保險公司的盈利模式
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保險公司的盈利模式范文第1篇
關鍵詞:非壽險;經營模式; 盈利模式
中圖分類號:F271 文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)29-0290-03
一、相關文獻與概念分析
哈羅德?孔茨等(1982)認為,經營模式是企業根據企業的經營宗旨,為實現企業所確認的價值定位所采取某一類方式方法的總稱,其中包括企業為實現價值定位所規定的業務范圍,企業在產業鏈的位置,以及在這樣的定位下實現價值的方式方法[1]。錢顏文、孫林巖(2003)根據企業在產業鏈的位置,把企業經營模式劃分為生產代工型、設計+銷售型、生產+銷售型、設計+生產+銷售型、信息服務性等;根據企業的業務范圍,把企業經營模式劃分為單一化型、多元化型;根據企業實現價值的方式,把企業經營模式劃分為成本領先型、差別化型、目標集聚型等[2]。
宋娟(2007)認為,我國保險業的市場集中度高,存在規模不經濟現象,保險公司的整體運營效率較低,而這與分業經營模式、分業管理模式等體制性原因密切相關,因此,只有實行混業經營模式和全能經營模式,我國保險業才能持續發展[3]。孫祁祥、鄭偉等(2008)把保險公司經營模式分為專業經營模式、單一經營模式、保險集團經營模式、金融控股公司經營模式等四種類型,并從規模經濟效應、范圍經濟效應、風險分散效應、利益沖突風險等方面對不同經營模式進行了比較分析,從規模邊界、能力邊界、經營邊界等角度探討了保險公司不同經營模式的選擇與變動,還根據有關數據從成長能力、盈利能力、償付能力等角度對四種經營模式下的我國保險公司進行了經營績效評價[4]。郭宏宇(2010)認為,保險公司的經營模式主要包括產品模式、銷售模式、盈利模式、風險管理模式,其中,產品模式主要涉及兼業、混業與分業經營問題,銷售模式主要涉及銷售載體、工具問題,盈利模式主要涉及盈利渠道及虧損問題,風險管理模式主要涉及保險公司風險分散及保險監管問題[5]。
綜合來看,盡管已有研究幾乎涉及了保險公司經營模式的各個方面,但對于非壽險公司經營模式的研究仍有很大不足之處。一是國內對于非壽險公司經營模式的概念仍莫衷一是;二是若干理論分析對現實運營中的非壽險公司缺乏實際指導意義;三是關于非壽險公司經營模式的研究比較零散,缺乏系統性;四是對于這些經營模式分支如何統一到非壽險公司的經營模式之中,目前的文獻也鮮有涉及。
筆者認為:經營模式是企業配置資源并藉此持續不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現為企業提品或服務等的方式與途徑;經營模式是商業模式和管理模式的有機統一體;非壽險公司經營模式是指非壽險公司配置各種資源并藉此持續不斷地獲取利潤的方法集合,一般表現為提品或服務、營運銷售、盈虧衡量、風險管理等。
二、國外非壽險公司的經營模式比較與發展趨勢
(一)多元化綜合經營模式
美國國際集團(AIG) 之所以由原來一家小型保險機構發展到全球最大保險服務機構之一,并購、重組式的資本運作是其爆炸式成長的主要方式。AIG在20世紀60年代開始就選擇資本擴張的戰略。在資本擴展初期,AIG紅利(企業利潤)增長幅度是低于資產規模(市值)擴張速度的。隨著多次大舉開展并購活動及多元化綜合經營,AIG的資產規模越來越大,而其規模效應也逐漸顯現,出現了紅利增長速度快于資產規模的增長速度。
(二)專業化經營模式
美國Erie Insurance Group(以下簡稱Erie)成立于1925年,是一家保險賠償與風險管理服務公司,業務主要集中在美國的中西部地區、大西洋沿岸中部和東南部地區,主要提供財產、意外保險產品及相關保險服務,并通過獨立保險人銷售其產品。Erie著力建設良好的營銷渠道和開發創新型產品,追求穩定的業績和較強的抗風險能力,而在資產規模上并不追求做大。截至2008年9月底,Erie市值19.1億美元,凈資產利潤率 10.92%,資產收益率4.38%,營業收入11.3億美元,凈利潤1.08億美元。盡管Erie資產規模并不大,尚未進入美國產險企業前五十大,但其業務收入與資產規模之比較高(Erie該比例為33%,而AIG該比例僅為10%),資產收益率較高且變化幅度非常小(波動區間在10%~12%之間),市值與紅利也穩定增長。
(三)連鎖門店經營模式
美國State Farm是一家相互保險公司,其利用連鎖銷售模式實現了較好的經營績效。State Farm 將目標市場定位于鄉村和小鎮的機動車車主,并在美國率先針對區域、駕駛員的歷史以及其他風險因素采取差別費率,從而在市場中取得競爭優勢。這類群體出險概率較低,賠付較少,因而承保成本也較低。State Farm實行獨特的會員制度,對其客戶收取終身會員費以彌補新保單費用和人的傭金。這種一次性繳清并不返還的費用不僅使會員的保費較低,而且有效促成公司早期發展時期的資本積累。State farm建立了獨特的力量,充分利用公司的分支機構、農場分社和當地的一些機構組織扎根于社區的居民作為商,而State Farm 的中心辦公室全權負責后援支持系統,使得商能夠有大量的時間專注于銷售。State Farm樹立了“以客戶為中心”的經營理念,半年、每月支付一次保單紅利,使公司與客戶雙方受益,即客戶可以較早領到資金,State Farm 自身的會計核算也較為方便。
(四)電子商務經營模式
伴隨著互聯網技術的迅猛發展,國外保險公司大多已經開始采用電子商務經營模式,主要表現為利用網絡營銷保險產品等,而且這種趨勢越來越強。例如,據調查,美國約80%的保險消費者通過因特網查詢機動車輛保險費率,40%以上的用戶愿意在網上購買保單,這在很大程度上反映了美國非壽險公司利用網絡營銷保險產品的普遍性。
三、我國非壽險公司經營管理模式現狀與利弊分析
(一)盈利模式
1.以現金流為主的盈利模式。以現金流為主的盈利模式目前廣泛存在于非壽險公司中。該種盈利模式實質是將在承保業務上獲取的現金流,作為投資資金,主要投入到股票、證券等市場上獲取投資利潤。如果承保業務盈利,則公司的利潤是承保利潤加投資利潤。如果承保業務是虧損的,則用投資利潤來彌補,多余的利潤就是公司的經營利潤。
從理論上說,根據資金的時間價值要求,保險公司利用沉淀的資金獲取投資收益是合理的、必須的,但是,認可公司的承保利潤虧損,而完全依賴于投資收益,則顯然具有很大的風險,因為期望用較高的投資收益來彌補承保虧損實現盈利并不一定能實現。2008年保險投資虧損引發的總業績虧損就是一個沉重的教訓。就非壽險公司而言,由于保險資金的規模和沉淀期限及未來流入與壽險公司有很大的不同,尤其在高綜合成本率的壓力下,非壽險公司的資金受到很大的限制,采用上述理念經營非壽險就具有更大的風險。
2.靠專業化經營來降低成本的盈利模式。靠專業化經營來降低銷售成本和生產成本的盈利模式是中小保險公司主要選擇的盈利模式。專業化經營是指集中公司主要資源和能力用于所擅長的核心業務,以此帶動公司的成長。這種盈利方式更有助于增強公司的核心競爭力,建立穩固的競爭優勢,并且減少因為由于規模鋪陳大而導致的銷售成本和機構成本的增加,從而有效地降低成本,實現承保利潤,因而它所帶來的增長與盈利也會更加健康、更加穩定、更加長久。
3.以增加機構、擴大保費規模為主的盈利模式。從中國非壽險公司的成長過程可以看出,多數保險公司在開業之初即通過增設機構來擴大市場規模和保費規模,短時間內將公司機構擴展到全國各地,以期通過保費規模的擴大來擴大市場份額,長期下來也能夠實現規模效益。該種盈利模式的特點是在公司經營的前幾年實現盈利比較困難,基本處于虧損狀態,但在公司規模達到一定程度后,進入盈利期,再通過加強經營管理等措施,就可以實現長遠盈利。該種盈利模式也是目前中資非壽險公司主要選擇的盈利方式之一,但這對許多中小公司而言效果并不明顯,過分增設分支機構耗盡資本金而相應的保費規模卻沒有達到,后期管理也沒有跟上,反而導致了公司的經營困難,這也是粗放式經營的主要體現。
4.優化價值鏈管理的盈利模式。保險公司價值鏈包括展業、營銷、承保、理賠、人力資源,直到價值實現等一系列價值增值活動和相應的流程。價值鏈管理的意義就是優化核心業務流程,降低保險公司組織和經營成本,提升保險公司的市場競爭力,歸結到根本上就是實現承保利潤,這是針對當前中國非壽險市場上普遍存在的承保虧損的較好的解決辦法。這種模式雖然要求較高,但卻能保證公司持續健康發展,而且在價值鏈管理的過程中,能夠發現并形成公司的核心競爭力。該種盈利模式通過價值鏈的管理能夠找到公司經營的利潤點,進而形成利潤源,即實現承保利潤,從根本上扭轉目前非壽險公司承保虧損的現狀,因此,伴隨著保險市場競爭的日益加劇以及保險經營理念和監管的不斷完善,該種盈利模式將會成為越來越多保險公司的選擇[6]。
(二)管理模式
1.高度授權型管理模式。該種模式的突出特點是:“弱總部、強機構”,總公司管理人員較少,對分公司日常管控較少;總公司對分公司授權較為充分,分公司可以在授權范圍內自主決定與經營相關的事項,總公司只對經營結果進行考核。
該種模式的優點是責權利分明,應對市場反映快,有利于業務發展;但由于總公司對分公司的管控較少,容易產生逆選擇,損害整個公司利益,不利于公司整體戰略目標的達成。
2.職能型管理模式。該種模式的突出特點是:分公司的相關職能部門在行政上由分公司管理,但在業務上必須接受總公司職能部門的管理。該種模式屬于牽制性的管理模式,總公司對分公司進行了較為充分的授權,分公司是一個標準的利潤中心,但總公司職級部門從專業的角度指導分公司職能部門,在一定程度上實現了過程管理。
該種模式的優點是總公司通過職能管理,實現了核心風險的集中管理,理論上防止了核心風險的出現。但是,分公司職能部門行政上屬于分公司管理,同時工資等相關利益仍在分公司,盡管有總公司職能部門的管理,但由于利益關系,政策執行過程中偏差較為明顯,執行力較弱,很難實現總公司的意圖。目前,大部分非壽險公司采用這種模式。
3.后臺管理型模式。該種模式屬于高度集中型管理模式,業務管理、財務管理權限都集中在總公司,相關人員由總公司委派,人事管理權、工資定價權屬于總公司,分公司及下屬機構主要職能是拓展業務,風險控制職能弱化利潤中心的地位不明顯。
該種管理模式對管理的要求較高,突出特點是:專業部門實現了人事權和政策制定權的高度集中,核保核賠的集中,風險管控的集中,保證了政策的執行力,防止了風險的產生和逆選擇。但是,由于相關專業人員與分支機構聯系不緊密,難免產生服務不到位的情況,可能影響客戶關系的維護,進而影響公司的市場形象。目前,非壽險公司實行后臺管理的有平安保險和安邦保險等。
四、非壽險公司經營模式的核心盈利模式
(一)堅持兩個輪子走路
非壽險公司的業務基礎是風險,承保是主業,其從兩個方面決定了非壽險公司的盈利能力:一方面,承保是現金流來源的基礎和前提,沒有承保業務,產險公司就沒有可持續的現金流貢獻,企業將失去生存的根基,保險投資也基本無從談起。另一方面,承保盈利的情況可以看成是保險公司向社會籌借現金流的融資成本,對投資盈利的安全邊際會有大幅度的改善。如果承保虧損,甚至長期嚴重虧損,就是通過提高成本向社會融資。
AIG集團在這次金融危機中虧損嚴重,主要是因為一味地追求高投資回報率,忽視了保險資金的安全性,也暴露出現代保險機構過分倚重投資業務的潛在風險。而ACE(美國安達保險集團)受金融海嘯影響較小的原因很大程度上在于――從來不偏離主業,清楚地知道自身最擅長做的事情。財產險、意外及健康險和壽險是ACE的主要業務。ACE的承保原則是:了解風險,只有當風險價格適當之時,才去承保;不單純追求市場份額,也不會因為任何原因降低其承保標準或是放松承保的紀律。
盡管保險投資對提升盈利能力有重要意義,但如果承保業務長期虧損,單純依賴投資盈利的經營模式并不能持久。非壽險公司應根據自身承保業務的盈利能力確定資產配置戰略,努力在承保業務與投資業務間尋求平衡,兩者并重。
(二)實現對價值鏈環節的有力控制
目前,國內非壽險公司可持續盈利能力不強,與非壽險公司失去價值鏈關鍵環節的控制力有直接關系。在銷售環節,當前客戶資源個人化、渠道中介化的現象很普遍,對非壽險公司對客戶和渠道的控制力帶來巨大沖擊。而當前新型直銷,如電話銷售、網絡銷售等方式的興起,以及監管部門對中介的整頓,則有利于加強非壽險公司對客戶和渠道的控制力。在理賠環節,非壽險公司當前一般只能核實損失和價格,外部中介機構對理賠環節的控制也在強化,修理廠等對客戶的控制力短時間內依然存在,代索賠現象也很難控制。目前客戶對保險公司理賠服務的滿意度普遍不高,主要是由于保險公司自身服務資源比較分散,沒有成體系有效整合,自身資源往往被其他機構整合。另外,保險資金在基金、股市、債市的滲透力和影響力不斷增強,但在其他一些新興投資領域則有待提高。
五、我國非壽公司經營模式的創新之路
(一)非壽險公司的保險產品創新
我國非壽險產品與保險公司的市場占有能力、經營能力、可持續發展能力之間具有密切聯系。當前我國非壽險公司的產品創新存在很多問題,并有其多種原因,如產品總數少、種類單一、同構現象嚴重,產品核心層粗糙、附加層簡陋,費率水平和責任保障不對等,傳統產品經營挖掘不夠、新產品推廣管理不力,等等。我國非壽險產品創新的方向,應是由同構向細分發展,由單一險種保障轉向一攬子保險保障,由大一統向專為某類客戶設計的個性化保單轉變,由純保險合同轉向保障及服務相結合的合同,由提供風險保障向資產管理方面轉變,突出保險的社會管理功能,等等。
(二)非壽險公司的營銷模式創新
當前我國非壽險營銷存在很多亟待解決問題,如公司管理與營銷員脫節、營銷員與客戶脫節等。從成本節約、與客戶聯系密切程度等方面,可以比較分析電話營銷、網絡營銷、門店式連鎖營銷等非壽險新興營銷模式的特點及適用性。可以門店式連鎖營銷為例,探索論述該種新型營銷模式的運作與管理方式。
(三)非壽險公司的保險資金運用強化
當前我國非壽險公司的保險資金運用存在一些問題,如運用渠道不寬、穩定性不高、投資行為短期化、投資結構不合理等。當前還存在復雜的影響非壽險公司的保險資金運用的國際國內環境因素。今后我國非壽險公司強化保險資金運用的方式,應是加強資產負債匹配管理,加強專業投資管理團隊建設,加強內部貨幣管理、加強應收保費管理等。
(四)非壽險公司的中間業務創新
非壽險公司可以現有營銷場所、營銷關系為基礎,銷售規定范圍內的其他保險公司等企業的產品,或為其他保險公司等企業提供服務,也可以委托規定范圍內的其他保險公司代為銷售自己的產品,或提供某種服務。從實際情況看,中間業務有利于非壽險公司的發展。
參考文獻:
[1] 哈羅德?孔茨等.管理學[M].貴陽:貴州人民出版社,1982.
[2] 錢顏文,孫林巖.對經營模式的分類研究[J].科學學與科學技術管理,2003,(9).
[3] 宋娟.對我國保險業經營模式的思考[J].學術論壇,2007,(1).
[4] 孫祁祥,鄭偉,等.金融綜合經營背景下的中國保險業發展――制度演進、模式比較與戰略選擇[M].北京:經濟科學出版社,2008.
保險公司的盈利模式范文第2篇
[關鍵詞]保險中介 贏利模式 專業化 融資渠道
伴隨著保險行業營銷體制改革的進一步推進，保險中介機構被賦予更多期望。2010年10月保監會頒布《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》（以下簡稱《意見》），其中重點指出“鼓勵保險公司和保險中介機構積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道，逐步實現保險銷售體系專業化和職業化；鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作，通過專業保險中介渠道逐步分流銷售職能”。自《意見》頒布以來，市場對于探索產銷分離的模式表現得十分積極，特別是保險中介機構走在了這種探索的前沿，取得了長足的進步，也出現了一些亟待解決的問題——缺乏成熟的盈利模式、利潤低下、采用涉嫌傳銷的模式進行組織擴張、虛開發票、協助保險公司套取費用等。
一、我國保險中介行業發展狀況
保險中介是指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。
近年來，我國保險中介市場一直保持強勁增長的態勢，保險中介市場體系初步建立，對保險業發展的作用逐步顯現。
2011年全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元，全國保險專業中介機構實現業務收入150.65億元，同比增長26.37%；截至2011年底，全國共有保險專業中介機構2554家，同比增加4家；此外，全國保險專業中介機構注冊資本110.72億元，同比增長21.94%，總資產170.94億元，同比增長25.77%。2012年1季度，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入238.76億元，全國保險專業中介機構實現業務收入39.09億元，同比增長20.17%；截至2012年1季度末，全國保險專業中介機構注冊資本113.56億元，同比增長19.86%；總資產173.25億元，同比增長22.69%。
從以上數據可以看出，我國保險中介市場目前仍處于發展的起步階段，但在發展過程中粗放型發展模式的各類問題也逐漸凸顯。
1.我國中介機構發展迅速，但保費收入占比提升幅度與新增機構速度不匹配，且保險中介機構分散，企業注冊資金較少，企業規模有限。
2.保險中介規模偏小，被淘汰出市的風險劇增。伴隨著今年6月底下發的《進一步規范保險市場中介市場準入的通知》，注冊資本不足200萬元的小型保險中介的退市規定，將進一步推動中介機構重組兼并的步伐。按照2009年頒布的《保險專業機構監管規定》，保險專業公司的注冊資本不得少于人民幣200萬元；經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業公司,其注冊資本不得少于人民幣1000萬元；因為保險專業公司許可證的有效期為3年，保險專業公司應當在有效期屆滿30日前，向中國保監會申請延續，今年9月30日是此類資本金不合規的中小保險中介公司增資的最后期限。舉例，50萬元就可以注冊一家保險中介公司，如果9月30日還不能滿足200萬元的資本金，將無法通過年審，也就意味著也將失去中介公司的業務牌照，退市或者重組將是必然結果。
二、保險中介行業發展存在的問題
1.虛開發票，協助保險公司套利事件頻發。以2012年上半年為例，各地保監局開展了對保險公司中介業務的檢查工作，查實違法套取資金5600多萬元，各地保監局對24個保險機構和47名相關責任人員做出行政處罰意見，5家保險中介機構被吊銷營業執照。通報顯示，在保險中介業務大檢查中，河南保監局查實陽光產險濮陽中支公司通過虛掛業務等手段套取費用共計131.93萬元，廣西保監局查實大地產險南寧、柳州兩家中支公司通過虛掛業務等手段套取費用共計168.2萬元（2012年8月1日，保監會網站）。
保險公司的盈利模式范文第3篇
【關鍵詞】村鎮銀行 盈利模式 保險信貸模式
自2006年底開始，,中國銀監會了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，該文件大幅度降低農村金融機構的準入標準，并決定最初在四川、內蒙古等六省（區）進行試點。自此，村鎮銀行開始走入農村金融市場并不斷發展壯大，隨著農村金融改革的腳步不斷深入進行各種業務的開展。
村鎮銀行，顧名思義是指在農村地區設立的、為農民和農村的農業經濟發展提供相應金融服務的銀行業金融機構。而在中國，村鎮銀行的成立，必須經由中國銀行業監督管理委員會批準，并可以由境內外金融機構、境內自然人活境內非金融機構企業法人出資成立。
村鎮銀行有許多種盈利模式，但是由于存在融資能力較差、存貸比過高、信用風險較大等缺陷，不能僅僅利用傳統盈利模式即以利息收入為最重要支撐，必須進行金融創新以探求新的盈利增長點從而降低貸款的風險成本并有效地提高銀行的營業收入。
2012年中央1號文件提出：“擴大農業保險險種和覆蓋面，開展設施農業保費補貼試點，擴大森林保險保費補貼試點范圍，扶持發展漁業互助保險，鼓勵地方開展優勢農產品生產保險。健全農業再保險體系，逐步建立中央財政支持下的農業大災風險轉移分散機制。”這為村鎮銀行在農村開展與保險公司的銀保協同機制創造了條件和機會。近年來，廣東、浙江、山東、新疆等地對各種“農業保險+ 信貸”模式進行實踐創新，在一定程度上對農村經濟發展過程中出現的風險負擔較大和農業“貸款難”問題起到了緩解作用，促進了農業信貸、農業保險以及農村金融三方面的共同良好發展。
一、銀保合作
銀保合作就是銀行業與保險業兩大金融行業為了達成共同目標并可以共同發展而進行資源共享，在業務上進行創新合作以謀求各自的利益。
銀保合作從狹義上講，是保險公司通過銀行這一渠道來進行保險產品銷售、保險費用代收、保險金代付等銀行保險類業務。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產品從中獲取手續費的一種特殊中間業務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環節上的一種類中間業務。
而從廣義上講，卻是銀行業與保險業互相購買對方的股份，并通過該方式建立長期合作的關系，這樣才能相互融合從而謀求共同的發展。雙方可以通過業務創新、開辟嶄新的領域來擴大經營范圍，獲得更為豐厚的回報。
對于所要討論的農村地區的村鎮銀行與保險公司的保險信貸業務，目前仍處在狹義的銀保合作階段。雙方只是通過互相的業務，尤其是村鎮銀行對保險公司的中間業務來謀求共同利益，并未上升到銀行與保險機構互相購買股份的層次。
就目前中國的銀保合作狀況來看，壽險方面與銀行的合作發展良好，而財險方面則稍為薄弱。產險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產險公司業務人員上門辦理業務和銷售短期人身保險產品合作的方式，合作內容有企業財產保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等；因受保險資源限制業務較少，還未能成為產險公司重要的業務增長點和銷售渠道之一。
二、村鎮銀行信貸保險模式的盈利點分析
對廣東的“政策性農業保險+優惠信貸利率”模式，浙江的“新型農業綜合保險+信貸+政府扶持” 模式，山東的“農戶貸款+個人意外傷害保險” 模式，新疆的“保險+信貸+政府補貼” 模式進行分析，可以發現采用信貸保險模式的關鍵是銀行與保險業務的協同，通過這種協同達到共贏。這種共贏對村鎮銀行體現在兩個方面促進了銀行的盈利增長：一方面，降低了投資風險和信用風險，另一方面，減少了風險成本，信貸成本是影響銀行業績的主要不確定性因素。
信貸業務的信用風險最大，而信用風險是最為重要的，因此風險成本最高。
村鎮銀行的資本構成主要依賴于自身的未分配利潤，而較少從金融市場上獲得資本。村鎮銀行往往以提高自己的經營程度來顯示其安全性。
《新巴塞爾協議》規定：
資本充足率=總資本/風險加權資產*100%=（核心資本+附屬資本）/（信用風險加權資產+12.5*應對市場風險所需資本+12.5*應對操作風險所需資本）*100%≥8%
由資本充足率的公式就可以得出銀行安全性高的業務鏈：信貸風險下降=>信用風險下降=>資本充足率增加=>銀行安全性高。
村鎮銀行信譽不高，業務有限，負債缺乏彈性，為應付顧客提存必須保持相當數量的流動資產而使資產盈利率降低。同時還必須擁有相當數量的貸款損失準備金來補償信貸風險帶來的損失。這使資本成本曲線遠離原點，不僅使最佳資本需要量很大，而且資本成本很高。
由此：信貸風險下降=>信貸風險帶來的損失減少=>貸款損失準備金減少=>最佳資本需要量減少，資本成本降低。
呆賬準備金是彌補貸款損失的價值準備。“信貸+保險”模式中，保險補償了一部分貸款損失，使銀行的預期貸款損失減少，也可以減少呆賬準備金的數量。
銀行通過收取手續費用，能夠增加中間業務收入。
保險公司的盈利模式范文第4篇
關鍵詞：養老金；盈利模式；太平養老，。
自2004年頒布《企業年金試行辦法》和《企業年金基金管理試行辦法》以來，我國企業年金市場迅速發展。截止2010底[1]，全國有3.71萬戶企業建立了企業年金，參加職工人數為1335萬人，年末企業年金基金累計結存2809億元。以標準企業年金為代表，伴隨近年來社會基本養老保障體制改革的不斷深化。新型的養老金產品層出不窮，對養老金業務新領域的探索也愈加深入。從2010年開始，各養老金機構開始轉變發展方式，重點在養老金產業鏈延伸、業務范圍選擇、產品和服務能力建設、運營效率和盈利模式方面深入思考和探索，并形成了有益的經驗和良好的發展趨勢。只要中國經濟發展和老齡化的趨勢不變，商業化運作的加快推進、市場機構的縱深參與將是我國養保障體制改革破題的必然途徑，建立正確且有效的養老金企業盈利模式，養老金行業才能在未來成為最具成長性和盈利性的行業之一。
一、國內養老金管理機構的經營環境和現狀。
自2006年第一批企業年金管理機構走向市場，五年多來我國企業年金預期的“井噴”局面受政策限制和金融危機影響等因素并沒有出現。2010年修訂的《企業年金基金管理辦法》（人社部第11號令）頒布后，對企業年金集合計劃作了原則規定，托管機構管理的企業年金基金已達2809億元，其中，由投資機構投資運作的基金為2452億元，投資組合數1504個[2]。
從年金的供給來看，截止2011年底[3]，我國年金領域共有各類金融保險機構39家。其中，專業養老保險公司5家，保險資產管理公司4家，壽險公司2家，基金公司12家，證券公司2家，信托公司4家，銀行10家，累計發放各類資格61個。平均每個資格對應的年金資產管理規模約在25億元左右，其規模僅相當于一只中型公募基金的首發規模，對機構的生存狀況形成了較大壓力。通過表1可以看出，參加企業年金的人數與參加養老保險人員的占比普遍較低，五年中的比例均未超過6%。
造成當下國內養老金業務發展不足的主要原因有以下幾個方面：
1.大型行業或壟斷行業客戶占據了市場90%以上的企業年金規模。這部分客戶對管理機構的綜合實力和服務要求較高，但是受政策、市場不完善等因素影響，當前的盈利貢獻不大；2.作為利基市場的中小企業，其本身的生存和發展并不穩定，繳費能力和市場容量整體有限；3.在市場容量有限的情況下，競爭方式粗放，“僧多粥少”，各家養老金機構競相逐價，客戶和企業獲取承辦高，當期收入通常較低；4.計劃管理中個人選擇權普遍未放開、投資品種有限，企業客戶對投資短期收益要求迫切，投資管理人面臨巨大的絕對收益和相對排名壓力，而投資收益好壞很大程度上決定了管理費獲取的能力。
有限的客戶群、業務范圍和嚴酷的市場競爭環境，造成我國年金單一業務線盈利周期長得現實情況，也迫使部分養老金管理機構逐漸淡出年金領域，集中精力在傳統業務和其他新業務。
專業養老保險公司自2004年以來受托管管理企業年金基金710億元，投資管理企業年金基金660億元，投資管理的企業年金已經占投資管理業務總量的45%。專業養老保險公司在市場份額方面占有優勢，但同樣也面臨著巨大的盈利考驗和長期發展模式的選擇問題；即在實現核心能力的建設和運營效率優化的同時，在基礎發展方向上是選擇橫向多元化、還是縱向多元化。兩種方式的共同出發點是通過企業年金業務獲取客戶資源并建立核心能力，但橫向多元化更強調以客戶和銷售隊伍為基礎，向團體保險等對公金融領域擴展；縱向多元化則強調以養老金業務為基礎，以向養老金業務的目標客戶、業務范圍、產品、服務等方面的深入延伸為路徑。目前，各家專業養老保險公司仍處于對可持續盈利模式的探索之中。
二、太平養老對盈利模式的探索及經營情況。
作為第一批獲得企業年金管理資格的專業養老保險公司，太平養老經歷了中國企業年金發展初期的跌宕與變革，探索盈利的腳步也從未停止。從“中國最具專業和創新精神的養老金綜合服務供應商”到“中國最專業和最具創新精神的養老金和員工福利保障計劃綜合服務提供商”，均體現著太平養老深遠的戰略定位調整。在中國太平保險集團的支持下，太平養老在盈利模式的探索中經歷了幾個階段：一是以企業年金專業化為起步高調切入和搶占新市場；二是結合自身能力和資源橫向多元化；三是在多支柱業務支撐下逐步形成可預期的盈利模式。2006年至2010年，盡管企業年金市場并未如業界預期產生爆炸式的增長，太平梯養老憑借先發優勢和持續的專業創新，在專業養老金公司中始終保持行業前三甲的位置。實現新增保費按年約40%的復合增長率，累計管理資產實現100倍的增長，管理費收入實現200倍的增長，年金業務2010年的邊際貢獻率較2009年將近翻上一番。
三、太平養老持續改善盈利模式的主要措施。
太平養老在“十二五”規劃中提出，2011年年金業務新增繳費保持市場平均發展水平，管理費收入增長50%；2012-2013年，財務目標持續優化，在2012年實現打平盈利，年金業務增長高于市場平均增幅，管理費收入保持明顯增長態勢，實現1.5-2億元的管理費收入；2014-2015年，要穩定盈利能力，年金市場保持15%-20%市場份額和市場同期增速，管理費收入隨資產增速穩定增長，年金條線基本實現盈利。太平養老在快速發展中調整節奏，在業務發展的同時，對影響盈利模式的因素進行了分析、調整和堅持，在不同時期兼顧橫向和縱向多元化的重點，力爭持續改善盈利模式和盈利趨勢。
1.推動養老金制度完善，爭取改善經營環境。
在推動企業年金管理法規和稅收優惠政策的同時，太平養老應繼續在職業年金制度、信托型補充養老保障制度等方面，積極參與國家制度層面的建設工作和試點推動工作，為養老金業務條線的縱向深入發展創造良好的政策環境。
2.明晰客戶群定位，實現客戶價值最大化。
太平養老大力應開展集團內部綜合開拓業務員，并推進以目標客戶細分為基礎的銷售渠道改革，通過多渠道有效獲取和維護有價值的客戶，實現多業務、多產品的匹配。在未來五年的發展中爭取實現70%以上客戶的跨業務條線多次開發和綜合滲透，持續提升客戶綜合經營的價值貢獻，真正建立立體多元化的綜合經營管理體系。
3.優化流程，提升運營效率，降低運營成本。
太平養老在未來幾年中，應根據統一戰略目標、不同專業特色協調高效運作的思想進行體系化建設，大幅度提升運營服務和基礎管理效率。進一步推動渠道專業化管理、機構差異化管理、銷售有效性、固化銷售費用、非核心業務外包或實現信息的集中與共享。
太平養老置身于國家社會經濟持續高速發展和人口結構日趨老齡化的時代，成熟市場養老金管理機構的發展經驗和歷程表明，通過制定合理的戰略并在市場經營過程中根據市場狀況進行微調來實現盈利，為消費者提供更多和高質量的保障型產品與服務，發揮專業養老保險公司在構建社會養老保障體系中的作用，實現企業和社會的共贏。
參考文獻：
[1]李連友。企業年金基金運行論[M].湖南大學出版社，2006.
[2]孫建勇。企業年金管理指引[M].中國財政經濟出版社，2004.
保險公司的盈利模式范文第5篇
關鍵詞：新形勢；財產保險公司；利潤；路徑
中圖分類號：F270 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）11-00-01
近年來，隨著我國社會主義市場經濟的逐步深化，財產保險行業面臨著激烈的市場競爭，很多財產保險公司出現承保利潤降低等問題。一般來說，財產保險公司的利潤主要來自于承保利潤，是保險公司在經營保險風險業務過程中獲取的利潤，是保費收入扣除風險成本及營運成本之后的余額。對于財產保險公司來說，只有在經營過程中獲取利潤，增強公司的市場競爭力，才能維護公司正常運轉，推動保險行業健康發展。
一、新形勢下影響財產保險公司利潤的主要因素
（一）財產保險市場的結構性增長。近年來，隨著我國市場體系的逐步完善，保險公司不再盲目追求保費收入的高增長，而開始關注增長的合理空間。從理論的角度來看，由于保險責任準備金不是保險公司的直接收入，而應當看作保險公司的負債，保險公司要隨時準備以與保險責任準備金等值的資產履行保險責任，這就造成了保險公司收入的增長會引起準備金提轉差，降低保險公司的利潤率。隨著保險公司監管導向的變化，各財產保險公司開始不斷調整公司的發展戰略，使得保險收入的增長日趨合理。從某種角度來說，保持穩健的增長有助于提高財產保險公司的承保能力，為公司發展創造更多的盈利條件。
（二）市場競爭狀況。在相當長的一段時間里，各財產保險公司不斷追求主體擴容，通過相互競爭等方式，在一定程度上推動了保險市場的快速增長。而保險公司的經營策略發生了明顯變化，開始采取細分市場以及合理的市場定位等措施擴展企業的發展空間，各保險公司之間的惡意競爭將逐步減少。尤其是隨著政府查處保險市場違規行為的力度逐步加大，保險公司保費收入的充足性顯著提高，保險公司實現利潤的可能性顯著增加。
（三）保險效益監管。與其它金融行業相比，保險業有著明顯不同，那就是保險企業為社會及個人提供防范自然風險以及經濟風險的有力保障，維護社會大眾的生命財產安全。因此，財產保險公司不僅要創造經濟效益，而且要為社會創造社會效益。因此，必須要重視加強對保險行業的監管。通過進行效益監管，創造公平的競爭環境，維護正常的市場秩序，有助于提高保險公司的盈利能力，促進保險行業健康發展。
二、當前財產保險公司獲取利潤中存在的問題
（一）盈利結構單一，獲取利潤的穩定性差。從當前主要財產保險公司的盈利結構看，保險公司承保普遍呈虧損狀態。具體來說，由于財產保險公司的保費主要是短期資金，因此，不具備長期投資的能力，這就造成財產保險的投資盈利能力明顯不如壽險公司，利潤結構普遍比較脆弱，甚至財產險市場承保出現虧損狀況，在這種情況下，投資的波動性帶來了財產保險公司利潤結構的脆弱性。
（二）盈利能力不足，持續盈利無法保證。從總體角度來看，財產保險市場的承保利潤率不斷下降，現在很多財產保險公司呈現虧損經營狀態。近年來，隨著很多外資保險公司進入國內保險市場以及新的財產保險公司不斷出現，財產保險市場的競爭必將更加激烈，造成財產保險公司的利潤狀況呈下降趨勢。據相關資料統計顯示，近年來，在規模較大的財產保險公司中，除人保財險等幾家的利潤有一定的盈余之外，很多財產保險公司的利潤呈下滑趨勢。
三、新形勢下財產保險公司利潤路徑優化的主要對策
（一）加強產品與服務創新，不斷擴大業務規模。隨著財產保險市場法律體系的逐步完善，各保險公司要深化產品與服務創新，不斷擴大公司的業務規模，以推動財產保險公司的持續與健康發展。首先，積極開發新的保險產品。應該說，當前我國保險公司的保險產品的種類很多，但是，缺乏差異化，存在同質化競爭的情況。所以，財產保險公司深入研究保險市場，努力開發出能夠符合社會需要的保險產品，以推動保險行業的快速發展。其次，加快銷售渠道及銷售方式的創新。當前財產保險公司在銷售中產生出較高的費用，在很多時候不利于保險公司的發展。因此，為了降低運營成本，保險公司要創新產品銷售方式，通過電子商務平臺等渠道提高保險公司的盈利水平。最后，提高服務水平。我們看到，作為服務業，保險行業具有獨特的服務功能，不僅包含金融服務的內容，而且通過風險保障實現對經濟運行過程中各種風險的有效控制。因此，財產保險公司要準確把握客戶心理，認真做好保險增值服務，通過提高服務水平創造更多的經濟效益。
（二）認真做好風險管控工作，切實提高公司效益。一方面，財產保險公司要重視做好事前查勘及風險評估等工作。在保險市場中，保險標的會存在一定的風險，主要跟投保人的管理能力、對財產的態度、保險標的的用途及防護措施等因素有關。因此，當保險公司在接到投保人的投保申請之后，要全面分析被保標的的金額與公司收益等，認真細致地做好承保標的風險查勘等各項工作，并結合查勘情況，對保險標的的風險狀況進行深入分析和科學判斷。另一方面，重視并做好風險轉嫁工作。由于各種因素的影響，保險公司自身承擔風險的能力是有限的，因此，保險公司要根據我國保險法的相關規定，重視并做好保險風險的轉嫁工作，切實化解并降低公司自身的經營風險。同時，在保險市場中，由于保險標的風險容易受到標的本身以及其他因素的影響，就會對保險公司的經濟效益產生直接作用。所以，財產保險公司要認真做好企業員工的培訓工作，只有這樣才能消除承保風險，提高財產保險公司的經濟效益。
（三）把好保險理賠關，提高賠款支出的準確性。由于理賠會對保險公司的經濟效益以及公司的利潤產生直接影響。因此，財產保險公司必須要重視理賠工作，采取有效措施提高賠款支出的準確性。首先，要深入分析賠款原因。由于保險遵循近因原則，保險理賠應當是對保險事故的賠款。所以，如果保險事故的近因屬于保險責任范圍就應當按照規定賠付，對于不屬于保險責任范圍的情況不能賠償。其次，科學劃分保險責任。這就要求保險公司完善激勵機制，采取有效措施提高員工的查勘定損技能，按照不同的技能水平核定不同級別的核賠師與理算員等。對于經勘驗確屬保險責任范圍的事故，應當科學合理區分保險責任，對于那些非保險責任的事故，保險公司應當拒絕賠償，或者先賠付，再追償，只有這樣才能有效降低保險公司的風險及支出。再次，在與相關第三方進行價格談判時，要求其在保證保險服務的前提下，采取有效措施降低費用支出，從而減少保險公司的經營成本。最后，對事故發生地、保單有效期等相關信息進行審核，如事故發生地不是保單載明的地址，出險時間不在有效期內，那么保險公司就不能承擔賠付責任，降低并防范誤賠風險。
（四）強化預算管理，嚴格控制公司成本。隨著保險市場競爭的日趨加劇以及信息技術的快速發展，財產保險公司面臨的社會環境發生了顯著變化，這就要求保險公司創新核算方法，控制并降低公司成本，提高公司的盈利能力。因此，要結合財產保險行業的發展狀況，逐步建構起以全面預算管理為核心，以成本控制、險種核算以及預算監控等為支撐的保險公司成本管理模式。一般來說，財產保險公司的成本可以劃分為風險成本、成本以及費用成本等。在此基礎上，為了控制保險公司的成本，要編制不同的成本預算，并采取不同的管控方法。對于風險成本的控制，要重視做好賠款管理工作，降低保險業務的賠付率。對于成本的控制，要采取控制業務數量，提高保險公司的談判能力等方式實現控制成本的目的。而對保險公司在管理過程中產生的費用，要制定出更加科學的管理辦法。同時，保險公司在加強預算管理的過程中，要通過加強宣傳等方式強化公司員工的成本控制意識，并將其落實到日常工作中。總之，保險公司要通過創新成本控制方法，優化管理流程，降低成本支出等方式，順利實現提高公司承保利潤的目的。
四、結語
隨著近年來我國經濟社會的快速發展，保險行業面臨著日趨激烈的市場競爭。財產保險公司要深入分析影響絲企業利潤的主要因素，并結合當前財產保險公司獲取利潤過程中存在的突出問題，采取有效措施，對保險公司利潤路徑進行優化，不斷提高公司的盈利能力，推動財產保險公司健康可持續發展。
參考文獻：
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[2]張銀倉.全球金融危機背景下我國商業銀行盈利模式轉型問題研究[J].金融理論與實踐，2009（06）.
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