汽車消費(fèi)論文
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汽車消費(fèi)論文范文第1篇
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時還款。
這反映了當(dāng)前我國社會消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個原因則是因?yàn)槠噧r格競爭激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。
我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的法律環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問題
在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問題
當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請汽車消費(fèi)貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
中國汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險，要求消費(fèi)者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時，風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風(fēng)險埋單的金額超過預(yù)支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風(fēng)險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴(yán)重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風(fēng)險調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場因?yàn)轱L(fēng)險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價值。
4汽車金融公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。
汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個方法來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金問題，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)椋y行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多發(fā)展中國家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場信譽(yù)。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從目前實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
參考文獻(xiàn)
1尚春香.解讀汽車金融管理新辦法[N].國際金融報(bào)，2005-03-24
2楊金鳳.車貸市場即將變局誰來分食汽車金融大蛋糕[N].華西都市報(bào)，2003－10－20
汽車消費(fèi)論文范文第2篇
關(guān)鍵詞汽車消費(fèi)信貸金融金融公司
所謂汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費(fèi)者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費(fèi)信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理?xiàng)l例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)。中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達(dá)到70%。但由于種種原因，目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費(fèi)人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。
1消費(fèi)者誠信問題
據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時還款。
這反映了當(dāng)前我國消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進(jìn)行規(guī)定。如新辦法中將借款人細(xì)分為個人、汽車經(jīng)銷商和機(jī)構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強(qiáng)調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細(xì)的住址。
另一個原因則是因?yàn)槠噧r格競爭激烈，導(dǎo)致消費(fèi)者出現(xiàn)心理誤區(qū)。車價下降得太多太快是汽車消費(fèi)信貸壞賬大幅增加的主要原因，購車者覺得自己以前買的車不斷貶值，與其繼續(xù)還貸款，還不如再買一輛新車，而銀行頂多是把車收走，沒有其他更好的催還貸款的辦法，結(jié)果是可想而知的，二手車的價值肯定不足以抵消貸款，銀行的車貸壞賬只能是節(jié)節(jié)攀升。
在國外，由于個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。此外，國外法制環(huán)境完善，既扼制了汽車消費(fèi)信貸者的違法行為，也在違法事件發(fā)生時能及時處理。
我國汽車消費(fèi)信貸的根本出路在于：一是建立健全的信用體系；二是完善的環(huán)境；三是提高消費(fèi)者素質(zhì)。
2金融機(jī)構(gòu)問題
在國際上，汽車銷售融資機(jī)構(gòu)主要有三類：一是商業(yè)銀行；二是獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司；三是汽車公司專屬的融資機(jī)構(gòu)（見附表）。
商業(yè)銀行的優(yōu)勢是資金雄厚，但是，業(yè)務(wù)范圍廣泛，難以專注于汽車的銷售融資。汽車公司所屬融資機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，與汽車生產(chǎn)和銷售關(guān)系密切，有利于專注汽車銷售融資，但資金能力往往有限。而獨(dú)立的信貸公司或財(cái)務(wù)公司，則介于兩者之間。
在歐美國家，僅僅20%的汽車融資業(yè)務(wù)由銀行兼做，80%的市場份額則由汽車金融公司所占據(jù)。
3信用擔(dān)保公司問題
當(dāng)貸款購車在發(fā)達(dá)國家大行其道時，我國的汽車信貸卻因難以突破風(fēng)險瓶頸而止步不前。銀行界人士認(rèn)為，汽車信貸模式尚未定型，存在手續(xù)復(fù)雜、速度慢、收費(fèi)高等不足，而這一些瓶頸目前只能靠專業(yè)的信用擔(dān)保公司來突破。
3.1手續(xù)復(fù)雜
按照各銀行現(xiàn)行的規(guī)定，貸款人必須提供有效身份證件及戶口簿、月收入證明、房產(chǎn)證明、個人名下資產(chǎn)及收益證明等，如果你選擇信用擔(dān)保，還須提供擔(dān)保人的身份證、戶口簿、收入證明及住房證明。有的還要提供結(jié)婚證、企事業(yè)單位及機(jī)關(guān)單位工作證、公務(wù)員證、私營營業(yè)執(zhí)照副本、納稅單據(jù)等。
而目前擔(dān)保公司只需提供申請人的戶口簿、身份證、有效居住證明和收入證明。
3.2速度緩慢
一般來說，在客戶向銀行提出貸款申請之后，銀行、保險公司通常要花幾天時間對客戶資信進(jìn)行調(diào)查、審核，加上辦理新車上牌、抵押登記所需時間，客戶從支付首期款到提車往往要等十幾天。
但擔(dān)保公司通過家訪的形式，只要能認(rèn)定貸款人收入穩(wěn)定，有還款能力，沒有不良信用記錄，就能保證在三天內(nèi)讓客戶提到車。
3.3收費(fèi)偏高
在申請汽車消費(fèi)貸款時，在沒有專業(yè)的信用擔(dān)保公司之前，消費(fèi)者在向銀行提供第三方擔(dān)保的情況下，還要向保險公司購買數(shù)千逾萬元的貸款保證保險，以獲得銀行貸款。
但專業(yè)的信用擔(dān)保公司不需要購車者提供擔(dān)保人，也不要消費(fèi)者購買貸款保證保險，而且貸款利率比直接到銀行貸款低10％。
汽車銷售市場上車貸的四種主要模式：銀行＋經(jīng)銷商＋保險公司、銀行＋保險公司、銀行＋經(jīng)銷商和銀行直接面對客戶。一般情況下，中國的車貸保險大多是與銀行捆綁銷售，消費(fèi)者買車向銀行貸款，銀行為規(guī)避風(fēng)險，要求消費(fèi)者必須同時向保險公司購買一份車貸保險，當(dāng)消費(fèi)者沒有能力或者拖欠貸款時，風(fēng)險便轉(zhuǎn)嫁到保險公司身上。但保險公司為道德風(fēng)險埋單的金額超過預(yù)支額度時，就不得不選擇退出和打破原有的運(yùn)作鏈。保險公司此前退出，主要原因是車貸保險的經(jīng)營風(fēng)險巨大，不僅賠付率高，而且保險公司還不得不花很大的精力應(yīng)對層出不窮的騙保事件，使得保險公司虧損嚴(yán)重。在保險公司退出保證保險之際，銀行不得不花大力氣接過一直由保險公司代勞的風(fēng)險調(diào)查、約束和控制工作。
車貸市場因?yàn)轱L(fēng)險的存在，才體現(xiàn)出專業(yè)的信用擔(dān)保公司的價值。
4汽車公司的出現(xiàn)及受到的限制
汽車金融是指在汽車生產(chǎn)、銷售、使用過程中，由金融及非金融機(jī)構(gòu)向汽車生產(chǎn)、流通及消費(fèi)環(huán)節(jié)提供的融資及其它金融服務(wù)，包括對生產(chǎn)商、經(jīng)銷商提供的短期融資、庫存融資和對用戶提供的消費(fèi)信貸或融資租賃等，是汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金融通的方式、路徑，包括從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。
汽車金融公司是從事汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車金融服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。汽車金融公司有技術(shù)、懂市場，開展業(yè)務(wù)更專業(yè)，在售前售中售后都能和購車者保持密切聯(lián)絡(luò)，這也使風(fēng)險更容易掌控。而且，汽車金融公司可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，這是商業(yè)銀行無法擁有的先天優(yōu)勢。
汽車金融公司在國外的發(fā)起形式多為如下三種:一是大的汽車制造單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融服務(wù)公司，大都只銷售自己的產(chǎn)品，屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據(jù)承兌公司”等;二是一些大的銀行、保險和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立汽車金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”;三是一種以股份制形式為主、運(yùn)作靈活的汽車金融服務(wù)公司。這里提到了汽車金融服務(wù)。所受到的限制：
4.1汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到限制
汽車金融服務(wù)是指汽車銷售過程中對消費(fèi)者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù)，包括對經(jīng)銷商庫存融資和對汽車營運(yùn)機(jī)構(gòu)及用戶的消費(fèi)信貸或融資租賃。從金融服務(wù)方式看，除提供信貸業(yè)務(wù)之外，還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費(fèi)保險和信用卡等。但根據(jù)2003年10月3日我國出臺的《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰是國外很多汽車金融公司的重要利潤來源。同時，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了汽車金融公司不可能像國外的汽車金融公司一樣在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。
4.2汽車貸款利率受限制
汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率，并且通常執(zhí)行的是零利率。中國人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過30%、最多下調(diào)不得超過10%。利率浮動本來是汽車金融公司最大的市場競爭優(yōu)勢，但這一規(guī)定使得汽車金融公司競爭優(yōu)勢大減。
4.3汽車金融公司的資金來源受到制約
國外的汽車金融公司可以通過發(fā)行債券的方式來滿足資金的需求。但國內(nèi)的汽車金融公司只有兩個來融資：其一是接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款；其二是向金融機(jī)構(gòu)借款。接受股東存款沒法從根本上解決資金，而向金融機(jī)構(gòu)借款難度更大。因?yàn)椋y行本身也在開展汽車信貸業(yè)務(wù)，是汽車金融公司在車貸市場上的競爭對手。如果單單靠自有資金發(fā)放汽車貸款來拉動汽車的銷售，其間的困難將會相當(dāng)大。
汽車金融公司只有通過與國內(nèi)商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，市場的細(xì)分將是大勢所趨。外資汽車金融公司具有專業(yè)化優(yōu)勢，其在很多中國家積累了成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在全球范圍擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的市場信譽(yù)。雙方會結(jié)合各自優(yōu)勢探索建立廣泛的合作、合資關(guān)系，這種合作可以分為外部合作與內(nèi)部合作兩種方式。內(nèi)部合作是指汽車金融公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者的信用評價、貸款回收和還款保證，銀行則負(fù)責(zé)放貸并向汽車金融公司支付一定的費(fèi)用。實(shí)際上，也就是銀行業(yè)務(wù)外包方式。外部合作是指外資金融公司自行向消費(fèi)者提供汽車信貸，銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。從實(shí)際狀況來看，最可行的是加強(qiáng)外部合作。
因此，對于汽車金融前景，我們應(yīng)該樂觀一些，未來3年內(nèi)中國將釋放出500萬輛以上的消費(fèi)潛能，汽車消費(fèi)保持20%至30%的增長率，到2008年，中國的汽車市場將達(dá)到740萬輛，成為僅次于美國和日本的全球第三大汽車市場。無論是外資金融公司還是中資銀行都會在中國汽車信貸市場上大顯身手。
汽車消費(fèi)論文范文第3篇
(一)紐虧性營銷汽車營銷市場中往往會出現(xiàn)客戶厭惡某一產(chǎn)品的現(xiàn)象，為此汽車營銷管理就需要變換市場營銷策略，對產(chǎn)生這種負(fù)需求的原因有所了解，進(jìn)而有步驟、有計(jì)劃的采取有效措施，以盡可能扭轉(zhuǎn)消費(fèi)者對該產(chǎn)品的態(tài)度。
(二)刺激性營銷如果消費(fèi)者對某一產(chǎn)品漠不關(guān)心或者毫無興趣，那么，該消費(fèi)者就會呈現(xiàn)出無需求狀態(tài)，這就需要汽車營銷管理對刺激消費(fèi)者購買欲望，將消費(fèi)者的興趣與自然需求和產(chǎn)品本身聯(lián)系起來，比如，大中城市消費(fèi)者不喜歡微型汽車，而微型汽車價格有比較便宜，且款式新穎，農(nóng)村客戶在得知該汽車和摩托車價格不相上下時，就會將注意力轉(zhuǎn)移在微型汽車上，以此刺激消費(fèi)者購買欲望。
(三)開發(fā)性營銷通常某一產(chǎn)品在市場中都存在潛在需求，然而，市場上并沒有這類產(chǎn)品，為此，就需要汽車營銷管理者對最新汽車產(chǎn)品進(jìn)行不斷研發(fā)，并投放市場，以實(shí)現(xiàn)該潛在需求。此外，汽車營銷管理類型還包括重整性營銷、消減性營銷等。
二、汽車營銷管理中的問題
盡管我國汽車營銷管理企業(yè)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，然而還是有大量不完善之處，必須對其不斷提升與改善。目前國內(nèi)汽車營銷管理中的問題主要包括以下幾點(diǎn)：
(一)汽車營銷管理理念滯后由于不斷深入的國際汽車貿(mào)易理念，使得我國汽車行業(yè)也逐漸學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀營銷管理方法，然而，由于受傳統(tǒng)汽車營銷管理理念的制約，很多汽車企業(yè)僅僅注重眼前利益，而不重視產(chǎn)品的銷售模式與價格，不合理企業(yè)營銷理念的運(yùn)用，導(dǎo)致汽車營銷模式出現(xiàn)形式化與表面化尷尬局面。
(二)模糊的汽車營銷管理層次分析模糊的汽車營銷管理層次分析具體表現(xiàn)為，汽車管理者存在不到位的消費(fèi)者需求與心理分析，使得盡管制定了各層次的營銷管理模式，然而依舊未獲得理想收益，所以依照消費(fèi)者不同需求所采取的管理措施缺乏合理性與科學(xué)性，不具有可行性。單一的汽車管理模式具體表現(xiàn)為大部分汽車企業(yè)僅僅在服務(wù)、生產(chǎn)與銷售汽車管理模式中局限著，對汽車銷售業(yè)績一味強(qiáng)調(diào)，并未做好汽車營銷前提的戰(zhàn)略調(diào)整工作。
三、以消費(fèi)者為中心的汽車營銷管理模式
(一)不斷提升銷售人員綜合素質(zhì)，培養(yǎng)其汽車營銷科學(xué)管理理念汽車營銷管理模式中，一定要全面提升汽車營銷人員與管理者的綜合素質(zhì)，由汽車營銷管理者所選的具有較高素質(zhì)的汽車營銷人員學(xué)習(xí)與掌握國內(nèi)、國際先進(jìn)的汽車營銷管理理念，通過學(xué)習(xí)國際、國內(nèi)先進(jìn)汽車管理理念，并將該理念應(yīng)用于汽車營銷企業(yè)日常運(yùn)營中，能夠有效管理汽車營銷模式。此外，需要強(qiáng)化培訓(xùn)汽車營銷人員的心理與技能，確保企業(yè)競爭力與營銷人員綜合素質(zhì)能夠得到全面提升。
(二)對汽車市場需求層次進(jìn)行深入分析，不斷拓寬汽車營銷管理市場通過何種方式將汽車最高價值提供給消費(fèi)者，確保企業(yè)能夠保持其特有的市場競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)汽車行業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)該深入分析市場需求層次，對消費(fèi)者心理與消費(fèi)欲望進(jìn)行充分把握，通過有效、科學(xué)、合理的汽車營銷方式不斷滿足消費(fèi)者需求，以激發(fā)消費(fèi)者消費(fèi)欲望。所以，汽車營銷企業(yè)應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)汽車營銷理念，采用“由外而內(nèi)”汽車營銷模式，著重于市場變化與消費(fèi)者需求，對汽車經(jīng)營管理模式與汽車生產(chǎn)計(jì)劃進(jìn)行有效調(diào)整，對消費(fèi)者不同需求與汽車營銷市場在各階段的變化，汽車營銷管理者必須制定科學(xué)有效的汽車營銷管理模式，通過發(fā)展的眼光解決汽車營銷中所存在的問題，以切實(shí)滿足消費(fèi)者的不同需求。此外，以改變汽車營銷管理模式的方式對消費(fèi)者形成一種長期吸引力，以此不斷拓寬汽車營銷管理市場。
汽車消費(fèi)論文范文第4篇
英文名稱：Auto & Society
主管單位：
主辦單位：時代集團(tuán)公司;北京汽車工業(yè)集團(tuán)總公司
出版周期：月刊
出版地址：北京市
語
種：中文
開
本：大16開
國際刊號：
國內(nèi)刊號：11-3714/U
郵發(fā)代號：82-834
發(fā)行范圍：國內(nèi)外統(tǒng)一發(fā)行
創(chuàng)刊時間：1996
期刊收錄：
核心期刊：
期刊榮譽(yù)：
聯(lián)系方式
汽車消費(fèi)論文范文第5篇
汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的催化劑，隨著我國汽車保有量和產(chǎn)銷量的持續(xù)增長，汽車金融的市場規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場競爭逐步趨熱，市場主體逐步豐富，同時也暴露出多方面問題。本文從汽車金融的基本概念入手，從全球和我國兩個維度剖析了汽車金融的發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展模式，并結(jié)合自身從業(yè)經(jīng)驗(yàn)提出了我國汽車金融的發(fā)展對策，認(rèn)為汽車金融必將成為推動我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。
【關(guān)鍵詞】
汽車金融；歷程；現(xiàn)狀；對策
【Abstract】
Auto financing，generally called the catalyst of automobile industry，gradually expand to an emerging and promoting market with the steady growth of car ownership and production in China.This paper formulates the basic concept of auto financing，emphasizes on the history，status and model of both international and Chinese markets，proposes several countermeasures based on the author’s experiences，and finally stresses that auto financing will become the backbone in the development of automobile industry in China.
【Keywords】
auto financing；history；status；countermeasure
1 汽車金融的基本概念
1.1 汽車金融的基本定義
汽車金融是貫穿于汽車的研發(fā)、生產(chǎn)、流通、購買、消費(fèi)等各個環(huán)節(jié)的完整系統(tǒng)，利用多樣化的金融工具和金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金籌集、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易及相關(guān)的保險、投資等資金融通活動。汽車金融是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段，由汽車業(yè)與金融業(yè)相互滲透、相互融合、共同發(fā)展的必然產(chǎn)物。
1.2 汽車金融的重要作用
在微觀層面，汽車金融可以為汽車制造商、汽車經(jīng)銷商及廣大購車者提供以融資為主的專業(yè)化綜合服務(wù)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)互利共贏。在產(chǎn)業(yè)層面，汽車金融可以推動汽車產(chǎn)業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)升級，美國和日本正是由此奠定了在全球汽車產(chǎn)業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)地位。在宏觀層面，汽車金融可以平衡供需矛盾、發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)、促進(jìn)社會就業(yè)，從而優(yōu)化資源配置并改善運(yùn)行效率，通過推動汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展來促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康增長。
2 全球汽車金融的發(fā)展概述
2.1 全球汽車金融的發(fā)展歷程
汽車金融行業(yè)從誕生之日起就是最重要的消費(fèi)金融領(lǐng)域，一直隨著全球汽車產(chǎn)業(yè)而不斷發(fā)展變革，實(shí)現(xiàn)外延擴(kuò)張和內(nèi)涵深化，可分為以下三個階段。
（1）起步階段（二十世紀(jì)初）：全球汽車制造業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)和大眾化消費(fèi)成為了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展土壤。1919年，美國通用汽車票據(jù)承兌公司的成立標(biāo)志著汽車金融服務(wù)業(yè)的誕生。一戰(zhàn)后，美國以汽車消費(fèi)信貸刺激市場需求并取得了顯著成績。1930年，德國大眾汽車公司推出了針對甲殼蟲汽車的購車儲蓄計(jì)劃，首開社會融資先例。至此，歐美汽車信貸服務(wù)體系初步形成。
（2）發(fā)展階段（1950年至1990年）：二戰(zhàn)后，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力曾一度主導(dǎo)汽車消費(fèi)信貸市場，而美國汽車巨頭組建的汽車金融公司優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。二十世紀(jì)八十年代，美國已全面建立起較為完善的汽車金融社會服務(wù)體系及法律法規(guī)體系。此時，汽車金融的實(shí)質(zhì)仍然是通過各類信貸工具來擴(kuò)大汽車消費(fèi)量，進(jìn)一步推動全社會的金融資源向汽車產(chǎn)業(yè)優(yōu)化配置。
（3）成熟階段（1990年至今）：經(jīng)濟(jì)危機(jī)期間，商業(yè)銀行貸款不良率上升及兼并重組后收縮經(jīng)營戰(zhàn)線等因素，導(dǎo)致汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)減少。汽車金融公司則在制造商的大力支持下鞏固市場主導(dǎo)地位，從單純的信貸工具發(fā)展到為消費(fèi)者提供綜合金融服務(wù)，為母公司的擴(kuò)張和重組提供專業(yè)投融資服務(wù)，并逐步完善制度體系、運(yùn)營體系、產(chǎn)品體系。至此，汽車金融已全面覆蓋汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)和金融的相互融合，標(biāo)志著汽車金融走向成熟。
2.2 全球汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，全球汽車金融已成為僅次于房地產(chǎn)金融的第二大個人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，每年的融資總額超過萬億美元，規(guī)模巨大、發(fā)展成熟，具有以下主要特點(diǎn)：
（1）市場主體多元化：歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行、信托公司、汽車金融公司在汽車金融業(yè)務(wù)上均形成了有特色的經(jīng)營模式。其中，汽車金融公司憑借其專業(yè)化優(yōu)勢及與母公司的緊密聯(lián)系，已經(jīng)取得了市場主導(dǎo)地位。
（2）服務(wù)內(nèi)容綜合化：歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融公司通過互相制擴(kuò)展到其他制造商的下屬品牌，并全面涵蓋融資租賃、保險、擔(dān)保、二手車、購車儲蓄、應(yīng)收賬款保付及分期付款的轉(zhuǎn)讓和證券化等綜合服務(wù)。
（3）服務(wù)方式現(xiàn)代化：歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融機(jī)構(gòu)基本都開通網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，現(xiàn)代化的服務(wù)方式縮短了汽車金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的距離，有助于提高效率和降低成本。統(tǒng)計(jì)顯示，目前美國超過30%汽車金融業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)來完成的。
（4）制度體系的建設(shè)：歐美發(fā)達(dá)國家擁有大量的金融資產(chǎn)、成熟的金融市場、完備的金融組織、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險控制能力，為汽車金融的快速健康發(fā)展提供了有力保障。其制度核心是以社會征信為基礎(chǔ)的法律法規(guī)體系，輔之以操作性較強(qiáng)的債權(quán)可質(zhì)押性、浮動擔(dān)保制度等擔(dān)保法律制度。
2.3 全球汽車金融的發(fā)展模式
全球主要汽車發(fā)達(dá)國家的汽車產(chǎn)業(yè)和金融制度不同，經(jīng)過長期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展演變，當(dāng)前全球汽車金融主要形成了美國、德國、日本三類發(fā)展模式。
（1）以汽車金融公司為主的美國模式：美國大型汽車制造商通過下設(shè)的汽車金融公司提供服務(wù)，相互聯(lián)系緊密，風(fēng)險控制成熟。主要特點(diǎn)是擁有完善的社會服務(wù)系統(tǒng)和先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，汽車金融公司的融資渠道寬，包括商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、銀行貸款、中期票據(jù)、信貸應(yīng)收賬款的證券化等，美國政府采用業(yè)務(wù)監(jiān)管、行業(yè)自律的靈活監(jiān)管方式，為汽車金融公司的創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。
（2）以全能型銀行為主的德國模式：由于德國實(shí)行全能銀行制度，汽車制造商附屬設(shè)立的汽車金融機(jī)構(gòu)大都采用銀行名稱，此類汽車金融全能型銀行既有交易服務(wù)和貸款等傳統(tǒng)的銀行職能，也有服務(wù)于母公司汽車戰(zhàn)略的產(chǎn)業(yè)職能，還能開展涵蓋各類增值服務(wù)的綜合性金融業(yè)務(wù)。大眾汽車銀行是德國汽車金融模式的典型代表，也是歐洲最大的汽車金融公司。
（3）以信托為主的日本模式：日本汽車極為發(fā)達(dá)的信托業(yè)催生出專門從事汽車消費(fèi)信貸的信托公司，主要負(fù)責(zé)顧客貸款申請審核、擔(dān)保、貸款催收，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)發(fā)放貸款，經(jīng)銷商負(fù)責(zé)發(fā)放車輛。由于專業(yè)信托公司可面向所有汽車品牌進(jìn)行融資，有助于達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，該模式備受推崇。隨著日本金融管制逐漸放寬，汽車金融公司的綜合業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速。
3 我國汽車金融的發(fā)展概述
3.1 我國汽車金融的發(fā)展歷程
我國汽車金融受限于經(jīng)濟(jì)體制和金融管制等因素，起步較晚且與國內(nèi)汽車工業(yè)的發(fā)展不完全同步，總體上經(jīng)歷了起步、發(fā)展、調(diào)整、復(fù)蘇等完整周期。
（1）起步階段（二十世紀(jì)九十年代）：1995年，上汽集團(tuán)推出的汽車貸款成為我國汽車金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。隨后，一汽集團(tuán)、長安汽車、天津汽車等紛紛成立了汽車金融機(jī)構(gòu)。然而，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整和房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款的沖擊，導(dǎo)致該試驗(yàn)工程開展不久就被央行暫停。1998年，央行頒布《汽車貸款管理方法》，次年又頒布《個人消費(fèi)貸款指導(dǎo)方針》，國內(nèi)商業(yè)銀行隨之重開汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，巨大的市場潛力也吸引福特、通用、大眾等汽車金融公司在華設(shè)立代表處。
（2）發(fā)展階段（2000年至2003年）：二十一世紀(jì)初，大量刺激性經(jīng)濟(jì)政策推動我國汽車銷量高速增長，汽車消費(fèi)信貸隨之出現(xiàn)井噴式發(fā)展。2001年至2003年，我國汽車消費(fèi)貸款余額分別為436億元、1150億元、1839億元，汽車信貸的市場滲透率一度達(dá)到歷史最高的16.3%。各大銀行都將汽車消費(fèi)信貸作為新的利潤增長點(diǎn)，開始積極追求業(yè)務(wù)規(guī)模，市場競爭不斷加劇，貸款利率和首付比例不斷降低，為接下來的問題爆發(fā)和產(chǎn)業(yè)調(diào)整埋下了伏筆。2000年，央行實(shí)施的《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司辦法》允許財(cái)務(wù)公司開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。2002年，東風(fēng)裕隆財(cái)務(wù)公司正式掛牌運(yùn)作，標(biāo)志著汽車金融公司的雛形浮出水面。
（3）調(diào)整階段（2004年至2007年）：我國征信體系不健全，銀行風(fēng)險控制能力弱，汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險開始顯現(xiàn)，呆壞賬迅速擴(kuò)大，保險公司相繼退出。2004年，央行和銀監(jiān)會迅速收緊汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，加之緊縮性貨幣政策的推出，絕大多數(shù)商業(yè)銀行放緩甚至停止發(fā)放車貸，我國汽車消費(fèi)貸款余額從2004年2000億元持續(xù)滑落到2007年的926億元，其增速持續(xù)低于汽車工業(yè)產(chǎn)值的增速，市場滲透率更是一度觸及3.5%的歷史最低值。然而，監(jiān)管層促進(jìn)中國汽車金融發(fā)展的決心未變，汽車金融公司迎來發(fā)展良機(jī)：2003年，銀監(jiān)會頒布《汽車金融公司管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，正式允許在中國境內(nèi)設(shè)立汽車金融公司。2004年，銀監(jiān)會和央行頒布新版《汽車貸款管理辦法》，明確了汽車金融公司的相關(guān)信貸政策。2004年8月10日，上海通用汽車金融有限責(zé)任公司正式成立，標(biāo)志著我國真正意義上的汽車金融公司誕生。不過，我國嚴(yán)格的金融管制和商業(yè)銀行長期占據(jù)主導(dǎo)地位，汽車金融公司尚無法充分發(fā)揮優(yōu)勢。
（4）復(fù)蘇階段（2008年至今）：全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)迫使我國政府出臺了一系列的產(chǎn)業(yè)政策，以刺激需求、提高銷量、保護(hù)自主品牌車企、促進(jìn)節(jié)能環(huán)保。隨著《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃的通知》、《關(guān)于促進(jìn)汽車消費(fèi)的意見》、取消養(yǎng)路費(fèi)等政策的出臺和落實(shí)，投資者和消費(fèi)者對我國汽車產(chǎn)業(yè)的信心逐步恢復(fù)，汽車需求也在調(diào)整中逐步回升。2010年，我國汽車消費(fèi)信貸市場實(shí)現(xiàn)恢復(fù)性增長，汽車信貸規(guī)模超過2300億元，同比增幅超過30%，基本與汽車產(chǎn)量增速持平。雖然商業(yè)銀行還是占據(jù)絕對優(yōu)勢，但是汽車金融公司在經(jīng)營模式、參與主體等方面都更趨于專業(yè)化、規(guī)范、有序和成熟。2008年，銀監(jiān)會頒布實(shí)施新版《汽車金融公司管理辦法》，在經(jīng)營范圍上增加了融資租賃內(nèi)容，準(zhǔn)入門濫有所降低，同時允許發(fā)行金融債券以降低融資成本，為汽車金融公司的健康持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，同時也有利于推動汽車產(chǎn)業(yè)以及國民經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。
3.2 我國汽車金融的發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國汽車保有量和產(chǎn)銷量的持續(xù)增長，汽車金融的市場規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場主體逐步豐富，市場競爭逐步趨熱，市場領(lǐng)域也在逐步拓展和細(xì)化。
（1）市場規(guī)模：《2012中國汽車金融報(bào)告》顯示，2011年我國汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品余額達(dá)3300億元，然而其市場滲透率僅為10%。根據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2012年汽車金融市場規(guī)模達(dá)到3920億元，年增長速度超過30%。綜合最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及專家預(yù)測，2013年我國汽車產(chǎn)銷量超過2100萬臺，總銷售額超過2.5萬億元，按照市場滲透率15%計(jì)算，汽車消費(fèi)信貸的市場規(guī)模在3750億元左右。隨著汽車銷量及市場滲透率的不斷提高，發(fā)展空間非常巨大。
（2）競爭格局：商業(yè)銀行仍然占據(jù)我國汽車金融市場的主導(dǎo)地位，其市場份額在60%至70%，汽車金融公司的市場份額在20%至30%，汽車廠商財(cái)務(wù)公司、金融租賃、融資租賃公司等其他機(jī)構(gòu)的市場份額合計(jì)在10%左右。截至2013年4月，銀監(jiān)會已批準(zhǔn)開業(yè)的汽車金融公司已達(dá)17家。其中，上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司作為全國首家汽車金融公司，一直穩(wěn)居國內(nèi)汽車金融行業(yè)的領(lǐng)軍位置，2013年資產(chǎn)規(guī)模突破460億元人民幣，累計(jì)向全國超過130萬名消費(fèi)者提供了全方位的汽車金融服務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋全國350多個城市的6700多家合作汽車經(jīng)銷商。外資汽車金融公司仍然具有優(yōu)勢，但是自主品牌車企進(jìn)軍汽車金融領(lǐng)域的態(tài)度非常堅(jiān)決，主要通過合資引入在消費(fèi)信貸方面具有經(jīng)驗(yàn)的大型金融機(jī)構(gòu)，例如作為本土第一家汽車金融公司的奇瑞徽銀汽車金融有限公司，即由奇瑞汽車與徽商銀行合資組建。央行預(yù)計(jì)到2015年，汽車金融公司（不包括財(cái)務(wù)公司）的消費(fèi)貸款金額將達(dá)1600億元，市場份額可達(dá)24%。
（3）細(xì)分市場：一是汽車批發(fā)金融，隨之競爭加劇和新車銷售利潤趨薄，經(jīng)銷商逐漸將盈利重心轉(zhuǎn)向維修、配件、精品、二手車、金融保險服務(wù)等后市場業(yè)務(wù)，其金融服務(wù)需求覆蓋建店、存貨、并購、促銷和現(xiàn)金管理等方面。二是汽車消費(fèi)金融，我國銀行貸款、信用卡分期及汽車金融公司貸款等汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品逐漸豐富，但是仍然存在市場供給不足、市場滲透率較低、個人信用制度不健全等問題。三是汽車租賃金融，目前我國已有近萬家汽車租賃公司，但是法律法規(guī)不完善、風(fēng)控體系不成熟以及缺乏殘值市場和退出機(jī)制等，仍然使得汽車租賃金融處于早期發(fā)展階段。四是二手車金融，我國汽車保有量已超過一億輛，消費(fèi)者持有汽車的平均年限縮短，對二手車的接受度也在提高，從供給端和需求端打開了二手車金融市場，但是由于價格和車況不透明、缺少大型參與者、大量現(xiàn)金交易和個人賬戶等問題，目前主流金融機(jī)構(gòu)介入少，金融支持程度低，主要通過“認(rèn)證二手車”和“拍賣平臺”等手段推進(jìn)。
3.3 我國汽車金融的發(fā)展模式
我國汽車金融行業(yè)尚處于初級階段，加之受限于金融分業(yè)監(jiān)管，商業(yè)銀行仍然占據(jù)市場主導(dǎo)地位，但是汽車金融公司正在快速崛起。
（1）商業(yè)銀行的優(yōu)勢和劣勢：優(yōu)勢主要是資金實(shí)力雄厚，擁有存款、發(fā)債、股權(quán)融資等廣泛的融資來源，資金成本相對較低，加上多年積累的豐富信貸經(jīng)驗(yàn)和客戶資源，具有大規(guī)模開展業(yè)務(wù)的良好條件，同時也不存在汽車品牌限制。劣勢主要是業(yè)務(wù)專業(yè)性不足，難以提供更細(xì)致的金融服務(wù)，而且銀行的主要收入來源仍然是息差，大額公司信貸和低風(fēng)險的個人住房貸款是首選，汽車消費(fèi)信貸單筆貸款較小、手續(xù)較為復(fù)雜、綜合貢獻(xiàn)有限，容易被管理層忽視。
（2）汽車金融公司的優(yōu)勢和劣勢：優(yōu)勢主要是與汽車制造商天然具有緊密聯(lián)系、高度信任和共同利益，上下游產(chǎn)業(yè)鏈之間的協(xié)同配合較好，汽車金融公司也有專業(yè)領(lǐng)域的技術(shù)人員和銷售人員，在風(fēng)險控制、產(chǎn)品開發(fā)、售前售后等方面的專業(yè)能力較強(qiáng)，還能提供與制造商、經(jīng)銷商、維修商等開展合作為客戶提供一站式綜合服務(wù)。劣勢主要是融資渠道窄，股東存款缺乏持續(xù)性且資金量不足，發(fā)行金融債及資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的要求嚴(yán)苛，暫時難以通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債、購車儲蓄、應(yīng)收賬款融資等方式融資，目前主要依賴于銀行借款，實(shí)際上是將短期資金用于中長期業(yè)務(wù)，導(dǎo)致資金成本高企，同時在業(yè)務(wù)范圍、開設(shè)網(wǎng)店、貸款利率、信貸規(guī)模等方面都存在較為嚴(yán)格的監(jiān)管約束。
4 我國汽車金融的發(fā)展對策
4.1 完善法律法規(guī)監(jiān)管
借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，在我國現(xiàn)有汽車金融法律法規(guī)體系基礎(chǔ)上，結(jié)合產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求逐步完善并貫徹實(shí)施，重點(diǎn)是在加強(qiáng)風(fēng)險控制的前提下，解除束縛汽車金融行業(yè)發(fā)展的不合理限制，特別是要拓寬汽車金融公司的融資渠道和業(yè)務(wù)范圍。
4.2 加快信用體系建設(shè)
要加快建設(shè)完善的社會信用體系，加強(qiáng)信用風(fēng)險管理，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，減少系統(tǒng)性風(fēng)險。同時，要逐步建立健全信用懲戒機(jī)制、擔(dān)保機(jī)制和保險機(jī)制，強(qiáng)化信用意識和道德約束，為汽車金融行業(yè)提供良好的信用環(huán)境。
4.3 開展金融機(jī)構(gòu)合作
在分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行、保險、汽車金融公司要建立廣泛深入的合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，打造資源整合、優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏的產(chǎn)業(yè)平臺，共同為客戶提供一站式的汽車金融綜合服務(wù)。
4.4 強(qiáng)化服務(wù)創(chuàng)新能力
隨著我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展，汽車金融機(jī)構(gòu)必須從同質(zhì)化競爭走向綜合服務(wù)和創(chuàng)新發(fā)展，從消費(fèi)信貸拓展到覆蓋全流程、全周期、全方位的綜合服務(wù)，應(yīng)用金融工程技術(shù)以推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，利用網(wǎng)絡(luò)及移動互聯(lián)技術(shù)推行服務(wù)現(xiàn)代化。
5 我國汽車金融的未來展望
歐美發(fā)達(dá)國家的汽車金融公司經(jīng)歷了百年發(fā)展才建立了較為完善的組織體系，雖然我國汽車金融公司剛剛起步且遇到上述困難，但是其發(fā)展是符合市場規(guī)律的長期趨勢。隨著法律法規(guī)體系和社會信用體系的不斷完善，產(chǎn)業(yè)政策和金融管制的逐步放開，加之購車人口年輕化及消費(fèi)能力、消費(fèi)傾向、消費(fèi)方式等方面的有利變化，我國汽車金融公司的市場規(guī)模將更加龐大，參與主體將更加廣泛，產(chǎn)融結(jié)合將更加緊密，市場競爭將更加激勵，產(chǎn)品類型將更加豐富，經(jīng)營管理將更加高效。我國汽車金融公司必將成為推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。
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