粉末冶金發展史

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粉末冶金發展史范文第1篇

一、組織形式

由互助基金協會組織會員，每5戶企業組成1組聯保體，每戶貸款企業在銀行申請貸款時，由省擔保公司（或銀行準入的其他擔保公司）作為擔保，每戶企業繳納貸款額度的50%保證金，該保證金存入擔保公司在銀行，開立的監管賬戶，結構圖如下：

二、貸款要素

單戶貸款額度：不超過800萬，期限：1年，利率：銀行基準利率上浮30～40%，擔保方式：共有3道擔保防護欄，第一道擔保防護欄：擔保公司擔保，出現問題，擔保公司首先代償，然后處置貸款企業交50%保證金，第二道擔保防護欄：再處置每個聯保體成員以50%的保證金的10%相互擔保，第三道擔保防護欄：剩余的貸款40%，由其他聯保體成員按照貸款比例代償。

三、代償順序

當客戶出現逾期或不良時，首先處置客戶自己交納的50%普通保證金，剩下貸款額度的10%由聯保體成員按照貸款比例分攤，最后剩下的40%，再由全體基金協會會員承擔。如果一個聯保小組全部出現逾期，則首先扣除50%保證金，剩余部分由其他聯保小組成員按照貸款比例分攤。舉例說明比如基金協會有5組聯保體會員，每組會員有5家企業，每戶貸款都是800萬元，貸款額度共計2億元，保證金比例為1億元。

假如1戶企業貸款出現逾期，則首先處置自己貸款額度的50%（400萬元），其中剩下的10%（80萬元）由聯保體成員從保證金中每戶扣除80/4=20萬元，最后剩下40%由全體基金會員按照貸款比例在保證金中扣除，即320/24=13萬元，對于出現逾期的聯保體小組其他成員，每戶代償33萬元，是貸款額度的33/800=4.12%，對其產生的影響微乎其微，不至于連累致死，對于其他小組成員，每戶代償13/800=1.6%，影響更小，甚至忽略不計。

如果1個小組內同時出現2戶逾期，則首先扣除自己的50%保證金，2戶，800萬元，剩余的10%由小組內另外3戶按比例分擔，每戶代償800*2*0.1/3=53萬元，最后的40%由會員分攤，每戶分攤800*2*0.4/23=27萬元，逾期小組內聯保體成員每戶代償53+27=80萬元，代償比例=80/800=10%，其他成員代償比例為=27/800=3%（此時能覆蓋不良率為1600/20000=8%）。

出現小組內同時出現3戶，首先扣除3戶50%的保證金，1200萬元，剩余的10%由小組內另外2戶企業承擔，每戶承擔3*800*0.1/2=120萬元，其他成員承擔3*800*0.4/22=43萬元，小組成員代償比例為163/800=20.37%，其他小組成員代償比例為43/800=5.37%，此時覆蓋不良率為2400/20000=12%

假如協會分為5組，每個聯保體成員5個，每戶貸款均為800萬元

四、客戶綜合成本分析、風險因素分析

假如銀行貸款利率為基準利率上浮30%，一般情況下擔保公司收取的擔保費率為3%，為了降低客戶的綜合成本，銀行可以把客戶交給擔保公司的50%保證金設置成保本型理財產品（或者上浮比例較高的定期存款，如上浮20%～30%），一般銀行T+0（與活期存款類似，隨時支用，隨時支取，按天計息，最慢半個小時之內到賬）型理財產品收益一般為4.5%左右，理財產品收益歸擔保公司所有，客戶可以不用交3%手續費，以理財產品作為擔保公司收益的彌補。則客戶的綜合成本為（以800萬元貸款為例）。

800*5.35*1.4/400=14.98%

五、銀行收益、安全因素分析

出現逾期或者不良時，擔保公司承擔第一連帶責任保證，處置化解較為有保障，同時50%的保證金存入擔保公司賬戶，有利于風險處置，該模式下不良率最高可覆蓋50%，如果出現50%的不良率，可以說整個社會出現金融系統性崩潰，這種概率發生的可能性極小。因此對于銀行來說，風險系數較高，相對安全。

假如一個互助基金協會發展5組會員，每組5戶企業，假如每戶貸款800萬元，則銀行的利息收入為：800*5.35%*1.4*25=1498萬元，帶來存款或者理財25*800*50%=10000萬元。貸款 800*25=20000萬元。

六、擔保公司收益、風險因素分析

擔保公司收益 20000*50%*4.5%=450萬元（保本型理財）折合擔保費率 450/20000=2.25%

或者20000*50%*3%=300萬元（定期存款）折合擔保費率 300/20000=1.5%

因為本方案可以覆蓋50%的不良率，擔保公司風險幾乎為零。

七、社會效益明顯：該模式可有效化解擔保圈問題