農村金融信用體系
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農村金融信用體系范文第1篇
發展普惠金融，必須大力構建完善的社會信用體系，為實現普惠金融發展目標提供組織基礎與制度保障。近年來，我國著力推進信用體系建設，城鎮信用體系建設基本健全，但由于種種原因，我國農村信用體系建設仍相對滯后，在一定程度上成為影響農村金融服務體系建設的重要因素。當前，我國正大力推進城鎮化、農業現代化，促進“四化”同步發展；城鎮化與農業現代化都需要完善的金融服務體系作為支撐。加強農村信用體系建設理論研究，積極推動建立一個充分包容、服務廣泛、機構穩健、有效競爭、監管審慎、鼓勵創新的農村信用體系，為構建完善的農村金融服務體系奠定堅實基礎，為促進經濟全面發展提供有力的金融支撐，具有重要意義。
農村信用體系建設存在的問題
當前，在低收入群體比較集中的農村地區，農村信用體系建設還不能滿足普惠金融發展的需求。一是農村地區信用活動水平較低。農民收入和儲蓄水平較低，限制了農村信用機構動員社會資金的能力，加劇了信貸配給的現象，農村信用體系的建設長期處于抑制狀態。農戶和農村企業的信貸活動處在非常低的水平，不利于農村信用體系的可持續發展。二是農村地區的征信信息系統不夠健全。目前農村地區征信信息系統主要是中國人民銀行的企業和個人兩大信用信息基礎數據庫，但征信管理局能夠真正采集到的農戶信用信息一般限于農戶個人的一些基本情況和在農村信用社的貸款信息，對于農戶經濟交易與支出信息的采集比較困難，導致農戶個人信息資料內容非常單薄，很難為判斷其信用水平提供有力參考。從農村信用機構自身的征信系統來看，農村商業銀行和農村信用社的信貸登記咨詢信息管理系統服務面狹窄，無法向全社會提供咨詢服務，導致其無法充分發揮應有的社會效應。三是新型農村金融機構的資產規模較小。農村金融機構普遍面臨資本實力較弱、資金來源匱乏、服務“三農”能力不足的問題，完全依靠新型農村金融機構難以激活現有農村金融市場，特別是落后地區的農村金融市場。四是農村信用機構的不良貸款比例較高。農業對自然條件及市場環境的依賴性很強，農業生產存在著較大的不確定性和市場風險，一旦農業受災減產，會直接影響農民收入的穩定性和還貸的不確定性；另一方面，中國的農業生產規模普遍偏小，農業的產、供、銷鏈條沒有緊密連接，農產品科技含量低、附加值低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦農產品銷售受阻，將直接導致農民收入下降，還貸能力減弱。
農村信用體系建設的路徑
加快農村金融基礎設施建設。認真貫徹落實《征信業管理條例》，建立健全適合農戶和小企業特點的信用征集和信用評級體系，開展“信用戶”“信用村”“信用鄉鎮”建設，構建守信受益、失信懲戒的信用激勵與約束機制；鼓勵農村金融機構運用現代科技手段，改進賬戶開立、支付結算、存款服務，積極推出銀行卡支農惠農項目和農民工銀行卡等特色業務，積極采用網絡銀行、手機銀行等新型支付工具和手段，在農村推廣移動支付、POS機轉賬等非現金結算，切實解決農村地區物理網點不足的問題，滿足農民基本金融服務需求；加快建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制。
完善政策性農村信用擔保體系。建立由政府主導的農村發展擔保基金和機構，采用政府出資、委托經營的市場化運營模式，為農村經濟主體提供融資擔保，以改善農村金融機構的經營環境，分擔農村金融機構貸款風險，增強農村金融機構對農戶和農村中小企業的放貸意愿；建立政策性的農業農村保險體系，建立國家政策支持的農業巨災保險制度，健全農業保險服務體系，拓展保險業服務農業、農民和農村的新領域，開展經濟類農作物保險、養殖業保險、農產品價格保險、農產品質量保險業務。
農村金融信用體系范文第2篇
【關鍵詞】 農村資金保障型農村金融體系 臺灣 借鑒
50年來，中國臺灣在向市場經濟轉軌中，重視農村金融對農業、農民和農村經濟的積極推動作用，始終把農村金融作為調適生產結構、改進農產品運銷、推動農業生產現代化和農產品市場現代化的重要手段，逐步形成了獨具特色的完善的農村金融體系。臺灣農村金融體系屬于農村資金保障型，能夠充分滿足其農村資金的需求，與大陸地區農村金融體系難以滿足農村各類正常資金需求形成鮮明對比。大陸在向市場經濟轉軌中，正在積極構建有效滿足農村資金需求的金融體系。因此，臺灣農村金融體系無疑提供了一個值得學習和借鑒的模板。
一、臺灣農村金融體系的組成和職能
目前臺灣農村金融體系主要有管理性金融機構、商業性金融機構、合作性金融機構、服務性金融機構等四類。管理性機構包括臺灣“中央銀行農業金融策劃委員會”、臺灣“行政院農業委員會”、省政府及縣市政府。臺灣“中央銀行農業金融策劃委員會”負責策劃審議農業金融政策、農業金融體系、農貸計劃、農貸利率及農業資金分配等事項。臺灣“行政院農業委員會”于1984年由農發會改組成立，為臺灣“最高”農業行政機關，辦理農業金融業務，其主要辦理各項政策性專案貸款以及中美基金農業部分貸款計劃的研擬與推動。臺灣省政府農林廳與縣市政府農業局系負責協助推動各項農業貸款計劃的行政機關，同時每年辦理農漁貸業務檢討與農貸教育工作。
臺灣商業性金融包括專業農村金融機構和兼業的商業金融。前者包括“中國農民銀行”和臺灣土地銀行。“中國農民銀行”為農業專業銀行，為供給農業信用、繁榮農村經濟、改善農產品運銷、增加農民收益，負有調節農村金融及供應農、林、漁、牧的生產及有關產業所需資金的責任，代管農業發展基金貸款業務，及辦理多項政策性貸款業務與自辦的農貸業務。臺灣土地銀行為臺灣當局指定的唯一辦理不動產信用兼服務農業的專業銀行，旨在配合推行住宅、農業及土地政策，發展經濟建設。后者包括一些非農村的商業銀行，20世紀70年代，它們在農村金融市場中占有重要地位，目前業務日益縮小，一般對農村辦理抵押貸款，期限較短。
合作性金融機構有3家：第一家是臺灣省合作金庫，它由臺灣產業金庫于1946 年改組成立，旨在調劑合作事業暨農漁業金融，輔導農漁會健全發展，并配合政府農漁業政策致力于農、林、漁、牧之生產、運銷、服務所需資金的融通。第二家是農會信用部，是農會的業務部門之一，為基層金融機構，并以其所屬行政區為業務活動范圍，為會員及其同戶家屬服務。第三家是漁會信用部，它是漁會的業務部門之一，為區域性基層金融機構，辦理會員金融業務，以漁會組織為其業務活動范圍。
農村服務性金融機構有2家：一家是農業信用保證基金，宗旨主要在于協助擔保品不足的農漁業者，增強其授信能力，適時獲取所需資金；亦為農業金融機構分擔融資風險，以順利開展農貸業務。另一家是臺灣“中央存款保險公司”，專門辦理存款保險，對參加存款保險的金融機構（包括作用合作社、農、漁會信用部等）的存款及信托資金提供保障。
二、臺灣農村金融體系的特點和優勢
1、農村金融網絡完善，農貸資金管理制度嚴格
臺灣農村金融網點眾多遍布各地，形成嚴密的金融服務網絡。1995年僅農會信用部就達1171家，平均每個農會擁有1.4個農會信用部，每千公頃耕地上擁有1.3家農會信用部，70%左民借貸往來依靠農會信用部辦理。臺灣省合作金庫的網點也比較發達，在市鎮都設有支庫或辦事處，并在重要業務地區設立處。合作金會信用部等以合同形式委托辦理通匯業務，結成廣泛的通匯網絡，從而加強金庫、農會信用部之間的橫向聯系，大大提高了農村資金融通的效率。
此外，還建立了嚴格的農貸管理制度：一是農貸資金的使用范圍，必須密切配合當局農業政策，以發放農業生產貸款及調節合作社團資金為主要內容。如臺灣省合作章程規定，85%以上資金必須用于發放農業生產、農產品加工、運銷、社團周轉等貸款。二是嚴格限制貸放對象。合作金庫及農會信用部一般只對合作或本區域內農會會員實行放貸，并對貸款用途、額度和期限進行嚴格審核。從而保障了農貸的性質，減少了農貸資金的外流。
2、農村金融和合作金融一體化，農村金融體系比較健全
臺灣農村金融除了與兼業性金融機構互相配套，形成比較完善的金融體系外，農村金融與農村合作金融一體化，也是農村金融體系的一大特征。臺灣農村金融系統是由最高決策臺灣“中央銀行”農業金融策劃委員會及其最基層的農漁會信用部組成，而臺灣的合作金融系統，上層是臺灣省合作金庫，基層是農漁會信用部和城市信用合作社。合作金庫既是臺灣合作金融系統的中樞，又是臺灣農村金融系統的重要組成部分，信用部更是身兼農村金融和合作金融的基礎單元。作為農村金融主體的農漁部，行使組織資金融通職能，吸收農會會員剩余資金，并把絕大部分資金用于各項農貸，體現了農村金融機構的功能，又承接全省農村合作金融的信貸業務。這種農村金融與合作金融一元化的有機組合，對活躍農村金融起到了重要作用。
3、農村資金來源渠道多樣化，農村信貸資金規模較大
臺灣的農村資金來源多渠道，主要表現為：一是農村金融機構大多采取股份制形式，廣籌資金。如合作金庫、信用部都采取股份制，臺灣省合作金庫也是由臺灣省政府、農漁會、農田合作社、合作農場合股組成。二是除金融機構外，還有一些政府及事業機關也提供農貸，擴大了農貸的規模。如臺灣省糧食局，為配合當局的糧食政策掌握糧源而向農民提供貸款，包括實物貸款、現金貸款及災害救濟貸款等。
三、臺灣農村金融體系對大陸的借鑒
1、農村金融體系改革必須目標明確
臺灣農村金融體系最為顯著的特點，就是始終貫徹一個目標，即為農業和農村提供充裕的資金。也正是因此，農村金融體系為農業、農民、農村提供了充足的資本支持、金融支持，才使臺灣農業迅猛發展，順利實現了農業的產業化、商業化、市場化和現代化。
目前，內地農村金融體系改革正處在一個關鍵時期，其改革的成敗直接關系農村經濟的穩定與發展。要保證改革成功，首先必須明確改革的根本目的，是為農業、農民、農村經濟的發展提供充足的資金，充分發揮資本和金融在農村農業發展中的推動作用，有效解決“三農”對資金的需求問題。反思、回顧大陸農村金融體系的改革歷程，可看出歷次改革基本上都以農村金融本身為目的，如農村金融機構的實現贏利目標等，由于改革的評價標準不同，對歷次改革成功與否的評價不一，其中一條重要的標準是，滿足“三農”對資金需求。如果不能夠很好地解決“三農”的資金問題，農村金融改革都不可能是真正的成功。大陸由于長期以來缺乏明確、正確的農村金融體系的改革目標，農村金融體系不僅未能為農業發展提供資金支持、金融支持，相反，大量的農村資金和農業剩余資金卻通過金融渠道輸入到城市、非農產業。可見，明確、正確的目標是構建農村金融體系的前提條件和關鍵因素。
2、政府要采取多種措施支持農村金融發展
由于農業生產和農業資金的特殊性，農業貸款具有明顯的季節性、非均衡性，因此要彌補農業金融體系交易成本較高的缺陷、解決信息不對稱的困難、保證農業資金供給，政府的高度重視與積極參與是十分必要的。為了農村金融體系正常運作，臺灣政府非常重視對農村金融的支持，采取了一些措施：一是通過官方農業金融機構，提供貸款資金；二是農業信用保證基金為農漁業者授信，為農業金融機構分擔融資風險；三是臺灣“中央存款保險公司”專門辦理存款保險，對作為合作社、農、漁會信用部等存款及信托資金提供保障，為農村中小金融機構提供公平競爭的環境，避免農村資金流向大機構，由它們再流向城市；四是嚴格的農貸管理制度使農貸資金用于農業、農村和農戶。如臺灣省合作章程規定，85%以上資金必須用于發放農業生產、農產品加工、運銷、社團復周轉等貸款，合作金庫及農會信用部一般只對合作或本區域內農會會員實行放貸，并對貸款用途、額度和期限進行嚴格審核。
在構建內地農村金融體系過程中，要保證農業資金回流到農村并確實用于農業，而且能夠吸引城市的、其他非農產業的或國外資金投向農業領域，這是一個亟需解決的重大課題，臺灣的這些措施值得借鑒。
3、構建職責明晰、分工協作的農村金融體系
臺灣農村金融體系機構繁多、成分復雜，但各個機構職責明確、分工合作，較好地滿足了農業和農村經濟發展的金融需要。合作性金融、商業性金融及政策性金融等金融機構各司其職，在提供農業生產性資金、促進農產品流通、加快農村工業化和城鎮化等方面，發揮各自獨特的重要作用。同時他們的相互競爭不僅提高了農村金融的效率，更促進農村金融體系的成功運作。
大陸應借鑒臺灣地區經驗，結合實際，建立的農村金融體系應該是商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融的共生、共存、共贏；不僅商業性銀行要多元化，合作性金融、政策性金融都應該多元化；不僅各種類型的金融之間要分工和競爭，各種類型的金融機構內部也要競爭。
4、充分發揮合作金融組織的制度優勢
合作金庫既是臺灣合作金融系統的中樞，又是臺灣農村金融系統的重要組成部分，信用部更是身兼農村金融和合作金融的基礎單元。這種獨具特色的合作金融組織保證了農業信貸能夠滿足農村各種資金需求，為臺灣農業發展、農村改善、農民收入增加作出了巨大貢獻。
如何建立真正意義上的合作金融是內地農村金融體系構建的重要課題，目前大陸新型的農村金融機構――資金互助社，是合作金融的某些回歸，有必要進一步反思內地農村信用合作社改革的方向問題，為下一步改革提供有益的參考和借鑒。
【參考文獻】
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農村金融信用體系范文第3篇
【關鍵詞】農業 農村金融 三農
一、學習收獲
（一）金融機構的合理、明確分工為農業提供多元化支持
美國金融體系的構成比較復雜，但分工非常明確，生產性的短期貸款和中期貸款由商業銀行經營，農場主長期抵押貸款由聯邦土地銀行經營，聯邦中間信貸銀行向為農民服務的金融機構提供資金，具有社會公益性質的農業項目投資，如基礎設施建設、土壤改良、興修水利、農村通訊、災害補貼、小企業發展等等由政府農貸機構辦理，形成了一個分工協作、職責明確的金融體系，確保了整個體系運作的成功。
（二）發達的金融市場為農村信貸提供資金來源
金融市場是整個金融體系的一個重要組成部分，美國的金融市場非常發達，為美國農村金融提供源源不斷的資金支持，基于這種支持，農村信用社就不辦理一般的存款和儲蓄業務，它們的資金主要來源于金融市場，如政府農貸機構的信貸資金來源主要靠在金融市場上發行債券進行募集，這樣的資金來源成本較低，且期限較長，非常符合農村信貸機構對資金來源的需求。
（三）完備的法律體系、合理的組織制度為農村金融作支撐
美國的農村金融不僅法律體系建設完備，運作規范，而且組織制度建設健全。如已經建立了《聯邦農業貸款案》、《農業信用法案》等，還把農業金融的運作融合到其他的相關法律體系中。同時合理的組織制度為美國農村金融的成功運作打下堅實的基礎，如美國合作金融機構和聯邦儲備系統及各聯邦儲備銀行之間無隸屬關系，但需要接受聯邦儲備系統的宏觀調控，接受農業信貸管理局的監督管理。
（四）完備、詳盡的征信體系為農村金融做基礎
金融機構依靠評級機構所作的信用等級來確立在金融市場作為借款人或擔保人的可信度，消費者要依靠自己的信用等級獲得消費信貸，無信用者無法取得貸款，信用將圍繞人的一生，成為一個人的標簽，無信用者寸步難行，處處受阻，因此，形成了全社會維持良好信用的氛圍，整個社會信用情況良性循環。
二、借鑒與啟示
（一）農業的發展離不開政府對農業的持續補貼和大量投入
美國農業之所以強大興盛，除金融保險業的大力扶持外，更多受益于美國政府的立法支持、直接投入、生產補貼、稅收優惠等政策強有力的支持和干預。因此，我國也應加大對農業的直接投入、生產補貼、稅收優惠等政策支持。同時加快農民土地使用權流轉改革，使土地不斷集中，引導農業的專業化、集約化生產不斷提高，實現規模化經營；加快城鎮化、工業化進程，把新農村建設和城鎮化結合起來，繼續深化戶籍改革，允許農民自由遷徙，轉移剩余農村勞動力，進而推動我國的農業做大做強。
（二）繼續深化農村金融改革，構建分工合理、職責明確、功能完善的農村金融組織體系
雖然我國已建立了以合作性金融為主、政策性金融和商業性金融機構為輔的農村金融組織體系，但是由于近幾年農業銀行的服務方向大部分轉向城市和工業；農業發展銀行僅承擔糧棉油的收購、儲備等流通環節的政策性農業信貸業務；而農村信用社自身本就處于弱勢，又扶持的是更弱勢的‘三農’群體，而且并沒有獲得更多的國家政策扶持，前幾年的減免稅政策沒有持續，一些農村信用社為了維護股東的權益，一部分資金也被迫流向收益率較高的非農業領域，如房地產等領域；加之我國對民間借貸的管理也存在缺位現象，許多民間借貸無有明顯的高利貸性質，不僅增加了農民的貸款成本，而且也使農村金融的潛在風險加大。
基于上述事實，提出如下建議。一是繼續構建職責明確、分工合理、功能完善的農村金融組織體系。農業發展銀行應繼續大力拓寬服務領域，持續加大對農村基礎設施、農業科技推廣、農業綜合開發和農村生態環境建設的支持投入力度；二是繼續深化農村合作金融的改革，當前，國內各省對農村信用社的改革基本采用“一刀切”的方式將農村信用社改制為農村商業銀行，這種“一刀切”的改革方式對對個別經濟欠發達、交通不便利的地區并不適用，因此，建議將經濟欠發達地區的農村信用社按照合作制進行改造，成為真正意義上的互農村合作金融組織，或者積極組建不以盈利為目的的農村互金融組織，為農村經濟服務；三是繼續規范引導民間借貸，打擊超高息的地下錢莊和高利貸，將其納入法律框架下進行管理、監督。
（三）對支持“三農”的金融機構繼續實施多種稅收減免及補貼政策
目前，我國農村金融發展面臨的突出問題農村金融資金供給有限。各國有商業銀行、郵政銀行把從農村吸收的大量資金轉移到城市，成了農村資金的“抽水機”，但對農村的信貸投放少之又少。支持“三農”的主力軍仍然僅是農村信用社，這樣就造成農村金融資金供給依然緊張，要解決資金有效供給不足的問題，保障農村金融的正常運行，建議一是繼續對承擔扶持“三農”重任的農村商業銀行、農村信用社給予多方面的政策支持，繼續減免或降低稅收等方式，使農村信用社更好的為“三農”服務，二是允許農村金融機構在金融市場上發行由國家做保障的農I債券募集資金，更好的為農村金融服務。
（四）建立農業保險體系，完善農村風險保障機制
同美國相比，我國農業保險規模較小，保障程度較低，遠遠不能滿足農業和農村經濟發展的需要，且農業保險法律建設相對滯后。因此，建議一是出臺《農業保險法》，明確農業保險的政策性質和內容；二是為增強農業抵抗自然災害的能力，建議成立國家出資且不以盈利為目的的農業政策性保險機構，給予農業更多的防風險支持；三是加大對開辦涉農保險的商業性保險公司的政策扶持。政府應給予開辦涉農商業險保險的政策扶持，鼓勵商業性保險公司開辦更多的農業保險；四是建立巨災、大災風險基金和農業保險的再保險機制，為各類從事農業保險的機構分散風險。
（五）建立和完善農村金融法律體系，為農村金融服務提供法律保障
我國農村金融的法律依據主要是：《憲法》、《農業法》，沒有制定規范農村金融和農業信貸的專門法律，農村金融法律、法規體系不健全，影響著農村金融體制改革的進一步深化，影響著農村金融業的合法、穩健運行。為了保證農村金融體系服務于農業和農村經濟發展的目標，建議積極推進農村金融立法工作。一是制定和頒布《農村金融法》，來約束和規范農村金融的行為；二是制定和頒布《農業信貸法》來約束和規范農村政策性金融的行為，從而為農村金融體系提供法律保障，更好地為農業和農村經濟發展目標服務。
農村金融信用體系范文第4篇
關鍵詞：農村金融金融服務體系現狀對策
我國農村金融服務體系發展現狀
改革開放至今我國農村金融經過改革、調整、發展，已經有了相當的基礎并形成了一定的服務體系。根據中國銀監會統計，截至2008年12月，全國已有105家新型農村金融機構獲準開業。我國農村金融服務體系大致可以分為正規式金融機構和非正規金融機構兩類，正規金融機構主要包括：國有商業銀行的農村分支機構（中國農業銀行）政策性銀行分支機構（中國農業發展銀行）、農信社、農村商業銀行；非正規性金融機構則是指游離于中央銀行或銀監會監管之外的民間金融組織，包括民間高利貸，地下錢莊，當鋪以及農村合作基金會等。
我國農村金融服務體系存在的問題
（一）我國農村金融服務體系功能不健全
中國農業發展銀行作為農村政策性銀行，目前只針對糧、棉、油等商品流通過程發放貸款，貸款對象也定為國有企業，并不直接與農民發生業務，業務范圍狹窄，功能單一。農業發展銀行在剝離了對農業的綜合開發、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機構對農村經濟的投入明顯減少，農業發展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農的作用明顯弱化。農業發展銀行在農業貸款中并沒有起太大的作用。
在我國各大商業銀行中，中國農業銀行主要負責對農業的金融服務。農業、農村和農民的信貸業務一直是農業銀行的業務重點。中國農業銀行的涉農貸款包括專項農業貸款、常規農業貸款、鄉鎮企業貸款、農村供銷社貸款、農副產品收購貸款和農業、農村基礎設施貸款等。但由于我國商業銀行發展的特點，農業銀行在農村金融領域內的功能趨于弱化，加上我國農村二元化的經濟結構，農村信用問題得不到很好的保證，使得商業銀行不得不轉移貸款對象，選擇那些經濟實力強、信用好的企業或者政府的大中型建設項目。因而各大商業銀行的對外貸款中缺乏支農專項資金，導致農民從商業銀行中得到的支持力度不夠。
農村信用社是農村金融市場中的主力軍，可以說農村信用社在農村金融服務體系中舉足輕重。目前，農村信用社雖然是正規金融機構中向農村和農業經濟提供金融服務比重較大的金融服務主體，與農業和農戶的直接業務往來比較頻繁。但是，由于各種原因如政府干預、缺乏競爭、以及歷史原因等，造成全國農村信用社系統為“三農”提供的信貸支持非常有限。加上農村信用社資本規模偏小，籌資難度大，不能適應農業結構調整和發展現代農業所需資金的要求。
（二）我國農村金融網點覆蓋率低造成金融供給不足且競爭不充分
1997年中央金融工作會議確定各國有商業銀行收縮縣以及縣以下機構、發展中小金融機構支持地方經濟發展的基本策略以后，包括農業銀行在內的國有商業銀行大幅度收縮縣及縣以下機構。入世后，為迎接外資銀行挑戰， 四大國有商業銀行更是加快了建設現代商業銀行的步伐，推進以利潤和客戶為中心的經營管理體制改革，對一些規模小、盈利能力差的分支網點進行撤并，分流精簡員工，提升經營層次。截至2007年末，全國有2868個鄉（鎮）沒有任何金融機構，約占全國鄉鎮總數的7%。由此可見，由于縣域金融機構網點和作業人員的減少，縣域經濟獲得的金融服務力度不足，“三農”的信貸供求矛盾難以得到有效緩解，現有的農村金融體制進一步深化勢在必行。商業銀行收縮機構以后，農村金融面臨更加嚴峻的形勢。經營網點的撤并，使得農村金融服務缺少了國有商業銀行的支持，農村信用合作社、郵政儲蓄機構以及非正規式金融機構成為了農村金融服務的主體，金融機構缺乏合理的競爭導致農村信貸市場供需失衡。一方面隨著農業外延的不斷擴展，農業產業化以及農村消費逐步從溫飽型向小康型轉變，從農戶到農村中小企業的資金需求日益增長；另一方面，農村資金大量外流加劇了農村資金的供給不足。
（三）農村信用無法保證且融資難
銀行金融機構的經營管理首先是降低風險然后是吸收存款，但由于我國農業經濟的二元化結構，造成交易條件惡化，交易成本提高。農業經濟基礎薄弱，農業經營主體缺乏有效抵押物，農業信用擔保體系建設滯后，鄉鎮企業、專業合作社和農戶貸款面臨“擔保難”的現象。主要體現在四個方面：一是法律障礙。《擔保法》明確規定耕地、農村宅基地的使用權不能抵押；二是費用偏高，由于農村金融網點比較分散，造成貸款中間費用高；三是手續復雜，辦理抵押貸款，借款人要對資產進行評估、登記等，往往疲于來回奔走，需要花費大量時間，除了抵押貸款之外，又沒有專門的擔保基金或機構為他們提供擔保；四是信息不對稱，由于農戶居住比較分散，農村基礎設施建設較為薄弱等因素導致在農村金融市場上信息不對稱和實施問題相當嚴重，因而農信社很難確定借款人潛在風險類型，對農戶信息了解、掌握不及時，往往會對農戶貸款做出錯誤的決定，從而造成農村貸款信用得不到保證，出現融資難的現象。
（四）我國農村金融服務體系建設滯后
首先，我國農村金融服務體系功能不健全，機構單一，農業貸款主要以地方農村信用社為主力軍，而政策性銀行和各大商業銀行的支農力度不夠。政策性銀行，商業銀行（中國農業銀行為主），農村信用社，郵政儲蓄銀行以及一些非農村金融組織構成了我國農村金融服務體系。而保險公司在農村中發揮的作用十分有限，缺乏農村金融創新。農村金融不能光靠農村銀行機構，而是需要建立一個以銀行為主，保險農村合作基金，股票，債券一體的服務體系。農村金融只是我國金融服務體系的一部分，農村金融的發展同時需要我國整個金融體系的支持。以農村金融資本相對獨立運作為核心，始終圍繞農村金融服務農村經濟發展，滿足農民金融需要。其次，我國農村金融服務體系法律制度還不完善， 由于我國現行金融法律制度中缺乏保護農村金融的專門法律規范，使得我國農村金融機構除了參照《商業銀行法》的某些規定外，主要靠行政辦法進行管理，金融改革缺乏權威的法律作為保障。此外，我國的政策性銀行是依據1993年頒布的《國務院關于金融體制改革的決定》成立的，而《決定》僅為國務院批復的文件，不具有“公開性”，不能作為政策性銀行在國內外開展業務的法律依據。中國農業發展銀行至今沒有單獨的立法，法律建設的滯后，已成為政策性銀行自身發展的“瓶頸”，加上國有商業銀行大批撤出縣級城市，造成我國農村金融供給嚴重不足，農村信用社缺乏規范管理，民間非正規金融盛行，這些現象無不與我國農村法律不夠健全有關，因此完善農村金融服務體系法律制度意義重大。
完善我國農村金融服務體系的對策
（一）加快我國農村金融服務體系的法律制度建設
一個國家法制化程度的高低必然影響著該國經濟發展的速度，完善的法律法規將為我國農村金融服務體系的建設提供有力的法律保證。銀監會針對農村金融體系的問題相續出臺了一系列條例文件來規范農村金融市場，但是這些條例的出臺只是針對出現某個問題時才相應出臺一個文件，頭痛醫頭腳痛醫腳，從整體上沒有形成一個規范的法律體系。上至銀行下至民間金融都應有法律規范：農村分支銀行要有相應的銀行管理辦法；農業貸款方面應該具有農業貸款管理條例，規范農業貸款；針對民間融資，需要建立相應的民間借貸條例；而針對借貸信用問題應該具有借前，借后信用法律來約束農村信用體系，從而形成一套完整的法律規范，為農村金融服務體系提供法律保證。
（二）完善我國農村金融服務信用體系
農村信用體系的不完善，一定程度上阻礙了農村金融服務體系的建設。農村信用環境的惡化，同時也在很大程度上影響了金融機構支農的主動性，影響了農業發展、農民增收、農村和諧發展。農村信用體系建設必須以法制建設為重點，構建農村信用綜合網絡，為農村征信體系建設創造良好的社會環境，如積極發展社會信用中介服務體系，完善中小企業和農戶信用評級體系建立擔保基金，鼓勵各類信用擔保機構進行金融創新，積極拓展農村擔保業務等。
（三）積極引導非正規農村金融機構
我國對農村非正規金融功能和影響沒有很好的區分和認識，政府一味的通過行政手段抑制非金融機構的發展，缺乏有效的引導、監督和管理。民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍還非常有限，很多非制度性金融活動一直處于隱性狀態，規模和范圍受到極大限制。非正規金融在針對農村信息不對稱、貸款人審查、監督、合約實施方面具有一定的優勢，在加強金融法規管制的前提下，應解決小額信貸組織、互聯易的法律地位問題，使其成為真正意義上的民間金融機構，充分發揮其對農村金融市場補充和促進作用。
（四）創新我國農村金融服務體系
為了適應當今國際金融市場發展方向，我國農村金融服務體系應向著商業化、合作金融共存，相互補充的方向發展,以滿足中國農村金融市場的需求。健全我國農村金融服務體系應堅持因地制宜、鼓勵創新的基本原則，推動交易工具和業務品種的創新要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。
首先，應完善中國農業發展銀行職能。中國農業發展銀行除針對糧、棉、油等商品流通過程發放貸款外，應拓展農業發展銀行的職能，放寬農業發展銀行的業務范圍，加大金融產品創新，增加信貸業務品種；同時通過農業政策性信貸投向,促進農業產業化升級，通過加大對農業基礎設施建設的政策性投入, 提高農產品的品質和市場競爭力，將政策性資金真正用于發展農業經濟。
其次，提高商業性銀行服務“三農”水平。我國各大商業銀行中，中國農業銀行在農村金融服務體系中扮演著重要的角色，提高農業銀行的服務水平顯得尤為重要。面對農業銀行在農村的網點逐漸收縮，農村金融供給嚴重不足的嚴峻現象，必須根據我國農村金融的具體情況，合理分配農業銀行在農村的網點，進一步突出商業銀行的特點，加大對“三農”的支持力度，將業務范圍適當的向我國中小城鎮轉移，進一步擴大小額貸款份額，支持鄉鎮企業發展，特別是具有發展潛力的企業。此外，銀監會應嚴格規范農業銀行在農村的金融業務，建議在農業銀行中設立支農專項資金，保持一定的資金份額，其貸款差價可以由政策補貼。在銀行規定的銀行準備金中設立一部分支農資金，適當降低農業貸款利率，通過政策引導和制度規范，塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。
再次，積極發展農村合作金融。由于我國農村主要是小農經濟占主導地位，二元經濟導致地區發展不平衡，加之我國農村金融機構覆蓋面積有限，造成農村信貸成本過高,在農村地區,尤其是在規模較小的小農經濟占主導的農村中,合作金融就顯得尤其重要。農村合作金融保證了貸款的低成本與低風險性,能夠以較低的利率發放貸款,并且,如果管理得當的話,其風險也將下降。根據我國農村金融特點，可在廣大農村地區特別是我國西部農村地區發展農民合作基金會，發揮農村金融自身的作用。當然合作基金會的發展離不開政府政策的支持，政府可以先出資一部分，作為基金的原始資金，然后再發動廣大農民積極參與，建立起來的基金會服務于參與的農民，其基金可以用于支持農民生產資料（種子、化肥、農藥等）批量的采購。這樣必然會減少采購的中間費用，降低其成本，直接服務于農業建設。
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農村金融信用體系范文第5篇
【關鍵詞】農村金融體系 經濟發展 金融支持
一、緒論
（一）研究背景與意義
作為世界上最大的發展中國家，我國農村經濟在國民經濟中有較大比重。在我國總人口中農民占有較大比例，農村經濟的發展程度影響和決定著整個國民經濟的發展狀況。近年來我國農村經濟發展緩慢，主要原因之一是在新的經濟形勢下，農村經濟的發展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農民和中小企業戶主，融資渠道狹窄，融資數額有限。資金的缺乏使生產的擴大和生產條件的改善受到阻礙，因此農業經濟作為我國國民經濟的基礎一直未得到明顯改善，農民收入也因此沒有明顯提高。農村金融機制作為經濟發展中作為重要的資本支配手段對我國農村經濟發展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國農村金融制度對農村經濟發展的作用遠遠不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。
（二）研究目的
本文將首先對我國農村經濟發展的現狀及金融支持的實際作用做深入分析，明確農村經濟發展中各資金需求主體對資金的需求狀況和農村金融體系對資金的資金供給狀況，對滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對未能平衡的資金需求對金融供給體系做相應的政策制度調整和完善。本文寫作目的主要有兩個：首先，詳細闡述我國農村經濟發展的進程、現狀和瓶頸，及金融供給體系對其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對農村經濟發展中未被滿足的金融需求相關原因和解決途徑做具體探討，即對資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。
二、我國農村經濟發展與金融體系
（一）我國農村經濟發展與金融體系的現狀
上個世紀八十年代我國開始實行農村經濟體制改革，對農村經濟政策作了大幅調整，新的經濟政策以事實為依據，更具操作性和靈活性，我國農村經濟因此獲得了較大發展。政府通過市場引導農業生產、農產品銷售和農業投資，使我國農業經濟獲得了前所未有的發展。1978年之后的六年呈現迅速急劇增長態勢，其后則呈現波動式緩慢增長。進入二十一世紀后我國農村經濟發展緩慢的態勢并未改變，農民收入并未呈現樂觀的增長態勢，農業經濟對國民經濟的貢獻也并未提高。
（二）農村金融發展與農民增收相關性
關于農村金融機構的發展與農民收入水平，不同學者都做了相關研究。國外學者對農村金融發展與農民增收相關性的研究表明金融制度體系的完善通過促進技術進步與創新，對經濟發展起促進作用。因為金融市場可以通過提高儲蓄投資轉化水平改善投資效率，從而對經濟增長起著促進作用，有利于促進收入水平的提高。我國現行的金融體系尚不完善，其對經濟發展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發展我國農村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強化農村經濟發展中的金融支持力度，對于我國農村經濟增長將起到巨大促進作用。
三、構建完善的農村金融組織體系
（一）商業性金融
我國的農村金融體系大致由四個形式的金融組織組成：商業性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國農村金融的基礎，商業性金融在我國農村經濟發展中的作用是無可替代的。商業性金融重視經營成本，資金效率，風險規避的經營特點決定了商業銀行的市場活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業銀行的經營特點決定了其經營規模的適度性和對農村經濟發展所起支持作用的不周全性。因為若商業銀行的規模過小則其對農村經濟發展的金融支持力度必然不足，若規模過大則由于其商業性必然傾向于經營利潤更高的非農業經濟業務，如此便失去了其作為農村金融體系組成部分的本義。我國農村金融需求由于地域、歷史背景、經濟現狀的不同而呈現出形式和程度的差異，其滿足應是不同形式金融組織功能相互補的結果。因此我國農村金融體系的前景應是商業性和合作性金融互補，政策性和民間金融組織共存。近年來國有商業銀行在農村經營的業務范圍日漸縮小，對農村經濟的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國有商業銀行在我國農村體系中的地位在逐漸動搖，因為隨著我國農村經濟的不斷發展，農村金融需求的形式和規模必然會不斷改變，在新的經濟形勢下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業性金融機構對農村經濟發展支持作用將起到無可代替的作用。
（二）農村合作組織
從我國當前的農村金融組織構成來看，農村合作金融組織占主要地位。這是由當前經濟條件下我國農村金融需求的現狀決定的。由于我國現階段還處于發展中階段，農村經濟水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業務形式正好大大滿足了農村中小企業主和農民的融資需求。因此合作性金融組織成為農村融資主體的主要選擇。而且農戶和中小業主的信用狀況和還貸能力相對透明，因此，選擇誠信社員的信息成本較低。在經濟業務的辦理上，農村合作金融組織作為農村融資主體的主要選擇，其與業務主體間的經濟業務往來為了解客戶信息提供了方便，節省了時間，提高了效率，增強了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。
（三）民間金融組織
民間金融組織，指廣大農村經濟主體為滿足融資需求，自發開展和形成的使用非公有經濟成分的資金進行民間經濟融通活動的組織。在我國目前的經濟形勢下，農村經濟發展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規的農村金融體系之外出現了彌補其功能缺陷的民間金融組織。在現階段的經濟形勢下，我國農村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業務對于商業性和合作性的金融組織而言需要花費的成本相對較高，利潤相對較少，與經營原則相沖突，因而難以得到商業性和合作性金融機構的支持。民間金融M織的出現正好彌補了這種不足，遵循了市場需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認為是非正規的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對待，其運行機制也未得到理性研究。
四、我國農村經濟發展的金融支持障礙
（一）農村金融體系不完善，金融支持乏力
我國農村金融體系的六種主要組成機構是農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行和郵政儲蓄銀行。在該體系中，農村信用社在我國農村金融體系中占主體地位，但其經營的業務范圍主要包括存貸款業務、結算業務和業務，難以適應新形勢下我國農村經濟發展的需要。農業銀行作為我國農村和金融體系的重要組成部分吸收了我國大部分的農村資本，但近來農業銀行的經濟業務逐漸轉向收益率較高的非農領域，造成農村資金大量外流，對農村經濟發展的支持作用逐漸減弱。
（二）農村金融工具單一，技術手段落后
在我國社會主義市場經濟的發展階段，金融工具創新的發展有了一定的廣度和深度。在農村，長期以來在金融機構經濟業務中主要使用的是傳統觀的存貸款和結算等基礎類金融工具，究其主要原因，主要是經濟及金融領域的市場化程度較低，加之經濟基礎薄弱，限制了金融工具在農村金融領域的創新，因此農村金融工具的改進不多見。股票、國庫券、金融債券等金融工具的使用在農村很難普及。
（三）農村金融的法律和政策環境尚待完善
在社會主義市場經濟條件下，農村金融體系的正常運行離不開法律的保障。用法律形式維護農村金融市場秩序，規范農村金融行為，防范農村金融風險，是建立健康的農村金融市場的前提。然而相關農村金融組織所實際受到的政策扶持力度卻遠遠現實需要，致使其在農村金融市場上滿足經濟主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護自身運轉，一些農村金融機構的業務經營直接導致了農村資金外流，使農村金融支持狀況惡化。
五、發展我國農村金融的對策與建議
（一）推進農村金融工具創新，增強金融服務功能
在全球化經濟背景下，我國國民經濟的迅速發展，為完善農村金融功能、市場機制和服務機制提供了契機，金融體系的完善必將促進我國農村經濟的發展。當前形勢下，我國農村經濟需求的滿足程度依然差強人意。因此，不論從現實還是從長遠來看，為了更好的滿足農村經濟發展的需要，金融工具的改進在所難免。首先需要積極完善和創新金融服務方式，大力發展農戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農村資金需求者提供有力支持。其次，擴大金融服務范圍，促進和引導各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎上積極拓展新的融資形式，有效的進行資金管理和風險分散。再次，加強政策協調配合。因為農村金融的創新需要相關政策引導城鄉要素的合理流動與融合，為農村金融市場的完善和發展提供技術支撐。
（二）改善農村信用環境，擴大信用范圍
改善農村信用環境，擴大農村信用范圍，加強農村信用體系建設，不僅關系到農村金融的穩健運行，更關系農村經濟繁榮和農民增收。改善農村信用環境可從以下幾個方面做起：首先，將更多農村銀行類金融機構接入企業和個人信用信息基礎數據庫，進一步擴大該數據庫在農村地區的覆蓋范圍。通過加強相關技術培訓，支持更多有條件的聯接得到進一步延伸。其次，提高農村地區銀行類金融機構基層工作人T的培訓。使金融機構工作人員在辦理業務時多用、用好企業和個人信息數據資源。最后，加強農村地區征信宣傳教育工作。幫助農民培育信用意識，維護自身信用記錄，提高自身金融素質，享受更便利的金融服務。
（三）優化農村金融支持外部環境
除了農村金融機構自身的問題外，農村金融支持的外部環境對農村金融體系的支農力度也有較大影響。優化農村金融支持外部環境應以下幾個方面做起；首先發展良好的社會經濟環境。在盡力滿足農村金融需求的情況下，努力提高農村經濟主體的信用意識，保持農村金融體系穩健運行，使農村經濟獲得良好發展。其次，通過制定財政政策和貨幣政策，推動金融體系逐步完善，調整維護金融機構對農村經濟發展的支持。
六、結論
新形勢下，金融支持在我國農村經濟建設中的作用舉足輕重。明確了解我國農村經濟發展中的金融支持現狀并在此基礎上盡力改革和完善農村金融體系對我國農村經濟建設具有重大的意義。本文通過對我國農村經濟發展的現狀和金融支持的力度范圍的分析，認清當前我國農村經濟發展中的金融支持形勢，了解當前我國農村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯系實際，針對金融支持障礙提出相應政策建議。
隨著中國經濟建設步伐的加快，只有不斷順應新形勢，結合實際改革和完善金融體系，我們才能在經濟全球化的大潮中立于不敗之地。
七、致謝
通過這次論文的寫作，我對中國農村金融體系有了更加系統的了解，最我國農村經濟發展中的金融支持現狀有了更清晰的認識。論文的結束，也意味著我四年大學生涯的結束。四年的大學生活不僅讓我收獲知識，也讓我體驗到生活的充實豐富和美好。
在畢業之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識，教我做人的道理。為我以后的職業生涯打下基礎。還要感謝我的母校―鄭州大學西亞斯國際學院，她給了學習的環境和機會，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學。是他們教會了我如何與人相處，教會了我要寬容待人，教會了我感恩，是他們與我共同經歷里四年美好的大學時光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負責的態度激勵著我，他淵博的知識和科學嚴謹的作風讓我敬佩，在周老師的耐心指導幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！
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