商業銀行的主要業務

前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇商業銀行的主要業務范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

商業銀行的主要業務范文第1篇

Abstract: The middle service is one which of three big prop services the modern Commercial bank and the asset operation, the business operating at a liability keep pace with, at present has become various commercial banking competition and the innovation important domain; Meanwhile, Commercial bank's income structure gradually is also changing one kind to be more scattered, moreover is also the quite balanced income structure. The middle service's development will bring the service structure and the assets structure change without doubt to the banking industry, following will be take the state-owned Commercial bank as representative's internal commerce bank return structure reforming.

關鍵詞：中間業務 商業銀行 收益結構

Key words: Middle service Commercial bank income structure

作者簡介：于鎮洪，男，1978年12月出生，山東省青島市人，中國海洋大學管理學院2006級碩士研究生，研究方向為金融與投資管理；劉秀麗，女，1979年11月出生，山東省即墨市人，青島國風藥業股份有限公司人力資源部

中間業務是一項低風險、低成本、高收益的業務工作，也是與現代商業銀行的資產業務、負債業務并駕齊驅的三大支柱業務之一。《巴塞爾協議》規定，中間業務包括客戶資產管理、貸款承諾業務、擔保業務和金融工具創新業務。在國內，工商銀行于2002年頒布并執行的《中國工商銀行中間業務管理辦法（試行）》將中間業務定義為“不構成表內資產、表內負債，形成非利息收入的業務”。

商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用和少運用自己的資產，以中間人和人的身份替客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動，這就是中間業務的主要內容。中間業務與傳統的存、貸業務比較，它具有風險低、收益較穩定、不需占用自有資金等優點。國有商業銀行在發展中間業務的同時，收益結構也將逐步轉向一種更分散的，而且也是比較平衡的收入結構，從而實現對資產負債業務和中間業務平衡發展，利息收入和非利息收入平衡發展，以適應經濟和社會發展的變化。

根據我國國有商業銀行的經營現狀，考慮通過如下途徑實現其中間業務發展與收益結構的轉型：

一、不斷開拓新的經營品種，擴大經營范圍

由于各種原因所限，一些中間業務向縱深發展受阻，那么國有商業銀行就應從開拓新的經營品種入手，如信托類業務、租賃類業務、包括融資性租賃、經營性租賃、回租租賃等；咨詢類業務，包括資產評估、資產負債管理、投資組合，家庭理財。這些智力密集，知識密集型的中間業務將成為銀行重日要利潤來源。另外，國有商業銀行可以利用其點多面廣的優勢，刺激廣大居民對各類金融服務的需求，以擴大中間業務的服務范圍。

二、收費標準應體現層次化的特點

《商業銀行中間業務暫行規定》中明確規定了中間業務的收費標準。這里，我們可以強化一下銀行中間業務收費的意義：首先將會對行業競爭態勢產生顯著影響，銀行之間的競爭會逐步深化，形成公平價格。銀行之間競爭環境會更為公平，以本身的實力、信譽、服務水平為收費標準，避免亂收費。其次，收費將提高銀行服務的水平，業務創新，吸引客戶，在競爭中處于優勢地位。但是，這種規定還可以細化，如商業銀行在制定收費標準時，就應充分考慮自身的資金實力，大客戶與小客戶之間的資金差異，以及不同地區的觀念上的差異等，收費標準應呈層次化的特點。只有這樣，才能在全國范圍內提高中間業務的市場占有率。

三、鞏固已有的優勢，搶占利潤至高點

1.我國銀行中結算類中間業務已占據了較大的市場份額，而其中國際結算業務占有重要位置；隨著我國加入WTO，國際貿易將飛速發展，銀行的國際結算業務將會大大增加，市場份額可觀。目前，我國各商業銀行在不同程度都開展了國際結算業務，特別是中國銀行，形成了一個穩定的客戶群。因此，各商業銀行應在操作規范、結算技術，網點增加上多下功夫，并進一步增強業務的靈活性，形成多樣化服務，不斷拓展融資性結算業務，如打包放款、出門押匯，引入創新的結算業務，如國際保理業務、福費廷業務等，作為對信用證結算業務的補充。2. 適應政府職能的轉變、行業管理的加強以及社會保障體系的建立等，要有長期發展準備。特別是在中小城市和偏遠地區，這類業務應成為基礎性中間業務。3. 利用證券市場空前發展的機遇，保險業發展的潛力，為證券市場，上市公司、保險公司以及各類客戶提供全方位的金融服務；如在企業改制、并購、重組、破產時期，開展咨詢類服務，以建立符合當前市場特點的新型銀企關系。

四、重視對中間業務人才培訓和利用

中間業務的多樣性、復雜性，要求從業人員不光要有復合性的、廣博的專業知識，更要有開拓新業務、新領域的能力。所以國有商業銀行應當加強對人才的培訓力度，要唯才適用，給人才以寬松的工作環境，使他們能在自己的崗位上發光發熱，進而推動各行中間業務的發展。

五、建立和完善信用體系

社會信用體系由個人信用和社會信用兩部分構成，提高社會信用水平的途徑，一是宏觀約束機制，二是行業自律機制。一般來說，自律機制是在長期的實踐中形成的；宏觀約束機制，則要靠完備的社會信用評級體系及法律約束。在目前社會信用體系尚不完備的前提下，國有商業銀行應率先建立較為有效的重點關注客戶信用系統，這樣可以既彌補個人信用體系缺失可能帶來的風險敞口，同時又進一步完善了法人客戶社會信用體系。只有這樣，才能提高社會信用水平，才能為中間業務的健康可持續發展鋪平道路。

在提高個人信用水平方面，美國完備的個人信用制度對我國具有一定的借鑒意義，如設置專門機構，開展對個人信用調查、收集并保存信用資料。建立資料庫，不同地區機構之間簽署可以互相利用資料庫的協議，可以獲得遷居另一處的個人信用資料。

六、強化中間業務的監管體制

中間業務也面臨著一些風險，如利率風險、匯率風險、信用風險和流動性風險等。應靈活監管手段，既不能過度寬容又不能過度遏制創新業務的發展。如存折炒股，應防止企業資金通過個人賬戶進入股市以及通過銀行承兌的票據進行貼現后進入股市。對保管箱業務可能出現的變相腐敗現象，如保管受賄、走私等獲得的錢幣等要嚴加防范。

七、完善規章制度

《商業銀行中間業務暫行規定》的出臺，填補了有關中間業務在規章制度方面的空白；例如工商銀行為加強中間業務管理，整合業務資源，促進中間業務發展，于2002年1月19日制定并印發了《中國工商銀行中間業務管理辦法（試行）》，涵蓋了中間業務九大類420種業務，并且從定義分類、組織管理、申請審查、收費、內部授權和風險防范、違規行為處罰等幾個方面給出了詳細的解釋以及規章制度。但是隨著市場的不斷變化，還需進行細化和完善，加以創新。同時，應規范國有商業銀行傳統的國際結算業務的有關規章，使它更符合國際慣例，對新型的結算業務要制定相應規章制度。

中間業務的快速發展不但能增強商業銀行的競爭力和抗風險能力，而且將改善當前國有商業銀行以存貸利差收入為主的單一收益結構。總之，在掃除一些障礙性因素的同時，采取適當的方式和途徑，中間業務才能獲得健康可持續地發展，才能真正成為國有商業銀行未來發展的支柱業務。

參考文獻：

[1] 邵承偉；國有銀行發展中間業務的基本思路及對策；金融時報；2007年06月

[2] 孫晨光;商業銀行股份制改造后中間業務的發展趨勢及研判；金融理論與實踐；2006年11期

商業銀行的主要業務范文第2篇

1、地位不同

農村商業銀行都是由原來的農信社改組而來的，而農信社是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其它經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構，不一定是國有銀行，但是農業銀行是中央管理的大型國有銀行。

2、服務主要對象不同

商業銀行的主要業務范文第3篇

1.知識目標

(1)識記儲蓄存款、利息的含義以及存款利息的計算方法、儲蓄存款分類、儲蓄作為投資方式的特點。

(2)理解商業銀行的含義、主要業務及其在國民經濟中的作用。

(3)運用生產與消費的關系，解釋現實生活中的相關經濟現象。

2.能力目標

能概括出金融活動在國民經濟建設和個人生活中的作用。

3.情感、態度與價值觀目標

通過本框學習，培養學生為社會主義經濟建設服務的觀念和積極進取的意識和精神。

[教學重難點]

1.儲蓄存款；

2.我國的商業銀行。

[教學手段]多媒體教學

[教學方法]學生收集整理有關資料，教師啟發、引導、討論等學生主體參與的教學形式。

[課時安排]1課時

[教學過程]

企業的發展需要資金，需要金融市場給于有力的支持。我國的金融市場為企業發展提供了多種籌資方式，如：常見的銀行貸款、發行股票、發行債券等等。同時，這也為企業和個人投資提供了多種方式和渠道。如何根據自己的實際進行科學、合理的投資選擇，就需要對這些投資形式的特點有所了解，本課就向大家介紹儲蓄存款、銀行信貸、股票、債券、保險等方面的金融知識。今天這節課我們先來探討儲蓄存款和商業銀行。

一、便捷的投資——儲蓄存款

多媒體投影展示儲蓄存款的含義并加以分析(誰存的錢、存什么錢、到何處存、有何憑證、有何益處。)

1.儲蓄存款的含義

個人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或存單作可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。

教師活動：引導學生閱讀教材“我國城鄉居民儲蓄存款情況”圖示，討論生活中了解的儲蓄活動，引發興趣。

學生活動：通過教師引導與回憶，感知人們的生活、生產與儲蓄、銀行密不可分。

多媒體投影展示“我國城鄉居民儲蓄存款情況”請學生思考：儲蓄存款為什么連年增長?人們為什么把錢存入銀行?

學生活動：積極思考、討論，發表見解，回答問題。

教師點撥：儲蓄存款連年增長的原因是經濟發展、收入增加，人民生活水平提高，越來越多的居民成為儲蓄者。人們儲蓄存款的目的多種多樣，有的為了子女上學作準備，有的為了購房，有的為了攢錢購買大件商品，有的為了養老等等。直接目的都是為了獲得利息。

2.儲蓄存款的收益——利息

多媒體投影展示利息的含義：利息是人們從儲蓄存款中獲得的唯一收益，是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。同學們想一想，利息的多少與什么有關系?

學生活動：認真思考總結，得出結論。

多媒體投影展示：

利息的多少取決于三個因素：本金、存期、利息率。

利息的計算公式：利息‘本金x利息率x存款期限

教師點撥：請同學們注意，利息率有年利率、月利率、日利率之分，它們的表示方法是不同的，計算利息時要分清是什么利率。大家看教材的“名詞點擊”，找到它們的區別與聯系。

學生活動：認真閱讀，得出結論。

3.儲蓄存款的類型

教師活動：引導學生閱讀教材，了解存款的類型。

儲蓄存款主要有活期儲蓄和定期儲蓄兩大類。

多媒體投影展示：

(1)活期儲蓄的含義：儲戶可以隨時存人和提取，不規定存期，存款的金額和次數不受限制的儲蓄方式。

教師點撥：分析活期儲蓄具有流動性強、靈活方便的特點。適合個人日常生活待用資金的存儲，但受益較低。

(2)定期儲蓄的含義：定期儲蓄是事先約定期限，存入后不到期一股不能提前提取的儲蓄方式。我國目前最常用的是整存整取，除此之外還有零存整取、存本取息、整存零取等形式。存款期限主要有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息率越低；存期越長，利息率越高。定期儲蓄流動性差，但受益高于活期儲蓄。

多媒體投影展示：活期儲蓄和定期儲蓄比較

4.儲蓄存款作為投資對象的特征：靈活方便、風險較低、收益較低。

二、我國的商業銀行

教師引導：在我國，居民儲蓄存款獲得主要是在商業銀行中進行的。我國有哪些商業銀行?它們為居民提供哪些服務?有什么作用?這些問題，我們將通過下面內容的學習來了解。

1.商業銀行的含義：商業銀行是指經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算

業務，并以利潤為主要目標的金融機構。

多媒體投影展示：幾組商業銀行標志，請同學回答是否認識。

2.商業銀行的地位：我國的商業銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分。

多媒體投影展示：知識拓展——中國人民銀行(是我國的中央銀行。是國家機關)和政策性銀行(包括國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行)

3.商業銀行的主要業務：

(學生自主探究為主)

(1)存款業務

存款業務是商業銀行以一定的利率和期限向社會吸收資金，并還本付息的業務。這是商業銀行的基礎業務，沒有它銀行就不能生存和開展其他業務。

教師活動：引導學生討論人們平常是怎么到銀行存款、取款的?

學生活動：思考討論，發表見解。

(2)貸款業務

貸款業務是商業銀行以一定的利率和期限向借貸人提供資金，并要求償還本息的業務。這是商業銀行的主體業務，也是商業銀行營利的主要來源。按其貸款對象可分為工商業貸款和消費貸款。

教師點評：注意存款業務與貸款業務在銀行業務中基礎地位與主體地位的不同；貸款業務要堅持真實性、謹慎性、安全性、效益性原則，評估借款人信用，以決定是否發放貸款。

(3)結算業務

結算業務時商業銀行為社會經濟活動中的貨幣收支提供手段與工具的服務。銀行從中收取一定的服務費用。

多媒體投影展示：除上述三大業務外，商業銀行還可以提供債券買賣與兌付、買賣外匯、保險、提供保管箱等其他服務。

教師活動：商業銀行在我國經濟建設中具有巨大作用。請同學們看教材52頁專家點評。

學生活動：閱讀課本，認真總結，得出結論

[課堂小結]

多媒體投影展示：知識結構圖。

這節課我們重點學習了儲蓄存款和商業銀行的有關知識，知道了儲蓄存款活動程序、主要機構、特點和利息的計算等常識，了解了各種商業銀行主要業務及其作用。這對于我們在日常生活中正確地辦理金融儲蓄業務將有重大指導作用。

[實例探究]

[例1]下列屬于我國的儲蓄機構的是(　)

①中國人民銀行；②中國工商銀行；③中國農業銀行；④農村信用合作社；⑤交通銀行；⑥上海浦東發展銀行

A.①②③④

B.①②③④⑤

C.①②③⑤⑥

D.②③④⑤⑥

答案：D

[例2]李大爺2004年5月1日存入銀行10000元，定期三年，月息2.1％o，到期后，李大爺存款的利息總額是(　)

A.21元

B.210元

C.25.2元

D.252元

答案：D

[例3]我國商業銀行的基礎業務是(　)

A.發放貸款

B.辦理結算

C.吸收存款

D.外匯買賣

答案：C

[例4]商業銀行的主體業務和利潤主要來源是(　)

A.向借貸人提供貨幣資金

B.為企業辦理結算業務

C.接收企業和居民存款

D.提供債券買賣及兌現服務

答案：A

[課余作業]

組織學生到附近銀行、企業、居民中，咨詢銀行信貸活動的程序及原則要求，并親自到商業銀行辦理一次存款和取款活動。

[教學反思]

商業銀行的主要業務范文第4篇

【關鍵詞】傳統銀行 互聯網金融 影響 原因 對策

從2016年中央電視臺春節聯歡晚會上的搶紅包，到“雙十一”購物節的瘋狂“血拼”，互聯網已經越來越走進我們的生活，并在與我們的“錢包”發生著千絲萬縷的聯系――這只是互聯網金融對當今社會影響的一個縮影。事實上，互聯網金融已經滲透到我們生活的方方面面，對傳統銀行的影響尤其不容小覷。

一、傳統銀行與互聯網金融的關系

傳統銀行指傳統的商業銀行，是我們生活中最常見、最常打交道的，主要業務范圍包括吸收存款、發放貸款和中間業務等，是最重要的金融機構之一。互聯網金融是互聯網+金融的具體實踐和有機結合，它依托互聯網平臺，形成了一種明顯異于傳統商業銀行的全新的金融服務體系。互聯網金融模式眾多，比較常見的有第三方支付平臺（如支付寶）、P2P網貸平臺、眾籌等模式。

雖然互聯網金融的產生與發展對傳統銀行產生了巨大的沖擊，兩者似乎應當是互相對立的，但在事實上，傳統銀行與互聯網金融之間有著千絲萬縷的聯系。一方面，互聯網金融的發展離不開傳統銀行的支持。例如，以支付寶為代表的第三方支付平臺，它的成功支付必須有傳統商業銀行發行的銀行卡相互綁定才能得以實現。另一方面，傳統商業銀行也是互聯網金融的主動參與者和積極推動者。例如，招商銀行早在1997年就推出了網上銀行；時至今日，各個商業銀行紛紛推出了網上銀行、手機銀行、微信銀行等互聯網渠道服務。

二、互聯網金融對傳統銀行的影響

互聯網金融是一把“雙刃劍”，是對傳統銀行業務的有力補充和改進，同時也對傳統銀行業務產生了巨大沖擊。

（一）互聯網金融對傳統銀行的積極影響

1.提高了傳統柜臺業務的效率。傳統商業銀行面對大眾的主要業務就是柜臺業務，包括存取款、轉賬等繁雜事項。在以前，傳統商業銀行的柜臺是最繁忙的地方。等候大廳中，顧客們手拿號碼牌，或焦急或無聊地等待著自己的號碼被柜臺叫到。而如今，網上銀行、手機銀行等互聯網渠道金融的普及，替代了傳統的柜臺業務。客戶只需要輕觸屏幕或輕點鼠標，便輕松地完成了存款、取款、轉賬等業務，極大得提高了傳統柜臺業務的效率[1]。

2.降低了傳統銀行的運營成本。傳統商業銀行的諸多業務操作，往往會涉及到各種授權、身份認證等，這些都屬于傳統銀行的運營成本。而網上銀行、手機銀行等互聯網渠道金融，完全實現了無紙化操作，降低了傳統業務的運營成本。更為重要的是，互聯網渠道金融實現了無現金交易，只是賬戶上數字的增減變動，降低甚至消除了現金業務的成本。

（二）互聯網金融對傳統銀行的消極影響

1.沖擊了傳統銀行的渠道和平臺。傳統銀行通過網點分布掌握大量客戶資源，進而掌控金融渠道實現壟斷的狀況已經不復存在。互聯網金融的用戶數目龐大，僅支付寶一家就有超過8億位用戶，并且互聯網金融的用戶多為年輕一代，他們擁有巨大的財富潛力，更傾向也更習慣于互聯網金融渠道。傳統銀行通過網點吸收的社會存款，是發放貸款的主要來源。而余額寶不僅有著比傳統銀行更高的存款利率，并且還可以實現24小時隨時存款，甚至幾十元錢都可以零存生息。互聯網金融的方便、快捷、高息、低成本，嚴重沖擊了傳統銀行的渠道和平臺。

2.沖擊了傳統銀行的支付和結算。傳統銀行通過兌取現金、柜臺轉賬和銀行卡刷卡等為顧客提供支付和結算服務。近年來，支付寶支付、微信支付、財付通支付等模式將支付變得輕而易舉，尤其是第三方支付與電子商務的融合發展，使得互聯網金融在線上支付服務上對傳統銀行的支付顯示出了強大的優勢。即使在線下支付中，第三方支付的優勢也愈發明顯，微信二維碼掃描支付、支付寶掃碼付款等結算功能發展迅猛。與傳統銀行相比，互聯網金融在支付和結算服務中無需支付（跨行或異地）手續費這一優勢，讓互聯網金融在支付結算時更受青睞。

三、傳統銀行應對互聯網金融的對策

1.細分市場，做好傳統業務。樹立“互聯網金融是無法完全取代傳統商業銀行”理念，指導傳統銀行細分當前金融市場，精益求精做好傳統業務。一方面，針對人群進行市場細分。互聯網金融似乎將一部分老年人排除在外，由于操作的復雜性和不可見性，老年人對互聯網金融似乎并不“感冒”，甚至還帶著戒備的心理，他們更傾向于傳統柜臺服務。傳統銀行應該為老年顧客提供更加優質的柜臺服務，簡化辦理流程，耐心細致解釋，留住老年客戶群體，而不是讓老年客戶流失到互聯網金融中去。另一方面，針對業務進行市場細分。傳統銀行的很多業務，互聯網金融是不可能提供的，比如銀行貴重物品保管業務，傳統銀行的金庫等硬件和保安系統等軟件，可以讓客戶安心存放。此外對大客戶的服務，尤其是國有大型企業、民營龍頭企業的包括存貸款、客戶開拓、市場開發等在內的一對一綜合金融服務方面具有很大優勢，這些條件都是互聯網金融所不具備的。

2.轉變思路，拓展互聯網渠道。一方面做好現有互聯網渠道金融。依托現有資源廣泛布局互聯網金融，拓展電子銀行業務，逐步完善網上銀行、手機銀行客戶端功能；簡化操作界面，優化操作體驗；添加小額消費即時支付、生活繳費等功能，留住老客戶，吸引新客戶。尤其需要指出的是，在增加網上銀行、手機銀行便利性的同時，要更加注重安全性保護功能，這需要傳統銀行通過技術創新手段實現。另一方面拓展新的互聯網金融渠道。通過與互聯網企業開展廣泛合作，實現“互聯網+”傳統銀行深度融合；通過傳統銀行對互聯網金融的直接或g接的介入，使得傳統銀行發揮自身比較優勢，與互聯網企業優勢互補，實現雙贏發展[2]。

四、結語

在“互聯網+”已經普遍存在且深入人心的現代社會，只有主動擁抱互聯網才能更好地適應這個時代。傳統銀行應該轉變發展思路，以積極的面貌，用進取的精神，在與互聯網金融的角逐中實現自我突破和發展。

參考文獻：

商業銀行的主要業務范文第5篇

關鍵詞：商業銀行中間業務

一、我國商業銀行中間業務發展的現狀

隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位,中間業務是銀行業發展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發展滯后,尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展,企業融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業務勢必受到沖擊,轉向中間業務經營,這是商業銀行難以回避的現實問題。

二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題

1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。

2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。

3.低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。

三、發展中間業務的策略選擇

1.切實轉變經營理念,提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系,以傳統業務優勢帶動中間業務的發展,反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略高度,把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大,這促使商業銀行不得不轉變觀念,把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫,各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產品的研發力度,開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產品。

2.加強我國商業銀行中間業務的創新。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下,而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達,對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新,應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展,結算業務的功能也在發生深刻的變化:既在國家金融和企業行業政策許可的情況下,全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。