農村金融問題研究
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇農村金融問題研究范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
農村金融問題研究范文第1篇
農村金融是促進農民增收和農村經濟發展的重要因素。當前我國金融生態環境面臨著嚴峻的形式。利用金融生態這個概念對我國的金融發展問題進行研究，反映了科學發展觀的根本要求，也是系統性和可持續發展觀念的體現，對于正在實踐科學發展觀的今天，具有較強的現實意義。本文借助金融生態這一概念，從金融生態的角度對我國農村金融問題進行試探性的研究。
一、農村金融生態的內涵
所謂金融生態是指對金融的生態特征和規律的系統性抽象，本質反映金融內外部各因素之間相互依存、相互制約的有機的價值關系。所謂農村金融生態環境是指，在為農村經濟發展提供資金融通及其他金融服務過程中，各類金融組織的內部結構、相互關系以及與農村經濟系統中其他要素之間的相互作用共同構成的有機整體。農村金融生態主要是指農村金融業運行的外部環境。這些外部環境與農村金融業的發展具有相互互動的關系。主要包括農村的經濟環境、農村的法制環境、農村的信用環境、農村的市場環境和農村的制度環境。經濟的發展與金融之間有著極為密切的關系，經濟決定著金融，金融成為整個經濟的核心，因此農村的經濟環境成為農村金融最為重要的生態環境之一。農村經濟發展的好壞、規模和質量直接決定著農村金融運行的效率。要想農村的經濟有一個好的發展，法制環境必不可少，因此農村法制環境為農村金融生態環境的發展提供了空間，它能夠為債權人、投資人提供有效的法律保障，同時又能有效的遏制和打擊違法行為。完善的市場機制和協調健康發展的農村金融市場，成為提高農村金融資源配置效率、降低農村金融交易成本，促進農村經濟快速健康發展的重要基礎。因此，總體來說，農村制度環境為農村金融業提供一個較好的外部環境，成為農村金融生態發展必不可少的條件。
二、制約我國農村金融生態環境的因素
（一）農業經濟基礎比較薄弱，金融的運行環境不理想。
當前我國的農業是弱勢產業，農業的科技含量比較低，同時農業沒有形成很好的規模化和集約化，以上種種原因決定了農業金融成為成本高、風險大的產業。雖然我國政府一直在努力出臺相關政策促進農村經濟的發展、增加農民的收入，當時總體來說我國的農村經濟的基礎依然比較薄弱，城鄉發展的差距依然擴大，并沒有從根本上得到有效的改善，農村的金融組織體系也日漸萎縮，一些銀行為了追求一時的利潤把資金投向大城市，從而導致農村金融市場缺乏競爭。大量的資金涌現城市，使得三農資金缺口不斷擴大，這樣加劇了農村資金供求關系的失衡，使本來就不多的農村資金變得更少。農村資金涌向城市，不斷擴大城鄉之間的差距，同時對農村金融機構的發展也是非常不利的，給整個農村金融運行的整體環境帶來了不利的影響，由于資金的缺乏，嚴重影響了農村金融生態環境的形成，從而阻礙了當地金融的正常發展。
（二）政府干預過多，政府的政策不配套。
我國農村普遍存在著行政力量干預農村金融的現象，嚴重影響了金融機構正常的業務開展。導致金融機構在工作上缺乏創新性和主動性，往往形成一切聽從行政上的安排，嚴重阻礙了農村金融生態的正常發展。行政干預還體現在維護正規的金融機構的壟斷地位，限制非正規的金融機構進入市場，使得農村金融市場資源配置效率低下。同時由于政府部門的干預過多，導致農村經濟不能真正形成市場經濟，表現出經濟主體不夠活躍，難以適應農村金融生態環境，也就不能真正振興農村經濟，實現規模農業。
（三）農村金融法律環境不夠完善。
當前針對農村地區的金融法律法規比較少，并沒有出臺相應的法律保護農村信用社的合法權益，整體上體現出缺乏相應的法律法規。還存在著有法不依的現狀，普遍存在著執法難得問題，行政的干預比較嚴重。個別部門因為自身的利益和局部的利益，經常會有保護現象的發生。執法效率低下，執法周期過長，致使金融機構不能及時得到有效的維護，損傷債權人的合法權益，降低投資的積極性。
（四）農村金融市場殘缺不全。
與大城市金融市場相比，農村金融市場與之存有很大的差距。農村金融市場在發展中存在著很多的問題，從現狀來看不容樂觀。首先表現在農村金融服務體系不夠健全，在農村中農村信用社成為唯一的農村金融機構和支持農村三農發展的金融服務主體，因此表現為服務體系不完善，不能很好地為農村的金融發展提供相應的服務。市場供求不平衡，供農業貸款的數額有限，難以滿足農民的需求。關于生產性的貸款比較多，而相對來說關于消費的貸款比較少。當前農村金融市場不健全也不完整，導致金融品種單一，基本上只是關于農村貨幣的市場，而相對的資本市場、保險市場涉及的較少。另外作為支農主力軍的農村信用社，受到設備、人員素質等因素的制約，業務只能維持在傳統生產和日常資金需要的層面上，與現代農業和農村經濟發展的總體要求極為不適應，使得金融機構存在著較大的經濟風險。
（五）農村金融監管體系不完備。
當前隨著經濟的發展，我國已經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融管理體系，但是從監管的角度看，但是還存在一定的缺陷。由于缺少風險主題致使難以實現全面有效的監管。農村金融監管目標的錯位，使外部監管職能難以發揮應有的作用。另外農村監管理念落后，監管的內容陳舊，監管效率低下。當前我國關于農村監管管理的理念還很陳舊，沒有形成具有現代意義的金融監管。在進行監管的過程中，監管所依據的標準和監管的方式方法不能夠適應現代市場監管的要求。
三、優化農村金融生態環境的措施
（一）提高農民的經濟實力。
隨著我國取消農業稅，在一定程度上緩解了農民的壓力，有效的減輕了農民的負擔，但是相對來說，農民和城鎮居民相比仍然存在很多的負擔。免除農業稅，變相等于增加了農民的收入，也為中國實現現代化，廣泛提高農民的收入，提高農民生活水平的重要保障。在面對當代農業現代化進程加快的局面，農村出現大量的剩余勞動力，應該為剩余勞動力的轉移提供有力條件，增加農民的非農收入。提高農民抵御風險的能力，我國農民從事的農業生產大多數是分散性的，對于風險的抵抗能力較差，因此應該采用產業化的經營方式，這樣不僅能夠提高農業帶來的收入，還能廣泛提高農民甚至是農業抵御風險的能力，農業技術的推廣也能促進農民的增收，為農村社會保障的貫徹奠定了良好的基礎。
（二）減少政府的行政干預，推動農村金融市場化建設。
地方支付自覺克服保護主義，充分保障政府應有的功能，減少地方政府的行政干預。地方政府要高度重視改善金融生態環境對實現農村經濟可持續發展的重要意義，主動做到改善金融生態環境，促進農村經濟的快速發展。因此，要求各級地方政府應該轉變職能，切實做到從保護經濟金融的角度出發，有效的防止地方保護行為對金融生態的破壞，時刻做到為改善金融生態環境提供保障。地方政府在減少不必要的行政干預的同時，要積極為本地的金融業發展獻計獻策。還要充分認識到，沒有金融部門的大力支持，那么農村的經濟將很難發展，因此地方政府應該為金融機構提供一種產業并且努力為其良好的發展提供相應的空間。
（三）完善配套機制，加強法制建設。
完善的法律制度是實現農村金融生態環境的強力有的保障，因此必須要大力加強法制建設以更好的完善農村金融生態制度的基礎。盡快制定的相關的法律法規，從根本上加大法律的震懾力，并且根據農村的實際情況，盡快出臺《合作金融法》，以保護農村合作金融的合法權益，大力推行依法行政，保證經濟發展從大局出發，提高執法的效率，更好的體現法律應有的作用。
結束語
為了更好地實現農村金融生態環境的改善和發展，應該建立相應的法律法規，保證農村的信用環境處于健全的程度，從而實現對農村金融活動的有效管理，改善農村金融生態環境的現狀就必須統籌城鄉經濟社會發展，促進農村經濟發展。因此研究農村金融生態問題，盡快改善農村金融生態狀況，對推進我國農村金融改革具有重大意義。
參考文獻：
[1]孟凡杰，農村金融生態環境建設存在的問題及對策，，北方經濟[J].2007，1.
[2]李紅.優化我國農村生態環境的政策建議，《農村經濟》[J] 2008，6.
[3]董嵐，安文龍對我國農村金融生態環境建設的思考，《河北金融[J].2007，9.
農村金融問題研究范文第2篇
關鍵詞:河南;農村金融;金融供給
中圖分類號:F832文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)31-0096-02
目前,在中國正在建設社會主義新農村的過程中,作為重要的要素市場,農村金融市場在農村經濟的發展過程中起到了必不可少的作用,一直是人們關注的焦點之一。而河南省作為中國第一的人口大省,截至2010年,河南省約9 000多萬人口中約有7 000多萬生活在農村。為農村人口提供金融服務一直是當地政府發展戰略的重要組成部分,建立一個健康的農村金融市場對于促進農村經濟發展,加速增長以及減少貧困都具有非常重要的作用。
一、政策性農村金融機構的金融供給
中國農業發展銀行河南分行的成立宗旨,一方面是充分利用政府資金和財政支持,實行獨立核算,自主、保本經營,企業化管理。另一方面是承擔糧、棉、油收購與儲備,國家專項貼息扶貧資金投放與管理,落后地區發展經濟貸款、貧困縣縣辦工業貸款、農業綜合開發貸款等財政貼息貸款,辦理國家確定的小型農、林、牧、水利基本建設和技術改造貸款,辦理中央和省級政府的財政支農資金的撥付等。
然而,截至2006年末,中國農業發展銀行河南分行貸款高度集中于政策性糧棉油收購,用于支持農業產業化龍頭企業和糧棉油的生產、加工建設所需的貸款投放不足,對于農戶的一般資金需求及農業開發,像土壤改良、育種技術進步和農業科技成果轉化等開發性項目基本不提供支持。對于農村道路、橋梁、水利、通訊、電力等農村基礎設施建設、公益事業建設等資金需求基本不提供支持。然而隨著農村經濟的日漸市場化,涌現出大批經營農副產品和農業科技的民營企業,而這些企業也難于取得貸款。特別是近年來,中國農業發展銀行的市場定位也悄然轉移,將一些資金用于商業銀行涉足的領域。中國農業發展銀行河南分行只在全省的47個縣設有支行。
二、農村合作金融機構的金融供給
農村信用合作社是目前中國分支機構最多的農村正規金融機構,其分支機構遍及幾乎所有的鄉鎮甚至農村。在農村信用社成為正規金融服務農村的核心力量的大背景下,河南省農村信用社的支農力度也有了很大提高,它發放的農業貸款占所有的金融機構放貸的絕大部分。據河南省銀監局統計,到2006年12月末,河南省農村信用社農業貸款余額中,60%以上為農戶貸款。
然而,近年來,河南農村信用社規模快速擴張,貸款增速明顯快于存款,但是出于自身財務上可持續發展的考慮,河南省農村信用社通過各種渠道將其吸收的農村金融資本投向非農產業的活動和現象,商業化趨向嚴重。主要表現有:第一,在河南農村信用社吸收農村儲蓄存款不斷增加的同時,它在農村發放的貸款占其存款的比重卻有所下降。第二,河南省農村信用社發放的農業貸款組成中,用于第一產業的新增農業貸款有下降趨勢,而用于第二產業的新增農業貸款明顯增加。另外,農村信用社從農村吸納的資金明顯大于農村信用社向三農投入的資金,其存貸差額呈增長趨勢。河南省農村信用社存款余額較大幅度增長,而農業貸款余額以很小的幅度增長或零增長,大部分資金投放到了非農領域,而農民卻得不到應有的貸款,其經營漸漸偏離“支農”的大方向。
三、農村商業金融機構的金融供給
商業金融機構是完全以營利性為目的,提供各種金融產品或服務的法人機構,包括銀行、保險機構、證券機構等,農民更為熟悉的是各類銀行。對于河南農村地區來說,商業金融機構主要是郵政儲蓄和河南農業銀行。郵政儲蓄網點遍布城鄉,只存不貸,成為農村經濟的“抽血機”,而其“輸血”作用卻沒有得到充分發揮。
河南農業銀行在經營過程中受自身利益最大化驅使,實施“有所為有所不為”戰略,放棄農村,進軍城市。由于資金的趨利性、信息不對稱及無規模經濟的客觀現實,使得河南農業銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風險高的農業項目,以及規模小、分散、缺少抵押擔保的農戶和農村中小企業。同時,就網點設置成本而言,與有限的預期收益、較小的客戶容量相比,河南農業銀行在農村地區遍布網點的代價太高,不符合成本收益核算的基本原則,撤銷縣域基層網點便成為順理成章的事情。
然而,河南農業銀行的撤出確實造成了農村金融需求難以滿足和農村資金流出的消極后果。河南農業銀行對支行的資金貸款權上收過多,對支機構主動營銷貸款缺乏激勵和約束機制,使得一些應該發放的貸款而沒有發放,借貸規模逐年遞減,農業類貸款余額占貸款余額的比重逐漸降低。目前,河南農業銀行對農村經濟的金融支持主要是對大型的基礎設施建設、生態工程和大型的農業產業化龍頭企業的貸款,而對廣大的農村中小型建設項目和中小型產業化企業以及農戶的生產和經營缺乏應有的金融支持。而且近年來,河南農業銀行進行貸款結構調整。農村資金總量不足,不僅制約了當地農業和農村經濟的發展,限制了農業和農村經濟結構調整的順利推進,而且對整個區域經濟的協調也會產生不利的影響。
四、民間金融機構與個人的金融供給
民間融資是產生并生存于民間的資金融通行為,因此被稱為“草根金融”。民間金融機構是指民間個人組建的私人錢莊、經營純粹民間借款業務的典當行或合會組織等。對于河南不少地區的農民來說,非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場。據筆者對河南農村的調查,約有83.3%的農戶都曾經有過民間借貸活動,而且借貸用途不僅用于生活臨時資金急需如結婚、建房、子女上學等等,而且發展到現在不僅工業、商業,就連辦學校、辦醫院,也會采取向民間集資的辦法。近年來,民間融資呈快速增長、逐年活躍態勢,已成為支持縣域經濟發展資金的重要來源。
同時,河南的鄉鎮企業很大一部分是靠民間借貸起家或發家的,據不完全統計,河南中小企業的資金來源63%靠民間借款。農村正規金融供給不足,為農村民間借貸提供了生存的空間。由于民間借貸手續簡便,相對于金融機構復雜的借款手續來說,更加適應民間資金融通“短、小、急”的特點,因此成為中小企業及個人選擇民間融資的重要原因。根據農行鄭州市支行調查,地下金融正在發揮的作用越來越大。各地級市中民間借貸的“盤子”要占到整個農村地區資金市場總量的1/4多,經濟欠發達的農村占一半左右。除融資額度逐年加大,河南省民間融資還出現了許多新特點:利率逐年攀升,平均達到24%以上,均超出同期商業銀行貸款平均利率和農信社貸款平均利率。在目前中國現行金融管理體制的政策下,貨幣管理當局對一切非正規金融持嚴厲管制的態度,因此民間金融仍然處于初級發育階段,無法進一步擴展規模和經營網絡,從而只能為農村經濟和農民提供簡單的金融服務,無法充分滿足農村經濟和農民的融資需求。實際上,大多數資金充足的農戶對資金缺乏農戶的友情借貸數量畢竟有限,如果存在一個合適的金融媒介組織,就會滿足資金充足農戶與資金缺乏農戶之間的生產性信貸供求,因此,在河南農村經濟中,這些機構雖然長期被政府打壓,但是在一些民間組織的大力扶植下,仍然很頑強的生存并迅速發展起來。
無可否認,民間融資的存在和發展,在銀行類金融機構力所不及的領域和范圍起到拾遺補闕作用,其在擴大農村生產經營資金、活躍農村金融市場、提高金融效率、特別是在促進農村個體私營經濟發展等方面起了積極作用。但是由于其屬于非正規金融組織,自發性必然蘊藏一定的風險性,違約率高,易受市場形勢和政策變化的影響。它吸引了城鄉居民大量閑置資金,長期游離于國家金融監管體系之外,形成監管真空,造成金融信號失真。特別是高利貸引起的民事糾紛和刑事案件,更是增加了社會不穩定因素。如不加以正確引導和規范,將可能對社會穩定和金融秩序造成破壞和沖擊。
五、結論
在河南的大部分地區,農村經濟仍然主要以傳統農業為主,兼業經營的特征明顯,特別是在南部和東部地區,農村還比較貧困。在第一產業的生產中,由于規模化生產程度低,農業生產不僅受到資源的約束,而且對資本和技術等現代農業生產要素的依賴程度越來越強。農戶及農村的經營實體在生產、流通中需要的大量資金,完全靠自身積累是不可能得到滿足的,需要大量的外來資金的注入和支持,對金融服務的需求會越來越強烈。這要求我們政府要結合河南的實際,首先采取政策性金融的管理體制和運作機制,增加對農村地區政策性金融的供給;其次,根據河南農村現階段的金融需求和經濟發展實際,重新定位農村合作金融機構和各類針對農村的商業金融機構的職能,增加對農村地區分享經濟發展成果的經濟活動的金融支持;最后,對民間金融機構進行監管,同時在河南農村增設各種農村合作金融和商業金融的縣級機構,以便為農民和農村提供更多的金融服務。通過改革和完善農村現行的金融機制,可以增加農村的信貸供給,改善農村的金融服務,促進農村經濟增長。只有完善農村金融機制,才能為社會主義新農村建設提供需要的資金支持,進而縮小城鄉差距,為構建和諧社會提供強有力的保證。
參考文獻:
[1]彭宇文.中國農村金融供給的現狀、問題及對策探討[J].山西農業大學學報,2010,(1).
[2]陳平,孫向東.因情求策新型農村經濟發展的金融支持――以江蘇省為例[J].集體經濟,2009,(8).
農村金融問題研究范文第3篇
【關鍵詞】農村金融市場 效率 金融發展
近年來，隨著國家金融對支農政策的不斷深化，社會主義新農村建設和農村經濟發展快速的增長，當前農戶農資生產流通企業資金需求旺盛，農民貸款需求不斷向多元化發展，現行金融服務和貸款增量還不能適應農村經濟發展需要。在社會主義新農村建設和城鄉一體化不斷推進的進程中，我國村鎮地區的農村經濟有了較為顯著的變化。主要的表現形式是通過農村產業結構的變化，突顯了鄉鎮農村金融市場的需求。由于我國新農村建設和城鎮化進程的加快，農村基礎設施的完善和農村商業化程度逐步提高調整都需要大量的資金需求，村鎮地區農村金融的問題愈發嚴重。
一、農村金融機構網點覆蓋率不高
伴隨著商業銀行股份體制的改革，業務流程成為了商業銀行的重組核心。其中，國有股份制銀行，如中國農業銀行都逐步開始收縮縣級以下的分支機構，相繼取消了相應的分支機構。由于我國商業銀行的網點分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮設立本身就十分有限。伴隨著一部分商業銀行等金融機構的重組，村鎮農村地區的金融機構出現撤離。最終導致農村地區只留下了中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社等少部分金融機構為農村金融市場提供資金來源。我國村鎮地區的農村金融機構和營業網點的急劇減少，最終導致金融機構建設無法及時完成，嚴重束縛了農村各項工作的開展。
在我國鄉鎮地區的農村金融市場中僅存一兩家商業銀行和農村信用合作社。而這僅存的商業銀行開展的業務種類也十分的有限，如有些地方的中國郵政儲蓄銀行只開展基本的計算業務，不提供相應的貸款融資業務。正因為正規的金融機構無法滿足農村居民對資金的需求，資金供應有限且一般情況下，為規避風險，正規金融機構的手續較繁瑣，貸款條件也是比較嚴格的，所以多數農民無法進行快捷、便利的貸款，這也就導致了民間借貸的活躍性。這種非正規金融組織雖然看似在某些程度上已經解決了農村居民的資金需求，但隨之而來的金融風險也大大的增加了。民間金融本身在基礎上就十分薄弱，資本實力小，組織規模不大，經營范圍狹窄，抵御風險能力低等問題。如果一旦出現風險損失，會引發農戶經營困難或者破產。對于這種農村金融市場非正規的金融組政府雖然會給予相應的干預，但也無法避免投機、圈錢、關聯貸款等道德風險的發生。
二、農村金融市場產品較為單一
在我國村鎮地區的農村金融市場上，商業銀行占主導地位，保險公司其次，其他的金融機構如證券公司等基本沒有。隨著農村經濟的快速發展，農民教育水平的不斷提高，農戶對于各類金融產品的需求開始不斷的提升。但是商業銀行的貸款融資產品，并沒有根據農村經濟和農戶需求的變化而進行相應的改變。商業銀行信貸類的產品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對于迫切需資金的普通農戶來說較為復雜。
保險業務在村鎮地區開展的并不是很好，主要是由于農業保險風險大、賠付率高。因此保險在農村金融市場中的地位得不到提升，影響其針對不同地區開發差異化產品的積極性，保障型產品少，費率高，最終導致了農戶對保險的認知度低，購買少的現狀。
我國村鎮地區的農村金融機構主要是以經營傳統的信貸產品和商業保險產品為主，對于農戶的消費、教育、住房等資金需求，沒有提供相應的小額貸款和農業保險新型的產品。農村金融市場缺乏創新，金融產品過于單一，導致其可持續發展能力較弱。
三、金融市場監管體系存在缺陷
在我國村鎮地區農村金融的監管不能有效進行，是由于其風險控制住的的缺失。第一，外部監管體系中國銀監會農村中小金融機構村鎮地區分支、村鎮本地證監會、保監會機構的人員素質有限難以有效監管。第二，村鎮當地的社會監管體系發展不健全，特別是外部審計機構的道德風險導致的信息披露和輿論監督缺位。第三，由于被監管的農村金融機構主體大多公司治理機構存在缺失，如產權制度、內部控制及其資產結構存在問題，都會給村鎮地區金融市場帶來很大的風險隱患。
村鎮地區農村金融監管目標錯位，使外部監管職能難以充分發揮。由于農村地區的地方保護主x思想比較強烈，致使監管部門在行使其權力的時候會遭到一些相關利益部門的阻撓。農村金融機構的各大分支機構的一般都是身兼多職，涉及金融監管、維護金融安全和社會穩定多個方面。在缺乏存款保險制度和維護社會穩定的大前提下，村鎮地區的金融監管部門只能在監督管理的時候，相應的對監管效率進行犧牲。而村鎮地區各個農村金融監管機構之間的信息不對稱和溝通不流暢，也導致了監管綜合效力的低下。目前在我國有關銀行業、證券業和保險業的聯合監管協調機制尚不健全，有關的政策措施相互重疊或相互抵觸的現象時有發生。
四、農村金融市場資金短缺
村鎮地區農村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴重。雖然我國村鎮地區在逐步成立村鎮銀行，但是由于其成立時間短，儲戶存量少，因此在短時間內很難為農村金融市場提供大量的資金支持。而金融機構本身由于經營風險的控制，對于涉及到高風險的農村信貸業務唯恐避之，這就更加劇了農村金融市場資金供給的不足。目前，我國鄉鎮地區農村金融的資金流出數量遠遠要大于從城市的流入數量，對于資金基礎本來就十分薄弱的村鎮地區的來說，資金的缺乏嚴重阻礙了其經濟的快速發展。
國有股份制商業銀行從農村陣地中逐步退出，將大量的資金從農村移到部分城市，從而能夠大量吸收農村存款，導致大量農村資金并沒有為農業服務，使非農化趨勢日益嚴重。村鎮地區農村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產需求，基本沒有多余的資金用于農業技術改造和農村產業結構調整。最終導致村鎮地區農村資金大量的流出，使得其經濟發展緩慢滯后。
參考文獻
[1]李萬超.我國農村金融資源配置效率研究.金融理論與實踐.2014，（03）.
[2]王文樂.改善我國農村金融生態環境的路徑.企業經濟.2012，（04）：250.
農村金融問題研究范文第4篇
金融抑制主要指每個發展中國家在國內資本市場中以貨幣政策或是財政政策去影響市場的運作，把實際貨幣余額和物資的關系看作是相連關系，即為實際貨幣余額的增長會導致資本投入和總產值的增加。在金融抑制的作用下，存款的實際收益比較低，造成了儲蓄比較低，低利率獲取了低收益，相對于風險比較高的項目來說，銀行會選擇安全項目，從而降低風險；但是對于企業來說，則會借助于非正式或是場外市場，進行信貸交易，這樣就會產生金融效應，從而形成了經濟金融行為。
金融抑制具有一定程度的消極影響，造成資本市場效率降低、經濟增長達不到最佳水平、限制了銀行體系適應經濟增長的需求、融資形式受到了限制以及加劇了經濟上的分化程度。
二、金融抑制理論對農村金融的關系
（一）農村金融與農村經濟的關系
農村金融與農村經濟之間具有千絲萬縷關系，但是二者之間的關系卻不像城市金融與城市經濟一樣具有高度的一致性。受到中國“小農經濟”的發展模式影響，中國農村經濟發展的自給自足能力比較強，農村經濟發展狀況比較落后，商品化程度比較低，農民對于市場經濟的發展不夠關注，對于貸款涉及到的金融商品更加不夠了解，使其對農村金融的發展造成了一種抑制作用。再則農村的專業化分工水平比較低，導致了農村的收入比較低，收入比較低使得農民的儲蓄能力受到了限制，農村資金的積累與供給相應就比較少。另外，農村居民的生活受到自然條件的限制，往往是非人為因素造成了破壞，農業生產“靠天收”的狀態，使得農民不得不根據農作物的生長狀況進行市場產品的調動，他們成為了市場調節的被動者；中國的農村經濟屬于小農經濟，分散的農戶不能形成大規模地市場化發展，往往被動的受到市場調節，使得農民面臨很大的風險，不能夠以正規的方式進入到金融服務范圍內；此外就是農民的融資能力有限，自身資金積累比較慢。
總的來說，中國的農村經濟處于一個比較低的水平，受到外部經濟的影響比較大，農村金融發展處于一個比較遲緩的狀態。
（二）農村金融理論及其政策主張
根據相關數據顯示，在當今中國，農村地區普遍存在著金融抑制問題，而農村的金融理論不免就會受到金融抑制等理論的影響。中國農村現有金融模式一共有三種，包含了農業信貸補貼、農村金融市場論以及不完全市場競爭力量。其具體的發展狀態如下介紹：
首先需要介紹的就是農業信貸補貼理論，即為了減少農民的貸款壓力，從一些政策上給予農民貸款一些幫助，增強其還貸的能力，從而緩解農村的貧困現象，這樣可以縮小農業和其他產業之間的收入差距。
隨著社會經濟的發展，農村金融市場理論在逐漸的取代農業補貼信貸，通過市場機制的調節作用實現農村金融的發展，發揮農村中介的作用，儲蓄動員是關鍵，運用市場調節利率，根據金融機構的成果和經營的自立性和持續性進行判斷農村金融是夠有效，使得非金融機構的合理性。
不完全市?鼉赫?就是改變完全由市場調控的狀態，增加政府的宏觀調控能力。利用市場與政府的雙重左右，在借款人與組織之間形成一定的合同制度，減少農民的貸款壓力，增強其還款能力；另外，政府的介入還能夠在一定程度上維護市場秩序，保證市場有條不紊的發展，從而為農民經濟的發展提供一定的安全感。不完全市場競爭理論給予了政府和市場雙重的保障，既發揮了市場的經濟調節作用，又保障了政府對于市場形式的控制。
三、農村金融抑制問題
中國農村金融抑制問題主要包含了一下幾種：一是傳統農村金融機構治理結構不健全，雖然中國政府在改革開放過程中認識到了農村金融在經濟發展中的作用，但是在農村金融機構資金吸納不足，金融機構無法提供為農民生產提供充足的資金；二是農村的金融機構中沒有相應的制度保障，農村經濟發展缺乏安全感，不利于對信貸資金的監管，再則就是交易過程比較簡潔，但是卻沒有制度支持，容易受到傷害。三是農村金融產品種類少，形式單一，不能夠滿足農村經濟的發展，農民對于當地的金融機構的利用僅僅停留在存匯款的狀態。
四、金融抑制理論對農村金融問題的啟示
農村金融問題研究范文第5篇
【關鍵詞】農村金融；發展現狀；問題；建議
一、研究背景與意義
在以土地和水資源為主的自然資源、農業勞動力、農業資金、農業科學技術、農業信息等這些生產要素中，農業資金起到重要的作用，農業資金可以購買其他的生產要素，如土地、勞動力、技術等。因此，農業資金可以優化生產要素的合理配置、為生產要素的配置提供了更為廣闊的發展空間。舒爾茨，在《改造傳統農業》中從建立一套適于傳統農業改造的制度、供給和需求兩方面為引進現代生產要素創造條件、對農民進行人力資本投資三個方面來論述如何通過引進現代生產要素來改造傳統農業，而農村金融的改革發展就是為了建立一套適于傳統農業改造的制度，并通過農村金融的改革發展引進現代生產要素。現行農村金融體制需要積極地進行變革和創新，從而形成一個完善的新型農村金融體系，以滿足農村社會經濟的發展。
離開農村金融的改革發展，農村建設是難以完成的，農村金融的改革發展必將對未來農村經濟的發展產生重要的作用，影響農村建設。
二、我國農村金融發展現狀
從農村金融體系的總資產來看，截至2011年底，銀行業金融機構資產總額為113.8萬億元。2011年農村信用社總資產為72047億元，農村合作銀行總資產為14025億元，而大型商業銀行和股份制商業銀行的總資產分別為536336億元、183794億元，在總資產上遠遠超過農村信用社和農村合作銀行，并且大型商業銀行和股份制銀行的資產總額增加變化較大。從機構類型看，大型商業銀行、股份制商業銀行、農村金融機構，占銀行業金融機構資產的份額分別為47.3%、16.2%和15.2%。農村金融機構所占比例相對較小，農村金融機構的資金實力與大型商業銀行和股份制銀行差距較大。
從農業的信貸規模來看，2005年到2009年期間（由于實際情況所限，農業貸款數據只找到2009年），農業貸款占各項貸款總額的比例在5.41%到5.92%之間，2005年農業貸款為11530億元，2009年農業貸款為21623億元，農業貸款數額較少，雖然農業貸款在總量上呈現出遞增的趨勢，但是農業貸款占各項貸款總額的比例是遞減的，由2005年的占比5.92%遞減到2009年的5.41%。農業產總值占GDP的比重在10%左右，與農業貸款占各項貸款總額5%左右的比例有較大差距，農業的信貸規模較小。
三、我國農村金融存在的主要問題
農村建設需要全方位的金融服務，雖然我國形成了以合作性金融機構、政策性金融機構、商業性金融機構組成的正規性金融機構和非正規性金融機構農村金融體系。但是，這些金融機構仍然不能滿足社會主義新農村建設的需要，農業融資難等問題并未從根本上得到解決，我國農村金融的改革發展面臨許多問題。
我國農村金融機構的發展水平比較滯后，農村金融服務網點較少，配套基礎設施不夠完善，給金融機構業務的開展造成障礙，特別是商業性質的銀行，為了節約成本、集約化經營，達到利潤最大化將業務向大中城市轉移，將農村地區的分支機構大量撤并，紛紛撤出農村金融市場。
農村信用社與農業銀行脫離隸屬關系后，它的改革方向是合作互助，但是，涉農貸款風險高、收益低，一部分信用社資金向收益相對高的城鎮或非農部門流動，造成真正需要資金的農戶和農村地區中小企業難以得到貸款。它還面臨著機構設置不靈活、產權不清晰、業務單一、管理混亂、風險突出等問題。
郵政儲蓄在改革之前憑借著營業網點眾多，覆蓋面廣的優點，大量在農村地區吸收存款，只存少貸，爭奪農村資金市場，把資金回流到收益較高的城市，使得本來就資金資源緊張的農村市場，資金供給更加惡化，而且，郵政儲蓄的經營策略定位為商業化，不能有效地為農村金融市場服務。
由于正規農村金融機構不能完全滿足農村金融的需求，在農村地區存在著大量的非正規的金融機構。非正規金融機構的發展促進了農村經濟的發展，但是非正規農村金融機構發展緩慢，存在著許多問題。非正規的金融機構受到金融監管的影響較小，非正規金融機構的借貸手續非常簡單，存在著嚴重的信息不對稱現象，缺乏正規的管理制度和法律保障，沒有法定存款準備金，有較高的經營風險。
四、對我國農村金融發展問題的建議
明確農村信用社市場定位，改善服務質量。農村信用社必須以服務“三農”為方向，農村信用社應該進一步深化產權制度改革，增加股權融資的比重，完善法人治理結構，使其產權清晰明了。完善產權制度，增加股權融資有利于增強農村信用社的資金實力。在農村信用合作社股份化的過程中，它的內部治理結構也會逐步優化。
郵政儲蓄銀行要增加農村小額貸款業務，穩步推廣，積極創新小額貸款產品，開展小企業貸款，發展農村消費信貸等風險性業務。對于信用較好，經濟實力較強的個人或企業，增加對其貸款額度和還款時間。要加強業務培訓，提高從業人員業務素質，提高服務質量，積極開展鄉鎮小企業貸款業務，擴大服務覆蓋面。
對于具有積極效應的非正規農村金融機構，當地政府在法律的框架內扶持管理，幫助其擴大資金規模，形成一個公開、公平的體系。非正規農村金融機構在開展農村貸款業務時，要適應農村經濟社會變化對資金的需求，對業務進行創新，以適應“三農”發展的需要。
國家在成本可算、風險可控的情況下，放寬農村金融機構的管制，鼓勵農村金融機構創新金融產品，提供更多的融資方式，如采取票據貼現、訂單貸款、項目融資等多種方式。
五、結束語
健全的農村金融體系為新農村建設提供了保障。在農村地區，農業土地、農業勞動力、農業資本、農業科技的合理配置和有序流動，是農村經濟效率的源泉和農村經濟有效性的重要保證。資金是農村最重要的資源之一，農業資金的配置有效性直接關系到農村地區的經濟增長，而我國長期存在的城鄉二元結構，使我國農村金融體系和城市金融體系呈現出明顯的二元結構導致了在農村金融體系中資金得不到有效的動員和合理的配置。加快正規和非正規農村金融的發展，是社會主義新農村建設的重要組成部分，對社會主義新農村建設發揮著積極的作用。
【參考文獻】
[1]王曙光等.農村金融學[M].北京：北京大學出版社，2008.
[2]西奧多?舒爾茨.改造傳統農業[M].梁小民，譯.北京：商務印書館，2009.
[3]鐘漲寶.農村社會學[M].北京：高等教育出版社，2010.
[4]張永波等.農村金融體系問題研究[J].學術論壇，2010，21（2）.
[5]杜金向.中國農村金融體系研究[M].天津：南開大學出版社，2009.
