信作用。

（三）引導民間金融規范運作、有序發展，從“地下”走向“地上”，發揮互聯網金融倒逼金融創新的“鯰魚”效應民間金融憑借聲譽約束和社會制裁機制，可以有效降低交易成本，提高金融體系的普惠性，是正規金融市場體系的有效補充，有利于緩解小微企業的融資困境。根據西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心的調查推算，2013年全國民間借貸總體規模為5萬億元。根據中國人民銀行統計，2014年底，全國小額貸款公司有8791家，貸款余額達9420億元，民間借貸已成為小微企業不可或缺的資金來源。但民間金融是一把“雙刃劍”，近年來呈現出營利化、中介化和網絡化的發展趨勢。由于民間金融規范性和透明度較低，中介化拉長了融資鏈條，資金流向房地產、“兩高一剩”等限制性和高風險行業，民間金融風險逐漸積累，并可能向正規金融體系傳遞，風險交叉傳染。因此，對于高利率的民間借貸的發展，要采取系統性的措施標本兼治，一方面要嚴厲打擊違法違規的民間借貸行為，另一方面要注重民間借貸市場環境建設，通過規范的法律體系、合理的監管體制等促進民間借貸市場健康發展。第一，采取“多疏少堵”策略，鼓勵民間金融從“地下”走向“地上”，朝規范化、陽光化、合法化的方向發展。[8]制定針對民間借貸行為的法律法規，引導民間借貸有序合規發展。第二，要加強民間金融區域監管的協調。基于民間金融的地域性特點，各個地方政府可結合本區域特色推進民間金融市場建設和監管。目前，廣州、成都、武漢、西安等地建立發展的民間金融街，積極發揮了集聚效應，集中引導一批經營規范、服務優質的小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行及金融機構分支機構等進駐，滿足了當地企業特別是小微企業的融資需求。例如，自2012年啟動的廣州民間金融街，入駐金融機構已達152家，2014年為全市超過15000家小微企業和個人提供融資超1000億元，是2013年5倍，繳納稅收達4億元，是2013年2.9倍。[9]第三，探索建立民間信貸信息采集網絡平臺，動態監測借貸運行市場情況，把民間借貸風險納入有序監管框架。當前，廣州、溫州、上海和武漢等地的民間融資價格指數，在規范民間金融機構市場行為，為融資者提供有效的融資信息、降低融資價格等方面，取得了一定積極效果。第四，發展互聯網金融促進傳統金融機構革新，具有倒逼金融創新的“鯰魚”效應。互聯網金融是多種因素催生的新生事物，具有大眾化、包容性的特征，是一種普惠金融和草根金融，能夠有效降低信息不對稱，有低成本優勢，利用大數據及云計算等先進技術，有高效率優勢。[10]作為一種新生事物，互聯網金融在給現有金融體系注入活力的同時也帶來了一些風險。因此，要因勢利導、適度監管，處理好發展和規范的關系。按互聯網金融業態實行差異化的監管，建立負面清單，要堅持金融服務實體經濟的本質要求，把握金融創新的界限和力度。

（四）構建多層次“正金字塔型”資本市場，完善股權投資鏈，大力發展天使投資，開展股權眾籌融資試點，顯著提升直接融資比重資本市場具有集成要素、篩選發現、放大資金、培育企業、分散風險等功能，不同發展階段、不同發展規模的企業有不同資金需求，多層次的資本市場體系能夠為企業提供多樣化、有針對性、連續。近年來我國多層次資本市場發展迅速，目前已經形成了主板市場、中小板市場、創業板市場、全國中小企業轉讓系統、區域性股權交易系統和證券公司柜臺市場等多層次的資本市場體系。多層次市場體系相互促進，相互補充，推動了實體經濟的發展，促進了資源優化配置。但我國多層次資本市場體系還不完善，資本市場與我國企業“正金字塔型”結構無法匹配，不能滿足量大面廣的小微企業融資需求。對此，一方面，要大力發展直接融資，繼續推進多層次資本市場建設。結合資本市場發展現狀對《證券法》進行修改，加快推進股票發行從“核準制”向“注冊制”改革，并構建配套的信息披露機制、加大違法懲處力度。建立合理的退市制度，發揮資本市場“優勝劣汰”功能，扭轉當前中國股市嚴重的“劣幣驅逐良幣”和大量“死而不僵”的上市公司存在的局面。推進不同市場間轉板機制建設，實現場內與場外市場積極互動，增加整個資本市場體系的流動性。在“新三板”市場快速發展的基礎上，繼續推進做市商擴容，并適時推出新三板市場內部分層管理。明確區域性股權交易市場（“四板”）的合法地位，發展券商柜臺市場（“五板”），多措并舉夯實多層次資本市場“塔基”。另一方面，要完善股權融資鏈，培育天使投資人，大力發展VC/PE。股權投資是優化資源配置、調整經濟結構、助推產業整合與升級的重要力量。一要以政府引導基金為杠桿“撬動”股權投資機構集聚，通過機構集聚發揮出規模效應以降低運營成本，為各類股權投資機構和類金融投資企業的招商搭建平臺、提供政策優惠。二要營造鼓勵創業創新的環境，通過構建股權投資信息共享平臺等措施，降低創業者與股權投資機構的信息不對稱問題。三要大力培育天使投資人，可建立天使投資引導基金，鼓勵優秀本土企業家結合自身擅長領域，從事天使投資。四要積極開展股權眾籌融資試點，在實行備案審批的基礎上，逐步明確眾籌業務的商業模式、投資者的適當性要求等，在守住底線前提下，通過金融創新更好服務小微企業。

銀行服務實體經濟存在的問題范文第5篇

關鍵詞商業銀行投資銀行業務業務定位混業經營

近年來，隨著中國成為世界貿易組織成員及金融服務業對外開放步伐的加快，國內商業銀行面臨著與國外同行的激烈競爭。論文百事通同時，國內資本市場的發展對商業銀行的傳統業務形成了挑戰。在此情形下，中國商業銀行開始了投資銀行業務的探索。2001年7月中國人民銀行頒布了《商業銀行中間業務暫行規定》，進一步明確商業銀行經央行審批后，可以辦理金融衍生業務、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務顧問等投資銀行業務。這使得商業銀行在現有的政策和法律框架內探索投資銀行業務擁有了巨大的實踐空間。而對國內商業銀行來說，隨著近年來市場需求和競爭的變化，大力拓展投資銀行業務也對其未來發展具有重大的意義。

1發展投資銀行業務的必要性

1.1發展投資銀行業務是增強盈利能力和優化收入結構的要求

隨著我國加人WTO后外資銀行的進入以及金融市場競爭的逐步加劇，我國商業銀行突破傳統的經營模式，開發新的業務品種，開辟新的利潤增長點已成為突出問題。為競爭優質客戶，各商業銀行被迫下調貸款利率，貸款收益率逐年減少。投資銀行業務絕大部分品種具備高附加值的業務特點，這已經成為國際大銀行的支柱性業務。中間業務類的投資銀行業務具備風險較低回報可觀的特性。國外銀行中間業務收入普遍占利差收入的40%~60%，而中間業務收入中投資銀行業務又是主要收入來源，其他風險較高的投行業務，也可以通過完善的風險控制機制，有效規避、分散和化解風險。因此，發展投資銀行業務有助于商業銀行增強盈利能力和優化收入結構。

1.2發展投資銀行業務是商業銀行分散風險的需要

對商業銀行而言，它所面臨的風險主要來自于其經營管理過程中的各種不確定性。在商業銀行面對的風險之中，有些風險銀行可以通過適當的風險識別、評價和監控機制，運用某些金融工具來防范。近10多年來，商業銀行進行金融創新和債務證券化的主要目的之一在于規避風險。金融行業的高風險性決定了其有通過多元化經營分散風險的需要。

1.3發展投資銀行業務是面對來自外資銀行的挑戰的必然選擇

隨著金融業對外開放力度的不斷加大，外資金融機構將在更大的空間和范圍開展全方位的金融業務，由此而對我國商業銀行的沖擊肯定會越來越大。國際全能銀行和一流投資銀行進入中國市場后必將競爭中國商業銀行的一流客戶，達到投資級以上信用級別的優質公司客戶可以通過國際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發行股票、債券、商業票據等籌集低成本資金，也可以在國內資本市場獲得資金支持。資本市場和機構投資者群體的發展反過來也將吸引公司和個人存款通過基金等投資管道流入資本市場。客戶資源和資金來源的相對甚至絕對萎縮，必將對已經存在過度競爭的商業銀行業務帶來負面沖擊。因此，處于包夾之中的中國商業銀行必須通過創新業務品種(主要是投資銀行業務品種)，提供與國外商業銀行相同或相近的服務，才能適應金融市場一體化競爭的需要。

2發展投資銀行業務的優劣勢

2.1優勢

（1）客戶資源優勢。我國商業銀行有著廣泛而堅實的客戶基礎，與廣大企業客戶有著長期緊密的業務往來關系和有效溝通渠道，對企業乃至所屬行業生產情況、經營管理水平、市場前景、財務狀況都十分熟悉，對企業存在的問題及其金融需求十分了解。在此基礎上發展為客戶“量體裁衣”的投資銀行服務，有較好的基礎和優勢。

（2）信息優勢。商業銀行網點遍布全國，業務觸角涉及國民經濟各部門。這些遍布全國的龐大分支機構網絡，在日常經營中，各地分支機構掌握了大量的第一手信息。商業銀行是現代市場經濟的“信息中心”，完全可以從信息的角度，掌握經過資本市場分配的資金在社會經濟各層面的使用及運作效率情況，為其開展資本市場業務提供決策依據。

（3）綜合服務優勢。當代市場經濟體系中，企業的金融需求是全方位、多層次的，既需要通過投資銀行業務在資本市場上直接融資，也需要信貸結算等傳統銀行業務的支持。因為商業銀行有著門類齊全的資產負債業務，能向客戶提供從財務顧問到配套融資、會計結算等“一條龍”式的綜合服務。

（4）存在規模經濟和范圍經濟。投資銀行業務盡管屬于典型的批發業務，很難作為標準化產品進行全面推廣，但同類業務的基本做法和操作思路仍有觸類旁通之效。同時還可分攤向客戶提供服務中所發生的固定成本費用，憑借范圍經濟效應降低服務成本，這是其他非銀行金融機構難以企及的。

（5）資信優勢。我國商業銀行在社會經濟生活中有著舉足輕重的地位和影響力，在各類金融機構中信用級別最高。優良的信譽是發展投資銀行業務的先決條件，可以獲得客戶的依賴，得到更多的合作機會和發展空間。

（6）資金融通優勢。投資銀行業務主要是一種高附加值的中介服務，需要強大的資金實力作保障。我國商業銀行通過存款等負債業務聚集了大量資金，為其開展投資銀行業務提供了資金保證，尤其對于企業的購并貸款、項目融資等，都可提供巨額資金支持。

2.2制約因素

（1）業務范圍受限制。在分業經營的監管條件下，銀行只能從事部分投資銀行業務，與資本市場、資本運作相關的一些業務項目需要作變通處理，因而束縛了銀行的手腳。目前商業銀行無法獲得IPO經營牌照，堵住了商業銀行直接為客戶進行IPO業務的大門；《商業銀行法》規定，商業銀行不得從事股票業務，不得向企業投資，使得商業銀行無法在股票包銷和證券交易上服務客戶。

（2）專業人才缺乏和創新能力不強。投資銀行業務是一項高度專業化的金融中介服務，它要求有一支精通金融、財務、法律等專業知識，并具有一定從業經驗的高級人才隊伍作為業務支撐。商業銀行現有的業務人員的知識結構比較單一，存在著明顯的不足，不能完全勝任投行業務的開展，在較大程度上形成瓶頸制約。人才的缺乏會導致銀行業務創新能力不強。然而商業銀行專業人才的培養、專業水準的提高需要一個過程，這一切都制約著我國商業銀行投行業務的快速發展。

（3）投行收益見效周期長，穩定性強。與傳統商業銀行業務比較，投行業務實現收入的周期較長，在客戶資源上需要較長的時間積累，而且，投行業務受經濟周期波動的影響比傳統商業銀行業務大得多。因此，投行業務在財務管理、考核激勵等方面偏要彈性更大的、寬松的、不同于傳統商業銀行業務的制度安排。

（4）企業文化的分歧。商業銀行、投資銀行有兩種風格迥異的企業文化，在組織機構、管理制度、風險控制和用人機制等方面存在著巨大的差異。商業銀行能否適應投資銀行行業特點進行相應的變革，建立適合投行特點、靈活有效的運營管理體系，進而實現兩種機制的和諧共存，是今后商業銀行綜合經營戰略所面臨的最大挑戰。

3發展投資銀行業務的定位

商業銀行大力發展投資銀行業務，符合國際銀行業發展的大方向，有利于商業銀行尋求規模經濟和經濟效益，實現業務多元化和服務現代化。國內商業銀行可以利用機構網絡、客戶資源和信息渠道重點開展以下投資銀行業務。

3.1近期業務定位

（1）財務顧問業務。財務顧問業務一般分為常年財務顧問業務和項目財務顧問業務。前者主要包括戰略顧問（戰略指導和策劃）、信息顧問（信息咨詢）、內部資金營運（財務決策建議）等企業經常性發生的管理和財務事項的顧問服務，常年財務顧問業務是國內商業銀行介入最多的投行業務。后者主要包括上市顧問、并購顧問、重組顧問、投資顧問、融資顧問等重大資本營運項目的顧問服務。常年財務顧問，有別于項目財務顧問，主要針對客戶日常金融活動。

（2）項目融資業務。項目融資，有別于公司融資，是指為一個特定經濟實體所安排的融資，其貸款人在最初考慮安排貸款的資金來源，并且滿足于使用該經濟實體的資產作為貸款的安排保障。主要用于投資金額大、回收期長和可基本預測現金流的基礎設施和基礎產業，如發電廠、供水和污水處理、收費公路和橋梁、礦山開采和油氣田開發等等。

（3）短期融資券業務。短期融資券，指企業在銀行間債券市場發行和交易并約定在一定期限內還本付息的有價證券。其發行對象為銀行間市場機構投資者，包括銀行、證券、保險、基金、信用社、財務公司及部分企業。相比銀行流動資金貸款，短期融資券具有明顯的優勢：市場化定價、發行成本低、無需擔保、實行余額管理、期限靈活等。

（4）投資基金業務。我國自1998年12月頒布《證券投資基金管理暫行條例》及《實施辦法》以來，滬深兩市上市的證券投資基金，基本上都是由幾家國有大商業銀行托管的。由于我國商業銀行在國內的信譽良好，有廣泛的社會基礎，深得居民特別是投資者的信賴，從而基本上確立了商業銀行作為基金托管人的地位。

（5）改制、重組與并購業務。企業重組，一方面對單個企業來說，是企業發展到一定規模和階段必然要采取的一種戰略手段，當企業內部增長到極限或迫于市場競爭壓力時，必須利用資本市場結構，吸取外部資源，進行組織和制度創新，從而延長企業生命周期;另一方面對整個國民經濟來說，企業重組也是進行結構調整的重要途徑，通過企業重組可以改變企業規模小、產業結構同化的現象。因而，我國經濟改革成功與否可以說在很大程度上取決于國企重組目標能否實現。新晨

3.2中長期業務定位

此外，還有一些現在不易操作，將來仍有發展空間的業務。主要有：

（1）證券業務。主要包括證券的發行與承銷、證券的私募以及證券經紀和自營業務。其中商業銀行雖然開展了證券業務，但由于法律的限制不能涉及證券的主營業務。

（2）風險投資。主要是指投資人對創業期企業尤其是高科技或高增長企業提供資本支持，并通過資產經營服務對所投資的企業進行培育和輔導。在企業發展較為成熟后即退出投資，以實現自身資本增值的一種特定形態的投資方式。它屬于投資銀行成熟期的業務，需要非常專業的技術，目前我國商業銀行還無法達到要求。

（3）金融工程。利用金融技術的發展和創新解決金融問題，并利用融資機會使資產增值，主要包括金融工具創新(衍生工具，如期貨、期權、遠期合同、掉期等)，由于本國的投資銀行業務仍處于探索階段，技術條件還不成熟，暫時不適合大規模開展金融衍生工具這類難度較大的投行業務。

參考文獻

1趙進.國內商業銀行開展投資銀行業務的模式及策略[J].金融改革，2006