電子銀行論文

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電子銀行論文范文第1篇

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關法律法規支持。電子銀行作為一種新型業務，在交易合同的有效性、有關交易規則和消費者權益保護、交易雙方當事人權責等方面，與傳統銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規上出現的空缺，不僅非常容易產生“球”現象，一旦出現糾紛亦很難解決。同時，銀行監管機構及各商業銀行對電子銀行接觸時間短，相關監管措施、管理辦法、制度規定也存在嚴重滯后的情況，其規范性、完整性、可操作性均亟待加強。

2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業務近年雖有所發展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業客戶主要集中在大中城市機構客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經濟欠發達地區，由于優質客戶少、行業結算量小，則普遍發展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網絡資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業務，直接導致此項業務的強大效用不能得到充分體現，發揮其應有的實際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約。縱觀國內國際金融領域形態，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發展的關鍵。使用電子銀行辦理業務無法像現實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網絡中將更加難以建立信任關系。

4.技術水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風險，但系統不斷升級更新也可能直接導致系統不穩定因素增加。從目前發生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業務發展過程中面臨的一個重要課題。

（二）內部癥結

1.思想認識有差異。表現在認識上的不一致。目前，銀行各層次對發展電子銀行業務的重要意義仍缺乏足夠認識，有的甚至還存在發展電子銀行業務會造成信貸資金無序流動和網點柜面無法控制存款流失等片面認識。

2.組織結構框架有待完善。單位組織結構設置粗放化，對電子銀行產品的營銷、市場調研、客戶維護、信息反饋、售后管理和技術支持等工作缺乏統一規范。

3.業務發展失衡。主要表現在：經濟發達地區發展快，經濟欠發達地區發展慢；網上銀行、電話銀行發展快，手機銀行發展慢。

4.業務培訓滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業務，由于培訓工作未能及時跟進，或培訓方式單一、乏味，使得客戶經理和業務主管人員不能在第一時間熟悉和了解產品優化、更新及新增功能，給市場營銷、業務發展帶來直接影響。

5.風險意識淡薄。電子銀行業務操作風險主要來自于內部員工和客戶兩方面。內部員工方面：一是崗位操作上。由于相關柜員對電子銀行業務操作環節不熟或是不按規定流程操作，從而引發了結算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實不到位或違反規定設置和配備操作崗位和操作人員，以致產生違規操作和安全隱患。客戶方面：主要表現在計算機和網絡安全意識淡薄，未認真按步驟操作，導致付款信息、指令發錯以及未按規定保管客戶證書和密碼等。

二、問題的解決建議

（一）建章建制，完善相關法規和制度發展電子銀行業務是大勢所趨，隨之行業間競爭也將愈加激烈；但有序發展才能夠得到最大的收益。為此就必須要有相應的法律法規和制度辦法作保證，使其有關交易合同、交易行為、消費者權益以及交易雙方當事人權責等方面都能有法可依、有據可循。除國家應建立相關法律法規外，金融監管機構、各家商業銀行也應切實落實監管措施、完善電子銀行業務相關管理辦法和制度規定，同時進一步健全組織管理，對現有各類產品從內部管理系統、客戶信息資源、服務功能配置、技術處理平臺等方面進行全面整合，加強電子銀行系統生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴肅性和可操作性。

（二）渠道帶動產品與服務創新電子銀行作為一種新型服務渠道，是與現有柜臺服務相對應來說的；但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業務發展過程中，更應著重于渠道特色，注重創新能力和協作精神，在尋求自我發展的同時促進后臺產品和服務的發展，來實現銀行柜面無法提供的產品和服務。

（三）提高認識，上下聯動促營銷在電子銀行領域無銀行規模大小之分，競爭優勢完全取決于服務內容、服務質量以及創新意識。金融業各級領導特別是基層行負責人對此要有清醒認識，以強烈的危機感和使命感抓緊機遇，并堅持：

1.圍繞客戶群體制訂整體化營銷策略，統一規劃，聯合營銷。

2.細分市場，確定營銷重點；找準目標，培植優良客戶群。

3.實施名牌戰略促進電子銀行發展，按客戶群體實行差別營銷和集中營銷，充分調動各方面營銷積極性，實現發展名牌戰略目標。

4.積極開展電子銀行產品的營銷調查，不斷豐富完善電子銀行產品功能。

5.加大培訓力度，迅速培養出一批高素質的電子銀行從業隊伍。

（四）防微杜漸，加強風險防范與傳統銀行業務相比，電子銀行風險管理工作由于其業務獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，不僅要面對原來存在的客戶道德風險、信用風險，還要面對新增的技術風險，主要包含外部風險和內部風險兩方面。防范外部風險主要是通過監測對外防火墻和網絡檢測等防范外來攻擊，同時保證交易過程中交易主體的身份識別，保證網上交易數據傳輸的保密性、真實性，保證通過網絡傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內部風險。在電子銀行業務發展初期，內部風險因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產生問題。建議從以下幾方面加以解決：

1.建立內控缺陷報告制度。根據目前電子銀行業務處理系統某些環節存在的缺陷，可規定所轄支行按期逐級上報所存在的問題及其處理建議，總行集中解決。

電子銀行論文范文第2篇

【論文摘要】：電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。

電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。中國作為最大的發展中國家應該怎么做呢？是不顧其他國家的情況，只是固守自己傳統的銀行業務，還是跟隨金融市場的發展趨勢，立即停止自己的銀行體系建設，追求全新的電子銀行呢？下面我就來分析一下。

一、發展電子銀行的原因

1.經濟社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應

市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。

2.科學技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性

進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。

3.國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使中國要發展電子銀行

金融機構國際化的發展是推動金融業務國際化的重要力量，也大大便利了國際資本的流動，形成了靈敏的國際信息網絡，有力地推動國際貿易和世界經濟的發展。中國今年來不斷開放自己的金融市場，國內的銀行業服務的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服務①，如果中國金融業要想在融入國際化的發展趨勢中，自身的網絡信息建設絕對不能落后于其他的國家。

4.電子銀行的優勢

第一，沒有分支機構，具有費用開支少、服務功能全、業務市場大等優勢。而商業銀行完全有能力將這種優勢轉換為客戶的低成本服務優勢；第二，降低銀行經營成本，增加銀行利潤，具有低成本高回報優勢。國外有關資料表明，通過網上銀行實現一筆交易所需的費用僅為1美分，不足營業網點的1%；第三，突破地域與時間的限制，具有實時優勢。正是這些優勢使網上銀行日漸成為國內外銀行業競爭的焦點。

二、中國發展電子銀行的制約條件

金融業務電子化的發展趨勢是無法改變的，但是不可能是一蹴而就的。各個國家的經濟發展水平不同，相應的技術、基礎設施、法律法規等條件也存在著差異。中國要發展電子銀行的制約條件有以下幾個方面：

1.信用體系依然還不能完全滿足電子銀行的要求

金融機構經營的所有業務都是以完善的信用為基礎。人們都知道在經濟運行的過程中，存在或多或少的信息不對稱問題，這會不可避免的產生逆向選擇和道德風險，更加沖擊不完善的信用體系。實際上，傳統的金融業務就要求比較完善的信用體系，電子銀行因其自身的特殊性對信用體系的完善提出了更高的要求。而中國現在還不存在完整的信用體系，致使企業不愿意接受客戶提出的信用交易結算方式，個人之間的小額交易更加的傾向于現金交易等傳統的交易方式。這就對電子銀行的發展形成了最大的制約。

2.城市網絡基礎設施比較落后

這里說的基礎設施是指發展電子銀行必須的網絡軟件和硬件設施。中國目前有一些非電子化網點以及眾多獨立分散的數據處理中心，還存在低檔次重復投入，運行成本高服務效益差的問題。特別是縣以下的銀行機構，由于受資金設備的影響，普及銀行電子化還存在很大的難度。中國電子銀行由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用"網上訂購，網下支付"的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。這就需要中國在發展具有自己知識產權的網絡設施的同時借鑒國外電子銀行發展的經驗，引進先進的網絡技術來補充自身的不足。

3.網絡安全是個大問題

金融的安全問題一直是人們討論的熱點。電子銀行網絡化經營更加要求經營機構提起高度的重視。由于技術開發的特殊性，電子銀行面臨如計算機網絡病毒、網上犯罪以及軟件運行等風險。計算機病毒可能毀掉整個系統，網上黑客可能破壞網絡，系統軟件自身的不完善可能會引起系統故障，甚至導致系統崩潰。這些都嚴重威脅著電子銀行的安全營運。如何確保交易安全，為個人保密，就成為電子銀行發展急需解決的問題。目前各家商業銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規定。但是在執行上普遍存在管理不嚴格的現象，如密碼的保管和定期更換主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。一旦發生安全問題必將帶來難以想象的后果。所以網絡安全同樣是中國發展電子銀行面臨的大問題。超級秘書網

4.法律法規難以嚴格約束違法違規案件的發生，監管措施的發展比較落后

中國的法律法規建設已經取得了很大的成績。可是電子銀行是建設對于中國的發展是一個新的挑戰，各項法律建設要重新開始，所以必定存在法律建設，監管方面的問題，如對電子銀行的設立及日常經營活動的相關法規剛剛出臺，還不完善；電子資金的轉移和銀行與銀行之間、銀行與企業之間的信用關系如何用法律保障，服務和交易合約的合法性及可依法性均需進一步明確。

三、最后的結論

中國要建立自己完善的電子銀行系統，這已經是不能改變的。要認清自身面臨的制約條件，結合自己的優勢選擇適合自己的電子銀行發展模式，完善信用體系，建立健全法律體系，加強網絡基礎設施投入，提高網絡應用技術和安全監控技術，才能創造條件，促進電子銀行的發展。只要中國突破面臨的制約條件，電子銀行的建設必將趕超其他的發達國家。CNAPS②的建設已經為中國電子銀行系統的完善做出了很好的表率。

注釋

①水泥加板凳的服務就是國內銀行的服務地點局限于水泥建筑的營業大廳，客戶到營業廳辦理業務，先排隊，然后坐到柜臺前跟里面的服務員交流。

②CNAPS--中國現代化支付系統ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中國現代化支付系統（CNAPS）利用現代計算機技術和通信網絡高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算，它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平臺。現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（BEPS）兩個應用系統組成。

參考文獻

[1]陳進.電子銀行發展趨勢與發展戰略,中國報道,2006年第8期.

電子銀行論文范文第3篇

近年來，隨著信息技術的進步，許多國家的電子銀行業務已經突破國界，開始了跨國經營之路。雖然目前仍存在許多制約條件，但由于以下三個方面的因素，使得跨國電子銀行業務成為銀行業未來發展的趨勢之一：(1)消費者越來越習慣于使用銀行的電子化服務渠道，并感受到了它的便捷性；(2)信息技術不斷進步，使銀行提供的跨國電子銀行服務更安全、更便捷、成本也更低；(3)銀行競爭加劇迫使銀行在產品和服務渠道上不斷創新，不斷開辟海外市場。為了作好準備，迎接電子銀行跨國經營帶來的挑戰，同時也為確定我國電子銀行國際化的正確策略，我們有必要對跨國電子銀行業務中存在的風險及如何對其進行管理和監管開展研究。

一、跨國電子銀行業務的界定

對跨國電子銀行業務進行明確界定是開展相關研究的前提。參考一些國際機構(如ElectronicBankingGroup，即EBG)的意見，本文將跨國電子銀行業務定義為：某一銀行在一個國家(或地區)向另一個國家(或地區)的居民通過網絡提供在線的金融產品和服務的交易活動。也就是說，跨國電子銀行業務的服務提供方在一個國家(或地區)，而服務接受方在另一個國家(或地區)，兩者通過互聯網完成交易。許多國際性大銀行在多個國家建立有形分支機構，由這些分支機構向所在地居民提供的在線金融產品和服務，因為它是一種在岸交易，與國內電子銀行業務沒有多大區別，各國一般也按國內電子銀行業務進行管理，因而不包括在此處所定義的跨國電子銀行業務之中。

在實務中，我們可以借助下面的一些線索來判斷一個外國銀行是否正在(或意在)向本國提供跨國電子銀行業務：

1.該外國銀行的網站上是否使用本國語言，是否使用本國貨幣單位標明交易對象。由于語言和貨幣單位往往暗示著銀行的目標客戶群，因而借助網站使用的語言可以幫助判斷外國銀行是否意在向本國提供電子銀行業務。由于有些語言如英語在幾個國家通用，還有些國家同時使用幾種官方語言，所以這一標準有時并要與其他標準結合起來使用才能有效。

2.該外國銀行的網站域名是否使用本國保留的名稱(如域名與本國國內的某一知名品牌相同)；或者該外國銀行的網站設計成足以使本國消費者誤認為該銀行座落在本國范圍內。

3.該外國銀行是否在本國電視、報紙、郵件上做廣告或開展其他市場營銷活動。如果是的話，一般就比較明確地意味著該外國銀行將本國居民作為目標客戶對象。

需要指出的是，目前還沒有一套完善的、國際通行的指標體系來界定跨國電子銀行業務，各個國家監管當局一般是根據經驗和個案的具體情況來作判斷。

二、跨國電子銀行業務的風險識別

巴塞爾銀行監管委員會(BCBS)的電子銀行組織將電子銀行業務的主要風險歸結為戰略風險、信譽風險、操作風險、法律風險、信用風險、市場風險、流動風險(EBG，2000)，跨國電子銀行業務的發展，雖然并沒有增加一些以前我們沒有識別的新風險類別，但它幾乎影響到上述所有風險類別，使這些風險表現形式和程度有了很大的不同，其中以操作風險、信譽風險和法律風險增加得最為顯著。

1.操作風險。

由于網絡的開放性、匿名性和技術復雜性，電子銀行業務面臨比傳統服務渠道更大的操作風險，如來自外部的非法進入，來自內部的越權使用數據，“黑客”和病毒攻擊，系統故障導致的數據丟失等。而跨國電子銀行業務的開展使這一風險顯著增大，因為它涉及到使用不同國家的網絡設施，要與并不熟悉的外國ISP等服務商合作，要適應不同國家的規管要求和不同的客戶習慣等等，使得銀行電子系統在客戶身份鑒別、數據保護、業務審計、客戶隱私保護等方面更容易出現漏洞和延誤。操作風險過大也是目前制約跨國電子銀行業務發展的主要原因之一。

2.信譽風險。

跨國電子銀行業務使銀行面臨更大的信譽風險。一個銀行冒然開辦跨國電子銀行業務，控制不好的話可能使其多年辛苦建立起來的信譽毀于一旦。在目前情況下，人們對鋼筋水泥構筑起來的實實在在的銀行有更多的安全感，對使用電子銀行服務渠道尤其是國外的電子銀行服務多數是嘗試性的，一次嘗試失敗就很可能使客戶完全否定這一服務渠道，如果某國外銀行在一個國家僅提供電子銀行服務，那客戶嘗試的失敗將導致對該銀行整個服務的否定，該銀行在此地的信譽將受到嚴重損害。

3.法律風險。

對國外法律的不熟悉和電子銀行相關法律本身的不完善、不確定性使法律風險也顯著增大。目前，各國都在積極探索與電子銀行相關的法律問題，但到目前為止仍然很不完善，特別是缺乏國際公認的法律規范體系，因而發展跨國電子銀行業務面臨的是一個正在演進中的、帶有很大不確定性的法律環境，再加法律的國別差異，開展跨國電子銀行業務法律風險比較大。

三、跨國電子銀行業務的風險管理

開展跨國電子銀行業務雖然存在眾多的風險，但它代表著未來銀行發展的趨勢，是搶占國際市場的重要渠道，因而是機會與風險并存，惟有加強風險管理和外部監管，才能做到既抓住機會又將風險控制在可接受的范圍之內。

電子銀行跨國業務的風險管理首先要遵守并真正落實2001年5月BCBS的“電子銀行風險管理指引”u)，該指引對所有電子銀行業務均具有指導作用，按照該指引完善內部風險管理措施對跨國電子銀行業務的風險管理尤其具有重要意義，是跨國電子銀行業務風險管理的基礎。

按照該指引的精神，主要應在三個方面采取措施以加強風險管理：

1.董事會和最高管理層要履行對風險進行整體監控(oversight)的職責。具體地講，至少應當做到如下幾點：(1)董事會和最高管理層應當建立起有效的風險管理機制，包括建立明確的責任制度、政策規定和控制措施；(2)董事會和最高管理層應當對安全控制流程的關鍵部分進行評測并置于掌控之下；(3)董事會和最高管理層要建立起全面的、持續的、審慎的有效管理機制以正確處理技術外包(outsourcing)等與第三方技術服務商的關系。

2.要有完整有效的操作和安全控制體系。至少要做到：(1)在通過網絡交易時，肺客戶的身份和權限要有適當的認證措施；(2)通過適當機制，提高電子銀行交易的不可抵賴性；(3)數據庫、應用程序、系統管理等崗位要適當分工；(4)確保交易、記錄和客戶資料的數據完整性，所有電子銀行交易都要留有審計點(即交易過程是可查的)，對敏感數據要根據其重要程度采取相應的保全措施等。

3.通過有效措施控制法律和信譽風險，這些措施可以是：(1)在網站上披露足夠的信息以使客戶在交易前對銀行的身份和受監管狀況有充分的了解，以增加客戶對銀行的信心；(2)按客戶所在國的隱私保護要求提供相應保密措施；(3)制定專門計劃并裝備相應設施以應對突發事件，保證服務和交易的持續性，以避免因服務中斷或數據丟失引發的信譽損失和法律糾紛。

除上述三個方面外，本文認為至少還應在以下幾個方面進行努力，以加強跨國電子銀行業務的風險管理：

1.與相關方面進行經常的、充分的信息溝通。也就是說，在開展業務之前和開展業務過程中，銀行應當盡可能多地與東道國的監管部門、合作伙伴進行溝通，表達自己的意愿，了解對方的要求。溝通的內容主要在二個方面：一是技術層面，如當地(東道國)ISP的技術平臺、使用和管理制度等，這些與操作風險有關；另一個是法律和制度層面的，開展跨國電子銀行業務的銀行最常見的風險就是無意中違反了當地的一些法律法規或政策，因為當地的一些機構，如中央銀行、消費者權益組織、外資管理部門、反洗錢機構等，會對一個外來銀行提供的金融產品給于特別的關注，他們會根據各自的角色提出各自的要求，這些要求不僅可能與銀行母國的規定有較大的差異，同時它們本身也可能不成體系，甚至相互不協調，這樣就給跨國銀行遵循當地法律增加了難度，因而銀行要經常關注當地法律法規的動態，與各有關部門經常保持溝通。

2.明確產品邊界。在提供服務前，一定要通過適當渠道如網站等明確提供其跨國電子銀行產品和服務的邊界信息，即要明確界定哪些國家哪些人屬于其服務對象，以及客戶具有的權利和應承擔的義務。因為一個銀行在離岸市場，面臨的不僅有居民，還有非居民，而居民與非居民的服務風險是有明顯差異的，所以銀行在設計離岸市場電子服務品種時就要考慮其風險承受能力，并根據風險承受能力確定服務對象即產品邊界，最后還要有效地將產品邊界信息傳遞給客戶。

四、跨國電子銀行業務的監管

電子銀行的監管本來就是一個富有挑戰性的問題，跨國經營之后更成為監管難題，難點主要在于管轄權邊界不清晰，業務審計找不到合適的審計點，銀行容易逃避監管等。本文欲在巴塞爾協議(1983年提出的對銀行跨國經營的監管規定及后續一系列補充協議)的基本框架下，探討構建跨國電子銀行業務的監管體系。

1.監管順序。確定監管順序就是對母國與東道國的監管職責進行分工。與傳統銀行跨國經營相似，在對電子銀行跨國經營進行監管過程中，母國負有第一位的監管責任，因為它是銀行的注冊地，對銀行情況更為熟悉，監管措施也更為有效；雖然東道國是跨國電子銀行業務中利益受影響的主要一方，但由于信息不對稱，監管手段和措施有時也鞭長莫及，因而東道國往往處于最后監管者的位置。它一般先對在本國開展電子銀行業務的外國銀行是否存在有效的母國監管作出判斷，如果有，東道國就主要協助母國進行監管，并進行必要的補充監管，補充監管是指對本國有要求而外國銀行的母國沒有要求的內容進行監管。如果該外國銀行不存在有效的母國監管，東道國就承擔起主要監管責任。需要強調的是，不管存不存在有效的母國監管，東道國都要與母國的監管者保持有效的溝通與協作，例如信息的共享、政策的協調等等，最好是雙方建立起常設的機構來負責協調雙方的監管事宜。

2.母國的監管。母國可以將所有電子銀行作為同一類監管對象，而不管其是經營國內業務，還是經營跨國業務。母國監管的內容主要包括市場準入、資本金充足率、存款保護、風險控制等。市場準入是規范電子銀行業務發展，降低電子銀行風險的第一道門檻，各國(或地區)在這方面制定了不同的標準，例如，香港金融管理局規定在香港開辦電子銀行業務，首先要滿足與傳統銀行同樣的審慎標準，且必須在當地至少有一個物理形態的營業機構，必須有可行的經營計劃，必須有完善的風險管理與安全控制，必須明確規定客戶的權利和義務，如果技術外包還要符合香港金融管理局制定的“外包指引”的規定。在資本金充足率和存款保護方面不需作特殊的規定，可以執行與傳統銀行同樣的規定。風險管理則應如BCBS的指引那樣加以要求，并進行必要的檢查。

3.東道國的監管。東道國在電子銀行跨國經營中是最后的監管者，在母國監管缺位的情況下其監管是否有效直接關系本國存款者的利益和本國的金融秩序。東道國監管內容包括市場準入、運營監管，其中運營監管分二種情況，一種是在母國監管有效的情況下協同監管；一種是在母國監管缺位情況下的主導監管。

對外國銀行在本地開展電子銀行服務的市場準入條件一般包括資本金或資產規模要求、母國監管效率要求、銀行技術系統效率及安全性要求等，如香港金融管理局規定：外國銀行在本地區開展電子銀行服務要有代表處，要在母國的有效監管之下，總資產必須在160億美元以上等等，只有符合條件的外國銀行才能獲準在本地開展電子銀行服務。

電子銀行論文范文第4篇

關鍵詞:電子銀行制約因素發展對策

一、電子銀行業務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業銀行、網上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發展,現在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上,享受到幾乎與柜臺業務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體。基于設施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。

企業銀行企業銀行(CorporationBank)服務,使得銀行的企業客戶可以利用位于企業辦公室的計算機(主要是PC,PC銀行故此得名)、電話等處理終端,通過專用網絡連接到銀行業務處理系統,客戶可以通過操作設備發出各種指令。但從未來趨勢看,PC銀行將被Internet銀行取代。

網上銀行以Internet為基礎,20世紀90年代中期以來,Internet逐漸普及。以Internet為服務發送渠道,用戶通過訪問銀行網站,就可獲得各種銀行產品與服務。1995年10月18日,世界上第一個網絡銀行--"安全第一網絡銀行"(SecurityFirstNetworkBank)出現之后,網絡銀行如雨后春筍般涌現。

手機銀行以手機為基礎,也稱移動銀行。它通過一定的技術手段,使用以手機為主的各種移動設備,使客戶可以通過無線通信網絡(如中國移動、中國聯通等)獲得銀行提供的各種金融服務。近年來,我國各大銀行基本上都提供了手機銀行服務。

電子銀行業務具有如下特點:

(1)“3A”式服務(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)電子銀行全天候24小時連續運行,對其使用可以不分晝夜,擺脫了傳統銀行上下班時間的限制。在經濟全球化背景下,電子銀行的使用同樣可以不受全球時區的限制。在任意地方獲得(Anywhere)只要擁有合適的工具(電話、電腦、手機、ATM等),客戶所處的地域就無關緊要,隨時隨地都能獲得銀行的服務,我們可以通過互聯網在世界任何一個地方訪問自己的開戶銀行。多種方式提供(Anyway)客戶將不僅僅通過銀行柜臺才能辦理銀行業務,而是可以通過電腦終端、手機、ATM、電話等多種方式享受各種銀行產品和服務。

(2)以人為本的服務。電子銀行提供以人為本的服務,尤其體現在網上銀行。它不僅可以同傳統銀行一樣提供各種服務,還可以推出一些人性化的新產品和服務,這些業務以客戶為中心,根據客戶個人情況單獨設計。比如網上銀行可以實現服務使用界面的個性化,根據個人喜好定制頁面內容和色彩等等。通過電子銀行,銀行還可以以各種方式積極與客戶聯系并獲取反饋意見,如通過電子郵件、自動電話調查、ATM提示等,按照客戶的要求及時增進服務內容,改進服務方式。

(3)綜合性的服務。客戶通過電子銀行提供的服務,除了全面了解自己的賬戶信息,還可以了解銀行提供的相關信息,如證券信息、保險信息等等。隨著銀行業分業經營界限的慢慢打破,這種綜合功能將越來越強大,銀行客戶通過電子銀行享受"一站式"金融服務不再是夢想。

(4)高度程序化的服務。與傳統銀行提供的面對面客戶服務相比,電子銀行能應對的業務復雜程度顯然有限。一般而言,電子銀行常常充分發揮信息技術高效處理的優勢,低成本地提供程序化的、可以自動完成的常規業務,如信息查詢、轉賬服務、修改密碼等。而高附加值的、非程序化的企業客戶服務往往需要在網下通過客戶經理開展。

二、電子銀行業務發展現狀及前景

“競爭激烈,新品迭出,效益顯著,前景喜人”是電子銀行業務目前發展的現狀。隨著電子商務浪潮的興起和中國金融業的全面開放,國外商業銀行的主營收入已開始轉向網上支付和電子轉賬等方面的中間業務及其他金融服務,國內商業銀行也正在改變傳統的柜臺業務模式和業務結構。

90年代起,銀行卡、ATM、POS在我國的逐步推廣應用,國內網上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行業務開始萌芽。交通銀行自上世紀80年代中期組建以來,以電子科技手段為先導,進行品牌塑造,贏得了消費者,業務迅速發展。特別是率先推出的自助銀行,在國內商業銀行中享有較高的知名度。之后,網上銀行、電話銀行以及各種電子理財產品的推出,使電子銀行業務得到了長足發展。以交通銀行鄭州分行為例,在隆重推出神通卡、神通網后,網上銀行、電話銀行提供的代收話費、電費、收視費等收付功能,以及提醒服務業務,得到了業界同行的肯定。工商銀行于1997年12月在互聯網上開辦了自己的網站,是最早推出網上服務的國內銀行之一,并率先在國內同業中把網上銀行、電話銀行、手機銀行等諸多產品、服務歸為一類,旗幟鮮明地提出了電子銀行的概念,打造了"金融e通道"這個具有鮮明時代氣息的電子銀行整體品牌。該行2004年底已擁有1000萬戶的個人網上銀行客戶和11萬余戶企業網上銀行客戶,在線支付交易額累計突破50億元。中國建設銀行2004年底網上銀行個人客戶達到389萬戶,交易額1019億元;網上銀行企業客戶達到68705戶,交易額32937億元。

有關人士分析,到2005年底,我國網上銀行用戶數將飆升到1.4億戶。與此同時,各商業銀行都把電子銀行業務作為重中之重來抓,制定市場策略,推出理財新品。如招商銀行,2005年初推出了理財新品“財富賬戶”,隨后在今年的4月,同廣東TCL集團簽訂了“票據通”全面業務合作協議。中國工商銀行、中國建設銀行、交通銀行以及上海浦東發展銀行等商業銀行都以創新姿態加入金融產品的市場大戰之中。中國工商銀行繼“電子銀行”、“金融e通道”后,又推出個人網銀業務金融@家,為客戶提供帳戶管理、轉賬匯款、繳費、網上匯市等12大類60余項服務功能。到目前為止,有關資料顯示,工商銀行電子銀行的業務指數已占到整個業務量的25%,就是說,100筆業務中有25筆是通過電子銀行的渠道進行交易的。起步更晚的招商銀行,在發展中逐步形成了以企業網銀、個人網銀、網上支付、網上商城、網上證券五大產品系列為主的網上銀行服務體系,在國內商業中享有較高的知名度。

三、我國商業銀行電子銀行業務發展的主要制約因素

美洲銀行的一份研究報告表明,對于一家商業銀行而言,只擁有活期存款賬戶的客戶,50%會在1～2年內離開;只擁有定期存款賬戶的企業,30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶,最終選擇離開的比率只有1%～2%。這項數據揭示了電子銀行和傳統銀行共存的價值所在,顯示出電子銀行業務在現代商業銀行發展中的重要作用。我國各商業銀行紛紛利用電子銀行業務對金融市場重新瓜分,但是到目前為止電子銀行的發展還沒有達到各商業銀行所預計的目標和效果,電子銀行的客戶占總客戶的比例較小、客戶使用的滿意度不高、實際使用率偏低等等,而制約電子銀行業務的發展主要以素有以下幾個方面:

1、市場細分不夠嚴謹、營銷機制不夠健全

目前國內各商業銀行高、低端客戶資源相差懸殊,低端客戶占比過大,客戶資源不容樂觀。面對低端客戶占比較大的現實,市場細分工作不足,客戶結構調整不力,流于一概而論的認識,存在畏難情緒。另外,電子銀行業務的營銷宣傳作為一項長期的工作必須堅持不懈,相形之下,目前電子銀行的宣傳更偏重于短期行為。商業銀行在產品宣傳上的投入乏力也直接影響到產品的深層次推廣,如在街頭難見宣傳電子銀行業務的廣告,產品的市場認知度不高。對于客戶而言,沒有對產品的深入了解,何談"認購"熱情。

2、系統性能尚待優化,產品功能尚待完善

目前,我國商業銀行電子銀行業務,大都表現為將一部分傳統的柜臺業務電子化,所推出的電子銀行產品也大多限于對銀行現有業務的電子化改造。真正的產品創新遠未涉及,創新特色不明顯,沒有體現網絡的根本屬性--靠變化和新穎吸引客戶。產品功能還不能滿足客戶除現金業務外的全部需要。例如有的商業銀行的網上銀行不能辦理分行的一些特色業務(代繳費、外匯寶等);同時,比之于網上銀行來講,電話銀行業務由于缺乏可視性,所以操作起來相對繁瑣,表現為語音報讀菜單冗長,16～19位的賬號輸入時間過長,造成客戶不必要的話費浪費,影響了客戶使用該產品的熱情。而網上銀行雖具直觀性,但操作計算機本身就要求客戶有一定的計算機操作和Internet知識,由于天津地區電腦的普及程度不是很高,熟練使電腦的客戶人數亦相對較少,加上認識不足、收入偏低等客觀因素,也影響電子銀行業務的普及與推廣。其中主要原因之一是因操作過程中需客戶輸入的內容偏多,客戶感覺不方便,自然就降低了使用熱情,致使部分客戶與電話銀行漸行漸遠。任何事物都有其雙重性,對于系統升級來講,一方面可以加快技術改造的步伐,另一方面,過于頻繁的改版升級,也在某種程度上影響到系統運行的穩定性,并使客戶產生陌生感。對于可以任意選擇服務銀行的企業來講,其稍感不便或使用中一旦出現異常,就會轉投他行,這樣極易導致客戶流失。

3、重視程度不夠,管理措施不足

目前,電子銀行業務尚屬傳統業務的補充手段,所以產生的效益不明顯,直接創收能力仍然顯得薄弱,造成了在重視直接效益指標考核的情況下,支行對難見直接效益的電子銀行業務乏力可推。領導層對該業務的重視程度直接影響著該業務的發展。事實上,電子銀行業務的開展可以在相當大的程度上分流柜臺壓力,緩解柜員勞動強度,并為我們帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但由于認識上的問題,柜員在全力忙于傳統柜面業務的時候,面對排隊擁阻和嘈雜人流并無主動推介離柜業務的意識,導致"越來越忙"的"馬太效應"頻出,電子銀行的潛能優勢無從發揮。

4、產品售后服務不到位,市場培育力度差

客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決。雖然網絡銀行業務在不斷地創新與發展,但相對于客戶來說,我們產品中的部分功能仍有待改進。比如,企業網銀中一個客戶號下面僅允許一個賬號進行交易,這對于擁有多個賬戶的企業來說,使用網銀進行交易是很麻煩的。

對電子銀行客戶缺乏有效的跟蹤和售后服務。相當一部分客戶在初次使用電子銀行產品的時候會有這樣、那樣的問題或存在疑惑,在最需要幫助的時候往往不得其門而入,這會極大地挫傷客戶的使用熱情。而開戶以后再放棄使用網絡銀行,不是一個簡單增加睡眠戶的問題。在越來越強調量本利分析的市場經濟環境中,這不僅造成銀行系統資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔。從另一個角度講,由于來自客戶的聲音得不到足夠的重視或及時收到效果,也使得產品調整因缺少市場依據而失去針對性。長此以往,必然制約商業銀行電子銀行業務的發展。

四、發展商業銀行電子銀行業務的對策

1、轉變思想觀念,高度重視電子銀行業務發展。

電子銀行業務是現代商業銀行的發展方向,必將是未來商業銀行核心競爭力的決定因素之一。商業銀行要進一步轉變觀念,明確發展思路,大力發展電子銀行業務,努力轉變經營方式、增強盈利能力、實現戰略轉型。要在營銷網絡加強電子銀行業務的組織機構建設,并在加強規章制度建設的基礎上,積極采取各種有效措施,開展聯動營銷、全員營銷,提高電子銀行業務特別是網絡銀行的客戶數、交易量、提升人工網點替代率,加快電子銀行業務的發展步伐。超級秘書網

2、加強領導管理,落實各項管理措施

商業銀行各級經營管理者要把電子銀行業務作為加強客戶服務手段、豐富產品功能、拓展市場的有力武器。要充分利用電子銀行業務,建立多元化的業務分銷渠道和新的效益增長空間。同時在物質、人員、技術、業績考核方面給予政策傾斜。但在加快業務發展的同時,一定要加強管理,防范風險,落實各項管理措施,形成統一的電子銀行業務規范、業務流程和業務標準,保證電子銀行業務的穩定健康發展。

3、優化系統結構,完善產品功能

目前,我國商業銀行電子銀行業務的經營效益普遍不甚明顯,創新特色不顯著,與國內先進行相比,不能靠變化和新穎吸引客戶,產品功能老化,不能滿足客戶除現金外的全部需要。因此,商業銀行要注重科技投入,大膽引入電子新科技,積極培育推出新產品,有效疏通營銷渠道,提供優質服務,努力創造最佳效益。

4、加大宣傳力度統一宣傳口徑

商業銀行在電子銀行產品宣傳中,應以網上銀行為宣傳重心,采取電視、廣播、報紙和網站等多渠道的交叉宣傳和網上銀行、手機銀行、電話銀行等多產品的集中宣傳等手段,形成本行電子銀行產品廣告系列,不斷擴大本行電子銀行產品的市場知名度和影響力,努力形成本行的品牌產品。

5、健全營銷機制,構建立體營銷格局

一是建立專業營銷隊伍,豐富營銷手段。對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務,為中端客戶提供特色服務,為低端客戶提供便民服務的營銷策略。二是以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼等方式,構成立體營銷格局,以不斷豐實的營銷手段,使電子銀行產品深入人心。三是完善售后服務,做好市場培育。首先把服務放在第一位,通過多種形式的優質服務,喚醒睡眠客戶,激活盲點客戶,努力減少客戶流失。四是對客戶指定專人負責,提供客戶隨叫隨到的跟進式服務,妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產品,完善功能,樹立品牌,培育市場。

電子銀行論文范文第5篇

[關鍵詞]網上銀行；網絡支付；安全性問題

隨著電子商務技術的發展,網上銀行的使用也越來越廣泛,但是網上銀行還存在很大的安全問題,必須引起廣大網民群眾的重視。

一、我國網上銀行存在的安全性問題

1.網上銀行網站存在的安全性問題

在網絡銀行中,企圖非法竊取密碼的作案者如果采用可以改變登錄ID的方法,即便登錄失敗,網站也不會將密碼視為無效。除了用軟件竊取密碼這樣的隱憂以外,“冒充站點”也是網上銀行使用中一個非常重要的安全隱患。客戶在不了解情況時就會向虛假站點發送ID和密碼。客戶發送完畢后,如果顯示出一個“服務馬上就要停止”的畫面,或者把客戶訪問重新引導到正規站點上,客戶當時是很難察覺的。這樣一來,就存在有人進行非法資金轉移的可能性。

2.交易信息在商家與銀行之間傳遞的安全性問題

因為互聯網的虛擬性,交易雙方無法確保對方身份的真實性,尤其在當事人僅僅通過互聯網交流時,在這種情況下,要建立交易雙方的信用機制和安全感是非常困難的。資金在網上劃撥,安全性是最大問題,發展網上銀行業務,大量經濟信息在網上傳遞。而在以網上支付為核心的網上銀行,電子商務最核心的部分包括CA認證在內的電子支付流程。就是說國內目前的網上銀行還不能算真正的網上銀行,只有真正建立起國家金融權威認證中心(CA)系統,才能為網上支付提供法律保障。

3.交易信息在消費者與銀行之間傳遞的安全性問題

目前,我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱,不注意密碼保密,或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出,用戶賬號就可能在網上被盜用,例如進行購物消費等,從而造成損失,而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。用戶和銀行之間通過互聯網傳遞的信息是實現交易的基礎條件,如何確保不被第三方知道,是網上業務安全進行的一個重要前提。

綜上所述,其根本原因都是由于登錄密碼或支付密碼泄露造成的。①密碼管理問題。②網絡病毒、木馬問題。③釣魚平臺。另外還有網上支付的信用問題、網上支付的法律問題和網上安全認證機構(CA)建設混亂等問題。

二、網上銀行安全性問題解決的對策

1.做好自身電腦的日常安全維護

一是經常給電腦系統升級。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。三在平時上網是盡量不上一些小型網站,選大型網站,知名度比較高的網站,避免網站掛有病毒、木馬造成中毒。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。五有條件的情況下,在初裝系統后確認電腦安全的后,給自己的電腦做上備份,在使用資金賬戶前做一次系統恢復。

2.設立防火墻,隔離相關網絡

所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。現實生活中一般采用多重防火墻方案,分隔互聯網與交易服務器,防止互聯網用戶的非法入侵;還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。

3.設置高安全級的web應用服務器

高安全級的web服務器使用可信的專用操作系統,憑借其獨特的體系結構和安全檢查,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的程序送至應用服務器進行后續處理。

4.建立完善的身份認證和CA認證系統

在網上銀行系統中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗,全部通過后才能確認該用戶的身份。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸,確保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。由于數字證書的惟一性和重要性,各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構,專門負責簽發和管理數字證書,并進行網上身份審核。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。這標志著中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。

5.加強客戶的安全意識和網絡通訊的安全性

銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。一些銀行規定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。另一種情況是,客戶在公用的計算機上使用網上銀行,可能會使數字證書等機密資料落入他人之手,從而直接使網上身份識別系統被攻破,網上賬戶被盜用。

安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味著申請手續越煩瑣,使用操作越復雜,影響了方便性,使客戶使用起來感到困難。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。

互聯網是一個開放的網絡,客戶在網上傳輸的敏感信息在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生,網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協議。

參考文獻:

[1]孫強.互聯網商務應用[M].北京:對外經濟貿易大學出版社,2000.

[2]關翔.中國電子商務與實踐[M].北京:清華大學出版社,2000.