農(nóng)村金融服務政策

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農(nóng)村金融服務政策范文第1篇

摘 要：主要運用SWOT分析方法對我國農(nóng)村金融服務進行內(nèi)部自身優(yōu)勢與劣勢以及外部環(huán)境的機遇與威脅進行分析，從而提出了我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務；SWOT；分析戰(zhàn)略選擇

1 我國農(nóng)村金融服務的SWOT分析

1.1 我國農(nóng)村金融服務的優(yōu)勢（strength）

（1）農(nóng)村金融服務體系雛形初步形成經(jīng)過多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，農(nóng)村金融服務體系目前已形成了以農(nóng)村信用社為核心，農(nóng)業(yè)銀行為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為政策性導向，郵政儲畜為輔助，新型農(nóng)村金融機構(gòu)為創(chuàng)新動力的分工協(xié)作的基本雛形，農(nóng)村金融服務體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民，關(guān)注農(nóng)村，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展上起到了重要作用。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)等農(nóng)村金融機構(gòu)改革不斷推進，涉農(nóng)業(yè)務逐步拓展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新有序推進。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、支付體系和信用體系建設(shè)都不同程度地得到完善。截至2010年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額11.8萬億元，比年初增加2.63萬億元，增長28.8%，高于各項貸款增速5.80個百分點，涉農(nóng)貸款余額占各項貸款余額比重比2009年底提高1.60個百分點，為“三農(nóng)”提供強有力的金融支持。截至2011年11月末，中國農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款達到4.6萬億，占農(nóng)村中小金融機構(gòu)各項貸款的47.4%，占銀行業(yè)涉農(nóng)貸款總額的32.8%，其中農(nóng)戶貸款2.4萬億，占銀行業(yè)農(nóng)戶貸款余額的77.4%，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。截至2011年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款余額達131965億元，比年初增加214.12億元，增幅19.37%；農(nóng)戶小額貸款余額1119.45億元，比年初增加130.14億元，可見中國農(nóng)業(yè)銀行不斷推進農(nóng)戶貸款業(yè)務，深化農(nóng)村金融業(yè)務的改革。截至2010年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款余額首次突破萬億，達到15347.67億元，比上年增加1380億元，其中涉農(nóng)貸款占比超過70%，為糧棉油收購信貸資金的需求提供了有力的來源，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展提供了大力支持。截至2010年10月，中國郵政儲蓄銀行發(fā)放小額貸款已突破1000億元，標志著郵儲銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展繼續(xù)穩(wěn)步推進改革轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)村、網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，不斷拓展涉農(nóng)業(yè)務，將為中低收入人群、農(nóng)村地區(qū)、個體商戶、微型企業(yè)提供更好、持續(xù)的融資服務，進一步改善農(nóng)村金融服務環(huán)境。截至2011年6月末，全國已組建新型農(nóng)村金融機構(gòu)615家，其中369家設(shè)在中西部省份，新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，貸款公司，農(nóng)村資金互助社等，已建立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的貸款中超過80%用于“三農(nóng)”和微型企業(yè)。

（2）實現(xiàn)全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋，通常來說在國際上，評價農(nóng)村金融服務狀況的主要指標是農(nóng)村金融服務覆蓋面。農(nóng)村金融服務覆蓋面主要包含兩層意思：一方面是指貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務的基本情況；另一方面是指農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的分布廣度。從貸款的可獲得性和金融機構(gòu)提供存款、匯兌、結(jié)算等金融服務的基本情況來看，我國農(nóng)村的貸款覆蓋面比率比較高。我國大概有鄉(xiāng)村總?cè)丝?2080.74萬人，農(nóng)戶數(shù)約為2.4億戶。全國在農(nóng)村信用社有小額信用貸款和聯(lián)保貸款余額的農(nóng)戶數(shù)合計為7134萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的3231%。通過銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)看出，2010年全國縣及縣以下萬人機構(gòu)覆蓋度1.29個。我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點的布局廣度：2010年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)合計為191604個，全國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量占比55%，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點3.69個。截至2010年底，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)點3.7萬余個，70%分布在縣及縣以下地區(qū)，提供儲蓄、匯兌等金融服務，“三農(nóng)”服務水平和覆蓋面明顯提高，在改善城市社區(qū)和農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務水平方面發(fā)揮了積極作用。中國農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務，基本上覆蓋了90%以上的農(nóng)村行政村。因此，總體來看，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌和結(jié)算等基本金融服務基本能滿足中國農(nóng)村地區(qū)的需求。

1.2 我國農(nóng)村金融服務的劣勢（weakness）

（1）金融信貸資金供給缺口大，資金供給失衡我國城鎮(zhèn)化進程中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在嚴重的資金短缺問題，主要表現(xiàn)在資金供求失衡、資金供求主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄、金融服務功能弱化等方面。資金供求失衡主要體現(xiàn)：在我國農(nóng)村信貸需求滿足率僅為53%-56%，農(nóng)村信貸支持力度遠遠不能滿足當今資金需求迅速擴大的農(nóng)村市場，特別是與農(nóng)民增收相關(guān)的小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的需求。資金供給主體單一、農(nóng)村融資渠道狹窄主要體現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄構(gòu)成了我國主要的農(nóng)村金融服務體系，但這幾家機構(gòu)在農(nóng)村的并沒有發(fā)揮巨大的金融供給的作用，農(nóng)村金融服務體系主體單一。金融服務功能弱化表現(xiàn)為：第一，我國的政策偏向于從農(nóng)村汲取資金，投向工業(yè)發(fā)展和城市建設(shè)，造成資金大量外流。第二，服務設(shè)置和服務方式落后。就金融服務設(shè)置而言，由于金融機構(gòu)大量縮減，在地域廣闊的農(nóng)村網(wǎng)點設(shè)置較少。就金融服務方式而言，農(nóng)村信用社只開展了最基本的存款貸款等業(yè)務，業(yè)務單一。

（2）農(nóng)村金融服務功能單一，多樣化的金融服務需求難以得到滿足一方面，農(nóng)村金融服務體系不完善，沒有發(fā)揮最大的作用。我國農(nóng)村金融服務機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的高風險性使得對農(nóng)業(yè)的投資具有風險大、成本高、收益少、資金周轉(zhuǎn)期長等特點，同時農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平嚴重滯后和農(nóng)村市場信息的不充分，使得農(nóng)村地區(qū)的盈利性投資十分稀缺，金融機構(gòu)機制不活，缺乏競爭力。另一方面，農(nóng)村服務金融的業(yè)務品種匱乏。農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營的主要業(yè)務是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，其他業(yè)務如票據(jù)融資、咨詢顧問、快捷結(jié)算、代收代付、代客理財?shù)葮I(yè)務發(fā)展滯后。因此，金融服務的手段和方式已遠遠落后于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機構(gòu)中間業(yè)務收入增長緩慢，在經(jīng)營業(yè)務中所占比重很低。

（3）農(nóng)村金融競爭力不足，缺乏有效競爭機制農(nóng)村金融服務體系發(fā)展不充分，組織結(jié)構(gòu)不合理，沒有形成一個分工有序、競爭充分的金融環(huán)境。一個有效競爭的市場，其金融組織的結(jié)構(gòu)應當是既有大型、中型金融機構(gòu)，又有小型、微型金融機構(gòu)。而我國農(nóng)村金融服務的組織機構(gòu)雖然有農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政銀行等，但充分發(fā)揮作用并向農(nóng)村提供有效金融服務的金融組織卻十分有限。具體來說，農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的主要貸款對象是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，直接向農(nóng)戶發(fā)放貸款比例非常低；作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，一般并不面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款；郵政儲蓄銀行只為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供一些小額貸款。農(nóng)村信用社處于一個壟斷地位，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金。近幾年，在中國銀行、工商銀行和建設(shè)銀行撤出農(nóng)村的金融網(wǎng)點之后，農(nóng)業(yè)銀行并未大力擴張營業(yè)網(wǎng)點，填補空白。可見，農(nóng)村金融市場競爭非常薄弱，能夠提供信貸服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)非常有限。

（4）農(nóng)村金融服務缺乏創(chuàng)新機制，無法適應農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。農(nóng)村金融服務沒有建立完善的實時調(diào)整和創(chuàng)新機制，金融服務仍然建立在傳統(tǒng)模式的基礎(chǔ)上，沒有對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)民生活生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變調(diào)整服務方向、研究出創(chuàng)新產(chǎn)品，建立適應其特色的金融服務。信貸業(yè)務缺乏創(chuàng)新，業(yè)務品種與生產(chǎn)實際不相符。一是貸款期限與農(nóng)村金融發(fā)展周期變化不協(xié)調(diào)。農(nóng)村信用合作是在信貸業(yè)務上始終遵循春放、秋收、冬不貸的傳統(tǒng)格局，貸款期限一般最長為一年，而農(nóng)村貸款周期一般都是一年以上，這種期限上的不統(tǒng)一造成給農(nóng)企和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營融資困難。二是農(nóng)戶貸款金額需求變大與農(nóng)村信用社貸款額度縮小的不協(xié)調(diào)。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和改革，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素由以前的土地密集型、勞動密集型向資金密集型轉(zhuǎn)變，農(nóng)村對資金的需求量也急劇增加，我國農(nóng)村信用社面對農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款不能對效益高的新興農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工等大額貸款提供支持作用。

1.3 我國農(nóng)村金融服務的機會（opportunity）

（1）潛在巨大市場需求。我國城鎮(zhèn)化建設(shè)進程為農(nóng)村金融服務機構(gòu)帶來巨大的發(fā)展空間。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村流通體系發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等都對金融服務有著迫切的需求。我國現(xiàn)有2.4億左右農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶至少有1.2億戶左右，“三農(nóng)”資金缺口每年在1萬億元左右，這種資金需求還存在很大的供給缺口，給農(nóng)村金融機構(gòu)提供了有利可圖的發(fā)展空間。我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率逐年增高，遍布城鄉(xiāng)，但是還不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的金融需求，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應完全發(fā)揮自身貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)業(yè)的綜合優(yōu)勢，對城鎮(zhèn)化建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融需求。

（2）政策環(huán)境適宜。近幾年，我國政策廣泛關(guān)注與重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融市場的改革與發(fā)展都取得了較大的進展，并在一定程度上有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。我國在各種政策上都傾向于鼓勵農(nóng)村金融體系的制度創(chuàng)新，并對農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展予以大力支持。2007年開始，中國銀監(jiān)會就放寬了農(nóng)村金融機構(gòu)準入政策的試點工作。國家針對農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)出臺了保值貼補息部分補貼、稅收減免、票據(jù)置換專項貸款等一系列優(yōu)惠政策，各級政府也廢止了歧視性規(guī)定，推出了減免、撥付省市級聯(lián)社開辦費用，為全力支農(nóng)提供了優(yōu)惠的政策扶持。

（3）宏觀貨幣政策導向近以來，我國貨幣政策由適度寬松型貨幣政策轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)健型貨幣政策。在宏觀調(diào)控走向穩(wěn)健的大形勢下，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營取向受到直接影響，并給農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展提供了良好的機遇。引導農(nóng)村金融機構(gòu)理性發(fā)放貸款。在穩(wěn)健的貨幣政策下，農(nóng)村金融機構(gòu)可以對客戶進行篩選，只對相對收益較高和風險較低的農(nóng)戶授信，積極優(yōu)化調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在穩(wěn)健貨幣政策中形成農(nóng)村金融機構(gòu)優(yōu)質(zhì)的客戶群體，使貸款投放更加趨向理性。引導農(nóng)村金融機構(gòu)調(diào)整盈利模式。農(nóng)村金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變擴張信貸規(guī)模的經(jīng)營模式，調(diào)整存貸款“利差”收入的盈利模式。農(nóng)村金融機構(gòu)需要逐步分散經(jīng)營重心，靈活調(diào)整經(jīng)營策略，積極尋求新的利潤空間。引導農(nóng)村金融機構(gòu)提高競爭力。農(nóng)村金融機構(gòu)應充分發(fā)揮自身優(yōu)點，為客戶提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務，細分客戶市場，準確市場定位，發(fā)展具有自身特色的個性化服務，將服務水平的提升作為農(nóng)村金融機構(gòu)核心競爭力的主要方向。

1.4 我國農(nóng)村金融服務的威脅（threats）

農(nóng)業(yè)具有不穩(wěn)定性和弱質(zhì)性等特征，包含來自于自然和市場的雙重風險。一方面，農(nóng)村金融服務中存在自然風險。自然災害會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來很大影響，一旦自然災害發(fā)生，農(nóng)戶的收入減少，會直接造成農(nóng)戶對農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款拖欠。另一方面，農(nóng)村金融服務中存在農(nóng)產(chǎn)品的市場風險。農(nóng)戶和微型涉農(nóng)企業(yè)受市場環(huán)境變化影響也很大，由于信息的不對稱，導致盲目生產(chǎn)，造成供大于求的局面，導致農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，降低了農(nóng)戶的收入和還款能力。我國農(nóng)村整體信用環(huán)境不佳。因此存在較高的信用風險。農(nóng)村信用社由于受發(fā)放貸款對象的限制，貸款對象多為農(nóng)戶、自然人，通常是采用信用貸款，基本不存在保證、抵押或質(zhì)押的方式發(fā)放貸款，所以一旦借款人惡意逃避農(nóng)村金融機構(gòu)債務，這些機構(gòu)就面臨著貸款損失。信用評價體系不健全。目前農(nóng)戶小額貸款的審查和信用評級工作主要依賴于村委和農(nóng)戶，但村委及農(nóng)戶在對貸款人進行信用評級時可能存在一些人情世故關(guān)系，使得信用評估工作帶有一定的片面性和隨意性，不具備客觀性，不能準確揭示貸款風險，對貸款人準確定位。

2 我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

通過上述SWOT分析，可以看出，農(nóng)村金融服務的發(fā)展存在巨大的機會，然而，由于自身還存在許多不足加上外部環(huán)境的潛在威脅，為了這一問題，農(nóng)村金融服務發(fā)展要從我國的現(xiàn)狀出發(fā)，遵循農(nóng)村金融發(fā)展的客觀規(guī)律，完善農(nóng)村金融體系，實施有效的戰(zhàn)略發(fā)展途徑。

2.1 逐步完善農(nóng)村金融服務機構(gòu)體系

完善的農(nóng)村金融體系可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融活動所具有的籌集、分配和管理農(nóng)村貨幣資金的職能，從而支持、調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展，彌補供給缺口。在金融抑制的背景下，我們要站在城鎮(zhèn)化建設(shè)新農(nóng)村發(fā)展的角度，深入貫徹科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，全面構(gòu)建小康社會，大力推進農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，持續(xù)加強和改善農(nóng)村金融服務體系，提供有效金融支持。目前我國看似形成了的商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融分工合作、相互補充的農(nóng)村金融格局，但實際上是一個不完善的農(nóng)村金融體系，各類機構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中都沒有發(fā)揮應有的作用，在結(jié)構(gòu)和功能上都存在嚴重的缺陷。建立健全的金融服務機構(gòu)體系要從以下五點著手：（1）農(nóng)業(yè)銀行加快股份制改革，加大信貸支農(nóng)力度；（2）農(nóng)村信用社深化改革，加快服務農(nóng)村金融的腳步；（3）農(nóng)村發(fā)展銀行拓展業(yè)務范圍，形成多元化融資渠道；（4）農(nóng)村商業(yè)銀行尋求利潤突破口，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式；（5）非正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)范化，引導農(nóng)村金融組織多元化發(fā)展。

2.2 積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式

在城鎮(zhèn)化進程中，農(nóng)村金融服務的發(fā)展不僅要求金融機構(gòu)體系格局科學合理，還要求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，除了繼續(xù)大力發(fā)展農(nóng)戶小額貸款外，鼓勵開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務方面，這應成為新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分。要適應農(nóng)村及其它經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的需求，針對性地開發(fā)金融服務品種。應認真考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性與不平衡性，應根據(jù)不同的發(fā)展狀況，在政策允許和風險控制能力范圍以內(nèi)，開發(fā)出多樣化、系列性的金融特色產(chǎn)品，適應農(nóng)村多元化金融服務要求。金融產(chǎn)品創(chuàng)新包括：信貸業(yè)務品種創(chuàng)新、擔保抵押方式創(chuàng)新、個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新等。服務方式創(chuàng)新包括：網(wǎng)點建設(shè)現(xiàn)代化、結(jié)算網(wǎng)絡現(xiàn)代化、創(chuàng)新職工服務規(guī)范、創(chuàng)新結(jié)算手段等。

2.3 構(gòu)建農(nóng)村金融服務的政策支持和法律規(guī)范

根據(jù)供給缺口，需要對政策性金融支農(nóng)作用的方式進行調(diào)整，擴大政策性金融的作用，建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持的機制，建立包括政策性銀行、政策性擔保機構(gòu)和政策性農(nóng)業(yè)保險等在內(nèi)的完整的農(nóng)村政策性金融體系。各級政府及有關(guān)部門也要進一步加大扶持力度，綜合運用貨幣、財政、稅收等多種政策手段，采取激勵有效、風險可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施；進行利率市場化改革；建立針對正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)機構(gòu)的特別的監(jiān)管框架；建立農(nóng)村信用擔保和農(nóng)村金融風險分擔機制，使農(nóng)村地區(qū)獲得更多的信貸資金，引導和激勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大“三農(nóng)”的投入。

3 結(jié)論

本文通過對我國農(nóng)村金融服務的SWOT分析，找出了農(nóng)村金融服務的優(yōu)勢、劣勢、機遇以及威脅，在此基礎(chǔ)之上，提出了我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的戰(zhàn)略選擇：首先，是在遵循金融業(yè)發(fā)展的客觀規(guī)律的前提下，構(gòu)建政府指導下的，商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融等多種組織形式相互競爭、分工協(xié)作、穩(wěn)定發(fā)展的多元型的農(nóng)村金融體系；其次，是積極開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和新型信貸模式，開發(fā)出多樣化、系列性金融特色產(chǎn)品，適應農(nóng)村多元化金融服務的要求；最后，是在供給缺口存在的現(xiàn)實中，借助政策和法律的力量，完整的農(nóng)村政策性金融服務發(fā)展。

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［5］熊傳海，孫超平，文理.基于定量SWOT戰(zhàn)略決策模型的農(nóng)合行發(fā)展戰(zhàn)略定位［J］.科技和產(chǎn)業(yè)，2010，（10）.

［6］覃宇環(huán).對我國當前農(nóng)村金融服務的思考［J］.學術(shù)論壇，2009，（2）.

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［8］薛保社.完善我國農(nóng)村金融供給體系的機制創(chuàng)新［J］.改革與戰(zhàn)略，2011，（1）.

農(nóng)村金融服務政策范文第2篇

體制改革推動農(nóng)村金融開花結(jié)果

幾年來，安徽農(nóng)信社牢記服務“三農(nóng)”的宗旨，緊貼農(nóng)村金融服務需求，從信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新利農(nóng)入手，著力解決“三農(nóng)需求大融資難，城鄉(xiāng)差距大普惠難”問題，制定了支持新農(nóng)村建設(shè)金融服務計劃，堅持開展了“金融服務家家到”活動，組織開發(fā)了“農(nóng)家樂”等一系列特色信貸產(chǎn)品，研發(fā)推廣了金農(nóng)銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子銀行產(chǎn)品，開發(fā)推廣了“96669貸款直通車”等服務創(chuàng)新型產(chǎn)品，初步形成了覆蓋農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶和各類企業(yè)、組織的多層次、規(guī)范化、標準化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務體系，提升了全系統(tǒng)的金融服務水平。

目前，安徽農(nóng)信社“農(nóng)家樂”等七大系列產(chǎn)品信貸總量超800億元，是安徽全省規(guī)模最大、最受農(nóng)民歡迎的信貸產(chǎn)品；24976臺“金農(nóng)便民寶”遍布鄉(xiāng)村，讓農(nóng)民足不出村就可獲得小額取款、轉(zhuǎn)賬、消費等基本金融服務；發(fā)行“金農(nóng)易貸·福農(nóng)卡”5.1萬張，授信55.7億元，為農(nóng)村客戶自助辦理貸款提供了方便；“96669貸款直通車”受理貸款申請超過30.1萬筆，投放貸款突破100億元，真正實現(xiàn)了“一個電話，貸款到家”；電子銀行市場份額穩(wěn)步提升，共發(fā)行金農(nóng)銀行卡1763.8萬張，布放自動取款機2543臺，布放量居全省各家銀行之首，發(fā)展POS特約商戶24312家，讓農(nóng)村居民真正享受到與城市居民同樣便利的基礎(chǔ)金融服務。截至2013年5月底，安徽省農(nóng)村合作金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額2074.17億元，較年初凈增170.59億元，全系統(tǒng)以17%左右的存款市場份額，發(fā)放了全省70%的農(nóng)戶貸款、40%的縣域貸款、37%的涉農(nóng)貸款和30%的小微企業(yè)貸款，三分之二以上的縣域行社業(yè)務規(guī)模居當?shù)劂y行業(yè)首位，成為服務“三農(nóng)”、縣域和小微企業(yè)的主力銀行。

只有贏得“三農(nóng)”，才能贏得未來。安徽省金寨縣啟動農(nóng)村金融綜合改革試點后，省聯(lián)社積極督促指導金寨農(nóng)商行落實試點方案要求，在金融產(chǎn)品、渠道、服務和管理等方面著力創(chuàng)新，通過建設(shè)村級服務社、優(yōu)化貸款申請受理渠道、加速布放助農(nóng)取款設(shè)施等措施，實現(xiàn)了“申請貸款不出戶、取款不出村、匯兌不出鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”的國家便民利民金融服務目標，構(gòu)建了農(nóng)村地區(qū)金融服務的新模式。

按照“抓金寨，促全省”的思路，結(jié)合農(nóng)村金融服務“三大工程”的深入實施，安徽省聯(lián)社于去年底在全省農(nóng)信系統(tǒng)啟動了“農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工程”，通過優(yōu)化簡化貸款業(yè)務流程、開發(fā)推廣“三農(nóng)”信貸系列產(chǎn)品、建設(shè)拓展支付結(jié)算渠道、構(gòu)建新型密切的客戶關(guān)系等舉措，進一步推動農(nóng)村合作金融機構(gòu)從戰(zhàn)略、組織、機制、產(chǎn)品、服務和渠道等方面提升服務水平，讓每個有貸款需求的農(nóng)戶都能夠方便及時地獲得貸款，讓每個有支付結(jié)算需求的農(nóng)村居民都能夠足不出村就能辦理業(yè)務，讓每個農(nóng)戶都有機會了解和掌握金融的基本業(yè)務知識，在更好地為“三農(nóng)”服務的同時，提高了農(nóng)信社的核心競爭力，牢牢占領(lǐng)了農(nóng)村這個空間廣闊、充滿希望的市場陣地。

“農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工程”仍需系統(tǒng)支撐

安徽省實施的“農(nóng)村金融服務創(chuàng)新工程”，充分調(diào)動了各種資本和金融資源，應用了先進科技及各種產(chǎn)品形式，較好實現(xiàn)了服務“三農(nóng)”的目標。但這一模式的推廣和完善更需要系統(tǒng)支撐。從外部看，應著力解決效率與公平相脫節(jié)、城鄉(xiāng)資源要素配置不協(xié)調(diào)、基本公共服務不均等問題，有三個方面主要表現(xiàn)：一是農(nóng)村與城市業(yè)務政策差異化不足。在經(jīng)濟下行背景下，發(fā)展仍處于初級階段的縣域地區(qū)所受到的調(diào)控政策特別是信貸政策卻與城市區(qū)域一樣，大量縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目以及部分縣域民生類項目難以推進。二是創(chuàng)新的產(chǎn)品缺乏法律及其他配套政策的支持。如目前國家法律法規(guī)明確農(nóng)村土地、農(nóng)村居民房屋不能作為貸款抵押物；土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)還不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益等。三是國家針對性的政策傾斜不到位。主要是各地方政府對農(nóng)合機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務所給予的財政資金存款、稅收優(yōu)惠、風險補償?shù)葍A斜仍不足。從內(nèi)部看，面對新型城鎮(zhèn)化、利率市場化、金融脫媒加劇、銀行異地展業(yè)等趨勢帶來的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村合作金融機構(gòu)只有不斷改進和優(yōu)化服務方式，才能更好發(fā)揮產(chǎn)品和渠道的作用，推進農(nóng)村金融服務的提升。從安徽的情況來看，農(nóng)村金融服務改進和提升仍有很大空間：一是有針對性的金融產(chǎn)品仍然匱乏，迫切需要增加金融服務產(chǎn)品。目前，農(nóng)村金融產(chǎn)品仍然主要集中在“老三樣”，且沒有針對具體農(nóng)村客戶群體的需要進行量身定做，金融服務的效率和質(zhì)量不能適應農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)代化的要求。二是金融服務輻射能力有限，迫切需要拓展金融服務渠道。現(xiàn)有農(nóng)村金融服務渠道存在三大矛盾，即農(nóng)村金融需求增長與渠道總量較少的矛盾、農(nóng)戶分布較廣與渠道相對固定的矛盾、農(nóng)民素質(zhì)相對較低與電子渠道要求較高的矛盾。三是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待改善，迫切需要優(yōu)化金融服務方式。相對于農(nóng)村經(jīng)濟社會的快速發(fā)展與深刻變化，農(nóng)村金融服務的發(fā)展速度與效率明顯滯后，仍然存在網(wǎng)點功能發(fā)揮不完美、金融基礎(chǔ)建設(shè)滯后、資金供給倒掛、服務水平低下、風險防控不到位等問題。

改革在不斷調(diào)整中前進

對于以上問題，我們應該從以下幾方面來調(diào)整：一是加強財政政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”主力軍作用，對涉農(nóng)金融業(yè)務的財政補貼政策、稅收優(yōu)惠政策、差別存款準備金政策應當進一步完善，全面消除業(yè)務歧視性政策，并形成長期制度性安排，強化農(nóng)村金融服務激勵機制。

二是積極探索并盡快明確土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)村居民房屋“三權(quán)”抵押融資的相關(guān)司法制度，出善權(quán)益評估、風險補償、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)等配套政策。

三是在惠農(nóng)支付渠道建設(shè)方面，建議財政部門給予相應的財政補貼，并采用剛性政策措施，將新農(nóng)保、新農(nóng)合、財政直補等涉農(nóng)資金捆綁農(nóng)合機構(gòu)支付渠道下?lián)艿睫r(nóng)村，提高支付渠道利用率。

農(nóng)村金融服務政策范文第3篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；公共服務；金融服務

Abstract：This paper is mainly about how to speed up the construction of rural financial service system and its profound significance in China’s rural market. It plays a vital role not only in enhancing the financial service level focusing on promoting agriculture，rural areas and farmers，but also in the realization of rural public service，as well as satisfying the needs of the rural population. At present，problems such as low coverage of the rural financial network，insufficient competition are very obvious. In order to improve the rural financial and public service level，two factors need to be highlighted，namely，government guidance and market allocation. In addition，we need to insist on developing the network layout and service innovation， to meet the service needs of local farmers.

Key Words：rural finance，public services，financial services

中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）10-0038-04

隨著城鄉(xiāng)一體化和新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實施，農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展，公共服務體系不斷健全，對農(nóng)村金融的需求進一步增強。盡管改革開放以來，我國農(nóng)村金融獲得長足發(fā)展，但與城市相比有較大差距，與農(nóng)村的實際需求不相適應，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面低，供給不足、競爭不充分、效率不高、配套設(shè)施不全、服務不完善等一系列問題亟待解決。本文結(jié)合山東省濰坊市實踐，就如何加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)，并與公共服務互動融合發(fā)展進行探討。

一、加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的重要意義

（一）提升金融服務“三農(nóng)”水平，貫徹落實強農(nóng)惠農(nóng)政策

中央對“三農(nóng)”問題越來越重視，把解決城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題作為重中之重，提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的戰(zhàn)略舉措。具體到金融服務，城鄉(xiāng)不均衡的問題尤其突出。我國未來金融發(fā)展的方向之一，就是要引導金融機構(gòu)和金融服務更多地走向農(nóng)村，通過推動金融資源要素向農(nóng)村地區(qū)配置，完善多層次、廣覆蓋的普惠性農(nóng)村金融服務體系，促進城鄉(xiāng)金融服務均等化。2004年以來，每年中央1號文件都強調(diào)，金融機構(gòu)要履行服務“三農(nóng)”的義務。應該說，加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)，符合中央政策要求，符合金融發(fā)展規(guī)律，符合農(nóng)民群眾的愿望和需求。

（二）完善金融服務網(wǎng)絡，促進農(nóng)村公共服務實現(xiàn)

當前，隨著公共財政建設(shè)和公共服務均等化的深入推進，農(nóng)村社會保障體系逐步完善，大量民生投入向農(nóng)村傾斜，大量公共服務走向農(nóng)村。2011年中央財政對“三農(nóng)”的實際投入突破1萬億元。其中，糧食直補、農(nóng)資綜合補貼、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼等“四補貼”資金達1406億元，比2004年增長了近9倍。就山東省濰坊市來講，2011年涉農(nóng)公共支出項目涵蓋文教、農(nóng)業(yè)、企業(yè)、社保四大項29小項，金額達37.6億元，其中涉及直接支付到農(nóng)戶的新農(nóng)合、新農(nóng)保、最低生活保障、良種補貼等20項，金額達27.3億元。但是，在政策落實過程中，由于金融支付服務體系的滯后，農(nóng)民很難在第一時間查詢、領(lǐng)取補貼，以便及時轉(zhuǎn)化為農(nóng)村生產(chǎn)、生活資源，惠農(nóng)但不便民的現(xiàn)象不同程度存在。在這種情況下，如何保障民生政策有效落實、公共服務真正惠及農(nóng)民，成為擺在我們面前的一項重要課題，對財政與金融服務的融合提出了新的要求。為此，以農(nóng)村金融支付體系建設(shè)為切入點，以提升公共服務水平為目的，加快農(nóng)民自助服務終端等現(xiàn)代化金融機具的布設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融財政公共服務網(wǎng)絡，幫助農(nóng)民實現(xiàn)“不出村、無風險、方便快捷”支取涉農(nóng)補貼、開展金融交易，打通民生政策落實的“最后一公里”，才能真正做到惠民又便民。

（三）增強金融服務能力，方便農(nóng)民群眾的迫切需求

1990年代以來，隨著國有銀行股份制改造和市場定位的轉(zhuǎn)型，四大商業(yè)銀行大規(guī)模收縮了農(nóng)村的網(wǎng)點，撤并地縣級以下的分支機構(gòu)，分流精簡人員，農(nóng)村金融服務能力日漸減弱。近年來，盡管出現(xiàn)網(wǎng)點布局“回流”農(nóng)村現(xiàn)象，但與城市相比，仍然有較大差距。就濰坊市來講，截至2011年底縣域銀行機構(gòu)網(wǎng)點365個，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)對應3.97個銀行機構(gòu)網(wǎng)點，每個網(wǎng)點服務1.85萬人；城區(qū)銀行機構(gòu)網(wǎng)點354個，每個網(wǎng)點服務0.53萬人。大多數(shù)農(nóng)村居民如需要查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬、刷卡消費等基礎(chǔ)金融服務時，往往要到附近鄉(xiāng)鎮(zhèn)以上地方才能完成，費時費力，又增加了交通支出。隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務需求的不斷增長與農(nóng)村金融服務不完善的矛盾越來越凸顯，加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的呼聲越來越高。通過在農(nóng)村推廣銀行卡等非現(xiàn)金支付工具、向縣域以下延伸現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，一是能夠使農(nóng)民享受現(xiàn)代化金融服務，大大提高資金結(jié)算效率，方便群眾生產(chǎn)生活；二是有效降低農(nóng)村地區(qū)大額現(xiàn)金安全隱患和假幣風險，保障群眾財產(chǎn)安全；三是有利于促進農(nóng)民培養(yǎng)金融意識，轉(zhuǎn)變消費觀念，提升金融消費能力，刺激和培育農(nóng)村消費市場。

（四）加快金融創(chuàng)新，拓展農(nóng)村金融市場

隨著城市金融服務供給體系的不斷豐富和完善，城市金融服務市場日漸飽和、競爭日趨激烈，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展、金融需求日漸旺盛，農(nóng)村市場逐步成為金融機構(gòu)業(yè)務拓展的新興增長點。農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，為金融機構(gòu)滲透農(nóng)村市場提供了良好突破口和切入點。通過適當競爭，也能夠促進各金融機構(gòu)加快金融創(chuàng)新，推出更適合農(nóng)村、更貼近農(nóng)民的個性化金融產(chǎn)品，實現(xiàn)惠農(nóng)與自身持續(xù)發(fā)展的雙贏。

二、濰坊市加快農(nóng)村金融服務體系建設(shè)的實踐

濰坊作為農(nóng)業(yè)大市，是全國著名的農(nóng)產(chǎn)品出口和加工基地，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝诘陌霐?shù)以上，對完善農(nóng)村金融服務體系、強化金融支撐的要求尤為迫切。為此，濰坊市堅持把加快農(nóng)村金融體系建設(shè)擺上突出位置，狠抓金融組織、服務環(huán)境和信用體系三個重點，著力打造“金融機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款、鄉(xiāng)間地頭可轉(zhuǎn)賬”的新型農(nóng)村金融服務模式。

（一）新型農(nóng)村金融組織繁榮發(fā)展

通過鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)到縣域和村鎮(zhèn)開展業(yè)務、培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)等方式，完善農(nóng)村金融組織體系，擴大金融服務覆蓋面。一是在全省率先啟動了農(nóng)合機構(gòu)股份制、銀行化改革。壽光、青州、安丘農(nóng)商行先后成功組建，2012年底前全面完成改革任務。二是支持村鎮(zhèn)銀行加快布局。制定出臺了一次性開業(yè)補助和稅費減免等扶持政策，鼓勵銀行機構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。全市已有5家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)運營，居全省第一位，年底實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在各縣市區(qū)全覆蓋。三是小貸公司迅速成長。出臺了《關(guān)于促進小額貸款公司發(fā)展的意見》，使其發(fā)展到45家，居全省第一，實現(xiàn)了縣域全覆蓋。截至2011年底，累計貸款101.7億元，其中為5381家農(nóng)戶發(fā)放貸款51.7億元，占全部貸款的一半以上。

（二）農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)率先推進

堅持將完善農(nóng)村金融支付體系作為加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的突破口，在2009年就制定印發(fā)《濰坊市農(nóng)村支付服務環(huán)境建設(shè)工作方案》，并列入全市金融重點工作和綜合配套改革試點項目，持續(xù)進行了積極探索和有益實踐。其中，壽光市堅持專業(yè)市場示范帶動，形成了“農(nóng)民足不出戶可繳費，身不出村存取款”的“壽光模式”，山東省和全國農(nóng)村金融支付服務環(huán)境建設(shè)現(xiàn)場會先后在壽光召開。諸城市借助加快農(nóng)村社區(qū)建設(shè)的契機，建立完善了覆蓋轄區(qū)的農(nóng)村社區(qū)金融支付服務體系，受到了社區(qū)居民的歡迎。安丘市堅持將農(nóng)村金融服務體系與財政公共服務體系建設(shè)相結(jié)合，實現(xiàn)了涉農(nóng)公共支出全部通過銀行賬戶和銀行卡發(fā)放，有效地擴大了金融服務覆蓋面，方便了農(nóng)民群眾。截至2011年底，濰坊市農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量達到795萬張，人均持卡1.18張，比全省平均水平高10個百分點；設(shè)置農(nóng)民金融自助服務終端1001臺，占全省的24%。為推動農(nóng)村金融服務體系建設(shè)全面鋪開，2012年又專門召開了全市農(nóng)村金融財政公共服務體系建設(shè)現(xiàn)場會，出臺了《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融支付服務體系建設(shè)的意見》，進一步加大政策扶持力度，確保2012年底前全面消除農(nóng)村地區(qū)金融服務空白點，金融支付服務體系覆蓋全市100%的行政村。

（三）農(nóng)村信用擔保體系不斷完善

針對農(nóng)村貸款存在的“擔保難、抵押難”問題，堅持完善擔保體系、擴大抵押范圍和加快信用體系建設(shè)“三管齊下”，為農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)提供系統(tǒng)性的信貸服務。一是完善融資擔保體系。目前全市融資性擔保公司已發(fā)展到57家，資產(chǎn)總額達到54億元，其中注冊資本過億元的融資性擔保公司23家，截至2011年底擔保余額達到148億元，累計為6151家農(nóng)戶提供了7.2億元的擔保服務。二是擴大農(nóng)村有效抵押物范圍。積極推廣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房、蔬菜大棚抵押貸款模式，并將抵押物范圍擴大到林權(quán)、海域使用權(quán)、旅游景點、商鋪經(jīng)營權(quán)等8大類，全市累計發(fā)放此類貸款30億元，活化了農(nóng)村生產(chǎn)要素，提高了“三農(nóng)”融資能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。出臺了《關(guān)于加快社會信用體系建設(shè)的意見》和《信用信息共享辦法》，多渠道采集農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)相關(guān)信息，初步建成了覆蓋全市、城鄉(xiāng)一體的企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。積極開展“信用戶、村和鎮(zhèn)”評定活動，大力推行農(nóng)戶信用評定和貸款需求“雙覆蓋”工程。除個別不具備信用條件的老年戶、違法戶外，全市170萬農(nóng)戶全部進行了信用評定，基本實現(xiàn)了市域全覆蓋，為農(nóng)民貸款奠定良好基礎(chǔ)。

三、進一步促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展的思路舉措

促進農(nóng)村金融與公共服務融合發(fā)展，是保障民生政策有效落實、提升農(nóng)村公共服務水平的迫切需要，也是遵循金融發(fā)展規(guī)律、促進兩者共同發(fā)展的客觀要求。基于對實踐的思考，要進一步提升農(nóng)村金融和公共服務水平，必須注重發(fā)揮政府引導和市場配置兩個方面的作用，堅持網(wǎng)絡布局和服務創(chuàng)新同時推進，最大限度滿足農(nóng)民群眾的服務需求。

（一）放活發(fā)展，推動農(nóng)村金融機構(gòu)體系建設(shè)

加大政策引導力度，鼓勵國有大型銀行、股份制銀行分支機構(gòu)向縣域鎮(zhèn)域延伸，形成有效競爭的農(nóng)村金融服務體系。進一步放寬農(nóng)村金融準入門檻，鼓勵村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，增強農(nóng)村金融活力。結(jié)合農(nóng)村實際，發(fā)展符合農(nóng)村現(xiàn)有產(chǎn)權(quán)制度、覆蓋廣大農(nóng)戶的農(nóng)戶貸款擔保組織，著力解決農(nóng)村貸款擔保難問題。

（二）因地制宜，加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，是加快推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設(shè)的前提。一是科學規(guī)劃建設(shè)。立足當?shù)貙嶋H，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)鎮(zhèn)村地理位置、規(guī)模人口、經(jīng)濟發(fā)展和金融服務需求等情況，因地制宜、實事求是，科學規(guī)劃好金融支付網(wǎng)絡布局，分層次配置相應的金融支付工具，保證農(nóng)民能夠方便、快捷地享受金融財政公共服務。要考慮城鎮(zhèn)化進程加快的趨勢，超前考慮網(wǎng)絡布局的適用性和可持續(xù)性，多采用便于遷移、容易拆裝的移動設(shè)備，避免投資浪費。二是保持適度競爭。鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)采取不同形式加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提供多形式終端服務，讓農(nóng)民群眾自主選擇，以適度競爭促進服務水平提升。三是給予一定政策支持。針對在農(nóng)村地區(qū)，特別是位置偏遠、人口數(shù)量少和經(jīng)濟相對落后的村，布放金融基礎(chǔ)設(shè)施成本較高、見效較慢等問題，對銀行機構(gòu)在農(nóng)村的電子設(shè)備投入及運行維護費用給予適當財政補貼和稅收優(yōu)惠扶持，以提高銀行機構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。

（三）融合互動，打造金融財政公共服務新模式

各級政府在提供公共服務的過程中，注重利用好金融服務網(wǎng)絡，降低行政成本，提高工作效率，方便農(nóng)民群眾。改進涉農(nóng)補貼發(fā)放方式，盡快梳理、整合各類能夠納入農(nóng)村金融支付服務體系的涉農(nóng)補貼項目，力爭全部通過銀行發(fā)放，實現(xiàn)財政轉(zhuǎn)移支付資金直接到達個人賬戶。在此基礎(chǔ)上，進一步擴大到交通、教育、水電等公共事業(yè)繳費的應用，擴大市場基礎(chǔ)，實現(xiàn)降低運營成本和方便服務群眾的共贏。引導涉農(nóng)金融機構(gòu)在追求經(jīng)濟利益的同時，更多地承擔社會責任，堅持為農(nóng)服務的方向，以最低的收費、最優(yōu)的服務、最好的網(wǎng)絡，配合好各項民生政策和公共服務的落實。

（四）鼓勵創(chuàng)新，全面提升農(nóng)村金融服務水平

一是進一步完善終端支付功能。從尊重農(nóng)民現(xiàn)金支付習慣出發(fā)，改進現(xiàn)有終端和支付工具，研發(fā)推廣操作簡便、兼具現(xiàn)金及非現(xiàn)金支付功能的終端，進一步滿足農(nóng)民群眾需求。主動適應農(nóng)村新生代農(nóng)民、知識型農(nóng)民日益增多的趨勢，加強與網(wǎng)絡通訊部門的合作，推動應用網(wǎng)上支付、手機支付等新型電子支付方式。二是加大對“三農(nóng)”的信貸支持。進一步豐富銀行卡產(chǎn)品的服務內(nèi)容，促進銀行卡和農(nóng)戶小額貸款相結(jié)合，最大限度地滿足農(nóng)民資金需求。根據(jù)農(nóng)民貸款“小、散、頻、急”的特點，積極推進抵押擔保創(chuàng)新，進一步擴大農(nóng)村抵押擔保物范圍，建立信貸審批綠色通道，有效解決農(nóng)戶貸款難問題。三是大力拓展金融服務。積極推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，有針對性地推出個性化金融產(chǎn)品，提供套餐式金融服務，滿足不同層次、不同類型農(nóng)民的金融服務需求。利用完善的服務網(wǎng)絡，為農(nóng)民提供生產(chǎn)、投資、理財和就業(yè)等方面的咨詢與指導，促進農(nóng)民增收。

（五）健全制度，切實防范農(nóng)村金融風險

在推進農(nóng)村金融財政公共服務體系建設(shè)過程中，特別注意金融創(chuàng)新與風險防控的把握，最大限度保障農(nóng)民群眾的資金不受損失。一是健全內(nèi)控防范措施。針對新型支付工具和農(nóng)村金融服務體系的現(xiàn)狀，建立一整套完善的監(jiān)管制度，通過強化管理、技術(shù)防范和加強警示教育等手段，提高風險防控能力，確保農(nóng)民資金安全。二是嚴厲打擊違法行為。進一步完善農(nóng)村地區(qū)支付領(lǐng)域聯(lián)合預防機制和信息報告制度，嚴厲打擊農(nóng)村地區(qū)利用支付結(jié)算工具違規(guī)套現(xiàn)、民間借貸等非法金融活動，有效防范金融風險與財政風險相互傳遞，營造“用卡放心、支付安全”的良好農(nóng)村金融環(huán)境。三是優(yōu)化農(nóng)村信用體系。將農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有機結(jié)合，大力開展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”評選活動，建立個人征信記錄，制定守信激勵和失信懲戒的制度措施，積極營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。四是培養(yǎng)農(nóng)民群眾的現(xiàn)代金融意識。以農(nóng)村金融網(wǎng)點柜面宣傳為主陣地，充分利用電視、報刊、廣播、網(wǎng)絡等載體，廣泛開展宣傳活動，讓廣大農(nóng)民群眾熟悉支農(nóng)惠農(nóng)政策和金融服務知識，培育農(nóng)民群眾用卡習慣，有效提升農(nóng)村地區(qū)對非現(xiàn)金支付方式的認可度，努力營造有利于加快農(nóng)村金融與公共服務體系建設(shè)的良好氛圍。

參考文獻：

[1]朱強.基于農(nóng)戶需求變化的農(nóng)村金融服務體系建構(gòu)[J].調(diào)研世界，2010，（6）.

農(nóng)村金融服務政策范文第4篇

一、農(nóng)村弱勢群體金融服務存在問題的原因

（一）經(jīng)濟的“二元化”導致金融的“二元化”，削弱了針對農(nóng)村弱勢群體的金融服務力度

改革開放以來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)快速增長，人民生活水平顯著提升，然而一個不容回避的事實是，盡管農(nóng)村弱勢群體可以分享經(jīng)濟增長的好處，但是由于積累很少，其收入普遍落后于平均增長水平，結(jié)果是收入差距進一步拉大。農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展離不開包括金融在內(nèi)的資金支撐。但從現(xiàn)實情況看，經(jīng)濟的“二元化”導致金融的“二元化”，目前農(nóng)村金融服務存在諸多不適應之處，尤其是對農(nóng)村弱勢社會群體的金融服務不足，使農(nóng)村居民享受的金融服務機構(gòu)萎縮、金融產(chǎn)品單一，且支農(nóng)資金非農(nóng)化現(xiàn)象嚴重。據(jù)人民銀行統(tǒng)計資料顯示，全國有60多萬個行政村，300多萬個自然村，目前每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融服務網(wǎng)點，每50多個行政村僅有1個網(wǎng)點，金融服務的覆蓋面相當?shù)拖拢粡姆掌贩N看，目前農(nóng)村金融服務基本上局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和人壽保險業(yè)務，以及農(nóng)民工信用卡、代收電費等少量中間業(yè)務；信貸資金支農(nóng)方面，近年來我國農(nóng)業(yè)貸款額趨于下降，有關(guān)資料顯示，1994年全國農(nóng)業(yè)貸款還占全部金融機構(gòu)貸款比重的20.13%，到2005年只占5.92%。

（二）農(nóng)村金融改革的“完全市場化陷阱”給農(nóng)村弱勢群體金融服務帶來“短缺”效應

我國從1994年開始的金融改革，對原國家專業(yè)銀行以市場化為原則，以利潤最大化作為改革取向，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。但改革沒有充分考慮到“三農(nóng)”經(jīng)濟金融服務問題，縣域各金融機構(gòu)在風險防范和利益驅(qū)使下，一方面將撤并農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點作為防范和化解風險的重要手段，另一方面又大幅度上收信貸權(quán)限。目前工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的網(wǎng)點幾乎全部撤并，農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模收縮在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點。金融機構(gòu)的趨利性使其改革陷入所謂的“完全市場化陷阱”，使廣大農(nóng)村金融服務趨于弱化，特別是對農(nóng)村弱勢群體金融服務帶來“短缺”效應。事實上，美國等發(fā)達市場經(jīng)濟國家在農(nóng)村弱勢金融方面也不是實行完全市場化，政府通過采取的有稅收優(yōu)惠、利差補貼、提供低息和無息貸款資金、債務擔保和差別準備金等方式對農(nóng)村金融提供支持。1980-1999年，美國聯(lián)邦政府給農(nóng)作物保險的財政補貼總額合計約150億美元。法國對農(nóng)業(yè)的補貼主要通過向農(nóng)業(yè)信貸互助銀行提供貼息貸款，農(nóng)業(yè)信貸互助銀行直接向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者發(fā)放貼息貸款的方式實現(xiàn)。德國由國家財政每年拿出一定數(shù)量的資金用于農(nóng)業(yè)貸款的貼息，農(nóng)民可以獲得低息貸款或直接的利息補貼，其中布蘭登堡州1997年支農(nóng)支出中利息補貼為1.94億馬克，約占總支出的15%。

（三）現(xiàn)行單一化的農(nóng)村融資渠道限制了農(nóng)村金融服務功能的拓展

如前所述，當前我國農(nóng)村金融服務呈現(xiàn)“單一化”和“短缺化”趨勢。特別是農(nóng)村弱勢群體的貸款機構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家；貸款幾乎成為獲取融資服務（從正規(guī)金融機構(gòu)）的唯一方式。而發(fā)達國家在完備的農(nóng)村金融法律規(guī)范下，實現(xiàn)農(nóng)村融資渠道多元化。如美國除《農(nóng)業(yè)信貸法》、《農(nóng)產(chǎn)品信貸公司特許法》等政策性金融法律外，還于1977年10月頒布了《社區(qū)再投資法案》，明確規(guī)定參加保險的聯(lián)邦銀行和存款機構(gòu)有義務幫助支持其吸存業(yè)務所在社區(qū)的信貸和服務便利。2000年，受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行將其全部貸款的36%投放所屬社區(qū)中低收入水平的家庭和借款人，而同期不受《社區(qū)再投資法》管轄的銀行這一比例僅為29%。除商業(yè)金融和合作金融外，美國農(nóng)村政策性金融包括農(nóng)民家計局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等，服務對象明確，各自有明確的融資渠道，在資金運用方面趨向?qū)I(yè)化。為防止運營上的道德風險，發(fā)達國家農(nóng)業(yè)政策性金融在采取商業(yè)化運作的方式的同時，實行完備的監(jiān)督制約，而且一些國家的政策性金融機構(gòu)具有相當大的獨立自，在某些特殊情況下由政府承擔不良債券或獨立風險，如德國的復興銀行不同意貸款的項目，若政府堅持發(fā)放，則貸款風險由德國政府承擔。

（四）現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管一定程度上形成農(nóng)村弱勢群體金融服務的“瓶頸”

在現(xiàn)有農(nóng)村金融審慎監(jiān)管框架下，一方面形成農(nóng)村金融市場上各銀行機構(gòu)紛紛撤離，另一方面，一些機構(gòu)欲拓展農(nóng)村金融市場（如民營銀行等）的沖動被嚴重約束。當前雖然在小額農(nóng)貸、下崗失業(yè)人員貸款、助學貸款、扶貧貸款等方面進行了嘗試，但覆蓋面仍然狹窄。政策準入上，雖然銀監(jiān)會在2007年初已經(jīng)頒布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《貸款公司管理暫行規(guī)定》等六項針對農(nóng)村金融的制度規(guī)定，并且在村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立上已經(jīng)“破冰”，但離農(nóng)村金融市場的真正開放還有一段很長的路要走。仍然較為嚴格的農(nóng)村金融市場準入機制使一些農(nóng)民只有通過民間借貸來緩解資金短缺問題。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，中國農(nóng)民來自非正規(guī)市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的4倍。

二、解決農(nóng)村弱勢群體金融服務問題的策略

（一）培育和完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村弱勢群體金融服務提供市場主體

要在加強和完善農(nóng)村弱勢群體法律規(guī)范的前提下，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務體系，形成有效支持農(nóng)村弱勢群體的金融合力。一是農(nóng)村信用社改革要走出目前市場定位始終不清晰的狀態(tài)，解決其“商業(yè)性”和“政策性”多元目標沖突的問題，堅持為“三農(nóng)”服務的發(fā)展方向，因地制宜、因時制宜，逐步把農(nóng)村信用社改造成為農(nóng)村社區(qū)服務的金融企業(yè)。可考慮將經(jīng)濟較發(fā)達縣市的農(nóng)村信用社進行股份制改造，有條件的地方可成立農(nóng)村合作銀行，其性質(zhì)也采取股份合作制，從體制上為農(nóng)村金融機構(gòu)更廣泛地吸收社會資本金、增強服務功能創(chuàng)造條件，更好地發(fā)揮其支持農(nóng)村弱勢群體的主力軍作用。二是農(nóng)業(yè)銀行改革要明確恢復“以支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展為己任”的市場定位，按照“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的原則進行股份制改造，縣支行及以下機構(gòu)網(wǎng)點，要突出支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營龍頭企業(yè)的發(fā)展，推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，推動以“公司+基地+農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的水利化、社會化、機械化和信息化水平。三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要調(diào)整其縣支行的業(yè)務范圍，從目前的單純的糧棉油收購貸款業(yè)務擴大到全方位地支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本建設(shè)、生態(tài)環(huán)境和生態(tài)農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整以及小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面，并注重發(fā)揮在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟進行金融支持的領(lǐng)頭作用和示范效應。四是新成立的郵政儲蓄銀行縣級機構(gòu)吸收的存款也要全額用于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。五是擴大小額貸款組織和村鎮(zhèn)銀行的試點范圍，激活廣大的農(nóng)村金融市場，同時吸引民間資金，使其從“地下”轉(zhuǎn)向陽光運作。

（二）建立完善農(nóng)村金融投入風險分擔與補償機制，實現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢群體持續(xù)共同成長

一是在堅持金融機構(gòu)貸款資金商業(yè)化運作的前提下，明確政府公共財政在農(nóng)村金融市場上的定位，承擔起金融支農(nóng)的支撐者和推動者的責任，通過財稅政策建立合理的金融機構(gòu)支持弱勢群體的利益補償機制，使投向農(nóng)業(yè)項目的資金回報率能夠基本達到全社會平均利潤率水平，通過財政杠桿撬動金融機構(gòu)的持續(xù)投入。二是有政府財政主導、帶動社會各界出資興辦“農(nóng)村弱勢群體擔保基金”，對投向農(nóng)村弱勢群體的信貸資金給予風險擔保，合理分擔信貸資金風險。三是建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。一方面，按照政府引導、政策支持、市場運作、農(nóng)民自愿的原則，建立和完善農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險體系。另一方面，建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度，對重大自然災害、突發(fā)事件等對“三農(nóng)”經(jīng)濟的損害進行政策性保險理賠，各級財政對其給予一定比例的保費補貼。另外，對農(nóng)村保險機構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務進行再保險，其中對于涉農(nóng)政策性保險、商業(yè)性保險及合作互助保險實行有區(qū)別的再保險政策，完善農(nóng)業(yè)巨大災害損失分擔機制。通過公共財政對弱勢金融的風險分擔與損失補償，實現(xiàn)農(nóng)村金融與弱勢群體持續(xù)共同成長。

（三）鼓勵和引導農(nóng)村金融服務創(chuàng)新，不斷拓展農(nóng)村弱勢群體金融服務功能

一是實施農(nóng)村金融創(chuàng)新鼓勵政策。要從創(chuàng)新監(jiān)管理念上形成鼓勵創(chuàng)新的政策環(huán)境，鼓勵金融機構(gòu)在不違反現(xiàn)有法律的前提下大膽創(chuàng)新，給整個農(nóng)村金融市場持續(xù)創(chuàng)新以持之以恒的推動力。二是實施農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在加強和完善農(nóng)村銀行類機構(gòu)服務的同時，大力培育農(nóng)村資本市場、保險市場和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，改變目前農(nóng)業(yè)融資結(jié)構(gòu)的過度單一性，以多樣化的農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品提高投資價值和收益期望，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向以“高積累高投入高產(chǎn)出”為特征的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)農(nóng)村弱勢群體向非弱勢轉(zhuǎn)化。三是實施農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新。結(jié)合“農(nóng)村弱勢群體擔保基金”的運作，積極探索和完善適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展特點的如動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保形式。四是實施金融工具創(chuàng)新。充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡信息技術(shù)，大力推廣信用卡的使用，并不斷推出網(wǎng)上交易、“一柜通”等新的金融服務。五是實施金融支持手段創(chuàng)新。中央銀行可以通過差別的存款準備金率政策和靈活的再貸款、再貼現(xiàn)政策，對農(nóng)村弱勢金融進行扶持，增強其服務農(nóng)村弱勢群體的實力和后勁。還要幫助農(nóng)村信用社系統(tǒng)盡快接入大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，使廣大農(nóng)村居民得到多層次、低成本的現(xiàn)代化支付清算服務。

（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立農(nóng)村弱勢群體金融服務長效機制

農(nóng)村金融服務政策范文第5篇

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務;金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營經(jīng)濟的升級轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應的金融體制并沒有發(fā)生實質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營企業(yè)的進一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競爭優(yōu)勢,如期限靈活、手續(xù)簡便、信任較高等,在一定程度上融通了社會閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。同時,民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)之間存在著此消彼長的關(guān)系,決定了它對經(jīng)濟金融健康發(fā)展以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心。我國在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務體系就顯得尤為重要。

二、中國民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對一些地區(qū)民營經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,民間借貸彌補了正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足,加速了社會資金流動和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風吹草動,很可能瞬間瓦解,對經(jīng)濟的正常運行和社會的穩(wěn)定造成很大的負面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應的市場金融風險,往往快速遠離這一市場。這是民間借貸的優(yōu)勢所在,但快速抽離市場會進一步加劇市場的恐慌情緒,致使風險進一步擴散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會問題。因此,民間借貸的盲目性不僅導致市場風險,還可能引發(fā)社會法律風險。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對于正規(guī)金融機構(gòu)存貸款利率的國家限制,民間借貸利率卻可以按照整個市場的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價格。相對于正規(guī)金融機構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤和高回報會誘使一些社會資金流行民間借貸,客觀上會影響正規(guī)金融機構(gòu)的資金來源;另一方面,當中小企業(yè)從正規(guī)金融機構(gòu)獲得相應的貸款融資支持時,會將申請到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風險會很大,而對于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風險時,往往會優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對于從正規(guī)金融機構(gòu)獲得的資金支持則實行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機構(gòu)的正常運營帶來不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風險,很可能破壞社會穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來客戶之間的短期資金融通需求,一般沒有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會引發(fā)不必要的經(jīng)濟糾紛,對社會的安定與和諧產(chǎn)生負面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營狀態(tài),不受國家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營沒有正規(guī)的管理程序,進而有人利用這一地下經(jīng)營狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤,為得到高回報率不擇手段,這也影響了社會的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進行,未訂立書面協(xié)議,缺乏有效的擔保,無法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務分析

我國農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的,是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應有之意,應當成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力基石和保證。但我國目前的農(nóng)村金融體系遠未達到這一要求,無法為“三農(nóng)”問題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

1.農(nóng)村金融服務體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金短缺。現(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機構(gòu)為追求高額的利潤而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來。

2.農(nóng)村金融服務手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和整個社會商品經(jīng)濟的進一步提升,要求農(nóng)村金融服務的多元化,需要農(nóng)村金融機構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務功能。但目前農(nóng)村金融服務機構(gòu)還遠遠沒有跟上農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務遠遠達不到農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務體系不健全,針對適宜農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費貸款等農(nóng)村消費信貸業(yè)務還比較少,無法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有力的金融服務支持。

3.農(nóng)村金融服務市場不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村金融服務市場的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務范圍過窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務,因農(nóng)村信貸需求的特點,單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機構(gòu)對農(nóng)村的金融需求不積極。目前來看,農(nóng)村金融服務市場還處于分割嚴重的狀態(tài),各個地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無法形成統(tǒng)一的信貸市場。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展,其對金融服務的要求將會進一步提高,民間借貸的興盛,從一個側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,進一步加強農(nóng)村金融服務的多元化建設(shè)是其應有之義。為進一步建設(shè)農(nóng)村金融服務體系,增強其建設(shè)服務的功能,我們認為需要在以下幾個方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務組織體系建設(shè),不斷增強服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展意識。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟不發(fā)達、金融總量不足和金融資源外流的事實,目前可以適時調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務組織體系,一方面加強現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競爭機制,不斷完善服務“三農(nóng)”機制建設(shè)。此外,建立資金回流機制,加快郵政儲蓄的機構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場情況的變化適時推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭取將來自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務功能。農(nóng)村金融服務自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務盈利性不高,導致追求商業(yè)利潤的金融機構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應的需要政策性金融機構(gòu)來填補這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔的政策性業(yè)務劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實現(xiàn)政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務的分離,進一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務環(huán)境。可以創(chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務市場。各金融機構(gòu)需要加強自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強自主創(chuàng)新能力,進一步規(guī)范各種管理制度,以應對市場的各種變化。可以適時推進漸進式的農(nóng)村利率市場化改革,通過政府的漸進式指導來推進農(nóng)村金融利率向市場化利率方向轉(zhuǎn)變,進而可根據(jù)市場條件的變化合理配置資金需求,實現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機構(gòu)和政府部門應當充分利用各自的宣傳優(yōu)勢,加強農(nóng)村地區(qū)的金融服務宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務市場更加完善,更加貼近農(nóng)村實際,促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務法律法規(guī)建設(shè),進一步加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。可以進一步完善目前的農(nóng)村金融服務規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務貸款的風險補償機制,為各種農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國農(nóng)村金融實際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會,加強行業(yè)自律,強化信息披露,加強社會監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財經(jīng)大學經(jīng)濟學院)

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