包裝行業現狀
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包裝行業現狀范文第1篇
包裝機械行業在我國的起步較晚，發展歷史較短，改革開放以后，隨著我國經濟的發展，包裝機械行業迅速發展，隨著人們生活水平的不斷提高，包裝機械行業面臨著光明的發展前景，因此，充分了解我國包裝機械行業的發展現狀，有助于行業內的更新換代，實現包裝機械行業的可持續發展。
1 包裝機械行業的發展現狀
我國包裝機械行業起步于20世紀80年代，由于我國包裝機械行業起步較晚，在很長時間內我國的包裝機械都需要從國外進口，嚴重依賴于國外的設備。統計顯示，從20世紀80年代開始，我國的包裝機械進口總額高達20億美元，成為世界上第二大包裝機械設備進口國。這些進口設備為我國的飲料、乳品、啤酒行業的發展提供了強有力的支撐，同時在進口設備的基礎上，我國包裝機械設備進行了技術革新，保持和發達國家的同步發展，尤其是我國的部分灌裝與封口一體設備已經達到較高水平，包括塑料飲料瓶、酸奶杯、無菌包裝成型設備和貼標機等水平得到了提升，已經可以滿足中型企業的需要，甚至部分包裝機械設備的生產水平已經處于世界領先位置。
但是在我國包裝機械行業飛速發展的同時，也應當看到我國的包裝機械行業和國外的先進設備之間依然存在著差距，部分機械設備依然依賴于進口，這是因為進口包裝機械需要的包裝物也相應需要是進口的，例如塑料瓶包裝機械設備，由于我國的部分塑料瓶要求是進口，因此就需要采用進口的機械設備進行生產，從而增加對于外國機械設備的需求量。當前我國的部分機械設備如飲用水、碳酸飲料和茶飲料的前處理設備基本可以滿足生產需求，熱灌裝環境下的包裝機械設備也能滿足國內需求。隨著熱茶、果汁飲料的需求量增大，近兩年，各大飲料廠相繼推出大容量的茶或果汁飲料，普遍采用的是多次吹瓶工藝。目前，乳品企業在前處理方面基本上是選用國產設備，價格便宜，而在包裝材料、灌裝、噴碼等關鍵工序大多采用進口設備。
2 當前我國包裝機械存在的問題
雖然我國的包裝機械行業飛速發展，已經能夠滿足國內包裝需求，但是，其生產技術、相對質量、技術開發能力、自動化程度等方面和發達國家存在著明顯的差距，從而制約了我國包裝機械行業的進一步發展，下面詳細的分析了我國包裝機械行業內存在的問題。
2.1 質量方面的差距性
當前我國包裝機械行業存在的首要問題是質量問題，在世界范圍內，包裝機械質量最好的當屬德國產品，憑借著其質量優勢，德國包裝機械產品受到了市場的青睞，占據了整體市場的25%左右，但是高質量產品同時也帶來了高價格，部分企業很難承受德國機械產品的成本。當前我國的包裝機械生產技術較為落后，同時生產方式較為落后，甚至部分設備還是20世紀90年代進口設備，因此其生產產品的質量較差，產品的規格型號的差異性較大，因此在市場競爭中處于劣勢。
2.2 獨立開發能力的欠缺
包裝機械的發展離不開機械技術的進步，當前我國的包裝機械升級研發依然停留在仿制的階段，對于進口的機械設備進行重新的測繪后再進行適當的改造，但是不能夠掌握外國先進設備的核心技術。同時我國包裝機械的科研和開發投入較少，產品缺少科技含量，相應的創新工作跟不上，從而造成包裝機械產品難以更新換代，更不能夠緊跟市場研發相應的機械設備。我國的知識產權意識缺乏，對于知識產權的保護也缺乏有利的法律制約，這就導致產品的模仿現象嚴重，部分研究人員歷經心血研發的先進設備在段時間內就會出現仿制產品，并短時間內投放試產，造成了知識產權的侵權，給研發人員帶來了巨大的經濟損失，從而在一定程度上也降低了企業對于新技術的研發。
2.3 設備自動化程度不足
隨著電氣自動化技術的發展，包裝機械設備也向著自動化的方向發展，國外先進的包裝機械重要的特征之一就是其自動化程度較大，提高了產品精度，同時減少了人力的使用。但是，我國對于自動化包裝機械的研發較少，再加上我國的人力資源充足，勞動力成本較大。因此，部分包裝設備嚴重依賴于人力資源，從而造成包裝機械行業逐漸落伍。此外，包裝機械產品功能上的不足，也造成了其市場競爭力較差，沒有核心基礎作為支撐，產品的利潤率大大降低。
3 我國包裝機械行業的發展趨勢
我國的包裝機械行業有了長足的進步，但是，在包裝機械產品需求量逐漸增大的背景下，我國的包裝行業必須擺正發展位置，提高機械設備的功能，努力把產品做的更加精細化、合格化、智能化，才能夠在激烈的市場競爭中占據有利位置。
3.1 高新技術的應用
高新技術的應用是發展包裝機械行業的關鍵，隨著科學技術的發展，傳統的包裝機械已經不能滿足實際的生產需求，逐漸退出了歷史舞臺，例如在早期階段使用的機械式控制設備已經不能適應需求，逐漸發展為后來的光電控制、氣動控制等控制形式。但是隨著加工工藝的發展，對于包裝參數要求也越來越高，這就需要新技術的研發和應用。當前包裝機械涉及到機、電、氣、光、磁等各個方面，在設計過程中，要提升包裝機械的功能，就需要實現機電一體化控制，尤其是把計算機技術和包裝機械結合在一起，實現整體結合的最佳化。
3.2 模塊化的設計趨勢
包裝機械是由不同的模塊組成，在整個設備中由不同的功能系統組成，不同的系統發揮著不同的功能，因此，要實現各個系統模塊之間的獨立性設計，避免某一模塊的故障影響到整體的系統運行，例如對于用于設計不同形式的計量裝置，螺桿式、量杯式、稱量式等等，要保證其機架總體設計符合產品需求。此外要提高系統運行的可監控度，對于出現的故障問題可以通過智能化方式進行檢測和維修，提高其運行可靠度。
3.3 智能化的應用
當前隨著智能化技術的發展，也為包裝機械的發展提供了良好的借鑒，采用智能化控制技術可以實現精確計量、高速充填和包裝過程自動控制等生產過程，極大的提高了包裝產品質量。同時智能化技術提高了生產率，例如采用伺服技術，可以直接驅動設備，減少機械傳動，縮短傳動鏈，并根據生產狀況來自動調節生產參數。智能化技術是當前包裝機械行業發展的重點，也是市場競爭的焦點。
3.4 衛生和安全性的要求
隨著人們對于食物安全性要求的提升，包裝機械也面臨著衛生和安全的挑戰，當前我國開始重視包裝機械的質量要求，并對不同的設備進行了詳細的要求，如設備的使用環境、用材、結構設計、外觀、用后清洗等標準制定都應有詳細的規定和要求。
結語
隨著我國經濟的發展，我國的包裝機械行業飛速發展，為其他行業的發展提供了有力的支撐，但是我國的包裝機械行業也面臨著很大的挑戰，這就需要包裝機械行業認清我國行業內發展存在的問題，尋找和國外行業的差距，并提高包裝設備的高新技術應用，實現智能化應用，并注重設備的衛生和安全性要求，實現包裝機械行業的可持續發展。
參考文獻
[1]陳建民.我國包裝機械行業發展現狀[J].機械工業標準化與質量，2012（4）.
[2]趙淮，林澤梅.我國包裝機械行業現狀和提高技術水平思路[J].中國機械工程，2003（5）.
包裝行業現狀范文第2篇
關鍵詞：民間；投資擔保；發展；現狀
中圖分類號：F830.59 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）22-0053-02
改革開放以來，中國中小企業快速發展，已經成為國民經濟的重要組成部分。但是，中國中小企業在發展進程中資金問題已成為中國中小企業發展的極為突出問題，“融資難”已引起政府和社會各界的高度關注。建立專門的擔保機構以幫助中小企業增強融資能力，成為各級政府扶持中小企業的重要舉措。國家經貿委于2000年8月頒布的《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》，加快了信用擔保體系的建立。財政部也頒布了《中小企業信用擔保機構風險管理暫行辦法》。同時，政府也注重了中小企業發展的法規建設。2003年1月生效的《中小企業促進法》，明確指出信用擔保在積極扶持中小企業創立與發展，從而充分發揮其在緩解就業壓力和拉動民間投資等方面的重要作用，進一步加大了對擔保行業法律保護力度，為中國的信用擔保市場的健康發展奠定了堅實的基礎。
作為提出建設中原經濟區，正處于快速發展新機遇的河南省，目前已經有擔保公司近600家，數量居全國前列。其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔保公司有166家，其余均是以企業法人注冊的民間擔保公司，比例占到2/3。從最初的鳳毛麟角，到如今擔保公司數量不斷創新，經過近十年的發展，河南擔保行業已經由探索階段逐步走向了成熟。但有些問題也隨之凸顯出來：
1.民間擔保公司的“資質”問題。目前以河南省為例在工商系統注冊的500多家擔保公司，真正拿到擔保機構備案證的只有264多家。也就是說有過半擔保機構游離于政府監管之外！實際上，這種現象并不是個案，可見蓬勃發展中存在著巨大隱患。備案證是自2008年開始，政府出臺相關政策支持融資性擔保行業發展開始，主管部門對監管的認識加強從2009年開始發放的。自2011年3月1日至5月31日，主管部門將對已經具備擔保機構備案證的264家擔保機構進行篩選檢查，合格的擔保機構將其擔保機構備案證由國家工信部制作更換為經營許可證，不合格的則不予更換。也就是說，今年5月31日之后，是否具備國家工信部制作的經營許可證將是判斷擔保機構是否正規合格的一個明確標準。
2.民間擔保公司經營趨于“同質化”競爭特點。何謂同質化競爭？它主要是指同一系列的不同品牌的產品，在外觀設計、產品性能、使用價值、包裝與服務、營銷手段上相互模仿，以至產品的技術含量、使用價值逐漸趨同。“同質化產品競爭”形式在民間擔保市場上愈演愈烈。從目前來看，民營擔保機構普遍存在缺少與銀行合作、擔保產品較為單一，市場競爭激烈，擔保公司的同質化十分嚴重。近八成的民營擔保公司開展的基本上都是傳統的融資信用擔保業務，非融資擔保類的業務在公司業務占比中很小甚至沒有，行業盈利能力整體不強。
3.從內部管理和風險防范方面亟待加強。從內部管理和風險防范情況看，擔保機構缺乏相應的法律法規保護，社會信用體系不健全，專業人才少，風險防范的制度和技術跟不上，代償率逐漸上升，特別是受宏觀經濟政策的影響，擔保機構的生存和發展受到很大挑戰。
面對激烈的市場競爭，如何生存下去，或者保證長期的發展，民營擔保機構亟須突破自己，跳出重圍，首先就要創新。創新不僅體現在業務上、產品上、管理上，還要體現在未來的戰略布局上。面對多元化的資本市場，只有創新發展才能贏得市場，才能避免惡性競爭，取得良性發展。
一、優質服務促進行業發展
近幾年，隨著擔保行業的迅猛發展，擔保公司如雨后春筍般紛紛成立，行業的發展已經進入快車道，擔保業務的供需面已然發生了實質性的改變，擔保市場已進入充分競爭的成熟市場。在“百家爭鳴”的局面下，各個公司的業務基本相同，要想取得公司客戶量的長盛不衰，價格和服務水平在本行業就顯得尤為重要，可以說已經成為擔保公司成敗的關鍵。那么怎樣才能做到更好呢？我認為有以下幾點。
1.優秀的團隊。綜觀目前的擔保行業，從業人員大多數是由銀行、保險、證券、擔保、財務、法律等諸多領域的優秀人才組成。他們一般都具有較強的金融行業知識和豐富的金融從業經歷，熟悉銀行業的相關流程和法律法規，服務意識強，懂得如何規范運作和如何正確地審視金融政策，能夠緊跟市場需求，不斷創新，時刻關注行業變化，及時做好各種應對策略。在這個團隊里管理者要有榜樣作用，以身作則；員工的態度和自身素質要不斷提升，不斷地學習和進步；企業文化會約束員工避免一些錯誤的發生，同時也讓這個團隊擰成一股繩。“全國首期擔保經理培訓班”于2009年在河南鄭州舉辦，擔保經理是在擔保機構中具有良好職業道德，運用所掌握的擔保知識、所具備的擔保經驗和綜合組織運作能力，在擔保企業承擔信用管理崗位的中、高層以上經營管理人員。首期畢業的上百位擔保經理無疑給諸多擔保公司注入“優質的新鮮血液”。
2.誠信。擔保公司本身就是從屬于服務性行業的信息平臺，它成立的宗旨就是更好地為中小企業、個人提供融資、貸款、理財服務，平臺的信用就成為客戶選擇的重要指標，所以擔保公司應該以誠信作為公司運作的基石。誠信更多體現在對融資業務風險的把控、對投資客戶的承諾。嚴格的風險把控既是對自身業務平穩發展的要求，也是對公司品牌的維護，對投資客戶的變相承諾。
3.專業。公司的業務都是與錢打交道，在辦理業務時對業務項目的任何不確定或者是遲疑，都會對客戶的信任感造成巨大的挫傷，所以，在帶領客戶辦理業務時一定要做到對所辦業務所需的各類證件、手續了然于胸。這就要求公司業務員的專業性一定要高，要做到術業專攻。不少公司一直秉承“三不原則”，即“不摸錢原則”：擔保投資客戶的資金直接打入融資方賬戶；“一對一原則”：擔保投資客戶一對一簽訂合同；“不高息原則”：在國家規定的范圍內執行利率；以誠信、穩健、安全、優良的服務來滿足客戶的需求。
4.完善。完善售后服務。良好的售后服務已經成為各個行業必備的成功信條，客戶盈利單及時、準確地送達，交息日的及時提醒等是不可缺少的功課。
二、成立為民營擔保公司提供再擔保業務的機構來分散風險
正規的擔保機構其實并不需要再擔保機構做擔保，但隨著擔保行業的發展，行業中難免存在個別不規范運營的擔保機構。目前相關主管部門已經成立了再擔保集團，只是目前還沒有針對大多數的民營擔保公司提供再擔保業務。目前有地方擔保協會試將每個成員提取其注冊資本金的20%作為保證金，萬一協會中有一家擔保機構出問題了，就先從這保證金中取出資金代償給投資者，之后再追究相關責任。這一模式的提出相信將更快促進擔保行業穩步向前發展！
包裝行業現狀范文第3篇
關鍵詞：商業銀行；服務外包；現狀；風險
隨著全球金融業快速發展，金融服務外包業務也應運而生并呈現出蓬勃發展之勢。2007年的金融危機給全球各大金融機構的發展帶來了前所未有的業務困境，金融機構開始尋求新的發展業務，諸如數據處理、資金清算、銀行卡業務等金融機構的輔后臺業務逐漸成了服務外包的主要業務來源。在當今經濟全球化趨勢之下，西方先進的金融經營模式開始引入中國市場，銀行業的發展呈現出多種類多業務的新型發展趨勢，必然加劇競爭的激烈程度。如果一味地死守著傳統的業務發展模式，必將在競爭中處于下風，這時就根據現實情況，把不涉及金融機構服務核心的業務外包出去，在降低金融機構經營成本的基礎上實現最終的企業盈利。
一、中國商業銀行服務外包現狀
由于受多種因素的影響，當前我國商業銀行的服務外包業務發展還處于不成熟階段，業務范圍僅限于IT業務、后勤保障業務和信用卡業務。具體來說，IT業務一般就是對本機構服務系統的設計和維護，不過為了保障銀行內部信息安全，大多數的商業銀行對相關數據的管理還是以自營的模式進行；IT業務外包是新型的服務類型，而后勤保障業務對于商業銀行已經是傳統的業務了，主要涉及押運、安保、員工餐飲等；信用卡業務相對來說發展的比較早，已經成為當今商業銀行重要的營業模式。除了上述三種已經逐漸發展成型的外包業務之外，柜臺操作業務的外包也開始被部分商業銀行納入了外包服務的范圍，所謂的柜臺操作業務外包就是把一部分銀行網點柜臺交給有一定金融業務能力的人來進行管理。
通過調查可以看出，盡管存在上述幾種外包模式，但在商業銀行的實際工作中并沒有成為發展經營的主流。究其原因，主要是總行的控制與管理，各大分行沒有經營決策的主動權，必然導致這類外包服務缺乏政策支持，缺乏發展的外部環境，而且由于管理者對服務外包缺少更深入的了解，就必然導致經營決策者始終擔憂外包業務存在的諸多存貸風險而不敢大膽進行創新和嘗試。說到底就是我國商業銀行存在的體制弊端，我國商業銀行主要是依靠存貸款利息之差維持自身的盈利，這種體制下必然導致商業銀行缺乏創新的熱情和決心。另一方面，由于我國社會發展存在的特殊性，賦予了商業銀行特殊的社會功能，這就要求商業銀行要具有足夠的能力處理各種各樣的業務，這也使得非核心業務大量占據著商業銀行的經營成本。[1]政策、體制和風險顧慮成為銀行服務外包發展受阻的主要因素。
二、商業銀行服務外包業務發展的優勢與劣勢
（一）國內商業銀行服務外包發展優勢
一方面，寬松的政策和投資支持。近年來，國內商業銀行的服務外包業務基本保持30%的發展速度，而且一些大城市為了鼓勵銀行服務外業務的發展出臺了多種具有針對性相關政策，給予其稅收、知識產權等方面的支持，為其發展提供寬松的投資和發展環境。
另一方面，充足的市場資源優勢。當前階段我國商業銀行服務外包規模和種類比較少，從側面反映出其仍然擁有著巨大的潛力等待挖掘。對于銀行本身來說，銀行網點柜臺外包業務正在逐步成為新的發展方向；政府也已經意識到了商業銀行在金融業發展中的重要地位，并出臺相關文件進一步鞏固提升了商業銀行的市場作用；[2]同時，中國作為最大的發展中國家，擁有巨大的投資優勢，金融服務外包從發達國家向發展中國家轉移的機遇，吸收先進經驗，提升自身競爭力。
（二）國內商業銀行服務外包發展劣勢
首先，服務外包管理體系不完善。由于我國商業銀行的特殊社會職能，在新型的業務開展方面起步較晚，雖然經過了多年的發展和探索，各大商業銀行擁有了符合自身特點的風險調控措施，但在現實的操作中一般很難完全分析和預測其風險程度，存在很大的不穩定因素。加之銀行體制本身的限制，導致商業銀行外包服務不能充分自主的發展。
其次，法治建設相對滯后，監管制度不完善。上文已經論述了我國商業銀行外包服務發展起步較晚，所以相關法律法規的制定和出臺更晚，從而使得商業銀行對服務外包業務的開展受到了很大的限制和束縛。缺乏沒有完善的監管法律，必然會導致銀行服務外包過程中一系列不道德的現象的產生，同時，當與外包服務商發生商業摩擦時，銀行也沒有可以援用的法律和制度來維護自身的利益，這也構成銀行外包業務發展的障礙。
三、中國商業銀行外包服務發展風險
（1）銀行自身的風險分析，即決策風險，是指銀行高層管理者在制定外包服務政策中可能存在的風險。之所以會產生這類風險不僅是因為商業銀行不能清晰地認識到金融服務外包業務的市場競爭地位，而且還在于商業銀行對外包商不能做到完全準確的了解和監管，必然會產生很多矛盾沖突。
（2）外包商的風險分析，由于受外包商實際工作特點的影響，可能會存在操作風險、信用風險和履約風險。操作風險就是指由于外包商內部工作的疏忽導致銀行客戶信息的泄漏或者因決策失誤造成財務損失無法繼續完成工作。信用風險就是指外包商因經營不善導致信譽降低而引發的風險。履約風險就是外包商按照與銀行的約定認真執行外包任務階段可能會產生的風險。[3]
（3）銀行與外包商交互過程中的風險，包括合規性風險和違約風險。合規性風險是指針對合同的制定和履行是否符合規范的檢驗和檢查中存在的風險，主要涉及合同條款完整性和準確性的檢查與檢驗。違約風險就是銀行對外包商因不能按時完成并執行約定的業務所應承擔違約責任的風險。
（4）外部環境的風險，此類風險主要是宏觀管理方面產生的風險類型，具體包括監管體系風險、法律風險和政策性風險。監管體系風險是因國家對銀行外包服務業務沒有統一的規章和部門就外包服務的各個環節和交易細節進行有效管控的風險。法律風險指因相關法律法規不健全而導致銀行與外包商之間交易中可能會引發的風險。政策性風險就是受市場環境影響，國家制定相關政策的過程中可能會給銀行等金融機構帶來損失的風險等。
當前我國商業銀行的服務外包業務發展還處于不成熟階段，仍然存在諸多的風險因素，這就要求銀行經營決策者能夠適時地轉變發展思路，抓住經濟發展機遇。努力實現商業銀行服務外包風險管理與內外部治理緊密聯合，使商業銀行和外包商能夠相互制衡同時互利共贏。
參考文獻：
[1] 李佳慧.我國金融服務外包發展的現狀研究[J].東方經濟，2012（09）.
[2] 王尚剛.商業銀行外包現狀及對策[J].經濟周刊，2012（03）.
包裝行業現狀范文第4篇
隨著新《消費者權益保護法》出臺，消費者權益保護工作日益重要并上升至法律層面。2015年，國務院出臺《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，金融消費者保護工作愈發重要，銀行作為占金融資產90%以的行業，銀行業消費者權益保護工作就成為金融消費者權益保護工作中的重中之重。
二、 調查基本情況
（一）調查目的
1、了解銀行消費者金融產品和服務使用情況
2、了解銀行消費者對金融知識的了解水平和對金融教育的需求
3、了解銀行消費者識別金融風險的能力
4、了解銀行消費者對個人權利的訴求
（二）項目執行情況
本次調查歷時一個月
此次調查的范圍是山西呂梁地區，被調查者為來銀行網點辦理業務人員。
調查實施時間為12月7日至8日，調查全部采取銀行機構網點發放問卷的形式進行。根據實際情況，確定了由國有銀行、股份制銀行、城商行、農村類金融機構和郵政儲蓄銀行5大類機構，在全市13個縣（市、區）采取銀行機構網點發放問卷調查方式，全面開展調查。本次調查共發放問卷數量509份，回收有效問卷數量500份。
（三）樣本分布情況
在500個有效樣本中，分布情況為：按受訪者年齡，18-22歲的55份，占11%；23-60歲的417份，占83%；61以上的28份，占6%。按受訪者教育程度，高中（含）以下的183份，占37%；大專/大學本科及以上的317份，占63%。按受訪者目前就業狀況，全職/兼職的246份，占49%；自由職業/暫無職業的205份，占41%；退休的49份，占10%。按受訪者所從事行業，學生54份，占11%；國家公職人員/企、事業單位員工261份，占52%；個體工商業人員106份，占21%；農民80份，占16%。按銀行機構類型，國有商業銀行分支機構120份，占24%；股份制銀行分支機構80份，占16%；城商行分支機構80份，占16%；農村類金融機構170份，占34%；郵政儲蓄銀行分支機構50份，占10%。
三、調查結果及分析
（一）消費者對金融產品和服務的使用情況
1、儲蓄業務與銀行卡是主流金融服務產品。500份問卷中，受訪者正在使用的銀行產品和服務中，“一般儲蓄業務”為370份，占到74%，；“銀行卡”為90份，占58.6到18%。
2、現金仍是消費者支付日常支出的主要方式。500個受訪者中，通過“現金”方式支付日常支出的有382人，占到76.4%；通過“借記卡”的有76人，占到15.2%；通過“信用卡”的42人，占到8.4%。
3、賬戶變動短信提醒業務受到多數消費者歡迎。此次調查問卷中，開通了賬戶變動短信提醒的受訪者達340人，占比達到68%，超過多數。
4、消費者合同意識總體較強。調查顯示，在辦理銀行業務時“會仔細閱讀”的受訪者有258人，占比達51.6%；“根據銀行工作人員的介紹挑選自己認為主要的內容仔細閱讀”的135人，占比達27%；“不會仔細閱讀”及其他的107人，占比為21.4%。
5、電子銀行受到消費者普遍歡迎。在此次調查的受訪者中，愿意使用電子銀行的410人，點比高達82%。不愿意使用電子銀行的，主要理由：一是電子銀行使用復雜，界面或流程不易操作；二是容易泄露個人信息，不安全；三是擔心網絡詐騙或黑客，對賬戶資金有危害；四是與電子銀行相比，在銀行網點柜臺辦理業務令人感覺更踏實。
6、消費者安全意識較強。如，“使用網上銀行業務時，在私人電腦上進行，采取高級別的加密措施，并積極更新防病毒軟件”的受訪者達291人，占比58.2%；在“需要輸入密碼時有意識遮擋密碼，并對可疑的人群或ATM等銀行自助機具上可疑的附屬設備保持警惕”的受訪者高達403人，占比高達80.6%；“在辦理完銀行業務后注意保存好收據、回執、憑證、對賬單以及多余的個人身份證件復印件”的受訪者多達380人，占比達到76%。
7、新興網絡金融產品正在被消費者所接受。受訪者中，301人正在使用或考慮使用支付寶等新興網絡金融產品，占到60.2%。而認為“效益好，使用便捷，所以積極接受”的有215人，占到43%；“等這些產品更加成熟后再說”的有145人，占到29%；“不安全，抵制態度”的57人，占到11.4%。
（二）消費者對金融知識的了解水平和對金融教育的需求
1、消費者金融知識了解水平總體較低。在此次調查中，受訪者認為自己金融知識的了解水平“一般，應付日常生活中碰到的金融問題有時會存在一些困難”的有204人，占比40.8%；“不太了解，通常需要別人的幫助”的有105人，占比21%；“了解很少或基本不了解”的39人，占比7.8%。而自認為“了解，足以應付日常生活中碰到的金融問題”的僅有140人，占到28%。另外，會計算復利的僅為255人，占51%；能夠清楚銀行利率與通貨膨脹率之間關系的僅有259人，占52%；對大額分期貸款的還款方式選擇沒有明確的目的性；知道“了解個人信用記錄的作用并知道查詢個人信用記錄的途徑”的僅有230人，占比為46%，尚不過半數； “了解客戶在A銀行的不良信用記錄會對他在B銀行辦理貸款業務產生影響”的僅有289人，占比為57.8%，剛剛超過半數。
2、消費者獲取金融知識的渠道主要來自宣傳。受訪者中，獲取金融知識的主要渠道為“專業渠道，如所學專業與經濟金融相關”的77人，占15.4%；“銀行渠道，如銀行網點發放的宣傳材料、店堂告示或銀行組織的講座或培訓”的221人，占44.2%；“媒體渠道，如電視、廣播、互聯網或報刊雜志宣傳介紹”的168人，占比33.6%。
3、消費者金融教育需求強烈。認為“很有必要”將金融教育納入國民教育體系的受訪者有369人，占到74%。而受訪者最希望了解的金融知識，按比例從高到低排列為：基礎性金融知識、個人貸款業務（含消費信貸業務）、銀行卡業務、銀行理財業務、如何防范金融詐騙保護自身財產安全、如何進行理財規劃選擇合適的金融產品、電子銀行業務、自助機具使用。
（三）消費者識別金融風險的能力
消費者識別金融風險能力有待提高。如，面對“假設您在超市的ATM機上取款時銀行卡被吞。此時您注意到ATM旁邊張貼了一張打印出的告示，上面說明：‘本設備如果發生出鈔、吞卡故障，請撥打手機13XXXXXXXX要求立即協助’”的情況時，選擇“立即撥打告示上的電話尋求幫助”的竟然有170人，占比高達34%；選擇“不去管它，反正銀行員工會來機器上取卡，過幾天去銀行網點取卡就行了”的123人，占比24.6%。
（四）消費者對個人權利的訴求
1、消費者對轄區銀行網點柜員服務水平總體評價不錯。認為“業務效率高，服務熱情，能夠主動、細致地回應我的詢問和要求”的有334人，占比達到66.8%；“服務態度積極，但是業務水平有待加強”的有79人，占比為15.8%。在最近兩年里，沒有與銀行產生過爭議或進行過投訴的受訪者為431人，占比高達86%。對于銀行的投訴受理渠道，認為“能夠容易地在銀行網點、官網找到電話、網絡、信函等投訴渠道；受理渠道暢通、方便”的有269人，占比為54%。對于銀行的投訴處理結果，感覺“銀行認真、公平地處理了我的投訴，我對投訴最終處理結果表示可以接受”的達288人，占比達58%。
2、消費者對銀行提供的合同文本感到過于復雜。受訪者對銀行提供的合同文本的認為“復雜，內容多，需要花較多的時間來掌握一些必要的信息”的299人，占到60%。
3、消費者對銀行各項業務收費標準披露告知總體滿意。認為“能夠較容易地在銀行營業網點發現辦理業務的收費信息；辦理業務時，柜臺人員會及時告訴相關收費項目，總體感覺不錯”的受訪者有330人，占比達到66%。
四、小結與建議
（一）加強金融消費法律機制建設。首先，應在法律上應明確定義金融消費者這一概念。既可擴大解釋消費者的權益，也可在該法中對金融消費者保護進行專章規定，包括對金融消費者的界定以及保護范圍、特殊權利、保護原則、保護機構的職責和糾紛解決途徑等。其次，應明確規定金融產品購銷雙方的權利和義務。在制定修改相關法律過程中，可借鑒日本在保護金融消費者方面的成功經驗，強化金融機構的信息披露義務，規范金融機構的金融產品銷售行為，著重維護金融消費者等弱勢群體的權利。 再次，應對金融法規進行不斷修改。由于金融產品具有更新速度快，消費人群各異等特點，所以需要國家立法機構，應定期召開聽證會，依照具體的實際情況來制定和修改金融法律，以做到切實維護消費者的合法權益。
（二）加強金融消費糾紛處理機制建設。由于金融業專業性較強，維權情況各不相同等特點。普通維權機構難以根據具體實際情況來針對性的維護金融消費者的權益，需要專業的法律力量來維護處于弱勢地位的金融消費者的利益。建議在金融機構內部建立健全消費者投訴、爭議解決程序，成立金融消費者保護局專門負責受理金融消費者行政投訴等保護工作。同時還應鼓勵民間金融維權團體的出現，以防止政府機構在實際操作過程中，出現貪污受賄等與侵權金融機構相勾結的現象發生。
（三）加強金融機構行業自律合作機制建設。各金融機構之間應加強溝通協調，并聯合為金融消費者提供一體化的金融服務，如普及金融知識、做好風險提示、配合國家相關部門做好金融消費者投訴的處理工作等。以銀行為代表的各類金融機構應嚴格遵守發案率章程，將保障金融消費者的知情權落到實處。很多時候，金融機構僅僅做到真實、準確、完整、及時還遠遠不夠，這僅僅是對監管者的要求，而對于消費者來說，更重要的是需要被提供能夠影響交易判斷的重要事項。
包裝行業現狀范文第5篇
【關鍵詞】服務外包 商業銀行 金融體制
一、引言
當前全球金融業服務外包趨勢正不斷加強， 金融服務外包的規模也快速增長。尤其是自2007 年金融危機爆發以來，國內外金融機構面臨著削減成本謀求發展的巨大壓力，商業銀行、保險、證券、基金等金融機構的輔后臺業務如數據處理、資金清算、應用開發、銀行卡業務、呼叫服務等成為服務外包熱點。而隨著西方金融業綜合經營的模式逐漸被引入國內，大型保險公司、投資銀行開始介入商業銀行的經營范圍，另外全國各地不斷興起的地方性商業銀行以及擁有先進經營水平的外資銀行進駐都使得中國商業銀行業的的競爭日益激烈。此時將非核心業務外包出去，以減少經營成本已經逐漸成為了國內商業銀行增強盈利水平的一個重要手段。商業銀行服務外包由此開始在中國推廣開來并加快發展。本文的第一部分闡述了中國商業銀行服務外包發展的大致現狀，并在下文中從有利因素和不利因素兩方面對其進行了分析。
二、中國商業銀行服務外包現狀
目前國內商業銀行的外包業務涉及范圍仍較小，主要集中在IT項目、后勤服務以及信用卡銷售業務（見表1）。其中IT相關業務近幾年來是商業銀行服務外包的主要業務，主要涉及到IT業務系統設計與維護等，然而出于自身安全的風險考慮，商業銀行的數據中心仍采取自營方式；相比與IT服務外包，包括押運、安保、員工餐飲的后勤服務外包則屬于商業銀行的傳統外包業務；信用卡銷售業務外包1977年便首次被中國人民銀行采用，發展到目前，已經被作為商業銀行信用卡銷售的主要手段。除此之外，目前國內部分商業銀行支行已經開始嘗試將柜臺操作業務進行外包，即通過與勞務公司簽訂外包合同并由其提供具有業務水平的工作人員在銀行網點進行柜臺操作。這種柜臺業務外包使得商業銀行不必為勞務公司的派遣工人支付大量的工資以及繳納保險發放福利，從而降低了商業銀行的經營成本。
然而，在實際調查中發現，中國商業銀行的服務外包在實際經營中表現并不突出，包括后勤服務、IT系統研發維護等外包業務在商業銀行地區性支行的實際經營過程中幾乎處于被忽略地位。由于服務外包的權力掌握在總行手中，導致了地區性支行的管理者對服務外包業務沒有積極創造和主動發展的熱情，而且其對服務外包的認識也稍顯缺乏，各地區支行的管理者目前和未來較長時間段內所注重的銀行發展問題仍聚集在存貸業務的風險管理上。這就突出了中國商業銀行存貸利息差比例高的的體制問題，中國的商業銀行長期靠吃利息差來經營盈利，導致了商業銀行金融創新的主動性和積極性低下。而且由于歷史原因，中國商業銀行往往承擔了許多國外由財政負擔的社會功能，銀行長期以來的多數業務流程幾乎全部自己負責，使得非核心業務也大量占據著商業銀行的經營成本。國家政策限制、商業銀行內部體制問題、以及商業銀行的風險顧慮都影響了中國商業銀行服務外包的快速發展。
一方面中國商業銀行服務外包發展潛力巨大，并開始逐步加快發展，另一方面中國商業銀行服務外包發展又受制于體制內外的諸多因素影響，下面我們就這種現狀展開分析。
三、中國商業銀行服務外包發展的有利因素
（一） 國內服務外包商成長迅速，價格較低
近些年來國際和國內對于金融服務外包的認同度不斷提升，誰來分享中國金融IT領域的服務外包已經成為國內外IT企業爭奪的焦點。隨著國內服務商技術能力以及風險控制能力的快速提高，加之具有成本較低，便于溝通，熟悉國內市場需求和政策環境等優勢，頻頻在競標中擊敗IBM、HP等國際公司取得各大商業銀行外包合約。三泰電子作為近幾年國內服務商的典型已經在取得包括中國五大商業銀行總行以及招商銀行總行、上海浦東發展銀行總行、華夏銀行總行等國內全部國有商業銀行和股份制銀行的外包合約。
（二）良好的投資和政策環境
中國目前的服務外包產業以年均25%左右的速度快速發展，一系列發展服務外包的政策相繼出臺，北京、大連等20個城市被列為中國服務外包示范城市。2008年來，國家對包括金融服務外包在內的服務外包產業關注和支持進一步提升，并在融資、稅收、知識產權等方面給與一系列政策支持。2009年9月，中國人民銀行、商務部、銀監會、證監會、保監會等部門聯合下發了《關于金融支持服務外包產業發展的若干意見》，要求金融機構抓住國家產業支持服務外包產業加快發展的有利時機，加大對其產業的金融支持，為進一步促進該產業的發展，逐漸從事務性外包向戰略性外包轉變提供夠力支撐。國家政策上扶持力度的逐步增加對于體制依賴性較強的國內商業銀行來說是促進其服務外包發展的重要利好因素。
（三） 市場優勢
盡管中國目前商業銀行服務外包市場規模并不大，但卻潛藏著巨大的潛力和商機。我國商業銀行正呈現出核心業務、非核心業務、前臺業務和后臺業務、標準流程業務和非標準流程業務加快分離的趨勢，網絡運營后臺的建設和以各類后臺為載體的服務外包業的發展，越來越受到了各商業銀行領導者的關注，從降低經營管理成本上來看，銀行網點的柜臺業務外包正成為一個潛力增長點。中國政府已經把發展金融服務外包業務作為做大做強現代服務業的核心組成，而商業銀行作為中國金融業的絕對主體，其市場地位被進一步提升。同時中國又具有市場、成本等方面超過印度的優勢，如果抓住這個國際金融服務外包從發達國家向發展中國家轉移的機遇，通過商業銀行體制改革大力發展服務外包業，對于提高核心競爭力，真正使中國商業銀行依靠競爭力而非吃政策福利來走向國際市場，具有不可估量的戰略意義。
四、中國商業銀行服務外包發展的不利因素
（一）風險管理體系不成熟，體制弊端嚴重
首先，國內商業銀行的風險管理體系尚不完善，其資產風險管理的主要重心在于存貸資金的管控上，而對于更為廣泛的、增大的服務外包業務范圍量，國內商業銀行的風險評估管理體系卻無法有效控制其風險。因此國內的商業銀行在風險無法有效控制的條件下不敢更多的擴大服務外包業務量，成為了中國商業銀行服務外包業發展較為落后的主要原因。雖然目前我國許多商業銀行建立了符合自身特色的風險控制理論框架。然而，由于風險控制評估工作卻要求非常高的前瞻性和實際操作性，商業銀行在實際操作中往往遇到風險分析科學完整程度較低、外部風險評估受利益影響、評估內容不真實等因素影響。
此外中國目前的大型商業銀行都是屬于國有控股的上市企業，其經營決策權往往受制于國家意志力，國資委對于商業銀行的控制行為使得商業銀行本身的創造能力弱，最高決策層在無法得到政府的批準下不能開展更多或更深層次的服務外包。而在商業銀行內部，總行對于各級支行的管控也很嚴格，受到體制束縛的商業銀行無法像國際銀行業那樣在服務外包業的發展上大施拳腳。
（二）相關法律不夠健全，監管制度不成熟
2002年10月，高陽公司與深圳發展銀行簽訂災備外包服務協議，該合同持續10年，總額約3億，成為國內銀行業第一個IT系統外包大單。隨后，2003年1月，國家開發銀行開創銀行業合作先例，與中國電信集團公司和中國網絡通信有限公司在北京簽署網絡外包框架協議。此后，我國金融服務外包產業開始發展，然而發展期間，卻沒有相關的法律條文進行指導約束，直至2009年9月，人民銀行、商務部、銀監會、證監會、保監會等部門聯合才了《關于金融支持服務外包產業發展的若干意見》，同時2009年3月，中國銀監會在《商業銀行信息科技風險管理指引》中，對外包風險進行了規范。而近幾年中央的最新統一規范文件尚未出臺，地區性政府雖帶支持包括商業銀行服務外包的外包產業發展卻限于商業銀行體制問題無法發揮更大作用。
我國的金融服務外包監管等配套政策出臺時間較短，導致商業銀行決策時過于保守，在被大多數同業證實了IT外包可以有效的降低成本，風險可控的狀況下，商業銀行才謹慎的嘗試外包。此外，商業銀行監管法律制度的不健全也加大了商業銀行服務外包過程中的道德風險，中國商業銀行的IT服務外包過程中之所以沒有將數據中心外包就是由于缺少必要的法律保障，其外包面臨的道德風險極大。而且，缺少相應的法律法規，一旦與外包服務商產生糾紛時，就無法取得法律及相關處理程序和制度的援助，這也制約了銀行外包服務的發展。
（三）外部經濟環境影響，銀行舉動謹慎
2007年的金融海嘯導致的經濟危機使得一些老牌的金融企業破產倒閉，過度的金融創新是08年金融危機的根源之一。而至2012年為止，國際經濟仍未全面走出經濟低谷更是使得本來就不善于金融創新、缺乏外包積極性的國內商業銀行不敢做出更多的服務外包調整。此外，2012年前兩季度中國的GDP增速低于8個百分點，商業銀行不得不加大對貸款資產的控制，防止不良資產的增多。這使得商業銀行一方面想要尋求包括服務外包在內的更多經營手段，另一方面卻對于尚處于發展階段的服務外包業謹慎小心，除已經具有外包經驗的業務外，很少輕易涉足更深層次的服務外包。
五、結語
總體來說，目前中國商業銀行服務外包尚處于初級發展階段，并且諸多因素阻礙著商業銀行服務外包的快速發展。商業銀行服務外包想要快速發展必須先從金融體制上解決問題的根結。為此必須完善自身的風險管理體系且加強其實際操作性，使得管理能力進一步提高；另外在加強服務外包業務的內部監管力度同時，推動政府加快在商業銀行服務外包上給予法律法規的保障；并提升自身的市場觀察能力和敏銳度，適當加強金融創新力度。然后利用所處的環境優勢，提升技術水平和業務能力，推動中國商業銀行服務外包快速發展。
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