提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
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提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第1篇
當(dāng)前，我國農(nóng)村經(jīng)濟已步入由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加速調(diào)整、城鎮(zhèn)化建設(shè)深入推進和各項產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要時期，“三農(nóng)”發(fā)展的新趨勢對農(nóng)村金融服務(wù)工作提出了新要求。人民銀行在統(tǒng)籌推進農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中，突出地把農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為工作的關(guān)鍵切入點，努力增強金融支付服務(wù)體系對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的“主渠道支撐”效應(yīng)。同時，針對農(nóng)村金融支付建設(shè)與管理中存在的現(xiàn)實矛盾和問題，也必須予以關(guān)注。為此，筆者結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟金融運行實際，對現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付環(huán)境的管理與建設(shè)工作作如下分析。
一、玉溪農(nóng)村金融支付運行基本情況
玉溪市地處滇中（距省會昆明83.6公里），全市總面積1.5萬平方公里，轄1區(qū)8縣（其中有3個地處山區(qū)民族自治縣），全市總?cè)丝?31.8萬人，農(nóng)業(yè)人口174.8萬人，少數(shù)民族人口占總?cè)丝诘?2.27%。全市下轄75個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、街道辦事處）。
截至2013年6月，轄區(qū)有市級銀行業(yè)機構(gòu)13家，縣級銀行機構(gòu)52家，現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)點369個。其中：涉農(nóng)銀行機構(gòu)網(wǎng)點282個，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機構(gòu)網(wǎng)點173個）。全轄已經(jīng)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)的銀行機構(gòu)59家，有184個網(wǎng)點已接入支付系統(tǒng)，其中：涉農(nóng)銀行機構(gòu)有27家104個網(wǎng)點已接入支付系統(tǒng)，（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點61個已接入支付系統(tǒng)）。全轄銀行機構(gòu)安裝ATM共有603臺，其中，涉農(nóng)銀行機構(gòu)ATM安裝315臺（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機構(gòu)安裝154臺）；全轄銀行機構(gòu)安裝POS共有15766臺，其中，涉農(nóng)銀行機構(gòu)POS安裝4528臺（縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉農(nóng)機構(gòu)安裝1959臺）。2013年6月末，全轄涉農(nóng)銀行機構(gòu)開立個人賬戶482.3萬戶，涉農(nóng)銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋75個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦），業(yè)務(wù)覆蓋700個行政村，受惠社會群眾206.46萬人。
（一）對涉農(nóng)金融機構(gòu)支付系統(tǒng)管理與建設(shè)的基本評價
目前轄區(qū)銀行業(yè)涉農(nóng)金融機構(gòu)在加強支付體系建設(shè)上，一是積極推進現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的延伸服務(wù)。2012年末，玉溪市銀行類金融機構(gòu)網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)184個，占全市金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)49.32%，其中農(nóng)村地區(qū)接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)達(dá)82個，占全市金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)44.5%。縣域現(xiàn)代化支付系統(tǒng)作用日益凸顯——如通?？h2010年以來新增6個金融機構(gòu)網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，截止2012年，全縣共有16個營業(yè)網(wǎng)點接入大、小額支付系統(tǒng)，其中農(nóng)業(yè)銀行5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全部直聯(lián)加入大小額支付系統(tǒng)，這為轄內(nèi)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，拓展支付服務(wù)“三農(nóng)”提供了有力支撐。2013年，該縣信用社計劃7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級網(wǎng)點全部加入支付系統(tǒng)，屆時現(xiàn)代化支付系統(tǒng)將基本覆蓋通?？h縣城以下農(nóng)村地區(qū)，將為農(nóng)村地區(qū)提供更高效更便捷的金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)資金流通開辟一條高速公路；二是積極完善內(nèi)部管理體系建設(shè)，并建立、健全了相應(yīng)的內(nèi)控管理制度，明確相關(guān)職能部門對支付業(yè)務(wù)工作落實管理職責(zé)，其中：轄區(qū)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)由個人金融部負(fù)責(zé)，農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)由會計信息部負(fù)責(zé)，認(rèn)真履行好對本機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的推廣和運行，并規(guī)范執(zhí)行人民銀行在支付管理方面的相關(guān)要求；三是積極參與人民銀行組織的各種支付宣傳工作和支付體系建設(shè)推廣工作，如銀行卡市場建設(shè)、非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣（特別是惠農(nóng)支付服務(wù)點）建設(shè)，以及推進烤煙、甘蔗農(nóng)產(chǎn)品收購電子結(jié)算工作等。但由于縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展與發(fā)達(dá)地區(qū)相比有所滯后，更多的是傳統(tǒng)的柜面存貸款業(yè)務(wù)，尤其是在支付業(yè)務(wù)方面，基層涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展有待提速，農(nóng)村新型結(jié)算工具宣傳推廣工作、服務(wù)維護工作以及業(yè)務(wù)監(jiān)督工作還需待加強。
（二）對農(nóng)村地區(qū)推廣新型支付手段和結(jié)算工具的基本評價
目前，轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)新型支付手段、工具以及金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括：銀行卡、ATM機、POS機、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、短信通。特別是伴隨著銀行卡受理市場的不斷拓展和延伸，銀行卡業(yè)務(wù)承載功能得到了進一步拓寬，銀行卡業(yè)務(wù)在非現(xiàn)金支付工具中占據(jù)了主導(dǎo)地位，使社會公眾用卡意識大幅增強，從轄區(qū)運行看，以惠農(nóng)卡（借記卡）和惠農(nóng)服務(wù)POS機為載體的面向“三農(nóng)”推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，賦予惠農(nóng)服務(wù)POS機具備小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費、消費等功能，非常適合在農(nóng)村大量推廣。截至2013年6月30日，玉溪轄區(qū)共設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點538個，從廣度和深度上已基本覆蓋全轄行政村，隨著惠農(nóng)服務(wù)點的縱深推進，逐步消除了農(nóng)村金融服務(wù)盲點，農(nóng)戶“足不出村”就能支取小額現(xiàn)金，實現(xiàn)余額查詢、刷卡繳費、辦理轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，深受百姓的歡迎，極大地方便了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民金融服務(wù)需求。與此同時，為了把服務(wù)“三農(nóng)”工作落到實處，全面提升金融支付服務(wù)效率和質(zhì)量，玉溪市從2010年開始啟動推進農(nóng)產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算工作，通過人民銀行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，轄區(qū)銀行機構(gòu)立足烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結(jié)算工作。2012年全轄102個烤煙收購點全面實施了煙葉交售款電子結(jié)算工作，在全年度烤煙收購23億元總額中，電子結(jié)算金額達(dá)22.57億元（比上年增加19.51億元，增長6.4倍），電子支付金額占全市烤煙兌付總額比例達(dá)98%，金融支付工作成效實現(xiàn)了政府、煙草公司、農(nóng)村信用社及煙農(nóng)“四滿意”的良好效果。元江縣探索推進甘蔗收購款電子結(jié)算取得明顯成效，2011-2012榨季共向農(nóng)戶電子兌付甘蔗款1.48萬筆，金額1.01億元，自2008年以來，連續(xù)5年實現(xiàn)了全縣甘蔗款兌付完全電子化。
（三）對縣域金融支付服務(wù)工作與外部環(huán)境作用影響的基本評價
1.政府部門的作用影響。隨著金融服務(wù)作用的日趨凸顯，地方政府對支付環(huán)境建設(shè)的理解和支持亦愈顯加強。2012年以來，玉溪全轄各縣（區(qū)）在推進惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)建設(shè)、銀行卡市場建設(shè)、刷卡無障礙示范街建設(shè)等活動中，地方政府均給予積極參與和支持。通過基層人民銀行加強協(xié)調(diào)溝通，形成政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、人行牽頭推動、銀行和支付機構(gòu)組織實施、廣大農(nóng)民（特別是農(nóng)村商戶）廣泛參與的工作格局，如2012年華寧縣推廣惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)中，當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)政府針對金融支付環(huán)境建設(shè)給予了積極支持：一是政府出臺促進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的配套支持政策。將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮，引導(dǎo)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，合理配置資源。二是地方財稅部門應(yīng)采取積極的財政政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵金融機構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，擴大覆蓋范圍。對金融機構(gòu)在農(nóng)村投放ATM、POS等設(shè)備給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼，調(diào)動參與者的積極性。三是通訊運營商應(yīng)對農(nóng)村銀行卡特約商戶、惠農(nóng)取款服務(wù)點、轉(zhuǎn)賬電話等支付機具布放給予調(diào)減通訊費用的優(yōu)惠，以減輕運營機構(gòu)和商戶的成本壓力，增強其積極性。
2.重點企業(yè)的作用影響。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的不斷推進，金融支付對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟的助推作用日趨凸顯。當(dāng)前，在農(nóng)村地區(qū)依靠烤煙生產(chǎn)帶動農(nóng)民增收，是玉溪涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要格局。為此，煙草企業(yè)通過主動加強與金融的深度融合，實現(xiàn)了合作共贏的良好效應(yīng)。2012年峨山縣在當(dāng)?shù)攸h委政府及煙草公司的支持配合下，立足全縣烤煙收購全局，突出金融支付體系主渠道作用，大力推廣烤煙收購電子支付結(jié)算工作。2012年全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，12個煙點收購站，全面啟動煙葉交售款電子結(jié)算工作后。全縣12個電子支付點對烤煙收購站共計直接辦理電子支付14.64萬筆，電子支付金額達(dá)2.49億元，完成煙站收購兌付總額的比例達(dá)95.61%（2011年占比為77.3%）。其中，峨山縣農(nóng)村信用聯(lián)社2012年烤煙收購現(xiàn)金投放僅為859萬元。
3.農(nóng)村地區(qū)的作用影響。為順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村社會發(fā)展的新需要，特別是在貫徹落實黨和國家“強農(nóng)、惠農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的政策過程中，彌補農(nóng)村金融服務(wù)缺失、提供便捷的金融服務(wù)、切實解決農(nóng)民群眾基本金融服務(wù)需求問題，已成為基層金融服務(wù)“三農(nóng)”工作的義不容辭的社會責(zé)任。因此，玉溪市在推進惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)過程中，通過特定授權(quán)的POS機具，積極拓展農(nóng)村支付建設(shè)的有效途徑，將填補金融機構(gòu)缺失的村委會的金融服務(wù)空白，使農(nóng)村行動不便的老、婦、殘等客戶，足不出村就能享受得到靈活、便捷的金融服務(wù)，體現(xiàn)出明顯的社會效益；同時，隨著惠農(nóng)支付覆蓋面的不斷擴展，惠農(nóng)點可廣泛承擔(dān)對持卡人兌付新農(nóng)保、老黨員補助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補助、困難居民補助、農(nóng)林牧漁補助、家電下鄉(xiāng)補貼等業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)銀政合作、互動發(fā)展搭建良好的平臺。與此同時，惠農(nóng)點還能滿足農(nóng)民在烤煙、蔬菜、花卉、甘蔗、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購非現(xiàn)金結(jié)算收入的基礎(chǔ)上，解決基本金融（轉(zhuǎn)賬）支付服務(wù)需求。此外，通過惠農(nóng)支付平臺，基層人民銀行還積極做好“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”等惠農(nóng)政策的宣傳，以及銀行卡知識宣傳、非現(xiàn)金支付結(jié)算工具宣傳、人民幣反假宣傳、反洗錢宣傳和征信宣傳等，較好地實現(xiàn)了惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)宣傳帶動農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。
（四）對基層人民銀行履行農(nóng)村支付管理工作的基本評價
當(dāng)前，轄區(qū)人民銀行立足工作實際，不斷完善履職管理，有效增強金融管理工作的能動性。一是圍繞“一創(chuàng)兩建”工作，大力推進并強化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。通過引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，促進農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)；通過加強農(nóng)村重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融支付建設(shè)的融合，不斷提升金融支付服務(wù)效能；通過擴展銀行卡在農(nóng)村地區(qū)推廣運用，進一步增強了現(xiàn)代支付工具對農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展的變革和影響。二是圍繞推進“兩管理、兩綜合、一保護”工作，有效落實對金融機構(gòu)日常監(jiān)測、非現(xiàn)場核查和推進現(xiàn)場檢查工作，提升金融管理和服務(wù)成效。2012年，全轄認(rèn)真落實加強對地方法人機構(gòu)執(zhí)行金融法規(guī)管理情況的綜合評價，其中突出了規(guī)范金融支付運行的導(dǎo)向性。同時，針對轄內(nèi)4家涉農(nóng)縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了綜合執(zhí)法檢查工作，進一步強化了基層人民銀行監(jiān)督管理職能；三是圍繞金融消費權(quán)益保護工作，創(chuàng)新工作機制。2012年玉溪中支在紅塔區(qū)、江川縣、澄江縣等三個區(qū)縣先行試點，通過完善制度，理清流程，明確職責(zé)，積極創(chuàng)新，建立起了金融維權(quán)的工作架構(gòu)，進一步拓展了基層人民銀行的履職范圍和手段，促進金融管理和服務(wù)水平的提升。四是圍繞農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，積極搭建支付建設(shè)新平臺。2013年，全市新增3條縣級刷卡無障礙示范街、新增設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點276個，有效擴展農(nóng)村支付領(lǐng)域。江川縣2013年針對農(nóng)村居民“持折多、用卡少，用現(xiàn)多、轉(zhuǎn)賬少”狀況，加大統(tǒng)籌管理，通過與地方財政、電力、煙草、社保、信用社等方面溝通協(xié)作，精心選址試點“多折歸一卡”金融業(yè)務(wù)，著力搭建農(nóng)村支付新平臺，使之前最多擁有8本各種“折”歸集到一張銀行卡上，有效推進農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)。
二、現(xiàn)階段農(nóng)村金融支付管理與建設(shè)工作存在問題的基本分析
（一）涉農(nóng)銀行金融機構(gòu)開展農(nóng)村支付業(yè)務(wù)面臨的困難
在柜面業(yè)務(wù)方面：一是農(nóng)村地區(qū)遇趕集日時，來辦理金融業(yè)務(wù)的人員較多，柜面壓力大，而其他時間人員又較少，業(yè)務(wù)辦理忙閑不均，并且柜面業(yè)務(wù)中現(xiàn)金量大（農(nóng)村群眾普遍存在“現(xiàn)錢為實”的觀念，加之農(nóng)村商業(yè)交易多數(shù)為現(xiàn)金結(jié)算），轉(zhuǎn)賬方式交易的極少；二是農(nóng)村地區(qū)的老年人自身文化素質(zhì)普遍偏低，辦理業(yè)務(wù)時需重復(fù)解釋，辦理一筆簡單金融業(yè)務(wù)需占用較長時間，影響柜面服務(wù)效率，并且，對一些老弱病殘者無法親臨柜面辦理業(yè)務(wù)，銀行工作人員針對一些不得由人辦理業(yè)務(wù)往往難于操作；三是存在農(nóng)村客戶對密碼保管不當(dāng)，遺忘密碼現(xiàn)象突出，在辦理業(yè)務(wù)時常常忘記或者輸錯密碼造成交易失敗，給柜臺帶來較大工作壓力；三是不少農(nóng)村客戶不會使用銀行自助終端設(shè)備；四是由于新型農(nóng)村支付業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)支持和資金清算方面還不夠成熟，造成入賬不及時、單邊賬等情況。
銀行卡業(yè)務(wù)方面：一是農(nóng)村地區(qū)持銀行卡人員較少，用卡意識不高；三是受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村地區(qū)更愿意使用看得見數(shù)字的存折，習(xí)慣使用存折（能直觀看到賬戶發(fā)生額和余額），對普遍存在對銀行卡不了解、不放心、不信任；四是由于使用銀行卡較少，農(nóng)村地區(qū)老百姓經(jīng)常出現(xiàn)忘記銀行卡密碼情況，由于忘記銀行卡密碼后又不得不掛失，增加了持卡費用成本，進而更不愿意使用銀行卡；五是由于農(nóng)村大多數(shù)人員知識水平有限，風(fēng)險防范意識較為薄弱，不能熟練掌握銀行卡的使用方法，使用銀行卡的過程中存在泄露賬戶密碼和賬戶信息的風(fēng)險隱患；六是農(nóng)村地區(qū)用卡設(shè)施缺乏，可用機具、網(wǎng)點及新業(yè)務(wù)平臺有限，沒有配套設(shè)施的跟進，沒有ATM的投放，沒有POS等輔助機具（或者POS輔助機具數(shù)量極少），銀行卡方便、快捷的功能在農(nóng)村地區(qū)難于發(fā)揮積極作用。
在非現(xiàn)金工具運用方面：一是金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新和推廣支付服務(wù)產(chǎn)品的動力不足，并且，針對農(nóng)村地區(qū)開展支付結(jié)算宣傳的工作滯后，導(dǎo)致在廣大農(nóng)村、山區(qū)以及邊遠(yuǎn)民族地區(qū)支付結(jié)算知識缺乏，對非現(xiàn)金支付工具認(rèn)知度低。不少農(nóng)村客戶甚至不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費等功能；二是相關(guān)結(jié)算知識的宣傳過于強調(diào)專業(yè)性，很難得到農(nóng)村客戶的認(rèn)同和接受。并且其他非現(xiàn)金結(jié)算工具（除銀行卡外）對使用者素質(zhì)要求較高，使用比較復(fù)雜，難于在農(nóng)村地區(qū)推廣，更無法接受和使用各類票據(jù)結(jié)算；三是銀行卡的年費和工本費，以及使用銀行卡產(chǎn)生的相關(guān)費用，也在一定程度上影響了農(nóng)民辦卡、用卡的積極性；四是用卡設(shè)施不足，相關(guān)維修和服務(wù)滯后，制約銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用。由于感到操作復(fù)雜，農(nóng)村客戶對新興的支付工具往往不知道用、不會用、不敢用。五是結(jié)算收費在一定程度上阻礙了農(nóng)村客戶使用非現(xiàn)金支付工具。相較低收入的農(nóng)村客戶為節(jié)省費用，往往選擇使用無結(jié)算費用的現(xiàn)金，而舍棄更安全、快捷的非現(xiàn)金支付工具。
金融機構(gòu)履職工作方面：一是由于系統(tǒng)管理以及內(nèi)控約束，各金融機構(gòu)的一線業(yè)務(wù)機構(gòu)，缺乏對部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)的直接查詢權(quán)，在數(shù)據(jù)、信息共享方面的及時性和便利性上存在不足；二是部分金融機構(gòu)管理人員和工作人員在經(jīng)營策略、工作職責(zé)、內(nèi)部管理以及政策執(zhí)行等方面存在的欠缺和不足，較大程度地影響著支付結(jié)算及管理工作的有效實施、影響著人民銀行推進支付環(huán)境建設(shè)工作的貫徹落實、影響著金融支付建設(shè)對經(jīng)濟社會（特別是服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展）的作用發(fā)揮。如針對現(xiàn)代支付系統(tǒng)延伸推進工作，玉溪轄區(qū)2013年6月末縣以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦）農(nóng)村金融機構(gòu)接入現(xiàn)代支付系統(tǒng)網(wǎng)點為61個，占全市金融機構(gòu)接入網(wǎng)點總數(shù)33%，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上金融機構(gòu)接入網(wǎng)點比例低34個百分點，比鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦）以上涉農(nóng)機構(gòu)接入網(wǎng)點比例低24個百分點；三是各金融機構(gòu)向人民銀行反饋信息的力度太弱，致使人民銀行對一些與支付結(jié)算有關(guān)的領(lǐng)域的工作情況掌握不全。比如在銀行卡品種和服務(wù)推廣方面，各金融機構(gòu)及少主動向人民銀行報告；四是金融機構(gòu)針對農(nóng)村地區(qū)支付渠道延伸、支付工具推廣等方面普遍存在重數(shù)量輕質(zhì)量、重發(fā)展輕服務(wù)的問題，特別是在銀行卡運行機具維護方面存在滯后性。
（二）基層人民銀行履行金融支付管理職責(zé)存在的困難
現(xiàn)實履職局限性的問題：縣支行支付結(jié)算管理這一職責(zé)的履行主要歸屬于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股，但基礎(chǔ)業(yè)務(wù)股目前的工作重心主要是組織開展會計核算和經(jīng)理國庫，大量人力和時間放在了日常業(yè)務(wù)經(jīng)辦上，重服務(wù)、輕管理的現(xiàn)象很突出；同時，支行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)部門人員普遍存在年齡偏大、能力不足、崗位制約、工作主動性差等問題，由此制約著管理能力的提高。
日常手段方式問題：縣支行近些年很少自行組織開展對轄內(nèi)金融機構(gòu)的支付結(jié)算管理檢查，就算組織開展外部檢查，也往往受自身能力水平的制約，使檢查的最終效果存在較大的差異性。而在日常的非現(xiàn)場監(jiān)管中，多局限于督促各機構(gòu)按時報送相關(guān)報表材料，且報表材料的質(zhì)量不高，也在一定程度上影響了分析研判的質(zhì)量和效果。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計管理問題：從實際工作中來看，普遍存在對數(shù)據(jù)信息的收集效率低以及統(tǒng)計資料整合難的問題，而在真實性、有效性的核實上更是難上加難。比如非現(xiàn)金結(jié)算工具的統(tǒng)計、刷卡消費金額的統(tǒng)計、原材料收購數(shù)據(jù)統(tǒng)計等，不僅僅需要金融機構(gòu)的配合，還需要企業(yè)、商戶以及政府相關(guān)職能部門的協(xié)作，才能如實地全面地將相關(guān)情況反映出來。在實際工作中，一是主要體現(xiàn)在企業(yè)和商戶等不直接與人民銀行打交道的群體上，其主要的顧慮往往與商業(yè)秘密、個人財富隱私，或與納稅等相關(guān)聯(lián)；二是縣支行目前獲取信息數(shù)據(jù)的主要方式較為落后和被動，方式無非是靠各金融機構(gòu)手工報送、靠上級行按期提供或咨詢相關(guān)人員，導(dǎo)致各類數(shù)據(jù)零敲碎打，真實性有效性大打折扣，支行不能及時有效地掌握轄區(qū)情況。
跨區(qū)域銀行卡監(jiān)管問題：當(dāng)前，基層人民銀行機構(gòu)工作人員對于跨區(qū)域發(fā)行的銀行卡管理上，特別是針對非本地設(shè)立分支機構(gòu)的外地發(fā)卡銀行在本縣域大量發(fā)行銀行卡，并且貸記卡信用額度通常高于本地銀行發(fā)行的貸記卡，基層縣支行往往連最基本的數(shù)據(jù)都掌握不了，監(jiān)管更是無從談起。
——基層工作人員素質(zhì)問題：近些年，隨著各種新的支付手段如網(wǎng)上銀行、手機銀行等不斷推出，基層人民銀行員工由于年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)、操作實踐等問題，目前在業(yè)務(wù)素質(zhì)以及管理能力方面難于適應(yīng)形勢發(fā)展需要。
（三）農(nóng)村地區(qū)在支付環(huán)境運行與管理上存在的問題
農(nóng)村地區(qū)開展非現(xiàn)金結(jié)算、推廣新型支付工具仍須努力。目前，國家惠農(nóng)政策涉及部門較多，扶貧惠農(nóng)的“項目池”多涉及新農(nóng)保、新農(nóng)合以及相關(guān)扶持政策——有老黨員補助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補助、困難居民補助、高齡補貼、農(nóng)村低保，有林業(yè)、農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)機補貼、家電下鄉(xiāng)補貼，等等，往往各項資金出自各相關(guān)部門，形成一家農(nóng)戶擁有4、5本存折，造成柜臺壓力大，效率低。因此，要實現(xiàn)“多折合一卡”，在農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金工具運用仍須努力。
農(nóng)村支付運行環(huán)境管理亟待加強。調(diào)查反映，在商貿(mào)流通相對活躍的部分縣區(qū)，隨著銀行卡發(fā)行量逐年增大，利用銀行卡套現(xiàn)行為、特別是針對銀行卡盜取資金以及實施詐騙等情況屢有發(fā)生。而在農(nóng)村地區(qū)，老百姓識別這些行為和手段的知識能力不足，警惕性也不夠，一定程度加大了對農(nóng)村支付環(huán)境管理的工作難度。
對惠農(nóng)支付點的管理沒有完全到位：一方面，金融機構(gòu)在惠農(nóng)支付服務(wù)點的退出管理工作未能有效落實。轄區(qū)少數(shù)縣惠農(nóng)服務(wù)點中，出現(xiàn)個別服務(wù)點連續(xù)三個月交易量為零或接近零的情況，此類情況本應(yīng)受到收單機構(gòu)的關(guān)注并實地查明原因。但在這個過程中，收單機構(gòu)并未嚴(yán)格履行盡職管理，特別是針對惠農(nóng)支付服務(wù)點長期連續(xù)無交易發(fā)生問題，未能開展核查、預(yù)警、提示以及并對其給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)、直至實施推出管理。另一方面，金融機構(gòu)在回訪機制的執(zhí)行上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不到位。從對部分商戶的實地調(diào)查情況及對收單機構(gòu)的詢問結(jié)果來看，首先是收單機構(gòu)未嚴(yán)格按規(guī)定的時間、規(guī)定的頻率回訪；其次是收單機構(gòu)即使有回訪紀(jì)錄，回訪紀(jì)錄也是流于形式（比如僅僅記載“正?！弊謽樱?，無法核實收單機構(gòu)人員是否真正回訪過、是否發(fā)現(xiàn)了問題、是否幫助解決了問題；第三是收單機構(gòu)上下級之間對回訪發(fā)現(xiàn)的問題溝通反饋不到位，致使惠農(nóng)服務(wù)點在技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面的問題困難遲遲得不到解決；第四是未形成回訪紀(jì)錄或報告反饋人民銀行。
銀行卡聯(lián)通性問題對業(yè)務(wù)運行的制約。據(jù)調(diào)查反映，惠農(nóng)支付服務(wù)點發(fā)生農(nóng)行卡轉(zhuǎn)信用社卡的跨行轉(zhuǎn)賬時有出現(xiàn)單邊賬問題，給客戶帶來困難。并且轉(zhuǎn)賬手續(xù)費和繳費服務(wù)手續(xù)費銀聯(lián)返回速度慢，對POS商戶的積極性帶來較大的影響。并且，由于惠農(nóng)支付服務(wù)平臺清算系統(tǒng)不夠通暢穩(wěn)定，有商戶多次反映，在農(nóng)行和信用社的卡之間辦理轉(zhuǎn)賬交易經(jīng)常失敗，增加了商戶、客戶對惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的不信任感。此外，系統(tǒng)轉(zhuǎn)運機構(gòu)（如銀聯(lián)公司等）的后臺維護、技術(shù)更新與系統(tǒng)升級，也存在較大的滯緩問題。
（四）銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)管理對金融支付建設(shè)的影響問題
一是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量偏少，網(wǎng)點分布不平衡。近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)對經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支行和經(jīng)營網(wǎng)點進行收縮和撤并，導(dǎo)致涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量銳減，網(wǎng)點在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)分布不均，特別是對于行政村、自然村基本空白，對偏遠(yuǎn)地區(qū)支付服務(wù)點的管理比較困難；二是農(nóng)村金融支付結(jié)算工具不足，支付結(jié)算工具偏少，支付手段還主要停留在傳統(tǒng)的方式上，現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村最主要的支付手段。同時，農(nóng)村支付結(jié)算安全防范薄弱。一些農(nóng)民缺乏支付結(jié)算知識，對支付結(jié)算方式不了解，不知道支付安全防范，根本無法使用和接受各類票據(jù)結(jié)算，對現(xiàn)金支付結(jié)算安全性較低，假幣的識別能力也較差，現(xiàn)金結(jié)算給農(nóng)戶造成的損失時有發(fā)生；三是涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村金融存在服務(wù)履職以及基礎(chǔ)設(shè)施滯后等問題。一方面，POS商戶在使用過程中，因人為操作導(dǎo)致硬件損壞、一般性故障排除、以及設(shè)備系統(tǒng)升級操作等情況時，特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和民族地區(qū)，山高路遠(yuǎn)，加上涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)相關(guān)管理人員不足、管理成本高、技術(shù)要求高、管理難度大，往往產(chǎn)生后期服務(wù)缺失問題；另一方面，對新型支付工具，特別是農(nóng)村地區(qū)新型支付手段和工具（如惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的開通），農(nóng)村地區(qū)評價高，但由于此項業(yè)務(wù)在起步階段，銀行機構(gòu)面對惠農(nóng)點面廣分散的實際，普遍存在“重推廣輕服務(wù)”的問題；四是農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低。一般網(wǎng)點只配備了2～3名的一線臨柜人員，接受過系統(tǒng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)機會較少，操作人員專業(yè)素質(zhì)的缺乏，使用現(xiàn)代化支付工具效率低下。
三、工作建議
（一）加強領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌推進
深入推進農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)，是新形勢、新階段我國經(jīng)濟社會發(fā)展對金融建設(shè)的新需求，是金融支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)。做好農(nóng)村金融支付服務(wù)工作，僅僅依靠人民銀行從支付結(jié)算履職角度來牽頭推進尚難取得預(yù)期實效，同時，僅僅由金融機構(gòu)參與也不可能完全實現(xiàn)既定目標(biāo)。因此，進一步統(tǒng)一認(rèn)識，加強領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，堅持不懈，持之以恒，努力推進金融支付環(huán)境建設(shè)健康發(fā)展。一是要解決好政府主導(dǎo)的關(guān)系。推進農(nóng)村支付工作關(guān)鍵在地方黨委政府，要充分認(rèn)識農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是關(guān)系服務(wù)廣大群眾的惠民工程，通過加強與黨委政府及相關(guān)部門溝通與匯報，真正達(dá)到重視支持、共同參與，形成由各級政府主導(dǎo)推動、人民銀行牽頭管理、涉農(nóng)金融機構(gòu)具體實施、相關(guān)部門協(xié)調(diào)配合的工作格局，并使之納入基層政府機構(gòu)效能考核，加強督導(dǎo)力度，增強執(zhí)行效能；二是切實增強法規(guī)政策的執(zhí)行效率。多年來，黨和國家圍繞支持“三農(nóng)”發(fā)展問題明確了一系列法規(guī)和政策，而農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)作為一項惠農(nóng)便農(nóng)、扶農(nóng)強農(nóng)的重要基礎(chǔ)工作，需要夯實政策和法規(guī)基礎(chǔ)，特別是應(yīng)當(dāng)明確界定農(nóng)村地區(qū)支付運行各方的履職要求，以此為進一步完善農(nóng)村支付管理與建設(shè)工作提供法律支持和政策保障；三是建立健全政策扶持機制，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施投入。建議加大財政扶持力度，充分發(fā)揮財政政策的杠桿作用，努力增強在稅收優(yōu)惠、資金投入以及財政補貼等方面的扶持作用。對于在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的在稅收方面給予優(yōu)惠，對于在農(nóng)村地區(qū)布放POS機和ATM機給予財政補貼，對于參與惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的商戶給予必要的財政扶持，對于農(nóng)村地區(qū)使用銀行卡的業(yè)務(wù)收費進行適當(dāng)?shù)呢斦a貼。支持金融機構(gòu)支付網(wǎng)絡(luò)與工具向農(nóng)村地區(qū)延伸，拓展農(nóng)村支付服務(wù)空間，增強農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。
（二）多措并舉，擴大宣傳
農(nóng)村支付結(jié)算工具推廣運用率低的原因之一在于宣傳力度小，農(nóng)村百姓對支付結(jié)算服務(wù)知之甚少。因此，一是要建立由人民銀行牽頭、各金融機構(gòu)參與的支付結(jié)算宣傳活動長效機制，制定轄區(qū)整體宣傳規(guī)劃，加強輔導(dǎo)檢查，確保宣傳工作的落實。要積極組織金融機構(gòu)切實加強支付業(yè)務(wù)宣傳，做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算知識的宣傳工作，針對不同群體量身定做不同的宣傳產(chǎn)品，告知有哪些支付結(jié)算品種，哪些支付結(jié)算產(chǎn)品適合他們，與現(xiàn)金結(jié)算相比有哪些好處，如何使用等，要讓老百姓用的安心、用的可靠。同時可以在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立咨詢臺或設(shè)立咨詢電話，方便群眾咨詢，幫助他們了解和使用各種支付結(jié)算工具，使支付結(jié)算知識宣傳工作長期化、制度化；二是要積極擴展農(nóng)村地區(qū)金融支付業(yè)務(wù)的宣傳途徑。農(nóng)村金融機構(gòu)可聯(lián)合政府部門以及鄉(xiāng)、村管理部門，充分挖掘農(nóng)村生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)重點產(chǎn)業(yè)推進的各種有利資源和條件，深入農(nóng)戶、田間、地頭、集貿(mào)市場，多形式、多渠道地開展支付服務(wù)宣傳，積極推介支付工具，提高農(nóng)村群眾對現(xiàn)代化支付結(jié)算的認(rèn)知度和信任度，努力營造非現(xiàn)金支付結(jié)算工具使用的良好氛圍。同時，金融機構(gòu)網(wǎng)點還可通過在營業(yè)場所懸掛標(biāo)語、張貼海報，在窗口向客戶免費發(fā)放宣傳單等形式向群眾廣泛宣傳支付結(jié)算知識；三是要加強統(tǒng)籌宣傳管理，強化工作推進力度。一方面要重點從人民銀行內(nèi)部不斷提高員工的政策和業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強培訓(xùn)工作力度，切實解決自身存在的思想認(rèn)識不到位，宣傳解釋口徑不統(tǒng)一的問題；另一方面要重點解決各金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)在推進農(nóng)村地區(qū)支付管理思想認(rèn)識方面的問題，采取舉辦專題培訓(xùn)班或業(yè)務(wù)講座以及把推進農(nóng)村地區(qū)支付管理工作納入涉農(nóng)金融機構(gòu)網(wǎng)點準(zhǔn)入設(shè)置、金融重點執(zhí)法檢查、金融機構(gòu)綜合評價、班子考核（或高管人員）考核等方面的重要管理內(nèi)容；此外，針對各金融機構(gòu)開展農(nóng)村地區(qū)支付管理工作的宣傳工作，還應(yīng)重點關(guān)注其內(nèi)部相關(guān)部門以及人員的履職效能，并督促要求各金融機構(gòu)把每年的宣傳和培訓(xùn)經(jīng)費的5%用于開展農(nóng)村地區(qū)支付管理宣傳和培訓(xùn)工作，保證每年宣傳工作的人員、費用和時間到位。四是要加強金融安全知識宣傳，防范支付風(fēng)險。特別是加強銀行卡用卡安全知識宣傳，通過商戶回訪、送教上門、發(fā)放安全用卡宣傳頁等多種方式，積極向廣大農(nóng)民朋友宣傳講解個人客戶信息數(shù)據(jù)如何保密、如何防范銀行卡欺詐等方面的知識，不斷提高農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付工具的自我保護意識，引導(dǎo)其正確使用非現(xiàn)金支付工具，增強使用非現(xiàn)金支付工具的信心。
（三）創(chuàng)新服務(wù)，突出實效
圍繞農(nóng)村金融支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)工具，推動非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和普及，是提高金融支付服務(wù)水平的重要增長動力。一是要借助國家惠農(nóng)政策，大力普及銀行卡為主的支付工具，積極加強與政府部門的溝通銜接，努力實現(xiàn)“多折并一卡”，并通過銀行卡業(yè)務(wù)運行，積極探索推進銀行卡承載兌付新農(nóng)合、新農(nóng)保、老黨員補助、復(fù)退轉(zhuǎn)軍人補助、困難居民補助、農(nóng)林牧漁補助、家電下鄉(xiāng)補貼等業(yè)務(wù)，以及農(nóng)村地區(qū)重點、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展（如烤煙、蔬菜、茶葉、橡膠、花卉、藥材、蔗果、養(yǎng)殖等農(nóng)副產(chǎn)品收購）推進非現(xiàn)金結(jié)算收入業(yè)務(wù)，逐步改變農(nóng)村群眾傳統(tǒng)現(xiàn)金收支習(xí)慣，增強其使用非現(xiàn)金支付工具的意識；二是要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行樹立正確的經(jīng)營理念，進一步增強社會責(zé)任意識，完善農(nóng)村金融網(wǎng)點布置，擴大網(wǎng)點覆蓋面，避免農(nóng)村網(wǎng)點過度收縮，促使涉農(nóng)銀行機構(gòu)從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，發(fā)揮好農(nóng)村金融網(wǎng)點的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟、區(qū)域、交通等實際情況，積極做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)向農(nóng)村地區(qū)延伸，對現(xiàn)有縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點進行適當(dāng)調(diào)整，盡可能平衡網(wǎng)點布置，擴大網(wǎng)點覆蓋面，特別是要注重引導(dǎo)農(nóng)村信用社立足為社區(qū)服務(wù)、為農(nóng)村服務(wù)、為農(nóng)民群眾服務(wù)，使農(nóng)村客戶均能享受金融網(wǎng)點的支付清算服務(wù)；三是要結(jié)合農(nóng)村特點，制定有效的發(fā)展戰(zhàn)略，針對農(nóng)村經(jīng)濟組織和個體工商戶等小企業(yè)地處偏遠(yuǎn)村鎮(zhèn)、業(yè)務(wù)量不大的特點，積極穩(wěn)妥推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動支付等非現(xiàn)金支付工具渠道，充分利用農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，方便農(nóng)戶群眾支付需求，拓展支付工具功能，達(dá)到便民實惠、滿足農(nóng)村地區(qū)多層次的支付需要；四是要鞏固成果，積極推進惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。推廣惠農(nóng)支付服務(wù)等新型支付工具要統(tǒng)籌兼顧、循序漸進、因地制宜，有的放矢。既要把推動銀行卡發(fā)展作為拓展履職空間、提升惠農(nóng)服務(wù)水平的重要抓手，又要鼓勵金融機構(gòu)積極開發(fā)服務(wù)農(nóng)村支付的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，特別是要在農(nóng)村地區(qū)穩(wěn)步推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具上下功夫，以點帶面方式，逐步提高邊遠(yuǎn)山區(qū)、民族地區(qū)、貧困地區(qū)的惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)效率，最后實現(xiàn)惠農(nóng)服務(wù)點在邊遠(yuǎn)地區(qū)基本金融服務(wù)缺失村鎮(zhèn)的全覆蓋。
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第2篇
改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識是銀行業(yè)踐行群眾路線的根本要求
黨的十報告明確指出，解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是全黨工作重中之重。目前，我國仍然是一個典型的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)國家，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展水平相對滯后，廣大農(nóng)村地區(qū)普惠性和基礎(chǔ)性金融服務(wù)還不充分，推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系和新農(nóng)村建設(shè)，需要農(nóng)村金融承擔(dān)起歷史使命。銀行業(yè)監(jiān)管者必須站在鞏固黨的執(zhí)政基礎(chǔ)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，以更大的決心深入推進農(nóng)村金融服務(wù)體制改革，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，全面普及金融知識、提升廣大農(nóng)民的金融意識，加大金融支持“三農(nóng)”力度，使廣大農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進程、共同分享現(xiàn)代化成果。
改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識是提升監(jiān)管服務(wù)水平、落實“為民監(jiān)管”的必然要求
隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，廣大農(nóng)村和農(nóng)民對金融服務(wù)期望越來越高。作為存款人和金融消費者，農(nóng)民更多地是從自己的合理金融需求能否被有效滿足，金融知識的獲得能否更加便利，金融權(quán)益能否被維護好、實現(xiàn)好，去體會和評價銀行監(jiān)管的好壞，進而感受黨執(zhí)政為民的宗旨。因此，發(fā)揮好監(jiān)管導(dǎo)向作用，改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識，不僅是著眼于提升農(nóng)村金融服務(wù)和監(jiān)管水平，更是體現(xiàn)和落實好“為民監(jiān)管”的必然要求，是銀監(jiān)會使命所系、職責(zé)所在。
改善農(nóng)村金融服務(wù)、普及金融知識是構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的重點工作
近年來，銀監(jiān)會以促進城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)均等化為核心，推動全國偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融全覆蓋，累計解決1249個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)空白和708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白問題穩(wěn)妥培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，已組建村鎮(zhèn)銀行876家。截至2012年末，縣域銀行物理網(wǎng)點數(shù)量達(dá)到11.3萬個，在40萬個行政村設(shè)臵了助農(nóng)取款服務(wù)點，小額取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話覆蓋30.4萬個行政村，農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本下降，便利度明顯提升。但我們應(yīng)該清醒地看到，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅在于增加物理網(wǎng)點數(shù)量，更應(yīng)致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量、增強農(nóng)民金融意識和普及金融知識上。這是一項更為重要的任務(wù)，也是一項打基礎(chǔ)、利長遠(yuǎn)的工作。
銀監(jiān)會致力于提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，推進金融知識普及教育
近年來，銀監(jiān)會統(tǒng)籌各類涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)的比較優(yōu)勢，全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，組織開展“三大工程”，支持各地開展“三權(quán)”抵（質(zhì)）押試點等，探索了一批低成本、可復(fù)制、易推廣的金融服務(wù)模式，農(nóng)村金融需求滿足度和滿意度進一步提高。2009年以來，“三農(nóng)”信貸總量持續(xù)增加，涉農(nóng)貸款已連續(xù)四年實現(xiàn)“貸款增量不低于上年、增速不低于貸款平均增速”的“兩個不低于”目標(biāo)。
把面向廣大農(nóng)村和農(nóng)民的金融知識普及和教育作為工作重點。銀監(jiān)會2007年正式在全國啟動開展“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，迅速形成強大聲勢。2010年，團中央、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于合力推進“送金融知識下鄉(xiāng)”活動的指導(dǎo)意見》，將金融機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢與共青團的組織優(yōu)勢有機結(jié)合。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2012年底，全國各地舉辦集中宣傳咨詢活動5萬多場次，接受農(nóng)民群眾咨詢近5000萬人次，發(fā)放金融知識書籍、宣傳材料、知識光盤6300余萬件，全國創(chuàng)建“送金融知識下鄉(xiāng)宣傳服務(wù)站”2957家。
深化做好“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，使之成為金融服務(wù)農(nóng)村的一個長期工作品牌
近年來廣大農(nóng)村金融服務(wù)需求發(fā)生重大變化，銀監(jiān)會有關(guān)部門深入調(diào)研，根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民最集中的知識需求，重點選取了基礎(chǔ)金融知識、涉農(nóng)貸款、支付結(jié)算、信用意識培養(yǎng)、理財、預(yù)防非法集資和消費者權(quán)益保護等方面的內(nèi)容，制作推出了7個金融知識宣傳專題片，以簡明生動的形式回應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融普遍存在的熱點難點問題，在全國縣域以下的10萬多個銀行業(yè)基層網(wǎng)點逐步推開進行滾動播放，為在農(nóng)村普及金融知識開辟一條新的途徑。專題宣傳片在基層網(wǎng)點的全覆蓋，是當(dāng)前工作的重點。同時，積極爭取基層黨政的支持，把這些金融知識宣傳片推廣到農(nóng)村社區(qū)服務(wù)站和中小學(xué)播放，擴大影響力和受眾范圍。
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第3篇
一、提高認(rèn)識，準(zhǔn)確定位，齊力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢下加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)、加大“三農(nóng)”信貸支持的重要手段，也是金融機構(gòu)開拓農(nóng)村金融市場、搶占發(fā)展先機的有效途徑，對于支持和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。各金融機構(gòu)要提高認(rèn)識，完善機制，開拓創(chuàng)新，堅持務(wù)實求效、因地制宜、協(xié)同配合和風(fēng)險可控的原則，努力開發(fā)和推廣各種適合“三農(nóng)”信貸需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索為“三農(nóng)”提供更多高效便捷的新型金融服務(wù)。
各金融機構(gòu)要準(zhǔn)確定位，發(fā)揮優(yōu)勢，突出重點，進行農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在鞏固發(fā)展傳統(tǒng)政策性業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，立足實際，加大對農(nóng)業(yè)科技開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的中長期信貸支持。農(nóng)業(yè)銀行要以股份制改革為契機，堅持面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”原則，重點支持中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，切實加大支農(nóng)投入，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。農(nóng)村合作銀行要利用“點多面廣”優(yōu)勢，堅持“小額、流動、分散”原則，努力滿足農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村消費等資金需求，不斷創(chuàng)新符合農(nóng)村經(jīng)濟特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，切實發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。郵政儲蓄銀行、溫州銀行等要進一步完善經(jīng)營機制，通過產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，滿足不同層次資金需求。各國有商業(yè)銀行要利用規(guī)模、技術(shù)、人才優(yōu)勢，更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟。
二、開拓思路，積極進取，著力推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新
各金融機構(gòu)要結(jié)合“三農(nóng)”發(fā)展特點，有重點地開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要深入研究各類農(nóng)村群體的資金需求特點，根據(jù)生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)或消費等各種資金用途，有針對性地開發(fā)、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴大支農(nóng)覆蓋面，提高貸款滿足率。
（一）著力開發(fā)適合“三農(nóng)”產(chǎn)品，實現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新
各金融機構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展變化特點，積極探索和創(chuàng)新適合實際、可操作性強的金融產(chǎn)品。大力發(fā)展小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，不斷擴大覆蓋面；鼓勵開發(fā)適應(yīng)“三農(nóng)”多層次、多樣化、多元化特點的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，發(fā)放支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)等創(chuàng)新貸款，不斷滿足“三農(nóng)”有效需求；積極發(fā)展基于農(nóng)村經(jīng)濟組織的各種貸款模式。探索開展“訂單農(nóng)業(yè)+信貸”方式支持廣大農(nóng)戶有序開展種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)。推動農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村專業(yè)市場和農(nóng)戶加強合作，積極發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)市場+農(nóng)戶”等信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的風(fēng)險分散優(yōu)勢和輻射拉動作用；切實加強對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持，針對各類農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目的信貸需求特點，積極提供多元化便利融資；著力研究和解決農(nóng)村弱勢群體金融服務(wù)需求。
（二）進一步拓展貸款抵質(zhì)押物范圍，實現(xiàn)貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新
在現(xiàn)有的法律法規(guī)框架下，進一步拓展涉農(nóng)貸款的抵質(zhì)押物范圍，制定完善相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，建立健全抵、質(zhì)押財產(chǎn)的評估、管理和處置機制；積極發(fā)展應(yīng)收賬款、特許經(jīng)營權(quán)、倉單、存單等各種權(quán)利的質(zhì)押貸款和大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備抵押貸款；加快完善集體林權(quán)制度改革配套制度建設(shè)，扎實推進林權(quán)抵押貸款擴面增量；在試點基礎(chǔ)之上有效推進農(nóng)房抵押貸款工作；研究探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)貸款。
（三）積極發(fā)展多元化農(nóng)村金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)方式創(chuàng)新
各涉農(nóng)金融機構(gòu)要結(jié)合實際，改進金融服務(wù)流程，完善貸款營銷模式，推動農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。要進一步改革和創(chuàng)新內(nèi)部信貸管理制度，加強信貸隊伍建設(shè)，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)，提高管理和服務(wù)效率；大力發(fā)展涉農(nóng)中間業(yè)務(wù)，提高代收代付、資金匯兌等結(jié)算類中間業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和質(zhì)量，積極開展金融咨詢、保險、個人理財?shù)榷喾N服務(wù)類中間業(yè)務(wù)；努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等配套服務(wù)工作，為農(nóng)民擴大消費提供便利；做好農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算工作，提高農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)水平。
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第4篇
基于政策的支持以及向好的市場前景、巨大的發(fā)展?jié)摿Γr(nóng)村市場已然成為互聯(lián)網(wǎng)金融一片極具發(fā)展?jié)摿Φ男滤{(lán)海。
一、農(nóng)村市場對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求性
改革開放以后特別是近10年來，農(nóng)村金融改革不斷向縱深推進，但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村金融仍是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)金融解決緩慢的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融恰好以其“快速”的特點予以彌補。因此農(nóng)村市場對互聯(lián)網(wǎng)金融具有極大的需求性。
（一）傳統(tǒng)金融金融機構(gòu)在農(nóng)村成本高、覆蓋率低，需要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融
在農(nóng)村，金融機構(gòu)設(shè)置的網(wǎng)點大都在縣級地區(qū)。農(nóng)民存錢、取錢、匯款，還要專程跑到縣城，十分不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融天生具備普惠屬性和跨越地理鴻溝的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加快金融下鄉(xiāng)將極大推動普惠金融發(fā)展，提高對農(nóng)村居民的金融服務(wù)水平。
（二）農(nóng)村存在三難現(xiàn)象：借款貸款難、買好東西難、賺錢難，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于改變這一現(xiàn)狀
多年以來，農(nóng)村都有相當(dāng)一部分涉農(nóng)貸款需求未被滿足，關(guān)鍵原因在于大部分農(nóng)戶信息在央行征信系統(tǒng)中的缺失。同時，農(nóng)戶也缺乏傳統(tǒng)金融機構(gòu)放貸所必需的可抵押資產(chǎn)，導(dǎo)致銀行很難把錢放心借給農(nóng)民。但農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、添置房產(chǎn)、婚喪嫁娶時，又有借款需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的小微信貸模式以及P2P貸款模式可以幫助農(nóng)民緩解貸款難這一困境。
農(nóng)村不缺資源、項目，也不缺市場，但是缺乏供、需的有效銜接，因而出現(xiàn)了買難、賣難的現(xiàn)象。物聯(lián)網(wǎng)、電商平臺、大數(shù)據(jù)等信息化手段，可以大大提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，降低生產(chǎn)及銷售成本，拓寬銷售渠道，解決市場供、需信息的不對稱。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年，農(nóng)村電商交易額達(dá)1800億元。電子商務(wù)的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的交易支付支撐。只有具備成熟、穩(wěn)定、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融，電子商務(wù)才能在農(nóng)村健康、長久的發(fā)展下去，從而真正解決農(nóng)村買難、賣難的困境。
（三）在農(nóng)村，依舊是以農(nóng)信社為主體壟斷性的競爭局面，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融打破此格局
金融機構(gòu)在農(nóng)村的競爭仍不充分，以農(nóng)信社為主體壟斷性的競爭局面并沒有被打破。此外，服務(wù)空白也非常突出，很多中低收入者、貧困群體還未能平等享用到金融服務(wù)。如今，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展和金融機構(gòu)相對滯后的矛盾日益突出。各大互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭切入農(nóng)村市場后，必將帶來農(nóng)村金融市場的激烈競爭，從而打破以農(nóng)信社為主體的壟斷性競爭局面，提升農(nóng)村市場的金融服務(wù)水平。
二、在農(nóng)村市場發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件
（一）新時代的農(nóng)民思想新潮，樂于接受互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事物
新一代的農(nóng)民大多為80后，接受過比較良好的教育，思想新潮，樂于嘗試、接觸新興事物，對互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。螞蟻金服日前的數(shù)據(jù)顯示，過去一年，新增的農(nóng)村余額寶用戶就超過2000萬，并因此增收7億元?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場已經(jīng)具備了廣大而良好的客戶基礎(chǔ)。
（二）農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
近幾年，國家不斷加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，“寬帶下鄉(xiāng)”、“信息下鄉(xiāng)”、“三網(wǎng)融合”等工程加速了互聯(lián)網(wǎng)、無線通訊網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的普及。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，2013年，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為27.5%。
隨著技術(shù)的進步及信息基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村地區(qū)的逐步健全，廣大農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知逐步提高。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村扎根，對進一步提升農(nóng)村金融普惠程度、提高金融服務(wù)水平、釋放農(nóng)村市場的巨大潛力又有著積極而深遠(yuǎn)的影響，對普惠金融的實施產(chǎn)生了良好的前期影響。
（三）農(nóng)民生產(chǎn)、生活方式日益互聯(lián)網(wǎng)化，農(nóng)村網(wǎng)民眾多，益于互聯(lián)網(wǎng)金融的推進
如今，網(wǎng)絡(luò)已成為農(nóng)戶生產(chǎn)生活的重要組成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)大潮正加速滲透進傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、營銷、服務(wù)、金融和生活領(lǐng)域。
中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的第33次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2013年12月，我國網(wǎng)民中農(nóng)村人口占比28.6%，規(guī)模達(dá)1.77億。2013年，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模的增長速度為13.5%，城鎮(zhèn)網(wǎng)民規(guī)模的增長速度僅為8.0%，城鄉(xiāng)網(wǎng)民規(guī)模的差距繼續(xù)縮小。
總之，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系越來越緊密，農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識越來越深刻，對互聯(lián)網(wǎng)的使用也越來越嫻熟。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰要依托于民眾對互聯(lián)網(wǎng)的熟悉和使用。農(nóng)民生產(chǎn)、生活方式的互聯(lián)網(wǎng)化奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“軟件”基礎(chǔ)，無疑極大的有益于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的推進。
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平范文第5篇
關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代；農(nóng)村金融；發(fā)展路徑
農(nóng)村金融的發(fā)展有助于推動農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，促進農(nóng)村的發(fā)展，是“三農(nóng)”問題解決的有力輔助力量。但是在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，在農(nóng)村開展金融發(fā)展需要獲得多方面便捷的同時，也存在一定困難，需要充分掌握農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出行之有效的發(fā)展對策。
一、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀
農(nóng)村金融機構(gòu)在規(guī)模、能力范圍、服務(wù)產(chǎn)品等各方面都比城鎮(zhèn)金融機構(gòu)水平要低一些。但是農(nóng)村金融在一定程度上與民眾生活緊密相連，影響著農(nóng)村居民的生活狀態(tài)，影響著“三農(nóng)”問題的改善情況。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍存在融資能力差，金融技術(shù)水平滯后，金融機構(gòu)員工整體綜合素養(yǎng)缺乏，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展受阻。
（一）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展優(yōu)勢
農(nóng)村金融機構(gòu)散步范圍廣，數(shù)量龐大，與農(nóng)民產(chǎn)生緊密的生活聯(lián)系。金融機構(gòu)分布廣泛可以有效地覆蓋目前大部分農(nóng)民實際需求，農(nóng)民可以不需要耗費太多的精力與時間就可以就近到附近的營業(yè)點辦理金融業(yè)務(wù)。由于在地緣上的接近性，農(nóng)民會自然地與居住地附近的金融機構(gòu)產(chǎn)生親密感，在農(nóng)村基層建立起較高的品牌效應(yīng)，深得農(nóng)民群體信任。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，金融機構(gòu)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行，金融服務(wù)更為便捷，辦理業(yè)務(wù)的流程更為順暢，提升了農(nóng)民對金融機構(gòu)的滿意度。其次，農(nóng)村金融機構(gòu)會針對農(nóng)村實際情況享受國家的優(yōu)惠政策，業(yè)務(wù)辦理更為靈活多樣，符合農(nóng)民多樣性需求。農(nóng)村金融機構(gòu)在規(guī)模上處于較小的狀態(tài)，主要是單個機構(gòu)服務(wù)的人群數(shù)量較少，小機構(gòu)可以降低機構(gòu)覆蓋率的成本，同時提升機構(gòu)工作的靈活性，有效地解決基層農(nóng)村的“三農(nóng)”問題，國家在此方面也提供了較大的支持力度。國家對農(nóng)村金融機構(gòu)的稅負(fù)要求相對較低，這樣可以有效地促使金融機構(gòu)更好地服務(wù)于基層，優(yōu)化服務(wù)水平。在利率上有一定程度的浮動空間，有助于金融機構(gòu)自由行的定價處理，不必受政府的絕對性控制。在貸款的發(fā)放審批與流程處理上也有自己的自，從而提供農(nóng)民更多的便捷性，提升機構(gòu)本身的市場競爭力，讓經(jīng)營服務(wù)更為靈活與人性化。其三，服務(wù)對象數(shù)量大，有較大的發(fā)展?jié)撃?。農(nóng)民群體在我國范圍內(nèi)占據(jù)了較大的人口比例，因此，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)人員實質(zhì)上是占有較大比例范圍的，數(shù)量眾多，具有較大的市場空間。
（二）農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展劣勢
當(dāng)下農(nóng)村金融發(fā)展有眾多的優(yōu)勢特點，但是也有自身的局限性。在農(nóng)村基層，其網(wǎng)絡(luò)環(huán)境相對不發(fā)達(dá)，基礎(chǔ)建設(shè)成本高，特別是農(nóng)村居住分散，不如城市人口集中化居住帶來的基礎(chǔ)建設(shè)成本低的狀況。單位面積內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的利用空間小，因此，在投入建設(shè)上缺乏足夠的動力。在基層農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融由此也會受到局限，無法有效連接更大的網(wǎng)絡(luò)空間，信息數(shù)據(jù)收集整理也相對較難。甚至有部分的農(nóng)村金融機構(gòu)更多的依賴傳統(tǒng)支付與結(jié)算手段，對于網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的運用較少。其次，客戶受教育程度低，對于互聯(lián)網(wǎng)知識與運用能力相對較弱。即便懂得操作也容易出現(xiàn)操作失誤或者上當(dāng)受騙的情況。對于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的運用在心理上存在排斥與恐懼感，更多的信賴傳統(tǒng)方式。其三，農(nóng)村金融工具相對陳舊，缺乏創(chuàng)新性的改良。城鎮(zhèn)方面由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，更多的人可以得到便捷的金融業(yè)務(wù)辦理服務(wù)，甚至足不出戶就可以辦理金融業(yè)務(wù)。在農(nóng)村更多地處于傳統(tǒng)模式狀態(tài)，需要操作更多煩瑣復(fù)雜的程序，從而來提供業(yè)務(wù)保障，這樣會導(dǎo)致時間耗損嚴(yán)重，客戶自身的體驗感受較差。雖然會進行創(chuàng)新工具的提供，但是在實際使用中比例較少，不被認(rèn)可，仍舊停留在傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)品中。其四，由于農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，對于高水平人才而言更多的愿意留在大城市發(fā)展，因此導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)人才缺乏，整體工作人員素質(zhì)不高。對于金融分析能力與金融知識知曉度高的人才較為缺乏，同時也沒有合宜的人才儲備管理，無法有效地吸引專業(yè)人才，整個人才激勵制度也缺乏實質(zhì)有效性，年輕的優(yōu)秀人才不愿意留在基層。
二、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的農(nóng)村金融發(fā)展路徑
（一）推動金融機構(gòu)經(jīng)營模式的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展
“互聯(lián)網(wǎng)+”的市場發(fā)展氛圍下，農(nóng)村金融機構(gòu)需要不斷的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢來優(yōu)化金融機構(gòu)經(jīng)營模式，為農(nóng)民提供更為便捷、豐富的金融服務(wù)。要深入到基層實施后金融機構(gòu)互聯(lián)化經(jīng)營的理念，開放思想，做好工作人員的意識轉(zhuǎn)變與基層農(nóng)民群體的觀念教育，做好互聯(lián)網(wǎng)思維的宣傳，讓基層農(nóng)村對于互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展有充分的認(rèn)知。通過互聯(lián)網(wǎng)化的經(jīng)營方式來有效的挖掘農(nóng)村金融市場，促使金融機構(gòu)經(jīng)營方式的改良與變革，促使創(chuàng)新發(fā)展。要充分意識到互聯(lián)網(wǎng)化帶來的挑戰(zhàn)與機遇，借鑒國內(nèi)外經(jīng)營的優(yōu)秀經(jīng)驗，依據(jù)實際情況做合理化的選用與改良。充分的了解所服務(wù)的客戶對象，了解其實質(zhì)的服務(wù)需求與服務(wù)操作特性，要做好客戶情況的探求來個性化定制屬于目標(biāo)客戶的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式。要充分分析當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營發(fā)展的背景，及時的調(diào)控基層農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，掌握市場發(fā)展的主動性。要充分運用大數(shù)據(jù)來輔助業(yè)務(wù)運營開展，了解客戶的基本情況，做客戶“畫像”，了解客戶基本行為特點，從而挖掘客戶的潛在金融服務(wù)需求，設(shè)計對應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，做好客戶分類服務(wù)發(fā)展。
（二）優(yōu)化智能服務(wù)與服務(wù)意識
互聯(lián)網(wǎng)背景下可以有效地推進服務(wù)的智能化發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)市場的變化與需求，不斷地吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活便捷，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)模式單一與呆板的運作狀況，提升服務(wù)質(zhì)量。要讓基層服務(wù)人員有充分的服務(wù)意識，做好員工培訓(xùn)管理，保證專業(yè)的服務(wù)知識儲備與服務(wù)態(tài)度；其次，需要做機構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)做優(yōu)化升級，提升系統(tǒng)操作的智能化水準(zhǔn)，從而有效的優(yōu)化服務(wù)效率與品質(zhì)，讓客戶體驗感受升級；其三，需注重智能系統(tǒng)平臺的開發(fā)與搭建，有效地與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，提供民眾便民服務(wù)，同時開發(fā)出客戶多樣化需求，讓金融機構(gòu)與其他機構(gòu)能夠達(dá)到資源共享，為客戶量身定制多樣化的服務(wù)產(chǎn)品，甚至可以開發(fā)專業(yè)的APP軟件，讓智能客戶端服務(wù)與金融機構(gòu)日常業(yè)務(wù)得到融合，讓客戶通過互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來優(yōu)化整體服務(wù)感受。
（三）優(yōu)化金融產(chǎn)品
面對市場激烈的競爭以及農(nóng)民群體豐富多樣的金融需求，需要優(yōu)化金融產(chǎn)品，從而有效的提升金融機構(gòu)實力。要充分的利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與市場形勢，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。要開展金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)功能，提供多樣性的金融服務(wù)功能，從而有效地讓客戶享受到更便捷的服務(wù)。從傳統(tǒng)相對封閉性、陳舊性的服務(wù)功能中發(fā)展出更為開發(fā)多功能的服務(wù)，讓金融產(chǎn)品豐富化、人性化、先進化，提升客戶對金融產(chǎn)品的滿意度。注重現(xiàn)代智能設(shè)備的利用價值，尤其是智能手機與電腦的運用，開通金融機構(gòu)自身的微信平臺與網(wǎng)絡(luò)銀行功能，有效的讓客戶做好網(wǎng)絡(luò)自助銀行業(yè)務(wù)辦理工作，提供轉(zhuǎn)賬匯款、業(yè)務(wù)查詢、信息提醒等多種金融業(yè)務(wù)功能，優(yōu)化工作效率的同時也提供給客戶更多的便捷性。要開展金融電商平臺，利用客戶資源，將客戶資源能夠轉(zhuǎn)化為銀行自身的優(yōu)勢資源，與其他電商平臺合作，做好信息數(shù)據(jù)的利用，拓展出新的銀行營銷平臺，同時也可以從中衍生出新的金融產(chǎn)品。
（四）注重金融系統(tǒng)平臺的開發(fā)利用
要充分運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，有效地做好客戶數(shù)據(jù)信息的整合匯總與分析，從中結(jié)合銀行自身情況做好資源轉(zhuǎn)化利用。促進線上與線下資源的整合運用，優(yōu)化服務(wù)功能。做好客戶數(shù)據(jù)分析，依據(jù)客戶情況做好對應(yīng)服務(wù)產(chǎn)品的推送。充分注重大數(shù)據(jù)、云計算能技術(shù)的運用，優(yōu)化整體機構(gòu)運作的智能化、信息化水平，減少傳統(tǒng)人工操作的低效率與低質(zhì)量問題，避免基層人才缺乏導(dǎo)致的金融業(yè)務(wù)開展困難?？梢杂行У赝ㄟ^智能技術(shù)來輔助基層金融產(chǎn)品的客戶開發(fā)工作，減少基層人力資源消耗?；鶎庸ぷ魅藛T只需要懂得基本的系統(tǒng)操作運用能力，其他的分析匹配能力可以交由遠(yuǎn)程控制或者智能化處理，有效地提升服務(wù)水平，保證服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)一性。
農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展需要在原有基礎(chǔ)上更大程度地跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，在服務(wù)老一批客戶的同時，需要更多地考慮新客戶的實際需求，豐富金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)，從而有效的提升客戶的忠誠度，為機構(gòu)發(fā)展提供動力。
作者:趙海城 單位:天津農(nóng)商銀行
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