銀行貸款季度總結
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銀行貸款季度總結范文第1篇
伴隨新一輪樓市調控大幕的啟動,銀行房貸壓力測試陸續展開。
4月20日,銀監會在第二次經濟金融形勢分析通報會議上,明確要求各大中型銀行按季度開展房地產貸款壓力測試工作。銀監會主席劉明康指出,要加強土地儲備貸款管理,嚴控房地產開發貸款風險,各大中型銀行需按季度開展房地產貸款壓力測試。
目前,銀行房貸壓力測試基本告一段落,各家銀行的測試結果也陸續公布。
從測試結果看,銀行對房價下跌的容忍度在30%~40%之間。容忍度最高的是民生銀行,假如房價下跌40%,不會影響該行資產質量;農行的容忍度是房價下跌20%,之后房價每下跌1個百分點,就會多形成1個百分點的不良貸款。工商銀行、建設銀行、交通銀行等可容忍的房價下跌幅度在30%左右。
一家股份制商業銀行的中層告訴記者,此次銀行房地產貸款壓力測試與以往不同,銀行更加重視對系統性風險的防范,因此測試模型中加入了一些新的考量因素,比如加息、房產稅、地方融資平臺風險等。
此次測試顯示,銀行對房價下跌的承受能力好于預期。不過目前房價仍未出現下跌跡象,地方融資平臺風險尚未充分暴露,銀行最終受影響程度如何,仍有待市場檢驗。
“體檢”樂觀
從已經公布數據的幾家銀行來看,除了農業銀行稍略顯謹慎之外,其他各家銀行均表示:“房價下跌三成,銀行扛得住。”
交通銀行是首家公布房貸壓力測試的銀行。4月29日,交通銀行副行長錢文揮在一季度業績會上透露,壓力測試結果顯示,房地產價格下降30%,交通銀行開發貸款不良率將增加1.2%,個人按揭不良率提高0.9%。
錢文揮認為,由于交通銀行房地產貸款占比相對較低,完全有把握消化和吸收這部分問題。交通銀行2009年年報顯示,截至2009年末,該行房地產貸款余額為12932.5億元,占總貸款的7.03%。2009年該行新增房地產貸款4075.7億元。
“當然,房價如果出現更大幅度下跌或者出現系統性風險,影響可能會比較大。”錢文揮說。
在1季度業績會上,建設銀行也表示,房價下跌30%對該行不良貸款影響與交行大體相當,可能會略微樂觀一些。
民生銀行對于房貸壓力測試的結果最為樂觀,民生銀行行長洪琦公開表示,即使房價下降40%也不會影響該行的資產質量。
民生銀行近三年的年報數據顯示,該行房地產貸款占比呈現逐年下降的趨勢。2009年底,民生銀行房地產業貸款余額為1037.13億元,占全部貸款的11.75%;2008年底,該行房地產業貸款余額901.58億元,占比13.69%;2007年底,房地產業貸款余額719.03億元,占比13%。同時,民生銀行2009年的新增房地產貸款僅為135.55億元,占總貸款的1.54%,即便因房價下跌,這部分資金受到影響,對該行的總體貸款質量影響也不會太大。
一些國有大型商業銀行人士指出,目前銀行高于150%的撥備率使得銀行抵御風險的能力已相對較強。此外,銀行房貸比率逐步下降,即使房價下跌兩成甚至三成,國有商業銀行以及已經上市的股份制商業銀行仍然能夠承受這部分風險。
房貸緊縮之后
即使銀行房貸“體檢”結果樂觀,銀行方面仍不敢輕視房地產貸款潛在的風險。
2009年銀行年報顯示,三大上市國有銀行的涉房貸款金額占比均在20%以上,興業銀行涉房貸款規模占比更是達到30.64%。
不過,銀行已經開始有意緊縮房貸,2010年3月,房地產貸款出現減緩趨勢。央行數據顯示,3月末主要金融機構房地產貸款余額同比增長44.3%,比上月末低0.6個百分點。
一家股份制商業銀行內部人士透露,2010年8月各家銀行將組織專項貸款用途調查,銀行內部對此十分重視,檢查工作預計需要花費兩個月的時間,這期間銀行會盡量緊縮房貸。這樣,銀行即便要做松動也要等到年底才能有所行動。“年底房貸會開閘放水,畢竟銀行也要完成任務,不過屆時也要視房地產市場行情而定。”
“銀行房地產開發貸款和個人按揭貸款的風險并不大,實際上,最大的風險在于地方融資平臺貸款。”海通證券銀行業分析師佘敏華說。
值得注意的是,此次銀行房貸壓力測試也將地方融資平臺風險列入考量因素之中。
一家股份制商業銀行人士告訴記者,此次銀行房地產貸款壓力測試與以往不同,銀行更加重視對系統性風險的防范,去年地方融資平臺貸款爆發式增長也引起了銀行和監管層的關注。
2009年,隨著4萬億投資計劃的啟動,大量地方融資平臺公司應運而生,地方融資平臺貸款也隨之出現井噴。有接近銀監會的消息人士告訴記者,截至2009年底,地方融資平臺的債務約為7萬億元。
龐大的債務已成為銀行不可忽視的風險。令銀行擔憂的是,本身具有穩定現金流支持還款的融資平臺公司較少,大部分融資平臺都需要依賴土地轉讓或財政補貼。房價一旦大幅下跌,勢必導致土地價值縮水、土地流拍的情況出現,如此一來,地方融資平臺貸款的風險有可能會集中暴露。
“目前,地方融資平臺的風險尚不能量化,不過銀行的測試已經考慮了地方融資平臺風險,結果還比較樂觀。”上述股份制銀行人士說。
除此之外,與房貸相關的其他行業貸款也是銀行的一塊心病。房地產行業一旦陷入低迷,與之相關的多個行業也會受到沖擊,比如機械、鋼鐵、水泥、家電等行業。
上述股份制商業銀行信貸部人士表示,這部分行業貸款確實存在一定的風險,但是各家銀行貸款數額不一,面臨的風險也不盡相同。
這部分行業貸款占銀行貸款比例近20%。以交通銀行為例,2009年交通銀行各項貸款中鋼鐵冶煉及加工貸款余額4010.9億元,占比為2.18%;機械設備貸款7653.2億元,占比為4.16%;建筑業貸款5538.7億元,占比為3.01%。除去這幾大行業,其他行業貸款也與房地產貸款有各種不同程度的關聯。
不過,有券商銀行業分析師表示,房地產行業受影響,波及的范圍十分廣泛,但這些行業受到的沖擊畢竟有限。雖然部分企業利潤因此下降,但是這并不足以導致大量企業破產,因此銀行貸款仍然比較安全。
“2008年房地產市場也經歷過類似的陣痛,但是其他行業并沒有因此受到太大的影響。”佘敏華說。
此外,加息也成為銀行要重點考量的一個因素。由于利率上升會導致月供壓力加大,按揭貸款的不良率和拖欠率可能會上升。
有銀行人士表示,一次性付款的購房者不在少數,銀行貸款在2009年整個購房款的資金結構中比例并不大。如果自有資金充足,銀行的風險就不會擴大,但是,這一情況因區域和產品不同而不同。
世聯地產就其在全國20多個城市的345個一手樓盤總結出的數據顯示,北京雖然價格上漲非常快,但是其自有資金的比例也是全國最高的。2009年北京購房者群體中,35%~40%是一次性付清,沒有使用銀行的貸款。
另據中金公司的數據,北京地區按揭貸款的首付比例保持在35%左右,至少可以抵抗35%的下跌風險,加之一次性付款比例不小,所以房價除非腰斬,否則北京的房貸不會出現實質性的壞賬。
銀行貸款季度總結范文第2篇
關鍵詞：國有商業銀行；不良資產；合理產權結構；存在問題，解決措施
一、銀行不良資產理論概述介紹
不良資產是銀行不能按時、足額進地行資產重組。銀行投放貸款后形成的銀行信貸資產中不符合安全性、流動性、效益性原則處于逾期、呆滯、呆賬狀態而面臨風險的部分貸款。銀行不能正常收回或已收不回的貸款。指處于非良好經營狀態的、不能及時給銀行帶來正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產，主要指不良貸款，包括次級、可疑和損失貸款及其利息。銀行不能按時足額得到利息收入和收回本金的資產。非良好經營狀態的銀行資產，主要是不良貸款資產，即銀行不能及時收回本金和利息的貸款。包括：逾期未能收回的貸款、呆滯貸款和呆賬貸款。
二、我國商業銀行不良資產成因分析
1.從體制方面看。商業銀行應該是資金配置的主體，政府只能應只限于宏觀調控。然而現實情況是，政府作為資金分配的主體和中心并未淡化，不僅從宏觀高層壟斷， 而且還是微觀經營的指令者， 甚至是操作者。企業需要貸款時， 首先找的不是銀行信貸員，而是政府官員， 銀行只不過是資金配置的客體， 銀行資金的投向仍然不是根據價值規律和經營原則來決定， 而是在很大程度上受政府左右。
3.從企業方面看。企業自身存在的問題。企業通過各種關系向銀行借款， 投資后缺少資金又迫使銀行繼續貸款， 若銀行不再增加貸款，新項目無法投產，將造成以前的貸款收不回，因此，銀行也只好被迫增加貸款，形成一種惡性循環， 造成不良貸款不斷增加。另外， 國有企業經營效益低下， 大多數虧損嚴重， 無力償還貸款。
4.從銀行方面看。銀行自身的問題。這主要體現在商業銀行自我約束機制和信貸管理機制不健全。目前，許多商業銀行仍然沿用了過多的行政管理手段， 加上風險與利益機制不對稱， 約束、激勵機制不健全， 對資產損失的考核手段與承擔責任不明確， 使銀行缺乏風險的責任感和壓力感， 更缺少預防信貸資產損失的有效手段。
5.從法律法規方面看。法律法規不健全， 缺乏應有的約束機制。企業財務紀律松弛， 起不到應有的約束作用， 領導法制觀念淡薄， 缺乏還貸意識。雖然金融機構的訴訟案件勝訴率很高，但執行率卻微乎其微。貸款訴訟難以奏效，全社會法律觀念淡薄， 執法力度不夠、地方政府保護， 造成法院執行難。而且破產法的法律框架、執法以及程序框架不健全、不完善。特別是按現行破產案例的債務清償順序， 銀行債權作為一般債權， 銀行貸款沒有優先受償的優惠， 這更增加了銀行貸款損失的可能性。
6.從社會信用觀念看。信用觀念扭曲。由于企業拖欠貨款和銀行到期貸款的現象已經存在多年，且大多數拖欠者的利益不但沒有因此受到損害， 有的還得到了好處，天長日久就使人們的信用觀念淡化、扭曲， 甚至是非顛倒，認為遵守信用是笨蛋，不會算計；不遵守信用才算有能耐、會算計。
三、我國國有商業銀行不良資產現狀
從1999年開始，中國政府采取措施剝離了四大商業銀行近萬億元不良資產，自2002 年以來，國內主要商業銀行的不良貸款余額和比率一直呈下降趨勢，其中2003年比2002年不良貸款余額和比率分別下降1750億元和5.7%，2004年比2003年分別下降3946 億元和4.5%。據中國銀監會2005年三季度末貸款五級分類統計數據顯示，2005年9月末，我國境內全部商業銀行不良貸款余額和不良貸款率分別比年初下降5501.8億元和4.28%。商業銀行貸款質量持續看好，不良貸款余額和比率繼續呈現“雙降”。其中，由于工商銀行于2007年處置了7000多億的不良資產，四大商業銀行不良貸款余額和比率分別下降5575.6 億元和5.45%。與此同時，全國股份制商業銀行的、城市商業銀行和農村商業銀行“不良貸款率”分別比年初下降了0.45%、1.95%、0.96%。但在不良貸款余額和比率總體“雙降”的情況下，除四大商業銀行外，境內商業銀行不良貸款余額均出現了上升的勢頭。根據各家股份制銀行披露的2005年第三季度報表和中國銀監會最新統計數據表明，截至2005 年9 月末，全國股份制商業銀行和農村商業銀行不良貸款余額分別比年初增加100.3 億元和3.5 億元。我國各商業銀行多年來在不良資產處理上采取了很多措施，收益顯著，2007國有商業銀行不良資產額高達11149.5億元，2008減為4208.2億，2009減為3627.3億元，截至2010年一季度末，我國國有商業銀行不良資產余額為3400億元，不良資產率為1.59%。
四、國有銀行不良資產的解決措施
1.剝離體制原因形成的不良信貸資產。國家對銀行和企業的體制性欠賬應拿出一塊體制性資源作補償，把貸款改為投資，就是把企業無法歸還銀行的貸款轉為對企業的投資，主要是指一些關系國計民生及社會穩定的大型企業拖欠的貸款。
2.專業銀行實行公司化。專業銀行公司化，旨在建立產權明晰，責權分明 ，不受政府行政干預，“自主經營，自擔風險，自求平衡，自我約束，自負盈虧，自我發展”的經營機制。堅持資金的流動性、安全性和盈利性原則，建立從體制到功能都符合商業原則的國有商業銀行。
3.構建國有企業集團，推進企業進行資產重組。企業集團是適應現代生產力規模經濟要求而產生的一種企業組織形式。生產成規模，成本最低，效益最好，它不僅通過聯合聚集起龐大的生產力，產生單個企業難以實現的組合效應，迅速滿足現代規模經濟的要求，同時它的組織方式又充分體現出商品經濟靈活經營的要求。具備快速的高級發展形態，企業集團比其他任何組織形式發展都快，在經濟生活中發揮的作用都要大。
4.強化銀行信貸管理。信貸資產風險的防范和管理在于每一筆貸款的貸前調查、貸時審查、貸后檢查，強化信貸管理必須實行貸款管理責任制。一是明確相關人員的職責，建立行長負責制度、審貸分離制度、分級審批制度、離職審計制度，以此來減少經營風險。二是糾正重貸輕管現象，實現經營方式從粗放型向集約型的根本性轉變，提高經營管理水平，特別是提高風險管理水平，防止和減少新的不良信貸資產發生。
5.依法治貸。首先，從法律上保障商業銀行的經營自和合法權益，杜絕政府對銀行的行政干預；其次，要支持銀行依法催收貸款本息，在必要時運用法律手段，對借企業改制之機逃避債務或有錢不還、暗地拍賣抵押物品等侵蝕銀行資產的行為進行，以維護銀行的正當權益。
總結：要徹底解決不良資產問題必須徹底根除產生不良貸款的土壤。而我國不良貸款的形成是有體制基礎的，徹底鏟除不良貸款產生的根源， 需要推行一系列以建立社會主義市場經濟的微觀基礎以及加強市場監控和市場約束機制為中心的改革， 關鍵是要建立起一系列新的機制： 企業的經營管理機制， 銀行的風險控制機制， 市場的優勝劣汰機制，以及結構的合理調整機制。
參考文獻
[1]衛淑霞，商業銀行的不良資產及其化解的有效途徑[J].中北大學學報（社會科學版），2007
[2]安啟雷.金融機構市場退出機制的國際比較與我國的制度選擇[J] 金融研究，2000，（10）
[3]衛淑霞商業銀行的不良資產及其化解的有效途徑[J].中北大學學報.2007
銀行貸款季度總結范文第3篇
關鍵詞:信貸擴張;不良貸款;票據融資;銀行
2008年11月份以來中國的信貸呈現井噴性擴張。2008年11月的人民幣貸款余額為312725.13億元,2008年12月份就達到320048.68億元,2009年1月份更是達到創紀錄的335997.235億元。2008年12月份和2009年1月份的貸款余額達到23272.10億元人民幣。到2008年2月末,人民幣貸款余額同比增長24.17%,增幅比上月末高2.84個百分點,同比增速再創近年新高。銀行體系對政府4萬億計劃的積極響應,也讓市場越發擔憂不良貸款是否會激增,現在的巨額投放是否會對未來埋下隱患。
一、對貸款結構的分析
(一)2008年10月至2009年1月的貸款結構分析
我們對貸款結構的分析選取的主要是2008年10至2009年2月間的信貸數據。在2008年前10個月受國家宏觀調控影響,貸款增幅不大,甚至在2008年5月、9月、11月還出現小幅回落。但隨著2008年10月以后國際金融危機的影響加深,國家開始加大宏觀調控力度,放松銀根。尤其在11月份以后,貸款增量明顯加大。其中的貸款結構也出現了一些新的變化,中長期貸款、票據融資和短期貸款占很大的比重,尤其是票據融資增幅驚人。
票據融資在2008年前10個月一直表現得十分平穩,但在10月份以后迅速增長。短期貸款在前10個月平穩增長,在11月份突然大幅回落,但很快在12月份和2009年1月份反彈,但總體水平仍和2008年10月份相當。反而是中長期貸款一直平穩較快增長,在2008年最后兩個月和2009年1月大幅增長,出現翹尾。票據融資激增的原因可能在于:1.銀行和企業出于降低融資成本、降低風險的考慮,更多使用票據融資來代替短期貸款。2.也可能是由于企業財務的套利行為,由于票據融資利率短期內急劇下降到1.5%,已經低于3個月和6個月的官方的定期存款利率,企業可以直接票據融資后存到銀行以賺取利差。
(二)2008年10月至2009年1月貸款投向行業的分析
2008年10月至2009年1月的貸款主要投向了制造業、電力、燃氣及水的生產和供應業、批發和零售業、水利、環境和公共設施管理行業,交通運輸、倉儲和郵政業等5個行業,以上5個行業的新增貸款為2608億元、1508億元、1407億元、1125億元和1073億元,占各自全年新增貸款的比重分別為:25.7%、27.3%、36.6%、24.9%和20.7%,5個行業新增貸款合計占11—12月全部新增貸款的66.9%。2008年10月后,第三產業貸款增速明顯。2008年12月,第三貸款同比增長18.3%,較10月末提高5.5個百分點。主要金融機構新增中長期貸款4526億元,占全年新增中長期貸款的18.4%,中長期貸款主要投向基礎設施行業(包括電力、燃氣及水的生產和供應業、交通運輸、倉儲和郵政業,水利、環境和公共設施管理業)、采礦業和制造業,3個行業的新增中長期分別為2477億元、281億元和244億元,占11—12月份新增中長期貸款的比重分別為54.7%、6.25%和5.4%,投向基礎設施的中長期貸款占據半壁江山。
總結以上數據,聯系同時期的宏觀經濟形式及政府的相關政策,我們可以推斷出這次信貸激增的原因如下:
1.為配合4萬億投資計劃而將信貸資金大部分投向了政府刺激計劃相關的行業、部門和項目。自從政府提出4萬億計劃以來,新增的配套信貸資金也在增加。2008年11月總理提出4萬億投資計劃,同期銀行貸款余額也同比大幅增長。顯示銀行系統對政府投資計劃的支持,而同期M2的高速增長也從側面印證了政府的投資加大,4萬億投資計劃的初期投資效果已經顯現。
2.由于貸款的表內外騰挪也是貸款增長的一個重要因素。這兩個因素是相互影響的。在2008年的信貸規模緊縮的情況下,大量銀行將存量貸款通過信貸資產理財產品轉出表外,這樣對對銀行資產負債表的影響是:如果企業得到融資后存入銀行,銀行的存款沒有影響,而貸款卻相應減少。而今年的情況恰好相反,企業提前終止信貸資產理財產品而重新借入貸款,銀行的貸款增加而存款不受影響。高勝的分析認為,這一部分的貸款虛增可能高達人民幣3000億元。
3.票據融資的激增。2008年最后兩個月的新增貸款中,票據融資4300億元,2009年1月份票據融資6239億元,2月份略有下降,仍高達4870億元。銀行選擇票據融資也是因在經濟走勢不明朗,而資金面又較為寬松的情況下,加大發行風險小但相對收益高的票據融資的力度,以便通過增加信貸資金量來彌補由于利差縮小而對銀行收益產生的影響。
二、銀行風險控制能力的分析
經過幾年的股份制改革,國有商業銀行的風險控制能力和盈利能力已經今非昔比,是可以應對適量的信貸增長的。自2008年10月以來,已經先后有5家國有商業銀行準備增發次級債。工商銀行準備在2011年底以前發行不超過1000億元的次級債券,交通銀行于2009年2月9號宣布將于2011年底前發行不超過800億元的次級債券,建設銀行于2009年2月24日宣布準備發行人民幣300億元的次級債券,農業銀行也宣布表示將發行次級債券來充實附屬資本。
自2003年以來各個國有商業銀行的資本充足率是在穩步上升的,因此發行次級債券并不是“近憂”,而是未雨綢繆。交行金融市場部預計,2009年銀行貸款余額將增加約4.8萬億元。信貸規模的高位運行會使商業銀行資本充足率出現動態下降趨勢,制約信貸資金發放。安信證券一位分析師指出,發行次級債,還表明商業銀行正在為將來可能出現的資產質量下滑風險早做準備。國際金融危機傳導和國內經濟下滑,對國內銀行業的影響還將繼續顯現。各個商業銀行都在為未來的可能由于經濟下滑而導致的風險提前做準備。
這張圖顯示的是各個金融機構的不良貸款。在第四季度銳減的不良貸款中,國有商業銀行的下降幅度最大。聯想同期金融機構的巨額放貸,是以國有商業銀行為主,因此發行次級債券和大規模削減不良貸款也許都是在為投放巨額信貸資金做準備。這次信貸投放中,銀行并不是完全被動接受政府發放貸款的指令,銀行也有著自己的打算。首先現在處于低利率階段,而低利率有助于企業增加對貸款的需求。而貸款利息收入仍在銀行的盈利中占據重要地位,貸款的增加會增加銀行的盈利,而且這次貸款發放主要有政府背景的項目,風險較小。其次降低存款準備金、減少央行票據的發行有利于使銀行擁有了充足的流動性。最后,2008年12月3日的國務院常務會議部署了金融促進經濟發展的九項措施,內容除要求貫徹落實適度寬松貨幣政策外,還包括支持中小企業信用擔保公司發展、促進中小企業貿易融資等舉措,這將改善銀行信貸環境,促進商業銀行小企業貸款的穩步增長。自身利益和政策的支持也讓銀行有發放貸款的動力。
通過以上分析,我們可以得到以下結論:2008年10月至2009年2月份新增貸款中,中長期貸款、短期貸款和票據融資占有很大比重。而票據融資和短期貸款主要是由于滿足08年由于信貸緊縮而抑制的貸款需求,此外貸款的表內外騰挪也是銀行貸款增加的一個重要因素。但中長期貸款仍占有全部貸款的半壁江山,而中長期貸款又主要集中在基礎設施行業、采礦和制造業,這就造成貸款行業集中度較高。而同期M2和M1的剪刀差已經拉大到12.11個百分點,顯示大量資金滯留在銀行體系內部,不愿進入到實體經濟,造成“信貸熱,經濟冷”的局面,如果近期沒有改觀,那么信貸拉動經濟的效果可能要大打折扣。
銀行貸款季度總結范文第4篇
關鍵詞:不良資產;宏觀經濟金融;宏觀調控;銀行業運行
中圖分類號:F832.33 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2010)10-0069-07DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.10.15
2009年,金融危機全面爆發后,我國政府為了促進經濟發展,出臺了適度寬松的貨幣政策,銀行加速放貸。據央行公布的2009年貨幣信貸數據顯示,人民幣貸款全年新增規模為9.59萬億元,同比增速為31.74%,2009年的天量信貸引人關注。由于刺激經濟的投資大多集中基礎設施領域,其資金主要依賴銀行貸款,授信相對集中,給銀行信貸埋下風險的種子。信貸高增長引致未來銀行不良資產大量積聚的風險。因此,在后金融危機背景下,研究商業銀行不良貸款的現狀,發掘不良貸款存在的根源,對信貸風險管理具有重要的現實意義。
一、文獻綜述
對不良貸款的研究一直是國內金融界、學術界的熱點課題,我國專家學者提出了許多分析、控制化解不良貸款的方法。張玉明、魯冀、衛嫻(2001)從信息不對稱的角度說明我國不良貸款的成因,他們認為企業與銀行之間的信息不對稱使企業產生逆向選擇和道德風險行為[1]。劉錫良、羅志德(2001)的研究表明,銀行壟斷下的信用抑制與風險轉嫁及信貸交易的內部性是信用與金融層面產生不良貸款的根源[2]。李松國、張月飛(2003)從成本收益的角度說明我國銀行不良貸款產生的原因,認為銀行這種博弈行為的選擇是產生不良貸款的重要原因[3]。宋濤、唐德善(2006)用不完全信息動態博弈說明中央政府救助會增加國有銀行形成不良貸款的概率[4]。劉青、劉志遠、張健(2007)用統計的手段實證銀行高層的更替與其對不良貸款的處理方式的顯著相關關系[5]。聶華林等(2009)從宏觀經濟層面提出影響中國金融機構不良資產率的主要因素,認為除貨幣政策變量影響金融穩定以外,財政赤字與金融機構不良資產比率具有單向因果關系,存在金融風險財政化的內生性[6]。
總體來看,國內的研究大多側重于從微觀和中觀的層面探討不良貸款產生的直接與間接原因。本文試圖以更加全面的視角,從宏觀經濟金融環境、宏觀調控政策以及銀行業運行情況等三個方面展開,通過與不良貸款率或者不良貸款余額的相關性進行實證分析,深入挖掘宏觀經濟形勢、貨幣政策變化以及銀行業自身經營等內、外部因素與不良貸款之間的聯系。本文運用協整分析、格蘭杰因素檢驗和脈沖響應模型對資產價格、固定資產投資、通脹率、存款準備金率、基準利率、銀行利潤等指標與不良貸款率或不良貸款余額的因果關系、影響程度進行了實證分析。結果表明,宏觀經濟金融形勢的變化和貨幣政策調整都是影響不良貸款變化的重要原因,而不良貸款率的變化對商業銀行利潤影響明顯。
二、商業銀行不良貸款形成的原因分析
不良貸款是經濟運行中積聚的矛盾在銀行的集中表現,是金融運行深層次矛盾長期積累的產物。其形成的原因既有制度性因素,也有市場性因素;既有歷史因素,也有現實因素;既有宏觀環境變化的因素,也有銀行自身經營管理水平的問題。
(一)宏觀經濟金融形勢的變化是不良貸款產生的外部環境
從現存的不良貸款產生的情況來看,不良貸款與不同時期宏觀經濟金融環境是緊密聯系的。在改革開放30年中,我國經濟發展周期性波動比較明顯,而經濟波動的同時都伴隨著信貸周期且領先于信貸周期。在經濟走勢上升階段,生產性投資趨熱,貨幣需求上升,銀行系統為了提高信貸市場占有率水平,放松對信貸資質的審查,同時經濟繁榮所造成的股價房價的上升產生大量的泡沫。如果一旦經濟形勢發生變化,泡沫破裂,本來由于放松信貸標準獲得融資的項目極易出現資金鏈的斷裂,市場出現大量違約,使得銀行不良貸款率上升;而此時銀行收縮貸款使許多有潛力的項目也得不到資金,會進一步加劇不良貸款率的上升。
(二)宏觀調控政策的變化是不良貸款產生的政策因素
宏觀調控政策也是不良貸款產生的政策因素,其作用主要表現在:在政策擴張時期,銀行信貸規模膨脹,企業獲得銀行貸款相對更加容易,此時企業擴大生產規模、增加投資項目、生產能力增強。而一旦政策出現收縮,企業過于旺盛的生產能力會導致生產過剩,企業產品銷路不旺,償貸能力下降,出現大批企業違約現象,導致銀行不良貸款增加。筆者認為,存在此影響的一個主要因素即是我國宏觀調控政策效應時滯的客觀存在。如以貨幣政策為例,由于不能預先對未來經濟形勢的可能變化作出準確的判斷而采取相應的行動,而是等到貨幣政策最終目標發生實際變化時才能出臺相應的貨幣政策調控措施,而未來經濟發展與調控目標往往又會產生一定的差別,使得貨幣政策的有效性降低,不僅其熨平經濟波動的作用不能得到充分發揮,而且政策的變化還成為銀行不良貸款形成的原因之一。
此外,還有一種情況也是導致我國商業銀行不良貸款產生的宏觀調控政策,就是政府過度干預經濟并視銀行貸款為宏觀經濟管理工具。陳榮(2000)指出所謂的“東亞模式”是這一政策的典型代表,并總結了該模式的兩個顯著的特征是:一是政府主導經濟,政府過度參與經濟活動;二是以間接融資為主,商業銀行是“準政府機構”[7]。
(三)銀行擴張型的經營管理模式是不良貸款產生的內部原因
在任何既定的宏觀環境下,不同銀行的經營管理水平不同,銀行貸款資產組合在由流動性、收益性和風險性構成的坐標系中所處的位置也不同。如果銀行冒險激進,信貸規模極度膨脹,資本充足率降低,抵御風險能力削弱;如果銀行保守謹慎,嚴格控制涉足高風險領域,而不良貸款會明顯低于前一類型銀行。從目前我國商業銀行經營模式來看,商業銀行在流動性、收益性和風險性三者之中過分突出了收益性的地位,追求規模擴張,而忽視風險管理,其行為具有高風險、擴張型的特點。這種經營理念使得商業銀行內部控制制度、貸款審查制度薄弱,安全性、流動性、盈利性之間保持平衡的經營原則難以實施,成為產生不良貸款的重要內部因素。
三、研究指標遴選以及數據處理
(一)研究指標的選取
基于以上分析,本文擬從以下三個方面展開與不良貸款率(或不良貸款余額)的實證分析:宏觀經濟金融環境、宏觀調控政策(包括貨幣政策和財政政策)以及銀行業運行情況。由于本文以計量模型為核心展開論證,故此各指標的選取原則遵循:一要便于度量;二要貼切江西實際經濟金融情況;三要可能會對金融資產質量影響較大。鑒于此,本文最終選擇指標如表1所示。
(二)數據處理方法
因本文涉及大量數據需處理,最終計量結果的質量如何,不僅取決于數據的統計口徑,也取決于指標度量的方法,故此經過反復試驗和比較,發現以下對數據的處理方法效果最佳。
一是統計口徑的處理。考慮到研究需要以及現實情況,由于貸款無法進行價格處理,且各指標對不良貸款影響的滯后期并不長,故此為統一口徑,本文各指標數據均使用現值。
二是銀行業資產質量的處理。為盡量還原不良貸款的真實情況以使研究結果更有可信度,首先,本文將江西省2004年以后的不良貸款數據兩次剝離再補回;其次,為保持前后統計范圍一致,本文將2007年2季度以后才納入統計范圍的農村信用社和城市信用社不良貸款數據剔除;最后,對資產質量的計量指標具體有NPLB(不良貸款余額)和NPLR(不良貸款率),為得出最符合實際情況的研究效果,本文將視具體情況而靈活使用這兩個指標。
三是對指標度量的方法。GDP、FAI(固定資產投資)、IVA(工業增加值)、FE(財政支出)以及PRO(銀行業利潤)這五個指標是年內各季度累計增加值,為靈敏反應其動態變化情況,本文以各期(以季度為單位)的凈增加值作為基本計量值,后文中提到的這五個指標的增長率也為季度環比增長。
四是CPI(通脹率)的處理。以2004年二季度為基期,分別累計計算此后各個季度的通脹率數據。
五是對貨幣政策的度量方法。本文選取了RE(存款準備金率)和BIR(貸款基準利率)作為指標,由于2007年以后存款準備金率變化較快,凡一個季度內多次調整,為準確度量其效果,本文使用季度加權平均值。
六是除存款準備金率、貸款基準利率以及銀行業利潤外,其他數據一般情況下使用其自然對數值,以便于削弱數據的波動性,并且便于計量其動態效果。
(三)各指標相關性分析
考慮到江西省經濟發展的特點,表1中宏觀經濟金融指標之間可能存在多重共線性,首先需要對各指標進行相關性分析,結果如表2所示。
從表2中可看出,FAI(固定資產投資)、FE(財政支出)以及GDP(生產總值)三者之間相關度高達90%以上。因而它們作為一組指標在文中也無需對其中每個指標都進行分析,只需選取其中一個作為代表性指標即可。考慮到固定資產投資和信貸關系較為重要,本文選取該指標作為其中典型代表分析該組指標與不良貸款的關系。
AP(資產價格)和IVA(工業增加值)之間相關度也很高,達96%。這主要是因為江西省近年來房地產發展迅速,其已成為支柱產業。房地產的迅速發展,一方面推動資產價格走高;另一方面帶動了相關產業鏈(如鋼材、水泥等)的發展,故而工業增加值也會隨之增加,兩者之間相關度很高。而由于資產價格和信貸的關系更為密切,本文用其作為代表來分析該組指標與不良貸款的關系。而CPI與其他指標的相關性相對較低,故保留該指標。
四、影響不良貸款因素的實證分析
(一)宏觀經濟金融形勢與不良貸款之間的實證分析
根據相關性分析結果,本文選取了AP(資產價格),CPI(通脹率)以及FAI(固定資產投資)三個指標來分析宏觀經濟金融形勢對不良貸款的影響。
1.變量的平穩性檢驗
基于分析要求,本文首先將以上各指標分別取自然對數,并對其進行單位根檢驗,檢驗的滯后階數由Schwarz信息準則(SC)來確定,檢驗結果如表3所示。
結果表明,其中除LNAP(資產價格)因波動較少是水平平穩外,其他變量都因波動較大而呈一階平穩,為I(1)序列。
2.協整與回歸模型
為深入研究它們之間的關系,對四者進行Johnson協整檢驗,結果表明四者(沒有滯后值)之間并不存在協整關系。然而考慮到變量之間并非當期發生影響,有可能存在滯后效應,于是對它們進行多元逐步回歸,并引入滯后期,可以得出最優線性回歸模型如下:
NPLR=-7.27×LNAP(-2)-25.58×LNCPI(-5)
(-4.50)(-5.51)
-0.87×LNFAI(-5)+195.11
(-3.13) (15.36)(1)
Adjusted R-squared:0.9756
D.W:1.4759
模型的檢驗結果表明,模型質量較高、結論可靠。另外,從對方程的殘差檢驗結果來看,殘差為水平平穩序列,表明變量之間存在協整關系,也即存在長期均衡的關系。
3.Granger因果關系檢驗
雖然上述回歸模型給出了各變量的系數,但并不能從中得出變量與因變量之間的具體統計上的因果關系,需利用Granger因果檢驗。
(1)通脹率(LNCPI)與不良貸款率(NPLR)之間的Granger因果關系。LNCPI和NPLR同為一階平穩,故此Granger因果檢驗的結果更加可靠。由于該檢驗對不同的滯后期相當敏感,因此有必要對比不同滯后期的檢驗結果,找出其中影響較為顯著的因果關系,檢驗結果如表4所示。
結果表明當滯后4期、5期和6期時,存在由LNCPI到NPLR的顯著的單向因果關系,拒絕原假設的概率都在95%以上。尤其是當滯后4期和5期時,拒絕原假設的概率在99%以上。
結合上述回歸方程可以得出結論,CPI對滯后4到5期的NPLR(不良貸款率)具有顯著的單向因果關系,且呈反向變動關系。一般來說,當CPI處于上升通道時,經濟發展也處于上升時期。此時,企業經營效益向好,償貸能力增強,不良貸款率減少,反之亦然。具體來說,當其他因素不變時,CPI每上升(下降)1%,滯后5期的NPLR就下降(上升)0.25個百分點。
(2)資產價格(LNAP)與不良貸款率(NPLR)之間的Granger因果關系。選擇不同的滯后期,檢驗結果如表5所示。
由此可見,當滯后2期時,存在從LNAP(資產價格)到NPLR(不良貸款率)的單向Granger因果關系,且因果關系隨著滯后期的增加而逐步減弱,至第4期,因果關系就難以成立。筆者認為,資產價格對滯后兩期的不良貸款率影響最顯著,并且存在單向的因果關系。結合回歸模型(1)可得出結論,當其他因素不變時,資產價格每上升(下降)1%,滯后兩期的不良貸款率就下降(上升)0.07個百分點。
同時也證實,當房地產價格走高時,也推動了房地產市場的繁榮,開發商資金充裕,還貸能力增強,銀行不良貸款率必然下降;反之,房地產價格走低,市場低迷,開發商資金緊張,無法按期還貸,必然帶來銀行不良貸款率的上升。
(3)固定資產投資(LNFAI)與不良貸款率(NPLR)之間的Granger因果關系。選擇不同的滯后期,具有顯著因果關系的檢驗結果如表6所示。
同以上變量間單向因果關系不同的是,這兩個變量之間具有非常顯著的雙向因果關系。具體來說,前1～3期,NPLR(不良貸款率)到LNFAI(固定資產投資)的因果關系更顯著;而后4～6期,以LNFAI(固定資產投資)到NPLR(不良貸款率)的單向因果關系為主。表6顯示,從第1期開始,直到第6期,LNFAI都是引起NPLR變化的Granger原因,且檢驗結果非常的顯著,1～5期內,都是以99%以上的概率拒絕原假設。這表明不良貸款率對固定資產投資的影響相對更快、更迅速,而固定資產投資則對不良貸款率的影響相對更持久。
結合模型(1)可估計出,在其他條件不變的情況下,每當固定資產投資增長(減少)1%時,將使得滯后5期左右的不良貸款率下降(上升)0.0087個百分點。結合實際情況分析,固定資產投資離不開銀行信貸資金的支持,所以當固定資產投資增長時貸款也隨之增加,基數的增加必然導致不良貸款率下降。
(二)貨幣政策與不良貸款之間的實證分析
1.最優回歸模型
本文涉及的貨幣政策變量主要是RE(存款準備金率)和BIR(貸款基準利率),相對而言,由于這兩個變量對不良貸款余額影響更大,而對不良貸款率則沒有明顯影響,因此本文選取RE、BIR以及NPLB來構建模型,以深入分析貨幣政策對金融資產質量的影響。經過逐步回歸,得出最優回歸模型如下:
NPLB=2.35×RE(-4)+10.51×BIR(-4)+526.44(2)
(3.11)(2.90)(28.58)
Adjusted R-squared:0.7044
D.W.:1.0818
從回歸方程的各統計結果看,方程系數顯著不為0,表明宏觀調控措施對不良貸款確實有著明顯影響。
2.Granger因果關系檢驗
(1)存款準備金率(RE)與不良貸款余額(NPLB)的因果關系。通過比較不同的滯后期,較為顯著的檢驗結果如表7所示。
結果表明,只有在滯后4期的情況下,存在從RE(存款準備金率)到NPLB(不良貸款余額)的顯著的單向因果關系,且呈同方向變動。存款準備金率提高,將會凍結相應的銀行資金,使得銀行可用信貸資金減少,企業從銀行獲得信貸總量減少。由此,部分企業在前期信貸資金投入生產后,后續資金不能及時到位,使得企業還貸能力也隨之減弱,故此部分貸款可能形成不良,反之,存款準備金率的降低也會減少相應的不良貸款。
結合以上計量結果可得出結論,存款準備金率的變化是引起滯后4期的不良貸款余額變化的Granger原因,在其他條件不變的情況下,前者上調(下調)1個百分點,將使得后者余額增加(減少)2.35億元。
(2)基準利率(BIR)與不良貸款余額(NPLB)的因果關系。比較不同的滯后期,具有顯著因果關系的檢驗結果如表8所示。
檢驗結果表明,在滯后4期的情況下存在從BIR(基準利率)到NPLB(不良貸款余額)的單向因果關系,且顯著程度比RE(存款準備金率)要強,這表明相對存款準備金率,基準利率對不良貸款的影響程度更大。從經驗解釋的角度,基準利率的提高比起存款準備金率的提高,其會在更大程度上提升企業從銀行獲得貸款的成本,增加企業的貸款難度,同前存款準備金率影響分析,繼而使得銀行不良貸款有所增加;反之,如果降低基準利率,銀行業不良貸款將減少。
結合回歸方程可得出,在其他條件不變的情況下,基準利率每上調(下調)1個百分點,將使得滯后4期的不良貸款增加(減少)10.51億元。由此可見,基準利率是比存款準備金猛烈很多的調控工具,從數量角度上說,前者的影響程度是后者的4.5倍。
(三)銀行業運行情況與不良貸款之間的實證分析
目前,不良貸款率已成為銀行業考核的極為重要的指標,本文以銀行利潤作為衡量銀行業運行情況的指標,先對銀行利潤與不良貸款率進行Granger因果關系檢驗,結果如表9所示。
結果顯示,兩個變量在1～3期上存在逐步減弱的、從NPLR(不良貸款率)到PRO(銀行業利潤)的單向因果關系,且該因果關系非常顯著,均在99%以上的水平上拒絕原假設。于是,用NPLR作為自變量,而PRO作為應變量,可以構建以下最優回歸模型:
PRO=-3.19×NPLR+68.36(3)
(-6.1977) (8.1157)
Adjusted R-squared:0.6192
D.W.:2.2717
從模型的相關統計量結果來看,模型整體質量較高,估計結果也較為可靠。這表明不良貸款率每上升(下降)一個百分點,銀行業利潤則下降(上升)3.19億元。從模型的結果看,并沒有滯后期,這與當前商業銀行基本都是當季考核的實際情況也是相符的,說明當季的銀行資產質量情況如何是其盈利水平的重要影響因素。
(四)影響不良貸款因素的實證分析小結
1.宏觀經濟金融形勢的變化是影響不良貸款的重要原因。從實證結果分析,通脹率對滯后4～5期的不良貸款率具有顯著的單向因果關系,且呈反向變動關系。資產價格對滯后2期的NPLR不良貸款率影響最顯著,具有單向因果關系,呈反向變動關系。同理,與資產價格相關性很高的工業增加值對不良貸款率的影響也具有趨同性。固定資產投資與不良貸款率之間存在顯著的雙向因果關系,且不良貸款率和固定資產投資對各自的擾動都有快速的響應,并且最后逐步收斂于某一個負值,這表明兩者無論哪個上升,都會使得對方的水平有一定程度的降低。此處,與固定資產投資相關程度很高的國內生產總值、財政支出對不良貸款率的影響也具有趨同性。
2.貨幣政策指標與不良貸款變化有密切聯系。存款準備金率和基準利率兩者都對不良貸款余額存在顯著的單向因果關系,存款準備金率和基準利率的提高均會使得滯后4期的不良貸款增加。兩者比較而言,基準利率對不良貸款的影響程度更大。
3.不良貸款的變化情況對銀行利潤有明顯影響,但銀行利潤不是導致不良貸款變化的原因。實證結果表明,不良貸款率的變動會導致銀行利潤出現反向變動,即不良貸款率每上升(下降)一個百分點,銀行業利潤則下降(上升)3.19億元,且沒有滯后期,即當季的銀行資產質量是其盈利水平的重要影響因素。
五、啟示與建議
為刺激經濟,我國2009年新增貸款規模達9.6萬億元人民幣的天量。由于當前經濟發展面臨的不確定性因素復雜,為遏制經濟下滑苗頭,貨幣政策相對寬松,在信貸增長保持一定速度的情況下,2010年銀行不良貸款率可能會繼續降低。但與此同時,在商業銀行做大分母所帶來的不良資產占總資產比率的下降和近年來商業銀行股份制改革所帶來大量的不良資產剝離的背景下,銀行不良貸款可能存在賬面風險低估實際風險的隱患。據中國東方資產管理公司一份最新的調查報告指出,2009年巨量信貸會導致不良貸款生成的概率增大,由此導致的新增不良貸款會在2012年后集中出現。為此,本文根據前文實證分析的結果,從以下三方面提出降低銀行不良資產的建議。
(一)從外部環境看,穩定的宏觀經濟金融發展形勢是降低銀行不良貸款的重要外部環境
一方面,要保持健康穩定、平穩發展的宏觀經濟環境,為商業銀行降低不良貸款;另一方面,銀行要重視經濟走勢的研究,評估信貸周期與經濟各個行業的彈性系數,對于不同時期不同的行業設置靈活可操作的信貸標準。在經濟快速發展時期,對不良貸款率降幅要求要相應提高;在經濟衰退期的到來時隱藏的信貸風險可能集中爆發,給銀行資產造成威脅。結合當前的實際,目前商業銀行對風險累積程度偏高的經濟體要實施果斷的信貸約束,其中對政府融資平臺的信貸風險要尤為關注,對違約信貸項目及時調整管理策略,提高商業銀行抵御風險的能力。
(二)從政策因素看,貨幣政策調控要堅持市場化導向,提高前瞻性,保持穩定性
一是貨幣政策調控應堅持市場化導向。市場機制就是要讓市場在資源配置上起基礎性作用,貨幣政策作為宏觀調控政策手段之一就是要使市場配置資源的作用充分發揮。如果政府在貨幣政策上一直管到行業甚至是項目,宏觀調控就成了微觀決策。當前,要減少政府干預行為,提高中央銀行獨立性,貨幣政策要堅持加強與產業政策、財政政策的協調配合,運用貨幣政策工具組合進行預調和微調的最優策略,發揮市場導向作用,讓微觀主體根據市場信號作出經濟決策。二是要提高貨幣政策的制定的前瞻性。通過對經濟先行指標的研究建立宏觀經濟變量預警體系,完善有預期的貨幣調節機制,從被動適應到“預防性貨幣政策”,起到熨平經濟波動的作用。三是要保持貨幣政策的連續性和穩定性。目前我國經濟發展的外部環境依然嚴峻,市場尚未回暖,“外憂”仍然存在,而內部向好的經濟形勢尚需進一步確立和鞏固。結合當前的形勢,是要繼續實施適度寬松的貨幣政策,更側重的是要增強針對性和靈活性。要綜合運用多種貨幣政策工具,合理安排貨幣政策工具組合、期限結構和操作力度。既要滿足經濟增長對貨幣信貸的合理需求,又要防止貨幣信貸快速增長引發通貨膨脹,引導經濟結構的調整,引導貸款適度增長,平滑投放,有效防范和及時化解各類潛在金融風險。
(三)從內部因素看,商業銀行要采取切實有效措施,加強風險管理,降低不良貸款余額和占比
一是建立科學、有效、完善的信貸業務管理制度和操作規程。風險識別的關鍵主要受制于審查部門對每個風險資產潛在風險的預測、監視、識別的能力。商業銀行必須建立一套合理、科學、標準的貸款審批流程,以提高對信貸風險的識別。二是完善以風險管理為核心的績效考核機制。由以利潤大化為核心的盈利能力考核轉變為以價值管理為核心的綜合效益考核。同時衡量經營風險和盈利情況,并且考慮為可能的最大風險做出資本準備,使銀行的收益與所承擔的風險直接掛鉤,以此將銀行的收益與銀行所承擔的風險相結合進行考核。三是加大依法收貸的力度。制定銀行獨立處理抵押物的法律措施,建立銀行抵押拍賣、轉讓市場,使抵押物盡快變現。對銀行有較完備貸款手續的破產企業的拍賣及轉讓抵押物,應優先償還銀行貸款。
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銀行貸款季度總結范文第5篇
關鍵詞：農村商業銀行；信貸風險；管理
信貸業務作為現代農村商業銀行的一項重要業務，是銀行保證創造一定利潤的主要來源，但是在這個業務開展過程中也將面臨各種風險，一旦農村商業銀行的信貸資金無法按時收回，將會導致商業銀行難以健康持續發展。為此，強化信貸風險管理成為新時期農村商業銀行健康發展的重要命題。
1.農村商業銀行信貸風險管理的現狀
農商銀行作為現代商業銀行群體中的一股重要新興力量，其穩定持續發展能夠為國家經濟增長打下良好的基礎。在當前市場中農商銀行的不良貸款率要遠遠高于其他商業銀行，造成這個原因的主要因素是農村商業銀行貸款多集中于小微企業和涉農客戶，兩者都超出了農村商業銀行貸款總額的50%。農村商業銀行經營區域過于集中，信貸資產結構配置不夠合理，這些都導致了農村商業銀行貸款不良率波動變大。農村商業銀行面臨著效益難增、風險難控的艱難困境，需要對信貸風險管理做出及時調整，創新信貸業務風險管理模式，全面提高每個信貸工作人員的風險管理意識。2018年11月銀監會公布了相關數據，農村商業銀行不良貸款率要超出行業水平。農村商業銀行三季度末不良貸款率為4.23%，雖較上季度末下降0.06個百分點，但較上年末的3.16%明顯升高。
2.農村商業銀行信貸風險管理存在的主要問題
2.1信貸資產結構不夠合理。當前我國農村商業銀行的盈利模式更多依賴于信貸業務模式，通過放貸去賺取一定利率差收入，但是農村商業銀行的信貸業務形式并不完善。我國農村商業銀行機構的設立通常集中在鄉鎮地區，鄉鎮地區居民主要是以養殖生產和農業生產為主，他們從農村商業銀行獲取來的個人信貸資金更多是投入到農業生產或者養殖生產活動中，然而這些產業都會容易受到外界自然條件因素的影響，一旦發生自然災害將會造成這些從業者嚴重的經濟損失，無法按照合同條約及時返還個人貸款資金，從而導致農村商業銀行面臨信貸危機，如圖1所示，某地農村商業銀行信貸資金76.6%用于農、林、牧、漁業，2%用于采礦業，7.3%用于制造業，1.7%用于建筑業，9.7%用于批發和零售業，1.1%用于交通運輸、倉儲和郵政業，1.4%用于其他行業。除此之外，目前我國農村商業銀行的信貸業務大多數都是屬于一種保證類型的貸款，這其中還包括了市場企業信貸投放，一旦這些企業因為個人問題出現經營不善，也將會大大提高農村商業銀行的信貸管理風險，不利于商業銀行建設和諧健康的發展。2.2信貸工作人員風險管理意識偏低。與西方發達國家相比較，我國農村商業銀行對于信貸業務從事人員的整體水平要求不高，這些業務人員在信貸管理工作能力和素質都稍顯不足，在實踐放貸過程中為了提高個人業績而盲目選擇隨意放貸，或者是為了個人利益去對他人進行放寬條件的信貸業務，這樣無疑會大大增加農村商業銀行的信貸管理風險。此外，農村商業銀行高層領導缺乏對信貸業務人員的科學指導工作，未能夠通過系統規范的培訓工作不斷提高信貸工作人員業務能力和綜合素質，導致信貸質量難以得到有效提升。信貸工作人員缺乏對相關法律法規知識內容的學習，在信貸過程中缺少對貸款人的法律知識普及宣傳，導致在信貸風險管理過程中存在缺陷，會阻礙農村商業銀行信貸業務的順利開展，難以保障農村商業銀行信貸業務的高質量。2.3信貸風險防范技術工具較為落后。在信息化快速發展的時代背景下，越來越多的城市商業銀行選擇引進利用更為先進的信貸風險防范技術和設備，這樣能夠幫助機構全面提升貸款業務管理技術水平，通過加強對加強各項信貸業務數據的分析處理，能夠為商業銀行信貸風險管理控制提供有力保障。基于信息化技術管理輔助下，商業銀行管理部門能夠有效降低信貸風險的發生率，科學高效解決各類信貸風險問題。然而，由于農村商業銀行自身發展條件的限制，它們在信息化風險管理工作上還較為落后，未能夠有效將先進的信息化管理技術與信貸風險管理工作結合在一起，各項信貸風險管理技術和設備設施不夠完善。
3.完善農村商業銀行信貸風險管理的路徑
3.1增強信貸工作人員風險管理意識。現代農村商業銀行管理領導要正確認識到提高信貸工作人員風險管理意識的重要性，信貸人員風險意識不足將會嚴重影響到信貸風險管理措施的順利實施。因此，農村商業銀行要結合自身發展情況和信貸工作人員實際情況，適當加大對專業信貸人才隊伍建設的投入力度。首先，農村商業銀行人事部門在招聘內部信貸人員時，要合理提高自身的招聘標準，強化對每個信貸從業應聘人員的專業技能與知識考核工作，通過該項工作科學準確判斷出應聘人員的專業能力；其次，農村商業銀行管理人員要定期組織信貸工作者參與到專業的培訓教育工作中，確保能夠不斷增強信貸工作人員的信貸風險管理意識，熟練掌握操作應用各項信息化管理技和設備；最后，農村商業銀行管理部門還需要構建出完善的信貸工作人員約束與激勵機制，在內部營造出良性的競爭氛圍，引導全體信貸業務人員要嚴格按照內部規章制度操作辦事，杜絕出現違法違紀現象，充分保障信貸業務的高質量。3.2優化農村商業銀行信貸資產結構。針對當前我國農村商業銀行信貸資產結構不夠合理的問題，各地區農村商業銀行必須加強對內部信貸資產結構的優化改善作業，正確認識到該項工作順利開展的重要性。農村商業銀行要安排專業人員深入總結分析出自身信貸管理情況，并根據實際情況合理制定出最佳的信貸風險管理方針，這樣有利于幫助機構有效解決信貸資金問題，通過展開對不同期限信貸業務問題的科學判斷分析工作，能夠全面降低農村商業銀行信貸管理風險。與此同時，農村商業銀行信貸管理部門還需高度重視信貸資金過于集中的問題，要有效避免信貸資金集中在某家企業，而是要合理設置個人與企業的放貸金額。3.3提高信貸風險的技術防控能力中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會、國家標準委聯合《金融業標準化體系建設發展規劃（2016-2020年）》，確立了“十三五”金融業標準化的發展目標,《規劃》確立了“十三五”期間金融業信息技術工作的發展目標,針對當前我國農村商業銀行信貸風險防范技術措施較為落后的發展現狀，各地區農村商業銀行必須加強對高新技術的引進學習研究應用，確保能夠最大程度發揮出信息技術在信貸風險管理工作中的優勢作用。國家政府部門要給予農村商業銀行適當的補貼，引導農村商業銀行合理借鑒城市商業銀行的信貸風險信息防范技術，將先進的信息化管理技術融入自身信貸業務風險管理中。農村商業銀行要通過強化培訓工作，有效提高信貸風險管理工作人員的業務能力，促使他們能夠規范正確操作使用各項高新技術，將信息技術與設備科學應用在信貸風險控制管理中，從而降低銀行機構內部信貸風險的發生幾率。特別是要強化人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新技術在農村商業銀行信貸管理領域應用，通過技術創新提高風險防范的數字化、網絡化、智能化水平。
在國家高度重視防范化解金融風險的今天，農村商業銀行要以信貸業務風險管理為重點，切實增強信貸工作人員風險管理意識，優化改善信貸風險管理內容和方式，創新技術手段與工具，多措并舉，系統推進農村商業銀行信貸業務順利發展。
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