農(nóng)村金融信用體系

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農(nóng)村金融信用體系范文第1篇

發(fā)展普惠金融，必須大力構(gòu)建完善的社會信用體系，為實現(xiàn)普惠金融發(fā)展目標提供組織基礎與制度保障。近年來，我國著力推進信用體系建設，城鎮(zhèn)信用體系建設基本健全，但由于種種原因，我國農(nóng)村信用體系建設仍相對滯后，在一定程度上成為影響農(nóng)村金融服務體系建設的重要因素。當前，我國正大力推進城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進“四化”同步發(fā)展；城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化都需要完善的金融服務體系作為支撐。加強農(nóng)村信用體系建設理論研究，積極推動建立一個充分包容、服務廣泛、機構(gòu)穩(wěn)健、有效競爭、監(jiān)管審慎、鼓勵創(chuàng)新的農(nóng)村信用體系，為構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務體系奠定堅實基礎，為促進經(jīng)濟全面發(fā)展提供有力的金融支撐，具有重要意義。

農(nóng)村信用體系建設存在的問題

當前，在低收入群體比較集中的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用體系建設還不能滿足普惠金融發(fā)展的需求。一是農(nóng)村地區(qū)信用活動水平較低。農(nóng)民收入和儲蓄水平較低，限制了農(nóng)村信用機構(gòu)動員社會資金的能力，加劇了信貸配給的現(xiàn)象，農(nóng)村信用體系的建設長期處于抑制狀態(tài)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信貸活動處在非常低的水平，不利于農(nóng)村信用體系的可持續(xù)發(fā)展。二是農(nóng)村地區(qū)的征信信息系統(tǒng)不夠健全。目前農(nóng)村地區(qū)征信信息系統(tǒng)主要是中國人民銀行的企業(yè)和個人兩大信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，但征信管理局能夠真正采集到的農(nóng)戶信用信息一般限于農(nóng)戶個人的一些基本情況和在農(nóng)村信用社的貸款信息，對于農(nóng)戶經(jīng)濟交易與支出信息的采集比較困難，導致農(nóng)戶個人信息資料內(nèi)容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農(nóng)村信用機構(gòu)自身的征信系統(tǒng)來看，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統(tǒng)服務面狹窄，無法向全社會提供咨詢服務，導致其無法充分發(fā)揮應有的社會效應。三是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模較小。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍面臨資本實力較弱、資金來源匱乏、服務“三農(nóng)”能力不足的問題，完全依靠新型農(nóng)村金融機構(gòu)難以激活現(xiàn)有農(nóng)村金融市場，特別是落后地區(qū)的農(nóng)村金融市場。四是農(nóng)村信用機構(gòu)的不良貸款比例較高。農(nóng)業(yè)對自然條件及市場環(huán)境的依賴性很強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著較大的不確定性和市場風險，一旦農(nóng)業(yè)受災減產(chǎn)，會直接影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性和還貸的不確定性；另一方面，中國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模普遍偏小，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)、供、銷鏈條沒有緊密連接，農(nóng)產(chǎn)品科技含量低、附加值低，在價格和質(zhì)量上缺乏競爭力，一旦農(nóng)產(chǎn)品銷售受阻，將直接導致農(nóng)民收入下降，還貸能力減弱。

農(nóng)村信用體系建設的路徑

加快農(nóng)村金融基礎設施建設。認真貫徹落實《征信業(yè)管理條例》，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點的信用征集和信用評級體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”建設，構(gòu)建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制；鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)運用現(xiàn)代科技手段，改進賬戶開立、支付結(jié)算、存款服務，積極推出銀行卡支農(nóng)惠農(nóng)項目和農(nóng)民工銀行卡等特色業(yè)務，積極采用網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，在農(nóng)村推廣移動支付、POS機轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金結(jié)算，切實解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點不足的問題，滿足農(nóng)民基本金融服務需求；加快建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制。

完善政策性農(nóng)村信用擔保體系。建立由政府主導的農(nóng)村發(fā)展擔保基金和機構(gòu)，采用政府出資、委托經(jīng)營的市場化運營模式，為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供融資擔保，以改善農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境，分擔農(nóng)村金融機構(gòu)貸款風險，增強農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的放貸意愿；建立政策性的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險體系，建立國家政策支持的農(nóng)業(yè)巨災保險制度，健全農(nóng)業(yè)保險服務體系，拓展保險業(yè)服務農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村的新領域，開展經(jīng)濟類農(nóng)作物保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品價格保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險業(yè)務。

農(nóng)村金融信用體系范文第2篇

【關鍵詞】 農(nóng)村資金保障型農(nóng)村金融體系 臺灣 借鑒

50年來，中國臺灣在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌中，重視農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟的積極推動作用，始終把農(nóng)村金融作為調(diào)適生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、改進農(nóng)產(chǎn)品運銷、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化和農(nóng)產(chǎn)品市場現(xiàn)代化的重要手段，逐步形成了獨具特色的完善的農(nóng)村金融體系。臺灣農(nóng)村金融體系屬于農(nóng)村資金保障型，能夠充分滿足其農(nóng)村資金的需求，與大陸地區(qū)農(nóng)村金融體系難以滿足農(nóng)村各類正常資金需求形成鮮明對比。大陸在向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌中，正在積極構(gòu)建有效滿足農(nóng)村資金需求的金融體系。因此，臺灣農(nóng)村金融體系無疑提供了一個值得學習和借鑒的模板。

一、臺灣農(nóng)村金融體系的組成和職能

目前臺灣農(nóng)村金融體系主要有管理性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、服務性金融機構(gòu)等四類。管理性機構(gòu)包括臺灣“中央銀行農(nóng)業(yè)金融策劃委員會”、臺灣“行政院農(nóng)業(yè)委員會”、省政府及縣市政府。臺灣“中央銀行農(nóng)業(yè)金融策劃委員會”負責策劃審議農(nóng)業(yè)金融政策、農(nóng)業(yè)金融體系、農(nóng)貸計劃、農(nóng)貸利率及農(nóng)業(yè)資金分配等事項。臺灣“行政院農(nóng)業(yè)委員會”于1984年由農(nóng)發(fā)會改組成立，為臺灣“最高”農(nóng)業(yè)行政機關，辦理農(nóng)業(yè)金融業(yè)務，其主要辦理各項政策性專案貸款以及中美基金農(nóng)業(yè)部分貸款計劃的研擬與推動。臺灣省政府農(nóng)林廳與縣市政府農(nóng)業(yè)局系負責協(xié)助推動各項農(nóng)業(yè)貸款計劃的行政機關，同時每年辦理農(nóng)漁貸業(yè)務檢討與農(nóng)貸教育工作。

臺灣商業(yè)性金融包括專業(yè)農(nóng)村金融機構(gòu)和兼業(yè)的商業(yè)金融。前者包括“中國農(nóng)民銀行”和臺灣土地銀行。“中國農(nóng)民銀行”為農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行，為供給農(nóng)業(yè)信用、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟、改善農(nóng)產(chǎn)品運銷、增加農(nóng)民收益，負有調(diào)節(jié)農(nóng)村金融及供應農(nóng)、林、漁、牧的生產(chǎn)及有關產(chǎn)業(yè)所需資金的責任，代管農(nóng)業(yè)發(fā)展基金貸款業(yè)務，及辦理多項政策性貸款業(yè)務與自辦的農(nóng)貸業(yè)務。臺灣土地銀行為臺灣當局指定的唯一辦理不動產(chǎn)信用兼服務農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行，旨在配合推行住宅、農(nóng)業(yè)及土地政策，發(fā)展經(jīng)濟建設。后者包括一些非農(nóng)村的商業(yè)銀行，20世紀70年代，它們在農(nóng)村金融市場中占有重要地位，目前業(yè)務日益縮小，一般對農(nóng)村辦理抵押貸款，期限較短。

合作性金融機構(gòu)有3家：第一家是臺灣省合作金庫，它由臺灣產(chǎn)業(yè)金庫于1946 年改組成立，旨在調(diào)劑合作事業(yè)暨農(nóng)漁業(yè)金融，輔導農(nóng)漁會健全發(fā)展，并配合政府農(nóng)漁業(yè)政策致力于農(nóng)、林、漁、牧之生產(chǎn)、運銷、服務所需資金的融通。第二家是農(nóng)會信用部，是農(nóng)會的業(yè)務部門之一，為基層金融機構(gòu)，并以其所屬行政區(qū)為業(yè)務活動范圍，為會員及其同戶家屬服務。第三家是漁會信用部，它是漁會的業(yè)務部門之一，為區(qū)域性基層金融機構(gòu)，辦理會員金融業(yè)務，以漁會組織為其業(yè)務活動范圍。

農(nóng)村服務性金融機構(gòu)有2家：一家是農(nóng)業(yè)信用保證基金，宗旨主要在于協(xié)助擔保品不足的農(nóng)漁業(yè)者，增強其授信能力，適時獲取所需資金；亦為農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)分擔融資風險，以順利開展農(nóng)貸業(yè)務。另一家是臺灣“中央存款保險公司”，專門辦理存款保險，對參加存款保險的金融機構(gòu)（包括作用合作社、農(nóng)、漁會信用部等）的存款及信托資金提供保障。

二、臺灣農(nóng)村金融體系的特點和優(yōu)勢

1、農(nóng)村金融網(wǎng)絡完善，農(nóng)貸資金管理制度嚴格

臺灣農(nóng)村金融網(wǎng)點眾多遍布各地，形成嚴密的金融服務網(wǎng)絡。1995年僅農(nóng)會信用部就達1171家，平均每個農(nóng)會擁有1.4個農(nóng)會信用部，每千公頃耕地上擁有1.3家農(nóng)會信用部，70%左民借貸往來依靠農(nóng)會信用部辦理。臺灣省合作金庫的網(wǎng)點也比較發(fā)達，在市鎮(zhèn)都設有支庫或辦事處，并在重要業(yè)務地區(qū)設立處。合作金會信用部等以合同形式委托辦理通匯業(yè)務，結(jié)成廣泛的通匯網(wǎng)絡，從而加強金庫、農(nóng)會信用部之間的橫向聯(lián)系，大大提高了農(nóng)村資金融通的效率。

此外，還建立了嚴格的農(nóng)貸管理制度：一是農(nóng)貸資金的使用范圍，必須密切配合當局農(nóng)業(yè)政策，以發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款及調(diào)節(jié)合作社團資金為主要內(nèi)容。如臺灣省合作章程規(guī)定，85%以上資金必須用于發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、運銷、社團周轉(zhuǎn)等貸款。二是嚴格限制貸放對象。合作金庫及農(nóng)會信用部一般只對合作或本區(qū)域內(nèi)農(nóng)會會員實行放貸，并對貸款用途、額度和期限進行嚴格審核。從而保障了農(nóng)貸的性質(zhì)，減少了農(nóng)貸資金的外流。

2、農(nóng)村金融和合作金融一體化，農(nóng)村金融體系比較健全

臺灣農(nóng)村金融除了與兼業(yè)性金融機構(gòu)互相配套，形成比較完善的金融體系外，農(nóng)村金融與農(nóng)村合作金融一體化，也是農(nóng)村金融體系的一大特征。臺灣農(nóng)村金融系統(tǒng)是由最高決策臺灣“中央銀行”農(nóng)業(yè)金融策劃委員會及其最基層的農(nóng)漁會信用部組成，而臺灣的合作金融系統(tǒng)，上層是臺灣省合作金庫，基層是農(nóng)漁會信用部和城市信用合作社。合作金庫既是臺灣合作金融系統(tǒng)的中樞，又是臺灣農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分，信用部更是身兼農(nóng)村金融和合作金融的基礎單元。作為農(nóng)村金融主體的農(nóng)漁部，行使組織資金融通職能，吸收農(nóng)會會員剩余資金，并把絕大部分資金用于各項農(nóng)貸，體現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)的功能，又承接全省農(nóng)村合作金融的信貸業(yè)務。這種農(nóng)村金融與合作金融一元化的有機組合，對活躍農(nóng)村金融起到了重要作用。

3、農(nóng)村資金來源渠道多樣化，農(nóng)村信貸資金規(guī)模較大

臺灣的農(nóng)村資金來源多渠道，主要表現(xiàn)為：一是農(nóng)村金融機構(gòu)大多采取股份制形式，廣籌資金。如合作金庫、信用部都采取股份制，臺灣省合作金庫也是由臺灣省政府、農(nóng)漁會、農(nóng)田合作社、合作農(nóng)場合股組成。二是除金融機構(gòu)外，還有一些政府及事業(yè)機關也提供農(nóng)貸，擴大了農(nóng)貸的規(guī)模。如臺灣省糧食局，為配合當局的糧食政策掌握糧源而向農(nóng)民提供貸款，包括實物貸款、現(xiàn)金貸款及災害救濟貸款等。

三、臺灣農(nóng)村金融體系對大陸的借鑒

1、農(nóng)村金融體系改革必須目標明確

臺灣農(nóng)村金融體系最為顯著的特點，就是始終貫徹一個目標，即為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供充裕的資金。也正是因此，農(nóng)村金融體系為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村提供了充足的資本支持、金融支持，才使臺灣農(nóng)業(yè)迅猛發(fā)展，順利實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、商業(yè)化、市場化和現(xiàn)代化。

目前，內(nèi)地農(nóng)村金融體系改革正處在一個關鍵時期，其改革的成敗直接關系農(nóng)村經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。要保證改革成功，首先必須明確改革的根本目的，是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供充足的資金，充分發(fā)揮資本和金融在農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的推動作用，有效解決“三農(nóng)”對資金的需求問題。反思、回顧大陸農(nóng)村金融體系的改革歷程，可看出歷次改革基本上都以農(nóng)村金融本身為目的，如農(nóng)村金融機構(gòu)的實現(xiàn)贏利目標等，由于改革的評價標準不同，對歷次改革成功與否的評價不一，其中一條重要的標準是，滿足“三農(nóng)”對資金需求。如果不能夠很好地解決“三農(nóng)”的資金問題，農(nóng)村金融改革都不可能是真正的成功。大陸由于長期以來缺乏明確、正確的農(nóng)村金融體系的改革目標，農(nóng)村金融體系不僅未能為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持、金融支持，相反，大量的農(nóng)村資金和農(nóng)業(yè)剩余資金卻通過金融渠道輸入到城市、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。可見，明確、正確的目標是構(gòu)建農(nóng)村金融體系的前提條件和關鍵因素。

2、政府要采取多種措施支持農(nóng)村金融發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)資金的特殊性，農(nóng)業(yè)貸款具有明顯的季節(jié)性、非均衡性，因此要彌補農(nóng)業(yè)金融體系交易成本較高的缺陷、解決信息不對稱的困難、保證農(nóng)業(yè)資金供給，政府的高度重視與積極參與是十分必要的。為了農(nóng)村金融體系正常運作，臺灣政府非常重視對農(nóng)村金融的支持，采取了一些措施：一是通過官方農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)，提供貸款資金；二是農(nóng)業(yè)信用保證基金為農(nóng)漁業(yè)者授信，為農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)分擔融資風險；三是臺灣“中央存款保險公司”專門辦理存款保險，對作為合作社、農(nóng)、漁會信用部等存款及信托資金提供保障，為農(nóng)村中小金融機構(gòu)提供公平競爭的環(huán)境，避免農(nóng)村資金流向大機構(gòu)，由它們再流向城市；四是嚴格的農(nóng)貸管理制度使農(nóng)貸資金用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)戶。如臺灣省合作章程規(guī)定，85%以上資金必須用于發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、運銷、社團復周轉(zhuǎn)等貸款，合作金庫及農(nóng)會信用部一般只對合作或本區(qū)域內(nèi)農(nóng)會會員實行放貸，并對貸款用途、額度和期限進行嚴格審核。

在構(gòu)建內(nèi)地農(nóng)村金融體系過程中，要保證農(nóng)業(yè)資金回流到農(nóng)村并確實用于農(nóng)業(yè)，而且能夠吸引城市的、其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的或國外資金投向農(nóng)業(yè)領域，這是一個亟需解決的重大課題，臺灣的這些措施值得借鑒。

3、構(gòu)建職責明晰、分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系

臺灣農(nóng)村金融體系機構(gòu)繁多、成分復雜，但各個機構(gòu)職責明確、分工合作，較好地滿足了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需要。合作性金融、商業(yè)性金融及政策性金融等金融機構(gòu)各司其職，在提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性資金、促進農(nóng)產(chǎn)品流通、加快農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化等方面，發(fā)揮各自獨特的重要作用。同時他們的相互競爭不僅提高了農(nóng)村金融的效率，更促進農(nóng)村金融體系的成功運作。

大陸應借鑒臺灣地區(qū)經(jīng)驗，結(jié)合實際，建立的農(nóng)村金融體系應該是商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融的共生、共存、共贏；不僅商業(yè)性銀行要多元化，合作性金融、政策性金融都應該多元化；不僅各種類型的金融之間要分工和競爭，各種類型的金融機構(gòu)內(nèi)部也要競爭。

4、充分發(fā)揮合作金融組織的制度優(yōu)勢

合作金庫既是臺灣合作金融系統(tǒng)的中樞，又是臺灣農(nóng)村金融系統(tǒng)的重要組成部分，信用部更是身兼農(nóng)村金融和合作金融的基礎單元。這種獨具特色的合作金融組織保證了農(nóng)業(yè)信貸能夠滿足農(nóng)村各種資金需求，為臺灣農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村改善、農(nóng)民收入增加作出了巨大貢獻。

如何建立真正意義上的合作金融是內(nèi)地農(nóng)村金融體系構(gòu)建的重要課題，目前大陸新型的農(nóng)村金融機構(gòu)――資金互助社，是合作金融的某些回歸，有必要進一步反思內(nèi)地農(nóng)村信用合作社改革的方向問題，為下一步改革提供有益的參考和借鑒。

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農(nóng)村金融信用體系范文第3篇

【關鍵詞】農(nóng)業(yè) 農(nóng)村金融 三農(nóng)

一、學習收獲

（一）金融機構(gòu)的合理、明確分工為農(nóng)業(yè)提供多元化支持

美國金融體系的構(gòu)成比較復雜，但分工非常明確，生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款由商業(yè)銀行經(jīng)營，農(nóng)場主長期抵押貸款由聯(lián)邦土地銀行經(jīng)營，聯(lián)邦中間信貸銀行向為農(nóng)民服務的金融機構(gòu)提供資金，具有社會公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項目投資，如基礎設施建設、土壤改良、興修水利、農(nóng)村通訊、災害補貼、小企業(yè)發(fā)展等等由政府農(nóng)貸機構(gòu)辦理，形成了一個分工協(xié)作、職責明確的金融體系，確保了整個體系運作的成功。

（二）發(fā)達的金融市場為農(nóng)村信貸提供資金來源

金融市場是整個金融體系的一個重要組成部分，美國的金融市場非常發(fā)達，為美國農(nóng)村金融提供源源不斷的資金支持，基于這種支持，農(nóng)村信用社就不辦理一般的存款和儲蓄業(yè)務，它們的資金主要來源于金融市場，如政府農(nóng)貸機構(gòu)的信貸資金來源主要靠在金融市場上發(fā)行債券進行募集，這樣的資金來源成本較低，且期限較長，非常符合農(nóng)村信貸機構(gòu)對資金來源的需求。

（三）完備的法律體系、合理的組織制度為農(nóng)村金融作支撐

美國的農(nóng)村金融不僅法律體系建設完備，運作規(guī)范，而且組織制度建設健全。如已經(jīng)建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等，還把農(nóng)業(yè)金融的運作融合到其他的相關法律體系中。同時合理的組織制度為美國農(nóng)村金融的成功運作打下堅實的基礎，如美國合作金融機構(gòu)和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)及各聯(lián)邦儲備銀行之間無隸屬關系，但需要接受聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的宏觀調(diào)控，接受農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理。

（四）完備、詳盡的征信體系為農(nóng)村金融做基礎

金融機構(gòu)依靠評級機構(gòu)所作的信用等級來確立在金融市場作為借款人或擔保人的可信度，消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸，無信用者無法取得貸款，信用將圍繞人的一生，成為一個人的標簽，無信用者寸步難行，處處受阻，因此，形成了全社會維持良好信用的氛圍，整個社會信用情況良性循環(huán)。

二、借鑒與啟示

（一）農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開政府對農(nóng)業(yè)的持續(xù)補貼和大量投入

美國農(nóng)業(yè)之所以強大興盛，除金融保險業(yè)的大力扶持外，更多受益于美國政府的立法支持、直接投入、生產(chǎn)補貼、稅收優(yōu)惠等政策強有力的支持和干預。因此，我國也應加大對農(nóng)業(yè)的直接投入、生產(chǎn)補貼、稅收優(yōu)惠等政策支持。同時加快農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)改革，使土地不斷集中，引導農(nóng)業(yè)的專業(yè)化、集約化生產(chǎn)不斷提高，實現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營；加快城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程，把新農(nóng)村建設和城鎮(zhèn)化結(jié)合起來，繼續(xù)深化戶籍改革，允許農(nóng)民自由遷徙，轉(zhuǎn)移剩余農(nóng)村勞動力，進而推動我國的農(nóng)業(yè)做大做強。

（二）繼續(xù)深化農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、職責明確、功能完善的農(nóng)村金融組織體系

雖然我國已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業(yè)性金融機構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織體系，但是由于近幾年農(nóng)業(yè)銀行的服務方向大部分轉(zhuǎn)向城市和工業(yè)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅承擔糧棉油的收購、儲備等流通環(huán)節(jié)的政策性農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務；而農(nóng)村信用社自身本就處于弱勢，又扶持的是更弱勢的‘三農(nóng)’群體，而且并沒有獲得更多的國家政策扶持，前幾年的減免稅政策沒有持續(xù)，一些農(nóng)村信用社為了維護股東的權(quán)益，一部分資金也被迫流向收益率較高的非農(nóng)業(yè)領域，如房地產(chǎn)等領域；加之我國對民間借貸的管理也存在缺位現(xiàn)象，許多民間借貸無有明顯的高利貸性質(zhì)，不僅增加了農(nóng)民的貸款成本，而且也使農(nóng)村金融的潛在風險加大。

基于上述事實，提出如下建議。一是繼續(xù)構(gòu)建職責明確、分工合理、功能完善的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應繼續(xù)大力拓寬服務領域，持續(xù)加大對農(nóng)村基礎設施、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設的支持投入力度；二是繼續(xù)深化農(nóng)村合作金融的改革，當前，國內(nèi)各省對農(nóng)村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，這種“一刀切”的改革方式對對個別經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便利的地區(qū)并不適用，因此，建議將經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社按照合作制進行改造，成為真正意義上的互農(nóng)村合作金融組織，或者積極組建不以盈利為目的的農(nóng)村互金融組織，為農(nóng)村經(jīng)濟服務；三是繼續(xù)規(guī)范引導民間借貸，打擊超高息的地下錢莊和高利貸，將其納入法律框架下進行管理、監(jiān)督。

（三）對支持“三農(nóng)”的金融機構(gòu)繼續(xù)實施多種稅收減免及補貼政策

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨的突出問題農(nóng)村金融資金供給有限。各國有商業(yè)銀行、郵政銀行把從農(nóng)村吸收的大量資金轉(zhuǎn)移到城市，成了農(nóng)村資金的“抽水機”，但對農(nóng)村的信貸投放少之又少。支持“三農(nóng)”的主力軍仍然僅是農(nóng)村信用社，這樣就造成農(nóng)村金融資金供給依然緊張，要解決資金有效供給不足的問題，保障農(nóng)村金融的正常運行，建議一是繼續(xù)對承擔扶持“三農(nóng)”重任的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社給予多方面的政策支持，繼續(xù)減免或降低稅收等方式，使農(nóng)村信用社更好的為“三農(nóng)”服務，二是允許農(nóng)村金融機構(gòu)在金融市場上發(fā)行由國家做保障的農(nóng)I債券募集資金，更好的為農(nóng)村金融服務。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險體系，完善農(nóng)村風險保障機制

同美國相比，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模較小，保障程度較低，遠遠不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，且農(nóng)業(yè)保險法律建設相對滯后。因此，建議一是出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，明確農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)和內(nèi)容；二是為增強農(nóng)業(yè)抵抗自然災害的能力，建議成立國家出資且不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，給予農(nóng)業(yè)更多的防風險支持；三是加大對開辦涉農(nóng)保險的商業(yè)性保險公司的政策扶持。政府應給予開辦涉農(nóng)商業(yè)險保險的政策扶持，鼓勵商業(yè)性保險公司開辦更多的農(nóng)業(yè)保險；四是建立巨災、大災風險基金和農(nóng)業(yè)保險的再保險機制，為各類從事農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)分散風險。

（五）建立和完善農(nóng)村金融法律體系，為農(nóng)村金融服務提供法律保障

我國農(nóng)村金融的法律依據(jù)主要是：《憲法》、《農(nóng)業(yè)法》，沒有制定規(guī)范農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸的專門法律，農(nóng)村金融法律、法規(guī)體系不健全，影響著農(nóng)村金融體制改革的進一步深化，影響著農(nóng)村金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。為了保證農(nóng)村金融體系服務于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標，建議積極推進農(nóng)村金融立法工作。一是制定和頒布《農(nóng)村金融法》，來約束和規(guī)范農(nóng)村金融的行為；二是制定和頒布《農(nóng)業(yè)信貸法》來約束和規(guī)范農(nóng)村政策性金融的行為，從而為農(nóng)村金融體系提供法律保障，更好地為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展目標服務。

農(nóng)村金融信用體系范文第4篇

關鍵詞：農(nóng)村金融金融服務體系現(xiàn)狀對策

我國農(nóng)村金融服務體系發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放至今我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革、調(diào)整、發(fā)展，已經(jīng)有了相當?shù)幕A并形成了一定的服務體系。根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2008年12月，全國已有105家新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲準開業(yè)。我國農(nóng)村金融服務體系大致可以分為正規(guī)式金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩類，正規(guī)金融機構(gòu)主要包括：國有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)銀行）政策性銀行分支機構(gòu)（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行；非正規(guī)性金融機構(gòu)則是指游離于中央銀行或銀監(jiān)會監(jiān)管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當鋪以及農(nóng)村合作基金會等。

我國農(nóng)村金融服務體系存在的問題

（一）我國農(nóng)村金融服務體系功能不健全

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款，貸款對象也定為國有企業(yè)，并不直接與農(nóng)民發(fā)生業(yè)務，業(yè)務范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)貸款中并沒有起太大的作用。

在我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行主要負責對農(nóng)業(yè)的金融服務。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務重點。中國農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款包括專項農(nóng)業(yè)貸款、常規(guī)農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)村供銷社貸款、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎設施貸款等。但由于我國商業(yè)銀行發(fā)展的特點，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融領域內(nèi)的功能趨于弱化，加上我國農(nóng)村二元化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，農(nóng)村信用問題得不到很好的保證，使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)移貸款對象，選擇那些經(jīng)濟實力強、信用好的企業(yè)或者政府的大中型建設項目。因而各大商業(yè)銀行的對外貸款中缺乏支農(nóng)專項資金，導致農(nóng)民從商業(yè)銀行中得到的支持力度不夠。

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融市場中的主力軍，可以說農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務體系中舉足輕重。目前，農(nóng)村信用社雖然是正規(guī)金融機構(gòu)中向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供金融服務比重較大的金融服務主體，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶的直接業(yè)務往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農(nóng)村信用社系統(tǒng)為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限。加上農(nóng)村信用社資本規(guī)模偏小，籌資難度大，不能適應農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)所需資金的要求。

（二）我國農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分

1997年中央金融工作會議確定各國有商業(yè)銀行收縮縣以及縣以下機構(gòu)、發(fā)展中小金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行大幅度收縮縣及縣以下機構(gòu)。入世后，為迎接外資銀行挑戰(zhàn)， 四大國有商業(yè)銀行更是加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐，推進以利潤和客戶為中心的經(jīng)營管理體制改革，對一些規(guī)模小、盈利能力差的分支網(wǎng)點進行撤并，分流精簡員工，提升經(jīng)營層次。截至2007年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。由此可見，由于縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點和作業(yè)人員的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務力度不足，“三農(nóng)”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制進一步深化勢在必行。商業(yè)銀行收縮機構(gòu)以后，農(nóng)村金融面臨更加嚴峻的形勢。經(jīng)營網(wǎng)點的撤并，使得農(nóng)村金融服務缺少了國有商業(yè)銀行的支持，農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)以及非正規(guī)式金融機構(gòu)成為了農(nóng)村金融服務的主體，金融機構(gòu)缺乏合理的競爭導致農(nóng)村信貸市場供需失衡。一方面隨著農(nóng)業(yè)外延的不斷擴展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村消費逐步從溫飽型向小康型轉(zhuǎn)變，從農(nóng)戶到農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求日益增長；另一方面，農(nóng)村資金大量外流加劇了農(nóng)村資金的供給不足。

（三）農(nóng)村信用無法保證且融資難

銀行金融機構(gòu)的經(jīng)營管理首先是降低風險然后是吸收存款，但由于我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的二元化結(jié)構(gòu)，造成交易條件惡化，交易成本提高。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物，農(nóng)業(yè)信用擔保體系建設滯后，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、專業(yè)合作社和農(nóng)戶貸款面臨“擔保難”的現(xiàn)象。主要體現(xiàn)在四個方面：一是法律障礙。《擔保法》明確規(guī)定耕地、農(nóng)村宅基地的使用權(quán)不能抵押；二是費用偏高，由于農(nóng)村金融網(wǎng)點比較分散，造成貸款中間費用高；三是手續(xù)復雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產(chǎn)進行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費大量時間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔保基金或機構(gòu)為他們提供擔保；四是信息不對稱，由于農(nóng)戶居住比較分散，農(nóng)村基礎設施建設較為薄弱等因素導致在農(nóng)村金融市場上信息不對稱和實施問題相當嚴重，因而農(nóng)信社很難確定借款人潛在風險類型，對農(nóng)戶信息了解、掌握不及時，往往會對農(nóng)戶貸款做出錯誤的決定，從而造成農(nóng)村貸款信用得不到保證，出現(xiàn)融資難的現(xiàn)象。

（四）我國農(nóng)村金融服務體系建設滯后

首先，我國農(nóng)村金融服務體系功能不健全，機構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)貸款主要以地方農(nóng)村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業(yè)銀行的支農(nóng)力度不夠。政策性銀行，商業(yè)銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行為主），農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行以及一些非農(nóng)村金融組織構(gòu)成了我國農(nóng)村金融服務體系。而保險公司在農(nóng)村中發(fā)揮的作用十分有限，缺乏農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融不能光靠農(nóng)村銀行機構(gòu)，而是需要建立一個以銀行為主，保險農(nóng)村合作基金，股票，債券一體的服務體系。農(nóng)村金融只是我國金融服務體系的一部分，農(nóng)村金融的發(fā)展同時需要我國整個金融體系的支持。以農(nóng)村金融資本相對獨立運作為核心，始終圍繞農(nóng)村金融服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，滿足農(nóng)民金融需要。其次，我國農(nóng)村金融服務體系法律制度還不完善， 由于我國現(xiàn)行金融法律制度中缺乏保護農(nóng)村金融的專門法律規(guī)范，使得我國農(nóng)村金融機構(gòu)除了參照《商業(yè)銀行法》的某些規(guī)定外，主要靠行政辦法進行管理，金融改革缺乏權(quán)威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據(jù)1993年頒布的《國務院關于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國務院批復的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內(nèi)外開展業(yè)務的法律依據(jù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行至今沒有單獨的立法，法律建設的滯后，已成為政策性銀行自身發(fā)展的“瓶頸”，加上國有商業(yè)銀行大批撤出縣級城市，造成我國農(nóng)村金融供給嚴重不足，農(nóng)村信用社缺乏規(guī)范管理，民間非正規(guī)金融盛行，這些現(xiàn)象無不與我國農(nóng)村法律不夠健全有關，因此完善農(nóng)村金融服務體系法律制度意義重大。

完善我國農(nóng)村金融服務體系的對策

（一）加快我國農(nóng)村金融服務體系的法律制度建設

一個國家法制化程度的高低必然影響著該國經(jīng)濟發(fā)展的速度，完善的法律法規(guī)將為我國農(nóng)村金融服務體系的建設提供有力的法律保證。銀監(jiān)會針對農(nóng)村金融體系的問題相續(xù)出臺了一系列條例文件來規(guī)范農(nóng)村金融市場，但是這些條例的出臺只是針對出現(xiàn)某個問題時才相應出臺一個文件，頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳，從整體上沒有形成一個規(guī)范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應有法律規(guī)范：農(nóng)村分支銀行要有相應的銀行管理辦法；農(nóng)業(yè)貸款方面應該具有農(nóng)業(yè)貸款管理條例，規(guī)范農(nóng)業(yè)貸款；針對民間融資，需要建立相應的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應該具有借前，借后信用法律來約束農(nóng)村信用體系，從而形成一套完整的法律規(guī)范，為農(nóng)村金融服務體系提供法律保證。

（二）完善我國農(nóng)村金融服務信用體系

農(nóng)村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農(nóng)村金融服務體系的建設。農(nóng)村信用環(huán)境的惡化，同時也在很大程度上影響了金融機構(gòu)支農(nóng)的主動性，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村和諧發(fā)展。農(nóng)村信用體系建設必須以法制建設為重點，構(gòu)建農(nóng)村信用綜合網(wǎng)絡，為農(nóng)村征信體系建設創(chuàng)造良好的社會環(huán)境，如積極發(fā)展社會信用中介服務體系，完善中小企業(yè)和農(nóng)戶信用評級體系建立擔保基金，鼓勵各類信用擔保機構(gòu)進行金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔保業(yè)務等。

（三）積極引導非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)

我國對農(nóng)村非正規(guī)金融功能和影響沒有很好的區(qū)分和認識，政府一味的通過行政手段抑制非金融機構(gòu)的發(fā)展，缺乏有效的引導、監(jiān)督和管理。民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟中的滲透程度與服務范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態(tài)，規(guī)模和范圍受到極大限制。非正規(guī)金融在針對農(nóng)村信息不對稱、貸款人審查、監(jiān)督、合約實施方面具有一定的優(yōu)勢，在加強金融法規(guī)管制的前提下，應解決小額信貸組織、互聯(lián)易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機構(gòu)，充分發(fā)揮其對農(nóng)村金融市場補充和促進作用。

（四）創(chuàng)新我國農(nóng)村金融服務體系

為了適應當今國際金融市場發(fā)展方向，我國農(nóng)村金融服務體系應向著商業(yè)化、合作金融共存，相互補充的方向發(fā)展,以滿足中國農(nóng)村金融市場的需求。健全我國農(nóng)村金融服務體系應堅持因地制宜、鼓勵創(chuàng)新的基本原則，推動交易工具和業(yè)務品種的創(chuàng)新要按照農(nóng)村現(xiàn)實和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展實際,培育和發(fā)展商業(yè)性的、可持續(xù)的金融組織。條件許可的地方可建立社區(qū)銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設計的金融品種,以滿足農(nóng)村金融需要。

首先，應完善中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發(fā)放貸款外，應拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸業(yè)務品種；同時通過農(nóng)業(yè)政策性信貸投向,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級，通過加大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設的政策性投入, 提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場競爭力，將政策性資金真正用于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟。

其次，提高商業(yè)性銀行服務“三農(nóng)”水平。我國各大商業(yè)銀行中，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務體系中扮演著重要的角色，提高農(nóng)業(yè)銀行的服務水平顯得尤為重要。面對農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點逐漸收縮，農(nóng)村金融供給嚴重不足的嚴峻現(xiàn)象，必須根據(jù)我國農(nóng)村金融的具體情況，合理分配農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點，進一步突出商業(yè)銀行的特點，加大對“三農(nóng)”的支持力度，將業(yè)務范圍適當?shù)南蛭覈行〕擎?zhèn)轉(zhuǎn)移，進一步擴大小額貸款份額，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，特別是具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。此外，銀監(jiān)會應嚴格規(guī)范農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務，建議在農(nóng)業(yè)銀行中設立支農(nóng)專項資金，保持一定的資金份額，其貸款差價可以由政策補貼。在銀行規(guī)定的銀行準備金中設立一部分支農(nóng)資金，適當降低農(nóng)業(yè)貸款利率，通過政策引導和制度規(guī)范，塑造有適度競爭的農(nóng)村金融市場,用市場化利率覆蓋其經(jīng)營風險。

再次，積極發(fā)展農(nóng)村合作金融。由于我國農(nóng)村主要是小農(nóng)經(jīng)濟占主導地位，二元經(jīng)濟導致地區(qū)發(fā)展不平衡，加之我國農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面積有限，造成農(nóng)村信貸成本過高,在農(nóng)村地區(qū),尤其是在規(guī)模較小的小農(nóng)經(jīng)濟占主導的農(nóng)村中,合作金融就顯得尤其重要。農(nóng)村合作金融保證了貸款的低成本與低風險性,能夠以較低的利率發(fā)放貸款,并且,如果管理得當?shù)脑?其風險也將下降。根據(jù)我國農(nóng)村金融特點，可在廣大農(nóng)村地區(qū)特別是我國西部農(nóng)村地區(qū)發(fā)展農(nóng)民合作基金會，發(fā)揮農(nóng)村金融自身的作用。當然合作基金會的發(fā)展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發(fā)動廣大農(nóng)民積極參與，建立起來的基金會服務于參與的農(nóng)民，其基金可以用于支持農(nóng)民生產(chǎn)資料（種子、化肥、農(nóng)藥等）批量的采購。這樣必然會減少采購的中間費用，降低其成本，直接服務于農(nóng)業(yè)建設。

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農(nóng)村金融信用體系范文第5篇

【關鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中有較大比重。在我國總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展程度影響和決定著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展狀況。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作為我國國民經(jīng)濟的基礎一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒有明顯提高。農(nóng)村金融機制作為經(jīng)濟發(fā)展中作為重要的資本支配手段對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國農(nóng)村金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用遠遠不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中各資金需求主體對資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對資金的資金供給狀況，對滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對未能平衡的資金需求對金融供給體系做相應的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個：首先，詳細闡述我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中未被滿足的金融需求相關原因和解決途徑做具體探討，即對資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融體系

（一）我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個世紀八十年代我國開始實行農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，對農(nóng)村經(jīng)濟政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟政策以事實為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國農(nóng)村經(jīng)濟因此獲得了較大發(fā)展。政府通過市場引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長態(tài)勢，其后則呈現(xiàn)波動式緩慢增長。進入二十一世紀后我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的態(tài)勢并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂觀的增長態(tài)勢，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對國民經(jīng)濟的貢獻也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關性

關于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學者都做了相關研究。國外學者對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關性的研究表明金融制度體系的完善通過促進技術進步與創(chuàng)新，對經(jīng)濟發(fā)展起促進作用。因為金融市場可以通過提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對經(jīng)濟增長起著促進作用，有利于促進收入水平的提高。我國現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對經(jīng)濟發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持力度，對于我國農(nóng)村經(jīng)濟增長將起到巨大促進作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國的農(nóng)村金融體系大致由四個形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國農(nóng)村金融的基礎，商業(yè)性金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用是無可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營成本，資金效率，風險規(guī)避的經(jīng)營特點決定了商業(yè)銀行的市場活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點決定了其經(jīng)營規(guī)模的適度性和對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所起支持作用的不周全性。因為若商業(yè)銀行的規(guī)模過小則其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營利潤更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟業(yè)務，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應是不同形式金融組織功能相互補的結(jié)果。因此我國農(nóng)村金融體系的前景應是商業(yè)性和合作性金融互補，政策性和民間金融組織共存。近年來國有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營的業(yè)務范圍日漸縮小，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國有商業(yè)銀行在我國農(nóng)村體系中的地位在逐漸動搖，因為隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會不斷改變，在新的經(jīng)濟形勢下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持作用將起到無可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國當前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當前經(jīng)濟條件下我國農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對透明，因此，選擇誠信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟業(yè)務的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務主體間的經(jīng)濟業(yè)務往來為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時間，提高了效率，增強了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成的使用非公有經(jīng)濟成分的資金進行民間經(jīng)濟融通活動的組織。在我國目前的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢下，我國農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務對于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費的成本相對較高，利潤相對較少，與經(jīng)營原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補了這種不足，遵循了市場需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對待，其運行機制也未得到理性研究。

四、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國農(nóng)村金融體系的六種主要組成機構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營的業(yè)務范圍主要包括存貸款業(yè)務、結(jié)算業(yè)務和業(yè)務，難以適應新形勢下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國大部分的農(nóng)村資本，但近來農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟業(yè)務逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領域，造成農(nóng)村資金大量外流，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術手段落后

在我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長期以來在金融機構(gòu)經(jīng)濟業(yè)務中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟及金融領域的市場化程度較低，加之經(jīng)濟基礎薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進不多見。股票、國庫券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融體系的正常運行離不開法律的保障。用法律形式維護農(nóng)村金融市場秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風險，是建立健康的農(nóng)村金融市場的前提。然而相關農(nóng)村金融組織所實際受到的政策扶持力度卻遠遠現(xiàn)實需要，致使其在農(nóng)村金融市場上滿足經(jīng)濟主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護自身運轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務經(jīng)營直接導致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策與建議

（一）推進農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強金融服務功能

在全球化經(jīng)濟背景下，我國國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場機制和服務機制提供了契機，金融體系的完善必將促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。當前形勢下，我國農(nóng)村經(jīng)濟需求的滿足程度依然差強人意。因此，不論從現(xiàn)實還是從長遠來看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，金融工具的改進在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴大金融服務范圍，促進和引導各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎上積極拓展新的融資形式，有效的進行資金管理和風險分散。再次，加強政策協(xié)調(diào)配合。因為農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關政策引導城鄉(xiāng)要素的合理流動與融合，為農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展提供技術支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴大農(nóng)村信用范圍，加強農(nóng)村信用體系建設，不僅關系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行，更關系農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，進一步擴大該數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過加強相關技術培訓，支持更多有條件的聯(lián)接得到進一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)基層工作人T的培訓。使金融機構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務時多用、用好企業(yè)和個人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識，維護自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機構(gòu)自身的問題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應以下幾個方面做起；首先發(fā)展良好的社會經(jīng)濟環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運行，使農(nóng)村經(jīng)濟獲得良好發(fā)展。其次，通過制定財政政策和貨幣政策，推動金融體系逐步完善，調(diào)整維護金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢下，金融支持在我國農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用舉足輕重。明確了解我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟建設具有重大的意義。本文通過對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認清當前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持形勢，了解當前我國農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實際，針對金融支持障礙提出相應政策建議。

隨著中國經(jīng)濟建設步伐的加快，只有不斷順應新形勢，結(jié)合實際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過這次論文的寫作，我對中國農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認識。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學生涯的結(jié)束。四年的大學生活不僅讓我收獲知識，也讓我體驗到生活的充實豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎。還要感謝我的母校―鄭州大學西亞斯國際學院，她給了學習的環(huán)境和機會，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學。是他們教會了我如何與人相處，教會了我要寬容待人，教會了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學時光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負責的態(tài)度激勵著我，他淵博的知識和科學嚴謹?shù)淖黠L讓我敬佩，在周老師的耐心指導幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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