商業貸款政策

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商業貸款政策范文第1篇

【關鍵詞】宏觀經濟；貨幣政策；商業銀行；不良貸款率

一、引言

美國次貸危機顯示了不良貸款率與宏觀經濟和貨幣政策之間的關系——低迷的CPI使美聯儲調低利率刺激需求，也使銀行放松貸款審核，導致信貸快速擴張，信貸高增長會引起未來不良貸款大量積聚的風險。趨勢反轉時，美聯儲為抑制資產價格增長調高利率、收緊銀根，企業資金鏈斷裂，償債能力出現困難，大量不良暴露。貨幣政策在我國宏觀調控中的作用日益顯著，前些年為促進復蘇我國采取4萬億投資和寬松貨幣政策，這些政策會影響信貸質量。因此，分析宏觀經濟、貨幣政策與不良貸款的關系意義重大。

二、文獻綜述

關于宏觀經濟與不良貸款的關系，Gambera（2000）[1]and Fofack（2005）[2]分別研究美國和非洲銀行，發現不良貸款主要受經濟波動的影響。周忠明（2005）以江蘇省379戶企業為樣本進行調查，得出約70%不良貸款的形成與宏觀經濟波動有關。[3]李思慧（2007）[4]和李麟（2009）[5]分別采用主成分回歸和VAR進行實證分析，研究表明不良貸款與宏觀經濟指標呈強負相關。

對于貨幣政策與不良貸款的關系，Jimenez（2008）and Ioannidou（2009）分別研究西班牙與玻利維亞銀行的“風險效應”，研究表明擴張性貨幣政策將帶來更高的信貸風險。于一（2011）采用1999-2009年50家銀行數據考察貨幣政策的影響，研究發現擴張性貨幣政策會刺激銀行風險，風險的動態性將其延續到貨幣政策緊縮階段。[6]

由此可知，大多文章忽略了經濟運行中貨幣政策調控的影響。實際上，不良貸款率在隨

經濟波動而變化的同時，貨幣政策也會影響信貸質量，本文將同時考慮兩者的作用。

三、機理分析

經濟增長會對不良貸款產生兩方面影響。一方面，不良貸款率會隨著宏觀經濟波動而波動。隨著經濟增長，企業盈利能力提高，有足夠多資金償還貸款，可降低信貸風險，即宏觀經濟狀況與不良貸款率呈負相關。另一方面，國家往往會采用宏觀調控來熨平經濟波動，央行會收緊流動性，這將增大銀行風險暴露，不良率上升。

貨幣政策對不良貸款率的影響具體可分析如下：當經濟低迷時，央行采用擴張性貨幣政策，這時銀行放松貸款準入條件，擴大信貸規模，使得一些盈利能力較差的項目也獲得貸款，企業財務狀況變好，擁有足夠多的資金用于還貸，使得當期不良貸款率下降。但實際上信貸高增長會降低貸款質量，引起未來銀行不良貸款大量積聚的風險。等到經濟形勢發生變化，央行采用緊縮性貨幣政策，通貨緊縮的出現使得大量不良貸款開始逐漸暴露。由此可見，貨幣政策會對宏觀經濟對不良貸款率的影響產生一定程度上的削弱，兩種效應究竟哪一種效應占主導，需要采用實證的方法加以研究。

四、實證分析

1.變量選取、樣本選擇

本文選取實際GDP增長率（GDPR）反映經濟景氣程度，采用M2增長率（M2R）、1年期貸款基準利率（BIR）和存款準備金率（RE）作為貨幣政策變量，被解釋變量為不良貸款率（NPLR）。采用2004年Q1至2012年Q4的數據來進行分析，樣本對象為我國商業銀行。為使結果更準確，本文采用施華強（2005）的方法[7]將銀監會網上的不良率數據加以變換，計算剔除剝離的不良率，即NPLR。

2.實證研究過程

首先采用ADF方法進行平穩性檢驗，所有變量都是I（1）序列。其次進行Johnson協整檢驗，結果表明，（NPLR，GDPR，M2R，BIR，RE）之間存在協整關系。

本文選用VAR模型來具體分析各宏觀經濟變量對不良貸款的影響，滯后階數由LR、FPE、AIC、SC和HQ值確定為2。由脈沖響應函數可知GDPR對NPLR的沖擊為負，這表明宏觀經濟形勢與不良貸款率呈負相關；M2R對NPLR的沖擊為負，BIR和RE對NPLR的沖擊為正，這表明緊縮性的貨幣政策會帶來不良貸款率的上升。當經濟形勢良好時，雖然貨幣當局采取的緊縮性貨幣政策會抵消一部分不良貸款率的下降，但總體而言銀行面臨的信貸風險還是下降的。根據方差分解，可得出NPLR受其自身影響最大，其次為GDPR和M2R，而受BIR、RE的影響較小。這也說明貨幣政策只可以從一定程度上抵消宏觀經濟對不良貸款率的影響，并且BIR和RE對不良貸款率的影響較小，與脈沖響應結論相一致。

五、結論及建議

1.結論

（1）GDP增長率與不良貸款率呈負相關，這表明雖然貨幣政策會從一定程度上削弱經濟增長對不良貸款率的影響，但這種影響相對較小。M2增長率與不良貸款率呈負相關，利率與存款準備金率與不良貸款率呈正相關，故擴張性貨幣政策會降低不良貸款率。

（2）在貨幣政策工具中，M2對不良貸款率的影響最大，而利率與存款準備金率的影響較小，這與我國實際情況相一致。由于我國利率尚未完全市場化，而存款準備金率這一數量型工具較為猛烈，故我國常采用貨幣供應量作為中介目標。

2.政策建議

（1）由于貨幣政策會影響信貸質量，所以央行要對其風險效應做出前瞻性和系統性把握。在衰退時，當期擴張性貨幣政策能夠較快帶來經濟企穩回升的效果，但這一過程積累的風險會在隨后幾期釋放，為隨后經濟復蘇中的風險埋下隱患。

（2）不良貸款大部分都是在貸款增長較快時期投放出去的，因此為保證銀行穩健運行，在實施經濟刺激計劃的同時，央行有必要抑制信貸過快投放。

參考文獻：

[1]Gambera M. Simple Forecasts of Bank Loan Quality in the Business Cycle [J].Federal Reserve Bank of Chicago，2000.

[2]Fofack， Non-performing loans in sub-Saharan Africa：Causal Analysis and Macroeconomic Implications[J].World Bank Policy Research Working，2005.

[3]周忠明.不良貸款與經濟增長關系分析[J].銀行業監管，2005，6：45-46.

[4]李思慧，顏向農.商業銀行不良貸款與宏觀經濟因素相關性實證分析[J].時代金融，2007，5：45-46.

[5]李麟，索彥峰.經濟波動、不良貸款與銀行業系統性風險[J].國際金融研究，2009，6：55-63.

[6]于一，何維達.貨幣政策、信貸質量與銀行風險偏好的實證檢驗[J].國際金融研究，2011，

12：59-68.

商業貸款政策范文第2篇

首次置業者

貸款方式：商業貸款

還款方式：等額本金

案例再現：

小張是外省人士，在成都一家外企任職，工作時間超過8年，月薪10000元左右，收入較穩定，享有公積金福利，名下尚無房產。現準備在成都市內購置一套房產，住房面積不要求太大，足夠個人居住。小張現看中一套房源，房屋面積70㎡，房價為75萬元，小張父母愿意贊助小張20萬元購房款，減輕兒子的購房壓力。目前，小張比較遲疑的是，對于剩下的這50多萬元購房款該使用何種貸款方式。另外，小張有提前還款的打算，同時希望自己在購房總支出上不要有太大的超額。

專家分析：

對于小張這類房產首次置業者來說，選擇商業貸款為首選。對于首次購房人群，目前商業貸款和公積金貸款在首付方面無太大差別，只是還款利率上有略微的差別。但是商業貸款可以貸款的額度比較高，能夠滿足小張所需的貸款額度，因此建議小張選擇商業貸款，并且部分銀行針對首套房的借款人政策相對實惠，在個人資質良好的情況下，仍可申請到下浮15%的優惠利率。

置業妙招

建議小張選擇商業貸款，還款方式選擇等額本金還款法。一方面，小張有提前還款的打算。另一方面，雖然等額本金前期還款壓力較大，但是比較等額本息還款法來看，等額本金能夠節省部分貸款利息，在購房總支出上能有所縮減。所以，綜合兩方面因素來看，等額本金還款法更加適合像小張這類需求的購房人。

再次置業者

貸款方式：公積金貸款

還款方式：自由還款

案例再現：

李女士是成都當地人，月薪15000元左右，收入穩定，享有公積金福利，名下有一套房產，于10年前商業貸款購買，現已還清貸款。李女士希望改善父母的居住條件，為父母買套小戶型的房產，能讓自己的父母也能住上好點的房子。在空閑時間，李女士陪父母看房，一處住房面積為65㎡，房價60萬元的房源令老兩口特別動心。李女士自己手頭上有近20萬元的存款，父母手上也有近5萬元的存款。這是李女士購買的第二套房產，由于對二套房的貸款政策不是很了解，對于選擇何種貸款方式上有點犯難。雖然剩下的貸款額度為30萬元，不是太高，但是李女士不希望自己的前期還款壓力太大。另外，李女士有提前還款的意愿。

專家分析：

對于李女士這類購買二套房的借款人來說，選擇公積金貸款為首選。專家分析，一方面，在李女士保留名下房產的前提下，無論使用商業貸款或是公積金貸款購買二套房，首付都是60%。但是從還款利率上來比較的話，商業貸款基準利率6.55%，二套房基準利率上浮10%，而公積金貸款利率4.9%相對較低，盡管同樣上浮10%，但相對還款壓力較小。另一方面，公積金貸款恰好能滿足李女士的貸款額度。所以，綜合兩方面因素來看，公積金貸款購買二套房更加適合李女士這類人群的需求。

置業妙招：

建議李女士選擇公積金貸款購買二套房，還款方式選擇自由還款。由于自由還款能夠設定每月最低還款額，所以前期還款壓力較小。另外，自由還款另一個最大的優點就是“隨時有錢隨時還”，更加方便李女士提前還款的本意。所以，綜合分析認為，自由還款更加適合李女士這類需求的借款人。

中小企業主

貸款方式：商業貸款

還款方式：等額本息

案例再現：

戴先生是成都的一位私營企業主，客戶群體也比較穩定。在成都城區已有兩套小戶型的房產。一處位于東三環外，房屋面積為55㎡，目前房價為40萬元。另一處位于建設路，房屋面積50㎡，房價65萬元，且名下兩套房產均無貸款。由于店面的生意越來越紅火，戴先生也有擴張店面的打算，重新裝修加上擴張人力以及填充庫存，總體的預算下來已經接近50萬元了。戴先生目前手頭上有10萬元的存款，但是憑他多年的經商經驗來看，這部分存款暫時不能挪用，以備不時之需。所以，他目前不知道有沒有其它的途徑來解決他的融資問題，另外不希望自己前期的還款壓力太大。

專家分析：

像戴先生這類中小企業主可以選擇房產抵押消費貸款來解決他的融資需求。戴先生名下的兩套房產可以向銀行抵押申請個人抵押消費貸款用于店面擴張的資金。貸款額為房產評估值的七成左右，也就是說戴先生能向銀行申請到70萬元左右的貸款，用于店面裝修事宜，費用上綽綽有余。

融資妙招：

商業貸款政策范文第3篇

2017年首套房認定標準 什么是首套房

首套房是指購買僅擁有一套住房，以國家對首套房的的認定標準。中國人民銀行規定我國城市居民購買第一套住房享有按揭貸款利率優惠和最低首付比率等優惠政策。

所謂的“首套房”得同時滿足三個條件：買房人年滿18周歲;買的房子是90平方米及以下的普通住房(90平方米及以下的普通住房是享受契稅稅率1%的優惠);購房人名下沒有單獨或與他人共同購買的住房。不過與父母一起購買的、按照房改政策購買的、通過繼承遺產或拆遷安置獲得的住房除外。

如何認定首套房

1、貸款買過一套房，商業貸款已結清，再貸款買房——算首套。

2、貸款買過一套房，后來賣掉，通過房屋登記系統查詢不到房產，但在銀行征信系統里能查到貸款記錄，再貸款買房——算首套。

3、 全款買過一套房，貸款買房——算首套。

4、全款買過一套房，后來賣掉了，房屋登記系統查不到房產，再貸款買房——算首套。

5、 個人名下有兩套房的商業貸款記錄，全都已還清且出售，同時能夠提供兩套住房出售的證明，這種情況下再貸款時——算首套。

6、個人名下有一套房商業貸款已還清，另一套是公積金貸款已出售，同時能夠提供住房出售的證明，申請商業貸款再買房——算首套。

7、夫妻兩人，一方婚前買房使用商業貸款，另一方婚前購房用的是公積金貸款，婚后兩人想要以夫妻名義共同貸款。若貸款已還清，銀行業金融機構可以根據借款人償付能力、信用狀況等具體因素靈活把握貸款利率和首付比例。

商業貸款政策范文第4篇

從銀行申請房子商業貸款，根據央行公布的不同貸款期限相應檔次貸款利率執行，各商業銀行可在基準利率上下浮動，以銀行實際審核結果為準計收利息。如果是房子公積金貸款，則以央行基準利率執行，不能采用浮動利率。

1、商業貸款：貸款期限一般在5年以上，因為購房政策緊縮，各銀行房子貸款利率一般會上浮10%-30%，利率在4.9%-6.37%之間；

2、公積金貸款：貸款期限一般在5年以上，貸款利率為3.25%，執行基準。

（來源：文章屋網 ）

商業貸款政策范文第5篇

自2015年10月央行降息后，目前銀行執行的基準利率為：貸款一年以下（含一年）利率為4.35%；一年至五年（含五年）利率為4.75%；五年以上為4.90%。在2019年，銀行也會按照此基準利率執行。

目前貸款期限5年以上商業貸款基準利率是4.90%，受限購限貸政策的影響，各地銀行對首套房貸款利率調整力度不同。

全國首套房平均利率為5.38%，利率普遍上浮5%－20%。二套房貸款利率普遍上浮10%－30%。同期公積金貸款基準利率為3.25%，二套房貸款利率普遍上浮10%。另外房貸利率也與貸款人的個人條件有關，通常條件好的貸款利率就會低一些。

第2套房界定以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）為單位認定房貸次數，已利用公積金貸款或者商業貸款購房的家庭，再次申請房貸，將視為第2套房。

（來源：文章屋網 ）