共享汽車調查報告

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共享汽車調查報告范文第1篇

這項在線調查發現，與6個月以前相比，現在有34%的Facebook用戶在這個社交網站上花費的時間已經有所減少，而花費時間增多的用戶所占比例則僅為20%。

這項調查強調表明了投資者對Facebook盈利能力的擔憂情緒，這種擔憂情緒已經將Facebook股價從其上個月每股38美元的IPO(首次公開招股)價格推跌了29%，從而導致其市值縮水了300億美元，至740億美元左右。

調查顯示，大約44%的被調查者稱，被投資者視為表現不佳的Facebook IPO上市交易已經導致用戶對這個網站的支持程度下降。這項調查是在5月31日到6月4日之間進行的，共有1032名美國人參與了調查，其中21%稱其沒有Facebook賬號。這份調查的誤差率為上下浮動3.5個百分點。

Facebook的9億用戶使其成為人氣度最高的網站之一，對谷歌和雅虎等已經根深蒂固的互聯網從業者形成了挑戰。但是，并非所有人都確信Facebook已經找到了合適的方法，來將這種人氣度轉化為一家能證明自身天價估值是合理的公司。

在周一的交易中，Facebook股價在納斯達克常規交易中下跌3%，報收于26.90美元。

雖然這份在線調查報告并未問及其他形式的廣告如何對購買行為造成影響的問題，但據今年2月份由市場研究公司eMarketer的一份調查報告則顯示，在影響消費者決定的問題上，Facebook的表現不及電子郵件或直接郵寄等營銷方式。eMarketer分析師德布拉·威廉姆森(Debra Williamson)稱：“這證明Facebook在讓其廣告變得更加有效和提高用戶相關性的問題上還有很多工作要做。”

這種擔憂情緒在上個月變得愈加強烈，原因是當時美國第三大廣告主通用汽車稱其將撤回在Facebook做廣告的全部1000萬美元預算。

Facebook拒絕就這份調查報告的細節內容置評，但該公司指出，據針對能多益(Nutella)等公司的個案研究顯示，這家公司的銷售額增幅中有15%應歸功于Facebook；針對餐飲連鎖運營商Applebee的個案研究則顯示，Facebook廣告能帶來三倍的投資回報率。

對廣告的有效性進行衡量是件棘手的事情，特別對品牌營銷來說更是如此，原因是這種營銷活動的目標是影響未來的消費者購買行為，而不是馬上生成銷售額。著名市場調查機構尼爾森(Nielsen)的全球媒體產品和廣告主解決方案總裁史蒂夫·哈斯克(Steve Hasker)稱，要判斷一項廣告活動是否取得成功，必須與產品本身聯系起來看。

哈斯克指出：“如果你在為保時捷汽車做廣告，那么若是能讓20%的人進行購買，那就是令人感到驚訝的高轉換率；而如果你是在銷售速食面，那么就肯定不是。”

在接受路透社和益普索調查的人中，大約有五分之二稱其每天都會使用Facebook。接受調查的Facebook用戶稱，有將近一半稱其現在花在Facebook網站上的時間與6個月以前相同。

市場研究公司Gartner分析師雷·瓦爾德茲(Ray Valdes)稱，對所有社交媒體服務來說，能保持用戶持續使用其服務都是至關重要的事情。他援引Facebook推出“Timeline”界面等新特性和以10億美元價格收購圖片共享平臺Instagram的交易指出：“Facebook一直都面臨著來自于‘Facebook疲勞’的挑戰，用戶對其感到新奇的因素正在逐漸消磨，因此Facebook必須推出新類型的互動。”

這份在線調查對一種發展趨勢提供了一個審視的角度，而這種趨勢對Facebook的未來而言是至關重要的，尤其是現在Facebook正在華爾街面臨嚴酷的考驗。

Facebook籌資160億美元的IPO交易是全球范圍內規模最大的IPO交易之一，令這家由馬克·扎克伯格(Mark Zuckerberg)創立的公司成為第一家以超過1000億美元的市值上市的第一家公司。在過去幾年時間里，社交部門和IPO這種商業現象一直都面臨著增長的瓶頸，而Facebook的IPO則是出類拔萃的。但是，這項IPO交易由于納斯達克的交易故障而受到了損害。此外，Facebook決定在IPO前夕致電某些金融分析師，就第二季度中可能會有的業務疲弱表現向其發出警告，此舉已經觸發了針對這家公司及其IPO承銷商的多項訴訟。

46%的被調查者稱，Facebook IPO交易的失敗令其更加不愿對整體股票市場進行投資。

雖然Facebook去年的營收達到了37億美元(其中大多數都來自于Facebook網站上的廣告)，但銷售額的增長速度卻正在放緩。

消費者正在越來越多地使用智能手機來登陸Facebook網站，這對該公司的營收造成了不利影響。在移動版的Facebook網站上，這家公司目前提供的廣告有限。分析師指出，Facebook必須找到從移動用戶那里取得盈利的理想模式。

Facebook正與全球最大的搜索引擎谷歌在在線廣告領域中展開競爭，后者去年的營收大約為380億美元。谷歌的搜索廣告與用戶搜索結果一起出現，這種廣告被視為最有效的營銷方式之一。

瓦爾德茲指出，與此相比，Facebook則仍在完善自身廣告的有效性。但他同時指出，來自于Facebook用戶好友在這個網站上發表的評論也可促成20%的用戶購買活動，這令人感到驚訝。他表示：“Facebook用戶好友的評論和推薦很有影響力，我對這一數據感到吃驚。”

共享汽車調查報告范文第2篇

網絡團購指通過互聯網渠道，聚集一定數量的消費者組團，以較低折扣購買同一種商品或服務的商業活動。自 2010年1月16日中國首家Groupon模式網站滿座網上線以來，我國網絡團購市場發展迅速。截至2012年6月底團購網站為3210家，2012上半年，網絡團購交易額達146.5億元，比 20if年上半年同比大增 124%，團購用戶規模為6181萬，網絡團購企業日均覆蓋人數保持在2700萬人左右。由于網絡團購行業發展過快，再加上國內監管與行業規范缺失，導致了團購欺詐。團購陷階等問題頻發，低價方便的網絡團購背后隱藏著很多風險。2010年團購行業信用調查報告顯示，如果信用綜合評定結果采取“三等九級”的表示方法，網絡團購行業整體信用得分為63.3，等級為BBB，信用一般偏下，初步具備信用但信用能力容易產生波動，有一定經營風險。在中國電子商務投訴與維權公共服務平臺接到的投訴中，2011年網絡團購投訴占網購投訴的25%，2012年上半年占 20.1%，網絡團購正在成為新的投訴熱點。

目前，國內外學者己經對網絡團購和網上購物風險進行了大量的研究。吳國慶分析了團購行為特點。趙保國構建了基于消費者采購目標的網絡虛擬團購模型，在此模型中，個人消費者采購產品的價格將大大降低。據春華等和黃峻論述了網絡團購交易的模式。杜生鳴等基于產品信息的價格函數模型，分析了團購有利于消費者實現信息共享，減少搜尋成本，降低與企業間的信息不對稱，減少消費行為的不確定性，從而獲得更大的消費效用。姚磊等建立了基于博奕論的團購信任分析模型。彭十一、屈燕等分析了網絡團購存在的問題及其原因，總結了促進網絡團購發展的對策。桑德拉（Sandra）等研究了網絡購物風險的性質、風險的類型即財務風險、產品績效風險、心理風險和時間風險及他們與消費者行為的關系。安東尼（Anthony）等研究了消費者感知到的網絡購物隱私風險和安全風險。董大海等使用因于分析等統計技術得出了消費者網上購物感知風險的4個方面：網絡零售商服務風險、網絡購物伴隨風險、個人隱私風險和假貨風險。于丹等指出，消費者在網上購物的時候，所感受到最強烈的三個風險分別是來自于產品本身的產品績效風險、來自于遠距離交易的服務風險和來自于網站的來源風險。陳利屹舉例說明了網絡團購的詐騙風險、質量風險、信息泄露風險等三大風險。這些研究對指導網絡團購的發展具有積極的借鑒作用，然而上述文獻缺乏對網絡團購風險的系統研究。本文將針對網絡團購的特點，借鑒近年來的研究成果，探討網絡團購風險的類型及成因，提出規避網絡團購風險的相關建議，以供團購參與者借鑒。

二、網絡團購風險的種類及成因

作為一種新興的電子商務模式，網絡團購可以實現各參與方的合作共贏。團購網站通過商家提供的交易傭金、商品代售、商戶服務、廣告投放。付費會員、加盟授權等獲得利潤；網絡團購形成的價格優勢使消費者獲得更多的折扣，而且網絡團購付款便捷，消費者足不出戶就可實現消費：網絡團購通過規模效應降低商家的交易成本，增強其品牌影響力，并可使其更好地把握消費者需求的變化趨勢，從而占有更多銷售份額，獲得更多利潤。這些優勢使網絡團購在兩年多的時間里得到飛速發展。然而，網絡團購中存在的種種問題給消費者帶來了很多風險，影響了消費者對團購行業的信任，也阻礙了網絡團購行業的發展。

1.網絡團購的風險類型。與傳統的網絡購物相比，網絡團購具有價格折扣高、成交數量限制、時間限制等特點，也使網絡團購風險呈現出一些新的特征。網絡團購面臨的風險可以歸納為產品績效風險、售后服務風險。時間風險、隱私風險、價格風險、來源風險、支付風險等7類。

（1）產品績效風險。網絡團購行業的產品涉及到餐飲、養生美容。化妝品、服裝、酒店、旅游、奢侈品、圖書、軟件、玩具、家電、手機、電腦、家居、建材、房產、汽車、健康體檢、保險、教育培訓以及休閑等多個領域。產品績效風險是因產品或服務績效沒有達到消費者心理預期而給消費者帶來的損失，如團購到假貨、貨不對板、產品存在質量問題等。20if年中國團購用戶行為調查報告顯示，有45石%的用戶遇到不愉快的團購經歷，其中最多的是服務或商品與網上描述的不一致，占總量的 71.6%。

（2）售后服務風險。售后服務風險是消費者在產品質量出現問題要求維修和退換時所面臨的不確定性。在所購產品與實際有偏差或存在質量問題的情況下，消費者在提出要求維修和退換時。經常會遇到售后電話無人接聽、客服態度惡劣、客服對業務不熟悉。售后敷衍等問題；有的商家服務預約時間太長，商家接待能力不夠，客戶投訴無法得到有效及時的處理，商家與團購網站互相推卸責任。對于團購的諸多不滿意因素中，47.6%的用戶不滿意商戶的服務質量，占第二位。

（3）時間風險。時間風險是由于團購時間限制或時間浪費而給消費者帶來的風險。團購屬于階段性的商業促銷活動，一般都有時間周期，即團購截止日和消費有效期。有些網站編造虛假的剩余交易時間，以制造時不我待的緊張氣氛；有的消費者未能在有效期內消費。此外，時間風險還表現為網絡團購時搜索信息、付款、更換或退貨造成的時間浪費。如信息搜尋時間過長、發貨慢、付款后不能按時收到所購商品、退貨時間過長等造成的時間損失。38.4%的用戶不滿意團購時間和條件限制，在團購的不滿意因素中排在第三位。

共享汽車調查報告范文第3篇

1信用風險個人消費信貸的安全性與借款人的收入水平、經濟實力及個人信用息息相關。目前，中國人民銀行個人征信系統提供的個人信用報告，借款人單位出具的收入證明，客戶經理在調查過程中給出的信用評分是對借款人信用評價的基礎指標。個人征信系統是由中國人民銀行組織各商業銀行建立的個人信用信息共享平臺，該系統通過采集、整理、保存個人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個人信用報告內容比較簡單、粗略，并且部分客戶沒有信用檔案，而目前的客戶信用評分也不能完全反映客戶的信用狀況，以上因素都導致銀行在防范個人消費信貸風險存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，從而導致銀行與借款人之間存在著嚴重的信息不對稱，借款人在向銀行申請借款時必定了解自己是否具有償還能力，從而會更多地提供對自己有利的信息，隱瞞那些對自己不利的信息或者不確定性因素。在個人消費信貸市場中，信息不對稱與信用缺失現象是緊密相連的。信息不對稱是產生信用缺失現象的主要原因，信息不對稱的存在必然導致信用缺失現象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現象將不可避免，必將引發信用風險。

2管理風險目前，我國商業銀行管理水平不高，缺乏個人消費信貸方面的管理經驗。從風險控制目標上看，過分追求資金運營的效益性，而對經營安全與風險防范的認識嚴重不足。為了完成既定的貸款和利潤指標，無視信貸資產風險，違規操作、盲目發放貸款，導致不良貸款不斷增加。從貸前資信評估上看，尚未建立科學、完善的評估體系，往往依靠定性的、人為行的風險評估大多是針對信貸業務設計的，而對市場風險、利率風險、操作風險等其他業務的風險評估還處于空白或者探討的過程中，對衍生金融工具、中間業務、電子銀行等新業務的風險更是缺乏監控。這些問題隨著個人消費信貸業務的不斷擴大，新產品的不斷產生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導致貸款預警機制失靈。長期以來，雖然商業銀行實行“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度，但由于機構崗位之間的分工不明、職責不清，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個部門，未能建立起有效的溝通機制，難以實現信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經常會因利益的交叉而導致權力制衡的失靈，如對保證金的管理上，會計部門與信貸業務部門的工作職責不清導致保證金賬戶失去監控，出現余額不足或挪用現象。

3法律風險國外消費信貸市場發達國家都有龐大的消費信貸法律體系，內容豐富。這些法律一方面對消費信貸參與各方的行為提供了參照標準，另一方面保護了參與者的利益，維護市場健康發展。我國的消費信貸是從20世紀80年代中后期起步的，真正得到關注和重視是到90年代中期，發展的時間不長，消費信貸市場還很不發達。我國的消費信貸法律不健全，國家尚未制訂統一、規范的具體針對整個消費信貸的法律法規，尚未對消費信息的披露和消費信用的評估等做出規定。一般都是以國家下發的規范性文件和實行性的規范等來約束的，規定比較分散，至今并沒有一部統一的消費信貸法律。我國關于信貸方面的法律法規有《物權法》、《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等，這些法律法規是針對生產性貸款而立的，還沒有完全意義上的消費性貸款法律法規，致使銀行開辦個人消費信貸業務缺乏有力的法律保障，對出現的問題往往無所適從。在回收個人消費信貸過程中，一旦出現貸款本息回收困難、涉及擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。就汽車消費信貸而言，汽車消費信貸業務在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》、《擔保法》均未有針對汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。不僅商業銀行開展汽車消費信貸業務無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會出現耗時耗力，加大社會勞動、執行難的局面。國家對汽車消費稅費標準、稅費種類也未規范統一，各種稅費負擔還比較重，汽車抵押手續、法規不完善。這些在法律規范上的欠缺都成為消費信貸業務開展中的障礙，使消費信貸業務處于無法可依的境地，對消費信貸市場的完善也產生了負面的影響。

4市場風險作為零售業務的個人消費信貸，其客戶分散，單筆貸款數額小，貸款時間跨度長，操作環節多，業務量大，交易成本高，易受市場環境的變化而誘發風險隱患。如部分銀行在房地產熱潮中放低貸款門檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房價攀升的時候，借款人可通過賣房償還貸款，但當房價下滑、利率上調的時候，越來越多的借款人不堪重負，從而出現違約現象。同時消費信貸中出現不良貸款后，由于我國消費信貸法制建設和商品交易二級市場尚未完善，銀行欲將抵押物變現，需經歷重重環節，層層收費，還要投入大量的人力、物力、財力，最后導致成本過高。

二、防范和化解個人消費信貸風險的對策

1建立完備的個人信用制度發展個人消費信貸制度，就是要通過評級掌握借款人個人收入的真實狀況、個人資產和負債情況以及有無不良信用記錄等，從而據以判斷借款人的誠信度、還款能力的穩定性以及還款意愿。通過建立信息收集與信用評估機制，以中國人民銀行個人征信系統為平臺，整合健全系統功能，實現銀行、工商、稅務、房地產等相關部門信息的全面采集，真實全面反映個人信用記錄。銀行應以客戶的信用記錄為基礎，通過信用評分卡機制，建立起科學的個人信用評估的程序和制度。同時有效利用客戶信息管理系統，及時收集、錄入、變更客戶的財務信息、賬戶信息、與客戶相關的其他非財務信息，確保信息的時效性與關聯性。

2完善消費信貸市場法制環境我國目前消費信貸方面的法律法規比較缺乏，健全消費信貸法律建設迫在眉睫。用法律法規來規范消費信貸參與雙方的行為，既保護信貸消費者的利益，又不損害銀行的利益。消費信貸法律法規以及管理條例不是權衡風險與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業務活動或作法的規范，其必須明確消費信貸的主管機構、經營原則、辦理機構、業務范圍、貸款利率、辦貸手續、法律責任等，確立雙方的權利和地位，督促雙方履行責任和義務，使消費信貸做到有法可依，便于銀行規范經營，推動消費信貸規范化、合法化、制度化。同時要加大消費信貸執法力度，做到違法必究，執法必嚴，共同維護消費者和銀行正當權益。

3規范操作消費貸款業務對銀行來說：重點開發風險低、潛力大、信用好的客戶群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個人客戶的目標市場，其較強的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個人產品和盈利能力的新增長點。規范操作，嚴把貸款金額及期限關，針對不同的客戶和貸款業務的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風險度。注意完善保險手續，化解貸款風險。銀行要在正確理解保險條款的基礎上完善貸款保險操作手續，重點關注保險期限、保險金額及第一收益人的設置是否符合要求，機動車輛保險在貸款期限內是否連續，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現續保難的問題。建立高業務素質的客戶經理隊伍。消費信貸所涉及的業務范圍很廣，專業性很強，因此對從業人員的金融理論知識、消費信貸專業知識、營銷技能、工作經驗等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業人員的知識結構和服務技能，培養出一支知識全面、業務水平過硬的消費信貸專業人員隊伍顯得格外重要。

共享汽車調查報告范文第4篇

關鍵詞：汽車消費；信貸風險；風險控制

一、商業銀行個人汽車消費貸款的現狀

（一）我國汽車市場發展趨勢

改革開放以來,我國城鄉居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉變，相當多的居民具備了購車能力。

2002年我國轎車產銷量首次突破百萬輛大關，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據有關機構預測，今后15年內，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業逐漸成為我國國民經濟的支柱產業。

（二）我國商業銀行汽車消費貸款發展狀況

在經濟發達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發達的印度，貸款購車的比例也達60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個人汽車貸款業務還蘊藏著巨大的商機。

2003年以前，我國汽車信貸市場年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現下滑，主要原因是貸款風險開始暴露，各商業銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規模出現畏縮。

二、個人汽車消費貸款風險的成因

（一）環境風險

環境風險是指由于商業銀行外部經濟因素變化而造成的信貸資金風險。

1.個人資信信息缺失風險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。

2.汽車消費市場的風險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產蒙受損失。

3.汽車營運環境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產生影響。客戶跑車營運受到外部環境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預期收入而影響貸款的按期償還。

（二）信用風險

由于我國尚未建立健全個人信用評價系統和個人收入、財產申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責任時，無法對借款人個人信用及財產形成有效的制約。

1.借款人償債能力下降或喪失。因失業、工作變動或出現其他經濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風險。

2.由于經銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經銷商串通，以公司內部人員名義，申請貸款用于公司周轉；個別汽車經銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯系地址等向銀行申請辦理貸款手續；經銷商經營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉或投資。

3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

（三）操作風險

操作風險是指銀行經辦業務的各個環節由于違規操作或管理不力造成的風險。

1.與經銷商盲目合作。對合作經銷商擔保能力分析評價不夠，存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業務推出的初期，合作伙伴以生產廠家及其特約經銷商為主；其后與生產廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經銷商紛紛出現，部分商業銀行為爭取市場份額，逐步放松了經銷商準入要求，只要經銷商交存一定基數的保證金，就可為其提供汽車信貸服務，出現了經銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。

2.貸前調查不細致，不能獲得客戶準確的信息資料。

僅僅關注借款人和擔保人的職業和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調查，有的銀行信貸經辦人員對借款申請書內容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。

3.貸中審查偏松，甚至流于形式。

對借款主體還款能力的審查把關不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。

4.貸后跟蹤檢查不落實。

缺乏有效貸后監控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續、貸款滿一年后車輛是否及時續保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風險。

（四）制度和政策風險

1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準確判定。

2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權不清，存在銀行抵押債權難以落實的風險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現全部債權。

3.保險制度方面。保監會規定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規定，與銀監會要求貸款期限為1至5年的相關規定不一致；該種保險有的免責條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。

三、商業銀行個人汽車消費貸款風險的控制措施

（一）隨時關注汽車市場狀況，篩選優質客戶，細分汽車產品市場。

根據不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔保等措施規避價格風險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經驗、進行運輸業務擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據借款人的素質、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發放對象鎖定在工作相對穩定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務員、金融機構員工、教師、醫生和具有執業資格的專業人員等）。

（二）實行個人信用基礎數據庫的共享。

2006年底，人民銀行個人信用基礎數據庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業銀行共享，可以有效降低貸款風險。

（三）建立健全規范的內部管理制度和科學合理的工作流程。

1.搞好貸前調查，把好第一道關。必須堅持量化分析與實地調查以及電話核查的有機結合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產證、房屋他項權證、房地產抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。

2.搞實貸中審查，把好第二道關。

貸款審批人員根據業務所提供的客戶申請資料、調查報告、首付款證明等情況進行嚴格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經銷商是否為本行批準合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。

3.搞牢貸后檢查，把好第三道關。

銀行客戶經理要安排相關的精力做好貸款檢查、管理、監督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結合每年的車檢，聯合采取追車行動；要關注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。

（四）謹慎選擇汽車貸款合作經銷商，對汽車貸款擔保經銷商和運輸公司實行動態管理，嚴格建立合作、擔保機構的準入、退出機制。對不符合準入制度規定或保證金繳存比例嚴重不足、有違約情況發生的經銷商，要終止與其合作的關系。

共享汽車調查報告范文第5篇

水資源匱乏警報持續拉響，階梯式水價政策實施日漸臨近，如何節約用水，再一次成為市民們居家生活不得不正視的一個問題。精明的商家們為了投其所好，不失時機地推出了節水洗衣機，從而成為家居生活最現實的時尚。在居民家庭中較費水的就是洗衣機，其耗水量在家居生活用水中占到了1/4，只居洗澡用水之下。因此，選用一臺能夠節水的洗衣機，無論是從環保的大局出發，還是出于居家過日子的“精打細算”考慮，都是最現實的選擇。

水價不斷上調，也直接帶動了節水型洗衣機的暢銷。據杭州松下洗衣機北京銷售總經理李雪華介紹，自1999年起節水型洗衣機的市場比重就不斷提高，到今年帶節水功能的松下泡沫凈、立體搓兩大系列產品的銷量已占到松下在北京總銷量的50％。雖然節水型洗衣機比普通的售價稍貴一點，但并未阻擋消費者購買的熱情。銷售人員在向顧客推薦洗衣機時，節水功能成為其說服消費者購買洗衣機的“王牌”。銷售員一般會向顧客介紹：節水型洗衣機用起來方便，節水又省電，適應未來的發展趨勢。一項調查表明，80％的消費者認為節水洗衣機市場前景看好。節水也成為越來越多居民購買洗衣機時考慮的條件之一，在同等價位的情況下首選節水型洗衣機。新《家用電動洗衣機國家標準》對洗衣機用水做了指標限定，用水量成為洗衣機的主要性能之一。那些用水量過大、能耗高的洗衣機將被禁止生產銷售，節水節能的環保型洗衣機成為市場的焦點。

水果消暑交易量大 果蔬價格繼續趨降

夏季人們對于水果的需求令其交易量持續大增，隨著應季新鮮水果和蔬菜的不斷上市，果蔬的整體價格仍為下降態勢。據某市農貿市場的數字顯示，連日來水果的交易量均超過百萬公斤，最高時達到近120萬公斤。即使這段時間的降雨也未給市場帶來過大影響。目前，西瓜、荔枝、桃類、甜瓜類的銷量在水果市場中占據了相當的比例。與上周相比，西瓜、荔枝、香蕉價格的平均降幅在12％左右。昨天，西瓜的平均批發價格為每公斤0.65元左右，荔枝每公斤約3.5元。來自河北等地的久保桃不斷大量上市，豐富了人們的夏季果盤。河北、山東及本地的桃類、甜瓜類由于地域的區分和品種的繁多，價格之間存有一定的差距。富士蘋果、鴨梨、雪梨、沙白瓜、哈密瓜、葡萄等部分品種略有波動。

汽車經銷商分化進入白熱階段

從北京汽車流通協會處傳來的消息稱，上半年北京市銷售汽車23.9萬輛，銷售額276億元。排名前100名的經銷商幾乎包攬上半年總銷量的50％。在北京實際經銷汽車的1083家企業里，上半年銷售汽車100輛以上企業占銷售企業總數的30%，其余的751家銷量全在100輛以下，占70％，月銷量不足16輛。可見，在上半年市場增長明顯放緩背景下，汽車銷售渠道出現“強者愈強、弱者愈弱”的分化趨勢，加上有關部門即將出臺《汽車品牌專賣管理辦法》，規范汽車銷售與服務，今明兩年將是汽車經銷商的震蕩重組期，大部分實力不足的經銷商將被淘汰。

中國對韓泡菜出口增長迅速

據韓國農林部和貿易協會消息，今年上半年韓國泡菜進口達2.3244萬噸，是去年的近2.5倍，比同期韓國1.7278萬噸的出口量多出34.5%（約5966噸）。隨著韓國相關企業不斷在中國投資設廠，韓國泡菜進口不斷增長，已由1998年10噸增長到2003年的2.8706萬噸，而且最近幾年的進口全部來自中國。雖然韓國泡菜出口數量低于中國，但價格高出很多，上半年韓國泡菜出口金額達到5089萬美元，是同期中國出口泡菜金額840萬美元的6.1倍。

浙江民營企業離“家”出走加劇

由浙江省工商局公布的名為《從浙企外遷看我省個私民營企業生態環境―――關于全省民營企業外遷資金外流》的專題調查報告顯示，目前浙江共有3058 家民營企業遷出省外，外遷企業對外投資總額226．3億元，外遷企業在省外創造的總產值達453．59億元。《報告》表明，中小企業是浙江民營企業外遷、資金外流的主流。在所抽樣調查外遷企業中，原在浙公司注冊資本5000萬元以下的企業占89．5％，年銷售額在3000萬元以下的企業占70．4％，對外投資額在1000萬元以下的企業占82．3％。調查同時認為，企業外遷的一個重要因素是浙江的商務成本明顯偏高，發展空間受到限制。

“邋遢”服飾主打服裝市場

從前，艷麗的色彩和花花綠綠的圖案總會被視為土氣的象征，穿衣打扮似乎就應該簡潔大方。可是，最近一段時間，把大紅、大綠、橘黃、亮紫等絢麗色彩一并穿在身上的女孩子越來越多了，這些 “邋遢”服飾主要來源于各服裝市場和小商品市場。這些著裝另類的女孩子還給自己起了一個古怪的名字――“嘻哈少女”。在某服裝市場一家經營嘻哈服飾的店鋪里，擠滿了正在挑選服裝的年輕女孩。聽老板講，這種服裝重視的是款式和顏色，價格非常低，幾十元人民幣就可以買一件，基本上都是些十六七歲的小姑娘來買。這些年輕姑娘是服裝市場的主力軍之一，她們普遍認為“打扮就應該鮮艷奪目，只要整體的顏色搭配效果好，大紅大綠也能穿出青春靚麗的味道”。這種“邋遢”的服飾已經成為今年的流行風潮。

廣州已成燈飾產品消費大市

近年來，隨著人們物質文化生活水平的提高，人們對燈飾照明的需求層次越來越豐富。中國照明電器行業也因之得到突飛猛進的發展，廣東、浙江、江蘇逐漸成為中國照明電器行業的主要產區。據悉，廣州每年投入基礎設施項目的資金高達200至300億元人民幣，若以照明需求量占總投資5%計算，廣州每年僅工程照明需求量就達20億元人民幣。目前，廣州已成為一個燈飾產品消費大市，年成交量在30―50億元，每年以20%速度增長。但從全國范圍看，廣州市的燈飾市場仍顯得十分落后，全國20多個年成交額超過2億元的燈飾市場，均不屬于廣州，因此，照明電器市場潛力巨大。2004年8月新開業的某照明中心開業當天便有50多萬元人民幣的成交額。該中心負責人稱，其市場的開業會加速推動珠江新城商圈的早日形成。

電子商務將主導數碼營銷