農(nóng)村商業(yè)銀行定期利率

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農(nóng)村商業(yè)銀行定期利率范文第1篇

商業(yè)銀行存貸款利率定價情況

存款利率市場出現(xiàn)分化，呈“四方”鼎立。調(diào)查顯示，各市人民銀行轄區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)存款利率都實行了上浮政策，但是上浮幅度不一。大致有四種模式：一是將1年期以內(nèi)（含1年）各期限定期存款利率調(diào)整為降息前的水平，活期和1年期以上定期均為基準利率，五家大型商業(yè)銀行和郵儲銀行均屬此類。二是股份制商業(yè)銀行（渤海銀行除外）將活期和1年以下（含1年）定期利率上調(diào)至基準利率的1.1倍，1年以上定期為基準利率。三是將各檔次存款均執(zhí)行基準利率的1.1倍，如農(nóng)村信用社、呂梁的太行村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)均采取了這種模式。四是所有期限定期存款利率以及活期存款利率統(tǒng)一執(zhí)行基準利率，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、柳林匯澤村鎮(zhèn)銀行采取此種模式。可以看出，部分中小型金融機構(gòu)在存款利率上浮方面表現(xiàn)更為積極，究其原因可能是它們正處于擴張期，利率空間的放開相當于為它們增加了一個攬儲的方式。

貸款利率水平有所降低，調(diào)整幅度基本不變。調(diào)查顯示，受央行利率下調(diào)影響，企業(yè)貸款利率水平整體有所下降。據(jù)中信銀行呂梁分行測算，該行2012年7月企業(yè)平均貸款利率為7.8%，比6月的全省企業(yè)平均貸款利率低近1個百分點。從商業(yè)銀行貸款利率浮動情況看，一方面，盡管央行利率調(diào)整政策允許貸款利率下浮水平擴大至0.7倍，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行為了確保合理的資金回報及利潤空間，對實行貸款利率下浮的態(tài)度比較謹慎，目前尚未發(fā)放利率下浮的貸款。另一方面，通過對商業(yè)銀行和煤焦企業(yè)走訪，7月6日利率調(diào)整后，絕大多數(shù)商業(yè)銀行對企業(yè)貸款的上浮幅度維持不變。基本上浮情況是：對國有大型企業(yè)執(zhí)行基準利率或上浮10%；對中型企業(yè)執(zhí)行基準利率上浮20%～30%；對小型企業(yè)或民營企業(yè)則執(zhí)行上浮30%以上的利率。農(nóng)村信用社對一些中小民營企業(yè)的貸款利率上浮幅度達到基準利率的50%。

從利率定價情況來看，同類金融機構(gòu)定價策略基本一致，僅考慮了存款期限和同業(yè)水平，定價方式過于簡單，說明商業(yè)銀行尚缺乏更為成熟的存款利率定價方法，未能充分考慮自身的資產(chǎn)負債管理、客戶貢獻度、存款金額、產(chǎn)品類別等因素進行綜合定價，有盲從現(xiàn)象，不利于對整體資產(chǎn)負債的管理和風險把控。貸款利率上浮幅度基本不變也反映出2012年以來信貸有效需求不足的問題，以及銀行大力維持客戶穩(wěn)定，積極參與市場競爭的基本策略。

利率下調(diào)對銀行和企業(yè)的影響分析

企業(yè)信貸需求變化

一是企業(yè)議價能力增強。調(diào)查中許多企業(yè)認為利率下行通道已經(jīng)打開，這意味著更低的貸款利率會降低企業(yè)的融資成本，因此有些企業(yè)為爭取這部分利益提出新的要求。呂梁市農(nóng)業(yè)銀行的各貸款企業(yè)要求由原來的固定利率變更為執(zhí)行浮動利率，并且要求適當?shù)慕档透臃取Ｃ裆y行則考慮到煤焦企業(yè)盈利能力下降和風險狀況，將對某些客戶的貸款利率的上浮幅度由原來的50%下調(diào)到30%～40%。建設(shè)銀行則表示，該行對特定的優(yōu)質(zhì)客戶可以申請授權(quán)，給予存款利率上浮。這說明在當前經(jīng)濟形勢復雜多變，信貸有效需求不足，以及銀行對優(yōu)質(zhì)貸款客戶的競爭加劇等因素的共同作用下，企業(yè)融資的議價能力提高了。預計一定階段后，商業(yè)銀行貸款下限放寬的政策效用將在部分優(yōu)質(zhì)客戶上逐步體現(xiàn)。

二是企業(yè)出現(xiàn)還舊借新現(xiàn)象。建行大同分行，民生銀行呂梁分行出現(xiàn)企業(yè)客戶提前還貸再次支用的情況。如民生銀行某客戶有授信額度1300萬元。其中，2011年8月發(fā)放小微通道貸款300萬元，采用固定利率；2012年5月發(fā)放中小通道1000萬元，采用浮動利率，按季調(diào)整方式。在央行兩次下調(diào)基準利率后，該企業(yè)要求對小微通道的300萬元貸款提前還款，還款后通過中小通道提用空出的300萬元額度。因利率下調(diào)，企業(yè)為了降低還貸壓力，出現(xiàn)還舊借新現(xiàn)象可以說是利率市場化下企業(yè)增強自主性的重要表現(xiàn)。

三是中小企業(yè)更多地使用票據(jù)進行融資。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2012年5月以來，轄區(qū)內(nèi)中小煤焦企業(yè)的承兌匯票結(jié)算所占企業(yè)資金來源的比重由原來20%～40%上升為50%以上。而企業(yè)選擇貼現(xiàn)的比例也較去年有所增加，大致為結(jié)算承兌匯票的40%以上。究其原因，一方面是受國內(nèi)外經(jīng)濟疲軟影響，中小企業(yè)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，應付賬款增加，票據(jù)貼現(xiàn)需求增加。另一方面，貼現(xiàn)利率較貸款利率有比較優(yōu)勢。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前股份制銀行票據(jù)貼現(xiàn)利率在5.3%～5.7%之間，大型商業(yè)銀行銀行的貼現(xiàn)利率基本在6%左右。相對于商業(yè)銀行貸款利率來說，貼現(xiàn)利率相對較低。因此企業(yè)短期資金需求大多選擇成本較低的貼現(xiàn)業(yè)務解決。

對基層銀行的影響

一是利率調(diào)整兩個多月以來，商業(yè)銀行整體上各項存、貸款變動情況相對平穩(wěn)，而結(jié)構(gòu)有所變化。2012年8月，全省金融機構(gòu)新增存款約57.2億元，與利率調(diào)整前相比，月度增量較為均衡。股份制商業(yè)銀行和地方法人金融機構(gòu)當月新增額較多，分別占全省當月新增額的37%和26.53%。這也印證了調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的中小型銀行借利率調(diào)整而積極擴張的競爭策略。據(jù)調(diào)查情況來看，存款價格的分化仍然影響了客戶的選擇，部分銀行出現(xiàn)了少量由于存款價格分化而轉(zhuǎn)移存款的案例，但并沒有發(fā)現(xiàn)大量客戶轉(zhuǎn)貸現(xiàn)象。這在一定程度上反映出轄區(qū)內(nèi)的商業(yè)銀行存款產(chǎn)品同質(zhì)化，金融服務水平差別不大以及客戶對利率敏感仍然較低的問題。

二是貸款利率市場差異化加速，加大了業(yè)務調(diào)整力度。由于大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的議價能力增強，加劇了銀行競爭。因此調(diào)查中部分銀行表示將通過客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整減弱價格差異化所帶來的影響。如呂梁轄區(qū)內(nèi)的民生銀行、中信銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行等表示將加大對議價能力相對較弱的中小企業(yè)以及個人客戶的信貸投放比重。太原市12家商業(yè)銀行則表示將在9～12月投放215億元支持中小微企業(yè)發(fā)展。所以長期看中小企業(yè)可能是利率下調(diào)政策的最大受益者。

三是利差縮小，風險定價機制有所改變。調(diào)查情況來看，受非對稱降息的影響，若按照存款利率上浮10%計算，實際存款利率不降反升，而貸款利率上調(diào)幅度不大，因此造成了轄區(qū)內(nèi)商業(yè)銀行實際存貸利差縮小。據(jù)測算調(diào)整后的山西省金融機構(gòu)存貸利差為4.21%～4.26%，較5月的利差縮小了52～57個基點。因此在貸款定價下滑而存款成本上升的壓力下，對于主要以大型客戶以及息差收入為主要利潤來源的銀行來說，利潤空間降低。據(jù)某股份制銀行反映，如根據(jù)7月末儲蓄存款規(guī)模的結(jié)構(gòu)來計算，利率下調(diào)將影響該行約400萬元的稅前利潤。

為應對這種風險，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)許多銀行在利率定價方式上有所改變。如民生銀行對授信客戶利率是按照“按季調(diào)整”，但央行兩次下調(diào)利率后，對新增授信客戶則執(zhí)行“固定利率、按年調(diào)整”方式。有的銀行采用則采用適當降低授信額度，增加擔保、加強信貸產(chǎn)品組合使用等措施。

雖然調(diào)查情況說明了利率調(diào)整在短期內(nèi)對銀行影響不大，但需要注意的是，由于存款利率影響的滯后效應，隨著定期存款和各類貸款陸續(xù)到期、大中型客戶存貸款議價要求上升等因素將會對銀行業(yè)務發(fā)展及利差水平產(chǎn)生直接沖擊，預計政策影響將在2012年四季度及2013年加速體現(xiàn)。同時，調(diào)查結(jié)果也凸現(xiàn)出了今后在利率市場化進程中，基層銀行需要重點關(guān)注利率變動帶來的存貸款重新定價的風險，以及客戶的選擇權(quán)風險，也就是客戶提前歸還貸款本息和提前支取存款產(chǎn)生的利率風險。

政策建議

建立良性有序競爭環(huán)境，提高金融運行效率。隨著利率市場化進程的實質(zhì)性推進，商業(yè)銀行吸收存款的難度增加，銀行同業(yè)間存款價格競爭加劇。而過度的價格競爭將對金融生態(tài)環(huán)境產(chǎn)生負面影響。因此，監(jiān)管部門應引導建立良好的競爭環(huán)境。這需要進一步修訂完善上海銀行間同業(yè)拆放利率，做好市場基礎(chǔ)利率的培育推廣工作，吸引更多的金融機構(gòu)參照此利率定價。同時也要盡快推動我國的存款保險制度的建立，以防范市場優(yōu)勝劣汰機制或銀行同業(yè)過度競爭可能帶來的金融風險，保障金融市場穩(wěn)定。

積極探索業(yè)務轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式。利率市場化對金融機構(gòu)現(xiàn)有盈利模式的沖擊，要求它們遵循效益覆蓋風險的原則，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，及時調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)。如增加綜合回報度較高的中小企業(yè)貸款力度、加大優(yōu)質(zhì)存款客戶營銷力度、增加資產(chǎn)負債流動性降低利率風險、完善和提升銀行中間業(yè)務產(chǎn)品服務，盡快提高中間業(yè)務收入占比，降低存貸利差的收入占比，進一步轉(zhuǎn)變追求規(guī)模擴張的粗放式發(fā)展模式，逐步向多元化、特色化、專業(yè)化方向發(fā)展。

強化利率風險管理機制。商業(yè)銀行要以利率市場管理為核心，建立內(nèi)部風險監(jiān)控體系和利率風險衡量系統(tǒng)；要結(jié)合實際，按照市場化、效益化、差別化、規(guī)范化的原則，建立綜合反映市場營銷、成本控制、效益核算、風險補償?shù)确矫嬉蟮拇尜J款定價機制。

農(nóng)村商業(yè)銀行定期利率范文第2篇

我國利率市場化從1996年確立利率市場化改革、放開銀行間同業(yè)拆借利率開始，到2013年全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)存款利率0.7倍的下限，允許金融機構(gòu)自主確定貸款利率水準，再到2015年對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限，我國的利率管制基本放開。各銀行金融機構(gòu)按照中國人民銀行和各自總行的要求，及時調(diào)整、公示各存貸款利率水準。隨著利率市場化的不斷推進，其對商業(yè)銀行的影響逐漸顯現(xiàn)。

二、對各類型商業(yè)銀行的影響

（一）對銀行業(yè)的整體影響

1.傳統(tǒng)業(yè)務競爭加劇，存貸利差收窄，銀行盈利壓力增大。一方面，隨著利率市場化進程推進，銀行存款作為一種稀缺資源，存款利率上限上浮將加劇各行間的價格競爭，增加對存款利息支出，推高資金成本。另一方面，貸款利率下限放開后，對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的營銷競爭更為激烈，對其貸款優(yōu)惠力度也相應提高，貸款利率下浮將影響銀行貸款收益。在大慶市各類型商業(yè)銀行中，存款利率分化明顯，國有銀行在基準利率的基礎(chǔ)上上浮比例在0.9至1.2之間，股份制商業(yè)銀行利率上浮比例在0.9至1.3，城商銀行、地方法人金融機構(gòu)則是1至1.3。貸款利率方面，各行差異性較大，國有銀行以總行定價為標準，股份制銀行則是區(qū)域性定價為主，城商、地方法人金融機構(gòu)貼近當?shù)囟▋r，自主性較強貸款浮動較大。

2.進一步推進銀行中間業(yè)務的發(fā)展。以往銀行盈利主要依靠存貸款業(yè)務賺取利差，隨著利率市場化改革的推進，商業(yè)銀行的息差將逐漸減少，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務因資金成本上升將導致盈利水平呈下降趨勢，商業(yè)銀行需要開展其他業(yè)務以增加新的盈利點。中間業(yè)務由于其不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，并且是非利息收入，具有穩(wěn)定性、無風險性等特點，逐漸受到商業(yè)銀行青睞。隨著利率市場化導致存、貸款市場競爭加劇，各商業(yè)銀行把更多的精力轉(zhuǎn)向中間業(yè)務市場。

3.提升銀行風險偏好，資產(chǎn)質(zhì)量易出現(xiàn)下降。利率市場化會加劇信貸成本上升，銀行有擴大信貸規(guī)模的沖動。并且由于存款利息支出的增多，銀行為保持利潤率，也必然要追求更高收益的貸款，風險偏好也會相應的上升，將資金投向風險高、收益高的貸款項目上。這樣會導致受關(guān)注類的資產(chǎn)增多，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。一旦出現(xiàn)大規(guī)模壞賬，將給銀行帶來巨大損失，甚至出現(xiàn)銀行危機。

（二）對大慶市本地各類商業(yè)銀行的影響

大慶市現(xiàn)有各類銀行金融機構(gòu)16家，主要由國有銀行、股份制銀行、城商銀行和地方法人金融機構(gòu)4大類組成。各家有各自不同的經(jīng)營特性，利率市場化對它們的影響存在較大差異。

1.對國有商業(yè)銀行影響較小。國有商業(yè)銀行（中農(nóng)工建交）具有網(wǎng)點多、市場占有率大、社會認可度高等優(yōu)勢，活期存款占比維持在全市總量的40%以上，相較于其他類型銀行具有很大的成本優(yōu)勢。存款的保有基數(shù)大，資金成本上漲壓力較小，銀行存貸利差受利率市場化沖擊小。中間業(yè)務方面，、結(jié)算、工資、托管等業(yè)務均處于領(lǐng)先。在貸款定價能力方面，貸款利率水平比較穩(wěn)定，特別是和眾多大型企業(yè)形成良好的合作關(guān)系，對大型國有企業(yè)和項目提供融資貸款服務，對于一些優(yōu)質(zhì)客戶能夠提供利率優(yōu)惠。

2.促進股份制銀行分化競爭。大慶市股份制商業(yè)銀行包括光大、廣發(fā)、興業(yè)、浦發(fā)、招商、昆侖、民生及中信，其中民生和中信銀行尚未開展對私業(yè)務。在負債方面，股份制銀行面臨很大的同質(zhì)化風險，各行的存款利率同質(zhì)化嚴重缺乏有特色能夠吸引儲戶的存款產(chǎn)品，僅有少數(shù)幾家能依靠理財產(chǎn)品贏得存款，其他大多數(shù)股份制銀行都或多或少面臨存款流失的壓力。中間業(yè)務方面，各行均依靠自身的特色，利率市場化改革會繼續(xù)推動股份制商業(yè)銀行在自身優(yōu)勢領(lǐng)域拓展業(yè)務強化競爭。貸款定價方面，各股份制銀行擁有較強的定價能力，地方分支機構(gòu)擁有一定的自利，但面臨競爭，貸款利率提升幅度有限。

3.城商銀行面臨壓力較大。大慶市城商銀行包括哈爾濱銀行和龍江銀行，利率市場化對其活期存款影響相對較大，高存款利率面臨其他銀行特別是股份制銀行、地方法人金融機構(gòu)的競爭。中間業(yè)務方面，城商行憑借其擁有良好的政府關(guān)系和地域優(yōu)勢，能夠承接一些、、托管業(yè)務，在獲得的資金方面也具備一定的成本優(yōu)勢。同時在依靠推出不收費服務吸引被大銀行擠出的客戶方面，面臨地方法人金融機構(gòu)的競爭。貸款業(yè)務方面，多集中于當?shù)刂行∑髽I(yè)，定價能力盡管具備一定的自主性，但波動幅度不大。

4.地方法人金融機構(gòu)發(fā)揮自身特色。地方法人金融機構(gòu)主要是市農(nóng)商行，四縣的農(nóng)村信用合作社及杜爾伯特蒙古族自治縣潤生銀行。農(nóng)商銀行根植大慶農(nóng)村，在四縣的農(nóng)村市場占有率較大。近年來通過改制，成立了大慶市農(nóng)村商業(yè)銀行，開拓了其他銀行金融類業(yè)務范圍。負債方面，農(nóng)商行（包括四縣農(nóng)信社）存款上浮比例較大，市內(nèi)特別是四縣，營業(yè)網(wǎng)店較多，吸收了大量的農(nóng)村存款。并且由于其地方法人的特殊性，自身的利息收入留存比較大，一直以來利息收入都是大慶市各金融機構(gòu)中最高的。中間收入方面，占全部業(yè)務收入比重較小，主要集中于結(jié)算業(yè)務。貸款方面，其議價能力較強，占據(jù)著大慶市農(nóng)村貸款市場的大部分份額，貸款利率一直維持在較高水平。

三、對商業(yè)銀行的建議

1.存款產(chǎn)品應突出特色化、個性化。定期、活期存款盡管收益率較低，但是其安全性也是最大的。同時隨著存款保險制度的，各類型商業(yè)銀行在定期和活期存款方面的差異化競爭將減少，理財市場將是各類銀行競爭的主要領(lǐng)域。

2.提高非利息收入占比。利率市場化會導致息差收入降低，同時追求高收益貸款易出現(xiàn)不良及壞賬，給銀行的收益帶來很大不確定性。大慶市商業(yè)銀行近5年總體中間收入占比在7%~9%之間，多數(shù)銀行占比在9%左右，在中間收入方面還有很大的上升空間。提升中間收入比重有利于緩解由于息差減少導致的銀行收益波動，同時擴展商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的服務范圍增加客戶粘性。

3.完善商業(yè)銀行貸款定價機制。市場資金的供求、企業(yè)信用資質(zhì)等都是銀行貸款利率定價標準的依據(jù)。為了能保持一定的貸款收益率，銀行必須要建立符合自身特點的貸款利率定價機制。國有、股份制、城商及地方性銀行定價決策機制各有不同，在利率市場化不斷推進的同時需要將自身貸款定價機制進行完善以便適應市場競爭需求。

農(nóng)村商業(yè)銀行定期利率范文第3篇

為進一步加強銀行的并表管理，適應新形勢下銀行跨業(yè)跨境經(jīng)營出現(xiàn)的新變化和新趨勢，銀監(jiān)會對2008年頒布的《銀行并表監(jiān)管指引（試行）》進行了全面修訂，形成了《商業(yè)銀行并表管理與監(jiān)管指引（修訂征求意見稿）》（以下簡稱《指引》）。

修訂后的《指引》共分為十一章、九十五條。修訂的主要內(nèi)容包括六點，即強調(diào)商業(yè)銀行承擔并表管理首要職責；按風險管理實質(zhì)性原則進一步厘清并表范圍；增加銀行集團內(nèi)業(yè)務協(xié)同和全面風險管理相關(guān)要求；增加公司治理相關(guān)要求；細化風險隔離相關(guān)要求；增加恢復計劃相關(guān)內(nèi)容。

銀監(jiān)會介紹，在強調(diào)商業(yè)銀行承擔并表管理首要職責方面，原《指引》以加強并表監(jiān)管為主，而修訂后的《指引》以商業(yè)銀行并表管理為立足點，強調(diào)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理為首要責任，并將《指引》名稱改為《商業(yè)銀行并表管理和監(jiān)管指引》。在按風險管理實質(zhì)性原則進一步厘清并表范圍方面，修訂后的《指引》在原《指引》根據(jù)企業(yè)會計準則確定并表范圍的基礎(chǔ)上，進一步厘清了三種并表范圍：即會計并表、資本并表和風險并表。在細化風險隔離相關(guān)要求方面，修訂后的《指引》從管理隔離、業(yè)務隔離、聲譽隔離、人員隔離、信息隔離、退出隔離等方面對防火墻制度進行了細化。至于增加的恢復計劃，修訂后的《指引》要求商業(yè)銀行制定并定期更新完善銀行集團層面的風險恢復計劃，并將其納入公司治理和風險管理整體框架之中。

目前，《指引》已正式向社會公開征求意見。銀監(jiān)會將根據(jù)各界反饋意見對《指引》進一步修改完善，并適時。

銀監(jiān)會2014年二季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)

近日，銀監(jiān)會2014年二季度監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)顯示，信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體仍保持穩(wěn)定，信用風險有所上升。2014年二季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額6944億元，較上季末增加483億元。商業(yè)銀行不良貸款率1.08%，較上季末上升0.04個百分點。

銀行業(yè)整體風險抵補能力較強。銀行業(yè)利潤增長保持平穩(wěn)。截至2014年二季度末，商業(yè)銀行當年累計實現(xiàn)凈利潤8583億元，同比增長13.96%。2014年上半年，商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.37%，同比下降0.01個百分點；平均資本利潤率20.66%，同比下降0.52個百分點。

針對信用風險計提的減值準備較為充足。2014年二季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為18254億元，較上季末增加574億元；撥備覆蓋率為262.88%，較上季末下降10.77個百分點；貸款撥備率為2.83%，較上季末下降0.01個百分點。

資本充足率繼續(xù)維持在較高水平。2014年二季度末，商業(yè)銀行（不含外國銀行分行）加權(quán)平均核心一級資本充足率為10.13%，較上季末上升0.10個百分點；加權(quán)平均一級資本充足率為10.13%，較上季末上升0.10個百分點；加權(quán)平均資本充足率為12.40%，較上季末上升0.27個百分點。資本凈額的穩(wěn)步增加和部分商業(yè)銀行經(jīng)核準開始實施資本管理高級方法所帶來的資本節(jié)約是二季度資本充足率上升的主要原因。

政策動態(tài)

人民銀行增加支農(nóng)再貸款額度 降低“三農(nóng)”融資成本

銀監(jiān)會《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務“村村通”的指導意見》

為貫徹落實中央關(guān)于全面深化改革的戰(zhàn)略部署和發(fā)展普惠金融的要求，近日，銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務“村村通”的指導意見》（以下簡稱《意見》），要求在全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務全覆蓋的基礎(chǔ)上，進一步推動基礎(chǔ)金融服務向行政村延伸，力爭用三至五年時間總體實現(xiàn)行政村基礎(chǔ)金融服務“村村通”，提升廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務水平，加快農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

《意見》指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)要靈活采取多樣化手段延伸村級基礎(chǔ)金融服務。進一步拓展服務渠道，通過采取鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點延伸服務，在符合條件的行政村建設(shè)簡易便民網(wǎng)點和布設(shè)電子機具等方式，夯實基礎(chǔ)金融服務“村村通”的渠道基礎(chǔ)。進一步豐富服務功能，大力推進服務精細化，創(chuàng)新服務產(chǎn)品，持續(xù)提高村級基礎(chǔ)金融服務的多樣性和滿足度。進一步強化現(xiàn)代科學技術(shù)手段運用，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，在具備通信條件的行政村，與網(wǎng)絡(luò)通信運營商合作，利用固定電話、互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊網(wǎng)等，打通網(wǎng)點、人力無法到達的“最后一公里”制約，使申貸、查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款、消費、繳費等金融業(yè)務，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運用，直接服務到戶到人；積極引導村民推廣使用銀行卡。進一步加強社區(qū)融合，主動送服務、送資金、送產(chǎn)品、送知識進村屯入社區(qū)，定期走訪，提供政策咨詢，從減少客戶排隊、周到熱情照顧、主動登門辦理等細微處著手，為村民提供更好的服務體驗，構(gòu)建緊密互動、互惠共榮的新型金融服務和消費關(guān)系，積極參加社區(qū)活動，打造社區(qū)生活共同體。暢通信息溝通渠道，采取有效的服務信息公開公示措施，最大程度地將服務功能、內(nèi)容、價格等送達村民，同時建立服務質(zhì)量信息反饋機制，及時跟蹤了解村民意見建議。

農(nóng)村商業(yè)銀行定期利率范文第4篇

從玉溪轄區(qū)23家商業(yè)銀行（其中地方法人機構(gòu)12家）情況看，發(fā)現(xiàn)政策調(diào)整前后商業(yè)銀行非存款類金融機構(gòu)存貸款業(yè)務變化不明顯：2015年2月末，玉溪市非存款類金融機構(gòu)存放在商業(yè)銀行款項為19028萬元，僅占各項存款的0.16%，較政策調(diào)整前2014年末減少1921萬元，減少10.1%，商業(yè)銀行拆放給非存款類金融機構(gòu)的款項政策調(diào)整前后均為零。從財務會計視角分析：

（一）資產(chǎn)業(yè)務方面

從玉溪轄區(qū)看，非存款類金融機構(gòu)主要為保險類金融機構(gòu)，資金比較充裕，政策調(diào)整前后，轄區(qū)無一家非存款類金融機構(gòu)向商業(yè)銀行提出過貸款申請，這也是玉溪轄區(qū)商業(yè)銀行拆放給非存款類金融機構(gòu)的款項政策調(diào)整前后均為零的原因。但從全國看，轄區(qū)商業(yè)銀行在資產(chǎn)管理方面，通過貨幣市場向非存款類金融機構(gòu)融出了資金。如，2015年2月末，玉溪轄區(qū)2家全國貨幣市場成員通過逆回購方式向證券期貨非存款類金融機構(gòu)融出資金余額21.29億元，加權(quán)平均利率5.54%，資金歸屬于“買入返售資產(chǎn)”統(tǒng)計科目。

（二）負債業(yè)務方面

1.資金價格是影響商業(yè)銀行拓展非存款類金融機構(gòu)負債業(yè)務的關(guān)鍵因素。在一般性存款利率受管控，而非存款類金融機構(gòu)存放商業(yè)銀行款項利率市場化的情況下，雖然暫時不用繳存存款準備金，但相比一般性存款而言，非存款類金融機構(gòu)可以自行約定存款利率，在商業(yè)銀行存款成本偏高，玉溪轄區(qū)23家商業(yè)銀行中僅5家機構(gòu)有非存款類金融機構(gòu)存款。從測算看，以2014年末農(nóng)村合作銀行吸收6月期1億元的個人存款為例，利率為3.03%，需繳存14%的法定存款準備金（資金收益率為1.62%），其余部分收益率至少要3.30%才能覆蓋資本成本，即每吸收1億元3.03%的個人存款成本，可以吸收0.86億利率為3.30%的同業(yè)存款，2014年全年6月期日均Shibor利率為4.86%，吸收同業(yè)存款比吸收基準利率定價存款實際成本高156個bp。在實際操作中非存款類金融機構(gòu)還要抬高存款利率，意味著盡管考慮了同業(yè)的不繳準優(yōu)勢，成本仍然偏高。2.信貸規(guī)模調(diào)控是影響商業(yè)銀行拓展非存款類金融機構(gòu)負債業(yè)務的暫時性因素。穩(wěn)健的貨幣政策背景下，央行實施信貸規(guī)模調(diào)控，2015年2月末，玉溪市總體存貸比為66.8%，12家地方法人機構(gòu)（2家村鎮(zhèn)銀行除外，因其開業(yè)5年內(nèi)不受存貸比監(jiān)管約束）中最高為67.5%，離75%的監(jiān)管紅線尚有距離，在目前經(jīng)濟運行進入新常態(tài)，金融體系風險上升的大背景下，銀行的信貸投放也更加謹慎，暫不需吸收非存款類金融機構(gòu)存款來降低存貸比。

（三）經(jīng)營業(yè)績方面

此次存貸款口徑的調(diào)整，近期來看，非存款類金融機構(gòu)存款暫時不需繳存準備金，將釋放一定的流動性，同時因現(xiàn)行法定存款準備金利率僅為1.62%也給商業(yè)銀行帶來了一定的收益空間，商業(yè)銀行吸收活躍在同業(yè)市場的非存款類金融機構(gòu)資金為各項存款，將豐富商業(yè)銀行的負債資金來源，對由于貨幣基金等的快速發(fā)展，一般性存款科目搬家，造成的銀行存貸比壓力有緩解作用，能降低銀行業(yè)的存貸比，潛在提高放貸額度，可以增加銀行的資產(chǎn)收益。中長期來看，將提升以市場化利率定價的非存款類金融機構(gòu)負債在銀行負債的占比，對銀行的定價能力提出了更高要求，加快銀行適應利率市場化帶來的經(jīng)營成本變化，促進利率市場化的平穩(wěn)過渡。

二、相關(guān)建議

（一）監(jiān)管部門方面

1.非存款類金融機構(gòu)存款若按照一般性存款法定存款準備金率

繳存準備金，會造成銀行業(yè)流動性趨緊，降低銀行資產(chǎn)盈利水平，因此，建議未來對非存款類金融機構(gòu)存款繳存法定存款準備金時，降低法定存款準備金率2～3個點進行對沖。同時根據(jù)不同商業(yè)銀行業(yè)務特點，結(jié)合流動性等指標，對商業(yè)銀行非存款類金融機構(gòu)存款準備金實施動態(tài)調(diào)整。

2.隨著投資渠道的多樣化，未來儲蓄存款的增速還將放緩，商業(yè)銀行將拓展非存款類金融機構(gòu)存款負債業(yè)務，銀行負債成本上升，信貸規(guī)模調(diào)控，將間接推高企業(yè)融資成本，建議銀監(jiān)部門放松存貸比指標的管控，央行適度增加地方金融機構(gòu)的信貸規(guī)模，加大信貸資金的投放，更好地服務于地方實體經(jīng)濟發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難問題。

3.現(xiàn)行人民銀行定向調(diào)控支持“三農(nóng)”、支小業(yè)務的政策，以及銀監(jiān)存貸比監(jiān)管時剔除支農(nóng)、支小再貸款等定向優(yōu)惠政策繼續(xù)保持不變。

（二）商業(yè)銀行方面

1.應密切關(guān)注市場動態(tài)，優(yōu)化配置靈活多樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加強提高流動性管理精細化水平，不定期開展流動性壓力測試，增加流動性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等指標的測算，提前應對或?qū)⑸险{(diào)非存款類金融機構(gòu)存款準備金率帶來的市場流動性趨緊風險。

2.加大存款組織力度，積極拓寬資金來源渠道。通過商業(yè)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格加大存款組織的激勵力度，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，充分挖掘自身的服務能力，以此增強客戶黏性，增強存款的核心競爭力。

農(nóng)村商業(yè)銀行定期利率范文第5篇

一、憑證式國債的歷史沿革與發(fā)展

我國自1981年恢復國債發(fā)行以來，面向個人發(fā)行的國債一直只有無記名國庫券一種，到1994年我國面向個人發(fā)行的債種才從單一型（無記名國庫券）逐步轉(zhuǎn)向多樣型（憑證式國債、記賬式國債和憑證式國債〈電子記賬〉）。隨著2000年國家發(fā)行的最后一期實物券1997年三年期債券的全面到期，無記名國債已經(jīng)宣告退出國債發(fā)行市場的舞臺。因此目前面向儲蓄存款市場發(fā)行的國債品種主要是憑證式國債和憑證式國債（電子記賬）。

回顧我國近年來的經(jīng)濟發(fā)展歷程，從1997年亞洲金融危機爆發(fā)后，我國出現(xiàn)有效需求不足和通貨緊縮的現(xiàn)象。在這種特殊背景下，為擴大內(nèi)需，我國政府連續(xù)七年實施了逆風向而動的積極的財政政策，大量的財政支出必然造成較大數(shù)額的財政赤字，而彌補赤字的一個重要途徑就是增發(fā)國債。憑證式國債在這樣的背景下逐步發(fā)展和壯大起來，并占據(jù)了1/3的國債市場份額，在財政籌資過程中承擔著主渠道的作用。2004年為完善憑證式國債，研究推廣新型儲蓄類國債，財政部首次發(fā)行了憑證式國債（電子記賬）品種。憑證式國債（電子記賬）與以往憑證式國債的不同點在于：在記賬方式上，它以電子記賬方式記錄債權(quán)；在托管模式上采取二級托管制，由各承辦銀行總行和中央國債登記結(jié)算公司分級托管、各負其責；在銷售方式上采取代銷方式，發(fā)行期結(jié)束后，未售完部分劃回財政部；在兌付資金清算方式上實行財政部與商業(yè)銀行每月清算兌付本息款項，防止商業(yè)銀行大量墊付資金。2004年兩期憑證式國債（電子記賬）的成功推出，達到了預期的設(shè)計目的，但仍然存在諸多問題。

二、當前憑證式國債在發(fā)行實踐中存在的主要問題

1.投資者兌付未到期憑證式國債，迫使商業(yè)銀行大量墊付資金。投資者因存貸款利率上調(diào)或緊急性貨幣需求必然提前兌付已購入的未到期憑證式國債，由于目前憑證式國債發(fā)行方式采取承購包銷制，商業(yè)銀行只有等到憑證式國債到期后，才能取得財政部劃撥的國債兌付本息款項，在此之前如遇提前兌付，必須自己墊付資金。大量的資金占壓減少了商業(yè)銀行可用資金，嚴重地影響了商業(yè)銀行的效益性原則。

2.憑證式國債及憑證式國債（電子記賬）利率制訂不合理。憑證式國債和憑證式國債（電子記賬）的發(fā)行利率是由財政部行政制訂的。由于財政部在利率制訂上缺乏專業(yè)性，以行政方式制訂利率無法使國債利率真實體現(xiàn)國債市場的資金供求關(guān)系。如果利率設(shè)計偏低，則極易造成發(fā)行失敗，如果利率偏高必然加大籌資成本。

3.憑證式國債（電子記賬）發(fā)行手續(xù)費制訂偏高。憑證式國債（電子記賬）采取代銷方式，銀行不承擔包銷風險，承銷國債（電子記賬）的風險應當與商業(yè)銀行柜臺交易的記賬式國債相當。然而通過比較我們發(fā)現(xiàn)，憑證式國債（電子記賬）和記賬式國債的發(fā)行手續(xù)費率相差懸殊。憑證式國債（電子記賬）發(fā)行手續(xù)費率為6.2‰，而記賬式國債僅為1‰。

雖然目前憑證式國債（電子記賬）較以往憑證式國債在制度設(shè)計上有了很大改進，但是由于憑證式國債與生俱來的缺陷難以在短期內(nèi)得以改變，其諸多問題難以靠自身制度的完善得以徹底解決。從西方發(fā)達國家的國債產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗來看，儲蓄國債以科學合理的設(shè)計和成熟的運作方式，必將逐步替代現(xiàn)有的憑證式國債品種。

三、未來儲蓄國債產(chǎn)品的制度設(shè)計與構(gòu)想

1.利率設(shè)計。未來儲蓄國債在利率種類上應該借鑒英美等發(fā)達國家浮動利率型儲蓄國債的做法，在發(fā)行固定利率債券的同時，設(shè)計、發(fā)行一部分浮動利率債券。設(shè)計和推廣浮動利率債券的有益之處在于：（1）由于浮動利率債券是長期利率債券，它可以彌補目前我國憑證式國債期限全部以中期為主的問題；（2）可以充分保護個人投資者利益，確保在市場利率發(fā)行變化的情況下使其獲得既得利益；（3）有效解決商業(yè)銀行墊付提前兌付款項而形成的成本、收益倒掛問題；（4）可以降低財政部的資金籌措成本。浮動利率儲蓄國債在設(shè)計上可以考慮盯住一年期銀行定期存款利率，上下浮動一定的利差，這個利差可以是通貨膨脹指數(shù)也可以是一年期銀行儲蓄存款利率的調(diào)整幅度。

2.期限設(shè)計。目前我國的憑證式國債發(fā)行期全部為二年、三年和五年，與資本市場的記賬式國債相比，期限結(jié)構(gòu)單一。未來的儲蓄國債在期限結(jié)構(gòu)上要考慮以中長期債券為主，輔以發(fā)行短期國債。如美國儲蓄國債最短的為2年，最長的為30年，持有17年將翻番達到或超過面值。在長期儲蓄國債期限設(shè)計中可以考慮設(shè)置可轉(zhuǎn)換條款，當投資人持有一定期限后，可以選擇繼續(xù)持有或者兌付，繼續(xù)持有將享受高利率。有提前兌付長期儲蓄國債的制度設(shè)計上應該允許持有者提前兌付資金，半年內(nèi)提前兌付的利率可以考慮采取按照銀行活期存款利率計付，但不免征所得稅的方式，保證國債資金的穩(wěn)定性。對持有期在一年以上的國債應該規(guī)定分檔次利率，保護個人投資者利益，維護國債信譽。

3.發(fā)行方式設(shè)計。盡快促使國債發(fā)行由規(guī)模管理向余額管理轉(zhuǎn)變，并爭取滾動發(fā)行。儲蓄國債的發(fā)行方式應該采取招投標制度，徹底改變過去人為制訂國債利率的現(xiàn)象，促進國債利率市場化。

4.債券托管模式設(shè)計。儲蓄國債的債券托管模式可以借鑒憑證式國債（電子記賬）的二級托管模式。一級托管指中央國債登記結(jié)算公司為承辦銀行開立的總賬戶，總量記載投資人在承辦銀行托管的國債債權(quán)；二級托管是商業(yè)銀行為個人投資者開立的國債托管賬戶，明細記載投資人通過該承辦銀行購買的國債。托管模式設(shè)計的重點是要盡快研制、開發(fā)國家儲蓄國債簿記管理系統(tǒng)。財政部應盡快協(xié)同人民銀行研制、開發(fā)全國聯(lián)網(wǎng)的國家儲蓄國債簿記管理系統(tǒng)。承辦銀行作為銷售終端，通過isdn與中央國債登記結(jié)算公司的國家儲蓄國債簿記管理系統(tǒng)的服務器聯(lián)網(wǎng)運行，以實現(xiàn)儲蓄類國債債權(quán)的集中統(tǒng)一管理；投資者可以通過多種渠道購買和兌付國債，并隨時查詢賬戶余額及增減變動情況；財政部可以實時動態(tài)監(jiān)控國債發(fā)行和兌付情況，實現(xiàn)國債發(fā)行款和兌付資金的及時匯劃和結(jié)算；發(fā)售部門可以根據(jù)本機構(gòu)各網(wǎng)點國債需求，靈活安排發(fā)售額度，減少盲目承銷被動持有風險；監(jiān)管部門也能夠采取必要措施，對整個國債發(fā)行、兌付、債權(quán)記錄以及資金清算過程進行動態(tài)監(jiān)控，提高國債監(jiān)管的及時性和有效性。

5.結(jié)算與清算方式設(shè)計。商業(yè)銀行使用儲蓄國債簿記管理系統(tǒng)為投資者開立國債托管賬戶（賬戶邏輯上開立在商業(yè)銀行柜臺網(wǎng)點，物理擺放在中央國債登記結(jié)算公司）和資金賬戶，為客戶辦理儲蓄國債認購手續(xù)。中央國債登記結(jié)算公司負責確認商業(yè)銀行報送的電子數(shù)據(jù)，更新電話語音查復查詢系統(tǒng)投資人余額數(shù)據(jù)，生成過戶指令，記錄債權(quán)，匯總?cè)珖鴥π顕鴤l(fā)售情況。在清算方式上可以考慮借鑒憑證式國債（電子記賬）定期清算模式，采取由承辦銀行暫時墊付當月兌付資金，財政部于次月向承辦銀行劃撥兌付本息款項。

6.促銷手段設(shè)計。（1）拓展儲蓄國債購買通道。一方面要繼續(xù)發(fā)展普通投資者較為習慣的銀行柜臺購買渠道，實現(xiàn)銀行同城同行的聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，投資者可以在承銷機構(gòu)的任何一個銷售柜臺提出購買申請，只要同城還有發(fā)行額度，就可以方便購買；另一方面積極開辟網(wǎng)絡(luò)購買、電話訂單、薪金自動投資等非柜臺購買渠道，方便各類投資者購買國債。針對農(nóng)村人口購買國債難的問題，可以采取由農(nóng)村信用社商業(yè)銀行發(fā)行國債的方式，讓儲蓄國債走近擁有八億農(nóng)民的農(nóng)村儲蓄存款市場。（2）物資獎勵商業(yè)銀行柜員銷售儲蓄國債。據(jù)調(diào)查，目前相當一部分商業(yè)銀行為促銷其的保險、基金等個人投資金融產(chǎn)品，大多采取了手續(xù)費收入不列入本行大賬，或者部分列入大賬的辦法，將剩余的手續(xù)費收入直接獎勵給柜臺工作人員，以鼓勵其促銷的金融產(chǎn)品。因此筆者認為，可以考慮將國債發(fā)行、兌付的手續(xù)費足額或者部分鼓勵給柜臺工作人員，促動其宣傳和銷售儲蓄國債，從而達到既降低發(fā)行人籌資成本又促進國債銷售的目的。

綜上所述，國債產(chǎn)品設(shè)計合理與否既關(guān)系到國家建設(shè)這個“大家”，又關(guān)系到個人投資者自身利益這個“小家”，相信在不久的將來，兼顧效益性、安全性的新型儲蓄國債必將廣泛占有市場，滿足群眾，服務大眾。