商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

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商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的一個(gè)增長點(diǎn)，越來越受到各個(gè)商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的頒布，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個(gè)增長極。

（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的成本相對較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對比分析：

從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負(fù)責(zé)國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。

但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左右，已經(jīng)超過了存貸利差。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

（一）認(rèn)識問題

資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。

（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人員不足

中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個(gè)高科技的、知識密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。

（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄

從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個(gè)品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務(wù)上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托類的勞動密集型業(yè)務(wù)，如工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個(gè)人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛起步，有的甚至還未開展。

（四）中間業(yè)務(wù)的市場營銷不到位

從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點(diǎn)。我國的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會導(dǎo)致客戶對銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問不能得到及時(shí)的了解，進(jìn)而對新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。

四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)部門，對潛在風(fēng)險(xiǎn)和防范化解措施進(jìn)行分析。

（二）市場目標(biāo)定位

一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，

為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。

（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度

商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（四）營銷培養(yǎng)品牌

商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開出為我國消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)等。

參考文獻(xiàn)

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商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議

1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠(yuǎn)看并不利于我國商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對于我國銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國際市場的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費(fèi)市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運(yùn)營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實(shí)。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國際上諸如石油等以美元計(jì)價(jià)的大宗商品價(jià)格上漲，對于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實(shí)適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵(lì)居民消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動性風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題

1.4.1 流動性風(fēng)險(xiǎn)控制工具有限

我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項(xiàng)存款構(gòu)成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動性。

1.4.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足

風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個(gè)主體上。由于長期享有強(qiáng)大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動性風(fēng)險(xiǎn)管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動，銀行本身缺乏管理的主動性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計(jì)和披露。

2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應(yīng)增加

盡管目前我國經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實(shí)，基礎(chǔ)穩(wěn)定

次貸危機(jī)后，我國由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時(shí)提高對投資和消費(fèi)另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺四萬億等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的政策，刺激我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時(shí)，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運(yùn)行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強(qiáng)，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。首先，要在風(fēng)險(xiǎn)及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對于我國銀行流動性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財(cái)和信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險(xiǎn)制度

長期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險(xiǎn)制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應(yīng)對潛在的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并會放松對貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻(xiàn)

[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2012

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中國人民銀行于2001年7月4日實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為：不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行習(xí)慣把資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)以外的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱為中間業(yè)務(wù)，而根據(jù)巴塞爾委員會的判定標(biāo)準(zhǔn)，我國商業(yè)銀行目前普遍指稱的中間業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是指金融服務(wù)類表外業(yè)務(wù)。巴塞爾委員會將表外業(yè)務(wù)分為狹義和廣義兩種。狹義的表外業(yè)務(wù)是指未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，并在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動，即或有資產(chǎn)和或有負(fù)債，主要包括貸款承諾、擔(dān)保、金融衍生工具、投資銀行業(yè)務(wù)等；廣義的表外業(yè)務(wù)除包括狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、、咨詢等金融服務(wù)類業(yè)務(wù)。而我國之所以長期使用“中間業(yè)務(wù)”這一概念，很大程度上是由于我國商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展范圍狹窄，多以金融服務(wù)類業(yè)務(wù)為主，“或有類”業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢造成的。

一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇

（1）提高銀行業(yè)盈利水平的需要。隨著近期央行多次加息、提高存款準(zhǔn)備金率以緊縮流動性，以及“十二五規(guī)劃”將GDP增速放緩，使得商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況和未來業(yè)績增速面臨較大壓力，像過去那樣靠國家投資帶來需求，靠大企業(yè)、大項(xiàng)目的貸款，已不是長久之計(jì)，以后必須更多關(guān)注服務(wù)業(yè)、中小企業(yè)。這是一種理念的調(diào)整，既有外在環(huán)境倒逼的需要，更是銀行業(yè)內(nèi)在發(fā)展的需要。另一方面，近年來，非銀行金融機(jī)構(gòu)大量介入商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)票據(jù)、企業(yè)債券的大量出現(xiàn)，擠占了銀行的傳統(tǒng)信貸市場，銀行不再是經(jīng)濟(jì)活動中唯一的融資中介。在上述因素的影響下，商業(yè)銀行的盈利能力受到影響，利潤增速放緩。因此，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上將拓展中間業(yè)務(wù)及其創(chuàng)新擺到戰(zhàn)略位置上是解決之道。中間業(yè)務(wù)以其風(fēng)險(xiǎn)小、空間大、收益高的特點(diǎn)，已成為西方國家銀行收入和利潤的主要來源。我國商業(yè)銀行在競爭日趨激烈、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤越來越少的壓力之下，唯有在抓好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，將積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新作為擴(kuò)大盈利空間的重要途徑。

（2）實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的需要。多數(shù)中間業(yè)務(wù)交易費(fèi)用較低，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行資本金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表之內(nèi)，銀行不必為此類活動提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，大大降低了銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使商業(yè)銀行調(diào)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)巴塞爾資本協(xié)議要求和中國人民銀行的規(guī)定，商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，其中核心資本充足率不得低于4%，附屬資本不得超過核心資本的100%。按照上述要求，商業(yè)銀行必須增加資本儲備，而這樣做又會加劇盈利瓶頸。為了達(dá)到資本比率要求，又不減少盈利，在商業(yè)銀行“分子政策”與“分母政策”的兩難抉擇中，中間業(yè)務(wù)以其收入來源穩(wěn)定可靠且無資本要求的優(yōu)勢，必然成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的選擇方向。因此將中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提上日程，是商業(yè)銀行鎖定資產(chǎn)負(fù)債比例、倡導(dǎo)低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營策略的關(guān)鍵議題。

（3）利差敞口持續(xù)縮小和利率市場化漸行漸近的挑戰(zhàn)。長期以來，“息差為王”是商業(yè)銀行盈利的不二選擇，而央行多次加息中存貸款利率上調(diào)幅度的不對稱性，體現(xiàn)了央行壓縮存貸款利差，引導(dǎo)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思路。貨幣從緊政策穩(wěn)步推進(jìn)，銀行盈利模式唯有在“差錢”中謀變。銀行本身并不產(chǎn)生價(jià)值，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)才產(chǎn)生價(jià)值，因此對于銀行業(yè)來說提高金融服務(wù)水平、加快金融創(chuàng)新步伐至關(guān)重要。促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)服務(wù)能力和意識，也是為利率市場化在“十二五”期間取得突破性進(jìn)展鋪路。從國外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場化改革一個(gè)可能的結(jié)果是降低銀行業(yè)的存貸利差，降低商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的盈利能力。為了應(yīng)對利率市場化帶來的挑戰(zhàn)，通過中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在凈利潤中的比重，從傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型，以創(chuàng)新促發(fā)展、創(chuàng)造全新的利潤增長點(diǎn)，是今后我國商業(yè)銀行的努力方向。

（4）應(yīng)對外資金融機(jī)構(gòu)競爭，加快與國際接軌步伐。一方面，隨著我國加入WTO的承諾不斷兌現(xiàn)，金融市場的開放逐步深入，對外資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營的限制將逐步取消，中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各方面將對外資銀行全面開放。中外銀行競爭將更加激烈，而競爭的焦點(diǎn)將集中在風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的中間業(yè)務(wù)上。面對國內(nèi)、國際銀行業(yè)激烈的競爭，尤其是面對產(chǎn)品眾多、服務(wù)全面的全能制外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須創(chuàng)新業(yè)務(wù)，完善功能，增強(qiáng)競爭力。另一方面，隨著我國金融市場不斷開放，越來越多的涉外經(jīng)濟(jì)活動迫切需要我國的商業(yè)銀行能像西方商業(yè)銀行那樣，為客戶提供全面的多功能的金融服務(wù)。所以，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展既是壓力也是契機(jī)，不僅是我國銀行業(yè)應(yīng)對國際金融激烈競爭的需要，也必將在推動我國銀行業(yè)內(nèi)部改革和提高其金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平的過程中，加快我國商業(yè)銀行與國際接軌的步伐。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的概況與制約因素

（1）從業(yè)務(wù)種類來看：受傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式以及嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營指導(dǎo)原則的限制，當(dāng)前商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、發(fā)行、兌付證券等傳統(tǒng)的、附加值較低的勞動密集型產(chǎn)品上，一些筆數(shù)多、金額小、收益低、存款留存時(shí)間短的代收代付項(xiàng)目占比高，占用了大量資源，增加了經(jīng)營管理成本，而在利用銀行信譽(yù)、金融信息、技術(shù)人才等自身優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次服務(wù)，與金融現(xiàn)代化相適應(yīng)的產(chǎn)品較少，未能形成服務(wù)價(jià)值高、市場影響力大的品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)。此外，中間業(yè)務(wù)收入主要依賴于對公業(yè)務(wù)，對私業(yè)務(wù)的收入占比比較小，也是其發(fā)展局限之一。

（2）從業(yè)務(wù)收入來看：中間業(yè)務(wù)的收入占比低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中一個(gè)最明顯的特點(diǎn)。銀行的主要收入來源依然是存貸款利差。我國工、農(nóng)、中、建四大行的中間業(yè)務(wù)收入占比約在20%～30%，城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般不到10%，欠發(fā)達(dá)地區(qū)城市商業(yè)銀行占比一般在5%左右。而國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的40%以上，匯豐、花旗中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到70%。再從分類收入占比來看，支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)的收入近乎占據(jù)了中間業(yè)務(wù)收入的90%，交易類、托管類和咨詢顧問類業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。

（3）從產(chǎn)品創(chuàng)新來看：在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，對市場變動的反應(yīng)不快，個(gè)性化創(chuàng)新能力不強(qiáng)，導(dǎo)致許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低、易被模仿，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品存在同質(zhì)化競爭；缺乏對市場需求的合理估計(jì)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新具有一定的盲目性，使創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏吸引力和競爭力。由于創(chuàng)新能力不足，銀行無法設(shè)計(jì)出跨領(lǐng)域、綜合性產(chǎn)品，很多創(chuàng)新僅僅局限于原有產(chǎn)品的整合與重組，或者“換湯不換藥”，使中間業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的動力不足。

（4）從營銷與管理來看：引導(dǎo)和創(chuàng)造需求的意識不強(qiáng)，產(chǎn)品研發(fā)存在自發(fā)性、隨意性和分散性，使得不少產(chǎn)品在各城市商業(yè)銀行之間重復(fù)開發(fā)、重復(fù)投資；產(chǎn)品準(zhǔn)入前的調(diào)查分析工作不夠，市場營銷工作缺乏系統(tǒng)性、整體性，導(dǎo)致部分產(chǎn)品推出后市場反應(yīng)冷淡，市場認(rèn)同度不高；缺乏統(tǒng)管的中間業(yè)務(wù)部門，中間業(yè)務(wù)的研發(fā)和管理分屬不同的職能部門，各部門之間缺乏配合和協(xié)調(diào)，無法形成合力。營銷與管理欠完善，致使信息流通渠道不暢，市場反應(yīng)遲鈍；造成銀行資源一定程度的浪費(fèi)，甚至在部門之間產(chǎn)生利益沖突。

（5）從外部環(huán)境來看：一方面，法律法規(guī)的完善跟不上中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)隱含潛在風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)金融法規(guī)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的新領(lǐng)域、新情況、新發(fā)展未有詳細(xì)規(guī)定，在某些領(lǐng)域存在空白點(diǎn)，缺乏穩(wěn)定性和預(yù)見性；加之我國社會經(jīng)濟(jì)生活中信用機(jī)制不健全，給銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)帶來后顧之憂。另一方面，雖然銀監(jiān)會對于銀行業(yè)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式給予充分肯定和支持，但在特定環(huán)境之下，監(jiān)管層對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度依然嚴(yán)厲。公開資料顯示，銀監(jiān)會要求銀信合作理財(cái)產(chǎn)品在2011年底前從表外轉(zhuǎn)至表內(nèi)，這一條款使此前發(fā)行量巨大、為銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的銀信理財(cái)產(chǎn)品迅速消亡。作為中間業(yè)務(wù)的重要組成部分的信用卡業(yè)務(wù)，也由于各銀行以量取勝的發(fā)卡策略使監(jiān)管層擔(dān)心不良率增加而設(shè)定了較為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的政策空間有限，在一定程度上挫傷了銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的途徑與發(fā)展方向

考察國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以發(fā)現(xiàn)：以客戶為本的經(jīng)營理念是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先決條件，產(chǎn)品創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要動力，效益核算是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本保障。這無疑為尚處于起步成長階段的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的今后發(fā)展指明了思路。

（1）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系化建設(shè)：健全機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)管理。由于中間業(yè)務(wù)范圍廣、跨度大，管理較為復(fù)雜，可嘗試建立專門的機(jī)構(gòu)來組織、推動和協(xié)調(diào)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以優(yōu)化資源配置，提高運(yùn)作效率，使中間業(yè)務(wù)形成系統(tǒng)化的金融服務(wù)。強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的專業(yè)管理，一要完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，引入產(chǎn)品質(zhì)量檢測機(jī)制，建立產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)機(jī)制和后續(xù)評價(jià)機(jī)制；二要建立科學(xué)合理的考核體系和激勵(lì)機(jī)制，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益列為考核的主要指標(biāo)，激發(fā)有關(guān)工作人員的積極性和創(chuàng)造性。

（2）構(gòu)建中間業(yè)務(wù)營銷格局。以擴(kuò)大市場份額、增強(qiáng)行業(yè)競爭力、樹立企業(yè)形象為目標(biāo)，在市場定位上充分利用本行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，從城市包圍農(nóng)村，按照先從市場需求、技術(shù)支持等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)；在產(chǎn)品服務(wù)上準(zhǔn)確把握同業(yè)競爭焦點(diǎn)及同業(yè)中間業(yè)務(wù)開展動態(tài)，加強(qiáng)同業(yè)協(xié)調(diào)、信息交流和業(yè)務(wù)合作；在競爭策略上堅(jiān)持出精品、創(chuàng)品牌，培育龍頭業(yè)務(wù)和特色項(xiàng)目，擴(kuò)大市場影響力，力求做到人無我有，人有我精；在經(jīng)營理念上將中間業(yè)務(wù)營銷與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合起來，實(shí)行聯(lián)動營銷、捆綁營銷，依托各自的獨(dú)特優(yōu)勢資源，提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的營銷實(shí)效。

（3）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的主角，正是由于中間業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的結(jié)果，使商業(yè)銀行為客戶提供了幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)。一方面，隨著資本市場逐步放開，銀行應(yīng)以此為契機(jī)，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，開發(fā)針對外貿(mào)發(fā)展生力軍的民營企業(yè)特點(diǎn)的外貿(mào)擔(dān)保類創(chuàng)新產(chǎn)品，為其參與國際競爭、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)提供理想的金融工具。如開發(fā)以動產(chǎn)、倉單、股權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)為抵質(zhì)押的信用產(chǎn)品以緩解抵質(zhì)押不足的矛盾；推出有利于優(yōu)化企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低財(cái)務(wù)成本、規(guī)避匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)的衍生工具創(chuàng)新產(chǎn)品及產(chǎn)品組合。另一方面，在我國尚未建立起完全意義上的現(xiàn)資銀行的背景下，各商業(yè)銀行可積極拓展對信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)并購重組策劃、企業(yè)上市包裝、信用等級評定、資產(chǎn)評估、項(xiàng)目融資等高附加值的業(yè)務(wù)，為信貸服務(wù)對象提供高質(zhì)量的咨詢服務(wù)，建立以咨詢服務(wù)為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心。

（4）加大科技投入，培養(yǎng)專業(yè)人才。這是實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)中間業(yè)務(wù)范圍廣、操作技術(shù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，尤其創(chuàng)新類金融產(chǎn)品是集人才、技術(shù)、信息、資金和信譽(yù)為一體的知識密集型業(yè)務(wù)，要求強(qiáng)大的科技支撐作為后盾，為客戶提供方便快捷的服務(wù)。一方面，不僅要重視和加快商業(yè)銀行以電子計(jì)算機(jī)為標(biāo)志的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)信息化程度，建立全國性的銀行間信息共享，形成上下暢通的信息網(wǎng)絡(luò)；還要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)應(yīng)用軟件的開發(fā)研究，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)操作有機(jī)結(jié)合。另一方面，要建立一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的復(fù)合型人才隊(duì)伍，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供人才支撐和智力保證。

（5）防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)由于品種多、差異大、自由度高、透明度較差，加之我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理體制和管理手段尚處在不斷摸索之中，因此潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口不容小視。銀行機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，堅(jiān)持開拓創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范并重。一要做好風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測，嚴(yán)格操作程序的協(xié)調(diào)與制衡，對創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)追蹤檢查，并依據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。二要加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的信息披露，建立專門的中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度，作為對資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表的補(bǔ)充；尤其應(yīng)建立、強(qiáng)化各類有風(fēng)險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)的報(bào)告制度，可通過增設(shè)或有負(fù)債報(bào)表，及時(shí)報(bào)告如信用類、交易類等可能轉(zhuǎn)為表內(nèi)負(fù)債、潛在風(fēng)險(xiǎn)敞口較大的中間業(yè)務(wù)的運(yùn)營情況。這樣一方面可確保中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)在可控范圍之內(nèi)，另一方面也健全了中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口和銀行整體損益情況的聯(lián)動分析機(jī)制。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，已成為我國商業(yè)銀行拓展服務(wù)領(lǐng)域、改善盈利水平、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、提高綜合競爭力的客觀要求和現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，商業(yè)銀行已經(jīng)到了必須開發(fā)面向資本市場的金融產(chǎn)品的歷史時(shí)期，綜合化經(jīng)營是生存的必要手段；另一方面，面向資本市場提供金融服務(wù)意味著必須有更多的收入來自服務(wù)性收費(fèi)而非存貸利差。所以，通過中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變以批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)為主導(dǎo)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和以利差收入為主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式，實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，對我國商業(yè)銀行而言，任重而道遠(yuǎn)。

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商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；現(xiàn)狀；中間業(yè)務(wù)；措施

加入WTO，銀行如何在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，這就要求銀行業(yè)必須跟上時(shí)代的步伐，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，不斷拓展金融領(lǐng)域，開發(fā)金融新產(chǎn)品，真正把銀行辦成金融服務(wù)多樣化、業(yè)務(wù)綜合全能化的現(xiàn)代銀行，這就要求商業(yè)銀行在發(fā)展存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上也要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，本文主要論述我國目前商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展措施

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度差

我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，20世紀(jì)九十年代，國內(nèi)商業(yè)銀行才真正開始發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行長期以來都把存貸業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，把存貸差看作商業(yè)銀行的主要利潤增長點(diǎn)。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思想認(rèn)識不足，僅僅把中間業(yè)務(wù)作為資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的附屬，作為商業(yè)銀行的一個(gè)附加業(yè)務(wù)，近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的方向隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務(wù)以其“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)，出現(xiàn)了信用卡、收付、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)規(guī)模有所擴(kuò)大，開辦面有所拓寬，但由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，受傳統(tǒng)觀念和體制的影響，與外資銀行相比，仍有較大差距。

（二）中間業(yè)務(wù)品種單一、缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步晚，重視程度不夠，因此我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，主要有結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等。而國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種已經(jīng)達(dá)到2萬多種，主要是知識密集型和技術(shù)密集型的產(chǎn)品，如綜合理財(cái)、投資咨詢、衍生金融產(chǎn)品交易等業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還比較欠缺為客戶提供高質(zhì)量、層次服務(wù)的金融產(chǎn)品。

（三）中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低

長期以來，我國商業(yè)銀行沒有按照收入、成本、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)合理地對商業(yè)銀行收費(fèi)，而是對部分產(chǎn)品收費(fèi)，例如支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)，對部分產(chǎn)品不收費(fèi)如代收水電、工資等業(yè)務(wù)。這種收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不但影響了商業(yè)銀行的收入，同時(shí)也大大降低了銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏現(xiàn)代化手段和復(fù)合型人才

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要商業(yè)銀行利用信息技術(shù)和復(fù)合型人才等軟件因素才能為客戶提供多種業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)信息化技術(shù)手段還比較落后，同時(shí)我國銀行業(yè)人員結(jié)構(gòu)比較單一，國外商業(yè)銀行的從業(yè)人員中聚集了大量的復(fù)合型人才，他們一方面懂業(yè)務(wù)、會管理、善營銷，另一方面又懂得如何運(yùn)用這些電子化設(shè)備，能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhǔn)確、高效、便利的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中就缺乏這樣的高素質(zhì)復(fù)合型人才。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施

（一）提高重視程度，加大發(fā)展力度

目前商業(yè)銀行要想在競爭激烈的同行中立于不敗之地，單純地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)已近遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠了，必需要認(rèn)識到中間的重要性，商業(yè)銀行要改變原來的認(rèn)識，要把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的競爭段，要提高發(fā)展商業(yè)銀行的重視程度。同時(shí)還要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，要加大發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)改進(jìn)，人才培養(yǎng)。

（二）大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種比較單一，創(chuàng)新能力有待提高。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)因根據(jù)我國的實(shí)際情況出發(fā)，首先要全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。其次開創(chuàng)具有特色的業(yè)務(wù)品種如集、理財(cái)、投資、保險(xiǎn)、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

（三）合理確定中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

近年來，我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，但中間業(yè)務(wù)所的收入與西方國家相比還存在很大的差距。要想加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，調(diào)動起銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，就必需確定合理的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行可以在行業(yè)內(nèi)部根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的制定可以參考國際標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以為銀行業(yè)的競爭營造一個(gè)公平環(huán)境。同時(shí)，商業(yè)銀行可以改變原來的經(jīng)營模式，對一些代收、代付業(yè)務(wù)收取適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，這樣既可以提高行業(yè)的服務(wù)積極性，也可以增加銀行的收入。

（四）改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展手段，積極引進(jìn)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開先進(jìn)的手段和復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中在同業(yè)中立于不敗之地，就必需改進(jìn)原有的手段，同時(shí)要引進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行需要加快金融電子化的進(jìn)程，要大力借助信息化手段加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開復(fù)合型人才，商業(yè)銀行可以吸納復(fù)合型人才，也可以在原有人才儲備基礎(chǔ)上培養(yǎng)復(fù)合型人才。

隨著社會各界對金融服務(wù)的需求增加，銀行業(yè)的競爭加劇，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展已成為大家普遍關(guān)注的問題，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)不可待。

【參考文獻(xiàn)】

［1］鄒玉瑋,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的思考.《時(shí)代金融》,2007

［2］齊楊,汪慧芳,羅文奇,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及對策思考,《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》,2007

商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】授信 個(gè)人綜合授信 銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的主力軍，也是銀行盈利的重要途徑和手段。因此，各家銀行不斷進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和系統(tǒng)升級以滿足更多層級客戶的貸款需求。在信貸業(yè)務(wù)中，授信管理決策的正確與否決定了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，事關(guān)銀行的穩(wěn)定與生存。進(jìn)而，授信方式也在一定程度上制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、我國的傳統(tǒng)授信模式

當(dāng)前，我國銀行的授信業(yè)務(wù)主要還是由不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行管理，按照銀行業(yè)務(wù)活動的性質(zhì)分設(shè)不同的部門，各部門負(fù)責(zé)各自的業(yè)務(wù)范圍，缺乏交流和往來，如信貸部常規(guī)貸款業(yè)務(wù)，國際業(yè)務(wù)部受理國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。對于很多私行高端客戶來說短期信貸頻繁，重復(fù)手續(xù)尤其繁復(fù)。對銀行來說，隨著銀行業(yè)競爭的日益加劇，這一信貸體系越來越受客觀形勢的制約，同時(shí)，缺乏對客戶風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一控制，難免就會有多頭授信、分散授信等現(xiàn)象和問題發(fā)生。

為解決這一系列銀行信貸業(yè)務(wù)的問題，方便多層級客戶的日常生活工作，銀行逐步在推行統(tǒng)一授信，將客戶的信用統(tǒng)一納入一個(gè)管理系統(tǒng)中來。

二、個(gè)人綜合授信及授信額度的意義

從國際領(lǐng)先實(shí)踐來看，國外銀行對高端客戶普遍推動了“全面客戶關(guān)系”經(jīng)營，即客戶的資產(chǎn)不僅是自己的部分，還包括其簽約授權(quán)的家庭成員、所屬企業(yè)在銀行的金融資產(chǎn)。即以“全面客戶關(guān)系”的資產(chǎn)為參照，對私人銀行客戶設(shè)置統(tǒng)一的授信額度，真正實(shí)現(xiàn)了以“客戶”為中心的授信，而不是以“產(chǎn)品”為中心的額度。另外，基于綜合授信總額度，再分別設(shè)置各融資產(chǎn)品的分額度，實(shí)現(xiàn)總額度、分額度同時(shí)監(jiān)測、同時(shí)控制，降低風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人綜合授信的誕生，將信貸業(yè)務(wù)模式上升到客戶層面。

一旦客戶獲得了綜合授信的額度，在授信期間，額度是可以循環(huán)支用的，每次支用手續(xù)簡單，幾乎是隨用隨借，快速便利。期間的額度上限會根據(jù)客戶的償債能力和信用水平動態(tài)變化，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動態(tài)管理，也方便了銀行整體控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。這是金融服務(wù)業(yè)的一大進(jìn)步。

三、我國現(xiàn)有的銀行個(gè)人綜合授信產(chǎn)品及系統(tǒng)

相對于國外綜合授信和風(fēng)險(xiǎn)控制相對完善的情況下，國內(nèi)的綜合授信業(yè)務(wù)這些年才剛剛起步。國內(nèi)銀行中比較有代表性的，個(gè)人綜合授信產(chǎn)品或者類似于個(gè)人綜合授信的業(yè)務(wù)已經(jīng)陸續(xù)出現(xiàn)在金融市場上。

農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等幾家銀行領(lǐng)先推出基于客戶在銀行的特定資產(chǎn)給予客戶授信額度并支持循環(huán)使用的融資業(yè)務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化需求。其中，農(nóng)行的綜合授信涵蓋各種信用、抵質(zhì)押及擔(dān)保方式下的授信額度，即“個(gè)人客戶綜合授信額度 = 質(zhì)押授信額度+ 抵押授信額度+保證授信額度+信用授信額度”。

工商銀行的“個(gè)人貸款最高額擔(dān)保”，這只是綜合授信體系的一部分，主要以抵質(zhì)押為中心的貸款，缺少保證額度和信用額度，相當(dāng)于綜合授信的小范圍實(shí)施。

交通銀行和浦發(fā)銀行的個(gè)人綜合授信的總額度授予涉及抵質(zhì)押額度、信用額度和擔(dān)保額度。華夏銀行、興業(yè)銀行等也各自開發(fā)了相關(guān)個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品。建設(shè)銀行也處于系統(tǒng)的開發(fā)階段，預(yù)計(jì)將會更加完整地納入各項(xiàng)貸款產(chǎn)品。

各家銀行對風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一掌控，能更好地解決銀行對同一客戶的多頭授信，對不同種類業(yè)務(wù)分散授信等弊病。

四、我國現(xiàn)有個(gè)人綜合授信體系的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀審視及制度管理思考

近年來，各家大大小小的銀行都一直強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)觀念，這是信貸業(yè)務(wù)管理的本質(zhì)要求。但是目前商業(yè)銀行注重?cái)U(kuò)張，重短利而輕發(fā)展，重營銷開發(fā)而輕風(fēng)險(xiǎn)控制。對“最高額度綜合授信”缺乏基本的完整的概念，而是大多帶有片面和實(shí)用性的色彩，沒有在實(shí)際上貫徹統(tǒng)一授信思想，失去了綜合授信的初衷。

中醫(yī)有言：病在肌膚，禍在血脈。

銀行往往為尋找資金出路，追尋高業(yè)績，傾向于選擇高速發(fā)展的熱門產(chǎn)業(yè)，偏愛于交通、電信等國有壟斷型客戶群體，對這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過于樂觀。一定程度上消弱了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量和控制能力。就比如近兩年“”的鐵路建設(shè)，建行對鐵道部貸款余額一千多億，不理會四大行貸款過度集中的警示，不在乎風(fēng)險(xiǎn)集中，當(dāng)動車高鐵事故頻發(fā)之后，才開始調(diào)高利率，收回各級分行貸款權(quán)。這一樁樁實(shí)例足夠銀行冷靜下來，真正地從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理流程體系，從業(yè)務(wù)細(xì)則上來重新梳理一下現(xiàn)代銀行業(yè)應(yīng)該走的路線和風(fēng)格。

個(gè)人綜合授信作為一種提前的額度授予，除了帶有常規(guī)信貸產(chǎn)品普遍的風(fēng)險(xiǎn)外，存在著它特有的風(fēng)險(xiǎn)。以下是本文對于我國商業(yè)銀行個(gè)人綜合授信管理的三點(diǎn)思考：

1.債務(wù)違約清償?shù)牡仲|(zhì)押關(guān)聯(lián)。傳統(tǒng)的債項(xiàng)是與抵質(zhì)押品一對一關(guān)聯(lián)的，一旦違約發(fā)生，直接清償相關(guān)抵質(zhì)押品。但是綜合授信中總額度里的子產(chǎn)品很難與抵質(zhì)押品關(guān)聯(lián)，債務(wù)違約清償時(shí)，綜合授信中是多對一，所以在系統(tǒng)設(shè)計(jì)的時(shí)候，可能就要在清償環(huán)節(jié)做出抵質(zhì)押品清償順序篩選。