互聯網金融平臺
前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇互聯網金融平臺范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。
互聯網金融平臺范文第1篇
在行業發展初期，之所以出現一系列弊端，其中一個很重要的原因在于互聯網金融平臺對風控（風險控制）體系的態度和把控力度欠缺。
初期的部分從業者，為了搶占風口，實際上并沒有做好充分準備，就拿著投資人的錢貿然進入市場。最終由于對風控能力不足，資金管理不善，導致一系列問題的發生。
顯然，如果把互聯網金融平臺比作f丈高樓，那風控體系就是這棟高樓的根基。可想而知的是，根基沒打好、不牢固，那大樓也只會搖搖欲墜。
幸好，隨著監管的進一步到位，部分互聯網金融平臺之前粗放式和草根式的發展已成過去，如今規范化、合規化發展成為主旋律。不合規、不達標、風控能力不足、資質不夠的互金平臺都將被市場所淘汰，而像中業興融這樣堅持“輕資產、重風投”運營模式，力求“安心、健康、合規”的互金平臺，正在脫穎而出，穩健快速發展。
如何夯實平臺根基？進一步武裝風控體系
互聯網金融，從一個新生事物到現在的逐步成熟，經歷了監管的變化、政策的變化、市場環境的變化以及投資人心態的變化，要說有什么是始終不變的，那就是風控體系對于互金平臺的重要性始終不變。目前，不少互聯網金融平臺在原有的風控體系基礎上，動作頻頻，繼續夯實根基，以求自身平臺能“更上一層樓”。
日前，互聯網金融平臺中業興融提出全新的“37度理財家”理財宣言，并以“安心、健康、合規”作為平臺發展的首要關鍵詞，著重強調了風控體系的重要性。而從中業興融這一具有代表性的互聯網金融平臺的戰略上，我們也可以一窺互聯網金融平臺在風控體系上的幾個可行方向。
中業興融正通過納米級風控體系、大數據場景化風控模型、自主化銀行安全系統以及第三方過失保證金機制等幾個方向來打造一個更加可靠的風控體系。這一套風控體系，首先將有助于中業興融在源頭上杜絕帶有風險的第三方借款項目。其次，作為互聯網金融平臺，中業興融通過對大數據的整合分析，場景模型的系統搭建，不只能提升風控效率，還能為傳統金融機構所不能服務的人群提供普惠金融服務。
不僅如此，中業興融的自主化銀行安全系統和第三方過失保證金機制，能實現多維審核和多重保障的風控體系效果。最終為用戶實現科學專業、全方位、立體化的重重安全關卡，讓用戶安全投資、安心理財。
實際上，中業興融“大費周章”地對自己提出如此嚴苛的風控體系標準，其背后的原因很好理解――成立兩年有余，中業興融之所以能穩步發展，正是因為其走上了一條保障投資安全、帶給用戶安心的正確發展道路。數據顯示，截至2017年4月初，中業興融累計成交50億元人民幣，累計服務用戶數64萬，為用戶賺取1.5億元人民幣的高額收益。與中業興融的穩健發展相比，那些沒有重視風控體系的互聯網金融平臺還在為生存而煩惱，未來，中業興融會繼續在加強風控的路上不斷發力。
添磚加瓦，互聯網金融平臺還要合規、健康
如果說2013年是互聯網金融的元年，那么可以說2017年就是互聯網金融開始“成熟”的一年――除了互聯網金融平臺持續在風控體系上發力，用科學技術重塑風控體系外，不少互聯網金融平臺還在其它方面不斷發力，以求給自己的城池添磚加瓦，同時也給市場起一個良性帶頭作用、給用戶提供一個更好的金融服務。
2016年以來，隨著互聯網金融納入監管，“合規”成為社會各界關注的焦點議題。3月31日，中業興融與上海華瑞銀行聯合開發的資金存管系統正式上線，這是平臺在合規道路上的又一里程碑。中業興融總裁章強對此表示，“中業興融向來高度重視投資人資金安全，在指導意見出臺前，我們已與第三方支付機構合作打造資金存管系統。指導意見出臺后，便著手與各大銀行洽談資金存管事宜，與華瑞銀行達成戰略合作更表明平臺堅持合規運營的態度。”
另一方面，中業興融全新改版的官網也將于近期上線，平臺將更加嚴格的規范信息披露并完善法律保障，以保障投資依法運行。無獨有偶，4月5日，互聯網金融平臺利民網也與新網銀行就用戶資金存管事宜正式簽訂協議，落實合規化。在互聯網金融平臺動作頻頻的背后，這將有利于推進中國互聯網金融合規化的進程。
當然，除了風控體系和合規化之外，互聯網金融平臺的健康理財對互聯網金融的發展也至關重要。那么何為“健康理財”呢？以中業興融來說，其就于近期提出以“健康”作為平臺發展關鍵詞，倡導穩健、成熟、合理規劃的家庭理財的理念，同時嚴選醫療、三農、小微企業和出境旅游等社會健康資產，如此清晰的規劃，對于中業興融的發展是極為有利的。
互聯網金融平臺范文第2篇
關鍵詞：科技型中小企業；融資平臺；互聯網金融
中圖分類號：F279.24 文獻標識碼：A 文章編號：1007-8266（2015）12-0099-07
一、引言
在信息經濟高速發展的今天，科技型中小企業已成為技術創新、科技成果轉化和開發高科技產品及服務的主力軍。大力發展科技型中小企業不僅能夠帶來科學技術的進步，更能促進我國經濟增長方式的轉型。據統計，中國科技型中小企業貢獻了66％的專利、74％的技術創新及82％的新產品開發，國家高新區的科技型中小企業占比達80％以上。然而在現實中，科技型中小企業的發展卻受到多種因素的制約，其中融資約束問題最為突出。[1]為了方便科技型中小企業融資，降低融資成本，我國政府制定了眾多融資和資金補貼政策，部分政策的效果明顯。但是，由于信息不對稱，許多企業未能及時獲得相關信息，導致很多好的政策沒有達到預期的效果。另外，在政策實施過程中，往往存在審核流程繁復、幫扶部門間缺乏信息溝通、非市場化機制嚴重等問題。這些導致了幫扶政策效果不佳，科技型中小企業的融資約束仍然比較嚴重。以上各種問題產生的重要原因之一在于信息的不對稱，導致了現實中的“玻璃門”“彈簧門”等現象，[2]也導致了政府部門很難實現資金的精確“滴灌”。①針對該問題，以往學者們從多方面進行了探討。朱鴻鳴等[3]提出通過建立“科技銀行”的方法推動科技型中小企業融資。陳作章等[4]也對商業銀行的“科技支行”進行了研究，通過案例分析得出了相似的結論。徐力行等[5]通過對南京22家銀行的調查，認為匹配程度、關注對象和抵押擔保是銀行為科技型中小企業設計的產品最薄弱的環節，并提出了改進措施。來明敏[6]將科技型中小企業的生命周期與銀行貸款融資進行了匹配，認為應改變我國舊有的金融模式，提高資金供需雙方的匹配程度。本文認為，這些研究的對象主要是金融機構及其主要業務產品，而且并沒有從科技型中小企業的角度分析信息的供需，未能真正緩解各主體間的信息不對稱問題。劉俊棋[7]通過建立基于信息不對稱的博弈模型，發現互聯網金融的眾籌模式滿足科技型中小企業的融資需求。劉飛等[8]認為，完善金融服務、培養金融服務主體、平臺建設、開發市場和推動創新是解決目前政府對科技型中小企業幫扶不力問題的重要手段。李全等[9]建議以政府公益性平臺作為支點，利用互聯網金融推進多層次、多角度的科技型中小企業融資體系。本文認為，這些研究雖然都提到應以互聯網金融滿足科技型中小企業的融資需求，而且也提到應通過設計融資平臺來緩解信息不對稱，但是都沒有給出具體的、可操作性強的基于互聯網金融的解決方案。本文在已有文獻的基礎上，設計了以互聯網金融為基礎的科技型中小企業融資平臺，通過將政府部門、互聯網金融企業、銀行、行業龍頭企業、擔保和保險公司以及咨詢師等獨立第三方引進平臺，增強信息的可信度和透明度，推動互聯網金融企業的發展、產業集群的形成和產學研的結合。
二、互聯網金融在科技型中小企業融資中的作用
科技型中小企業的資金需求經常不能被完全滿足，重要原因在于銀行一般要求其提供一定形式的抵押或擔保，[10]而科技型中小企業多數難以提供這樣的抵押物或擔保。另外，科技型中小企業由于業務和產品的專業性較強，也很難迅速找到能夠完全理解其特點的資金提供方。本文認為，互聯網金融自身的優勢恰恰能夠幫助破解科技型中小企業融資難的困局。互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，被稱為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。[11]其常見模式是個人對個人（P2P），即不以銀行等金融機構為中介、借貸雙方直接通過互聯網完成交易的無擔保借貸。[12]通過集中處理支付信息和移動式風險評估的大數據分析手段，互聯網金融可以用極低的成本對資金供需雙方在極短的時間內進行配對并控制相應的風險，將金融中介的負面影響降到最低，從而緩解信息不對稱，降低交易成本。[13]具體來說，互聯網金融在幫助科技型中小企業融資的過程中能夠發揮以下作用：
1.用專業的信息技術降低融資成本
米什金（Mishkin）[14]認為，金融中介的兩大能力表現為：一是通過專門技術降低成本；二是利用信息處理能力緩解信息不對稱。互聯網金融利用強大的信息技術和大數據、云計算，可以對供需雙方的個人信息和信用等級、[15]還款情況、[16-17]文化背景、地理位置、[18]外貌特征、[19]社會活動參與[20]以及需求緊迫性[21]等進行綜合分析，從而進行高效匹配，在很大程度上降低了資金供需雙方尤其是政府信貸資金與科技型中小企業間[22]的搜尋和簽約成本，從而也緩解了因缺乏擔保而形成的融資約束。
2.增加了信息的透明度，一定程度上避免了非市場化機制和權力尋租
互聯網金融的一大特點就是信息透明。[23]在實際運行中，無論是政府、銀行，還是其他主體，都必須通過互聯網向外披露其提供資金的對象、金額和還款要求，從而鏟除了非市場化機制和權力尋租生存的土壤，降低由于信息不對稱引起的融資成本。[24]
3.日趨規范的業務流程為借貸雙方的利益提供保障
無論是電子銀行等傳統金融服務，還是第三方支付、網絡借貸、網絡租賃等新型金融服務，目前均已逐步納入政府部門的業務指導與監管之下。例如，2010年6月21日，中國人民銀行制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》以規范非金融機構的支付業務，使得第三方支付機構業務范疇、監管等有章可循。互聯網金融也存在自身的問題，如風險控制手段亟待開發、監管力度不夠和互聯網金融六要素缺乏等。因此，本文一方面將互聯網金融引入科技型中小企業的融資過程之中，緩解科技型中小企業的融資約束；另一方面也通過基于互聯網金融融資平臺的構建，更好地促進互聯網金融在我國的發展。
三、基于互聯網金融的科技型中小企業融資平臺建設
為消除信息不對稱和非市場化機制，突破科技型中小企業的融資困境，推動互聯網+的發展，進而為企業創造一種新業態，[25]本文提出建立基于互聯網金融的科技型中小企業融資平臺。該平臺的基本模式為：由國有企業牽頭，與互聯網金融企業成立合資公司，負責以互聯網金融為基礎構建和維護中小企業融資平臺，將相關政府部門、資金提供方、行業龍頭企業、科技型中小企業代表以及行業資深專家與咨詢師等獨立第三方納入同一平臺之中。
1.融資平臺設計原則
（1）簡化審批程序并共享信息企業融資實踐中，各政府部門在進行幫扶前都要對科技型中小企業的資料進行審核，所需資料紛繁復雜，給企業造成很多不便。另外，各部門之間缺乏溝通和協調，造成信息的重復收集。因此，本文在構建平臺時著重考慮了政府各個部門對科技型中小企業信息的需求，通過在平臺上收集、整合、提取相應的信息并提供給信息需求方，提高各政府部門信息獲取的效率，簡化了申請程序，也在一定程度上推進了“項目核準網上并聯辦理”的實現。（2）構建以互聯網金融為基礎的公私合作關系（PPP）平臺本文所提出的平臺建立在“互聯網+”的基礎之上，力求基于互聯網金融業的強大互動功能，實現政府主導下的政企合作，共同創建平臺。在國退民進的大背景下，這一方面能夠高效推動項目運轉；另一方面也對政府進行監督。（3）避免非市場化機制和權力尋租非市場化機制和權力尋租是企業發展的重要障礙，公平、公正的環境對科技型中小企業的吸引力是巨大的。因此，本文在平臺設計時也重點考慮了這一點，努力實現其公正和公平。（4）通過嚴格審核建立誠信機制本文所建立的平臺，通過對科技型中小企業基本信息、知識產權狀況、項目研況、獲取政府資助情況、銀行貸款、還本付息、融資偏好等資料進行嚴格的審查形成高質量的數據庫，推動企業誠信機制的建立。
2.平臺參與方及其職能
（1）平臺建設主體本平臺應包括以下參與方：政府及各相關部門（如中小企業局、科學技術委員會或科技廳（局）等單位）、互聯網金融企業、行業龍頭企業、中小企業代表和資深咨詢師（尤其是高校教授）等。①政府部門及國家參股企業。政府作為構建主體建立一個國家參股的平臺公司，并通過招標等形式吸引互聯網金融企業共同參股。在該平臺公司中，政府占股應不高于35%，這樣既不會影響該平臺的市場化運作，又可以保持國家在平臺中的話語權。各相關政府部門應充分參與，如中小企業局、知識產權局、科學技術委員會（科技廳局）、金融工作（服務）辦公室、發展和改革委員會等等。平臺公司協調各部門的工作，敦促各部門提出信息需求并據以整合數據，輔助各部門執行和完善幫扶政策。②互聯網金融等科技型民營企業參股。在平臺公司中，互聯網金融企業應充分發揮其作用。首先，吸引民間資本，利用優質的網絡資源、便利的宣傳手段和快速的融資手段，為平臺中的企業提供各種融資選擇。其次，在原始資料匯集、數據分類、數據挖掘、數據豐富和調度、數據及分析結果輸出、資金使用跟蹤、融資效果評價、融資偏好分析等方面為平臺提供數據支持。政府可以向這些參股的互聯網金融企業免費提供“天河一號”等大型計算機的計算功能，并賦予其一定的優先使用權。③其他參與方。在平臺公司中，政府還應更多地引入獨立第三方為平臺的運行提供咨詢和參考。首先是行業龍頭企業。平臺應分行業進行數據的收集、分析和挖掘，并由行業龍頭企業對科技型中小企業的無形資產價值進行評估。另外，平臺可以為龍頭企業提供科技型中小企業的具體信息，幫助其進行篩選，加速產業集群的形成。其次是咨詢師。本文建議政府為平臺公司提供免費的咨詢服務，并邀請咨詢師作為獨立董事參與到平臺的決策之中。同時，平臺還可以對這些咨詢師的意見采納情況、咨詢效果以及后續服務進行跟蹤，形成咨詢師數據庫。再次是科技型中小企業代表。建議在平臺建設和運行中引入科技型中小企業代表，使之與行業龍頭企業擁有同樣的話語權，并形成長期穩定的合作關系。（2）各相關政府部門鑒于政府部門對科技型中小企業融資審核材料繁雜、各部門需求信息不一致、融資效率低下的實際情況，在構建平臺時，應首先收集各部門所需要的信息，由平臺公司進行分類和匯總，統一其所需信息的表格，真正實現“并聯審批”，使得科技型中小企業“一次申請，終身受益”。（3）資金提供方本文提出的平臺允許商業銀行、機構投資者、大眾投資者等參與其中，這些主體可以從平臺獲取科技型中小企業的歷史還款情況、研發、知識產權價值等方面的信息。同時，資金提供方也向平臺公司提供其對信息的偏好，從而幫助平臺提供更多、更全的數據信息。（4）資金需求方科技型中小企業的融資需求是本平臺服務的最終對象。在平臺中，科技型中小企業只需向平臺公司一次性提供完整的信息，并及時更新這些信息，就可以通過平臺向各政府部門或金融機構申請扶持政策或者優惠貸款。重要的是，平臺公司會對各企業進行公允評估，再加上行業龍頭企業的評判，實現信息的高質量傳遞。（5）保險和擔保企業在本平臺中，科技型中小企業在獲取融資時很可能需要使用無形資產作為質押。平臺可以在為放貸企業提供信用信息的同時，也向保險和擔保公司提供相應的信息，從而為科技型中小企業融資創造更加穩定的金融環境。
3.融資平臺構建思路
首先，由政府牽頭通過招標的形式，建立政府與互聯網金融企業共同參股的“科技型中小企業融資平臺公司”（以下簡稱“平臺公司”）。在平臺公司中，政府占股不超過35%，其余由多家互聯網金融企業經招標后參股。同時，平臺公司的業務應按照行業特點進行模塊劃分，在每個模塊下都形成行業龍頭企業和專業咨詢師組成的專業團隊。其次，平臺公司在政府的牽頭下與各政府部門進行對接，了解各部門的信息要求。通過對這些信息的收集、存儲、數據挖掘、分類和分析形成基礎數據庫，并定期對這些數據進行動態更新。再次，平臺公司對政府部門所需數據進行整合處理，形成統一的電子申請表格，從而規范科技型中小企業融資時所需填寫的內容，整合、優化各政府部門的資料索取內容和過程。之后，平臺公司將承接來自科技型中小企業的融資和幫扶請求，利用互聯網金融的數據分析，與政府部門和金融機構的要求進行匹配。完成匹配后，資金需求和供給方自行接洽、自主簽約。同時，對于需要擔保的企業，可由平臺公司幫助其選擇擔保或保險公司，擔保和保險公司也可以利用平臺公司的數據進行分析，以決定是否擔保。另外，外界信息是動態變化的，因此平臺公司應當根據外部動態數據的變化不斷調整。平臺公司應定期更新各政府部門的資料需求，定期向資金提供方、保險和擔保公司了解科技型中小企業的還款情況，每半年或一年調整一次數據需求。整體的平臺設計方案和各方職能如圖1所示。
4.平臺的優勢
（1）簡化融資程序平臺公司最重要的功能之一就是實現信息共享，從而簡化融資和幫扶政策的程序，使得資金需求、資金供給以及保險、擔保方都能以較低的交易成本尋找到合適對象。（2）消除非市場化機制和權力尋租平臺公司不僅能夠促進政府支持政策的公開和透明，而且公開被幫扶企業的信息，從而避免產生非市場化機制和權力尋租現象。（3）促進產業集群的形成目前科技型中小企業數量眾多，但是缺乏產業集群的聚集效應。根據產業集群理論，在產業集群中必須首先發揮行業龍頭企業的作用，平臺公司可以幫助龍頭企業快速搜集信息，促進產業集群的形成。（4）推動產學研相結合自從國家制訂“2011計劃”以來，國家和地方政府鼓勵組建產學研協同創新中心，促進高校與企業開展深度合作，探索建立適應產業、區域特色的產學研協同創新模式，本文所提出的平臺引入高校教授作為參與方之一，也是出于此方面的考慮。（5）促進互聯網金融的發展平臺公司不僅能夠推動科技型中小企業發展，而且對互聯網金融業的發展也將產生重要的作用。①豐富風險控制手段。目前，互聯網金融業主要的風險控制手段是引入第三方（第三方律師事務所、銀行和政府等）監控，但是由于這些主體與互聯網金融企業本身缺乏利益關系，風險監控能力有限。將國有企業引入平臺公司之中，可減少可能出現的問題和內外部信息不對稱，提高了對互聯網金融的風險控制水平。②促進互聯網金融行業協會的形成。在平臺構建過程中，政府可以通過對互聯網金融企業的遴選，挑選出具有良好資質、歷史記錄和發展前景的企業，幫助其逐漸成長、形成規模，提高在行業中的地位。機會成熟時，政府可以引導這些企業形成行業協會，通過設立行業公約、行為規范等促進整個行業良性發展。
四、基于互聯網金融的科技型中小企業融資平臺發展策略
在平臺公司的構建和運行過程中，可能出現大量的問題，因此，本文提出以下應對策略。
1.破除阻力，加大對互聯網金融企業的扶持力度
改革開放以來，我國金融業形成的固有經營模式已經不適應科技型中小企業融資的需要，互聯網金融確實給傳統銀行業帶來巨大沖擊，因此在推進其發展的過程中，居統治地位的傳統金融機構很可能通過多種方法限制互聯網金融的發展。為了應對這種可能出現的“隱性壁壘”，政府應首先轉變傳統的思維方式，把互聯網金融看作是金融業未來發展的必然趨勢，努力為互聯網金融業發展鋪平道路，當其與傳統金融業發生沖突時，應在兼顧雙方利益的同時推出有利于互聯網金融業發展的政策。
2.對互聯網金融企業適度放手，避免“過度監管”
另一類可能出現的“隱性壁壘”是政府對于互聯網金融企業的過度監管。在本文提出的平臺公司中，政府和國有企業很可能出于風險規避目的而限制其業務的開展；而作為監管方的人，政府官員和國企負責人也很可能為了確保貸款的回收而限制貸款的發放。為了打破這種“隱性壁壘”，應在平臺公司成立之初就建立完整的、科學的風險控制機制。首先，應設立專門的職能部門進行風險評估，評估部門有充分的權力決定每項貸款的風險級別；其次，要建立風險監控委員會，對評估部門的評估結果進行監督；再次，要提高全員的風險監控意識和能力，定期接受最新的風險控制技術培訓。
3.防范“新型”非市場化機制的形成與發展
第三種可能出現的“隱性壁壘”是某些參與方對話語權的壟斷。在平臺公司中，除了政府部門和國有企業的參與外，行業龍頭企業、互聯網金融企業和科技型中小企業代表也都參與其中。這些參與方尤其是行業龍頭企業，都有可能在長期活動中形成一定的話語權優勢，并很可能由于自身利益優先幫扶某些企業，而放棄一些有潛質但不符合其偏好的企業。為此，應加強參與主體之間的相互監督和共同決策。在平臺公司中，除了國有企業的股份不超過35%以外，其他參與方應有公平的話語權，這樣在做出最終決策時，各方都能夠對其他主體所做的決策進行監督和制衡，從而防止“新型”非市場化機制的產生。五、結論與展望科技型中小企業發展中最大的瓶頸是融資難，申請程序煩瑣、信息不對稱是主要原因。各級政府對科技型中小企業的融資幫扶效果有待提高。本文所提出的基于互聯網金融的科技型中小企業融資平臺，通過將互聯網金融引入其中，消除企業與政府和資金提供方的信息不對稱，簡化資金申請程序，實現對科技型中小企業精確“滴灌”式的資金幫扶。但是，目前各地對處于成熟期尤其是二次創業期的科技型中小企業的幫扶政策存在一定的缺口，沒有找到這些企業融資需求的真正痛點。同時，又由于這些企業已經擁有了一定的市場地位，因此經常被認為不再需要政府的幫扶。在未來的研究中，作者將對處于二次創業期的科技型中小企業的特點和需求進行深入挖掘和分析，探索其融資的可行之路。
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互聯網金融平臺范文第3篇
2001年IT權威機構Gartner提出了“大數據”這一全新概念，到了2009年“大數據”這一說法開始在互聯網上傳播開來。美國奧巴馬政府在2012年高調宣布其“大數據研究和開發計劃”，標志著大數據真正開始進入主流的傳統社會。所謂大數據研究，最重要的是發現曾經忽略的數據的價值，從而發現規律和做出預測。
金融服務業自誕生起就是基于數據的產業。金融服務行業對大數據挖掘天生存在著迫切需求，例如股價的預測離不開對歷史數據的分析，銀行業務的創新離不開對客戶數據的分析。傳統金融業的數據主要來源于傳統銀行所掌握的客戶資料、信貸交易信息等，但這種數據的提供顯然是不全面的。而互聯網社交媒體的崛起，恰恰提供了海量的數據素材，例如通過社交媒體（如微博、微信、Facebook等）可以獲取用戶的社交圈、興趣愛好、社會地位等；通過電商平臺（如淘寶、天貓、京東）可以獲取消費者的購買偏好、消費水平、交易信息，網商的交易動態、信用信息、客戶評價等；通過消費點評類網站（如大眾點評網、口碑網）可以獲取消費者評價、商戶口碑、經營條件等。這些看似沒有關聯的海量數據，可以通過大數據挖掘技術，找出內在規律，為金融創新提供依據，創造出更大商業價值，
一、大數據挖掘在國家征信體系中的作用
我國是從近幾年才開始重視居民的征信系統建立的，而建立的依據主要來自于傳統金融業的客戶交易信息，而互聯網金融中“大數據+云計算”的運用，可以從整個互聯網的答數據庫中搜集數據，完善國家征信數據。
第一，大數據挖掘可以用于傳統金融業的信貸評級分析，幫助信貸員收集和處理客戶資料。通過對互聯網海量數據進行分析，獲取相關客戶信息（如客戶交易記錄、交易習慣、資產狀況、投資偏好，甚至社交圈、消費水平、興趣愛好等）與內部相關信息融合，獲得更詳細的顧客背景描述，以便更有效地進行風險管理。此外，還可以把這些信息用于CRM客戶關系管理系統中或進行其他市場營銷活動。
第二，對于本身便是互聯網出身的金融企業來說，利用大數據更是如魚得水。例如，上海陸家嘴國際金融產權交易有限公司創立的陸金所P2P網絡信貸交易平臺，基于注冊用戶的大數據平臺建立風險控制模型，可以對每一貸款人的貸款風險進行測算和評級，并且隨著貸款人的實際貸款類型及還款情況，動態調控數據及評級，及時作出預警。從國家征信體系建立的角度講，陸金所大多數的貸款人都是個體工商戶，而這些用戶尚未被納入現行國家征信數據中，因此陸金所通過自有信用數據的積累和挖掘建立起自己的征信體系，既不被動依賴于國家目前尚未完善的征信體系，又能切實為小微企業提供金融服務，解決融資難的問題。從這個角度講，陸金所風控數據模型的建立補充完善了國家征信系統。
除陸金所外，阿里小額貸款也高效地利用了阿里巴巴、淘寶、支付寶等電商平臺，不斷積累客戶消費數據、行為數據及資信數據，并通過交叉檢驗技術輔以第三方認證確認客戶信息的真實性，將客戶在電商平臺上的行為軌跡映射為信用數據，結合風險控制數據模型，并最終給予一定限額的授信額度。根據有關報道，傳統商業銀行貸款額度平均為150萬元，審批周期最快3天，不良貸款率為2%～3%，而阿里小貸貸款額度為平均4萬元，審批周期最快幾分鐘，不良貸款率小于1%。自2010年成立至2012年8月底，阿里小貸共發放貸款超過300億元，有消息稱日利息最高突破了100萬元。盡管與銀行的貸款業務相比仍然微乎其微，但阿里小貸效率更高，可實時在線放貸，且不良貸款率很低。這種高效放貸的基礎，正是基于阿里巴巴平臺上的交易大數據挖掘。
我們已經看到，依托于“移動互聯網+大數據+云計算+電子商務”技術，互聯網金融已經在小微領域取得了大數據挖掘所帶來的征信優勢，這正好彌補了國家征信體系建立過程中對小微企業數據采集不足的缺陷。借力于大數據挖掘技術，主動收集小微企業以及個人的信用信息加以分析整合，互聯網金融的市場占有率會越來越高。
二、大數據挖掘在融資領域中的應用
大數據金融融資主要分為電子商務平臺融資和供應鏈融資。這兩種模式將傳統的抵押貸款模式轉化為以大數據挖掘貸款人行為軌跡形成的信用數據為依據的信用貸款模式。這樣不僅有利于融資門檻、成本的降低，而且提高了資金周轉和使用效率。
1.電子商務平臺融資模式――以阿里金融為例
電子商務平臺融資主要是指企業通過在平臺上大量積累的交易數據，形成基于大數據的金融平臺來分析整合金融風險及產品創新服務。其中以阿里巴巴為典型代表。阿里巴巴依托自有電商平臺，積累了包含每一個買家和賣家行為軌跡的海量企業和個人的信息和數據（購物偏好、消費習慣、店鋪交易信息等），通過打通包括阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶的底層數據，將交易數據、客戶評價數據、貨運數據、認證信息等進行量化分析審核，根據貸款申請人網上交易的活躍程度、投資及回報情況等進行風險評估，判斷申請人的風險等級。通過產品創新，阿里巴巴發展了多種業務，包括支付寶、阿里小額貸款、貨幣基金“余額寶”以及保險服務，逐步滲透傳統銀行的“存、貸、匯”三大核心業務：“支付寶”打通了從“電子商務”到“匯”的通道，“阿里小額貸款”實現了從“匯”到“貸”的轉變，“余額寶”成功突破了從“匯”到“存”的限制。這與傳統銀行業務形成了巧妙的互補。
2.供應鏈融資模式――以京東為例
供應鏈融資主要是在海量交易的大數據基礎上，以行業龍頭企業為主導，以信息提供方或擔保方的方式，與銀行等金融機構合作，對產業鏈上下游的企業提供融資。這種B2P（Business-to-Peer）網絡融資方式主要基于大數據和云計算技術，具有“金額小、效率高、成本低、借貸靈活”的特點，其典型代表是京東商城、蘇寧的供應鏈融資模式。
京東供應鏈融資平臺依托京東商城的電子數據渠道（供應商評價系統、結算系統、票據處理系統以及銀企互聯系統等），掌握供應商的信用軌跡并據此以信息提供方或擔保方的身份與商業銀行合作向供應商提供訂單融資、入庫單融資、應收賬款融資和委托貸款融資四類融資產品，從而幫助他們獲得銀行的資金支持。同時，京東商城通過供應商的采購、入庫、銷售、結算、財務等數據對客戶資信能力進行評估和審核，以此強化風險防控措施。幫助供應商實現融資，不僅解決了供應鏈上的小微企業融資難的問題，同時帶動了京東的發展，京東目前正準備將此中大數據金融服務推廣到京東生態圈以外的領域。
三、大數據挖掘在資本市場中的應用
資本市場（特別是投資組合）是大數據的主要用武之地，為了給交易者提供準確及時的預測，大數據挖掘是最佳工具。在資本市場中，交易需求驅動了對更加準確的交易信息和趨勢預測的量化要求，同時內部的風險控制和監管的壓力需要更加準確和透明的信息。
例如，可以利用微博上的海量數據，分析出人們的共同情緒從而預測他們的投資行為及股價的走勢。高頻交易和算法交易是大數據挖掘在資本市場的典型應用。
四、大數據挖掘在保險業中的應用
保險市場對大數據挖掘的應用將從聚焦于高風險用戶細分市場中的欺詐檢測和虧損防堵轉移到基于顧客行為的風險數據挖掘，并最終實現科學的差異化定價決策。
例如，汽車保險公司根據違章紀錄等數據來挖掘駕駛者的行為習慣，從而對保險費用進行定價；利用相關技術分析理賠數據，將疑似欺詐和高風險的保單與低風險的保單區分開，來避免數百萬的保險欺詐，加快保單處理速度。
結論
互聯網金融平臺范文第4篇
關鍵詞：城市商業銀行；互聯網金融；平臺建設
互聯網金融已經成為現在投資領域最火的話題，我國現在已經全面進入到數字化金融時代。隨著數字化金融的不斷發展，第三方支付平臺越來越火。互聯網的發展不只只是簡單的進行技術的更新，他更多的是對傳統產業的沖擊，顛覆這傳統企業的經營模式。城市商業銀行的發展必需要以物理網絡為要素，以互聯網金融為發展的平臺，讓客戶有更加自主和多樣化選擇的服務型的銀行。
一、城市商業銀行互聯網金融發展模式
城市商業銀行要想在互聯網金融時代占有一席之地就必須作出重要的改變，可以充分利用現在的互聯網技術，讓銀行不單單是只有柜臺服務，而是建立起人工網點，手機銀行，電子銀行等，創建全新的經營服務理念。給客戶提供一鍵式服務，讓客戶可以充分享受辦理業務時的樂趣。讓城市商業銀行朝著零距離銀行，智慧銀行和多功能銀行發展。
零距離銀行就是銀行把自己的業務做到互聯網上，讓客戶通過手機，平板，或者網上營業廳就可以辦理業務，這樣節省了客戶的時間也縮小了銀行工作人員的工作量。可以通過不同的方式來引導和鼓勵人們多用這些網絡平臺進行業務的操作。
智慧銀行就是通過互聯網平臺讓銀行的操作系統可以像我們人類一樣擁有自主判斷的功能。通過互聯網系統把客戶的信息準確的集合在一起，讓銀行可以隨時的關注每個客戶的資金形態。更多的幫助企業和個人進行財務管理。
多功能銀行隨著現在社會的發展，銀行已經不再是一個只能存錢和放貸的行政體，他已經走向了更加多元化的空間，現在的城市商業銀行要能夠整合社會上的各類信息，為客戶提供全方面的服務，比如為客戶提供理財方案，推薦客戶進行科學的財務管理等等，現在商業銀行的作用就好像是一個信息的集合體。
二、城市商業銀行互聯網金融平臺建設
21世紀是互聯網的世紀，在這場互聯網的大趨勢下，城市商業銀行應該怎樣建設自己的金融平臺成了一個棘手的問題。
（一）平臺參與方式
城市商業銀行應該對已經建設成功的手機銀行以及網上銀行的I務不斷的進行優化。可以進行一些客戶調查看看自己的網上銀行有哪些不足。更加用心的去改正。要把建設金融商城作為重點實施，通過互聯網的網上平臺來向所有的用戶展示自己的商品，也可以在網上商城直接進行互聯網商品的展示和交易。要進一步加強與互聯網公司的合作，運用現在先進的互聯網技術進行自己業務開展，最后要打破傳統的思維模式，讓自己能與客戶緊密的聯系，把以客戶為主的口號落實到實處。
城市商業銀行在自己業務的發展過程中要盡快進行電子商城的建立，本文在上面提到了3中商業銀行參與互聯網的方式，就是銀行在發展的過程中要利用先進的網絡技術實現客戶在家中就能辦成資產與負債的轉移。互聯網金融的出現讓城市商業銀行的發展更加迅速，城市商業銀行要抓住這次機遇，進行自己業務的提升。
（二）建設互聯網金融平臺的優勢分析
城市商業銀行在發展中要想以小成本收獲高的收益至少要有2個方面的作為。第一就是要在當前的城市商業銀行中辦理自己的網上銀行，手機銀行，和信用卡專用銀行等平臺。讓這些平臺擁有智能化，可以對客戶進行準確的分析，有利于銀行抓住大量的潛在客戶。城市商業銀行還可以投入資金把一些產品做到電商平臺上去，讓銀行產品更加貼近人民的生活，也無形中給銀行產品多了一些的購買人群。第二方面城市商業銀行在保住本地客戶的前提下多進行當地企業的交流，與當地的大企業建立良好的合作關系，可以采取多個優惠措施，牢牢的抓住這些本地客戶，這是城市商業銀行所擁有的特點，這些東西是別的金融互聯網公司所不具備的。良好的社會關系可以讓城市商業銀行對當地的資源進行整合，讓這些有價值的東西自己運用起來，提高商業銀行的盈利能力。
（三）建立與客戶之間的多渠道溝通機制
商業銀行主要依賴于自己的固定客戶生存，商業銀行的發展在運用互聯網技術的同時也要重視客戶的使用感受，充分的以客戶為發展基礎。城市商業銀行在現在發展的過程中要將自身的發展戰略和互聯網模式相結合。讓商業銀行在保住原有客戶的同時還可以發展一些新的客戶，還要加強與客戶之間的聯系，讓原有的客戶推薦新客戶，在互聯網金融模式下銀行和客戶之間的關系發生了很大的變化。傳統的銀行網點的不便讓很多人望而止步，這就喪失可能很多的客戶資源。現在銀行通過互聯網技術讓互聯網平臺與客戶聯系，讓人們在家里就可以操縱自己的資金完成各種交易與資金的轉入轉出。現在的人民更加傾向于互聯網平臺。城市商業銀行的互聯網平臺以更加便捷的服務方式贏得了更多人的信賴。
（四）建立完善的網絡信用體系，為小微企業發展融資
城市商業銀行加入互聯網體系后可以充分的應用大數據系統，大數據系統就是我們現在經常說的云儲存系統，云計算系統。城市商業銀行可以運用這些系統對一些小企業進行資金上的分析然后建立信用平臺，讓銀行的客戶經理去與這些小企業溝通，對企業的資金進行實時監督。這樣小企業在進行貸款審核的時候就可以快速的辦理完業務，銀行可以根據大數據里面的資料進行企業的財務分析，降低商業銀行在放貸過程中的風險，也可以讓商業銀行更好的服務那些中小企業。
（五）加強對各類數據的分析，有效的推動利率市場化
現在大數據得到了社會的廣泛應用，通過大數據可以對各種資料進行準確的分析，同時大數據也能給商業銀行制定出符合自己企業標準的利率水平。按照現在互聯網的金融平臺，讓商業銀行的貸款資金更加具有流動性，商業銀行可以自主的選擇貸款對象，在相互商討的過程中進行交易，以達到雙方滿意的效果。市場利率的不斷推進，社會中的金融系統中將有一天會不受中央利率的控制，實現自主經營。當然要達到這一目標必須有完整的金融體系。在互聯網的模式下，金融機構要做到可以根據金融市場的行情對用戶的數據進行分析，以便確定準確的利率。
（六）城市商業銀行建設互聯網金融平臺的前景
現在網絡技術的不斷發展讓很多傳統的企業不斷的消失，也改變了人民的思維方式，比如互聯網和金融業的融合，讓很多相關的產品生長起來。現在互聯網的基因和互聯網金融的基因都是利用大數據里面的數據進行發展的，他們在進行自己業務的時候都要有自己獨特的資金鏈和結算交易方式。O2O就是一個列子，他最初始的時候就是互聯網和電子商務的融合，他相比B2B.B2C這些的平臺更加側重于對客戶的服務。因此我們不難知道.現代城市商業銀行的發展就是不斷的整合本地的服務和大力發展電商，這讓他們的前景非常廣闊。
互聯網金融平臺范文第5篇
關鍵詞：互聯網；互聯網金融；P2B；系統架構設計
一、 互聯網金融P2B業務模式
在中國金融市場開放的大環境下，近年來，互聯網金融領域發展迅猛。隨著全民理財熱的激發與互聯網文化的日趨普及，網絡與金融結合的各類自主創新產品、服務深入人心，它們的存在讓金融投資更加便捷、服務更加高效，惠及民眾的同時，更推動了中國金融行業的發展。
跨界，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了順手賺項目。
2014年～2015年，隨著互聯網金融行業的火熱發展，又有很多銀行、保險、上市公司、網絡巨頭紛紛瞄準了這一行業，通過注資發展中的平臺或者自己創建網貸平臺來涉獵網貸行業。
P2B的定位就是為那些無法從傳統金融機構獲取必需的貸款的中小微企業提供金融信息平臺，跟個人對個人的P2P不同，而是指Person-To-Business，個人對企業的一種貸款模式。
P2B作為一種雙邊平臺，其服務對象主要有兩方面，一是借方，另一個是貸方，兩者相互促進，形成良性循環。P2B與傳統銀行借貸涉及的利益相關者其實基本一致（包括銀行、擔保公司、出款人、貸款人等），除了P2B公司取代了銀行中介。雖然，利益相關者相同，但業務實現途徑完全不一樣，P2B的業務實現途徑如圖1所示。
P2B作為純粹的信息中介平臺，實現的是點對點完全透明的交易。在中國，由于國內信
用體系不夠完備，P2B平臺大多采用了“線上+線下”協同模式，采用類似信托項目風控模式做出借款企業信用評級、貸款定價和平臺收費標準，投融資雙方在P2B平臺網絡上撮合交易，借款標、投資和資金劃付、到期還款的全過程均在線上進行。
二、 P2B平臺系統業務架構設計
P2B平臺業務如何設計需要遵循互聯網和傳統金融的各自特點，充分發揮二者的優勢。以客戶為中心是互聯網時代最基本的共識，P2B平臺的各項業務都需要圍繞客戶來進行，注重客戶體驗。
P2B平臺業務架構設計從以下三方面來實現由客戶驅動帶來的業務變革：
（1）客戶服務數字化：實現全渠道協同服務，加強電子渠道服務，提升客戶體驗；
（2）客戶管理數字化：實現精準營銷，移動營銷；
（3）產品數字化：實現產品配置化管理。
在此，我們以客戶為中心，客戶探索、發現、購買、享受產品服務全過程為線索，設計出P2B平臺業務架構：
（1）線上線下協同營銷：品牌及產品建設、客戶培育及引流；
（2）銷售與跨渠道交付：客戶研究選擇產品、接受購買、使用服務；
（3）全渠道客戶服務：客戶維系及社群推薦；
（4）洞察與優化：數據分析、優化與調整客戶服務。
三、 P2B平臺系統架構
1. P2B平臺規劃藍圖。互聯網金融平臺系統的設計應遵循金融平臺系統以及互聯網平臺的設計原則：安全運行原則、統一管理原則、不修改數據原則、持續改進原則、易用性原則、友好交互原則、創新原則。要緊緊圍繞“滿足監管、引導經營管理、提供決策支持”的目標來設計。
P2B平臺架構分為三層：基礎能力層，業務層，前臺交互層。在此我們按照三層結構規劃出P2B平臺藍圖，如圖2所示。
P2B金融業務的基礎設施提供平臺運營的基本軟硬件環境，為業務層和前臺交互層提供基礎設施服務。
P2B服務于借貸雙方，融資和投資是P2B平臺的核心交易業務。P2B架構的核心業務層主要實現用戶體系、訂單管理中心、投融資服務中心、客戶管理、交易產品管理、客戶服務、平臺內容管理、平臺規則引擎等。
P2B平臺前臺交互層主要通過PC端的綜合服務平臺、移動端的服務平臺將P2B業務呈現在用戶面前，作為P2B金融業務的入口，前臺交互層需要充分體現更簡單、更便捷、更快速的特點。
2. P2B平臺核心模塊。結合P2B業務流程及P2B平臺的規劃藍圖，可以歸納出P2B平臺核心業務的三大模塊：互聯網模式的客戶管理體系；可擴展的用戶賬戶管理體系；支持創新的產品管理體系。
（1）互聯網模式的客戶管理體系。互聯網模式的客戶管理體系從以下幾個方面來規劃：
①識別客戶，根據客戶的身份級別匹配不同的功能權限。
②客戶分級。為更好地識別客戶，客戶管理體系中需要對客戶進行分級，具體原則有：
（A）根據價值評級標準對客戶進行等級劃分，從而根據客戶的價值貢獻來細分客戶，進而達到精細化、差異化營銷的目的。
（B）結合客戶的金融資產情況和交易情況，如：平臺交易情況、資產總額、AUM、綜合利潤貢獻等劃分不同等級的用戶，不同等級的用戶享受不同的服務等級及管理模式。
（C）每月對客戶進行內部評級。
③更全面的運用客戶數據。采集和全面運用客戶數據分為以下三個階段。
（A）識別客戶、數據收集。通過用戶的注冊及用戶在P2B平臺的投融資行為收集用戶的數據，經過數據集成，數據選擇、預處理、轉換，源數據最終形成可直接運用的數據。
（B）數據處理。轉換的數據經過統計匯總、過濾篩選、主題劃分、數據挖掘和信息整合，形成360度客戶全景視圖，匯總成有效的客戶信息。
（C）數據結果輸出。收集到的數據經過數據處理形成有效的客戶信息，在P2B平臺上進行服務管理、營銷管理以及銷售管理的過程中使用這些有效信息，為客戶接觸管理服務。
（2）可擴展的用戶賬戶體系。互聯網金融服務需要認識到以下兩點：你是誰？你要把錢什么時間放在什么地方？P2B平臺管理體系中用戶管理體系能識別客戶，而用戶賬戶體系則可以了解客戶的資金去留。因此P2B平臺設計一套可擴展的用戶賬戶體系就非常重要。
P2B平臺可擴展的用戶賬戶體系設計思路如下：
①用戶層面形成涵蓋所有賬戶的統一視圖。根據用戶在P2B平臺的投融資行為，以及平臺營銷管理的需要，用戶在P2B平臺上會形成以下賬戶：結算賬戶、積分賬戶、虛擬貨幣賬戶、關聯賬戶等。
②支持交易的聯動賬務處理。為支持交易的聯動賬務處理，設計規劃圍繞用戶賬戶體系的交易核心架構，該交易核心架構分為三層：底層服務、交易模型、交易服務。
（3）支持創新的產品管理平臺。P2B平臺作為互聯網金融企業，其經營活動也由客戶和產品兩大體系構成。P2B平臺企業的金融產品主要指在平臺上進行交易的債權和信用，還包括由P2B平臺提供的能滿足用戶特定需求的工具或服務，例如提供支付通道的通道收費業務、提供vip服務的收費業務等。只有做好了金融產品管理，才能真正做好市場分析、新產品策略、風控、資金管理、成本核算等一系列工作
①產品管理平臺的建設思路包含以下幾點：
（A）定義標準：統一金融產品標識、分類、定義標準；構建與運營同步的產品目錄
（B）統一視圖：形成面向客戶營銷和產品經營與管理的產品統一視圖。
（C）快速創新：建立產品參數化的創新研發和管理模式，優化產品架構、實現快速提供貼近客戶需求、豐富靈活的產品，提升產品的競爭優勢。
（D）強化營銷：加強對場景式營銷支持和支持不同渠道的產品展示模式。
②產品管理平臺業務框架。根據產品管理平臺的建設思路，設計出產品管理平臺的業務框架。
（A）首先構建金融產品參數庫，作為產品定義的基礎，同時也可以利用產品參數庫進行快速的產品迭代創新，滿足P2B平臺客戶的需求。
（B）根據P2B平臺的經營策略，定義出P2B平臺的銷售產品目錄，按照國外先進產品管理經驗，可分為核心產品、基礎產品、外延產品和組合產品等。
（C）根據形成的產品目錄進行產品創新、產品組合、產品銷售等一系列產品管理。
（D）借助不同客戶視角的產品視圖、其他營銷工具進行多維度展示，與客戶進行銷售層面接觸管理。
3. P2B平臺安全策略。P2B平臺本質上是金融交易平臺，所以務必保證平臺的穩定性和安全性，總體上分為代碼安全、數據庫安全和服務安全。
（1）程序代碼安全。
（A）數據庫連接信息加密處理。
（B）有效防止sql注入，跨站腳本，攻擊XSS，客戶端腳本攻擊等。
（C）對所有系統核心操作都記錄操作日志，以方便數據和操作審計。
（D）對表單進行RSA加密傳輸。
（2）數據庫安全。
（A）采用WEB層和DB層分離，內網連接，保證安全的同時也保證了訪問速度和穩定性。
（B）對DB服務器登錄權限做嚴格限制，審核，并做好日志記錄，登錄用戶權限最小化。
（C）對數據庫備份采用 實時的二進制日志備份及定時的全庫備份，并異地存儲備份數據，同時定期做數據恢復測試。
（3）服務器安全。
（A）通過對訪問行為分析，對惡意訪問進行屏蔽過濾。減輕服務器壓力，防止注入和跨站攻擊。
（B）通過與第三方的合作，抗大流量網絡攻擊，并根據攻擊流量和手段的變化做實時調整，最大限度的保證網站遭受攻擊時的體驗。
（C）嚴格限制服務器開放端口，對沒有必要的端口只對內開放。
（D）嚴格控制服務器登錄操作權限，做到權限最小化，并保存詳細的操作日志。
4. P2B平臺技術核心指標。
（1）可伸縮性。數據容量從百萬級到億級，數據庫、網絡、業務一致性都將成為瓶頸。解決這些瓶頸，考慮進行數據分拆與復制，業務進行分布式事務處理，應用中間件技術。
（2）可靠性。99.9%以上的可靠性，可通過消除單點故障、云平臺應用、控制服務依賴、異步事務處理來提高可靠性。
（3）彈性控制。可應用秒級系統監控、精細化控制、自動化調度等技術來實現彈性控制。
（4）兼容性。考慮支持第三方平臺、API接入、云計算平臺支持、數據安全策略。
基于以上要求，在技術架構中進行分布式服務化設計。服務化將處理邏輯單元拆分，使之單純化、差異化、可復用化、可分離部署化、可組合化，以實現系統對高性能、高可用、可伸縮、可管理性、可維護性的要求。
四、 P2B平臺核心數據模型
