銀發經濟存在的問題
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銀發經濟存在的問題范文第1篇
Abstract： In recent years， with the rapid development of Internet technology， the formation of "Internet+" environment makes the banks no longer in the traditional monopoly situation. From a practical point of view， the research on the development of commercial banks under the environment of "Internet+" is of great significance.
關鍵詞： 互聯網+；商業銀行；發展
Key words： Internet+；commercial bank；development
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）07-0015-03
0 引言
我國商業銀行自成立以來到現在己經過數十年的發展，商業銀行類型也從最初的中、農、工、建四大行，發展到包括國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行的三大類銀行。近些年，互聯網和信息技術的快速發展，產生出具有時代特點的網絡金融公司，同時，中國加入WTO后外資銀行的引入，導致銀行業不再處于傳統的壟斷地位，而是逐漸轉變為相互激烈競爭的環境。在這種情況下，商業銀行若仍照搬原來的商業模式而不針對新的市場環境進行創新，就很難維持穩定的盈利能力。囊隕峽梢鑰闖觶從現實角度出發，研究“互聯網+”環境下商業銀行發展的問題及解決路徑具有重大意義。
1 “互聯網+”環境下我國商業銀行發展的現狀和問題
1.1 我國商業銀行發展的現狀
1.1.1 國有商業銀行的發展現狀
國有商業銀行包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、交通銀行五大行，作為我國銀行體系的主體，國有商業銀行在資產規模、員工數量、機構網點設置與市場份額上都在我國處于領頭羊的位置。
國有商業銀行具有雄厚的資金貯備，它主要針對國有大型企業進行業務往來，不斷推出適合目標客戶的創新型服務與產品，由于國有商業銀行的高信譽、大規模，其外匯業務相對發達，并且通過優越的工資待遇吸引優秀的金融人才為其服務。然而，國有商業銀行的現有商業模式存在許多缺陷，龐大的垂直化的組織結構阻礙了銀行內部上下層級的溝通，降低銀行辦事效率，國有銀行穩定保障的工作吸引大批尋求終身保障、工作安逸的員工，他們雖具有較強的業務能力，但普遍創新能力差，工作積極性不高，導致國有銀行創新速度慢、發展速度慢，患有大企業的通病。
1.1.2 股份制商業銀行的發展現狀
我國股份制商業銀行較國有商業銀行產生時間較晚，發展較快，經營管理較為靈活，其網點分布在全國大部分城市，但在廣度上沒有國有商業銀行多，資金也不及國有銀行雄厚，因此股份制商業銀行形成了集中于某一領域精品化發展的商業模式，股份制商業銀行精品化的商業模式具有其特殊性，不同于國有商業銀行的商業模式。
我國股份制商業銀行根據自身特點，在原來的基礎上提升了傳統的銀行業務，并且，通過全方位的考察，鎖定某一領域，實行專業化的商業模式，將銀行傳統業務賦予新的特征，同時，股份制商業銀行從內部價值鏈角度出發，通過對業務流程、風險管理、組織結構等方面進行創新，盡可能發揮股份制商業銀行的優勢，通過高效、全能的專注于某一領域，實現生產優質的服務產品、降低銀行成本等多個目標。
1.1.3 城市商業銀行的發展現狀
在2012年末，我國城市商業銀行總數接近150家，其總資產為12.34萬億元。在網點分布上，城市商業銀行沒有國有與股份制商業銀行分布廣泛，其資金儲備也沒有國有與股份制商業銀行雄厚，但城市商業銀行通常是基于某一區域建立和運行的商業銀行，其了解該區域的特殊性并且經常能夠獲得當地政府幫助和支持。
城市商業銀行熟悉當地政治、經濟、文化等情況，了解顧客需求，其側重面不同于國有商業銀行與大型企業的合作，而側重于資金需求少、時間緊、頻率高的當地中小型企業與個人業務，此外，城市商業銀行運營手段較為靈活，管理決策層級較少，雖然在“量”上無法與大型商業銀行與股份制商業銀行相比擬，但在“質”上城市商業銀行尋求出新突破，城市商業銀行更加重視效率的提升，紛紛都在轉型突破，探索資本消耗低、穩步增長、內生能力強的商業模式。
1.2.1 價值主張問題
我國銀行的金融產品有將近五分之四是從西方國家引進的，品種單一，屬于自有品牌的產品少，后發展的新產品中相似性太高，存在互相模仿的嫌疑，尤其是資產類產品，開發的很多產品很多都不是客戶所需要的，這就使產品缺乏吸引力和競爭力，特別是“互聯網+”環境下，網絡金融公司興起，更對傳統銀行的產品造成很大的沖擊。
1.2.2 內部價值鏈問題
首先，我國商業銀行的網點設置不合理。一些銀行在選擇網點時，沒有做充分科學、實事求是的分析調查，造成了有些地區網點不能滿足當地居民的需求，而在另一地區需求不足，造成網點重疊布局，導致資源浪費，客戶流失。其次，我國商業銀行風險管理不足，我國商業銀行普遍缺乏全面風險管理意識，缺乏全面風險管理平臺。
1.2.3 外部價值鏈問題
改革開放以來，我國銀行業競爭日益激烈，原有的四大國有銀行的壟斷，隨著市場的開放、監管的放松，股份銀行和城市商業銀行、外資銀行也逐步進入市場，市場份額被逐步分解。在這種情況下，銀行間的合作顯得尤為重要，良好的銀行間合作可以降低銀行內部成本，并且通過分銷渠道的共享增大銷售能力，實現銀行間共嵌。但實際上，我國銀行間過于強調競爭而忽略合作產生的共贏，固封在原有模式中而忽略信息共享可降低的巨大內部成本。
1.2.4 盈利模式問題
長期以來，我國商業銀行依靠我國政府制定的存貸利差限度保障了商業銀行的收入。然而，隨著近些年市場利率化、嚴格的市場監管、日益激烈的市場競爭，過分依賴存貸利率差的收入模式極大的削弱了商業銀行盈利能力。
近些年，我國商業銀行也逐漸意識到了這一問題，在互聯網快速發展金融市場深化改革的環境中，銀行業也逐漸改變其收入結構，通過發展中間業務的多元化收入來源代替只依靠傳統以利息為主的局面。以我國工商銀行為例，其中間業務收入從2000年的35.32億增長到2012年的1191.17億元，中間業務收入占比也從4.98%增加到22.2%，我國商業銀行大力發展中間業務己取得卓越成效，然而與西方發達國家銀行相比，我國盈利模式仍存在許多問題。
1.2.4.1 收入來源單一，非利差收入金融產品少
近幾年，我國商業銀行逐漸重視對金融產品與服務的創新，然而與國外發達國家銀行相比，我國金融產品與服務種類仍然較少。據統計，美國銀行有將近2000種以非利息收入為來源的金融產品，而我國商業銀行僅僅有不足300種，有限的金融產品與服務限制了我國商業銀行除利差收入以外進行的其他形式盈利活動。
1.2.4.2 存貸款業務過度竟爭
我國設置的存款利率上限和貸款利率下限雖然保證了商業銀行的收入，但簡單的以存貸利差為主的收入模式，抑制了商業銀行創新熱情，并且造成在存貸款業務方面的激烈竟爭，有限的市場份額將減少商業銀行利潤。此外，利率市場化、銀行監管的日益嚴格也將逐漸減少商業銀行利息收入。綜上所述，我國商業銀行發展面臨很多問題，其中，產品開發單一是主要問題。我國制定的存貸款利率上下限與分業經營政策對商業銀行具有絕對保護作用，導致商業銀行存在不重視產品開發創新、中間業務發展緩慢、不以顧客為中心等諸多問題。與西方發達國家的商業銀行相比，我國商業銀行仍有許多需要改進之處和較大的發展空間。
2 “互聯網+”環境下解決我國商業銀行發展問題的路徑
2.1 價值主張創新
價值主張是指企業需要與價值對象進行何種價值交換，解決的問題是“客戶是誰”，“企業為顧客提供怎樣的價值”。商業銀行通過不斷對產品與服務進行改進、不斷與顧客溝通提高服務質量，希望通過滿足顧客需求來進行價值交換，為商業銀行創造利潤，互聯網環境下，商業銀行可通過以下幾方面進行創新。
2.1.1 加強顧客關系管理
“互聯網+”環境下使企業與客戶之間產生一種互動的關系，極大的改善了企業與顧客的關系。“互聯網+”環境下，商業銀行可通過更多媒介與顧客進行交流，顧客可通過在線平臺、電話等多種渠道與銀行溝通，不必遇到任何問題都前往營業網點進行處理，同時，商業銀行通過定時的郵件、電話和在線平臺的回訪，可及時了解掌握顧客對產品與服務的滿意度，按照顧客需求對顧客所需要的產品做智能化服務。
2.1.2 創新顧客服務內容
在“互聯網+”環境下，商業銀行可建設先進的顧客智能管理系統，管理系統可收集和分析市場上各類信息，對顧客的需求進行智能化了解，通過對大數據的分析，準確掌握客戶的愛好和傾向。此外，商業銀行利用這種系統獲取并分析與顧客所有的交往歷史，從整個行業的角度認識顧客，及時了解掌握顧客各種信息，為銀行的經營決策提供依據，降低商業銀行的決策風險。
2.1.3 提供個性化產品
“互聯網+”環境下，商業銀行與客戶之間的雙向交流顯得十分容易，全國的客戶都可隨時購買商業銀行的產品和服務，銀行根據顧客在客戶端留下的數據，分析顧客的愛好和對產品的傾向性，然后根據不同客戶的需求和傾向或者客戶的建議來開發客戶所需要的產品，真正做到因地制宜因時制宜。
2.2 內部價值鏈創新
2.2.1 業務流程再造
流程再造是價值鏈優化的重要表現形式，“互聯網+”環境下可以幫助商業銀行實現“前臺前移”，主要是指充分發揮顧客在金融服務生產流程中的作用，擴展顧客采用自助服務的電子分銷系統的寬度?；ヂ摼W的發展正幫助我國商業銀行建立多樣化的電子分銷系統，電子分銷系統使得銀行業傳統前臺的作用不斷減小，必要性不斷下降，顧客可通過與銀行主機相連的各種終端機，進行業務辦理，傳統的人與人界面將發展至人與機器界面，這將為顧客提供標準化服務與高質量服務。
互聯網的發展引發銀行業激烈競爭，迫使商業銀行尋求一切方法降低成本，以求保持長久的競爭優勢.商業銀行后臺的主要工作是為產品和服務提供技術支持，并且，向前臺各類業務提供支援和服務，商業銀行可利用互聯網整合銀行各流程信息，分析出能為銀行帶來競爭優勢的核心流程和一般業務流程，將成本高、復雜、所占資源大但不能為商業銀行帶來高價值的流程進行外包處理，從而降低銀行成本，使銀行免除沉重的投資負擔，將固定成本轉化為可變成本。
2.2.2 風險管理能力的提升
銀行是高風險的行業，在銀行的經營中隨時都有可能因為各種不可預料的因素而導致經濟損失。風險管理在商業銀行內部流程中處于非常重要的地位，商業銀行的主要任務之一即為準確的評估風險，并進行及時有效的風險管理。
互聯網可幫助商業銀行構建覆蓋到銀行經營的資產、負債、中間業務等每一項業務的授信信息管理系統，建立龐大全面的數據庫，并通過適時更新，不斷完善和推廣商業銀行風險評級體系。同時，商業銀行可通過互聯網建立縱橫交錯的信息網絡，實現系統內從總行到網點間的顧客風險信息互傳、信息共享，以保證顧客在任何網點進行信貸業務時，銀行都能迅速的計算出客戶的違約概率，使授信決策更具客觀性和科學性。
2.2.3 市場營銷創新
市場營銷是商業銀行直接與客戶打交道的環節，具有十分重要的戰略意義。“互聯網+”環境下，顧客的需求發生巨大改變，商業銀行的營銷模式也應隨之改善，以客戶需求櫓行牡氖諧∮銷方式與渠道的創新，可以成為商業銀行的戰略競爭優勢?；ヂ摼W環境下，商業銀行市場營銷最主要創新為網絡營銷，商業銀行開展網絡營銷的目的是通過網絡整合傳播維持和發展我國商業銀行的良好形象，促進產品銷售，并且通過多元渠道吸引客戶使用網上銀行業務，降低柜面壓力，集中資源為優質客戶提供更好的服務。
在“互聯網+”環境下，信息的傳播不再簡單為企業向顧客的單向信息傳遞，而是逐漸演變成企業與顧客間雙向的信息傳播模式，商業銀行積極地將自身優勢展現給顧客，同時，顧客也積極地向商業銀行展現自身需求，索要需求信息?；ヂ摼W的發展幫助商業銀行進行多元化的營銷方式，例如通過電視、電腦進行廣告宜傳?，F代技術的宜傳手段具有高頻、高效、影響面廣等特點，為保持市場宜傳的有效性，商業銀行必須高效利用現代科學技術。
互聯網的發展，同時也增加了商業銀行開發手機銀行、電話銀行、短信銀行、網絡銀行等不同的分銷渠道，此類稱為虛擬網點。虛擬網點的建立消除了顧客在業務辦理時間和空間上的限制，提高了業務辦理效率，增加了顧客滿意度和顧客忠誠度。在實際工作中，商業銀行需要針對不同產品和服務選擇合適的分銷渠道。在選擇時，要確立不同分銷渠道的功能，值得注意的是，虛擬網點的建立并不能完全替代傳統營業網點，他們有各自的特點，能滿足顧客不同的需求。因此，商業銀行需協調發展虛擬網點和傳統營業網點，從而最大化實現目標顧客的價值。
2.3 外部價值鏈創新
商業銀行外部價值鏈是指商業銀行與組織邊界之外的其他企業進行的合作聯盟。傳統價值鏈強調企業優化內部價值鏈，力求達到競爭優勢，在銀行業競爭日益激烈的情況下，各個銀行通過對抗性竟爭活動并不能幫助銀行保持絕對的優勢地位。此時，銀行通過外部合作聯盟帶有的收益比相互競爭帶來的收益更大。
互聯網的快速發展幫助商業銀行了解更多外部企業信息，有助于商業銀行準確尋找到可以進行合作聯盟的戰略伙伴。商業銀行利用外部價值鏈，在不具有競爭優勢的環節尋求合作聯盟伙伴，通常采用兩種方式。
2.3.1 與銀行及其他金融機構聯盟
銀行業較其他行業擁有更高的共同成本，并且運營成本在一定時期內也保持不變，因此，業務規模的擴大可以降低共同成本。通過互聯網進行行業間溝通交流與資源共享，將商業銀行與其他銀行和非銀行金融機構連接起來，分享資源和分銷網絡。
2.3.2 與高技術企業聯盟
隨著網絡信息技術的快速發展，為滿足顧客多元化需求，商業銀行通過與通信企業聯手推出更多能使顧客方便使用的產品與服務。例如，招商銀行與中國移動聯手全面推出的“手機銀行”，方便顧客進行業務辦理。在“互聯網+”環境下，銀行可以制定“以顧客為中心的服務策略”與先進、高效的業務流程一起成為商業銀行提高競爭力的主要方式。
2.4 盈利模式創新
2.4.1 實行科學定價
在“互聯網+”環境下，商業銀行通過業務介質虛擬化，將線下業務活動搬到線上，降低了商業銀行的運營成本，運營成本的降低可使商業銀行提供更多產品優惠活動，吸引更多顧客?；ヂ摼W的發展，減少銀行與顧客間的信息不透明現象，方便顧客比較不同銀行間產品價格，我國現在多采用簡單的成本加成定價法與追隨定價法，相對比于西方國家依靠市場需求水平、競爭水平、成本費用水平制定價格，我國商業銀行產品定價過于簡單，缺乏對顧客的吸引力。我國商業銀行在產品定價時應學習西方發達國家，考慮帕累托效應和規模經濟法則，采用多樣化產品定價，例如邊際成本定價法、成本加成定價法、差別定價法、脫脂定價法等。對于產品定價，應采取科學差別化原則，以顧客作為評價的組成部分決定產品優勝劣汰。
2.4.2 開發中間業務
高科技是中間業務發展的關鍵，是中間業務增加競爭能力的重點，商業銀行可通過互聯網技術快速發展金融電子化的建設，推進中間業務發展。信息化和網絡化是當今時代的兩大特點，商業銀行可以通過互聯網科技手段，通過科學技術減少人力資源與物質資源的投入，并且提高勞動生產力、銀行內部運營效率和對客戶的服務質量。通過持續創新中間業務產品和服務，實現商業銀行的多元化發展。
參考文獻：
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銀發經濟存在的問題范文第2篇
關鍵詞：近郊農村；銀發旅游；市場開發
中圖分類號：F590 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
一、銀發旅游概念的緣起
在旅游市場的細分體系中，老年人旅游也被形象地成為銀發旅游，是旅游市場中比較重要的細分市場。在旅游業發展比較成熟的國家和地區，老年旅游者一般都具有良好的消費能力和充裕的閑暇時間，因此他們歷來是高端旅游產品的重要客源，比如：在西方，郵輪旅游和境外度假旅游的大部分游客均為老年人。根“全國第六次人口普查”數據顯示，截止到2010年11月1日，我國大陸人口60歲及以上人口為1.78億人，占我國總人口的13.26%，65歲及以上人口為1.19億人，占總人口的8.87%。我國已經進入老齡化人口國家的行列。隨著我國老齡化社會的到來和社會保障體系的逐漸健全，老年人的旅游消費比例逐年上升，銀發旅游成為老年人群體中重要的消費支出。由此看見，研究銀發旅游對于整個旅游業的長足發展和促進社會穩定、和諧發展都有著積極的作用。但在CNKI和萬方數據庫進行“銀發旅游”或者“老年人旅游”的關鍵字檢索，檢索論文數量卻相對有限，而有針對性的對于特定老年群體進行具體的市場分析的論文更加稀缺。由此，筆者以“城市近郊農村”作為研究范疇，展開旅游市場開發層面分析研究，希望能夠給未來更深入地研究做一些探索。
二、城市近郊農村銀發旅游市場特征分析
1.相較傳統農村旅游市場，城市近郊農村旅游者具有更好的支付能力和更多的閑暇時間
作為近郊農村，相較其他農村地區具有較為明顯的經濟優勢，第三產業發展迅速，而由此帶來的農民經濟收入增速明顯。故此，近郊農村的老年人具有更強的購買旅游產品的動機，對價格相對不敏感。
2.對于旅游目的地的選擇具有明顯的傾向性
根據筆者的實地走訪和現場調研，得出的結論來看，近郊農村的老年旅游者受教育程度相對偏低，出游閱歷較少。多以對于旅游目的地的選擇具有明顯的特征。對于知名旅游城市具有較高的熱情和關注度，如：北京、上海、深圳、杭州等地。對于著名風景區的出游動機也比較強烈，如：五岳、九寨溝、故宮、西湖等。對于旅游資源的選擇，則更關注自然景觀而非人文景觀。
3.從旅游內核上看，仍然熱衷于觀光旅游
從旅游活動發展的趨勢來看，旅游活動會有單一化向多元化發展，這也是旅游動機的多樣化的具體體現。農村老年游客由于尚處于旅游體驗的初始階段，因此，對于旅游的要求更多的是希望借由旅游活動，增長見識，體驗異域生活，獲得其他人的尊重。針對以上所述的旅游動機，參加觀光旅游活動是近郊農村老年旅游者的首要選擇。
4.旅游范圍逐漸由國內旅游向出境旅游轉化
隨著近郊農村的收入水平不斷提升，對于旅游的區域選擇也有了明顯的變化，較為富裕的老年人不再滿足于國內旅游，而把旅游的目的地向更加廣闊的區域擴展。近幾年，香港、澳門、臺灣的出境游越來越受到近郊農村老年旅游者的青睞。這些區域既滿足了老年旅游者走出國門的旅游心理需求，又具有較低的經濟門檻，不存在語言障礙，成為農村銀發旅游市場的重要產品選擇。
三、旅游市場開發對策研究
1.根據目標市場的實際需要，設計出有針對性的旅游產品
從現今的旅游產品設計來看，真正針對農村銀發旅游者需求來開發設計的旅游產品相對匱乏。市場上雖然有以“夕陽紅”為品牌的老年旅游產品出現，但觀其內涵，和大眾旅游產品的線路和模式差異不大，且此類旅游產品更多的是以城市老年旅游者的需求為藍本進行設計的，和農村銀發旅游者的實際需求還有一定得差異。綜上所述，在農村旅銀發游旅游市場的開發中，旅行社必須根據我們分析得出的市場特征來設計產品，讓旅游產品能夠切實滿足旅游主體的各種旅游動機，才能吸引潛在的旅游者購買旅游產品，實現市場開發的最終目的。
2.針對“銀發”特征，加強旅游產品的保障性設計
老年人在出游過程中，最為關注的是安全問題。由于老年人生理機能的衰退，且多有慢性疾病，所以在出游中，必須著重考慮保健和安全方面的問題，現今很多老年旅游團隊都配備隨隊醫生和護士，這是一種比較好的嘗試。與此同時，在線路設計和景點安排上，也必須考慮老年旅游者的體能和心理承受力，避免老年旅游者過度勞累。
3.制定合理、高效的市場營銷模式
產品需要營銷，才能被顧客了解和接納?，F在大部分旅游產品是通過報刊、電視媒體廣告進行營銷的，這種營銷模式在城市中獲得了成功，并不意味著在農村市場也能獲得同樣的效果。針對近郊農村市場的特征，制定出具有特點和針對性的營銷模式才是拉動產品銷量的關鍵。比如可以嘗試，建立口碑效應，讓購買過產品的農村老年旅游者成為產品的促銷員，和村民委員會等農村社會機構建立合作關系，推薦價格優惠的旅游產品等。
4.利用旅游活動客觀帶動農村服務業的發展壯大
旅游活動的核心內容是對異地生活的感知和體驗，通過參與具體的旅游活動可以使城市近郊的老年人感受到服務業發達的種種便利，而在完結旅游活動，回歸常態生活的時候，對發達服務業的心理向往還將繼續，這種刺激可能在客觀上促進城郊農村服務業的進一步發展，是農村經濟在三次產業上有更大的發展空間。
銀發經濟存在的問題范文第3篇
【關鍵詞】存款準備金 問題 對策
存款準備金是中央銀行的重要貨幣政策工具之一，對中央銀行實施貨幣政策、進行宏觀調控具有重要意義。做好存款準備金管理、考核與檢測分析等工作，有利于基層央行防范區域金融風險、合理調節信貸規模。但受多重因素的影響，目前人民銀行在進行存款準備金管理中仍存在一定問題制約存款準備金制度的有效發揮。在此背景下，本文深入研究目前存款準備金管理存在的問題并提出了相應建議。
一、當前人民銀行存款準備金存在的問題
（一）存款準備金性質以及范圍存在的問題
1.存款準備金賬戶內資金性質存在的問題。由于1998年3月21日起實施存款準備金改革制度，將現行各金融機構在人民銀行的“繳來一般存款”與“備付金存款”兩個賬戶合并，稱為“準備金存款”賬戶，且準備金存款賬戶超額部分的總量及分布由金融機構自行確定。這樣不僅難以區分兩個賬戶的邊界，而且容易侵蝕法定存款準備金，致使法定存款準備金低于應繳存的額度。
2.金融機構繳存存款范圍具有一定彈性。根據《中國人民銀行關于加強存款準備金管理的通知》，核定金融機構繳存款范圍的基本原則是：全國性金融機構和實行統一會計科目的地方性金融機構的繳存范圍，由中國人民銀行總行核定，其它地方性金融機構的繳存款范圍，由中國人民銀行省級分行比照總行確定的原則核定。這就導致，不同地區不同的金融機構的繳存范圍有可能不同，也就是說各省份地市都沒有統一的考核標準，這樣可能使得一些人不惜鋌而走險。
（二）金融機構存在拖欠行為
隨著國家政策對三農和中小企業的扶持力度不斷增強，近幾年，一大批村鎮銀行應運而生，有效填補了農村地區金融服務的空白。然而，大部分村鎮銀行剛剛成立，內部管理制度不健全。這就使得金融機構欠繳人民銀行存款準備金的行為時有發生。究其原因，基本上是因為存款準備金錯算、錯報等這種低級錯誤。而深層次原因由以下兩個方面：一方面高管大部分聘請的是金融機構支行的行長，這些高管雖然熟悉業務，但是非常缺乏管理經驗。另一方面大部分村鎮銀行處于初創階段，高管只注重企業的盈利情況，對金融機構存款準備金內部管理根本不重視。
（三）存款準備金中罰款存在的不足
1.立法的不嚴密影響執法效力，造成執法困難。隨著近年來經濟飛速發展，金融業也發生著巨大變化，而現行的人民銀行規范性文件，如《中國人民銀行關于加強存款準備金管理的通知》制定于2004年，其中引用的《中華人民共和國外資金融機構管理條例》等法規已經廢止，但該《中國人民銀行關于加強存款準備金管理的通知》仍是目前人民銀行存款準備金處罰執法的主要依據，給執法者和相對人實施法律造成一定困難。
2.法規之間存在不協調，導致同一違規事實因主體不同而處理結果相去甚遠，有違公平原則。一是處罰標準不一。《中華人民共和國商業銀行法》第七十七條對商業銀行欠繳存款準備金制定了“處20萬以上50萬以下罰款”的標準;而《中華人民共和國中國人民銀行法》第三十二條、第四十六條對財務公司、汽車金融公司等機構欠繳存款準備金制定了“處50萬以上200萬以下罰款”的標準。二是減輕處罰的的標準不盡合理。實踐中按照繳存不足部分每日萬分之六的比例處罰，有些違法案例的處罰金額僅有數百元甚至更低，懲戒力度過小，削弱了上位法律罰則的嚴肅性。且按照《行政處罰法》的程序實施處罰，程序復雜，成本較高。
二、完善存款準備金的對策
（一）盡快修訂完善存款準備金管理相關制度
人民銀行應當對存款準備金的繳存基數、繳存期限、繳存方法、繳存科目、核算手續、考核辦法等方面做統一規定和要求，如核實法定準備金繳存到分，防止應繳法定存款準備金數據發生不真實的情況。同時訂立金融機構定期報備制度，及時掌握其新業務、新產品是否需繳納存款準備金。出臺相關規章制度，要求金融機構向人民銀行會計財務部門定期報備開辦新業務、開發新產品、會計科目變動等相關情況，以便于人民銀行及時調整其存款準備金繳存范圍，防止因開辦新業務、開發新產品、會計科目變動等造成存款準備金少繳漏繳。
（二）強化地方金融機構準備金考核機制同時建立完善的考核機制
人民銀行要強化對地方法人金融機構的準備金考核機制，利用定期或不定期考核方式手段，可以根據考核機制對準備金業務管理的處罰采取教育懲戒相結合的方式。切實做好違反存款準備金繳存的各種情況性質的界定，可以參照人民銀行等有關部門對批準動用法定存款準備金的相關規定，依據欠繳、少繳、漏繳、動用等不同層面的違規情況，制定相應的處罰標準和細則，并依據問題的實際情況做好精準的劃分和界定、處罰，必要時在轄內監管部門和金融同業間通報處罰結果，以保證存做好考核工作，出臺界定違規情況性質的處罰細則。
（三）完善立法，消除行政執法的制度風險
針對存款準備金行政執法中相關法律規范不嚴密、效力層級低等問題，建議總行全面梳理現行法律、法規及規范性文件，查漏補缺，及時修改并統一《中國人民銀行法》、《商業銀行法》中有關存款準備違規行為的處罰標準，要做到大、小金融機構處罰標準統一，或者對大型金融機構實施較高的處罰標準、對小型金融機構實施較低的處罰標準，增強各項制度的可行性、操作性，構建起科學合理、操作性強、協調統一、體系完整的法律法規體系，為存款準備金行政執法活動提供完備的法律法規依據。同時人民銀行分支機構可根據實際情況建立行政處罰自由裁量標準?？傮w原則是根據欠繳機構的欠繳次數、欠繳金額及其相對于一般存款規模的比例大小，來判斷欠繳行為造成的影響，并以此作為行政處罰的依據。通過建立清晰明確的自由裁量標準，避免執法困難和執法風險，是依法行政自我完善的體現。
參考文獻
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銀發經濟存在的問題范文第4篇
關鍵詞：老年人；消費行為；旅游動機；
中圖分類號：G114 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2014）-04-00107-01
一、研究背景
隨著全球人口結構的改變，老齡化已成為各國普遍存在的一種現象。目前，全世界60歲以上老年人口總數已達6億，有60多個國家的老年人口達到或超過人口總數的10%，步入了人口老齡化社會。而且據預測，這種趨勢將延續到本世紀末。人口老齡化的迅速發展，引起了聯合國以及世界各國政府的重視和關注。我國開始步入老齡化社會。銀發市場的地位也日趨凸顯。在傳統觀念里，老年人往往給人的印象是沒有經濟能力，年老力衰，只能依靠子女，過著簡樸生活的弱勢群體，沒有機會外出；隨著時代的發展，老齡化社會的到來，各國尤其是先進國家，關于老年人福利的相關制度都已成型，老年人所得增加，比別人擁有較多的閑暇時間，加上社會觀念的改變，老年人不再是等待奉養的弱勢群體。相反地，現代銀發族這個龐大的消費群體正影響著國內外觀光旅游市場，旅游消費潛力不容小視。他們擁有充裕的空閑時間和較寬裕的經濟條件，對觀光旅游活動有較大的興趣。老年人作為一種特殊的社會群體，因為退休而面臨許多生活上的轉變，需要開始從新規劃生活。許多老年人在退休后多選擇輕松健康的休閑活動，具備了旅游發生所具備的時間、金錢與意愿，成為旅游市場中一個極其重要的細分市場。
隨著我國進入老齡化社會，老年人成為旅游市場的重要組成部分，占旅游市場的比例也在逐年增加。許多旅行社都推出了“夕陽紅”旅游線路，來滿足老年旅游市場需求，對于這一市場的開發也得到了普遍重視。本文研究了老年旅游消費行為這一問題，目的在于分析老年人旅游心理和老年旅游市場，來提高老年消費者旅游產品的設計水平，滿足老年旅游消費者這一特定市場的需求，提高老年旅游產品的質量。
二、研究現狀
國內對老年旅游的研究主要集中在旅游市場開發方面，具體體現在一下幾方面：
在旅游動機方面，老年人與其他年齡組既有獨特之處，又有相似之處。開闊眼界、豐富晚年生活是老年人旅游的主要目的之一，由于額外關注身體健康，老年人比一般人更愿意付出財力和時間在保養身體方面。在旅游信息來源渠道方面，根據1998年國內旅游抽樣調查中旅游者獲取旅游信息渠道的統計，老年旅游者獲得旅游信息的渠道排第1位的是親友介紹，占8%。老年人活動范圍多局限于家庭、社區、老年活動中心等，這些地方便成為老年人主要的信息來源，而且老年人對親友的推薦信任度比較好，口碑宣傳對老年人來說非常重要。
在旅游信息的收集途徑方面，老年人對廣告興趣濃厚，合理、務實的廣告更能激發消費欲望，但對那些故弄玄虛、華而不實的廣告用語非常反感，對廣告的可信度評價較低。在選擇廣告媒體上，老年人以報刊廣告和視聽廣告做為主要媒體。此外，關注旅游的老年人往往對新事物接受快，思維比較開闊，這就決定了老年人喜愛上網了解外界。通過旅行社的網上主頁可以了解產品信息，還能進入網上預訂系統進行產品預訂。網上獲取旅游信息將在今后拓展老年旅游市場中發揮非常重要的作用。在旅游喜好方面，老年人與其他年齡組相比，生理、心理、閱歷等情況差異很大，形成了特有的旅游習慣和偏好。老年人偏愛環境寧靜優雅的自然山水、湖泊海濱等旅游地點。在旅游方式方面，老年人因為行動遲緩和身體健康狀況欠佳等，往往老倆口或與鄰居、老朋友隨團而行。老年人不太愿意多費周折在游覽過程中，更愿意由旅行社替他們安排交通食宿等問題，既方便又省力。，選擇這種出游方式，為旅行社提供了商機的同時，也提出了挑戰。在旅游消費方面，我國現階段的老年人盡管消費水平已經提高，但是大多都有勤儉節約的習慣，太高的消費價格仍會使老年人望而卻步，加上我國具備很強支付能力的老年人并不多，多數要求旅游產品價格要經濟實惠。
三、對老年旅游者行為研究的意義
現代旅游市場的不斷變化， 使得旅游業和相關管理部門認識到了解旅游者行為的必要性和迫切性。研究老年旅游者行為的意義表現如下：
（一）有助于旅游企業更好的了解老年市場的特點，有針對性地制定經營和營銷策略，與老年旅游者建立長期合作關系。
（二）有利于旅游開發部門進行合理的規劃，有效的開發旅游目的地和旅游吸引物，完善對游客的管理。
（三）是制定旅游政策的依據，能夠更好的保護老年旅游消費者權益。
參考文獻：
【1】吳清津.旅游消費者行為學.旅游教育出版社
【2】蘇勤.旅游者類型及其體驗質量研究.社會科學文獻出版社
【3】李懷蘭.旅游體驗效用因素分析.廣西大學碩士論文庫
銀發經濟存在的問題范文第5篇
“少年夫妻老來伴”的傳統觀念,讓越來越多的喪偶老人選擇再婚。再婚后的老年人,不論是在精神上還是生理上都遇到了一些新的問題,著名老年婚姻專家、有著30多年老年人再婚研究經驗的郝麥收對此有他的看法。
失敗率畸高,銀發婚姻的尷尬
郝麥收說,老年人除了老有所養、老有所醫等生存的基本需求外,老有所樂,追求精神享樂是一個重要內容。如果這種需求得不到很好的滿足,老年人的婚姻基礎就不牢固,很容易出現矛盾。
社會觀念的轉變對老年再婚的推動很明顯。研究資料顯示,中國的老齡婚介是1982年起步的。在此之前,老年人再婚,尤其是女性老年人再婚大多是半遮半掩,1982年以后,尊重老人婚姻自由的問題就擺到桌面上,老年婚介隨之增多。在主觀上,老年人的主體意識和獨立意識也在逐漸增強,許多老人認為人老了,更應該自己主宰自己,子女和外界的意見,只能作為參考。
于是,從上世紀80年代末起,老人再婚上升趨勢明顯,直至形成90年代以來的銀發再婚潮。當時,人們只注意到了老年人的情感訴求,再婚是他們排遣寂寞的需要,而此后的事實表明,老人再婚更是一種有效的養老模式。
郝麥收認為,老年人再婚的養老意義已經大于婚姻意義,夫妻養老日益成為社會轉型期最主要的養老方式。因為此時,中國的社會養老制度還不完善;另一方面,社會競爭的加劇,使得年輕人忙于事業發展無暇陪伴年老的父母;另外,經濟條件,尤其是住房條件的改善使得年輕人和父母更趨向于各自獨立居住。
從撫慰孤寂到夫妻養老,老人再婚的社會需求越來越大。然而,在天然的和制度的重重阻礙之下,老人“再婚熱”的幻景仍處于一觸即破的邊緣。
不能回避的一個問題是:老年人再婚失敗率非常之高。在老齡研究領域里,對老人再婚,早就流行著“十對再婚離八九”“短平快”(戀愛時間短、感情平、離得快)的說法。在法院審判實踐中,再婚老人離婚的案件占了老年人離婚案件的絕大部分。
上世紀80年代末后出現的老人“再婚潮”中組成的家庭,到現在大半以上已經解體;訴諸司法體系的老人離婚案里,90%是再婚離婚。在社會變得越來越寬容的時候,很多再婚老人自己卻沒能挺住。這對于曾經舉國上下呼吁給老年人再婚關懷的社會來說,無疑是迎頭一擊。在畸高的離婚率背后,隱藏著時代的多少無奈與酸澀。
“游戲規則”保證銀發再婚穩定性
實踐證明,只要遵循一定的“游戲規則”,大面積降低老人再婚離婚率,并非不可能。
郝麥收曾與政府機關合作開辦了天津市老年再婚鑒證處,將自己多年的探索付諸實踐。而目前,鑒證處服務過的老年再婚家庭,有90%處于穩定狀態。
在鑒證處,一對準備再婚的老人,會就婚前財產歸屬和婚后生活規則進行詳細約定,約定內容細到房產、生活費、醫療費、子女關系、離婚、其他財產(企業、汽車等)、一方去世、兩方去世,直至骨灰安置等。
郝麥收說:“老年人需要知道一些再婚的‘游戲規則’。據我們的調查,凡是按著這些規則辦事的老年人離婚率不到5%?！焙蔓準账傅摹坝螒蛞巹t”可以簡稱為“三不變”。
具體來說,第一個不變是“雙方婚前財產所有權不變”。即再婚前財產屬于誰的,再婚后仍然屬于誰。對對方的房產和室內家具等生活資料,夫妻之間有使用權、管理權、維護權,沒有所有權和處分權。這就需要雙方在婚前進行財產公證。
第二個不變是“雙方婚前財產繼承權不變”。誰的婚前財產由誰的子女繼承,這是第二個不變的核心內容。
第三個不變是“雙方親子關系不變”。這一條中,雙方子女對老年人的稱呼、 贍養關系、護理關系、養老送終的關系、繼承關系等,都和老人再婚前一樣,不發生改變。
2001年新《婚姻法》修訂時,郝麥收提出的關于老年再婚的1600字建議,被全部采納。目前實施的《婚姻法(修正草案)》中,第一次將保護老年人的再婚自由列為法律條款。
事實上,即便在對婚前財產和婚后生活規則做過周全考慮的再婚老人家庭中,隱患依然存在。最大的隱患就是隔代撫育問題。
當其中一位老人需要為自己的子女帶孩子的時候,要么與現在的老伴分離,要么讓現老伴一起幫帶孩子,矛盾就產生了。據調查,50%以上的再婚老人家庭都會碰到這個問題,因此而導致離婚的情況也確實不少。
再過幾年,全國9000萬獨生子女家庭的父母即將步入老年。如果說,銀發再婚將是急速奔向老齡社會的最為可行的養老途徑,那么,一個將重心落在老人和兒童身上的社區服務體系的建立,才是保障“銀發”養老的根本解決之道。
“非婚同居”老人迫不得已
據有關調查,目前老年人非婚同居現象越來越普遍,北京市的統計數據表明,在以配偶形式共同生活的老人中,非婚同居率占到60%,天津的數據是50%。從表面來看,老人再婚的最大障礙似乎是來自子女的態度。但究其根本,子女的反對絕大部分來源于對財產的擔心。
郝麥收認為:很多老人之所以選擇“同居”,首先是受財產所有制觀念的束縛。在“夫妻財產和家庭財產共有”“離婚有一半,死后全占有”等觀念影響下,很多老年女性再婚就懷有占有對方財產的目的,但這不能全怪她們,這是幾千年形成的財產制度造成的。
雙方子女怕財產流失而堅決反對老人再婚,而這也促成了老年人的“非婚同居”。在現實生活中,很多子女為防老人再婚設置了很多障礙,如對女性老人來說,再婚要凈身出門,對男性老人來說,要把房本上的名字換成子女的。
從統計數字上看,中國的人口紅利已經釋放完畢,老齡人口迅速增加,比例迅速擴大。更為嚴重的是,為了控制人口的增長,中國已經實行了30年嚴格的計劃生育政策,這個政策導致非常多的家庭只有一個孩子,而且目前獨生子女已經進入結婚成家階段,開始承擔家庭責任。
我國實行夫妻財產共有制,不管老人是否再婚,一方死后,財產中大部分由另一方法定繼承,這樣一來,死去一方的子女就有可能失去本應屬于自己的遺產。在現實中常見到這樣的情景:老太太的再婚老伴故去后,老太太繼承了老頭兒的房子,然后轉手給了自己的親生子女,而老頭兒的親生子女沒得到只檐片瓦。
另外,社會對老年人再婚存在偏見,很多老人在登記時,怕花錢,怕麻煩,尤其怕丟人。
“同居”,生活化的婚姻
新《婚姻法》中明確規定,婚后所得財產、婚前財產,夫妻都可以通過書面的形式約定各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。許多老人、子女擔心的住房、存款的所有權問題經過約定,可以完全不因再婚而改變。同樣,《老年法》中也明確規定,老年人的婚姻自由受法律保護。子女或者其他親屬不得干涉老年人離婚、再婚及婚后的生活。贍養人的贍養義務不因老年人的婚姻關系變化而消除。
法律條文清清楚楚地告訴人們,老人再婚受法律保護,但記者在采訪中了解到,許多老人和子女對新《婚姻法》根本不了解,對《老年法》和《繼承法》更是知之甚少。正是出于這種對法律的無知,“父子反目”“母女成仇”的鬧劇才會一幕幕上演,很多老人才會被逼走上“同居之路”。
在現實生活中,很多老年人選擇不婚的背后更多的是對現實的一種妥協和讓步。
就老人“非婚同居”現象,人們看法不一。有人認為無所謂,有人認為是老不正經,還有人認為這是他們追求幸福的權利,應該鼓勵。
郝麥收指出,首先來講,我們對老年人同居不能以“非法同居”視之,它和新《婚姻法》中提到的“非法同居”不是一個概念。無偶老人同居多屬于生活扶的搭伴生活,性不再是婚姻生活的主要部分,也不再具備生育功能,對其他人沒有危害性,法律不予干涉,只受道德約束。
作為老年人問題專家,郝麥收一直主張老年人“同居”合法?！拔艺J為同居是兩性合力養老,是養老的一種模式,很符合中國傳統的老話‘少年夫妻老來伴’?！焙蔓準照f。
對此,郝麥收有專門的理論支持:人越到老年家庭功能就越單一,原有的生活功能、生育功能、監護功能、經營功能和對父母的養老功能,隨著時間的推移,這些功能只剩下一個最基本的功能――養老功能。相應的家庭作用也由原來的撫養、贍養、扶養而演變成單一的扶養了,而同居就是共同的扶養。其實,老年人同居就是一種“生活化的婚姻”。
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郝麥收
中國家庭文化研究會理事,天津社會科學院社會學研究員、專家調研組組長。1980年初開始調查和研究老年問題,1982年在《人口與經濟》第三期發表的《談談人口老齡化》的論文中,提出了“五個老有”的老年事業目標,被國家采納并在全國推廣。
從1992年到1996年,郝麥收幫助老人簽訂婚前協議。1996年9月10日,郝麥收促成我國首例老年再婚的婚前約定見證。中央電視臺的“實話實說”節目于1996年12月1日和12月8日,以“相約黃昏后”為題(上下集)報道了這個老年再婚的故事。
