互聯網保險論文

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互聯網保險論文范文第1篇

互聯網金融經過三個階段的發展，與傳統金融機構的服務方式和提供的金融產品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統金融機構，倒逼金融業進行改革。

1.互聯網金融突破了地域和時間的限制

傳統金融機構需要顧客在特定時段到指定網點辦理相關業務，而互聯網技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網絡系統進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區，同時也節約了大量建設實體營業網點的成本。

2.互聯網金融的操作簡單快捷

傳統金融機構在業務辦理流程等方面手續較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現代生活節奏加快，用戶越來越關注業務辦理的簡便和快捷?；ヂ摼W金融在設計產品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產品，完全沒有辦理過同類業務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統金融機構簡化業務流程，加快審批清算的過程，提高經營效率。

3.互聯網金融的產品更加多樣靈活

傳統金融機構提供的產品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯網公司掌握了用戶大量的交易數據和消費習慣，而云存儲和大數據分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調整的金融產品，更多更好地滿足消費者需求。

4.互聯網金融填補了傳統金融未滿足的客戶需求

例如，傳統金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產品，而互聯網金融企業敏銳地發現了這一空白，并推出了一系列產品為用戶閑散的小額資金提供理財業務；傳統的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯網金融企業則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯網金融產生了不同的信用評價體系。傳統金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現代意義上的信用評價?；ヂ摼W金融企業則根據已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數據構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區分客戶。

6.互聯網金融推動了利率市場化的進程

余額寶等小額理財產品的出現，聯通了貨幣市場基金利率、銀行同業存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統金融機構面對存款流失的現狀，也不得不加快推出同類活期理財產品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯網金融提高了金融市場的效率。傳統金融機構壟斷現象較為嚴重，規模優勢明顯?；ヂ摼W金融企業的發展挑戰了傳統金融行業的利潤來源，促使傳統金融機構創新產品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ摼W金融企業非常注重客戶體驗，這促使傳統金融機構提升自身服務態度和水平?；ヂ摼W金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優化配置，提高資金融通效率。

二、互聯網金融系統風險分析

互聯網金融作為一種剛剛興起的金融形態，目前還處于高速發展的時期，相應的監管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。

1.資產和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大

互聯網金融理財產品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業市場的資產組合期限較長，并不能立刻變現，一旦發生大規模贖回，目前只能依靠互聯網金融企業使用自身的流動性資金墊付，存在資產負債期限不匹配問題。因此，互聯網金融企業與傳統金融機構相同，也具有內在不穩定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監管當局將其納入監管范圍并提供最后貸款人保護措施。

2.跨業經營普遍，易造成系統性風險

互聯網金融理財產品由于目前缺乏明確的監管，其業務范圍較為廣泛，很多互聯網企業事實上正在進行跨業經營，而不同業務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業經營的條件，極易發生風險跨業傳播并進一步引發系統性風險。當前金融監管的方式還是分業監管，對越來越趨向于混業經營的互聯網金融企業監管有效性較低。

3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高

互聯網金融是金融與互聯網技術結合的產物，其風險來源也是傳統金融領域的風險與互聯網技術風險的疊加。除了傳統金融業務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監管互聯網領域的特有風險，主要包括：

（1）基礎技術風險?；ヂ摼W平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯網金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。

（2）黑客和病毒風險。黑客攻擊和計算機病毒一直是互聯網安全的重要威脅，而互聯網金融因為涉及資金交易，更容易受到黑客的攻擊。如果互聯網金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術外包風險?；ヂ摼W企業通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯網金融風險的波及面較廣

互聯網金融目前開展的業務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數量較多。如果出現損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩定的負面影響較大。

5.未知風險可能增加

互聯網金融是一種新興的金融模式，是將傳統行業和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發展的第三階段，傳統金融業態的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現。監管部門應該更加關注其發展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。

三、基于存款保險制度角度的互聯網金融系統風險防范

互聯網金融的部分產品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業波及面廣泛，容易引發系統性風險。這些風險特征與傳統商業銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯網金融風險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發展

當前大型傳統金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯網金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發揮作用。更為公平的競爭環境有助于整個金融行業重視自身風險狀況，促進金融市場健康發展。

2.有利于防范流動性和系統性風險，保持金融市場穩定

目前互聯網金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統性風險，保持金融市場穩定。

3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益

互聯網保險論文范文第2篇

關鍵詞：電子商務 保險業應用 模型分析與構建

中圖分類號：TM 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914x（2014）02-01-01

一、電子商務的興起

近年來，電子商務作為一種新興的商務模式，給全球經濟帶來了全新的概念，使得人類的消費觀念、生活方式、購物習慣等因此發生了巨大的變化。電子商務以高效率、低成本、公開公平競爭、一站式服務等優勢，受到全世界、各民族的高度重視，發展迅猛。

從1988年電子商務在全球商業銷售額的418億美元，到2013年的數萬億美元，在通訊、教育、信息搜索及更具體的商業領域中，以每月16%的增長速度迅速擴張。這種驚人的擴張速度告訴我們，電子商務正在一步一步的走進我們的生活。全球互聯網超越了與時間、空間、地獄的限制，使市場一體化，這不僅加強了電子商務的應用與研究，同時也樹立了全球化戰略思路，走向時代的前沿。

中國互聯網絡信息中心（CNNIC）今日《第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告》[1]，報告顯示，截至2013年6月底，我國網民規模達5.91億，較2012年底增加2656萬人?；ヂ摼W普及率44.1%，較2012年底提升了2.0個百分點。

二、保險行業的電子商務概述

電子商務是一次對全產業和貿易的變革，它帶來的不僅是制造業、商業的改變，更是人們日常生活方式的改變。那么，在眾多行業中保險行業又是如何發展的呢？

1、保險電子商務

保險電子商務又稱網上保險，一般意義上的保險電子商務是指保險公司或者新型網上保險中介通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的相關信息，客戶通過網絡直接實現投保、承保等保險業務，保險公司通過網絡直接實現保險的銷售和服務[2]。

2、保險電子商務發展趨勢

在開放中的市場，中國保險不斷發展壯大，保險電子商務的發展以1999年平安保險的“PA18”成立以及同年泰康人壽的“泰康在線”成立為標志，經過了十三年的坎坷發展歷程。目前，我國保險市場中網上保險需求繼續保持持續上升態勢，進一步推動保險電子商務迅猛發展。

2013年2月21日，由馬云、馬化騰、馬明哲聯手成立的眾安在線財產保險公司，取得了保監會的正式批文，進入籌建階段。可見，傳統行業在信息技術的變革中不斷改造，互聯網和保險業已開始相互融合。

根據保險業近8年的保費收入狀況來看，2011年中國的網絡保險已有著300多個億的規模，占比2.1%；2012年國華人壽借助淘寶理財銷售額三天突破1億，稱為互聯網金融元年。2013年至未來據預測，到2020年，保險業電子商務渠道的保費占比將從2005年的1.1%上升到10%，可見保險行業在未來的發展道路上也將是一片光明。

三、傳統保險電子商務模式分析

一般意義上的保險業電子商務是保險公司開展的電子商務活動，其主要業務內容包括：宣傳和推介保險企業[3]。

傳統的保險電子商務按照不同的保費獲取的平臺，其傳統保險電商模式大概可以分為三類：一是保險公司自營電子商務平臺，如泰康在線、合眾人壽等保險公司建立的B-to-C模式的電子商務直銷網站；二是專業保險建立的保險電子商務銷售及服務平臺，如保網、慧澤、中民保險網等保險中介公司搭建的保險電子商務平臺；三是依托互聯網門戶或財經類的網站上建立的保險頻道對外進行的保險新聞、產品信息的平臺，如搜狐、新浪、和訊等網站的保險頻道。四是國內的電商網站引進的保險公司進行自主經營的保險平臺，如淘寶保險、京東保險等。

2012年之后的互聯網保險電子商務的發展重點，已經將保險網的最為基礎的平臺搭建完畢；保險網銷已經從將重點轉變為了如何進行網銷業務量的的快速增長上。

四、構建保險業電子商務新模式

在電子商務領域中的保險業要想將其優勢發揮至極致，不僅要實時建設好適應于電商環境的軟件與硬件，還要按照電商的運作規律設計保險業務模式，重新構建，并建立相應的配套管理體系，為公司持續帶來保費、創造利潤。

目前，各大公司的保險產品不盡相同，要想在競爭如此激烈的電子商務環境中脫穎而出，不僅要使產品做到差異化，更重要的是運營模式，好的運營模式及新模式的創新構建不僅能帶來實際的保費收入，還能在保險行業中擁有自己的競爭優勢?？梢哉f，無論從國內還是國外企業的電子商務來看，成功的電子商務模式是企業穩步發展的的必要條件，是企業走向成功的必經之路。

下面以合眾人壽保險股份有限公司電子商務部為例，合理構建適應本公司的新商務模式，并進行了應用與探討，使該公司在未來電商市場中能快速、平穩成長。

1、模式構建分析

合眾人壽電子商務起步較晚，以2011年7月11日“合眾e家”正式上線為標志，歷經一年半的時間，初步形成了有一定基礎及特色的業務及服務管理體系，并在經營模式上根據市場發展不斷調整和探索。目前的經營模式有兩種：公司官網和渠道營銷。

①官網

合眾人壽在官網上目前可以實現在線投保、查詢及退保等功能?？蛻裟芎鼙憬莸牧私獾胶媳娙藟鄣慕榻B，了解最新咨詢和產品信息，享受客戶專享服務。

②渠道營銷

合眾人壽電商部與多家保險第三方進行合作，例如“中民保險網”，實現了在線購買。

為電商部能長遠、穩固發展，需在原有的模式中構建新的電子商務應用模式。

首先要整合資源。在壽險網銷中，離不開互聯網的依托、媒介力量的傳播、其他保險企業的競爭，我們不能孤軍奮戰，必須要整體把控市場方向，了解當下客戶的最新需求，把所有的資源整合在一起，才能發揮更大的作用。

其次，對產品要進行創新。傳統產品已經無法滿足現有客戶的需求。國華人壽在2012年12月12日，利用擁有最大客戶資源的淘寶平臺開展“雙十二”理財活動，僅僅三天銷售破億，這種驚人的銷售額最主要的原因還是擁有創新的好產品。

最后，要加強合眾渠道。相比傳統商業，電子商務的發展日新月異，經營主體和形式更是在不斷淘汰與更新，當機遇來臨時，金融企業是否能適應這些特征，在傳統的相對成熟的業務體系之上創建出新的經營模式，加強合作渠道，多方建立戰略合作，快速迎頭而上，將是一個最大的挑戰。

2、業務流程構建

在線應用是電子商務的重點。保險業電子商務應用模式的主要業務是由合理、簡便、易于操作的流程來處理業務。因此，在原有業務流程基礎上完善業務流程構建是做好保險業電子商務的基礎。好的業務流程必須滿足兩個條件，第一能按照客戶的實際需求線上完成一切操作及提供全方位、立體式服務；第二能方便企業管理。只有滿足以上兩個條件，才能合理的業務流程?？偟膩碚f，互聯網保險電子商務在業務模式流程的核心就是如何滿足客戶的在線投保需求。

①在線購買

實現在移動互聯網中由客戶自行輸入保單要素，例如投保人信息、險種信息等內容。可在任意界面返回重新錄單并保存已錄入的投保單，支持通過第三方支付平臺或網銀等手段進行投保產品的查詢以及輸入結果的預覽。購買過程中系統需自動判斷是否滿足錄單條件以及根據接口的調用進行承保規則的校驗。

②核保

個人信息填寫完畢后，系統可通過接口與E投保系統交互，并通過E投保系統與壽險核心系統進行交互，獲取核保結果，核保結果有如下返回結果和處理邏輯：自動核保通過，可以立即支付，進入支付流程；自動核保不通過，退回修改：根據修改意見進行修改，再次提交核保；自動核保不通過，轉人工核保，可以收取保費，進入支付流程；自動核保不通過，轉人工核保，不可收取保費，結束在投保新干線流程。

③支付

核保通過可利用第三方在線完成支付。例如：支付寶、財付通等。

④在線退保

為客戶更方便退保，簡化操作，在會員首頁中增添“在線退?！表?，以此給客戶更好的用戶體驗，是由普通客戶轉化成忠實客戶的關鍵。后臺核心業務處理系統，特別是實現業務電子化的后臺信息化核心業務支持系統，從技術和流程上保證電子商務的開展的順暢。

3、營銷模式構建

合眾人壽保險股份有限公司在電子商務應用模式構建主要分為前端與后端。前端具有有三種模式。網上自銷模式、渠道模式及平臺專賣店模式。

①網上自銷模式。建設合眾人壽自主經營的電子商務平臺（包括PC網站、業務員移動互聯終端、客戶移動保險應用等），運用各種電子商務營銷技術，策劃營銷活動，達到銷售產品、實現銷售收入的目的。其特點為：它是合眾電子商務“直營店”，網站、終端、產品流程的設計、營銷活動策劃等均為公司自主經營，前期投入大，部分業務收效慢，但可控性強，為業務試驗田。

②渠道模式。開拓電子商務領域中的各種優質合作伙伴，委托經營合眾的保險產品，并根據電子商務各渠道業務的特征，設計各種合作模式，主要對象為：網銷中介公司、垂直電子商務網站等。其特點為：它是合眾電子商務“店”，借助店在自身業務領域的影響力、流量及客戶，銷售保險產品，見效快，收益可觀，但競爭激烈，維護難度大。

③平臺專賣店模式。通過戰略合作，在綜合性大型電子商務平臺上，建設合眾自己的網上專賣店，從而策劃活動、銷售產品等，比如：在淘寶建店。其特點為：它是合眾電子商務“專賣店”，是在互聯網領域的鬧市區經營合眾的品牌與業務，影響深遠。

應用模式構建框架的后端則為綜合性電子商務平臺（信息+客戶服務+技術接口）。短期內為合眾人壽電子商務部在互聯網領域的大本營，并為前三種不同的具體應用模式提供后臺支撐。

五、保險電子商務新模式的應用和改進措施

1、保險電子商務新模式的應用

通過對合眾人壽保險股份有限公司電商部的現狀分析和對創新應用模式、營銷模式的構建研究，我們了解到保險業傳統的電子商務模式及業務流程構建模式。在此基礎上，進一步分析合眾人壽在未來可能發展的方向。整個業務系統的模式構建和技術應用。開展保險業電子商務，首先要有適合的組織管理結構，以保證業務管理的順暢。是比較適合基于電子商務的保險企業協作型組織結構模式。

合眾人壽電子商務管理部門特別需要確立建立在后臺核心基礎上的網絡銷售管理系統的運營理念，并按照互聯網電子商務的要求進一步規劃的建構，并充分發揮體系化的作用，達到“功能出色，綜合協調”，進行高效及時的分工與協作，實現保險業務質量能夠充分滿足保險客戶對互聯網電在商務的需求。

2、保險電子商務新模式的改進措施

①建議開展保險電子商務的保險公司應成立專門的電子商務部門，按照電商的運作規律設計保險業務模式、并建立相應的配套管理體系，為公司持續帶來保費、創造利潤。

②應當加強保險企業關于互聯網保險電子商務主渠道的業務定位，統籌兼顧，發揮電子商務作為未來保險網絡銷售渠道的支撐作用。

③保險公司應加強互聯網保險的電子商務部門的運營機制、人才機制、考評管理機制，構建符合互聯網時代特征的保險網銷隊伍。保險公司應強化與互聯網渠道的合作，與保險企業的自有網站銷售一道，建設一體化的保險銷售平臺。保險公司還應加強客戶在投保及客戶服務的體驗，減少客戶誤導，提升保險業的地位。

六、研究結論與前景展望

1、結論

本文嘗試通過對相對傳統的保險公司在當前互聯網保險時代的互聯網保險業務特點進行了一定程度的對比分析，完成了我國現階段保險行業進行電子商務形態、模式的必要性思考。綜合運用現代保險電子商務領域通行的理論與方法，結合本人在保險行業從事互聯網保險銷售管理的實際經驗，參考了互聯網行業、保險行業以及我所在的合眾人壽的網銷具體案例，提交了適合中國目前國情和保險行業發展現狀的保險電子商務業務模式階段性建設方案。通過此次論文寫作，本人在理論上的探討在實踐上的建議，我們可以得出：借助對中國保險業務電子信息化業務流程的改造，是未來保險業發展的必經之路。通過利用互聯網帶來的便利，縮短了保險消費用戶和保險主體之間溝通距離和障礙，充分發揮了準用戶在如何選擇保險公司、如何選擇產品和投保險種的過程中的主動性，使得全業務流更加通暢和高效。這樣就不僅能夠形成有效的理論研究，還可作為中國保企在進行公司電子商務經營時提供好的思路和有效的解決辦法。

互聯網保險論文范文第3篇

在深圳舉辦的第二屆中國互聯網展覽會，向人們展示了網絡業向理性、成熟和務實回歸的可喜趨勢。展會上，源動力Unihub公司作為一家新崛起的專業網絡服務提供商引起了人們的注意。成立將近一年，Unihub在為金融證券業服務的領域中取得令人矚目的業績。懷著對“務實之星”的興趣與關注，記者在網展期間采訪了Unihub公司副總裁鄧航先生

記者：今年以來，Unihub公司在業界頻頻出動，大有推動證券互聯之勢。請您給我們介紹一下Unihub公司作為一家專業的網絡服務提供商的優勢是什么？

鄧航：首先是我們已有的成功案例和客戶群，如長城證券，大鵬證券、PA18。我們在為客戶服務的過程中不但努力追求客戶最大的滿意度，而且不斷的改造和完善我們的服務體系和服務水準。這種服務市場經驗值的產生和積累很重要。它需要時間，不象通常賣產品，想做馬上就能做到

二是我們與國內許多企業有良好的業務合作關系，如中國電信等骨干網絡公司，還擁有金融、證券、保險、物流等各行業的優良資源，隨著Unihub公司的市場拓展，這些合作貿易與資源不斷地在超越與發展著

三是我們有完備的網絡管理體系，通過北京的中心機房輻射到分布在華東、華中、華南、西南等區域各層次的網絡，實行統一管理

四是人才優勢，Unihub公司網羅了一批IT業優秀的人才，他們有的原本就是.com公司的技術骨干?？梢詾榭蛻籼峁┘皶r、細致、到位的技術支持，幫客戶解決網絡營運中的各種問題。如我們的主要機房24小時對客戶的數據流量進行監控，一旦發現異常，即時報警和提醒，并幫客戶作出分析處理方案

五是我們有雄厚的資金投入。計劃三年內投入20億元資金，在2002年中建成由數據中心為基礎的全國性基礎運營設施，并通過戰略合作伙伴在國外提供基礎運營設施和相關服務。有效地利用其資金優勢，實現自己的目標。

記者：現在為金融證券業提供IDC以及網絡服務的公司很多，Unihub的獨到之處在哪里？

Unihub的增值服務包括CDN（內容分發服務），如全局負載均衡、全局高速緩存、流媒體分發等。還通過高效廉價的互聯服務提供真正的7*24*365監控維護，系統的設計優化，進行數據容災和備份以及網絡安全管理

與高速公路塞車一樣，互聯網上的瓶頸永遠無法完全解決。Unihub在基于電信資源的基礎上建立了自己的專有寬帶網絡，將CDN技術成功地應用于金融證券業的客戶服務中,較好地解決了接入、骨干網、互聯互動和最后一公里等各種瓶頸問題，從而有效地優化客戶網絡的工作狀態指標

VPN(虛擬專用網)服務市場需求目前在全球具有明顯的上升趨勢，它可以使客戶克服傳統連接Extrannet和Intranet價格高和缺乏靈活性等問題。如當用戶的專線、FR、衛星等方式連接分公司時，就會產生昂貴的接入費用，而且線路不支持突發大數據量，一旦超負荷工作，沒有可擴展性，維護困難，數據易丟失。VPN的應用可使上述問題迎刃而解。UnihubMPLSVPN具有四大優點：VPN連接配置簡單，對現有骨干網沒有壓力；對現有用戶的技術要求為零，不需作任何改動。用戶加入VPN的配置也很簡單，可以延伸原有的路由地址，在骨干網絡采用VPN-ID，可以保持全網的唯一性，網絡可擴展性很強

由于Unihub對市場的信心和定位準確，投入決心大，擁有眾多國外知名公司的合作伙伴，如CA、Cisco、NETSREEN等，采用高質量設備構建了強大的安生設施，能為用戶提供有效的安全手段

總而言之，Unihub通過提供專業的網絡技術服務，可以使企業級用戶在節省投入，提高效益的情況享受電信級的技術服務，從而克服本身IT人才短缺的矛盾，專注于自身的核心業務，贏得快速進入市場的寶貴時間

記者：Unihub為何首先選擇金融證券行業，這個行業的需求特點如何？Unihub做金融證券行業過程中感觸最深的地方是什么？

鄧航：當初我們也做過.com夢，由于在進入市場前對.com公司的狀況作了透徹的分析，得出結論；我們并非互聯網業界先進技術設備的制造商，而只是此類技術設備的應用服務商。金融證券業對先進技術的應用是最有需求和承接力的行業，所以我們就定位做金融證券業?，F在回過頭來看，當初不做.com的決策是正確的。在條件成熟的情況下，我們也會定時的介入如保險，物流等行業，PA18就是一例。

我們在做金融證券業服務中感觸最深的地方是Unihub的技術人員與用戶的技術人員在工作的配合非常融洽，就象原來就是一個整體

記者：請談談Unihub在金融證券業的發展戰略和金融證券行業在線業務市場發展的觀點

鄧航：Unihub決心以現有規模的網絡資源和專業化服務幫助用戶開源節流，提高服務質量，避免行業用戶各自為戰的重復建設

互聯網保險論文范文第4篇

內容摘要 面對我國的快速老齡化，必須構建包括養老保險和養老服務在內的老年保障體系。從老人居住方式來劃分，養老只有居家養老和機構照料兩種方式；社區作為平臺和紐帶，可以將家庭和機構有機地銜接起來，將居家養老和機構照料都轉變成社會化養老服務。這種以居家為基礎、以社區為依托、以上門服務和社區日托為主要形式，并引入養老機構專業化服務的社會化養老模式，可稱之為“社區居家養老”。社區居家養老要超越社區本身的狹小空間，充分利用社區外的資源為社區內的居家老人服務，就必須走“互聯網+”的道路。為了助推“互聯網+社區居家養老服務”的發展，應當發揮政府、市場、社會“三管齊下”的作用，建立健全社區組織、社會組織、社會工作“三社聯動”的機制。

關鍵詞 養老服務 居家養老 機構養老 社區居家養老 “互聯網+” 三社聯動

作 者 童星，南京大學政府管理學院教授、博士生導師。（南京210093）

“2014年度中國十大學術熱點”，其中第八個就是“老齡化背景下的養老服務體系優化”，其入選的理由在于，2014年度有數以千計的論文、評論和報道關注養老服務問題。相關的研究議題主要有四：一是澄清對養老服務的認識誤區。學者們主要澄清了“將居家養老等同于家庭養老”、“將社區養老等同于機構養老”、“將機構養老等同于市場化養老”等誤區。二是考察養老服務體系建設的國際經驗和教訓，重點總結了美國、英國、德國、瑞典、荷蘭、加拿大等國家養老服務構建的經驗與教訓。三是完善養老服務結構體系，重點探討了三類養老服務方式的功能定位、互動配合、協同推進等內容。四是優化養老服務責任體系，以傳統“孝道”文化為基礎，著眼于政府、社會、國民個人等主體在養老服務體系改革與發展中的責任分割，具體勾勒了政府財政、社會組織、民間資本、家庭與個人的責任內容、承責路徑和方式。然而，現有研究在澄清一系列認識誤區的同時，仍然把社區養老和居家養老、機構養老視為三類并列的基本養老服務方式；在總結國際經驗教訓的時候側重于歐美，忽視了與中國國情、歷史、文化較為接近的日韓和東南亞各國；在探討養老服務體系時，尚未直面絕大多數社區在資源匱乏、人才短缺、所得政策扶持不力等方面的現實困境，有必要進一步深入研究。

問題：老齡化，抑或對老齡化準備不足？

我國社會當前正在快速老齡化。統計資料顯示，截至2014年底，我國60周歲及以上人口達21242萬人，占總人口的15.5%；65周歲及以上人口達13755萬人，占總人口的10.1%；失能半失能老人達3750萬人，占總人口的2.80/0。預計2025年前，高齡老年人口將保持年均100萬的增長態勢，他們從失能半失能到離世往生，平均時長3.3年；到2050年，60周歲及以上人口將達到4億，幾乎每四人中就有一個老年人?？梢?，今后一個相當長的時期內，我國養老服務的對象將激增，需求會出現“浪涌”。

自1980年以來，獨生子女政策持續實施了35年，伴隨著改革開放的深入，人口流動也不斷加劇，導致家庭小型化、空巢化，傳統的家庭養老模式難以為繼；原本許多單位提供的具有福利性質的養老服務，隨著市場經濟大潮中單位制的解體，基本上不復存在；專門的養老機構則總量不足，結構失衡，公辦的人滿為患，申請入住者往往排隊要等數年，民營的則入住率不高，許多床位空置，并由此導致老人護理占用了大量的公共醫療資源。老年服務業發展滯后，加上與子女教育相比，公眾對老年照料問題的關注和認知度比較低，又使得許多老人的養老金成為年輕人“啃老”的對象，嚴重影響了老人的生活質量。

現在討論養老服務乃至老年保障問題時，似乎給人一種感覺：問題就出在老齡化，而且是快速老齡化、未老先富的老齡化。其實．老齡化本身并不是社會問題，健康長壽乃是每一個人的美好向往，也是國家公共政策的倫理指向。老齡化社會有何不好？！對快速老齡化準備不足，社會養老保障跟不上，才是問題之真正所在。公共政策不是要阻止老齡化，而是要尋找最佳的老齡化應對之策。應對老齡化之策是一個復雜的系統工程，本文只是重點討論其中的養老服務體系優化，不涵蓋養老服務體系優化的全部，側重討論養老服務體系優化中的一個關鍵環節，即大力發展社會化的社區居家養老服務。

老年保障：養老保險，抑或“養老保險+養老服務”？

長期以來，我國社會保障體系建設的關注點一直集中在經濟保障即社會保險上，忽視了服務保障，甚至政府主管社會保險的部門就直接以社會保障部（廳、局）來命名。相應地，在養老保障領域，就表現為養老保險不斷擴大覆蓋范圍（如城鎮職工養老保險持續擴面，農村居民新型養老保險由試點到全覆蓋等）、提高待遇標準（如城鎮職工養老保險金10年連續10次、每次上調10%，城鄉居民養老保險待遇并軌、將農民的養老保險待遇提高到城市居民的水平等），卻忽視了發展養老服務；相對于養老金的發放數量，投在老年服務上的財政支出明顯偏少。

這在由貧窮走向溫飽、由溫飽走向小康的歷史階段，既可以理解，也情有可原。然而，隨著國民經濟持續發展和人民生活水平不斷提高，現在政府“不差錢”，許多家庭和老人也“不差錢”，但有錢卻不一定就能購買或享受到養老服務。一方面是養老服務需求的浪涌式增長，另一方面是養老服務供給的相對滯后乃至萎縮，這就迫切要求我們調整思路，在完善養老保險制度的基礎上，大力發展養老服務業，構建“養老保險+養老服務”的老年保障體系。

早在2000年，國務院辦公廳就轉發了民政部等十部委《關于加快社會福利社會化的意見》，明確提出發展“多種所有制形式的社會機構”的目標和設想，制定了社會力量舉辦社會機構的優惠政策，標志著我國包含養老服務在內的社會福利事業發展進入了一個新階段。特別是在2013年，《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》出臺，要求堅持以政府為主導，發揮社會力量作用，著力保障特殊困難老年人的養老服務需求，確保人人享有基本養老服務的原則；明確規定了六個方面的主要任務，即統籌規劃發展城市養老服務設施、大力發展居家養老服務網絡、大力加強養老機構建設、切實加強農村養老服務、繁榮養老服務消費市場、積極推進醫療衛生與養老服務相結合。當前，我國發展養老服務恰逢經濟產業結構調整、大力發展現代服務業的宏觀背景，其為養老服務的發展提供了極好的機遇和外部條件，養老服務本身也成了現代服務業新的增長點，養老服務消費市場也成了擴大內需、促經濟增長新的著力點。也就是說，養老服務既屬于改善民生之舉，又成為經濟發展的重要舉措。

社區養老：其與居家養老、機構養老是并列關系，抑或統攝關系？

現在許多地方都將居家養老、社區養老、機構養老視為三個相互獨立、平行運作的養老服務模式，以它們各自所占的百分比確定本地養老服務業發展規劃，如上海市的“9073”（即居家養老占90%、社區養老占7%、機構養老占3%，下同）、北京市的“9064”、武漢市的“9055”等，并對社區養老提出了一系列量化考核指標，如服務用房面積、康復場所建成率、服務設施開放率、床位數、從業人員數等。這豈不是在助推“社區辦機構”？！

其實，將社區養老視為與居家養老、機構養老并列的第三種養老模式，這也是一種認識的誤區。從老人居住方式來劃分，養老只有居家養老和機構照料兩種方式，當然機構可以是公立的、私營的，也可以是社區辦的，但它們都屬于機構照料。

純粹的居家養老并不具備社會性，只是傳統的家庭養老，不屬于社會化養老。社會化養老也不排斥居家方式，在可以預見到的相當長時期內，絕大多數老人還會以“居家”的形式養老，子女還要承擔贍養老人的義務；不僅世界各國如此，東亞社會（包括中、日、韓以及東南亞各國）更是如此，這是由東亞各國（和地區）的現實國情、歷史傳統和文化習俗決定的。社會保障學界有一種流行的說法，“遠學德國，近學日本”。具體到老年保障，則可以表述為：養老保險主要學德國，養老服務則主要學日本。

純粹的機構照料如果不和面廣量大的居家老人相聯系，不僅發揮不出白身的示范和引領作用，而且必然陷入或高收費、僅滿足少數高端老人之養老需求（現在絕大多數私營養老機構即如此），或低收費、僅能滿足少數老人甚至是關系戶老人之養老需求（現在許多公立養老機構即如此）。這樣的機構養老也不具備社會性，不能滿足浪涌式增長著的社會養老服務需求。

社會化養老超越家庭養老之處在于，在家庭成員老人自養、老伴互養、晚輩贍養的同時，還有政府主導、社會參與和全民關懷。社會化養老超越機構照料之處則在于，通過社會網絡可以發揮機構照料專業化服務的示范和引領作用。社會化養老服務的落腳點只能是社區，即以居家為基礎、以社區為依托、以上門服務和社區日托為主要形式，并引入養老機構專業化服務的社會化養老模式，可稱之為“社區居家養老”。社區作為平臺和紐帶，可以將家庭和機構有機地銜接起來，將居家養老和機構照料都轉變成社會化養老服務。這是一種“不離家的社會養老”，或者是一種“沒有圍墻的養老院”。在社區居家養老服務的統攝下，居家老人不再屬于傳統意義上的家庭養老，而是通過社區被納入進社會化養老服務體系；機構照料也有了新的功能定位，公立養老、護理、醫療、康復機構著重承擔失能半失能老人和低收入困難老人的基本養老服務，私營養老、護理、醫療、康復機構則負責高端老人多樣化的養老服務，同時它們都還要通過社區，將自身的專業化養老、護理、醫療、康復服務輻射到有需要的居家老人。

當然，社區也可以在居家與機構之間獨立承接一些臨時性、過渡性的服務工作，如“助餐中心”、“日托中心”等。這樣做的目的不是模仿、復制機構，而是方便居家老人；因此，主管該項工作的民政部門也不應簡單參照對機構的考評指標和優惠政策來要求、扶持社區，而應探索一套適合于社區的新的考核指標辦法和優惠扶持政策。

社區居家養老：自成體系，抑或“互聯網+”？

目前的社區居家養老服務普遍存在如下一些缺陷：供求信息不對稱，社區服務內容有限，導致老人許多需求得不到及時有效的滿足，現有的服務項目和內容并非社區老人之真正所需；政府支持力度不夠，資金來源渠道單一，未能充分發揮社會力量的積極性；服務資源分散，缺乏有效整合，各個養老服務主體之間的互動、溝通、配合不夠；服務人員素質不高，缺乏專業技能，以及不怕臟和累、甘愿受委屈的心理準備等。

這些問題產生的根源來自涉及社區的體制、機制、法制不完善，關鍵在于社區所能掌握和調動的資源太少。精英云集、資源豐厚的機關事業單位和國企不歸任何社區管轄；并行的三部法律法規《城市街道辦事處工作條例》、《居民委員會組織法》、《物業管理條例》分別出臺于計劃經濟時期、改革開放初期、社會主義市場經濟確立期，其立法背景、理念、宗旨各不相同；涉及到的街道辦事處、社區居委會（工作站）、業主委員會、物業管理公司等主體的職責既交叉重疊，又矛盾沖突；街道辦事處和社區工作站所遵循的行政邏輯、社區居委會所遵循的自治邏輯、業主委員會和物業管理公司所遵循的市場邏輯常常“打架”；在強大的行政和市場邏輯面前，真正代表社區自治的居委會手中幾乎沒有任何資源。在這樣的背景下，社區居家養老服務要么體現出追求政績、做表面文章的行政色彩，要么迎合追逐利潤、借養老服務來“圈地”要優惠的資本的胃口。

當然，在相關體制、機制、法制以及資源配置方式沒有作出重大調整之前，社區并非完全無能為力。事實上，許多社區也在積極開動腦筋，想方設法引入社區外資源為社區內老人服務，如搭建平臺引入社會組織開展服務，與駐區單位搞好關系、簽訂互助合作協議等。其實，社區居家養老要超越社區本身的狹小空間，真正彰顯社會化的本質，就必須走“互聯網+”的道路，充分利用現成的互聯網、物聯網和移動通信網?；ヂ摼W的本質特征就是其開放性、平等性、兼容性，信奉“不求所有，但求所用”；互聯網技術具有創新性、擴散性、即時性，追求“服務極致，客戶滿意”；物聯網的加盟，使互聯網的信息聯通功能進一步擴展為信息流和物流的聯通互融；移動通信網則進一步推動了互聯網的空間拓展和運用普及，密切了互聯網與人民日常生活的聯系。總之，“三網合一”大大加強了互聯網的集成和優化作用?！盎ヂ摼W+”就是充分發揮互聯網的集成和優化作用，將互聯網技術的創新成果深度融人經濟社會生活中，從而改變傳統的生產生活方式和服務管理方式?！盎ヂ摼W+社區居家養老服務”，可以促使社會各方面資源進入社區為居家老人服務。比如，社區借助于互聯網，加強養老服務需求與供給信息資料庫建設，內聯轄區內各個老人家庭的實時需求，外引駐區單位資源、機構照料技術和志愿者服務，提供豐富多彩、講求實效的中介服務；政府從政策扶持、標準規范、監管保障等方面鼓勵社會養老機構、護理機構、醫療機構、康復機構，以各種行之有效、機構社區雙贏的方式進入社區為居家老人服務，充分發揮社區連接家庭和機構的紐帶作用。又如，為了實現社區作為政府、市場、社會、家庭多元合作的平臺功能，可以立足于互聯網、物聯網和移動通信網，本著服務管理科學透明的原則，建立健全社區管理網；本著供求信息有效銜接的原則，建立健全社會服務網；本著多方資源合理配置的原則，建立健全社會參與網。

實際上，近年來各地都已開始了這方面的實踐探索，空間范圍有的已超越社區，服務內容也不僅限于養老服務。早在2006年，北京市東城區就依托大數據技術，建立了社區衛生服務系統，實現了對醫療衛生資源、居民健康和疾病預防的綜合管理。該系統承載的大數據，涵蓋38個社區衛生服務中心約100萬人（其中相當比例的是老年人）的個人醫療檔案和220多萬份的電子病歷檔案，以每天新增3000多條記錄的速度更新；正是這些醫療檔案和電子病歷，為大數據挖掘提供了基礎。在慢性病的防治中，東城區組建團隊把慢性病的患病和發病情況與人們的日常生活習慣建立模型，進行相關性分析，挖掘出某些日常生活習慣如飲食結構、飲酒量、睡眠習慣等與慢性病之間的關聯性，給社區醫生的診治提供決策依據；大數據技術還為季節性流行病和突發性傳染病的預警和應急管理提供了有力的支撐。如果再運用上最新的高科技產品如“體況智慧腕表”，就可以在醫療機構和居家老人之間建立起直接且快捷的聯系，進一步提升老人醫療服務的質量。

助推社區居家養老：三管齊下，三社聯動

為了助推“互聯網+社區居家養老服務”的發展，須三管齊下，充分發揮政府、市場、社會三方面的積極性。

第一，作為政府來說，一是要制定并落實養老服務信息化規劃。國家老齡事業發展“十二五”規劃要求“做好居家養老服務信息平臺試點工作，并逐步擴大試點范圍”；國家社會養老服務體系建設“十二五”規劃也強調，“加強養老信息化建設，依托現代技術手段，為老年人提供高效便捷的服務，規范行業管理，不斷提高養老服務水平”。今年是“十二五”收官、“十i五”即將開局之年，需要認真總結前五年、精心謀劃后五年。二是要制定并落實相關扶持政策，按照“誰投資、誰管理、誰受益”的原則，鼓勵和支持不同所有制性質的單位和個人以獨資、合資、合作、聯營、參股等方式興建適宜老年人集中居住、生活、學習、娛樂、健身的老年公寓、養老院、敬老院等，并與社區訂立互助合作協議，為協議社區的老人提供良好的養老服務，吸引市場力量和社會力量投入到“互聯網+社區居家養老服務”中來。三是要制定準入標準，加強規制監管，以法治來保障“互聯網+社區居家養老服務”；并且發揮“托底”作用，以公辦養老機構或低保救助等方式，保障困難老人（尤其是失能半失能老人）群體的基本養老服務需求。

第二，作為市場主體的企業來說，一是要積極介入社區居家養老服務領域，尋求經濟效益和社會效益的最佳結合點。不少介入養老服務業的企業熱衷于辦高檔老年公寓和大型養老城，其實是把成千上萬的老人集中在一起，使其離開家庭、鄰里、社區，既不符合老人的意愿，也有礙于老人的身心健康。可以考慮連鎖經營的形式，以老年公寓、養老機構為樞紐，以社區養老（助餐、日托）中心為節點，輻射更多的居家老人。二是要積極開發、運用智慧養老系統。建立養老電子服務平臺，開發便攜式養老服務軟件，完善養老服務熱線、養老服務求助系統和救援系統、養老服務反饋評估系統。例如，可以對老人家庭設施進行無障礙改造；開發助便、助浴器械以及各種類型機器人；在家中臺階或者床邊安裝壓力傳感器，檢測老人是否摔倒并發出警報；用聯通到定點醫療機構的“體況智慧腕表”等對老人的生命體征進行遠程監測，幫助老人提早發現疾病并進行治療；通過安裝煙霧探測器、可燃氣探測器等，防止老人在家中出現安全事故。

第三，作為社會來說，要實施“三社聯動”（即社區、社會組織、社會工作聯動）。其中，社區是平臺，社會組織是載體，社會工作人才是隊伍。如前所述，社區是社會化養老的平臺，它要引入社區外資源來為社區內居家老人服務，而資源中的第一要素就是人才，特別是社會工作人才。社會工作者既是一類特殊的志愿者，又優于一般的志愿者，他們往往都具備某項特殊的專業技能，以及“助人自助”的理念。社工人才不是一個個獨立的“原子”，往往需要加入某個社會組織，特別是社區福利服務類社會組織，通過社會組織進入社區、開展社區居家養老服務。當務之急是，要培養和吸引專門從事養老服務的專業社工人才，創新激勵機制，加強職業操守培訓，提升服務者的業務素質和職業水平。俗話說“久病床前無孝子”，這既說明養老服務人力資源的培養任重道遠，又提示我們要充分發揮家庭成員贍養照料老人的責任和義務，并考慮建立照料者津貼制度，以激勵家庭成員和社會人員參與社區居家養老服務，發揮家庭養老和社會養老的合力。此外，還要向老人普及網絡知識和操作技能，任何能夠得到廣泛運用的科技成果一定兼具“技術高新化”和“操作傻瓜化”，以便讓更多的老年人分享到“互聯網+養老服務”。

注釋：

①浙江省是一個例外，他們的“9732”計劃是指97%的老人居家養老，3%的老人入住機構養老，至少2%的老人享受養老服務補貼，即養老服務由政府出錢購買。筆者比較贊同這一計劃。

參考文獻：

[1]學術月刊編輯部、光明日報理論部、中國人民大學書報資料中心．2014年度中國十大學術熱點．學術月刊，2015(1)．

[2]楊翠迎．社會養老服務體系建設中的政府行為與責任，中國社會保障30人論壇年會(2014)論文集，2014．

互聯網保險論文范文第5篇

[論文關鍵詞]互聯網金融理財;余額寶;法律監管

一、互聯網金融理財概述

（一）互聯網金融理財的含義與特點

自2013年6月余額寶上線開始，互聯網金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創新模式競相發展，中國進入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產和債務進行管理，以實現財務的保值、增值?；ヂ摼W金融理財其實就是金融理財與互聯網的結合，就是利用互聯網技術通過各種互聯網平臺，實現金融消費者的理財目的。目前，互聯網金融理財產品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領域，截止2014年7月，互聯網理財產品用戶規模達到6383萬，使用率為10.1%。

互聯網金融理財有如此規模是因為其具有傳統金融理財所不具備的特點，以余額寶等寶類產品為例。第一，手續簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內資金轉存至余額寶內，就意味著購買了增利寶貨幣基金進行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實現零散化理財。余額寶轉入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點是1元，有別于以前傳統基金1000元甚至更高的認購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當天結算、收益透明度高。收益當天結算，對于用戶來說，在手機上打開操作界面就可以隨時關注賬戶收益情況。

（二）互聯網金融理財的風險

互聯網金融理財相比傳統金融理財有許多優勢，但也存在著許多風險，除了理財的市場盈虧風險之外，還有其本身特有的風險。

1.網絡技術安全與操作風險。互聯網金融建立在網絡技術的基礎上，其理財平臺的管理運行都需要強大的技術支撐，一旦網絡技術出現問題，導致系統癱瘓，不僅影響產品信譽，嚴重地還會損及用戶利益，發生糾紛。同樣，由于互聯網金融理財操作簡單，一旦系統安全出現問題，極可能出現用戶資金丟失、被盜的情況，甚至會導致用戶個人信息的泄露，損及用戶權益。

2.流動性風險。流動性是指資產能以一個合理價格順利變現的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費和轉出，而賬戶內資金實際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機構支付服務管理辦法》明確規定“禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風險依然存在。

3.法律風險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補償等等，但卻沒有對余額寶的運行做出詳細說明，也沒有任何的風險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關法律的缺失，一旦發生糾紛，影響及后果難以估計。

二、互聯網金融理財法律監管存在的問題

我國目前并沒有建立完善的互聯網金融監管體制，互聯網金融整個領域及其各個方面都或多或少地存在監管問題，對互聯網金融理財的監管也是如此。

（一）監管主體不一，監管權責不明

中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管辦法》等法規，對第三方支付機構的市場準入、業務規范等進行管理，也就是說支付寶公司的支付業務是受中國人民銀行的監管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務，應是由證監會進行監管。這意味著支付寶公司依據業務的不同，接受不同監管主體的監管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費、流轉，如果沒有對監管主體的監管權責依照具體標準作出明確規定，很可能出現監管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機構的資金流轉等監管不嚴，還會給犯罪分子以可趁之機，使其利用互聯網理財的隱匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。

（二）平臺定位不明，個人信息保護不到位

支付寶公司在《余額寶服務協議》中作出特別提示“本公司及其關聯公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產品購買協議的參與方，不對理財產品購買協議的協議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網上傳的線上信息之真實性、合法性做任何明示或暗示的擔保，或對此承擔任何連帶責任……本公司亦無義務參與與理財產品協議交易資金劃轉及支付環節之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！币簿褪钦f，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實際交易。但有人認為，支付寶公司在此交易中充當委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應如何定位，其是否如其單方的服務協議說明的那樣不承擔任何責任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護不到位、技術安全不過關等一系列問題。

（三）信息披露不充分，風險提示不足

《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規對基金管理人、基金托管人以及其他義務人的信息披露義務做出了相關規定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復制公開披露的信息資料。披露內容包括基金合同、招募說明書、托管協議、定期報告、重大事件報告、資產與份額凈值、申購與贖回價格、基金發行與運作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設有小字的介紹鏈接，用戶需要點擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關信息，難以充分保障用戶的知情權。此外，寶類產品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風險，投資需謹慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細的說明，也不足引起用戶的重視。

三、完善互聯網金融理財法律監管的對策

互聯網金融理財作為互聯網金融的一部分，對其監管應在互聯網金融監管框架之內，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監管規制。

（一）互聯網金融監管的一般規制

1.完善互聯網金融立法，構建體系化監管制度。對互聯網金融的監管，必須制定專門的互聯網金融監管法律，完善互聯網金融立法，依據明確的監管法律確定監管的原則和規范，確定監管主體及其職責范圍，加強各部門之間的協作配合。從國際上看，各國對不同的互聯網金融類別實行不同的監管，例如，美國對第三方支付實行功能性監管，實行較為嚴苛的監管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實行機構監管，實行比較寬松的監管方式。我國應借鑒國際經驗，根據國情和市場發展需要，選擇妥適的監管路徑，建立完善的監管體系。

2.強化監管重點，鼓勵金融創新。互聯網金融監管要做到主次分明，將保護互聯網金融消費者的權益放在首位，以此為中心加強對消費者個人信息的保護，強化市場準入和信息公開制度，建立風險防范和預警機制。同時，充分認識到互聯網金融的發展和創新對促進金融業和市場經濟發展有重要的積極意義，因此，要在審慎監管的同時，鼓勵互聯網金融創新發展，這其實也是對互聯網金融監管提出的特殊要求，要求我們建立的監管機制，既要靈活規定不限制互聯網金融的創新發展，又要能將未來出現的創新發展納入監管范圍之中，使互聯網金融能健康積極發展。

3.重視行業自律管理，加強各部門協作及國際交流。互聯網金融監管必須依托已成立的互聯網金融協會進行自律管理，通過聯合設立專門互聯網金融網站，分門別類地列出相關互聯網企業的機構設置和信用等級，開設通報板塊和投訴專欄，對違規企業公開通報，受理消費者的投訴并將投訴結果予以公開，以此來約束互聯網金融機構的行為。由于網絡的隱匿性，互聯網金融很有可能成為投機者和犯罪分子進行不法活動的工具。因此，在加強監管的同時必須注重各部門之間的協調配合，不僅是監管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協作，同時，由于網絡的即時性和跨地域性，還必須加強國際間交流合作，做到統一監管、共同打擊犯罪。

（二）互聯網金融理財監管的具體規制

1.明確機構定位，注重審查工作。首先要明確互聯網金融理財機構在互聯網理財過程中充當的角色，對此不應由機構自身聲明或外界推測決定，而應由監管機構在考查相關交易信息、綜合各方情況的基礎上做出認定，確定相關機構的權利義務。并在此基礎上，審查互聯網理財機構的宣傳信息和服務協議，如果發現有夸大宣傳、規避風險提示或避重就輕推脫責任等情況，就要責令相關機構予以改正，作出相應處罰。